我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問(wèn)題與對(duì)策

1、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開展中的問(wèn)題與對(duì)策? 人民論壇 ? 2022 年第 7 期于健寧【摘要】 互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)改革和創(chuàng)新、 實(shí)現(xiàn)金融普惠性上具有積極而重 要的影響。 但在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融開展實(shí)踐中， 也逐漸暴露出諸多問(wèn)題。 文章在總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金 融開展模式和積極影響根底上， 重點(diǎn)分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開展中存在的問(wèn)題， 并從加強(qiáng)金 融監(jiān)管的角度提出政策建議?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 存在問(wèn)題 完善對(duì)策完善金融市場(chǎng)體系、 開展普惠金融、 鼓勵(lì)金融創(chuàng)新是十八屆三中全會(huì) ?中共中央關(guān) 于全面深化改革假設(shè)干重大問(wèn)題的決定? 提出的一項(xiàng)重要任務(wù)。 而近年來(lái)， 隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支 付產(chǎn)業(yè)的高速開展和金融機(jī)構(gòu)

2、網(wǎng)絡(luò)信息化的提高， 產(chǎn)生了結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的 新型金融業(yè)務(wù)模式，即“互聯(lián)網(wǎng)金融。它以“非抵押、低本錢、便捷的信貸模式，不僅 豐富了金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品， 而且讓更多的參與者有時(shí)機(jī)分享社會(huì)金融資源， 實(shí)現(xiàn)了金融服 務(wù)的普惠性。2022 年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛開展的一年，不斷推陳出新的業(yè)務(wù)模式和日益豐富 的金融產(chǎn)品在為金融產(chǎn)業(yè)的開展注入活力的同時(shí)， 也逐漸暴露出一些值得關(guān)注的問(wèn)題。 目前， 國(guó)內(nèi)相關(guān)研究還處于起步階段， 關(guān)注點(diǎn)集中在互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、 模式以及和傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè) 業(yè)務(wù)模式的比擬等，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融開展中存在的問(wèn)題及完善機(jī)制的探討相對(duì)缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的定義和主要模式 互聯(lián)網(wǎng)金融的定

3、義和特征。一般意義上，廣義的“互聯(lián)網(wǎng)金融主要分兩類：一類 是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展到線上，即實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上的效勞延伸，如網(wǎng)上銀行； 第二類那么是依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新型金融模式，如網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信貸、小微企業(yè)貸款等。具有更加鮮明國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)浪潮中金融改革和創(chuàng)新的特色產(chǎn)物，的時(shí)代特征：首先， 互聯(lián)網(wǎng)金融提升了金融效勞的可及性。通過(guò)整合社會(huì)金融資源，互聯(lián)網(wǎng) 金融降低了參與門檻， 效勞主體更加多元， 效勞范圍更加廣泛， 業(yè)務(wù)主體和業(yè)務(wù)對(duì)象也更加 靈活；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融活動(dòng)的信息不對(duì)稱。由于互聯(lián)網(wǎng)信息公開化程度更高、 范圍更廣、 效率更快， 互聯(lián)網(wǎng)金融借由互聯(lián)網(wǎng)可降低金融活動(dòng)的

4、信息搜尋本錢， 降低信息的 生產(chǎn)和傳播本錢， 有助于緩解機(jī)構(gòu)和個(gè)人之間金融信息不對(duì)稱； 第三，互聯(lián)網(wǎng)金融表達(dá)了 “去 中心化 特點(diǎn)。 無(wú)論是傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)還是支付類業(yè)務(wù)， 資金供需雙方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接 進(jìn)行匹配和交易， 防止了繁瑣的業(yè)務(wù)流程， 資金流轉(zhuǎn)簡(jiǎn)單便捷， 既優(yōu)化了金融資源的配置效 率，也在一定程度上賦予了金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中每個(gè)業(yè)務(wù)主體更大的自由度。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式。 根據(jù)金融業(yè)務(wù)類型和參與主體的不同， 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模 式主要有以下四種：互聯(lián)網(wǎng)信貸模式。互聯(lián)網(wǎng)信貸模式將傳統(tǒng)金融活動(dòng)和民間借貸活動(dòng)轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)上， 但與傳統(tǒng)金融信貸不同的是， 其對(duì)象往往是個(gè)人或小微企業(yè)， 單筆借貸額度較小

