某農村信用社推廣農戶小額信用貸款工作實施方案

1、農村信用社推廣農戶小額信用貸款工作實施方案為了認真貫徹黨的十七屆三中、四中全會精神，全面落實國家強農惠農政策，進一步發(fā)揮農村金融支農主力軍作用，根據農村信用社推廣農戶小額信用貸款的指導意見，制定本實施方案。一、目標要求為進一步提高全省農村信用社的信貸服務水平，有效解決農民貸款難和農村信用社難貸款的“兩難”問題，全面推進以柜臺辦貸為核心，以惠民、便民、利民為主要目標的農戶小額信用貸款，是農村信用社落實科學發(fā)展觀的重大舉措，是實現農村信用社可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，是優(yōu)化農村信用環(huán)境、建設社會主義新農村的現實需要。為此，通過全省農村信用社推廣農戶小額信用貸款，逐步實現支農服務明顯改善、信貸管理明顯加強

2、、資產質量明顯提高、經營風險明顯控制、經營效益明顯增加、信用環(huán)境明顯優(yōu)化的“六大目標”。（一）支農服務明顯改善。通過推廣工作，全面實行柜臺辦貸，提高惠農貸款覆蓋面，加大支農信貸投入，逐年增加農戶小額信用貸款份額，確保每年新增貸款80%以上投向“三農”。便民、利民措施又有新改進，支農服務方式又有新改善，信貸支農產品又有新研發(fā)，不斷提高全省農村信用社支農服務水平和質量，為社會主義新農村建設多做貢獻。（二）信貸管理明顯加強。通過推廣工作，依托信貸管理系統(tǒng)，不斷完善信貸管理制度，建立靈活的利率定價機制，規(guī)范信貸業(yè)務操作，實現資信評級流程化、審核發(fā)證流程化、柜臺辦貸流程化和貸后管理流程化，不斷提升全省農

3、村信用社信貸管理能力和水平。（三）資產質量明顯提高。通過推廣工作，盤活存量貸款，優(yōu)化增量貸款，調整信貸結構，全面提高全省農村信用社信貸資產質量。（四）經營風險明顯控制。通過推廣工作，逐步建立風險評價、計量和防控工作機制，在遏制冒名貸款、禁止以貸收息等方面取得新突破，有效控制道德風險、操作風險和能力風險。（五）經營效益明顯增加。通過推廣工作，鞏固擴大農村信貸市場，提高資金使用效益，解決富余資金閑置問題，帶動存款和中間業(yè)務收入持續(xù)增長，全面提高全省農村信用社經營效益。（六）信用環(huán)境明顯優(yōu)化。通過推廣工作，開展信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，培育農村信用體系，改善農村金融生態(tài)環(huán)境，提高廣大農戶對農村信用社的忠誠度

4、，為全省農村信用社各項業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。二、總體原則推廣農戶小額信用貸款，要堅持農戶自愿與農村信用社自主經營相結合；規(guī)范業(yè)務操作流程與防范化解金融風險相結合；服務農民與機制創(chuàng)新相結合的原則，各行社根據自身實際，分類指導，全面推廣，真正使農戶小額信用貸款惠及農村千家萬戶。（一）堅持農戶自愿與農村信用社自主經營相結合。農戶自愿申請、自主使用、自覺按期歸還貸款本息，切實維護農民利益。農村信用社按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化要求，堅持信貸原則，堅持自主發(fā)放，自主確定貸款數額、期限、利率。（二）堅持規(guī)范業(yè)務操作流程與防范化解金融風險相結合。要充分利用即將上線運行信貸管理系統(tǒng)，加強農戶小額信用貸款管

5、理，實現農戶小額信用貸款流程再造。按照農戶申請、資信調查、等級評定、公開公示、按權審批、發(fā)放貸款證、柜臺辦貸、貸后管理8個流程，保證農戶在核定期限內隨用隨貸、按時歸還貸款。農村信用社要制定責任目標，落實貸后管理制度，防止形成信用風險。（三）堅持服務農民與機制創(chuàng)新相結合。通過推廣農戶小額信用貸款，幫助農民解決生產生活資金需求，培養(yǎng)和建立農民自我發(fā)展的意識和能力。農村信用社要建立客戶經理制，落實柜臺辦貸，創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)，為農民辦實事、辦好事，不斷創(chuàng)新惠民、便民、利民工作機制。三、方法步驟推廣農戶小額信用貸款工作，應以落實柜臺辦貸為核心，以規(guī)范業(yè)務操作流程為重點，結合業(yè)務發(fā)展、風險防范和信用村鎮(zhèn)建設統(tǒng)

