信貸管理制度(農(nóng)商行)

1、.第一章總則第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)信貸行為，防信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)人民國商業(yè)銀行法、個(gè)人貸款管理暫行辦法、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引 、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法等有關(guān)法律法規(guī)， 結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司實(shí)際，特制定本制度。第二條本制度是農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行” )信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第三條 本行信貸業(yè)務(wù)必須遵循法律法規(guī)，執(zhí)行區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)” 、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)宗旨，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；堅(jiān)持市場經(jīng)濟(jì)原則；堅(jiān)持審貸分離原則；堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性、效益性統(tǒng)一的原則；堅(jiān)持自主經(jīng)營原

2、則。第四條 本制度所稱信貸業(yè)務(wù)是指本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括表信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)。第五條 本制度所稱信貸人員是指本行從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。本制度所稱支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營本行信貸業(yè)務(wù)的各支行。第二章組織架構(gòu)與管理要求第六條 本行主要負(fù)責(zé)制定各類信貸管理制度和辦法，指導(dǎo)本行轄區(qū)各支行依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)； 加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測和檢查監(jiān)督；提供信貸管理信息平臺和人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)等服務(wù)， 接受各支行的信貸業(yè)務(wù)咨詢。第七條本行設(shè)機(jī)構(gòu)（一）董事會(huì)及其專門委員會(huì)Word 文檔.本行董事會(huì)信貸管理主要職責(zé)是：批準(zhǔn)信貸工作制度、風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、目標(biāo)計(jì)劃，定期檢查、評價(jià)執(zhí)行情況；決定授權(quán)、獎(jiǎng)

3、懲等重大事項(xiàng)。 董事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)等專門委員會(huì)，加強(qiáng)信貸管理。董事長對信貸業(yè)務(wù)審批有“一票否決權(quán)” ，沒有“一票通過權(quán)”。（二）監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì)信貸管理的主要職責(zé)是：全面了解本行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況；監(jiān)督董事會(huì)和經(jīng)營管理層制定、 執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督經(jīng)營管理層盡職開展信貸經(jīng)營管理； 對違規(guī)經(jīng)營行為、 經(jīng)營管理失職行為進(jìn)行責(zé)任追究。（三）經(jīng)營管理層經(jīng)營管理層信貸管理的主要職責(zé)是：制訂、執(zhí)行信貸管理制度，制定、完善信貸管理操作規(guī)程；完成董事會(huì)批準(zhǔn)的信貸管理目標(biāo)任務(wù)。1 本行按照“審貸分離” 、“橫向平行制約”原則，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門。（1）前臺部門主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的受理與

4、調(diào)查評估、信貸客戶的拓展和維護(hù)、信貸業(yè)務(wù)日常管理、組織存款、營運(yùn)資金等工作。（2）中臺部門主要負(fù)責(zé)擬訂信貸業(yè)務(wù)制度、辦法、計(jì)劃，審查信貸業(yè)務(wù)并提交貸審會(huì)審議， 履行信貸業(yè)務(wù)審批、 監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實(shí)、 支付審查、貸后檢查、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、統(tǒng)計(jì)分析等職能， 監(jiān)測、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數(shù)據(jù)指標(biāo)，組織信貸人員的培訓(xùn)、考核、獎(jiǎng)懲等工作。（3）后臺部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)整體風(fēng)險(xiǎn)控制，承擔(dān)不良信貸Word 文檔.資產(chǎn)的管理和處置工作，落實(shí)不良資產(chǎn)責(zé)任追究，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理日常事務(wù)及法律審查等工作。2. 信貸業(yè)務(wù)集體決策機(jī)構(gòu)。本行應(yīng)建立貸款審批委員會(huì) (以下簡稱 “貸審會(huì)” )，分支機(jī)構(gòu) (有