5、， 信用審查 更加靈活，參與門檻較低，借貸和還款都可以通過(guò)線上完成，不僅提升了資金流轉(zhuǎn)的效率， 還節(jié)約了交易本錢。根據(jù)參與主體的不同，可進(jìn)一步分為機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸和P2P 網(wǎng)貸。機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸參與主體主要是信貸效勞提供方和借款方， 效勞提供方既有傳統(tǒng)的金融機(jī) 構(gòu)，如國(guó)有銀行，也有新興的第三方支付平臺(tái)和電商平臺(tái)，如阿里巴巴的小微金融、京東供 給鏈融資等。 與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比， 后者合法性來(lái)自其在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的公信力， 同時(shí)兼具自 身獨(dú)特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)： 海量的客戶資源和借款方的行為痕跡累積數(shù)據(jù)。 兩者的有機(jī)結(jié)合不僅可 以迅速擴(kuò)展市場(chǎng)份額，而且可以方便地對(duì)借款方進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。P2P網(wǎng)貸與機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸區(qū)別較大，這種模式的參

6、與主體主要由三方構(gòu)成，即借款方、貸款方和網(wǎng)貸中介平臺(tái)。 在整個(gè)借貸過(guò)程中， 借款方往往是個(gè)人在網(wǎng)貸中介平臺(tái)發(fā)布借 款申請(qǐng)， 網(wǎng)貸中介平臺(tái)負(fù)責(zé)借款方信用資格的審查， 最后通過(guò)網(wǎng)上競(jìng)價(jià)或招標(biāo)等方式， 吸引貸款方既可以是個(gè)人，也可以是小型貸款公司 完成貸款。目前P2P網(wǎng)貸主流的運(yùn)營(yíng)模式包括傳統(tǒng)P2P模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。傳統(tǒng)P2P模式，借款方和貸款方往往是“一對(duì)一或“一 對(duì)多 ，即一個(gè)或多個(gè)貸款方將資金借給一個(gè)借款方，借貸過(guò)程中只存在資金的流轉(zhuǎn)，雙方借貸關(guān)系明確，比方“有利網(wǎng)；而債券轉(zhuǎn)讓模式，借款方和貸款方往往是“多對(duì)多，即 在網(wǎng)貸中介平臺(tái)的運(yùn)作下， 將單一借款方的請(qǐng)求分割成假設(shè)干債權(quán)出售給貸款方，同

7、時(shí)允許貸款方對(duì)債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，這種機(jī)制雖然可以提高資產(chǎn)配置效率，并提供良好的資產(chǎn)流動(dòng)性， 但實(shí)質(zhì)上掩蓋了真正的借貸關(guān)系，并引入非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸合同到期后，貸款方可以獲取較高的利息收益， 但同時(shí)也要承當(dāng)相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)； 網(wǎng)貸中介平臺(tái)收取中介費(fèi)用， 往往要 負(fù)責(zé)借款方債務(wù)的催收工作。綜合來(lái)看，P2P網(wǎng)貸本質(zhì)上還脫離不了民間借貸的范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)模式。 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向用戶銷售金融效勞和互聯(lián)網(wǎng) 理財(cái)產(chǎn)品，如基金、保險(xiǎn)、期貨及其他種類的理財(cái)產(chǎn)品等。與傳統(tǒng)理財(cái)模式區(qū)別在于，互聯(lián) 網(wǎng)理財(cái)模式由金融機(jī)構(gòu)和電商平臺(tái)進(jìn)行深度合作， 金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)， 電商平臺(tái) 提供技術(shù)支撐、 潛在