6、籌考慮，全面推進。（一）宣傳發(fā)動，營造輿論氛圍。推廣農戶小額信用貸款是一項系統(tǒng)工程，不僅需要員工的全力投入，也需要廣大農民的廣泛參與，更需要縣、鄉(xiāng)政府以及村兩委的大力支持。為確保農戶小額信用貸款的推廣工作穩(wěn)步開展，分四個層面進行政策、輿論宣傳和動員。一是由省聯(lián)社組織各辦事處、各行社領導班子成員在平涼市召開全省農村信用社推廣農戶小額信用貸款工作現場會，學習平涼經驗，現場觀摩檔案資料和業(yè)務操作流程，現場交流，現場培訓。省聯(lián)社統(tǒng)一印制宣傳口號、宣傳彩頁、宣傳光盤、X展架，擴大社會宣傳，營造輿論氛圍。二是各行社要通過定期培訓、以會代訓、崗位練兵、專題培訓等多種方式，加強員工培訓，使全體員工全面掌握農戶

7、小額信用貸款業(yè)務操作流程，提高業(yè)務素質。三是主動匯報，取得多方支持。積極向地方黨政領導匯報，爭取地方政府的重視和縣（區(qū)）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級政府的大力支持，形成共識。四是深入村組向農戶宣傳，農村信用社要積極采取切實有效的宣傳方式，使農民了解支農政策，讓廣大農民充分了解推廣農戶小額信用貸款的重要意義和農戶小額信用貸款的特點及貸款的條件和程序等，激發(fā)廣大農民自愿申請使用小額信貸的積極性。（二）深入農戶，開展資信調查。農戶資信調查工作面廣量大，涉及千家萬戶，是傳統(tǒng)信貸工作貸前調查的替代環(huán)節(jié)，是認門、認人、認風險的基礎性工作，是信用評級工作的根本所在。因此，資信調查工作好壞，直接決定著評級結果的準確與否

8、和信貸風險的有效防范。各行社必須高度重視，由基層信用社主任組織，包村客戶經理負責，村組干部參與，進村入戶，實地調查核實農戶的基本情況，嚴禁將資信調查工作交由村組干部代辦。調查不僅要全面了解掌握申請農戶的基本情況、家庭財產、生產經營項目、生產經營狀況、收入來源、負債情況、貸款需求等要素，還要把戶主的道德品行、誠實守信、遵紀守法、鄰里關系等非經濟狀況調查清楚。調查結束后，被調查人員要認真填寫農戶信息及資信調查表，為信用評級提供可靠依據。各行社班子成員要蹲點包片，深入村組督促抽查，發(fā)現問題及時糾正，特別是嚴肅追究調查工作不實、情況掌握不全客戶經理的責任，確保資信調查工作全面、深入、細致、準確。（三）

9、規(guī)范操作，準確評定等級。在資信調查的基礎上，基層信用社應以村為單位進行信用等級評定。信用等級評定要按照“堅持標準，嚴格程序，公開公平，定期調整”的原則實施。一是成立評定小組。以村為單位成立由基層信用社主任任組長，包村客戶經理、村支部書記或村主任、2-3名有威望的村民代表為成員的農戶資信評定小組，負責所在村村民信用等級的評定工作。各行社要成立以監(jiān)事長任組長、主任（行長）任副組長、相關部門負責人為成員的復評工作領導小組，負責對各基層信用社評定情況進行抽查，審查認定優(yōu)秀戶，接受農戶對評定小組評定結果的復議。二是制定評級流程。農戶信用等級評定，一般為農戶提出信用等級評定申請客戶經理入戶調查在信貸管理系

