機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的掛靠經(jīng)營(yíng)問(wèn)題

1、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)掛靠經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的思考 09保險(xiǎn)0班 陳玉【摘要】在如今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下，機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)的確存在著一定的合理性，它一方面為在線(xiàn)路、貨源、聲譽(yù)和政策均占優(yōu)勢(shì)的客貨運(yùn)輸企業(yè)解決了因歷史包袱重、資金缺乏以及營(yíng)運(yùn)車(chē)輛少、車(chē)況差而形成的經(jīng)營(yíng)困難，增強(qiáng)了運(yùn)輸實(shí)力；另一方面又為那些有資金或有駕駛技能或者兼有資金和駕駛技能但沒(méi)有線(xiàn)路經(jīng)營(yíng)權(quán)或難以取得經(jīng)營(yíng)資格以及需要借助運(yùn)輸企業(yè)的知名度和企業(yè)信譽(yù)來(lái)招攬貨源、需要運(yùn)輸企業(yè)為其提供規(guī)費(fèi)交納等各項(xiàng)服務(wù)從而使自己能夠?qū)Ｊ陆?jīng)營(yíng)的個(gè)人實(shí)現(xiàn)了資金增值的目的。但與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)也給運(yùn)輸企業(yè)帶來(lái)很大風(fēng)險(xiǎn)，各種糾紛頻頻發(fā)生。如此以來(lái)，機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)雖然

2、在一定程度上客觀(guān)地促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，增加了保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，但由于機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)本身存在著諸多問(wèn)題亟待法律進(jìn)行規(guī)范，又由于我國(guó)其他相關(guān)法律法規(guī)也存在著理解和適用上的偏差，加上掛靠經(jīng)營(yíng)者、被掛靠的運(yùn)輸企業(yè)和保險(xiǎn)公司等方方面面的人為因素，更使得實(shí)踐中掛靠機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)問(wèn)題愈發(fā)復(fù)雜。同時(shí)，對(duì)于不同情形下的掛靠機(jī)動(dòng)車(chē)輛所致事故，保險(xiǎn)公司究竟應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任，以及如何承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的問(wèn)題，不僅給各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了一系列的困擾，也給司法實(shí)踐提出了新的課題。Now in the market economy is not developed, motor vehicle affiliated bu

3、siness there does exist certain rationality, on one hand it in line for, source and reputation are competitive and policy of the passenger transportation enterprise solved for historical burden is heavy, and the lack of funds and oa vehicles less condition of the formation of the poor, manage diffic

4、ulty, enhance the transport strength; On the other hand, for those who have the money or driving skills or both money and driving skills but no lines or difficult to obtain the right business qualification and needs some transport enterprise well-knownness and the enterprise credit to solicit source

5、 and need to transport enterprise provide the fees to pay the and so on each service to be dedicated to management of personal realized the purpose of capital appreciation. But at the same time, motor vehicle linked to transport enterprise management bring a lot of risk, all kinds of disputes occurr

6、ed frequently. So since, motor vehicle callings runs though to a certain extent objective will promote the development of the insurance industry, increase the insurance company's premium income, but because the motor vehicle affiliated business itself there exist many problems in the law to regu

7、late, and because China's other relevant laws and regulations, there are also understand and apply on the deviation of the affiliated with operators, be linked and transport enterprises and insurance companies in all its aspects man-made factors, more make practice of motor vehicle insurance dis

8、seminated more complex. Also, for the different conditions of the affiliated motor vehicle accident caused by, what insurance company should bear the responsibility for compensation, and how to assume insurance responsibility for compensation question, not only to the property insurance company has

9、brought a series of problems, and to put forward the new subject to judicial practice.【關(guān)鍵字】機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn) 掛靠經(jīng)營(yíng) 掛靠者 掛靠合同 掛靠單位Motor vehicle insurance Affiliated business Who call Callings contract Linked units【正文】機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前客貨運(yùn)輸行業(yè)廣泛存在的一種特殊現(xiàn)象。所謂機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)，是指?jìng)€(gè)人（以下簡(jiǎn)稱(chēng)掛靠者）出資購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛而以客貨運(yùn)輸企業(yè)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)掛靠單位）為車(chē)主登記入戶(hù)，并以其名義進(jìn)行客貨運(yùn)輸經(jīng)