8、的客戶群和企業(yè)品牌的聲譽(yù)作為信用擔(dān)保， 通過(guò)較高的收益率， 吸引用 戶購(gòu)置。 該模式優(yōu)勢(shì)在于， 既可以方便地在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)置和贖回， 又可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及 時(shí)了解產(chǎn)品的收益情況。 以支付寶推出的余額寶產(chǎn)品為例， 用戶可以在支付寶網(wǎng)站內(nèi)方便地 購(gòu)置余額寶基金產(chǎn)品， 在隨時(shí)可以贖回的同時(shí)， 還保證了較高收益， 同時(shí)余額寶內(nèi)的資金能 隨時(shí)用于消費(fèi)支付，因此受到用戶的廣泛歡迎。第三方支付模式。 第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融最早嶄露頭角的金融業(yè)務(wù)模式，最初用于電子商務(wù)網(wǎng)站的商品支付。 在傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)中， 線下用戶資金的轉(zhuǎn)移往往都是通過(guò)銀行 間特殊的支付網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成， 如中國(guó)銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)， 而第三方支付那么將

9、這一過(guò)程轉(zhuǎn)移到了互 聯(lián)網(wǎng)上， 而支付網(wǎng)絡(luò)的提供方那么轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛袊?guó)家合法支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)。目前， 第 務(wù)支付支持，包括日常生活中的轉(zhuǎn)賬付款、繳費(fèi)、充值、代付等。目前我國(guó)第三方支付企業(yè) 已經(jīng)突破百家，比擬有代表性的有支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線支付等。三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域已從最初網(wǎng)上交易的支付、轉(zhuǎn)賬， 拓展為線上線下全方位的用戶生活服創(chuàng)意眾籌模式。創(chuàng)意眾籌模式指創(chuàng)意的發(fā)起方在眾籌網(wǎng)站上發(fā)布自身的創(chuàng)意工程或產(chǎn)品，并以公眾捐助方式募集實(shí)現(xiàn)創(chuàng)意工程或產(chǎn)品資金的模式。該模式中，公眾對(duì)于資金的捐助完全是出于對(duì)創(chuàng)意的認(rèn)可和喜愛(ài)，公開募集資金一般數(shù)額較小，而創(chuàng)意方無(wú)須轉(zhuǎn)讓自身股權(quán)，也不存在資金借貸關(guān)系， 只是

10、最終產(chǎn)品需交付給捐款的公眾作為回報(bào)。在國(guó)外，該模式公眾的接受度較高， 但國(guó)內(nèi)認(rèn)可度較低。 從國(guó)內(nèi)實(shí)踐來(lái)看，這種模式從最初的互聯(lián)網(wǎng)金融 融資模式逐漸演變成了一種全新的創(chuàng)意預(yù)購(gòu)消費(fèi)模式，比擬有代表性的有淘夢(mèng)網(wǎng)。對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)相互融合的創(chuàng)新產(chǎn)物，是現(xiàn)有金融體系的有益補(bǔ)充，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的影響巨大而深遠(yuǎn)。無(wú)論是第三方支付還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、 互聯(lián)網(wǎng)信貸，它們既不是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的復(fù)制，也不是天馬行空的創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，而是以滿足公眾對(duì)于金融業(yè)務(wù)的強(qiáng)烈需求為根底，以第三方支付為主線，貫穿信貸、理財(cái)、生活效勞、保 險(xiǎn)等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合新型金融效勞模式，其對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)

11、的影響主要包括以下方 面：第一，開辟了網(wǎng)絡(luò)金融新渠道。為公眾提供了更加多樣化、便捷的資金支付渠道和 信貸渠道，創(chuàng)新性地通過(guò)與電商平臺(tái)深入合作，拓展了金融產(chǎn)品的銷售渠道，主要應(yīng)用表達(dá)在理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品的線上銷售。第二，提高了金融產(chǎn)業(yè)信息化水平，成為現(xiàn)行金融體系的有益補(bǔ)充。 既為金融分析 積累了海量數(shù)據(jù)，又為風(fēng)險(xiǎn)征信評(píng)估和個(gè)人信用體系提供了重要參考和依據(jù)。阿里小貸中的賣家信用評(píng)級(jí)應(yīng)用就是這方面的成功案例。第三，推動(dòng)金融行業(yè)創(chuàng)新和改革。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)手段，讓金融業(yè)務(wù)的需求雙方更有效率地進(jìn)行組織和匹配，降低金融行業(yè)信息不對(duì)稱， 提高資金的流通效率， 引導(dǎo)金融行業(yè)“去中心化改革，讓公眾的金融需求

