道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)明析

1、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)明析2004年 7月 1日起實(shí)施的中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例第 36條規(guī)定:“ 客運(yùn) 經(jīng)營(yíng)者、 危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)分別為旅客或者危險(xiǎn)貨物投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn) ” , 明 確了道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)地位。作為法定保險(xiǎn),該條例為保險(xiǎn)公 司拓展道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)提供了良好的契機(jī),為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了商機(jī)。道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn) (以下簡(jiǎn)稱承責(zé)險(xiǎn) 是一種責(zé)任保險(xiǎn),主要是指對(duì)客運(yùn)經(jīng) 營(yíng)者在運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生交通事故或者其他意外事故,致使旅客遭受人身傷亡或直接 財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人對(duì)旅客承擔(dān)的賠償責(zé)任,由保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任限 額內(nèi)給予賠償。承責(zé)險(xiǎn)的保障范圍包括三個(gè)部分:旅客

2、人身傷亡賠償;旅客財(cái)產(chǎn)損 失賠償;相關(guān)的法律訴訟等費(fèi)用。由于這幾項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任與機(jī)動(dòng)車輛司乘人員意外傷 害保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛車上人員責(zé)任險(xiǎn)有相似之處,現(xiàn)實(shí)操作 中存在誤區(qū)。下面對(duì)承責(zé)險(xiǎn)與這三個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行比較,以更好地促進(jìn)承責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展。一、與機(jī)動(dòng)車輛司乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)對(duì)比分析機(jī)動(dòng)車輛司乘人員人身意外傷害保險(xiǎn) (以下簡(jiǎn)稱司乘險(xiǎn) ,是指在保險(xiǎn)期間內(nèi), 被保險(xiǎn)人因駕駛或乘座投保時(shí)指定的各種機(jī)動(dòng)車輛過(guò)程中, 遭受意外傷害所致身故、 傷殘、醫(yī)療費(fèi)用支出等,保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。司乘險(xiǎn)主要的保 險(xiǎn)保障是司乘人員人身傷亡、醫(yī)療費(fèi)用支出的賠償。司乘險(xiǎn)與承責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別:(一 被保險(xiǎn)人

3、不同司乘險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為司機(jī)與乘客,而承責(zé)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為承運(yùn)人。條款依據(jù):“ 凡團(tuán)體或個(gè)體機(jī)動(dòng)車輛駕駛員、售票員、助手、乘客,以及國(guó)家有 關(guān)管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)的駕駛培訓(xùn)學(xué)校的學(xué)院均可作為被保險(xiǎn)人。 ” (某保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛 司乘人員意外傷害險(xiǎn)條款 “ 經(jīng)道路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在中華人民共和國(guó)境內(nèi) (不包 括港、 澳、 臺(tái)地區(qū) 合法從事道路客運(yùn)服務(wù)的承運(yùn)人, 均可作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn) 人。 ” (某保險(xiǎn)公司道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任條款 (二 保險(xiǎn)性質(zhì)不同承責(zé)險(xiǎn)與司乘險(xiǎn)的最大區(qū)別在于承責(zé)險(xiǎn)把投保人、被保險(xiǎn)人和受益人統(tǒng)一為承 運(yùn)人,理順了保險(xiǎn)各方的法律關(guān)系,有效保障了乘客和承運(yùn)人的合法權(quán)益。司乘險(xiǎn)是承運(yùn)人為乘客投

4、保,一方面,承運(yùn)人交了保險(xiǎn)費(fèi),只是代乘客辦理投 保手續(xù),充當(dāng)代理人的角色,真正的投保人應(yīng)該是乘客;另一方面,承運(yùn)人雖然出 了保險(xiǎn)費(fèi),但被保險(xiǎn)人、受益人均為乘客,一旦出險(xiǎn),乘客的權(quán)益受到保障,但保 險(xiǎn)公司的賠償并不能代替存在過(guò)失的承運(yùn)人的賠償責(zé)任,承運(yùn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)沒有得到事實(shí)的轉(zhuǎn)嫁,造成承運(yùn)人權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。隨著人民群眾法律意識(shí)的增強(qiáng),承運(yùn) 人可能要面臨巨額的民事賠償責(zé)任,承運(yùn)人的利益將得不到任何保障。承責(zé)險(xiǎn)是承運(yùn)人為自己投保,投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為承運(yùn)人,一旦因 交通意外事故造成乘客人身和財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)公司代表承運(yùn)人承擔(dān)賠償責(zé)任,起到 了既能對(duì)乘客的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償,保障乘客權(quán)

