平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究

1、江西省高等教育自學(xué)考試會(huì)計(jì)專業(yè)本科畢業(yè)論文平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究論文作者：準(zhǔn)考證號(hào)：作者單位： 指導(dǎo)教師： 主考學(xué)校： 完成時(shí)間： 目 錄一、風(fēng)險(xiǎn)管理概述1（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義1（二）保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理概述1二、平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題2（一）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀2（二）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題31、保費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重32、資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理43、核保核賠制度不完善54、公司部分員工的從業(yè)行為不合理6三、加強(qiáng)平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策6（一）強(qiáng)化費(fèi)率管理避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)6（二）加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理7（三）完善核保制度控制承保風(fēng)險(xiǎn)7（四）加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理8四、總結(jié)1

2、0參考文獻(xiàn)12平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理研究【摘要】隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨和人們生活水平的提高，國(guó)民需求已經(jīng)發(fā)生了極大的變化，人們不再擔(dān)心溫飽的問(wèn)題，所以，保險(xiǎn)在人們心里的地位日益提高，保險(xiǎn)的重要性也越來(lái)越大。我國(guó)很多保險(xiǎn)公司在對(duì)公司整體的風(fēng)險(xiǎn)管理上仍然有很多問(wèn)題，存在著許多重大的漏洞。如今中國(guó)的保險(xiǎn)公司日益發(fā)展，很多國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司越做越大，但是公司越做越大，隨之而來(lái)的是一系列的問(wèn)題，缺少自我風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，本文在對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公司的領(lǐng)頭羊中國(guó)平安保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理概念解析的基礎(chǔ)上分析了我國(guó)平安保險(xiǎn)公司實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，針對(duì)我國(guó)平安保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題提出了相關(guān)對(duì)策?！娟P(guān)鍵詞】平安保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

3、企業(yè)發(fā)展近年來(lái)，我國(guó)不斷改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管和實(shí)踐，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的保護(hù)，保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)保費(fèi)收入世界排名由2010年的第6位上升至2012年的第4位。中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為發(fā)展中國(guó)家的唯一代表入選G-SII是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極參與國(guó)際金融治理、維護(hù)全球金融穩(wěn)定的重大舉措，體現(xiàn)了國(guó)際社會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革與發(fā)展成就的充分肯定，也是對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上影響和地位的認(rèn)可。面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展日益國(guó)際化，我國(guó)保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理才能在國(guó)際的大圍環(huán)境下健康快速的發(fā)展。一、 風(fēng)險(xiǎn)管理概述（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義風(fēng)險(xiǎn)管理又名危機(jī)管理，是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過(guò)程。風(fēng)

4、險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。（二）保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理概述1、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)衡量通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別可以分析出保險(xiǎn)公司所面臨的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，通常包括物質(zhì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、政治環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、法律環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面，它們是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，因其來(lái)自外部，我們稱之為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的識(shí)別可以認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)公司的主要受損標(biāo)的是金

5、融資產(chǎn)還是人力資本；通過(guò)識(shí)別各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失可以明確保險(xiǎn)公司的銷售、承保、定價(jià)、理賠及投資風(fēng)險(xiǎn)與危害之間的關(guān)系，從而形成了保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，風(fēng)險(xiǎn)造成的最大危害就是企業(yè)破產(chǎn)，除此之外，風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)使保險(xiǎn)公司實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離從而蒙受損失或喪失額外收益，這種結(jié)果也是保險(xiǎn)公司的危害。從危險(xiǎn)因素入手，保險(xiǎn)公司可以結(jié)合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)衡量，計(jì)算出較為準(zhǔn)確的損失概率，可以使保險(xiǎn)公司在一定程度上消除損失的不確定性。對(duì)損失幅度的預(yù)測(cè)，可以讓保險(xiǎn)公司了解風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失后果，進(jìn)而集中力量處理?yè)p失后果嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司影響小的風(fēng)險(xiǎn)則不必過(guò)多投入，如

