農(nóng)村信用社貸款證縣域農(nóng)村信用社依法收貸的法律現(xiàn)狀.doc

1、農(nóng)村信譽社貸款證_縣域農(nóng)村信譽社依法收貸的法律現(xiàn)狀引言：依法收貸是銀行通過法律手段清收不良貸款的簡稱，是指銀行對超期的不良貸款，在訴訟時效內(nèi)向人民法院提起民事訴訟，通法院審訊并強迫執(zhí)行的一系列依法清收不良貸款的工作。農(nóng)村信譽社作為地方中小型金融機構，立足“三農(nóng)”，為轄內(nèi)廣闊農(nóng)戶和社區(qū)居民效勞。隨著市場經(jīng)濟的開展，受市場風險及產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的影響，信譽社形成大量的呆滯、呆賬貸款，農(nóng)村信譽社通過自身無法清收的不良貸款，最后進展依法訴訟清收，運用國機司法強迫力保障信譽社合法權益。以貴陽市烏當某區(qū)農(nóng)村信譽社依法收貸工作為例，依法收貸現(xiàn)狀特點為勝訴容易、執(zhí)行困難，耗時長久、收益甚少。一、農(nóng)村信譽社依法收貸

2、工作中存在的問題自20_年以來貴陽市某區(qū)農(nóng)村信譽社共向法院提起訴訟300例，涉訴金額8500萬元，進入執(zhí)行程序6100萬元，共收回貸款本息2300萬元，以物抵債1770萬元，申領債權憑證20_0萬元，收回墊支訴訟費40萬元，四年共化去訴訟本錢100余萬元，仍有近4400萬元勝訴貸款難以執(zhí)行和收回?？偟膩砜丛搮^(qū)農(nóng)村信譽社對依法收貸工作做出了有益嘗試，由區(qū)聯(lián)社統(tǒng)一委托法務人員集中代理，節(jié)省了人力物力，降低了訴訟本錢，獲得了一定效果。從但是受各方面因素影響，往往是贏了官司輸了錢，存在一些亟待解決的問題。一因信譽社自身原因，導致舉證不能時有發(fā)生。1、信貸人員在辦理貸款業(yè)務前期，未按規(guī)定搜集相關法律文本

3、，導致借款人本身信息資料不真實，給貸時審查形成誤導，給起訴舉證帶來困難；2、農(nóng)村信譽社主要效勞對象是農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟組織在貸款操作過程中，有時一名信貸人員要管轄1000-3000戶農(nóng)貸款，受業(yè)務量大人員少等因素制約，手續(xù)相對簡單和不完善，貸款一旦逾期，檔案資料有舉證價值的少，造成很多貸款該起訴但無證可舉；3、企業(yè)改制、重組程序不標準，缺乏有效監(jiān)視。企業(yè)往往未經(jīng)信譽社同意或不告知信譽社自行改制、重組、轉移資產(chǎn)使信譽社抵押物消亡，造成信譽社抵押權滅失，失去資產(chǎn)保障權，而信譽社未參與無法舉證。二行政干預嚴重，導致信譽社依法收貸效果甚微。省聯(lián)社成立以前地方政府干預信譽社的業(yè)務經(jīng)營，大部份行政指令性貸款、

4、政府介紹貸款都形成了不良貸款。當信譽社向人民法院提起訴訟清收時，司法機關在對待政府及其部門貸款時顯得關系曖昧，怕得罪指導不敢立案或不敢公正審理；特別是政府相關指導及家屬拖欠信譽社的不良貸款，當信譽社提起訴訟時，相關指導向法官打招呼，導致此部份貸款要么不能公正審訊，要么拖延執(zhí)行。三信譽社法律風險審查不嚴，導致部份貸款存在較多法律瑕疵，法院審理時信譽社容易敗訴。1、因貸款超過訴訟時效造成喪失勝訴權。訴訟時效是指民事權利受到損害的權利人在法定的時效期間內(nèi)不行使權利，當時效期間屆滿時，人民法院對權利人的權利不再進展保護的制度。信譽社在日常經(jīng)營工作中，部份干部職工易形成新官不理舊事的思想，當信貸人員交流

5、后，新上任的信貸人員對其前任管理的不良貸款不理不問，導致前任管理的不良貸款在其任期內(nèi)超過訴訟時效，使得信譽社對此部份債權喪失法律的保護。2、貸款手續(xù)合規(guī)性差造成難以勝訴。通過某區(qū)農(nóng)村信譽社300多件案件來看，信譽社出現(xiàn)的法律瑕疵主要有幾個方面：一是借款合同或抵押合同填制不標準，借款金額與借據(jù)金額不相符，訴訟時假如法官理解有差異，信譽社可能會受到損失；二是合同約定不明確，意思有有歧義，在法院審理時會因格式合同的相關規(guī)定，作出有利于借款人的解釋而使信譽社敗訴。四贏了官司輸了錢，執(zhí)行難成為農(nóng)村信譽社依法收貸的最大瓶頸。執(zhí)行難”是社會各界極為關心的話題，被執(zhí)行人難找、被執(zhí)行財產(chǎn)難尋、應執(zhí)行財產(chǎn)難動，是

