工商管理專業(yè) 省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展策略研究

1、遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展策略研究 Research on Development Strategy of Commercial Health Insurance in Liaoning Province摘 要近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，人們對(duì)健康的關(guān)注越來(lái)越多，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。但從目前?guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，由于傳統(tǒng)醫(yī)療制度下形成的消費(fèi)觀念和保險(xiǎn)公司自身的問(wèn)題等原因，使我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展受到了巨大的阻力。這樣的發(fā)展窘境為商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展前途罩上了一層濃霧。商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，在滿足人民日益增長(zhǎng)的健康保障需求、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)

2、發(fā)展、穩(wěn)定社會(huì)等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。可以說(shuō)，現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)正面臨難得的發(fā)展機(jī)遇。本論文主要根據(jù)遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，總結(jié)出一些實(shí)踐出現(xiàn)的問(wèn)題，根據(jù)問(wèn)題去提出改善建議，希望通過(guò)本文的研究能在遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的道路上提供幫助。關(guān)鍵詞 商業(yè)健康險(xiǎn)，發(fā)展，研究AbstractIn recent years, with the rapid development of China's economy, the people's living standards continue to improve, people pay more and more atte

3、ntion to health, China's commercial health insurance market has great potential for development. But looking at the current domestic health insurance market, there has been a huge resistance to the development of commercial health insurance in China due to the consumption concept formed under th

4、e traditional medical system and the problems of insurance companies themselves. This development dilemma has cast a thick fog over the future of commercial health insurance.As an important part of the social security system, commercial health insurance plays an increasingly important role in meetin

5、g the growing health security needs of the people, promoting national economic development and stabilizing society. It can be said that at this stage, China's commercial health insurance is facing a rare opportunity for development.Based on the development of commercial health insurance in Liaon

6、ing Province, this paper summarizes some problems in practice and puts forward suggestions for improvement according to the problems. It is hoped that this study can help the development of commercial health insurance in Liaoning Province.Key Words Commercial health insurance, development, research.

7、I目 錄摘 要1Abstract1引 言11 商業(yè)健康保險(xiǎn)概述21.1 商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義21.2 商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別21.2.1 基本屬性不同21.2.2 保險(xiǎn)的對(duì)象和作用不同21.2.3 權(quán)利與義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同31.3 商業(yè)健康保險(xiǎn)的種類31.3.1 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)31.3.2 疾病保險(xiǎn)31.3.3 失能收入損失保險(xiǎn)31.3.4 護(hù)理保險(xiǎn)41.3.5 醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)42 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)綜述42.1 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展歷程42.1.1萌芽階段（1994年以前）42.1.2初步發(fā)展階段（19941998年）42.1.3快速發(fā)展階段（19982004年）52.1.4專業(yè)化經(jīng)營(yíng)階

8、段（2004年至今）52.2 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀63 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因分析63.1 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題63.1.1 險(xiǎn)種品種多但創(chuàng)新少73.1.2 保險(xiǎn)公司專業(yè)化程度不高73.1.3 有關(guān)商業(yè)健康險(xiǎn)方面的政策法規(guī)不健全83.1.4 保險(xiǎn)代理人不專業(yè)83.1.5 商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的定位不準(zhǔn)確93.2遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在問(wèn)題的原因分析93.2.1產(chǎn)品創(chuàng)新不足93.2.2保險(xiǎn)公司專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才缺乏93.2.3商業(yè)健康保險(xiǎn)起步晚93.2.4保險(xiǎn)公司招聘門(mén)檻低103.2.5商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系的作用不明確 1

9、04 國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)及啟示114.1 相關(guān)國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)114.1.1英國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)114.1.2美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)114.1.3德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)124.2 相關(guān)國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)我們的啟示124.2.1 商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)124.2.2商業(yè)健康保險(xiǎn)需要政府的政策、法律支持134.2.3 商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)豐富產(chǎn)品體系135 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展建議145.1 重視商業(yè)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新145.2 加強(qiáng)健康保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)145.3政府加大對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策支持145.4加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)人才培養(yǎng)155.5 明確健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系的作用，找準(zhǔn)定位15結(jié)

10、論16致 謝17參考文獻(xiàn)18引 言在社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過(guò)程中，人們對(duì)健康問(wèn)題越來(lái)越重視。越來(lái)越多的人想為自己購(gòu)買健康保險(xiǎn)。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)已引起世界各國(guó)的關(guān)注，成為全球化的趨勢(shì)。目前，西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施的商業(yè)健康保險(xiǎn)制度已經(jīng)比較完善，而我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)制度進(jìn)入21世紀(jì)后才開(kāi)始逐步發(fā)展。雖然已經(jīng)有十多年了，但仍然存在許多問(wèn)題。 據(jù)中國(guó)健康大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)亞健康人群不僅數(shù)量高，而且增長(zhǎng)迅速。在中國(guó)，22%的中老年人死于心腦血管疾病，近70%的人因工作過(guò)度勞累死亡，一線城市亞健康比例高達(dá)76%。隨著中國(guó)衛(wèi)生2030規(guī)劃綱要的頒布，國(guó)家健康戰(zhàn)略將納入各項(xiàng)政策，為發(fā)展公共需求廣泛、政策屬性強(qiáng)的健康保