12、得到滿足，不必完全依賴金融機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的主要問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融開展缺乏外部監(jiān)管，相關(guān)的制度安排和法律法規(guī)亟需完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融多樣化的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類對(duì)于法規(guī)和監(jiān)管的躲避性較強(qiáng)，商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方支付平臺(tái)等多元化的業(yè)務(wù)主體也給傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來(lái)了挑戰(zhàn)。其中，尤以互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管缺失問(wèn)題最為嚴(yán)重。由于目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺(tái)明確的法規(guī)， 因此目前該業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運(yùn)作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運(yùn)作行 為，讓法律對(duì)其借貸行為的界定極為困難。更加嚴(yán)重的是，由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對(duì)其的監(jiān)管職責(zé)，既無(wú)法對(duì)從業(yè)公司的資格進(jìn)行審查，也沒(méi)法對(duì)其資金平安進(jìn)行監(jiān)督

13、，而該行業(yè)中行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未成形，短短一年時(shí)間，已經(jīng)發(fā)生了多起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)“非法集資和“攜款潛逃事件，給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽(yù)帶來(lái)極壞影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)更高，融資模式不標(biāo)準(zhǔn)，征信體系不完備，存在非法集資風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融目前缺乏完備的征信體系和標(biāo)準(zhǔn)的融資模式，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步放大。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融效勞提供方大多是沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或民間金融信貸公 司，其經(jīng)營(yíng)合法性尚待官方認(rèn)證。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融效勞提供方的角色主要分兩種：借貸中介和資金平臺(tái)。作為借貸中介的互聯(lián)網(wǎng)金融效勞提供方，主要通過(guò)其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的招標(biāo)完成借方和貸方的匹配，但其本身既不具備資金監(jiān)管資格，又無(wú)法對(duì)貸方的還款做

14、出有效擔(dān)保；作為資金平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融效勞提供方，一方面對(duì)借方進(jìn)行放貸， 另一方面將自身債權(quán)分割成假設(shè)干局部對(duì)公眾進(jìn)行出售，同時(shí)完成吸收存款的過(guò)程， 這與人民銀行對(duì)于影子銀行的界定根本相符。這種利用資金和債權(quán)交錯(cuò)配比的業(yè)務(wù)模式，一旦被不法分子利用， 當(dāng)實(shí)際放貸金額小于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，就會(huì)使其演變?yōu)榉欠Y。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完備的征信體系，無(wú)法其本身對(duì)借款形成有效的懲戒機(jī)制。 由于民間互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法接入人民銀行征信系統(tǒng)， 人真正的信用水平、 貸款用途和歸還能力缺乏有效的資質(zhì)審查， 容易導(dǎo)致信貸壞賬率高， 債 務(wù)追償困難等問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在過(guò)度宣傳和美化問(wèn)題， 風(fēng)險(xiǎn)披露相對(duì)缺乏。 目前互聯(lián)網(wǎng)

15、金融多 數(shù)產(chǎn)品在宣傳過(guò)程中都存在不當(dāng)宣傳和過(guò)度宣傳問(wèn)題： 使用不當(dāng)?shù)男麄饔谜Z(yǔ)， 片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品 高收益，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題避而不談。 局部互聯(lián)網(wǎng)公司甚至為搶占市場(chǎng)、 吸引用戶， 一方面標(biāo) 榜自身產(chǎn)品的收益高于對(duì)手，另一方面用 “收益倒貼的方式進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)，即產(chǎn)品的真實(shí) 收益可能達(dá)不到其承諾的投資收益率， 但剩余局部由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶， 這種方式顯然 為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實(shí)形 象。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議首先， 盡快制定互聯(lián)網(wǎng)金融法律， 為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)治理提供法律依據(jù)。 互聯(lián)網(wǎng)金 融當(dāng)前首要問(wèn)題就是缺少監(jiān)管方面的法律依據(jù)。銀監(jiān)會(huì)于 2022

