保險人基于損害補(bǔ)償原則的拒賠抗辯——在《沿海、內(nèi)河船舶保險條款》下的討論

1、保險人基于損害補(bǔ)償原則的拒賠抗辯在沿海、內(nèi)河船舶保險條款下的討論         07-02-04 11:08:00     作者：殷悅    編輯：studa20摘 要：以沿海、內(nèi)河船舶保險中保險人的視角，尋求其在沿海、內(nèi)河船舶保險條款下以損害補(bǔ)償原則作為拒絕賠付被保險人的抗辯理由的法律正當(dāng)性，并試圖通過探究這些原則和條款本身的內(nèi)在涵義，為保險人和被保險人雙方提供實踐的參考；同時在分析這些抗辯理由在司法實踐中的現(xiàn)實價值的過程中，進(jìn)一步

2、揭示該領(lǐng)域相關(guān)問題的法的實然所在。關(guān)鍵詞：船舶保險 損害補(bǔ)償原則 可保利益 可保價值 保險金額我國現(xiàn)行沿海、內(nèi)河船舶保險條款（以下簡稱為條款）由中國人民銀行于1996年7月25日批準(zhǔn)并頒發(fā)，自1996年11月1日起統(tǒng)一在全國范圍內(nèi)適用；其后該條款又經(jīng)中國人民銀行于1996年12月27日發(fā)布的關(guān)于印發(fā)沿海內(nèi)河船舶保險條款解釋的通知修訂，修訂后的條款及沿海內(nèi)河船舶保險條款解釋自1997年1月1日起適用。由于制定條款時指導(dǎo)思想的偏頗，該條款的內(nèi)容存在著“先天性不足”1。根據(jù)條款修訂組織者的觀點，“在保險的法律和習(xí)慣中，這個條款是一個不規(guī)范的條款，因為，該條款的承保在保障風(fēng)險方面缺項太多，使用的保險用

3、語與法律界定的概念差距太大，因此，在學(xué)習(xí)和研究保險時，這個條款是不能作為理論依據(jù)引用的，過一階段必須再修訂”2。盡管如此，由于我國船舶保險市場的競爭性低下等經(jīng)濟(jì)政策性因素，條款適用至今已然近十年之久。正是由于這些客觀原因的存在，沿海、內(nèi)河船舶保險成為我國船舶保險中產(chǎn)生保險合同糾紛較多的部分。在我國沿海、內(nèi)河船舶保險的索賠實務(wù)中，保險人時常會以被保險人違反損害補(bǔ)償這一保險法基本原則作為抗辯理由而拒絕賠償由于承保風(fēng)險的發(fā)生而導(dǎo)致的船舶損壞或滅失。本文將著重分析在沿海、內(nèi)河船舶保險合同下該項保險人拒賠的主要抗辯理由的具體內(nèi)涵，并對其實際的適用價值作一討論。一、損害補(bǔ)償原則損害補(bǔ)償原則（Princip

4、le of Indemnity）是保險合同最基本的原則之一。3保險合同的核心內(nèi)容就是保險人對被保險人所受損失進(jìn)行補(bǔ)償。保險合同各方的權(quán)利和責(zé)任皆由此基本概念而生，并且被保險人可獲得的依其金錢損失的程度所度量的賠償數(shù)額，也受制于損害補(bǔ)償原則。正如布瑞特法官（Mr. Justice Brett）在Castellain v. Preston案4中所言：“保險合同是且僅是一種補(bǔ)償合同，該種合同意味著被保險人在保單所保損失發(fā)生時應(yīng)被且僅應(yīng)被充分補(bǔ)償?！睋p害補(bǔ)償原則的中心意義在于保險不應(yīng)使被保險人因承保風(fēng)險的發(fā)生而獲取凈收益。5在保險相關(guān)法律制度中，損害補(bǔ)償原則主要是通過由其派生出來的另一項重要原則可保利

5、益原則（Doctrine of Insurable Interest，又稱保險利益原則）以及有關(guān)可保價值（又稱保險價值）和保險金額的規(guī)定發(fā)揮作用的。6二、可保利益原則概括而言，可保利益原則是指在損失發(fā)生時對于保險標(biāo)的不具有可保利益的被保險人不得按照保險合同取得賠償。7我國法律中對可保利益原則的明確規(guī)定僅見于中華人民共和國保險法（以下簡稱為保險法）第十二條，該條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?此外，最高人民法院特別對海上保險中的可保利益進(jìn)行了解釋：“海上保險利益是指投保人對保險標(biāo)的物