10、營(yíng)，由掛靠單位提供適于營(yíng)運(yùn)的法律條件，如客車(chē)經(jīng)營(yíng)線(xiàn)路、貨車(chē)各種營(yíng)運(yùn)手續(xù)等，并收取相應(yīng)的管理費(fèi)或有償服務(wù)費(fèi)的經(jīng)營(yíng)方式。一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)掛靠經(jīng)營(yíng)的表現(xiàn)形式1.從掛靠車(chē)輛的營(yíng)運(yùn)類(lèi)型上，分為客運(yùn)車(chē)輛掛靠和貨運(yùn)車(chē)輛掛靠。其中，客運(yùn)車(chē)輛掛靠，有分為長(zhǎng)途客運(yùn)汽車(chē)、公共交通汽車(chē)和出租汽車(chē)等類(lèi)型。2.從車(chē)輛的來(lái)源上，常見(jiàn)的有掛靠者自帶車(chē)輛掛靠、掛靠者從掛靠單位（或其下屬機(jī)構(gòu)、關(guān)聯(lián)企業(yè)）購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛掛靠、或者從掛靠單位指定的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛掛靠等。3.從購(gòu)車(chē)款的來(lái)源上，通常表現(xiàn)為三種情況，即：掛靠者自籌資金購(gòu)車(chē)掛靠、以分期付款保留所有權(quán)買(mǎi)賣(mài)的方式購(gòu)車(chē)掛靠，和以汽車(chē)消費(fèi)貸款購(gòu)車(chē)掛靠。4.從掛靠關(guān)系的形成過(guò)程上，則分

11、為初始掛靠和繼受掛靠?jī)煞N。前者是指掛靠者與掛靠單位最初形成的掛靠，后者則是指掛靠關(guān)系形成后，掛靠者又將掛靠車(chē)輛及掛靠經(jīng)營(yíng)合同轉(zhuǎn)讓而在受讓者與掛靠單位之間形成的新的掛靠。二、機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)在實(shí)踐中呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：1.實(shí)際的車(chē)輛所有者和經(jīng)營(yíng)者均是出資購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠者；2.登記入戶(hù)并在車(chē)輛有關(guān)證照上注明的車(chē)主是掛靠單位；3.掛靠者與掛靠單位簽訂有掛靠合同，合同中一般約定有掛靠者自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、債權(quán)債務(wù)自理，如發(fā)生交通事故，除保險(xiǎn)公司賠償外，由掛靠者自行承擔(dān)責(zé)任等內(nèi)容；4.掛靠單位向掛靠者提供營(yíng)運(yùn)線(xiàn)路、辦理各種營(yíng)運(yùn)證件和手續(xù)、代扣代繳各項(xiàng)運(yùn)輸規(guī)費(fèi)，并同時(shí)向掛靠者收取相應(yīng)的管理費(fèi)用；5.掛靠車(chē)輛均

12、辦理有機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。三、掛靠經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)利益根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第十二條第三款的規(guī)定，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。具體說(shuō)來(lái)，就是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系。在承認(rèn)掛靠經(jīng)營(yíng)行為合法和掛靠經(jīng)營(yíng)合同有效的前提下，掛靠者作為掛靠車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值享有者，對(duì)掛靠車(chē)輛應(yīng)當(dāng)是具有保險(xiǎn)利益的。但是，由于實(shí)踐中通常以登記入戶(hù)的車(chē)主為交通事故的責(zé)任承擔(dān)者，一旦發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故，相關(guān)法律文書(shū)確定的賠償責(zé)任承擔(dān)者往往是作為名義車(chē)主的掛靠單位。這樣，當(dāng)掛靠者為被保險(xiǎn)人時(shí)，則無(wú)法憑掛靠單位承擔(dān)賠償責(zé)任的法律文書(shū)，從法律上要求保險(xiǎn)公司對(duì)自己進(jìn)行賠償。同樣，掛靠單位作為掛靠車(chē)輛的名義車(chē)主

13、，從物的所有權(quán)上和通常的第三者責(zé)任事故承擔(dān)上看，似乎對(duì)掛靠車(chē)輛具有保險(xiǎn)利益。但是，在車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故中，掛靠車(chē)輛無(wú)論如何毀損，實(shí)際上又與掛靠單位沒(méi)有任何關(guān)系，受損失的僅僅是掛靠者個(gè)人。并且，即使是在第三者責(zé)任保險(xiǎn)事故中，掛靠單位向第三者承擔(dān)的責(zé)任也通常僅僅是形式上的，無(wú)論是否能夠得到保險(xiǎn)賠償，掛靠單位最終都要依據(jù)掛靠經(jīng)營(yíng)協(xié)議將因向第三者賠償而受到的損失重新移轉(zhuǎn)給掛靠者。因此，掛靠單位對(duì)掛靠車(chē)輛的保險(xiǎn)利益僅僅是一種形式，而不反映實(shí)質(zhì)。將掛靠單位和掛靠者并列為投保人或被保險(xiǎn)人的方式，從形式上看似乎兼顧了掛靠單位和掛靠者兩方的利益，二者從不同的方面也確實(shí)都說(shuō)的上對(duì)掛靠經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛有保險(xiǎn)利益。但是，掛

