律師代理財產(chǎn)保險合同糾紛案件指導手冊

1、Word 資料律師代理財產(chǎn)保險合同糾紛案件指導手冊財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。被保險人應當遵守有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等面的規(guī)定， 維護保險標的的安全。根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施。在合同有效期，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同

2、約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。合同概述財產(chǎn)保險合同的保險人是特定的根據(jù)機構改革的需要， 中國人民保險公司已分成若干家專業(yè)保險公司，比如中保財產(chǎn)保險有限責任公司、中保人壽保險有限責任公司、中國太平洋保險公司等。因此，在財產(chǎn)保險合同關系中，有權作為保險人而開展各種保險業(yè)務的，只能是中保財產(chǎn)保險有限責任公司及其在全國各地的分支機構。 除此以外的其他任單位和個人均無權以任式開展財產(chǎn)保險業(yè)務，除非有有關主管機關的特別批準。財產(chǎn)保險合同中的投保人則是不確定的，根據(jù)保險法規(guī)定，

3、投保人可以是企業(yè)法人、事業(yè)單位、社會團體，也可以是合伙組織、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、私營業(yè) 主和一般公民個人。財產(chǎn)保險合同是諾成合同中國財產(chǎn)保險合同不以投保支付保險費為合同的成立要件，雙當事人只要就合同主要條款達成協(xié)議，合同即生效。投保人應按雙約定，及時繳納保險費。保險人應對合同生效后的保險合同標的負責，包括投保人支付保險費之前的那一段時間。財產(chǎn)保險合同是附條件的合同財產(chǎn)保險合同生效后， 只有在發(fā)生自然災害或意外事故，并導致財產(chǎn)損失時，保險人才負賠償責任。換句話說，財產(chǎn)保險公司是以將來事故的發(fā)生為補償條件的，所發(fā)生的事故必須是財產(chǎn)保險合同中約定事故圍以的事故，而且必須造成保險財產(chǎn)損失，否則，保險人不承

4、擔責任。保險人給付保險金的責任，以保險合同約定的保險金額、保險責任限額為限，被保險人發(fā)生的超出保險金額或者保險責任限額的損失，保險人不負給付保險金的責任。根據(jù)保險法第三十九條第二款規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。財產(chǎn)保險合同是要求高度誠信的合同財產(chǎn)保險合同所謂誠信，就是指雙當事人應當遵守誠實信用的原則。財產(chǎn)保險合同的特殊性要求雙當事人格遵守誠信原則，堅決反對弄虛作假以騙取保險金的行為。投保人申請保險賠償，必須如實說明保險事故的發(fā)生情況，以及財產(chǎn)損失的圍。保險事故發(fā)生后，投保人應即時通知保險人，Word 資料以便保險人盡快了解情況，介入保險事故處理，確定合理的賠償圍

5、和最終賠償金額。財產(chǎn)保險是商業(yè)保險中的基本類別之一， 其保險的對象是財產(chǎn)或與其有關的利益， 其保險標 的既可以是有形的，也可以是無形的，但并不是一切財產(chǎn)和利益都可承保， 在具體的財產(chǎn)保 險合同中，各種財產(chǎn)和利益可分為可保財產(chǎn)，特約財產(chǎn)和不保財產(chǎn)。合同分類財產(chǎn)損失保險合同財產(chǎn)損失保險合同是以補償財產(chǎn)的損失為目的的保險合同，其標的是除農(nóng)作物、牲畜以外財產(chǎn)保險合同的一切動產(chǎn)和不動產(chǎn)。如房屋 、船舶、車輛、貨物等。根據(jù)投保標的的不同，財產(chǎn)損失保險合同又可分為以下幾種：1 1） 企業(yè)財產(chǎn)保險合同，即以、企事業(yè)單位所有或經(jīng)營的財產(chǎn)為保險標的的保險合同。2 2）家庭財產(chǎn)保險合同，即以家庭或公民個人所有的財產(chǎn)