5、益,又能使承運(yùn)人的責(zé) 任風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)嫁的雙重作用。法律依據(jù):中華人民共和國(guó)合同法 第 302條規(guī)定, 承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)運(yùn)輸過(guò)程中 旅客的傷亡承擔(dān)損害賠償責(zé)任,但傷亡是旅客自身健康原因造成的或者承運(yùn)人證明 傷亡是旅客故意、重大過(guò)失造成的除外。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第 7條規(guī)定:“ 消費(fèi) 者在購(gòu)買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。消費(fèi)者有 權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者提供的商品和服務(wù),符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。 ” 第 11條規(guī)定:“ 消費(fèi)者因購(gòu)買、 使用商品或者接受服務(wù)受到人身、 財(cái)產(chǎn)損害的, 享有依法獲得賠償 的權(quán)利。 ” 道路運(yùn)輸條例第 21條規(guī)定 “ 客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者在運(yùn)輸過(guò)程中造成旅客人身傷 亡

6、,行李毀損、滅失,當(dāng)事人對(duì)賠償數(shù)額有約定的,依照其約定;沒有約定的,參 照國(guó)家有關(guān)港口間海上旅客運(yùn)輸和鐵路旅客運(yùn)輸賠償責(zé)任限額的規(guī)定辦理。 ”(三 保險(xiǎn)標(biāo)的不同司乘險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人和人的身體,對(duì)財(cái)產(chǎn)責(zé)任是不承保的。而承責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn) 標(biāo)的是 “ 責(zé)任 ” ,包括人身安全責(zé)任和財(cái)產(chǎn)安全責(zé)任,承運(yùn)人通過(guò)一次性向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 公司投保,就解決了由于承運(yùn)人責(zé)任引起的游客人身和財(cái)產(chǎn)損失賠償問(wèn)題,在為承 運(yùn)人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)又保持了與 保險(xiǎn)法 、 道路運(yùn)輸條例 等法律法規(guī)的一致, 確保了規(guī)定的可操作性。(四 保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同承責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍比司乘險(xiǎn)擴(kuò)大了很多,不僅包括因承運(yùn)人的責(zé)任造成的 乘客人身傷害的賠償,同

7、時(shí)包括了乘客的行李物品損失,以及相關(guān)的法律訴訟費(fèi)用 的賠償。而司乘險(xiǎn)的賠償責(zé)任只包括人身賠償和醫(yī)藥費(fèi)的賠償,而對(duì)于其他產(chǎn)生的 費(fèi)用則無(wú)法賠償,無(wú)形中增加了承運(yùn)人和乘客的風(fēng)險(xiǎn)。(五 投保強(qiáng)制性不同司乘險(xiǎn)是人身保險(xiǎn),應(yīng)是自愿的,投保與否以及投保多少,應(yīng)由司機(jī)、乘客自 定。若強(qiáng)制投保司乘險(xiǎn),一方面違反保險(xiǎn)慣例,另一方面也容易產(chǎn)生誤解,使承運(yùn) 人誤以為自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)已獲得轉(zhuǎn)嫁,保險(xiǎn)公司的賠償替代了自己的責(zé)任賠償。按 國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例,只有關(guān)系到公眾利益和安全的責(zé)任保險(xiǎn)才是可以強(qiáng)制的。由交 通、交警部門強(qiáng)制道路客運(yùn)承運(yùn)人投保承責(zé)險(xiǎn),而由乘客自行選擇投保機(jī)動(dòng)車輛司 乘人員意外險(xiǎn),這樣,在既保障了乘客的利益