6、可以采用自留的方法處理。 2、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理方法包括損失控制和損失融資所謂損失控制，是指企業(yè)對(duì)不愿放棄也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)降低其損失發(fā)生的概率，縮小其損失發(fā)生的程度來(lái)達(dá)到控制目的的各種控制技術(shù)或方法。損失控制的目的在于積極改善風(fēng)險(xiǎn)單位的特性，使其能為企業(yè)所接受，從而使企業(yè)不喪失獲利機(jī)會(huì)。制定損失控制措施必須以定量風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的結(jié)果為依據(jù)，才能確保損失控制措施具有針對(duì)性，取得預(yù)期的控制效果。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)時(shí)特別要注意間接損失和隱蔽損失。損失融資指在意外事件發(fā)生時(shí)通過(guò)獲取資金而支付或抵償損失。它的主要措施包括自留、保險(xiǎn)以及以合同方式將損失轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司以外的其他人承擔(dān)。在大中型公司中往往都有一

7、個(gè)正式的損失融資計(jì)劃。通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)合同降低風(fēng)險(xiǎn)是另一種選擇。按保險(xiǎn)合同要求公司向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)有符合合同條款的損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司為規(guī)定的損失支付資金。保險(xiǎn)合同降低了購(gòu)買保險(xiǎn)一方的風(fēng)險(xiǎn), 它把損失轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司, 而保險(xiǎn)公司則是通過(guò)損失分?jǐn)偟脑瓌t降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。二、 平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題 （一）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀平安根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)以及監(jiān)管要求，結(jié)合公司經(jīng)營(yíng)管理的需要，確立了以“促進(jìn)公司三大支柱業(yè)務(wù)(保險(xiǎn)、銀行、資產(chǎn)管理)以及整個(gè)集團(tuán)有效益可持續(xù)健康發(fā)展”為公司內(nèi)控與風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)期目標(biāo)。建立了覆蓋全面、運(yùn)作規(guī)范、針對(duì)性強(qiáng)、執(zhí)行到位、監(jiān)督有力的合規(guī)內(nèi)

8、控與風(fēng)險(xiǎn)管理體系和運(yùn)行機(jī)制。先進(jìn)的內(nèi)控管理機(jī)制為公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供了保障，為客戶利益維護(hù)建立了堅(jiān)實(shí)的保護(hù)屏障，為公司戰(zhàn)略有效實(shí)施奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。平安保險(xiǎn)公司針對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理所存在的問(wèn)題也是做了一些相對(duì)應(yīng)的改變，由公司的管理人員制定出相對(duì)應(yīng)的規(guī)章制度，由員工去嚴(yán)格執(zhí)行，不管是銷售過(guò)程的規(guī)范都好，還是整個(gè)公司的核保制度的完善都好，還是說(shuō)整個(gè)公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面都好，都是有一些“白紙黑字”的規(guī)章制度去進(jìn)行一個(gè)規(guī)范和完善，使公司有一個(gè)非常完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，讓它在未來(lái)即將面臨的國(guó)際的大范圍的挑戰(zhàn)中做好充足的準(zhǔn)備。（二）平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題1、保費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重自從1980年我國(guó)恢復(fù)保

9、險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，三十多年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速的發(fā)展。其實(shí)并不單單只是我國(guó)平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，主要是我國(guó)大部分壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司公司普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理，重規(guī)模輕效益的傾向，業(yè)務(wù)員普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和效益觀念，領(lǐng)導(dǎo)追求任期內(nèi)的業(yè)績(jī)不采取長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。同時(shí)保費(fèi)的快速增長(zhǎng)和我國(guó)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的需求有著密切的關(guān)系，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作為影響保險(xiǎn)需求的主要因素，已成為保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)界的一般共識(shí)。國(guó)內(nèi)學(xué)者林寶清在1993年證明，在外部條件基本相近的情況下，保費(fèi)收入與國(guó)民生產(chǎn)總值，人均保費(fèi)收入與人均具有高度的正相關(guān)關(guān)系，并在1996年驗(yàn)證了與保費(fèi)收入增長(zhǎng)在數(shù)量上呈同步相關(guān)關(guān)系。卓志(2001)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)