5、信貸業(yè)務(wù)的支行 )應(yīng)建立貸款審批小組（以下簡稱“貸審組” ）。貸審會(huì)（組）在制度和授權(quán)圍，評估、審批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性。貸審會(huì)應(yīng)由 7 人（含）以上單數(shù)人員組成，貸審組應(yīng)由 3 人（含）以上組成，貸審會(huì)（組）實(shí)行主任負(fù)責(zé)制。貸審會(huì) (組) 三分之二以上成員參會(huì)為有效，參會(huì)成員都要現(xiàn)場簽署明確的“同意”或“不同意”的意見及理由，并對所簽意見負(fù)責(zé)。貸審會(huì)（組）采取“一人一票” 的表決式，三分之二以上的貸審會(huì)成員同意可通過。貸審會(huì)可邀請本單位以外的專家闡述專業(yè)意見， 供貸審會(huì)成員作為決策參考。本行可制定標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程， 對農(nóng)戶小額信用貸款和一定額度以下的其他小額貸款，在堅(jiān)持“雙人四眼”原則和風(fēng)險(xiǎn)

6、可控前提下，可適當(dāng)簡化流程。第八條 實(shí)行信貸崗位分離制度。本行按照明確職責(zé)、相互制約、合理設(shè)崗的原則，設(shè)置受理調(diào)查崗、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)崗、審批決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測崗、催收管理崗等崗位。各崗位主要職責(zé)為：（一）受理調(diào)查崗：宣傳信貸政策，宣講金融知識，營銷產(chǎn)品；受理客戶申請；審查資料，參與調(diào)查；完成評級、授信相關(guān)工作；依法合規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)；負(fù)責(zé)資金組織、電子銀行及中間業(yè)務(wù)拓展等工作。受理調(diào)查崗對事實(shí)認(rèn)定的真實(shí)性、客觀性負(fù)責(zé)。Word 文檔.風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)崗： 對業(yè)務(wù)發(fā)展崗提供的資料、擬辦信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、關(guān)聯(lián)關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)度等進(jìn)行審核認(rèn)定，有權(quán)責(zé)成發(fā)展崗進(jìn)一步調(diào)查； 提出業(yè)務(wù)辦理的具體意見。風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)崗對

7、事實(shí)認(rèn)定的準(zhǔn)確性、完整性、合法合規(guī)性負(fù)責(zé)。審批決策崗：確認(rèn)信貸調(diào)查、審查的合規(guī)性；核準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度及可行性；審批本級權(quán)限信貸業(yè)務(wù)，給予最終辦理意見；上報(bào)超過權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，落實(shí)上級審批 （咨詢）意見。審批決策崗對信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性和決策失誤承擔(dān)責(zé)任。發(fā)放支付崗： 審查信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實(shí)， 確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)通過發(fā)放審核； 審查支付與調(diào)查報(bào)告中的貸款用途是否相符，支付式是否合規(guī)、手續(xù)是否完備；合規(guī)填制各類憑證，辦理發(fā)放手續(xù)；通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)等式，核查支付是否符合約定用途；發(fā)放支付崗對信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付手續(xù)的合規(guī)性、資料的完整性負(fù)責(zé)。檢查監(jiān)測崗： 負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查， 配合稽核和

8、監(jiān)察部門的再監(jiān)督，參與信貸人員離任審計(jì)；動(dòng)態(tài)監(jiān)測、反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，評價(jià)信貸合同執(zhí)行、客戶資信變化情況，提交信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的初分意見；對檢查、監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的問題，提出處理意見，及時(shí)報(bào)告重大事項(xiàng)；負(fù)責(zé)信貸統(tǒng)計(jì)，管理信貸檔案，配合做好信貸領(lǐng)域電子化管理工作。 檢查監(jiān)測崗對信貸資產(chǎn)監(jiān)測、檢查、反映的及時(shí)性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。催收管理崗： 通過現(xiàn)場調(diào)查式， 核查支付是否符合約定用途；按規(guī)定進(jìn)行貸后管理，按合同清收到期本息，依法維護(hù)債權(quán)，盡職清收處置不良信貸資產(chǎn)；負(fù)責(zé)客戶維護(hù)工作；負(fù)責(zé)損失類信貸業(yè)務(wù)初分認(rèn)定、呆賬核銷的申報(bào)等工作。催收管理崗對信貸業(yè)務(wù)的收回和呆賬核銷申報(bào)資料真實(shí)性負(fù)責(zé)。Word 文檔.

