《電子商務(wù)概述》第七章網(wǎng)上支付和結(jié)算

1、電子商務(wù)概述第七章網(wǎng)上支付和結(jié)算第一節(jié)第一節(jié) 電子貨幣與電子支付電子貨幣與電子支付一、電子貨幣一、電子貨幣電子貨幣的產(chǎn)生 貨幣是一種固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品。 貨幣的產(chǎn)生是生產(chǎn)力發(fā)展的必然結(jié)果。 貨幣的表現(xiàn)形式經(jīng)歷了商品貨幣、金屬貨幣、紙幣和電子貨幣幾次大的變革。 電子貨幣是計(jì)算機(jī)介入貨幣流通領(lǐng)域后產(chǎn)生的，是現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展，要求資金快速流通的產(chǎn)物。 電子貨幣的出現(xiàn)，徹底改變了銀行傳統(tǒng)的手工記帳、手工算帳、郵寄憑證等操作方式。 電子貨幣最大的問題就是安全問題。2 電子貨幣的特征電子貨幣的特征 電子貨幣作為現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有如下特征：(1) 傳統(tǒng)貨幣以實(shí)物的形式

2、存在，而且形式比較單一，而電子貨幣則不同, 它是一種電子符號, 其存在形式隨處理的媒體而不斷變化。(2) 電子貨幣的流通以相關(guān)的設(shè)備正常運(yùn)行為前提，新的技術(shù)和設(shè)備也引發(fā)了電子貨幣新的業(yè)務(wù)形式的出現(xiàn)。(3) 電子貨幣使用了電子化方法并采用了安全對策。3 電子貨幣的表現(xiàn)形式電子貨幣的表現(xiàn)形式 電子貨幣已和人們的生活密切相關(guān)，銀行代發(fā)工資、代收費(fèi)、稅，儲蓄通存通兌以及銀行的存款、貸款、匯款等柜臺服務(wù)大都借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)，在某種程度上極大的開發(fā)了銀行系統(tǒng)的潛力。 隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子貨幣的形式日趨多樣化，銀行卡、電子支票、電子現(xiàn)金等多種銀行業(yè)務(wù)就是電子貨幣的各種表現(xiàn)形式。4 電子貨幣的發(fā)展

3、戰(zhàn)略電子貨幣的發(fā)展戰(zhàn)略 電子商務(wù)是數(shù)字化社會的標(biāo)志，它將在21世紀(jì)的國際商貿(mào)和社會生活中占據(jù)主導(dǎo)地位，各國政府都在大力促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。 電子貨幣則是電子商務(wù)的核心。它將在國際金融活動(dòng)中逐步發(fā)揮重要作用。建立電子貨幣系統(tǒng)的最低要求:嚴(yán)格管理并明確可靠的法律準(zhǔn)備技術(shù)安全保障防范犯罪活動(dòng)貨幣統(tǒng)計(jì)匯報(bào)可回購儲備要求1. 電子支付的發(fā)展電子支付的發(fā)展 銀行采用計(jì)算機(jī)等技術(shù)進(jìn)行電子支付的形式有5種, 分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段是銀行計(jì)算機(jī)的其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算。第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向消費(fèi)者提供各項(xiàng)銀行服務(wù)。第四階段是利用銀

4、行銷售點(diǎn)終端，向消費(fèi)者提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要形式。第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。 這一階段的電子支付也叫網(wǎng)上支付。二、電子支付二、電子支付2. 電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別與傳統(tǒng)的支付方式相比較, 電子支付具有以下特征：電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)，通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，它的各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。 而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌的等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系

5、統(tǒng)中運(yùn)作。電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，而傳統(tǒng)支付用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。但是，電子支付仍然存在缺點(diǎn)，如安全問題。3 電子支付的要求電子支付的要求安全性要求完整認(rèn)證(合法性)信息完整無拒付支付有效的查帳機(jī)制隱私權(quán)非安全性的要求低成本普遍性技術(shù)可度量操作交易模式的一般性第二節(jié) 網(wǎng)上支付與結(jié)算形式 一、信用卡支付形式1 信用卡概述信用卡, 1915年起源于美國。目前在美國和歐洲，信用卡已經(jīng)成為最普遍的電子交易方式。信用卡的基本功能主要表現(xiàn)在：一是ID功能；二是結(jié)算功能；三是信息記錄功能；除此之外，信用卡還有一些附加服務(wù)功能。信用卡應(yīng)用的特點(diǎn):一是特約商

6、店無需太多投入既可使用；二是24小時(shí)內(nèi)無論何時(shí)均可使用；三是能受理信用卡的商店在全世界數(shù)量相當(dāng)多；四是法律和制度方面的問題較少。2. 信用卡的支付模式5安全措施的信用卡支付通過第三方經(jīng)紀(jì)人的支付簡單加密信用卡支付SET信用卡支付二、數(shù)字現(xiàn)金支付形式二、數(shù)字現(xiàn)金支付形式數(shù)字現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金-電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金, 是一種數(shù)據(jù)形式流通的是一種數(shù)據(jù)形式流通的,被消費(fèi)者和商家接受的被消費(fèi)者和商家接受的,通過互聯(lián)網(wǎng)購買商品和服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)購買商品和服務(wù)時(shí)使用的貨幣時(shí)使用的貨幣.數(shù)字現(xiàn)金的表現(xiàn)形式（1）預(yù)付卡（2）純電子系統(tǒng)2. 數(shù)字現(xiàn)金的屬性貨幣價(jià)值可交換性可儲存性不可重復(fù)性 3. 流程購買數(shù)字現(xiàn)金儲存數(shù)字現(xiàn)金