8、的同時(shí)又給了乘客更大的選擇空間。由以上的比較可以看出,機(jī)動(dòng)車輛司乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)不能取代道路客 運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛司乘人員人身意外傷害保險(xiǎn)作為道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn) 有益的補(bǔ)充,可以鼓勵(lì)承運(yùn)人投保,但必須以首先投保了 “ 承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn) ” 為基礎(chǔ), 只有這樣,才能在最大程度上同時(shí)保障承運(yùn)人與乘客雙方的利益。為了更好地使承 運(yùn)人的風(fēng)險(xiǎn)得到保障,在道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)中,也可擴(kuò)展意外醫(yī)療費(fèi)用支付部 分。二、與機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的對(duì)比分析機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn) (以下簡(jiǎn)稱三者險(xiǎn) ,是指被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買第三者 責(zé)任險(xiǎn)后,被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故,致 使第

9、三人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失,依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額,由保 險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。主要的保險(xiǎn)保障:一是第三人的人身傷亡; 二是第三人的財(cái)產(chǎn)損失;三是相關(guān)的訴訟等費(fèi)用。三者險(xiǎn)與承責(zé)險(xiǎn)的區(qū)別:(一 投保人不同承責(zé)險(xiǎn)的投保人是合法從事道路客運(yùn)服務(wù)的承運(yùn)人;三者險(xiǎn)的投保人是所有的 機(jī)動(dòng)車所有人或者使用人、管理人,范圍比承責(zé)險(xiǎn)更廣。(二 保險(xiǎn)標(biāo)的不同承責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人在運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生意外事故,致使本車上的旅客 遭受人身傷亡或直接財(cái)產(chǎn)損失依法所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任;三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保 險(xiǎn)人在運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生意外事故,致使本車上人員以外第三者遭受人身傷亡或直接 財(cái)產(chǎn)損失依法所應(yīng)承

10、擔(dān)的民事責(zé)任。(三 保險(xiǎn)受益人不同承責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)受益人是旅客;三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)受益人是第三人,即本車駕駛?cè)藛T 和乘車人以外的其他受害人,不包括本車人員。由以上的比較可以看出,機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)承保的是由于意外事故對(duì)本車 以外其他人員造成的損失,而承責(zé)險(xiǎn)承保的卻是由于意外事故造成本車的人員的損 失,兩者的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是不一樣的。三、與機(jī)動(dòng)車輛車上人員責(zé)任險(xiǎn)的對(duì)比分析機(jī)動(dòng)車輛車上人員責(zé)任險(xiǎn) (以下簡(jiǎn)稱車上人員險(xiǎn) ,是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕 駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故,造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。車上人員險(xiǎn)作為一種附加 險(xiǎn),主要的保險(xiǎn)保障是本

11、車車上人員的人身傷亡、本車車上人員意外醫(yī)療費(fèi)用。車 上人員險(xiǎn)與承責(zé)險(xiǎn)的區(qū)另 U :(一 投保人不同承責(zé)險(xiǎn)的投保人是合法從事道路客運(yùn)服務(wù)的承運(yùn)人;車上人員險(xiǎn)的投保人是所 有的機(jī)動(dòng)車所有人或者使用人、管理人,范圍比承責(zé)險(xiǎn)更廣。(二 保險(xiǎn)標(biāo)的不同承責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人在運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生意外事故,致使旅客遭受人身 傷亡和直接財(cái)產(chǎn)損失依法所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任;車上人員險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人 在運(yùn)輸過(guò)程中發(fā)生意外事故,造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人 承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍更廣。(三 責(zé)任限額不同1. 車上人員險(xiǎn)責(zé)任限額采用每人責(zé)任限額方式,每人責(zé)任限額用于車上人員傷 亡、醫(yī)療費(fèi)

12、用的賠償;承責(zé)險(xiǎn)在限額設(shè)計(jì)上采用了每人責(zé)任限額與累計(jì)責(zé)任限額相 結(jié)合的方式。 每人責(zé)任限額用于旅客人身傷亡的賠償, 而對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失的賠償金額, 是在人身傷亡賠償金額之外計(jì)算的,不屬于每人責(zé)任限額之內(nèi),但其賠償額度一般 為每人責(zé)任限額的一個(gè)比例。法律費(fèi)用的賠償責(zé)任則規(guī)定了每次事故限額和保險(xiǎn)期 間內(nèi)所有法律費(fèi)用的累計(jì)賠償限額,一般都以累計(jì)責(zé)任限額的一定比例來(lái)確定。2. 車上人員險(xiǎn)責(zé)任限額的多少和投保座位數(shù)可以由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié) 商確定,投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)為限;承責(zé)險(xiǎn)投保車輛座位數(shù)不包括 駕駛員的座位,即投保車輛座位數(shù);核定載客人數(shù) 1。對(duì)于責(zé)任限額,承責(zé)險(xiǎn)根據(jù) 有關(guān)法律有最低