10、是影響我國(guó)壽險(xiǎn)消費(fèi)的重要因素，且收入彈性較大。吳江嗚和林寶清(2003)提出對(duì)總保費(fèi)收入和財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入，加權(quán)個(gè)人可支配收入對(duì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入具有十分重要的影響，均呈正相關(guān)關(guān)系。但是，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于保險(xiǎn)需求影響的具體程度和結(jié)構(gòu)變化，少有實(shí)證研究涉及。近年來(lái)，不少高收入國(guó)家和地區(qū)(統(tǒng)稱為經(jīng)濟(jì)體)，如日本，瑞士，美國(guó)和英國(guó)等的人均壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率出現(xiàn)下降趨勢(shì)。而希臘，保加利亞和土耳其等中等收入經(jīng)濟(jì)體的人均壽險(xiǎn)或非壽險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率保持上升態(tài)勢(shì)。顯而易見(jiàn)，對(duì)于不同收入水平的經(jīng)濟(jì)體，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求的拉動(dòng)作用并不完全相同。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷高速發(fā)展后，保費(fèi)增長(zhǎng)率有所減緩，個(gè)別地區(qū)甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，政府部門和

11、從業(yè)者也迫切需要把握經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響的長(zhǎng)期變動(dòng)趨勢(shì)，用以幫助公共政策和方針的制訂。保險(xiǎn)作為一種商品是與消費(fèi)者的購(gòu)買能力相聯(lián)系的，如果消費(fèi)者有較強(qiáng)的意愿購(gòu)買保險(xiǎn)，但是其收入水平不高或只能購(gòu)買少量保險(xiǎn)時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)自然需求大于有效需求的情形。根據(jù)以上分析，如果個(gè)體都是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的（即其效用函數(shù)是下凹的），且保險(xiǎn)替代品不具價(jià)格優(yōu)勢(shì)，對(duì)于低收入者，巨大的生活壓力迫使其面臨更大風(fēng)險(xiǎn)，而具有較大的保險(xiǎn)自然需求，但由于其收入水平有限，不得不將所有的可支配收入用于滿足衣食住行等基本消費(fèi)，這就使其很難擁有更多的購(gòu)買力用于保險(xiǎn)消費(fèi)。中等收入者在基本生活需求滿足后，具備一定的購(gòu)買力選擇其他商品，但是由于其經(jīng)

12、濟(jì)基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，很可能在某一時(shí)期因?yàn)榧膊。I(yè)，退休或其他原因而成為低收入者，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，他會(huì)考慮將部分剩余購(gòu)買力用于保險(xiǎn)。對(duì)于高收入者，由于已具有非常堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，可以用足夠的財(cái)富來(lái)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)引致的損失，所以其購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿并不強(qiáng)烈，換句話說(shuō)對(duì)于高收入者，隨著其收入的增長(zhǎng)，所引致的保險(xiǎn)需求可能低于中等收入群體。同時(shí)其購(gòu)買保險(xiǎn)愿望也往往是出于"投資理財(cái)"而非"防范風(fēng)險(xiǎn)"的目的。綜上所述，就保險(xiǎn)商品而言，低收入者愿意但無(wú)能力購(gòu)買，高收入者有能力但購(gòu)買的意愿不強(qiáng)，只有中等收入者是有意愿且有能力購(gòu)買保險(xiǎn)的群體，亦即從保險(xiǎn)的有效需求看，低收入和高收入者的較低，

13、而中等收入者的較高。2、資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理我國(guó)平安保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)日益突出，主要表現(xiàn)是資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理，隱藏泡沫，增長(zhǎng)方式原始，高效益資產(chǎn)所占比重甚小。同時(shí)由于資本經(jīng)營(yíng)機(jī)制不規(guī)范，造成的資金結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)也很突出，主要是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置不合理，資金使用過(guò)程中的機(jī)會(huì)成本浪費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面尤為明顯，而且缺乏明確的資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)，對(duì)資本市場(chǎng)及投資渠道的調(diào)研論證缺乏科學(xué)性，投資決策的制定長(zhǎng)官意志明顯。07-11年，平安壽險(xiǎn)的償付能力充足率分別為288%、184%、227%、180%、156%，呈現(xiàn)震蕩下行趨勢(shì)，近3年平安壽險(xiǎn)的實(shí)際資本保持在500億元之上，基本持平，