9、本行可根據(jù)自身人力資源狀況， 合理設(shè)置一人多崗， 但應(yīng)明確不相容崗位并提出操作規(guī)程和控制標(biāo)準(zhǔn)。第九條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。本行根據(jù)省聯(lián)社具體規(guī)定，在資本限額自主審批信貸業(yè)務(wù)； 根據(jù)轄機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、所處經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素，合理確定各網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。（八）農(nóng)村支行新發(fā)放單筆貸款金額根據(jù)所在行客戶經(jīng)理等級辦理：1、特級客戶經(jīng)理。具有 300 萬元以下（含 300 萬元）貸款的審批決策權(quán)。 其職責(zé)是管理好責(zé)任貸款和催收管理貸款， 完成收息和不良貸款凈壓縮任務(wù)， 保證貸款訴訟時(shí)效， 建立健全信貸檔案資料，完成農(nóng)商行、支行交辦的其他任務(wù)。2、一級客戶經(jīng)理。具有 200 萬元以下（含

10、 200 萬元）的貸款審批決策權(quán)。 其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款， 完成不良貸款凈壓縮、 收息任務(wù)，保證訴訟時(shí)效， 建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。3、二級客戶經(jīng)理。具有100 萬元以下（含100 萬元）的貸款審批決策權(quán)。 其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款， 完成不良貸款凈壓縮、 收息任務(wù)，保證訴訟時(shí)效， 建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。4、三級客戶經(jīng)理。具有50 萬元以下（含50 萬元）的貸款審批決策權(quán)。 其職責(zé)是管理責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時(shí)效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。5、見習(xí)

11、客戶經(jīng)理。 沒有獨(dú)立貸款審批決策權(quán)但可辦理10 萬Word 文檔.元至 500 萬元（含 500 萬元）的報(bào)批貸款。其職責(zé)是管理和清收責(zé)任貸款和催收管理貸款，完成分配的收息和“壓非”任務(wù)，跟蹤管理貸款，保證和恢復(fù)貸款的時(shí)效性， 健全和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。第十一條 實(shí)行客戶信用等級評定。 客戶信用等級評定應(yīng)采用定量與定性分析、 動(dòng)態(tài)與靜態(tài)分析、 微觀與宏觀分析相結(jié)合的法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實(shí)力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等面作出客觀、公正的分析評價(jià)，客戶信用等級分三等九級，即 AAA 、AA 、A、 BBB、BB、B、CC

12、C、CC、C 級。必要時(shí)可根據(jù)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)商業(yè)銀行使用外部信用評級的通知 （銀監(jiān)發(fā)201110 號）等規(guī)定，委托外部評級機(jī)構(gòu)完成。第十二條 對客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信。 本行應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，一是對最大一家集團(tuán)客戶授信總額與本行資本凈額之比，不高于15%；二是對一個(gè)關(guān)聯(lián)的授信余額與本行資本凈額之比，不超過10%；三是對一個(gè)關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團(tuán)客戶的授信余額總數(shù)不能超過本行資本凈額的15% ；四是本行對全部關(guān)聯(lián)的授信余額不超過本行資本凈額的50% ；五是對單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與本行資本凈額之比，不高于10% 。（一）客戶授信

13、包括表、表外授信。表授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等；表外授信包括：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。（二）授信的式。 對客戶授信管理分為部授信和公開授信兩種式。部授信不與客戶見面，由本行部掌握?？蛻粼谝欢〞r(shí)期和核定的公開授信額度，可便捷使用本行信用。Word 文檔.（三）授信的管理。1.歸口管理。本行對同一客戶的授信要?dú)w口到同一機(jī)構(gòu)管理。2.統(tǒng)一授信。 本行對客戶實(shí)行各信貸業(yè)務(wù)品種統(tǒng)一的綜合授信。本行持有的集團(tuán)客戶成員企業(yè)發(fā)行的公司債券、企業(yè)債券、短期融資券、 中期票據(jù)等債券資產(chǎn)以及通過衍生產(chǎn)品等交易行為所產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露應(yīng)納入集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。3.據(jù)實(shí)辦