11、險(xiǎn)提供難得的機(jī)遇。遼寧省人口亞健康水平居全國(guó)前列，呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。因此，遼寧省現(xiàn)階段正朝著亞健康社會(huì)邁進(jìn)。發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)是遼寧省解決人口亞健康問(wèn)題的途徑之一。本文主要以遼寧省為研究對(duì)象，運(yùn)用國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和啟示，探索遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。1 商業(yè)健康保險(xiǎn)概述1.1 商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義所謂健康保險(xiǎn)，就是保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)因患病或者意外傷害所造成的醫(yī)療費(fèi)用損失和收入進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。由其他私人組織或保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的健康保險(xiǎn)稱為商業(yè)健康保險(xiǎn)，也稱為私人健康保險(xiǎn)。通常用作社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充。在商業(yè)健康保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人自愿支付保險(xiǎn)費(fèi)。保費(fèi)支付越多，保險(xiǎn)就越充足，能夠滿足人們的多層次醫(yī)

12、療保障需求。1.2 商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的區(qū)別社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)(Social medical insurance)是國(guó)家建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，在所有公民或所有社會(huì)工作者因病或受傷暫時(shí)喪失工作能力后，為其治療和生活問(wèn)題提供物質(zhì)援助。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以強(qiáng)制支付為特征，其保障程度取決于國(guó)家財(cái)政資源和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。社會(huì)健康保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)不同。1.2.1 基本屬性不同商業(yè)健康保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)公司通過(guò)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式經(jīng)營(yíng)的一種保險(xiǎn)。它屬于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的范疇。它是由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人自愿簽訂合同，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)目的。人壽保險(xiǎn)公司可以從中獲利。但是，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家根據(jù)憲法建立的以保障和促進(jìn)職工健康為

13、目的的社會(huì)保障制度。它由國(guó)家或地方立法強(qiáng)制執(zhí)行，不取決于個(gè)人意愿。性質(zhì)上是非盈利性的，屬于社會(huì)福利范疇。1.2.2 保險(xiǎn)的對(duì)象和作用不同商業(yè)健康保險(xiǎn)是針對(duì)自然人的。它的作用是當(dāng)被保險(xiǎn)人在為意外傷害或疾病支付醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以減少損失。它不是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的基本生活，也不具有保障社會(huì)公平的功能。社會(huì)健康保險(xiǎn)主要針對(duì)工人。職工因病醫(yī)療支出時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)部門(mén)或其委托單位將給予基本補(bǔ)償，這有利于社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)公平，是國(guó)民收入再分配的一個(gè)方面。1.2.3 權(quán)利與義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同商業(yè)健康保險(xiǎn)的權(quán)利和義務(wù)是基于合同關(guān)系。只要自愿與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同的約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)，任何

14、具有完全行為能力的公民或法人即可獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)金額取決于支付的保險(xiǎn)費(fèi)金額，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是等價(jià)交換的相互關(guān)系，其特點(diǎn)是多投多保，少投少保，不投不保。然而，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是以勞動(dòng)關(guān)系為基礎(chǔ)的。勞動(dòng)者只要履行社會(huì)勞動(dòng)義務(wù)，就可以享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。有時(shí)，為了便于經(jīng)濟(jì)手段的管理，提高勞動(dòng)者的成本意識(shí)，需要繳納少量的保險(xiǎn)費(fèi)。然而，他們獲得的保險(xiǎn)福利金額與他們支付的保險(xiǎn)費(fèi)金額不成比例，即權(quán)利和義務(wù)之間的關(guān)系不平等。1.3 商業(yè)健康保險(xiǎn)的種類商業(yè)健康保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為健康原因和社會(huì)醫(yī)療行為造成的損失支付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)。在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，商業(yè)健

15、康保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、殘疾收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)等。1.3.1 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱醫(yī)療保險(xiǎn)。為被保險(xiǎn)人在醫(yī)療期間的醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)可以補(bǔ)償門(mén)診醫(yī)療費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用。1.3.2 疾病保險(xiǎn) 疾病保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)通常是定額給付型的。疾病保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品類型是重大疾病保險(xiǎn)，此外還有癌癥疾病保險(xiǎn)、慢性病保險(xiǎn)以及針對(duì)某些特定病種或特定人群的疾病保險(xiǎn)，如肝病保險(xiǎn)、女性團(tuán)體疾病保險(xiǎn)等。1.3.3 失能收入損失保險(xiǎn) 失能收入損失保險(xiǎn)是在保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意