14、壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展導(dǎo)致壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金年均增長(zhǎng)20%左右，使得最低資本要求持續(xù)上升，償付能力充足率下降。2011年平安壽險(xiǎn)獲得注資100億元，發(fā)行次級(jí)債40億元，剔除分紅20億元影響之后，公司通過(guò)外部融資抵消資產(chǎn)縮水對(duì)實(shí)際資本負(fù)面影響，依靠外部融資維持償付能力，支持壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?；仡?008年，金融危機(jī)導(dǎo)致公司投資出現(xiàn)較大虧損，當(dāng)年平安壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金增速僅有22%，增資199億元之后，償付能力充足率較上年仍下降超過(guò)100個(gè)百分點(diǎn)，因此我們認(rèn)為，近年來(lái)資本市場(chǎng)大幅波動(dòng)，對(duì)平安壽險(xiǎn)的償付能力擾動(dòng)較大。按2011年末的凈資產(chǎn)、次級(jí)債余額測(cè)算，平安壽險(xiǎn)目前次級(jí)債占凈資產(chǎn)比例為17%，未來(lái)仍有可發(fā)行次級(jí)債空間75

15、億元。按照資本充足率、核心資本充足率達(dá)到10.5%、8.5%為目標(biāo)，測(cè)算到2015年深發(fā)展存在核心資本缺口217億元，資本缺口326億元；公司擬定向增發(fā)募資200億元，與測(cè)算核心資本缺口吻合；另外仍可發(fā)行次級(jí)債空間102億元，可彌補(bǔ)附屬資本缺口。此外，或還存在額外的股權(quán)融資需求17億元，次級(jí)債融資需求7億元，合計(jì)24億元的缺口。這一系列的數(shù)據(jù)表明，平安保險(xiǎn)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)非常不合理，其償付能力逐年下降，但是其壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金卻年均增長(zhǎng)20%，壽險(xiǎn)的實(shí)際資產(chǎn)過(guò)大。3、核保核賠制度不完善我國(guó)平安保險(xiǎn)公司的核保核賠制度也不完善，承保理賠風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出。主要是違反授權(quán)規(guī)定的承保理賠權(quán)限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在

16、，違反承保實(shí)務(wù)規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，違反保險(xiǎn)法及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題也很突出，業(yè)務(wù)中的逆選擇及過(guò)度承保風(fēng)險(xiǎn)一直存在，夸大虛構(gòu)保險(xiǎn)事故進(jìn)行保險(xiǎn)騙賠的案件數(shù)量和金額都呈現(xiàn)急速上升的趨勢(shì)，保險(xiǎn)理賠人員的素質(zhì)不高甚至缺乏應(yīng)有的職業(yè)道德，各種人情賠款等都會(huì)增加平安保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。核保作為保險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，是業(yè)務(wù)入口的控制工具，主要功能是風(fēng)險(xiǎn)歸類與選擇。從業(yè)務(wù)流程上看，主要分為外勤核保、體檢、核保師核保、生存 調(diào)查四個(gè)步驟。外勤核保主要就是保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是在現(xiàn)有營(yíng)銷體制下，由于利益驅(qū)動(dòng)，如果管理不善，代理人極容易向客戶隱瞞信息或提供不真實(shí)信息，誤導(dǎo)客戶簽約，甚至故