14、理。本行可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)?；蛐庞檬睫k理單筆信貸業(yè)務(wù)。4.加強(qiáng)監(jiān)測。要加強(qiáng)客戶用信管理，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測，及時(shí)預(yù)警，分類處理。第十三條本行可審慎開辦銀（社）團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。第十四條 實(shí)行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生直到本息收回或信用結(jié)束的全過程信貸管理行為，包括貸后檢查、貸款用途監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置、到期處理、風(fēng)險(xiǎn)分類、客戶維護(hù)與退出、貸后管理職責(zé)移交、檔案管理等容，具體按貸后管理有關(guān)制度執(zhí)行。第十五條 實(shí)行審批時(shí)效管理。審批時(shí)效是指有權(quán)最終審批人（機(jī)構(gòu)）在下達(dá)批復(fù)到信貸業(yè)務(wù)辦理的最長期限。本行信貸業(yè)務(wù)的審批時(shí)效最長不超過三個(gè)月， 本行應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)

15、定和當(dāng)?shù)貙?shí)際，合理確定每個(gè)信貸產(chǎn)品的審批時(shí)效。第十六條 實(shí)行客戶經(jīng)理等級管理。本行根據(jù)客戶經(jīng)理的職業(yè)操守、服務(wù)質(zhì)量、信貸基礎(chǔ)工作管理水平、業(yè)務(wù)完成情況等指標(biāo)，實(shí)行客戶經(jīng)理等級動(dòng)態(tài)管理。 本行對不同等級客戶經(jīng)理授予不同的事權(quán)，給予不同待遇。第十七條 實(shí)行盡責(zé)激勵(lì)及追究制度。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)責(zé)任人制度。根據(jù)責(zé)任Word 文檔.人盡責(zé)表現(xiàn)和經(jīng)營業(yè)績給予物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)， 追究相關(guān)責(zé)任人失職責(zé)任。第十八條 推行綠色信貸。本行應(yīng)推進(jìn)綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，有效識別、計(jì)量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。第三章基本規(guī)定第一節(jié)信貸業(yè)務(wù)

16、種類第十九條貸款是指本行根據(jù)借款人申請，對其提供并按約定利率和期限收回本息的貨幣資金。(一) 按貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。短期貸款，是指貸款期限在 1 年以下（含 1 年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在 1 年以上（不含 1 年） 5 年以下（含 5 年）的貸款。長期貸款，是指貸款期限在5 年以上（不含5 年）的貸款。(二 ) 按貸款式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按規(guī)定的保證式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)， 按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。本行只發(fā)

17、放連帶責(zé)任保證貸款。辦理保證貸款， 應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，對保證人的授信應(yīng)客觀公正，并簽訂保證合同。辦理行要從把握互保、交叉擔(dān)保，防止過度擔(dān)保。2.抵押貸款， 是指按規(guī)定的抵押式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)Word 文檔.作為抵押物發(fā)放的貸款。3.質(zhì)押貸款， 是指按規(guī)定的質(zhì)押式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值及設(shè)定抵（質(zhì)）押的合法性、有效性進(jìn)行審查，合理確定抵（質(zhì)）押比例，與抵押人（出質(zhì)人）簽訂抵（質(zhì)）押合同，并辦妥抵押物登記手續(xù)、質(zhì)物的登記或移交手續(xù)。抵押率一般為：以有土地使用權(quán)的商鋪抵押率不得超過70% ；以出讓

18、式取得的土地使用權(quán)（含地面房屋及其他建筑物）、房產(chǎn)所有權(quán)抵押的，抵押率不得超過60% ；以在建工程作抵押，抵押率不得超過工程實(shí)際投資的50% ；以航空器、船舶、車輛、機(jī)器設(shè)備等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過50% ；以流轉(zhuǎn)的土地使用權(quán)、承包的林權(quán)作抵押的，按產(chǎn)值計(jì)算，最高不超過總產(chǎn)值的 40% ；以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)參照其他類型折現(xiàn)率作價(jià)，但最高不超過 70% 。質(zhì)押率的確定： 以存單的質(zhì)押率不超過面值的90% ；以保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過現(xiàn)金價(jià)值的90% ；本票、支票、匯票的質(zhì)押率不超過票面金額的85% ；股權(quán)、債券的質(zhì)押率不超過市值的 70% ；運(yùn)單、倉單、提單的質(zhì)押率不超過評估價(jià)值的85% ；