14、靠單位與掛靠者對(duì)掛靠車(chē)輛的保險(xiǎn)利益一個(gè)是形式上的，一個(gè)則是實(shí)質(zhì)上的，不具有相同的性質(zhì)，與財(cái)產(chǎn)共有人對(duì)財(cái)產(chǎn)的共同保險(xiǎn)利益有著十分明顯的區(qū)別。所以，掛靠單位和掛靠者共同作為投保人或被保險(xiǎn)人，從法律上看仍然是不倫不類(lèi)的。四、掛靠經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的保險(xiǎn)賠償責(zé)任（一）保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任須具備一定的條件根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)頒布的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款，在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中，無(wú)論保險(xiǎn)車(chē)輛是否掛靠經(jīng)營(yíng)，要使保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任，都必須具備如下條件：1.機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同有效；2.保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生了毀損或第三者責(zé)任事故，即保險(xiǎn)事故；3.保險(xiǎn)事故造成了被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失和第三者賠償責(zé)任；4.被保險(xiǎn)人

15、的損失屬于保險(xiǎn)公司的承保范圍；5.保險(xiǎn)公司不具有保險(xiǎn)條款載明的或與投保人特別約定的免責(zé)事由和因投保人、被保險(xiǎn)人違反約定義務(wù)而導(dǎo)致拒賠的事由。 （二）被保險(xiǎn)人須與保險(xiǎn)事故的責(zé)任主體相一致在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中，由于只有被保險(xiǎn)人才是受保險(xiǎn)合同保障的人，顯然也只有在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而蒙受損失時(shí)，才能請(qǐng)求保險(xiǎn)公司予以賠償。但是，在保險(xiǎn)車(chē)輛系掛靠經(jīng)營(yíng)的情況下，卻往往因被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)事故的責(zé)任承擔(dān)者不一致而引起保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)賠償糾紛。在實(shí)踐中，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是機(jī)動(dòng)車(chē)輛，無(wú)論誰(shuí)是投保人，也無(wú)論誰(shuí)是被保險(xiǎn)人，既然是為特定的機(jī)動(dòng)車(chē)輛所投保險(xiǎn)，只要保險(xiǎn)車(chē)輛出了事故，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)對(duì)所保

16、險(xiǎn)的車(chē)輛引起的事故承擔(dān)責(zé)任。況且，在保險(xiǎn)車(chē)輛系掛靠經(jīng)營(yíng)的情況下，即使被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)事故責(zé)任承擔(dān)可能會(huì)由于種種原因而有所不同，但實(shí)際上最終都是掛靠者實(shí)際向事故第三者承擔(dān)責(zé)任，也都是掛靠者實(shí)際得到保險(xiǎn)賠償金，其他參與者都僅僅起一個(gè)中轉(zhuǎn)作用，并無(wú)實(shí)際獲得額外利益。（三）掛靠車(chē)輛發(fā)生交通事故時(shí)的責(zé)任主體并非一概是掛靠單位對(duì)于掛靠機(jī)動(dòng)車(chē)輛的掛靠單位應(yīng)否承擔(dān)交通事故責(zé)任問(wèn)題，目前無(wú)論是法律理論界還是司法實(shí)踐界也分別有不承擔(dān)責(zé)任、承擔(dān)連帶責(zé)任、單獨(dú)承擔(dān)責(zé)任、收取管理費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任而不收管理費(fèi)的不承擔(dān)責(zé)任等多種觀(guān)點(diǎn)。然而，實(shí)踐中判決掛靠經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的掛靠者承擔(dān)交通事故賠償責(zé)任的情況也并不鮮見(jiàn)。所以?huà)炜拷?jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)

17、輛在交通事故中的責(zé)任主體問(wèn)題，直接關(guān)系保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠償責(zé)任的承擔(dān)，應(yīng)當(dāng)引起各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)法律工作者的高度重視，并應(yīng)進(jìn)行系統(tǒng)的深入研究。五、解決掛靠經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)問(wèn)題的法律對(duì)策機(jī)動(dòng)車(chē)輛掛靠經(jīng)營(yíng)的確給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了諸多的困擾。面對(duì)著大量掛靠經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)事故的索賠，保險(xiǎn)公司如全部嚴(yán)格按表面形式審查，絕大多數(shù)存在各種各樣問(wèn)題的保險(xiǎn)合同將會(huì)被拒賠，但其后果將是使真正支出了保險(xiǎn)費(fèi)并且也受到損失的掛靠者得不到應(yīng)有的補(bǔ)償，從而喪失社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信心，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)萎縮和業(yè)務(wù)陣地的喪失；而如果保險(xiǎn)公司全部按車(chē)輛掛靠的實(shí)際情況，只要出現(xiàn)保險(xiǎn)事故就不問(wèn)投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)事故中受到損失的人以及請(qǐng)求賠償?shù)娜司烤故钦l(shuí)便一概予以