6、長期困擾司法機關的難題。信譽社依法收貸中執(zhí)行難主要表如今以下幾個方面：1、受行政干預影響，司法機關執(zhí)行不力，一拖再拖。正如筆者上文所講，農(nóng)村信譽社訴訟到法院的借貸案件，受地方保護的影響，地方政府或行政指導為了保護本地區(qū)或本人利益而干預司法，對信譽社訴訟執(zhí)行的案件干預和插手，使法院執(zhí)行工作難以順利執(zhí)行，法院迫于上級指導的壓力，最后只有向信譽社下發(fā)一張債權憑證了事。2、案件勝訴但無執(zhí)行才能。農(nóng)村信譽社的效勞對象有著特殊性，主要效勞于“三農(nóng)”，主要客戶群體為農(nóng)民，農(nóng)村信譽社的不良貸款中有60%是農(nóng)戶貸款。當信譽社對不良貸款向法院申請強迫執(zhí)行后，情形可想而知：農(nóng)戶主以糧食消費為主營收入，在未開展第三產(chǎn)

7、業(yè)的情況下無其它收入，根本無執(zhí)行才能可供法院執(zhí)行。3、按照高院關于人民法院民理事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規(guī)定的規(guī)定“被執(zhí)行人及所撫養(yǎng)的家屬生活必需的居住房屋人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”，農(nóng)村信譽社勝訴貸款的執(zhí)行出現(xiàn)了一定的難度，住房除了生活必需局部一般無多余局部，即使有也無法分割，這給信譽社實現(xiàn)債權設置了障礙，給借款人提供了回絕履行還款義務的保護。4、共有財產(chǎn)未設置共同抵押，執(zhí)行時形成糾紛無法執(zhí)行。信譽社工作人員因法律知識欠缺，對婚姻法、合伙企業(yè)法等部門法不熟悉，在辦理信貸業(yè)務過程中，抵押人出具書面抵押同意證明材料時，未要求財產(chǎn)共有人簽字確認，而導致訴訟執(zhí)行中出現(xiàn)糾紛難以執(zhí)

8、行。五受抵押物現(xiàn)狀制約，執(zhí)行財產(chǎn)不易變現(xiàn)。1、農(nóng)村信譽社抵押的房屋、汽車、設備居多，變現(xiàn)才能弱，法院在拍賣中如出現(xiàn)流拍時會依法裁決將抵押物給信譽社抵償貸款，很多抵押物評估價值遠遠高于實際價值，超值局部不但要補現(xiàn)金，還要承當產(chǎn)權過戶、契稅、維修和管護費用，收回貸款得不償失。2、農(nóng)村信譽社面向農(nóng)村，效勞對象大多數(shù)是農(nóng)民，為了完成支持農(nóng)村開展的政治使命，農(nóng)村信譽社只能承受農(nóng)民提供的集體土地上的房屋等小產(chǎn)權房作為抵押擔保，此類貸款容易形成不良貸款。當法院對此類抵押貸款進展執(zhí)行時，按物權法關于集體土地使用權不得抵押、不能轉讓的規(guī)定，抵押財產(chǎn)無法變現(xiàn)、無法執(zhí)行。六、其它法定優(yōu)先權阻礙了信譽社行使抵押權。1

9、、留置權優(yōu)于抵押權。最高人民法院關于適用中華人民共和國擔保法假設干問題的解釋規(guī)定“同一財產(chǎn)上抵押權和留置權并存時，留置權人優(yōu)先于抵押權人受償”。農(nóng)村信譽社承受抵押的車輛、機器設備等抵押物，往往由抵押人自行保管使用，其在使用中可能因損壞而修理，從而產(chǎn)生了留置權，對信譽社行抵押權造成了極大的影響。2、建立工程承包權優(yōu)于抵押權。最高人民法院關于建立工程價款優(yōu)先受償權問題的批復中規(guī)定：人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應按照合同法第286條的規(guī)定，認定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權優(yōu)于抵押權和其他債權。按照該規(guī)定，在建工程承包人的優(yōu)先受償權優(yōu)于抵押權的優(yōu)先受償權，在執(zhí)行中銀行抵押權的優(yōu)先受償

10、權將處于“有名無實”的境地。3、租賃權優(yōu)于抵押權。擔保法規(guī)定“抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應當書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效”，合同法規(guī)定：“出租人出賣租賃房屋的，應當在出賣之前的合理期限內(nèi)通知承租人，承租人享有以同等條件優(yōu)先購置的權利”。上述法條是對“買賣不破租賃”的最好解釋，信譽社依法收貸中容易出現(xiàn)租賃權優(yōu)于抵押權從而阻礙了抵押權的順利實現(xiàn)。4、稅收優(yōu)于抵押權。稅收征收管理方法規(guī)定：納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財產(chǎn)設定抵押、質(zhì)押或者納稅人財產(chǎn)被留置之前的，稅收應領先于抵押權、質(zhì)權、留置權執(zhí)行。此條規(guī)定納稅人欠繳稅款在先，以其財產(chǎn)設定擔保在后，稅收作為國家公權利就優(yōu)先于擔保物權這種私