17、意阻礙客戶履行如實(shí)告知義務(wù)或幫助客戶故意隱瞞應(yīng)告知信息。體檢作為風(fēng)險(xiǎn)選擇的重要手段，其作用非常有限，體檢不能代替告知，而且基于成本和效率考慮，不能讓所有客戶進(jìn)行體檢，也不可能對(duì)客戶進(jìn)行無(wú)限體檢。現(xiàn)在大多數(shù)壽險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程當(dāng)中避免麻煩，直接已健康告知代替體檢。當(dāng)前客戶信息在各個(gè)公司系統(tǒng)內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)共享，但在行業(yè)內(nèi)則是相互封閉的，所以造成核保師的信息量不夠核保不夠準(zhǔn)確。生存調(diào)查是指保險(xiǎn)人通過(guò)調(diào)查獲取客戶投保情況、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)與生活環(huán)境、生活習(xí)慣與嗜好等信息的過(guò)程。由此可見(jiàn)，生存調(diào)查是打擊信 息尋租最直接 的手段，但由于成本比較高，往往只能采取隨機(jī)抽查或者針對(duì)一些特殊

18、件，如核保師認(rèn)為有疑點(diǎn)的或風(fēng)險(xiǎn)保額過(guò)高的業(yè)務(wù)進(jìn)行。所以容易造成核保信息不準(zhǔn)確。4、公司部分員工的從業(yè)行為不合理近年來(lái)，平安保險(xiǎn)公司在合規(guī)銷售、服務(wù)客戶、創(chuàng)造價(jià)值等方面取得了一定的進(jìn)步，但仍然存在一些突出的問(wèn)題。例如，部分平安保險(xiǎn)公司銷售人員過(guò)分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對(duì)投連險(xiǎn)等復(fù)雜類保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護(hù)和公眾教育工作還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。這些問(wèn)題如不及時(shí)加以規(guī)范和加強(qiáng)監(jiān)管，迅猛發(fā)展的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銷售品質(zhì)和后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)上可能難以保證質(zhì)量，存在

19、一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會(huì)近期制定出臺(tái)的通知將進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，促進(jìn)商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)解決目前存在的問(wèn)題。主要因?yàn)槊つ孔非髽I(yè)務(wù)規(guī)模，經(jīng)營(yíng)體制上的弊端，缺乏專業(yè)技術(shù)管理人員的規(guī)范在短時(shí)間內(nèi)很難徹底改變。三、 加強(qiáng)平安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策（一）強(qiáng)化費(fèi)率管理避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)建立并實(shí)行分級(jí)管理制度，根據(jù)不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、技術(shù)要求，實(shí)施不同的費(fèi)率管理辦法，分別實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率、審批費(fèi)率、報(bào)備費(fèi)率和自由費(fèi)率；建立并實(shí)行差別費(fèi)率制度，體現(xiàn)地域差別、被保險(xiǎn)人差別、保險(xiǎn)人差別；建立并實(shí)行費(fèi)率稽查制度，盡快延伸保監(jiān)會(huì)各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，合理確定稽查要素，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為依法處理；抓緊建立費(fèi)率

20、管理法規(guī)體系，使其能夠適合現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求并覆蓋費(fèi)率管理的各個(gè)方面及各個(gè)環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)定價(jià)要合理，要遵循充足性、公平性、合理性、可行性、穩(wěn)定性以及彈性的原則。有種新型的計(jì)算方法叫資產(chǎn)份額法，主要是根據(jù)總保險(xiǎn)費(fèi)的幾個(gè)基本因素，選擇一個(gè)實(shí)驗(yàn)性保費(fèi)，通過(guò)利潤(rùn)測(cè)試進(jìn)行檢驗(yàn)，判斷是否滿足保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)目標(biāo)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)承受能力，如果相差很遠(yuǎn)，則更換新的保費(fèi)重新計(jì)算，在新的保費(fèi)假設(shè)下能夠與保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)承受能力更為接近。（二）加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的出險(xiǎn)主要原因是歷史形成的呆賬嚴(yán)重，違規(guī)資金運(yùn)用的問(wèn)題仍然存在，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道過(guò)于狹窄，新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)于強(qiáng)調(diào)投資收益存在引發(fā)投保人