7、使用數(shù)字現(xiàn)金購買商品或服務(wù)資金清算確認(rèn)訂單4. 數(shù)字現(xiàn)金支付形式的特點(diǎn)匿名性靈活性多功能性協(xié)議性對電子現(xiàn)金軟件的依賴性鑒真性經(jīng)濟(jì)性5. 使用情況使用情況DigiCash公司提供了一種E-cash電子現(xiàn)金模式的系統(tǒng)IBM的Mini-pay系統(tǒng)提供了另一種電子現(xiàn)金模式CyberCash提供了用于小額數(shù)字現(xiàn)金事物的服務(wù)NETCASH是可記錄的、匿名的數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng)三、電子支票支付形式三、電子支票支付形式傳統(tǒng)支票的支付 消費(fèi)者手里要支票本,購物或消費(fèi)時(shí),消費(fèi)者在支票上填好有關(guān)的信息,簽上字, 蓋好章，然后把支票交給商家；商家拿到支票后，先背書，然后向銀行提出付款。 傳統(tǒng)的清算是通過手工進(jìn)行的，耗費(fèi)大

8、量的人力物力。2. 電子支票的支付（1）電子支票，是一種借鑒紙質(zhì)支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。（2）電子支票交易流程：商家消費(fèi)者認(rèn)證中心銀行電子支票付款通知單驗(yàn)證驗(yàn)證驗(yàn)證索付（3）電子支票的優(yōu)點(diǎn)節(jié)約時(shí)間減少紙張傳遞的費(fèi)用減少支票被退回情況的發(fā)生電子支票不需要安全的存儲適應(yīng)性強(qiáng)（4）使用情況）使用情況典型的電子支票系統(tǒng)有：NetBill, NetCheque, Net-check.四、智能卡支付形式智能卡及其結(jié)構(gòu)：（1）建立智能卡的程序編制器；（2）處理智能卡操作系統(tǒng)的代理；（3）作為智能卡應(yīng)用程序接口的代理。智能卡，20世紀(jì)70年代中期在法國問

9、世。智能卡類似信用卡，但卡上不是磁條，而是計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲器。在智能芯片上將消費(fèi)者信息和電子貨幣儲存起來，可以用來購買產(chǎn)品、服務(wù)和存儲信息等。紅得智能卡還有許多自作保護(hù)裝置。2 智能卡的應(yīng)用范圍（1）電子支付（2）電子識別（3）電子存儲3 智能卡的工作過程4 智能卡標(biāo)準(zhǔn)5 智能卡的優(yōu)點(diǎn)智能卡使得電子商務(wù)中的交易變的簡便易行.智能卡具有很好的安全性和保密性.五、電子錢包支付形式電子錢包概述 電子錢包通常也稱儲值卡，是用芯片來儲存電子貨幣，并被顧客用來作為電子商務(wù)購物活動(dòng)中常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包。 有電子錢包的顧客通常在銀行里都是有自己的帳戶。在電子錢包內(nèi)

10、只能裝有電子貨幣，電子現(xiàn)金等。 在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，電子錢包管理器。2 電子錢包的功能電子證書的管理安全電子交易交易記錄的保存3 電子錢包購物過程 電子錢包的優(yōu)點(diǎn)5 電子錢包的使用情況 六、其他電子支付形式六、其他電子支付形式負(fù)債卡 2. EBT卡七、電子支付其他相關(guān)技術(shù)七、電子支付其他相關(guān)技術(shù)售貨終端機(jī)售貨終端機(jī)電子柜員機(jī)電子柜員機(jī) 和客戶終端和客戶終端支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)SWIFT 是一種專用金融服務(wù)系統(tǒng)是一種專用金融服務(wù)系統(tǒng), 用于處用于處理電子票據(jù)的安全傳輸理電子票據(jù)的安全傳輸.第三節(jié)第三節(jié) 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展概況網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢網(wǎng)上銀行的功能發(fā)展網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)二、創(chuàng)建網(wǎng)上銀行的驅(qū)動(dòng)因素二、創(chuàng)建網(wǎng)上銀行的驅(qū)動(dòng)因素網(wǎng)上銀行是網(wǎng)上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果.網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物和發(fā)展趨勢.銀行自身的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ), 創(chuàng)造了條件.三、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易無紙化, 業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化, 大幅度提高了服務(wù)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。網(wǎng)上銀行降低了銀行服務(wù)成本，提高了服務(wù)質(zhì)量。降低銀行軟，硬件開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用。降低消費(fèi)者成本, 消費(fèi)者操作更加生動(dòng)，友好。四、影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要問題網(wǎng)絡(luò)安全問題網(wǎng)絡(luò)交易的法律問題網(wǎng)絡(luò)擁擠問題網(wǎng)絡(luò)銀行