6、為保險標的的保險合同。3 3） 運輸工具保險合同，即以船舶、飛機、機動車輛等運輸工具為保險標的的保險合同。4 4） 運輸貨物保險合同，即以運輸過程中的貨物為保險標的的合同? ?, ? ?包括海上運輸貨物保 險合同？，？，？陸上運輸貨物保險合同? ?, ? ?航空運輸貨物保險合同? ?, ? ?郵包保險合同等？。責任保險合同責任保險合同以被保險人對第三者所負的賠償責任為保險標的的保險合同，責任保險合同通常分為以下幾種：1 1）雇主責任保險合同。2 2）公眾責任保險合同。3 3）產(chǎn)品責任保險合同。4 4）職業(yè)責任保險合同。信用保險合同信用保險合同是指保險人對被保險人的信用放貸或信用售貨的一種保證形

7、式，當債務人不能清償時，由保險人負責賠償。信用保險合同主要包括以下幾種：1 1）出口信用保險合同。2 2）國外投資信用保險合同。3 3）國商業(yè)信用保險合同。保證保險合同保證保險合同是指由保險人為被保險人向權利人提供保險的一種形式？。當被保證人行為或不行為致使權利人遭受經(jīng)濟損失 ? ?, ? ?由保險人負賠償責任？。保證保險合同主要分為兩種：1 1）忠誠保證保險合同。2 2）確實保證保險合同。合同特征財產(chǎn)保險合同與其他合同相比較，有以下不同的特征：財產(chǎn)保險合同中的保險人是特定財產(chǎn)保險合同中的保險人是中國人民保險公司及其分支機構。此外，根據(jù)需要也可以建立其他少數(shù)保險企業(yè)作為補充，但必須格按照國務院

8、發(fā)布的保險企業(yè)管理暫行條例的規(guī)定， 向中國人民銀行申請批準，由工商行政管理部門發(fā)給營業(yè)執(zhí)照，才能開展業(yè)務活動。Word 資料財產(chǎn)保險合同是要式合同要式合同是指以履行一定式為要件的合同。中國經(jīng)濟合同法第2525 條規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同，采用保險單或保險憑證的形式簽訂”，人民國財產(chǎn)保險合同條例第5 5 條規(guī)定：“投保提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險商定交付保險費辦法，并經(jīng)保險簽章承保后， 保險合同即告成立，保險并應根據(jù)保險合同及時向投保出具保險單或者保險憑證?！边@都反映了財產(chǎn)保險合同要以書面形式簽訂的法律要求。財產(chǎn)保險合同是一種特殊的雙務有償合同財產(chǎn)保險合同中，投保負有按期向保險交足保險費的義務

9、，保險負有在保險事故發(fā)生并對所保財產(chǎn)或利益造成損失時，向被保險人（投保）支付一定的賠償金的義務，雙互有給付義務， 所以是雙務有償合同。 但財產(chǎn)保險合同與一般雙務有償合同相比較又有其特殊性。保險的義務只有在約定的保險事故發(fā)生，并給所保財產(chǎn)或利益造成損失時，才需履行；而且除了兩全保險外，保險費就歸保險所有。實際上，保險的義務是對投保（受益人）提供經(jīng)濟上的保障。 因此，財產(chǎn)保險合同是特殊的雙務有償合同。財產(chǎn)保險合同是附合合同財產(chǎn)保險合同的條款及格式都是由保險事先擬好的，投保只有接受或不接受的自由，而不能修改、變更合同條款。財產(chǎn)保險合同是一種機會性的合同財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同中，投保（被保險人）獲得

10、保險金的前提是保險事故的發(fā)生，而保險事故是否發(fā)生、時發(fā)生都是不能事先確定的，在合同有效期間，倘如發(fā)生保險標的的損失，則被保險人從保險人那里得到的賠償金額可能遠遠超出其所支出的保險費；反之，如無損失發(fā)生，則投保人只付出保費而無任收入。保險人的情況則與此相反，當發(fā)生事故時，他所賠付的金額 可能大于其所收保費；如無事故發(fā)生時，則只享有收取保費的權利，而無賠付的責任。主要條款保險標的保險標的即保險合同雙權利義務所指向的對象。財產(chǎn)保險的標的非常廣泛， 如房屋、機器設備、運輸工具等。當事人在簽訂合同時，應當明確載明保險標的的名稱、圍、價值、坐落地 點。保險責任保險責任是指導致保險承擔賠償責任的事故或鳳險圍