10、統(tǒng)建立電子資信檔案初步核定信用等級和授信額度提交資信評定小組民主評議張榜公示提交審批核發(fā)貸款證。農戶認為評定結果與標準不符時，可以向評定小組提出復議，也可以直接向各行社復評小組提出復議。三是確定信用等級。農戶信用等級評定一般可分為五個級別，具體等級及名稱由各行社在信貸管理系統(tǒng)中自主確定。根據農戶信用等級評定標準進行評議。評級工作一般應每兩年集中進行一次，對漏評戶、申請貸款戶可隨時受理，集中評定。評定工作要嚴格程序、堅持標準、真實準確。對已經評定為信用戶的,每年對其經濟檔案和資信集中維護一次，對信用等級每二年進行一次年審,按規(guī)定可調整信用等級，實行動態(tài)管理。四是合理授權授信。各行社要根據基層信用

11、社轄區(qū)農村自然條件、農業(yè)結構特點、農業(yè)產業(yè)化程度高低等因素合理確定信貸授權，各基層信用社要在授權范圍內，依據各自條件合理授信。對自然條件、經濟基礎較好的鄉(xiāng)或村可適度提高授權、授信額度，對自然條件、經濟基礎較差的鄉(xiāng)或村可適度降低授權、授信額度，但在同一行政村，原則上授信額度應保持一致。一般情況下，農戶小額信用貸款授信可在1000元-15萬元，具體授信額度由各行社在信貸管理系統(tǒng)中逐級按審批權限自主確定。對生產規(guī)模大、經營效益佳，信用記錄好、資金需求量大的農戶，一事一議，開通綠色通道，經各行社審議后可適當提高授信額度,但最高授信額度不超過30萬元。五是核發(fā)貸款證。在評級授信的基礎上，基層信用社給農戶

12、按照“一戶一證、一戶一號”核發(fā)貸款證。發(fā)放貸款證必須憑戶籍本按戶發(fā)放，堅決防止一戶多證。貸款證一般應包括家庭成員，農戶資信狀況變動記錄，每次的借款、還款、延期、付息記錄，作為調整信用等級的重要依據，使其真正成為信用等級的“標識”，成為農村信用社信賴的“通行證”，更成為持有人誠實守信的“光榮證”。六是及時錄入信息。評級授信結束后，客戶經理應對農戶的基本信息資料進行整理歸類，基層信用社要確定專人依托信貸管理系統(tǒng)，按照“一村一檔、一戶一主、一戶一證、一戶一號”的方式，及時錄入基本信息并持續(xù)維護，確保轄內所有貸款戶和信用戶調查信息錄入率達到100%，轄內所有農戶信息錄入率力爭達到100%。七是建立征信

13、和信貸檔案。依托全省農村信用社信貸管理系統(tǒng)，建立農戶信用檔案和農戶征信系統(tǒng)，使農戶信用檔案和農戶征信系統(tǒng)成為解決冒名貸款、以貸收息等問題的技術手段。建立征信系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)檔案應涵蓋以下內容：1、村級評定小組成員名單；2、每個信用戶的評定情況。包括借款人姓名、性別、年齡、身份證號碼、家庭成員、詳細住址、聯(lián)系方式、家庭財產、收入狀況、生產經營情況、所在村委會意見、信用社客戶經理意見、信用等級評定結果等；3、借款人的身份證復印件、簽名、指印、照片和其他預留印鑒；4、農戶借款申請書；5、農戶小額信用貸款合同、借據；6、農戶小額信用貸款柜臺辦貸簽收登記簿；7、農戶小額信用貸款貸后檢查表（檢查報告）；8、

14、逾期貸款催收通知書；8、其他與農戶資信有關的資料。（四）設立專柜，實行柜臺辦貸。貸款上柜臺辦理是推廣農戶小額信用貸款的核心環(huán)節(jié)。各行社要按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理辦法,憑貸款證發(fā)放貸款，設立農戶小額信用貸款專柜或兼柜，實行“一站式”服務，由柜員辦理農戶小額信用貸款，業(yè)務量較大的營業(yè)機構，可以確定一名信貸內勤辦理農戶小額信用貸款。農戶需要農戶小額信用貸款時，持“兩證一章”，即本人身份證、貸款證、預留印鑒，不經任何人審批，可直接到基層信用社柜臺辦理貸款手續(xù)。貸款時農戶現場填寫農戶小額信用貸款申請書，由專柜經辦人員對借款人身份證、貸款證及留存的資料、貸款用途、授信額度進行審