11、權利，從而也極大影響了信譽社行使抵押權。六訴訟本錢高，利息損失大。依法起訴的貸款不管結果如何，起訴時先墊付訴訟費、律師費、打印費、車旅費等支出，判決后又墊付執(zhí)行費。綜合估算，訴訟本錢約占起訴金額的8-10%，占收回貸款的15-20%，而法院判決或調(diào)解裁決利息損失額高達30-50%，近三分之一的貸款只收本不收息。二、農(nóng)村信譽社依法收貸的建議一國家在政策上應多給予扶持。農(nóng)村信譽社作為地方中小型金融機構，肩負著支持農(nóng)村經(jīng)濟開展的金融重任和維護社會穩(wěn)定的職責，經(jīng)營本錢高，帶有政策性銀行色彩，國家應在政策上給予扶持。如今農(nóng)村信譽社由省政府管理，建議政府以行政手段協(xié)助信譽社收回各級政府部門、國家公務員不良

12、貸款；要求司法機關嚴厲打擊逃廢農(nóng)村信譽社債務行為，同時要求各級人民法院對農(nóng)村信譽社依法收貸工作給予必要的關心和支持，減少辦案程序，加大執(zhí)行力度，降低訴訟過程中的相關費用收取標準。二營造老實守信的信譽氣氛，打造綠色信譽環(huán)境。紀檢、司法等職能部門應結合行動，徹底凈化轄區(qū)內(nèi)的金融秩序。對那些變相融資、詐騙集資的違法行為要從嚴從快懲辦。各級黨委政府應大力支持農(nóng)村信譽社工作，由政府牽頭信譽社詳細抓落實，加快信譽村、信譽鄉(xiāng)鎮(zhèn)信譽工程建立，努力營造老實守信的社會信譽氣氛。三進步依法放貸和依法收貸程度。1、農(nóng)村信譽社要不斷增強依法放貸意識，加強對信貸人員和稽核人員的法律知識培訓，真正做到貸款操作標準化，貸款管

13、理法制化。在貸前調(diào)查中落實好抵押擔保手續(xù)，注重抵押擔保的合法性，盡職調(diào)查是否有阻礙銀行行使抵押權的其它法定優(yōu)先權的存在；在簽訂借款合同等法律文本時，要認真填制，不出過失；在貸款發(fā)放過程中要防范各種法律風險，做到防范于未然。2、成立不良資產(chǎn)保全管理機構資產(chǎn)保全部或法律事務部，對農(nóng)村信譽社不良資產(chǎn)實行集中管理和處置；面向社會招錄具有司法經(jīng)歷的法律工作人員或律師到信譽社清收隊伍中來，培養(yǎng)信譽社自身的依法收貸工作隊伍，實現(xiàn)貸款清收依法化。四合理運用訴訟時效中止、中斷和延長手段，保護債權1、積極理解訴訟時效的中止。民法通那么第139條規(guī)定：訴訟時效的中止有二種，一是不可抗力，二是其他障礙。借款戶因自然災

14、害造成客觀無法主張權利的情況，適用于訴訟時效中止，其他障礙包括如債務人舉家外出下落不明等原因造成權利無法主張的情況，由法官裁度。2、及時進展訴訟時效的中斷。民法通那么規(guī)定：訴訟時效的中斷包括提起訴訟、主張權利和義務人承諾履行義務三種，在起訴環(huán)節(jié)上不僅包括向人民法院起訴，也可以向有權機關如行政機關申請保護權利。最高人民法院通過了關于審理民事案件適用訴訟時效制度假設干問題的規(guī)定，最新規(guī)定了向借款人主張權利的方式，包括發(fā)出催收通知書、 、信函、公示、公告等，但要注意保存證據(jù)。義務人承諾履行包括簽訂還款協(xié)議、還款方案、有書面認可的自行還款、結息記錄、涉及承諾還款的錄音、錄像資料等，也要注意搜集證據(jù)，以

15、作為訴訟時效中斷的佐證。3、嚴格把握訴訟時效的延長。民法通那么第137條規(guī)定“有特殊情況的人民法院可以延長訴訟時效期間”延長理由有哪些無詳細規(guī)定，由法官裁度，此處不在贅述。(五)積極參與破產(chǎn)兼并或股份制改造企業(yè)的債務重組，嚴厲打擊逃廢金融債務行為。信譽社應當在借款合同內(nèi)約定，實行承包、租賃經(jīng)營的借款人在承包、租賃合同中明確落實原債務的歸還責任，要求股份制改造的借款人重新簽訂借款合同，明確原貸款債務的清償責任。結 語依法收貸作為銀行保全金融資產(chǎn)的最重要手段，不但是一個法律問題也是一個金融問題，更是一個經(jīng)濟問題。農(nóng)村信譽社依法收貸的現(xiàn)狀要求我們在運用法律手段收回不良貸款的工作上下功夫，作為銀行法務人員不但要有堅實法律根底知識，還要有豐富的經(jīng)濟金融知識；在對不良貸款依法清收過程中，銀行要擅長分析p 不良貸款形成的原因，在選取清收方案上應多法并舉，依法收貸只能