21、信用危機(jī)的可能，這些風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了我國(guó)壽險(xiǎn)公司償付能力普遍不足的局面。保險(xiǎn)資金管理是保險(xiǎn)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的生命線，也是全行業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)若干意見(jiàn)，從全局和戰(zhàn)略的高度，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)改善保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任感和緊迫感。要健全制度，完善機(jī)制，規(guī)范運(yùn)作，強(qiáng)化披露，采取新的方式，運(yùn)用新的手段，科學(xué)評(píng)估保險(xiǎn)資金管理風(fēng)險(xiǎn)，逐步構(gòu)建全面覆蓋、全程管理、全員參與的新型風(fēng)險(xiǎn)管理體系。資產(chǎn)管理是財(cái)務(wù)管理的集中表現(xiàn)只有抓住資金管理這個(gè)中心,采取行之有效的管理和控制措施,疏通資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié),才能提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益因此,加強(qiáng)資金的管理及控制具有十分重要的意義。第一個(gè)，企

22、業(yè)供產(chǎn)銷環(huán)節(jié),是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié),也是資金運(yùn)動(dòng)的主要環(huán)節(jié)管住資金,可以管住企業(yè)的大部分經(jīng)營(yíng)活動(dòng)因此,必須對(duì)全部資金和處于各周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的流動(dòng)資金進(jìn)行經(jīng)常性分析,及時(shí)掌握資金的使用情況,保持企業(yè)財(cái)務(wù)上的流動(dòng)性,維持企業(yè)的償債能力第二個(gè)，加強(qiáng)資金管理和控制,能有效地防止舞弊因?yàn)樵谄髽I(yè)的所有資產(chǎn)中,資金的挪用是引起各種貪污犯罪的主要原因之一加強(qiáng)資金管理,要求企業(yè)制定嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度,保證資金的收入支出合法合理,從而有效地防止舞弊的發(fā)生第三個(gè)，平安保險(xiǎn)公司應(yīng)該減少首先準(zhǔn)備金，要達(dá)到合理的額度，加強(qiáng)自己公司償債能力，關(guān)于償債這一塊可以再加大一點(diǎn)資金力度。（三）完善核保制度控制承保風(fēng)險(xiǎn)堅(jiān)持規(guī)模與效益并重，

23、展業(yè)與管理同步的經(jīng)營(yíng)思想，加強(qiáng)業(yè)務(wù)質(zhì)量考核，制定與利潤(rùn)相關(guān)的考核指標(biāo)，并把這些指標(biāo)作為經(jīng)營(yíng)者業(yè)績(jī)考核的重要依據(jù)。第一個(gè)，針對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品營(yíng)銷這一部分，一方面，完善代理合同，用合同方式規(guī)范代理人的行為，同時(shí)要 教育一線管理人員，雖然身在一線，但要樹(shù)立一級(jí)法人意識(shí)，在巨大的業(yè)務(wù)壓力面前，堅(jiān)持從嚴(yán)帶隊(duì)伍，敢于自我揭丑，敢于查處；另一方面建立健全內(nèi)控制度和監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)格客戶回訪制度，建立代理人誠(chéng)信考核體系，實(shí)行行業(yè)管理，搭建不良代理人黑名單管理平臺(tái)，制定行業(yè)禁人制度，純潔隊(duì)伍。對(duì)如實(shí)履行外勤核保職責(zé)的銷售人員，應(yīng)該給予褒揚(yáng)、獎(jiǎng)勵(lì)，幫助銷售人員樹(shù)立誠(chéng)信晶牌，并幫助推銷其誠(chéng)信晶牌。編制內(nèi)容翔實(shí)的外勤核保手