13、限定額,同時(shí)為了控制風(fēng)險(xiǎn),一般也會(huì)設(shè)立一個(gè)最高責(zé)任限額。當(dāng) 然,為了更好地使承運(yùn)人的風(fēng)險(xiǎn)得到保障,在承責(zé)險(xiǎn)中,也可擴(kuò)展司乘人員責(zé)任。法律依據(jù):道路運(yùn)輸條例 第 2l 條規(guī)定 “ 客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者在運(yùn)輸過(guò)程中造成旅客人 身傷亡,行李毀損、滅失,當(dāng)事人對(duì)賠償數(shù)額有約定的,依照其約定;沒有約定的, 參照國(guó)家有關(guān)港口間海上旅客運(yùn)輸和鐵路旅客運(yùn)輸賠償責(zé)任限額的規(guī)定辦理。 ” 交通 部中華人民共和國(guó)港口間海上旅客運(yùn)輸賠償責(zé)任限額規(guī)定及鐵道部鐵道旅客 運(yùn)輸損害賠償規(guī)定 中的有關(guān)規(guī)定, 對(duì)于旅客人身傷亡賠償每人限額為 4萬(wàn)元, 旅客 自帶行李損失的賠償為 800元。從以上對(duì)比分析可以看出,機(jī)動(dòng)車輛車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)

14、標(biāo)的、投保人范圍都 比道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)廣,但是如果以機(jī)動(dòng)車輛車上人員責(zé)任險(xiǎn)來(lái)替代道路客運(yùn) 承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)會(huì)存在以下兩方面弊端:一方面,保險(xiǎn)費(fèi)用支出會(huì)大大增加,以保額為 10萬(wàn)元計(jì)算, 車上人員責(zé)任險(xiǎn)每萬(wàn)元保費(fèi) 50元左右, 承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)只要 10-20元左 右,投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)顯然對(duì)被保險(xiǎn)人更有利。另一方面,由于車上人員責(zé)任險(xiǎn)只 有每人限額,一般投保數(shù)額小,并且可以選擇座位投保,萬(wàn)一發(fā)生重大事故,就無(wú) 法提供有效保障,而承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)由于有累計(jì)賠償限額相對(duì)較高的保障,在重大事 故面前,風(fēng)險(xiǎn)承受能力更強(qiáng)。從上面的對(duì)比分析可以看出,道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)可以比較全面地保護(hù)道路 客運(yùn)承運(yùn)人的利益。 開

15、辦道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)一方面有助于承運(yùn)人提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí), 能以較低的成本抵御風(fēng)險(xiǎn),在發(fā)生事故后能迅速得到補(bǔ)償,緩解安全事故帶來(lái)的壓 力;另一方面,有助于承運(yùn)人履行民事賠償責(zé)任,維護(hù)公共安全,防止由于承運(yùn)人 自身經(jīng)濟(jì)能力缺乏使遭受意外事故的旅客應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償落空,使旅客人身和財(cái)產(chǎn) 安全有較好的保障, 因此保護(hù)了雙方當(dāng)事人的權(quán)益, 體現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。四、開展道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的政策建議由于道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)具有一定的正外部性,不能僅僅由市場(chǎng)來(lái)決定其需 求,需要政府及有關(guān)部門加以引導(dǎo)。(一 加強(qiáng)道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的宣傳力度,提高覆蓋面根據(jù)中華人民共和國(guó)道路運(yùn)輸條例第 16條的規(guī)定:違反本條例的規(guī)定,道 路客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者、危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)者未按規(guī)定投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的,由縣級(jí)以上道 路運(yùn)輸管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期投保;拒不投保的,由原許可機(jī)關(guān)吊銷道路運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)許可 證。該規(guī)定明確了道路客運(yùn)經(jīng)營(yíng)者一定要投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn),但并未將承運(yùn)人責(zé)任 保險(xiǎn)作為道路旅客運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)的行政許可條件,這就可能使部分風(fēng)