6、具有的法律上承認(rèn)的利益，即被保險人對保險標(biāo)的具有法律上的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。船舶所有人、船舶抵押權(quán)人、船舶保險人，貨物的買方、賣方、承運(yùn)人、貨物保險人和提單質(zhì)權(quán)人等均可以作為具有保險利益的人。”9類似地，英國1906年海上保險法（Marine Insurance Act 1906，以下簡稱為MIA1906）第6條第(2)款規(guī)定：“被保險人在損失發(fā)生時不具有可保利益的，他不可以其知曉損失后的任何行為或選擇而獲得利益。”10MIA1906第5條第(1)款規(guī)定：“根據(jù)此法的規(guī)定，任何對于海上冒險具有利益的人即有可保利益。”11)針對何為“對于海上冒險具有利益”，該條第(2)款而后進(jìn)一步詳述道：“特別地，當(dāng)

7、一人對海上冒險或其中承受風(fēng)險的任何可保財產(chǎn)具有任何法律或衡平關(guān)系，從而他會由可保財產(chǎn)的安全或正常到達(dá)而獲益，或會由其損失、或損害、或滯留而受損，或會由此產(chǎn)生責(zé)任，則其對此冒險具有利益?！?2雖然MIA第5條第(2)款中對可保利益的界定并非詳盡，但是該款指出了可保利益存在的三項要件，即：(a)被保險人可有被保財產(chǎn)的安全或按期到達(dá)而獲益或者因其滅失或損壞或扣留或被保險人會由其產(chǎn)生責(zé)任而受損；(b)被保險人處于對冒險或任何在該冒險中遭受風(fēng)險的可保財產(chǎn)的法律或衡平關(guān)系中；以及(c)在(a)中所稱的此種獲益、受損或責(zé)任必須產(chǎn)生于在(b)中所稱的此種法律或衡平關(guān)系。13三、可保價值和保險金額可保價值和保險

8、金額均是保險合同必須包括的事項，14因為它們是確定保險人賠付金額限度的重要參數(shù)。保險標(biāo)的的保險價值，是指保險責(zé)任開始時保險標(biāo)的的實際價值和保險費(fèi)的總和。15保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。16保險合同中載明約定可保價值的為定值保險，否則即為不定值保險。參照MIA1906中的界定，定值保險單是指列明保險標(biāo)的物協(xié)定價值的保險單；17不定值保險單是指未列明保險標(biāo)的價值而將可保價值留待依保險金額的限度確定的保險單。18我國法律沒有直接規(guī)定定值保險和不定值保險，但在司法實踐中，我國法院均直接使用了這兩個概念。19在保險業(yè)務(wù)實踐當(dāng)

9、中，保險價值的作用在于確定保險金額，20從而確定保險人應(yīng)支付給被保險人的賠償金額。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額，21其是確定賠付金額的決定性標(biāo)準(zhǔn)。依據(jù)可保價值和保險金額確定賠付金額的原理必須協(xié)同可保利益原則而進(jìn)行說明。四、可保利益原則與可保價值及保險金額的關(guān)系保險法第四十條第二款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效?！备鶕?jù)保險法第四十條第一款（見上文）和第二款，條款第五條第二款規(guī)定：“保險金額按保險價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定，但保險金額不得超過保險價值。”上述規(guī)定的理論依據(jù)實際上就是可保利益原則：被保險人對于保險金額超過保險價值的部

10、分并不具有“法律上的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系”22，因為其并沒有由于保險事故的發(fā)生而遭受這部分利益的損失被保險人原本就不擁有該部分利益。被保險人所具有的可保利益的金錢額度僅限于可保價值，因為可保價值的額度是被保險人由于保險標(biāo)的滅失或毀損所可能遭受的損失的最大金錢數(shù)額。如果保險人賠付超過保險金額超過可保價值的部分，那么被保險人就會從保險事故中獲得利潤，因此產(chǎn)生的道德風(fēng)險等問題會對保險業(yè)產(chǎn)生巨大的負(fù)面影響。具體到依據(jù)可保價值和保險金額確定賠付金額的問題，條款第七條第一款規(guī)定：“船舶全損按照保險金額賠償。但保險金額高于保險價值時，以不超過出險當(dāng)時的保險價值計算賠償。”該款中的“保險價值”在條款修訂前原均為“實際價值”。23經(jīng)修訂后，后一個“保險價值”雖然改變了稱謂，但其含義在此仍然是“實際價值”；所謂“出險當(dāng)時的保險價值”與上半句中的“保險價值”完全是兩個概念。關(guān)于可保價值的確定，條款對新船和舊船采取區(qū)別的方式。條款第五條第一款規(guī)定：“船齡在三年（含）以內(nèi)的船舶視為新船，新船的保險價值按重置價值確定，船齡在三年以上的船舶視為舊船，舊船的保險價值按實際價值確定?！备鶕?jù)中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于解釋保險價值和重置價值問題的復(fù)函24，“重置價值是指投保人和保險人約定以重新購置或重新建造保險標(biāo)的所需支付的全部費(fèi)用作為保險標(biāo)的的保險價值”。條款第五條第三款也規(guī)定：“重置價值是指市場新船購