11、。保險事故應具備下列條件：該事故有發(fā)生的可能，根本沒有發(fā)生可能的不能成為保險事故；該事故的發(fā)生必須是偶然的和意外的，必然發(fā)生或故意使之發(fā)生的事故不能成為保險事故；保險事故的發(fā)生須是未來的，事故已經(jīng)發(fā)生或發(fā)生的危險已經(jīng)消除則不能成為保險事故。保險金額保險金額是指在保險事故發(fā)生時，保險承擔賠償責任的最高限額。保險金額的確定以保險財產(chǎn)的價值為依據(jù)，不得超過保險財產(chǎn)的價額。如果投保以保險財產(chǎn)的全部價額投保，則保險金額與保險價額相同；如果投保以保險價額中的一部分投保，則保險賠償時一般按保險金額與保險價額的比例計算賠償金。保險費保險費是投保人向保險人支付的費用，這是保險承擔賠償責任的代價和必要條件，必須在

12、合Word 資料同中訂明。保險費是保險建立保險基金的主要來源，因此，交納保險費的意義不僅僅在于某一具體合同本身。保險費的多少是根據(jù)保險金額的大小和保險費率的高低來決定的。保險期限財產(chǎn)保險合同應明確規(guī)定保險的期限，只有在保險期限發(fā)生的保險事故，才由保險承但責任。計算保險期限通常有兩種法，一種是按年、月計算；另一種是以某項事件的始末為保險期限， 如貨物運輸險以一個行程為保險的有效期。賠償辦法當事人在保險合同中應載明保險事故發(fā)生后確定和支付賠償金的辦法和程序，以作為將來進行賠償?shù)母鶕?jù)。雙當事人的責任根據(jù)經(jīng)濟合同法及人民國財產(chǎn)保險合同條例的規(guī)定，財產(chǎn)保險合同雙當事人分別有 以下責任：投保的責任A A、

13、 不得隱瞞被保險財產(chǎn)的真實情況。在財產(chǎn)保險中投保人應如實填寫投保單，不得謊報財產(chǎn)的實際價值，對于決定保險事故發(fā)生的主要情況要向保險講清，投保如隱瞞被保財產(chǎn)的真實情況，保險有權解除合同或不負賠償責任。B B、 按約定期限交付保險費。如投保不按期交納保險費，保險可以分別情況要求其交付保險費及利息或者終止保險合同。保險如終止合同，對終止合同前投保欠交的保險費及利息仍有權要求投保如數(shù)交足。C C、 投保應當遵守有關部門制定的關于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關規(guī)定，維護 勞動者和保險財產(chǎn)的安全。保險可對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保人應

14、及時采取措施消除，否則由此引起保險事故的損失，由投保自己負責，保險不負責任。D D、 保險標的發(fā)生變化，如所有權轉移、變更座落地點、改變用途或者增加危險程度，投保應及時通知保險，在需要增加保險費時，應按規(guī)定補交保險費。投保如不履行此項義務，由此引起的損失，由投保自負。E E、 在發(fā)生保險事故后，投保有責任采取一切必要措施，避免擴大損失，并將事故發(fā)生的情 況及時通知保險。如果投保沒有采取措施，保險對由此擴大的損失，有權拒絕賠償。F F、 保險事故發(fā)生，投保向保險要求賠償時，有義務提供保險財產(chǎn)或利益實際損失的清單、避免擴大損失費用的清單、有關單據(jù)和證明文件。在損失是第三者過錯造成的情況下，投保可向

15、保險提出賠償要求， 但必須將向第三者追償?shù)臋嗬D讓給保險，并協(xié)助保險向第三者追償。保險的責任A A、 對發(fā)生保險事故所造成的保險標的的損失或引起的責任，保險應按保險合同規(guī)定履行賠償責任。賠償金應在與投保達成有關賠償金額的協(xié)議后的1010 天償付，保險如不及時償付，則應承擔違約責任，支付違約金。B B、 對投保為了避免或者減少保險責任圍的損失而進行施救、保護、整理以及訴訟所支出的 必要的、合理的費用，以及為了確定保險圍的損失所支付的對受損標的檢驗、估價、出售的 合理費用，由保險負責償還，但最高以保險金額為限。C C、保險標的發(fā)生保險責任圍的損失，應當由第三者負責賠償?shù)模侗Ｈ丝梢砸詫⑾虻谌?追