19、應(yīng)收賬款的質(zhì)押率不超過帳面價(jià)值的70% ；收費(fèi)權(quán)的質(zhì)押率不超過借款期收費(fèi)收入的70% ；、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)的質(zhì)押率不超過評估價(jià)值的 50% ；其他動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價(jià)值的70% 。具體比例參照省農(nóng)村信用社押品分類、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表附表有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。(三 ) 按貸款性質(zhì)分為自營貸款、委托貸款。自營貸款，是指本行以合法式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，Word 文檔.其風(fēng)險(xiǎn)由本行承擔(dān)，并由本行收回本息。委托貸款，是指由政府部門、 企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由本行（即受托人） 根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。本行只收取手續(xù)費(fèi)，不承

20、擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二十條商業(yè)匯票， 是由出票人簽發(fā)的， 委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。 按介質(zhì)不同，分為紙質(zhì)商業(yè)匯票和電子商業(yè)票據(jù)。商業(yè)匯票貼現(xiàn)， 是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金而貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給本行的票據(jù)行為。 票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。商業(yè)匯票承兌，是指本行應(yīng)承兌申請人要求對其簽發(fā)的匯票，依據(jù)票據(jù)法規(guī)定和本行的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款是本行基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。 本行按照“先評級，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、轉(zhuǎn)使用”式發(fā)放農(nóng)戶貸款。第

21、二十二條 信用證，是指開證本行依據(jù)申請人的要求向受益人開立的、 憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額的書面保證， 是本行有條件的付款承諾。第二十三條 保函，是指本行根據(jù)委托人申請開具的， 向受益人承諾當(dāng)保函約定事項(xiàng)發(fā)生后由本行在保函所保的金額承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或支付違約金的書面保證。第二十四條 本行可根據(jù)客戶需求辦理國保理業(yè)務(wù)。 保理是指本行根據(jù)客戶委托， 以客戶轉(zhuǎn)讓其應(yīng)收賬款為前提， 為客戶提供包括應(yīng)收賬款催收、 管理、壞賬擔(dān)保及融資等服務(wù)的綜合性金Word 文檔.融服務(wù)。第二十五條 國務(wù)院指定由本行承辦的特定貸款， 按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。 對按照有關(guān)規(guī)定由本行承辦的貼息貸

22、款，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營管理。第二十六條 本行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、 客戶群體、 客戶可提供的擔(dān)保式等實(shí)際情況， 辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款、 商戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、汽車貸款、按揭貸款等各種貸款產(chǎn)品。第二十七條 本行可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要、客戶需求，可在信貸組織構(gòu)架、商業(yè)模式、信貸產(chǎn)品、擔(dān)保式、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、信用體系建設(shè)等面進(jìn)行創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)做到制度先行、風(fēng)險(xiǎn)可控。第二節(jié)貸款的發(fā)放與管理第二十八條承辦行應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時(shí)間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。(一)屬保證貸款的，借款合同在保證合同后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。(二)屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生

23、效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。(三)屬質(zhì)押貸款的，借款合同在質(zhì)物交付后生效；法律規(guī)定需辦理登記手續(xù)的， 自辦理登記起生效； 按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計(jì)劃的日期使用貸款。第二十九條對基層支行上報(bào)后通過農(nóng)商總行審批的貸款，超過三個(gè)月末發(fā)放的，借款人申請使用貸款時(shí)需重新申報(bào)審批。第三十條承辦行應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計(jì)劃，一次或分次填制借款憑證，客戶必須簽字并蓋手模，不須簽蓋客戶Word 文檔.私章。借款憑證填制要求：(一)借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等容要與信貸業(yè)務(wù)合同的容一致； 借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后。(二)借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借