15、查，在符合要求的情況下，與農戶簽訂借款合同和借款借據，加蓋印章并由借款人簽字、摁手印后，信貸專柜人員將借款借據、身份證及貸款證直接交會計人員審查。會計人員進入綜合業(yè)務系統(tǒng)進行查詢對照，對符合條件的現場辦理貸款手續(xù)，并將貸款直接以轉賬方式轉到借款人在信用社開立的存款結算賬戶中去，借款人憑折（卡）支取現金或辦理轉賬。每日業(yè)務終了，專柜人員要填寫農村信用社農戶小額信用貸款柜臺辦貸登記簿，于當天或次日通知客戶經理并移交有關資料?？蛻艚浝碓谵r村信用社農戶小額信用貸款柜臺辦貸登記簿上簽收，并領取借款有關憑證作為管理貸款的依據。（五）跟蹤檢查，加強貸款管理。農戶小額信用貸款與其它貸款一樣，也具有與生俱來的風

16、險性。因此在農戶小額信用貸款管理方面應該做到：一要轉變經營理念。各行社應根據本轄區(qū)農業(yè)生產特點和農戶經營規(guī)模、經營方式的變化，摒棄“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)做法，深入農戶，調查研究，幫助農戶理清和篩選生產或經營項目，引導科學種養(yǎng)，增加收入，發(fā)展高效農業(yè)、特色農業(yè)，不斷創(chuàng)新信貸服務產品，為農民量身定做小額信貸產品，滿足農民多樣化的資金需求。二要開展貸款營銷。各行社要根據當地經濟發(fā)展實際情況，不斷創(chuàng)新信貸產品，可針對農民的不同需求，設計“農戶小額生產費用貸款”、“農戶規(guī)模種養(yǎng)業(yè)貸款”、“城鄉(xiāng)個體經營戶貸款”、“農戶個人消費貸款”、“返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)貸款”、“農村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款”、“農戶創(chuàng)業(yè)貸款”

17、和“婦女致富小額貸款”等品種。按照成本可算、風險可控、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的要求，對不同的貸款品種確定不同的價格。對社員農戶小額信用貸款利率的上浮幅度要低于對非社員小額信用貸款利率的上浮幅度，信用等級高的農戶貸款利率上浮幅度要低于信用等級低的農戶貸款利率的上浮幅度；農業(yè)生產性貸款利率要低于非生產性貸款利率。各行社要制定推廣工作實施細則，加強貸款營銷，確保把農戶小額信用貸款業(yè)務做大做強。三要開展貸后檢查。客戶經理要對自己管理范圍內的貸款負全責，原則上客戶經理對自己管理的農戶貸款，按信貸管理系統(tǒng)預警提示，及時進行貸后跟蹤檢查，貸后檢查要認真填寫貸后檢查登記表，客戶經理與貸戶雙方要在檢查表上簽字確認。對經

18、營有重大變化的貸戶，要出具專門的調查報告，及時采取發(fā)出預警、收回貸款或調整授信等措施，并及時報告信用社主任?？蛻艚浝碓谫J款到期前15天，要向農戶發(fā)出到期貸款催收通知書，監(jiān)督農戶按期歸還貸款。對逾期貸款，客戶經理應及時了解和掌握貸款逾期的原因并積極催收。對惡意賴債的應及時采取有效措施清收，并取消其農戶小額信用貸款資格。（六）培育和創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）。在建立農戶信用等級評定制度的基礎上，依靠廣大農戶的積極參與和當地政府、鄉(xiāng)村組織的支持，因地制宜積極推動信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動。四、工作要求。為了使農戶小額信用貸款推廣工作深入持久、富有成效地開展下去，必須在領導上到位，措施上加強，管理上跟進。（一）加強組織領導。省聯(lián)社成立由主任李鑫同志任組長、副主任王永佳、王廣平同志任副組長，市場發(fā)展部、風險管理部、財務會計部、科技信息部、稽核審計部、合規(guī)監(jiān)察部、黨委巡視辦負責人為成員的農村信用社推廣農戶小額信用貸款工作領導小組，負責對全省農村信用社農戶小額信用貸款推廣工作的安排部署、檢查指導。推廣領導小組下設辦公室，辦公室設在市場發(fā)展部，陳克楓總經理兼任辦公室主任，抽調專人組成專門工作機構，負責農戶小額信用貸款業(yè)務的檢查指導等具