16、償?shù)臋嗬D讓給保險為條件，向保險提出賠償要求，保險應按保險合同規(guī)定先予賠償， 再Word 資料向第三者追償。保險人的給付義務 給付保險賠償金，為保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生時， 依照保險法的規(guī)定和財產(chǎn)保 險合同的約定承擔的基本義務。 給付保險賠償金， 又稱之為保險給付， 為保險人履行財產(chǎn)保 險合同的主要面。保險人的給付義務，又被稱之為保險責任。保險人履行給付義務， 應當具備以下條件：保險人和投保人之間已經(jīng)成立有效的財產(chǎn)保險 合同；在發(fā)生保險事故時， 財產(chǎn)保險合同的標的確定或者可以確定；保險危險的種類和圍已為確定；在保險合同有效期，保險事故已經(jīng)發(fā)生。保險責任因為財產(chǎn)保險合同的約定 而發(fā)生。

17、凡是由于特定的不可預料或者不可抗力的事故所造成保險標的的損失，除非保險合同另有約定，或者保險標的的損失是由投保人或者被保險人的故意行為造成的，保險人均應當對保險標的的損失負給付保險賠償金的責任。保險責任為合同約定的責任，當事人可以通過合同條款限制保險責任的圍。但是，限制保險責任圍的條款，不得違反法律的強制性規(guī)定，也不得超越合理的界限而使原有保險的性質發(fā) 生變更、或者有損利益和社會公共利益。給付保險賠償金的原則在發(fā)生保險事故時，保險人應當依照保險合同的約定向被保險人承擔保險責任或者給付保險 賠償金。保險人應當承擔的保險責任，以金給付為限；但是，保險法另有規(guī)定或者合同另有約定的，不在此限。例如，財

18、產(chǎn)保險的標的物因保險事故發(fā)生部分損害，除非保險合同另有特別約定，保險人不承擔恢復原狀的義務；即使保險合同約定有保險人恢復保險標的原狀的條款，保險人仍可以依約選擇給付保險賠償金或者恢復保險標的的原狀。保險人給付保險賠償金，以保險合同約定的保險責任圍和保險金額為限。保險金額不得超過保險標的的價值，超過保險標的的價值而約定的保險賠償金部分，保險人不承擔給付責任。若保險金額低于保險標的的價值的，除非合同另有約定，保險人按照保險金額與保險標的的價值的比例，承擔給付保險賠償金的責任。在財產(chǎn)保險復保險的情形下，若復保險的保險金額總和超過超過保險標的的價值，除非合同另有約定，各保險人按照其保險金額與各保險金額

19、的總和之比例，以保險標的的價值為限， 承擔給付保險賠償金的責任。若有保險代位權的適用，被保險人向第三人請求賠償而取得部分或者全部賠償，保險人在給付保險賠償金時， 可以相應扣除被保險人已經(jīng)取得的賠償；被保險人未經(jīng)保險人同意而放棄對第三人的賠償請求，或者由于被保險人的過錯致使保險人不能行使保險代位權的，保險人可以相應扣減保險賠償金。保險人收到被保險人的賠償請求后，對不屬于保險責任的， 應當向被保險人發(fā)出拒絕給付保險金通知書。因保險事故而應當給付保險賠償金的，保險人應當依照保險法的規(guī)定或者保險合同的約定，履行保險給付義務。 保險人違反保險合同的約定不履行給付或者遲延履行給付 保險賠償金義務的，應當向