24、冊(cè)，供外勤人員隨身攜帶使用，加強(qiáng)對(duì)所有外勤人員的專業(yè)化核保培訓(xùn)，使其具有識(shí)別標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的技巧和與公司核保師的溝通能力。第二個(gè)，針對(duì)客戶的身體健康方面的體檢這一問(wèn)題，體檢無(wú)外乎分為四類，一是對(duì)一定風(fēng)險(xiǎn)金額的客戶進(jìn)行體檢；二是對(duì)一定年齡的客戶進(jìn)行體檢；三是對(duì)有特定告知者進(jìn)行專項(xiàng)體檢四是抽檢，以驗(yàn)證免檢設(shè)定 標(biāo)準(zhǔn)是否適中。在信息對(duì)稱的情況下，體檢最大的意義在于發(fā)現(xiàn)客戶未顯露的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，及對(duì)告知的 健康事項(xiàng)，如果會(huì)隨時(shí)間而變化，了解當(dāng)前時(shí)刻的狀況。第三個(gè)，國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)核保系統(tǒng)不夠完善，企業(yè)之間信息不共享容易造成客戶信息不準(zhǔn)確，不完善，因此急需建立一個(gè)公用的客戶信息管理平臺(tái)，整合各公司收集到的資料，

25、實(shí)現(xiàn)信息共享，同時(shí)還應(yīng)跨行業(yè)聯(lián)網(wǎng)，比如與各醫(yī)院相聯(lián)，將客戶的 醫(yī)療信息納入平臺(tái)。不少發(fā)達(dá)國(guó)家目前都建立了這樣的管理平臺(tái)，比如美國(guó)的MBI（國(guó)家醫(yī)療信息管理局），就能在線為會(huì)員提供投保人、被保險(xiǎn)人的醫(yī)療信息。（四）加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與管理第一點(diǎn)，要從保險(xiǎn)條款的制訂入手，消滅道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的溫床。保險(xiǎn)條款制訂上的不完善，是引發(fā)保險(xiǎn)糾紛的經(jīng)常性原因?；凇敖忉層欣诒槐ｋU(xiǎn)人”的原則，保險(xiǎn)人在因保險(xiǎn)條款模糊引起的訴訟案中，常處于不利地位，被保險(xiǎn)人也有可能在其中獲利，這在很大程度上誘使了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，也因此使被保險(xiǎn)人或投保的行為變得不可控制。嚴(yán)格制訂保險(xiǎn)條款，在條款中列明保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，界

26、定保險(xiǎn)雙方責(zé)任范圍，可減少行為的不可控因素。制訂條款要用規(guī)范、準(zhǔn)確的語(yǔ)言，避免模棱兩可，含糊不清的條文和語(yǔ)句，有助于維護(hù)保險(xiǎn)雙方的利益。此外，在條款中采用免賠額，要求被保險(xiǎn)進(jìn)行必要的防災(zāi)防損工作等約束條件，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故或事故損失擴(kuò)大被保險(xiǎn)人也要承擔(dān)部分責(zé)任，可制約心理風(fēng)險(xiǎn)，使其行為增加可控度。第二點(diǎn)，建立與保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制相配套的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，拒絕逆選擇。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中的重要一環(huán)，承保質(zhì)量的高低直接影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。近年來(lái)各家保險(xiǎn)公司引入保險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制，大批僅經(jīng)短期培訓(xùn)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員、代理人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上大顯身手，搶奪業(yè)務(wù)。營(yíng)銷員在展業(yè)時(shí)，求快求多，重?cái)?shù)量較效益，減少了對(duì)投保人應(yīng)有的資

27、料調(diào)查，在信息不充分的情況下予以承保，大量風(fēng)險(xiǎn)由些潛伏下來(lái)。保險(xiǎn)公司也急于多占市場(chǎng)，無(wú)暇控制代理人的行為，接受了大量不合格風(fēng)險(xiǎn)，埋下了道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患，嚴(yán)格影響著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定。建立與營(yíng)銷機(jī)制相配套的風(fēng)險(xiǎn)核保機(jī)制，旨在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估和分類，把好承保關(guān)，拒絕不保風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)以合理的費(fèi)率加以匹配，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。首先，要求保險(xiǎn)展業(yè)人員必須具備相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識(shí)，通過(guò)一定的資格考試，并設(shè)置業(yè)務(wù)質(zhì)量的考證制度，以經(jīng)過(guò)核保部門核保后接受的業(yè)務(wù)數(shù)量來(lái)確定他們的業(yè)績(jī)，明確展業(yè)人員的權(quán)責(zé)范圍，督促他們?nèi)ミM(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的第一步選擇。在展業(yè)人員懼資料的基礎(chǔ)上，核保人員還應(yīng)占有更詳盡的資料，如投保人的保