24、款憑證的合計(jì)金額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額。(三)借款憑證的簽字與蓋手模應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽字、手模一致。第三十一條 承辦行信貸人員將信貸合同、 借款憑證， 連同有權(quán)審批人的批復(fù) (或復(fù)印件 )送交承辦行會(huì)計(jì)辦理賬務(wù)處理。第三十二條 承辦行會(huì)計(jì)審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。第三十三條 本行貸款的貸后管理按照 省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法執(zhí)行。第三十四條 貸款的責(zé)任具體界定按照 省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度和省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法執(zhí)行。第三節(jié)定價(jià)管理第三十五條本行服務(wù)定價(jià)應(yīng)遵守法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管

25、規(guī)定，充分披露服務(wù)價(jià)格信息，接受社會(huì)監(jiān)督。第三十六條根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、 特點(diǎn)和市場競爭狀況，本行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、 政府定價(jià)和市場調(diào)節(jié)價(jià)。 除實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、 政府定價(jià)的服務(wù)價(jià)格以外， 本行的貸款利率等服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)。第三十七條實(shí)行市場調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，本行制定統(tǒng)一的Word 文檔.服務(wù)定價(jià)制度，分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。第三十八條本行制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價(jià)，按照以下程序執(zhí)行：（一）制定相關(guān)服務(wù)價(jià)格的定價(jià)策略和定價(jià)原則；（二）綜合測算相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的成本和收入情況；（三）進(jìn)行價(jià)格決策；（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說明和宣傳材料；（五）在各類相關(guān)營業(yè)場所的醒目位置公示。第三十九條

26、定價(jià)的基本原則。 本行信貸業(yè)務(wù)定價(jià)遵循效益性原則、市場化原則、差異化原則。（一） 效益性原則。信貸業(yè)務(wù)定價(jià)以效益為中心，以實(shí)現(xiàn)本行確定的盈利水平為目標(biāo)， 價(jià)格的確定要與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、所期望的資本回報(bào)相匹配；（二） 市場化原則。價(jià)格的確定要貼近市場，具備一定的市場競爭能力；（三） 差異化原則。本行應(yīng)根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、所屬行業(yè)、擔(dān)保式、客戶貢獻(xiàn)度、與本行業(yè)務(wù)往來時(shí)間長短等指標(biāo)， 結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競爭狀況， 對不同類型的客戶實(shí)行差別化利率定價(jià)。第四十條期限在一年以的農(nóng)戶小額信用貸款可實(shí)行利隨本清式結(jié)息， 其余貸款按合同約定實(shí)行按季或按月結(jié)息； 具體業(yè)務(wù)種類

27、中另有規(guī)定的從其規(guī)定。第四十一條 貸款利率分為固定利率和浮動(dòng)利率。 固定利率按合同約定利率執(zhí)行，浮動(dòng)利率按有關(guān)規(guī)定和合同約定執(zhí)行。第四十二條 經(jīng)本行同意， 借款人可以提前歸還貸款。 提前歸還貸款，按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；合同另有約定，從其約Word 文檔.定。第四十三條貸款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。第四十四條票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計(jì)算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。第四十五條 承兌匯票、 出具保函、 保理業(yè)務(wù)及其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)按照具體的管理辦法、操作規(guī)程規(guī)定執(zhí)行。第四節(jié)借款人第四十六條借款人基本條件（一）公司類客戶必

28、須符合下列條件：1. 借款人必須是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān) （或主管機(jī)關(guān)） 核準(zhǔn)并登記有效的企 (事) 業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織；2. 符合產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強(qiáng)競爭力；3. 獨(dú)立核算 , 能夠向本行提供生產(chǎn)、 經(jīng)營、財(cái)務(wù)等基本情況的資料，擁有一定比例的自有流動(dòng)資金 ,具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所,有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)處理權(quán)；4. 借款人及其主要關(guān)聯(lián)人原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無重大不良記錄，實(shí)際控制人無不良嗜好。5. 具備按期還本付息的能力，還款來源充足；6. 已在貸款行社開立結(jié)算賬戶或同意開立賬戶；7.對外的股本權(quán)益性投資總額未超過其凈資產(chǎn)總額的50% ；8. 持有有效機(jī)構(gòu)信用代碼證，在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)等管理系統(tǒng)中無不正常信息；9. 借款用途明確、合法；10. 本行規(guī)定的其他條件。（二