16、外傷害喪失勞動(dòng)能力的情況下，為被保險(xiǎn)人在一定期間內(nèi)減少或者中斷勞動(dòng)能力提供保障的一種保險(xiǎn)。失能收入損失保險(xiǎn)分為短期失能保險(xiǎn)和長(zhǎng)期失能保險(xiǎn)。這種健康保險(xiǎn)不能保證補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用。它主要為那些無(wú)勞動(dòng)能力的人提供一定的收入補(bǔ)償。 1.3.4 護(hù)理保險(xiǎn) 護(hù)理保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理費(fèi)用提供保障的一種保險(xiǎn)。護(hù)理保險(xiǎn)的主要形式是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，此外還有兒童護(hù)理保險(xiǎn)、全殘護(hù)理保險(xiǎn)等。1.3.5 醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)是由醫(yī)院和保險(xiǎn)公司根據(jù)醫(yī)療人員崗位風(fēng)險(xiǎn)的大小確定的，為各級(jí)保險(xiǎn)公司投保。事故發(fā)生后，受害人向保險(xiǎn)公司索賠。醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于分擔(dān)醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

17、、解決醫(yī)療糾紛、維護(hù)醫(yī)患和諧具有重要意義。2 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)綜述2.1 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展歷程2.1.1萌芽階段（1994年以前）1982年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后，經(jīng)上海市人民政府批準(zhǔn)，1983年1月實(shí)施“上海市合作社職工醫(yī)療保險(xiǎn)”。這是恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后中國(guó)第一家健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。后續(xù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)包括遼寧省在內(nèi)，又出現(xiàn)了分娩節(jié)育保險(xiǎn)、人工流產(chǎn)安康保險(xiǎn)、母嬰安康保險(xiǎn)、農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)、合資企業(yè)職工健康保險(xiǎn)、中小學(xué)生和幼兒園兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品。從需求的角度來(lái)看，雖然遼寧人民的生活水平和收入在這一時(shí)期有了一定的提高，但總體上缺乏保險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，在城市地區(qū)，國(guó)家實(shí)行基本由國(guó)家和企業(yè)承擔(dān)的公費(fèi)和勞動(dòng)保險(xiǎn)醫(yī)療制

18、度。在遼寧省農(nóng)村地區(qū)，舊的農(nóng)村合作醫(yī)療制度仍然可以發(fā)揮一定的作用，農(nóng)民收入水平低，農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的能力有限。總體而言，遼寧省對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求很小。2.1.2初步發(fā)展階段（19941998年）進(jìn)入20世紀(jì)90年代，我國(guó)開(kāi)始逐步實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革。遼寧省國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，人民收入大幅增加，生活水平不斷提高。在解決了溫飽問(wèn)題之后，人們開(kāi)始追求生活質(zhì)量，越來(lái)越重視身體健康。從社會(huì)醫(yī)療保障制度改革來(lái)看，公共費(fèi)用和勞動(dòng)保險(xiǎn)醫(yī)療制度的弊端日益突出，醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)大幅上漲，國(guó)家和企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重。為了控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)，減輕國(guó)家和企業(yè)的負(fù)擔(dān)，遼寧省開(kāi)始探索并逐步試行新的醫(yī)療保障

19、制度。1996年，包括遼寧省在內(nèi)的39個(gè)城市被國(guó)務(wù)院確定為職工醫(yī)療保障制度改革試點(diǎn)城市，這打破了傳統(tǒng)的公共醫(yī)療和勞動(dòng)保險(xiǎn)制度，探索了新的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，為遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展騰出較大的空間。2.1.3快速發(fā)展階段（19982004年）沒(méi)改話!1998年11月26日，全國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革會(huì)議在北京召開(kāi)。當(dāng)年12月25日，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定（國(guó)發(fā)199844號(hào)），全面推行社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革，這標(biāo)志著在遼寧省實(shí)行了40多年的公費(fèi)、勞保醫(yī)療保障制度即將被新的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度所取代。2002年，第九屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十次會(huì)議通過(guò)了關(guān)于修改中華