20、被保險人承擔違約責任。保險人因保險事故而應當給付保險金的，應當及時核定保險給付的數(shù)額。保險人核定保險給付責任的主要事項有：保險單證的效力、事故發(fā)生的原因、性質、損失程度、保險責任圍、 給付保險金的額度、被保險人的身份證明以及其他有關保險責任承擔的事項。經(jīng)保險人核定的保險給付的數(shù)額， 被保險人同意接受的， 保險人應當和被保險人簽訂保險給付協(xié)議，并在達成保險給付協(xié)議后 1010 日履行保險給付義務；保險合同對保險給付期限另有約定的，保險 人應當依照約定履行保險給付義務。我國保險法第二十三條規(guī)定：“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；對屬于保險責任的，在與被保

21、險人或者受益人達成有關賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務?！盬ord 資料再者，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起6060 日，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支 付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。財產(chǎn)投保人的主要義務1 1交納保險費的義務投保人依照保險合同有交納保險費的義務。投保人應當依照保險合同約定的時間、地點、數(shù)額和法，向保險人交納保險費。例如，我國海商

22、法第二百三十四條規(guī)定，海上保險合同 的保險費，投保人應當在保險合同訂立后立即支付，否則，保險人拒絕簽發(fā)保險單證。法律對保險費的交納有規(guī)定的，投保人應當按照法律的規(guī)定交納保險費。一般而言，投保人如交納保險費，由保險合同加以約定。我國保險法第十三條規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交納保險費。保險合同規(guī)定一次付清保險費的，投保人應當在保險合同成立后立即一次付清全部保險費；保險合同規(guī)定分期支付保險費的，投保人應當在保險合同成立后立即付清第一期保險費，并依照保險合同的規(guī)定按期交納應當分期交付的保險費。在保險合同期限，因保險標的的危險增加， 保險人要求增加保險費的， 投保人應當交納增加 的保險費。例如

23、，我國保險法第三十六條規(guī)定，在合同有效期，保險標的危險程度增加的， 被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費。此外，保險標的的危險降低或者其價值明顯減少的，投保人可以減交保險費；投保人、被保險人沒有履行對保險標的的安全防損責任的，保險人增收保險費的， 投保人應當增加交納保險費。 投保人不依照保險合同的約定交納保險費，保險人可以催告投保人交納保險費和利息；除非法律規(guī)定保險人不得解除或者終止保險合同，或者保險法對保險合同的效力另有規(guī)定，投保人不依照保險合同的約定交納保險費，保險人可以解除或者終止保險合同。例如，我國財產(chǎn)保險合同條例第十二條規(guī)定，投保人不按照保險合同的約定交納

24、保險費，保險人可以分別情況要求其交納保險費和利息，或者終止保險合同。2.2.防災害和采取施救措施的義務投保人或者被保險人或者其代表或代理人，應當以謹慎合理的注意， 防止保險標的發(fā)生意外事故。投保人或者被保險人發(fā)現(xiàn)保險標的有危險情況，不采取措施消除，由此發(fā)生事故造成的損失自己負擔，保險人不承擔保險責任。我國保險法第三十五條規(guī)定：“被保險人應當遵守有關消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等面的規(guī)定，維護保險標的的安全。根據(jù)合同的約 定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡的責任 的，保險人

25、有權要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施?！必敭a(chǎn)保險合同條例第十三條規(guī)定：“投保應當遵守有關部門制訂的關于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等有關規(guī)定維護勞動者和保險財產(chǎn)的安 全。保險可以對被保險財產(chǎn)的安全情況進行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素， 應及時向投保提出消除不安全因素的合理建議， 投保應及時采取措施消除。 否則，由此引起保險事故造成的損失， 由投保自己負責，保險不負責賠償責任?！痹诒ｋU標的發(fā)生保險事故時，投保人或者被保險人有責任采取必要的施救措施，防止或者減少損失；保險人有權要求被保險人采取必要的措施；投保人或者被保險人不采取必要措施，致使保險標的的損失擴大，保險人對損失擴大的部分不承擔保險責任。我國保險法第四十一條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保 險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的數(shù)額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險Word 資料金額的數(shù)額?！必敭a(chǎn)保險合同條例第十五條規(guī)定，“在發(fā)生保險事故后，投保有責任采取一切必要措施，避免擴大損失，并將事故發(fā)生的情況及時通知保險。如果投保沒有采取措施，保險對由此而擴大的損失，有權拒絕賠