16、年曾發(fā)布?關(guān)于人人貸有關(guān) 風(fēng)險(xiǎn)提示的通知?， 指出互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)具有大量的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，包括影響宏觀調(diào)控、演 變非法金融機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)難以控制、不實(shí)宣傳、 監(jiān)管困難等，但是沒(méi)有進(jìn)一步明確如何去標(biāo)準(zhǔn) 和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)的開展。 如果繼續(xù)放任將導(dǎo)致其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)， 屆時(shí)監(jiān)管將難上加 難，因此制定相關(guān)法律法規(guī)十分必要和緊迫， 主要包括以下三個(gè)方面： 第一，通過(guò)立法明確 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督部門及其相應(yīng)職責(zé)， 界定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管范圍； 第二， 標(biāo)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融服 務(wù)提供方從業(yè)資格， 劃定合法業(yè)務(wù)范圍， 明確效勞提供方對(duì)公眾的義務(wù)和責(zé)任， 制定互聯(lián)網(wǎng) 金融從業(yè)人員職業(yè)行為準(zhǔn)那么； 第三， 完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者

17、權(quán)益保障法規(guī)， 通過(guò)法律手段保 護(hù)公眾信息不被非法泄露、 公民的資金平安不受侵害， 明確互聯(lián)網(wǎng)金融效勞提供方對(duì)消費(fèi)者 風(fēng)險(xiǎn)的連帶擔(dān)保責(zé)任。其次， 推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照及資質(zhì)認(rèn)定， 建立分層監(jiān)管機(jī)制。 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主體與業(yè)務(wù)類型復(fù)雜多變， 需區(qū)分不同的監(jiān)管部門。 這就涉及到兩個(gè)問(wèn)題： 監(jiān)管范圍和協(xié)同 監(jiān)管。目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管， 第三方支付機(jī)構(gòu)由人民銀行監(jiān)管， 而某些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)依賴于當(dāng)?shù)氐膱?zhí)法部門監(jiān)管。因此， 國(guó)家要建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類型監(jiān)管機(jī)制， 具體包括以下三個(gè)方面： 一是要明確各個(gè)部門的監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管范圍， 統(tǒng)一由 主要的監(jiān)管部門來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融主體的分層

18、和分級(jí)管理規(guī)劃， 明確每層對(duì)象的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和 監(jiān)管政策， 并逐步拓展跨層級(jí)跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制； 二是要針對(duì)其層出不窮的業(yè)務(wù)模式和 政策躲避手段， 加大技術(shù)監(jiān)控手段的投入， 動(dòng)態(tài)地捕捉行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向， 尤其是經(jīng)常涌現(xiàn)的 資金平安、 期限錯(cuò)配等問(wèn)題，細(xì)化監(jiān)管環(huán)節(jié)， 加大監(jiān)管力度， 并最終建立靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制； 三是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證， 加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的從業(yè) 資質(zhì)審查，推行互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牌照制度，對(duì)于“無(wú)資質(zhì)、無(wú)牌照的違規(guī)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行依 法取締和處分。再次， 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律， 標(biāo)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。 互聯(lián)網(wǎng)金融主體應(yīng)當(dāng) 加強(qiáng)行業(yè)自律，而行業(yè)聯(lián)合會(huì)和行業(yè)帶頭人要起到模范帶頭作用，建立行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)， 以保護(hù)行業(yè)健康、有序、可持續(xù)開展。 2022 年 12 月，上海網(wǎng)絡(luò)信貸效勞業(yè)企業(yè)聯(lián)盟發(fā)布了 ?上海網(wǎng)絡(luò)信貸效勞業(yè)企業(yè)聯(lián)盟為促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)開展所制定的自律標(biāo)準(zhǔn)? ，作為國(guó)內(nèi)首個(gè) 互