28、險(xiǎn)經(jīng)歷、財(cái)務(wù)狀況、損失經(jīng)歷、職業(yè)環(huán)境、信用程度及性格特征等，力爭(zhēng)在信息充分的情況下作出核保結(jié)論。第三點(diǎn)，加強(qiáng)理賠環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，杜絕保險(xiǎn)欺詐的產(chǎn)生。傳統(tǒng)理論認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)控制的任務(wù)主要由核保來(lái)承擔(dān)，理賠中并不重視風(fēng)險(xiǎn)控制。道德風(fēng)險(xiǎn)的潛在性使理賠環(huán)節(jié)也應(yīng)具備風(fēng)險(xiǎn)防范的功能。面臨日益嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐和保險(xiǎn)犯罪，理賠工作應(yīng)當(dāng)確立風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，不斷追求高品質(zhì)的理賠服務(wù)。核賠人制度通過(guò)區(qū)分不同經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)、能力的理賠人員，授予其特定的權(quán)限和職責(zé)，對(duì)提高理賠管理的質(zhì)量有相當(dāng)?shù)淖饔谩Ｎ覈?guó)保險(xiǎn)公司可以借鑒國(guó)際慣例建立獨(dú)立的專業(yè)核賠人制度，擴(kuò)大理賠中的風(fēng)險(xiǎn)防范力度，搜集理賠資料時(shí)，特別注意有無(wú)保險(xiǎn)欺詐跡象，盡量作到

29、現(xiàn)場(chǎng)查勘，以獲取及時(shí)、準(zhǔn)確的信息，大額案件在賠付后，應(yīng)安排人員進(jìn)行追蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)欺詐的線索暴露，立即訴諸法律追回賠款。第四，在保后服務(wù)中強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)手段的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)滲透了保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)售后服務(wù)的主要目的是樹(shù)立公司的良好形象，盡力保全已生效的保單，但同樣可加入風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。保后服務(wù)包括收取保費(fèi)、咨詢服務(wù)、辦理保單變更、保單貸款、防災(zāi)防損幫助等，在服務(wù)中保險(xiǎn)雙方的關(guān)系逐漸密切，對(duì)保戶有更深入的了解，互相間的信任也隨之加深，利用這些有利因素有效控制保戶行為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。承保時(shí)可能由于資料限制或經(jīng)驗(yàn)缺乏而能發(fā)現(xiàn)一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，保后服務(wù)中一旦發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用有關(guān)法律條款和權(quán)益

30、規(guī)定，解除或約束未滿期保單、或滿期后不再續(xù)保,保后服務(wù)中對(duì)保戶進(jìn)行防災(zāi)防損知識(shí)技能的宣傳和滲透，幫助他們減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。保險(xiǎn)公司要建立專業(yè)管理支持體系，設(shè)置專門的資產(chǎn)管理部門，負(fù)責(zé)擬定資產(chǎn)管理政策，調(diào)整資產(chǎn)戰(zhàn)略配置，制定投資管理指引，按照市場(chǎng)原則選擇專業(yè)管理機(jī)構(gòu)，建立專業(yè)管理機(jī)構(gòu)績(jī)效考核機(jī)制。保險(xiǎn)資金管理公司要設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)擬定風(fēng)險(xiǎn)管理制度，識(shí)別、評(píng)估、控制和管理各類風(fēng)險(xiǎn)，定期報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理狀況。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司要設(shè)立首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官，定期向董事會(huì)報(bào)告有關(guān)情況，及時(shí)防范和化解重大風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告。首席風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行官不得兼任首席投資管理執(zhí)行官或主管投資管理的高級(jí)管理人員。首席