20、人民共和國(guó)保險(xiǎn)法的決定，規(guī)定財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核定，可經(jīng)營(yíng)意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)修改后的中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法，從2003年開(kāi)始，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)。2003年上半年，原保監(jiān)會(huì)頒布了人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定，其主要目的是統(tǒng)一人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定規(guī)定，“分紅保險(xiǎn)可以采取終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)的形式。保險(xiǎn)公司不得將其他產(chǎn)品形式設(shè)計(jì)為分紅保險(xiǎn)。”根據(jù)這一規(guī)定，分紅健康保險(xiǎn)必須退出市場(chǎng)，取而代之的是非分紅的健康保險(xiǎn)。與萌芽階段和初級(jí)發(fā)展階段相比，快速發(fā)展階段遼寧省健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速，健康保險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富，無(wú)論是主險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)、個(gè)人險(xiǎn)還是團(tuán)

21、體險(xiǎn)、短期險(xiǎn)還是長(zhǎng)期險(xiǎn)，均得到不同程度的發(fā)展，保障更充分，形成了以壽險(xiǎn)公司為主的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)格局。遼寧省商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，并進(jìn)行了一些探索和試點(diǎn)，在部分領(lǐng)域有一定的突破，比如管理農(nóng)村基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在這一階段，分紅型健康保險(xiǎn)被要求停售，健康保險(xiǎn)逐步回歸于健康保障的功能上來(lái)?？傮w來(lái)說(shuō)社會(huì)大眾對(duì)健康保險(xiǎn)需求很大，但遼寧省保險(xiǎn)公司的有效供給不足。2.1.4專業(yè)化經(jīng)營(yíng)階段（2004年至今）沒(méi)改話！!2003年年底，原保監(jiān)會(huì)頒布關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，以正式文件形式鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推進(jìn)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，并繼續(xù)主辦第二屆商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展論壇，研討專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的具體問(wèn)題，深化對(duì)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理

22、念的認(rèn)識(shí)。2006年6月，國(guó)務(wù)院下發(fā)的國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革的若干意見(jiàn)(國(guó)發(fā)200623號(hào))中明確提出，“統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，完善多層次社會(huì)保障體系。大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展。”該文件明確指出，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，并要求加強(qiáng)對(duì)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司等專業(yè)公司的扶持力度，促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。2006年8月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布健康保險(xiǎn)管理辦法，這是健康保險(xiǎn)第一部專門(mén)化監(jiān)管規(guī)章，該辦法統(tǒng)一財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、專業(yè)健康保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，為多種主體

23、的公平競(jìng)爭(zhēng)提供制度保障；明確了健康保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品管理、銷售管理、負(fù)債管理方面的基本監(jiān)管要求，規(guī)范健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)投保人的合法權(quán)益，促進(jìn)健康保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，健康保險(xiǎn)管理辦法貫穿了推進(jìn)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本思想，設(shè)定了經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化條件、明確支持保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)深層次合作、管控醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量、強(qiáng)化健康管理服務(wù)等發(fā)展方向。遼寧省健康保險(xiǎn)在快速發(fā)展階段有以下4個(gè)主要特征：（1）與快速發(fā)展階段相比，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)階段遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度有所回落，但業(yè)務(wù)質(zhì)量相對(duì)得到提高，公司更加注重產(chǎn)品的內(nèi)含價(jià)值。遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富，無(wú)論是主險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)、個(gè)人險(xiǎn)還是團(tuán)體險(xiǎn)、短

24、期險(xiǎn)還是長(zhǎng)期險(xiǎn)，均得到不同程度的發(fā)展，保障更充分。（2）從供給方面來(lái)看，遼寧省保險(xiǎn)市場(chǎng)形成了壽險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司及專業(yè)健康保險(xiǎn)公司等多種形式經(jīng)營(yíng)主體共同經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的格局，但專業(yè)健康保險(xiǎn)公司剛剛起步，市場(chǎng)依然以壽險(xiǎn)公司為主，壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的90%以上。（3）對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的定位，國(guó)務(wù)院有關(guān)文件給予了明確的規(guī)定，商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)同屬于醫(yī)療保障體系的重要組成部分。商業(yè)保險(xiǎn)積極發(fā)揮其精算、風(fēng)險(xiǎn)管理、核保核賠等方面的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮其社會(huì)管理職能，積極參與醫(yī)療保障不同層次的試點(diǎn)，為醫(yī)療保障體系的建設(shè)和社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建貢獻(xiàn)力量。（4）遼寧省社會(huì)大眾對(duì)健康保險(xiǎn)需求

25、很大，關(guān)鍵的問(wèn)題還是在于保險(xiǎn)公司的有效供給能力不足。遼寧省商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的控制能力與手段依然落后，這在一定程度上制約了經(jīng)營(yíng)主體的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力與服務(wù)能力，進(jìn)而制約了市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。2.2 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀隨著遼寧省醫(yī)療衛(wèi)生改革的不斷推進(jìn)，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，逐漸成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的新熱點(diǎn)和公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。近年來(lái)，遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)公司對(duì)健康保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行了有益的探索，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。在這一推動(dòng)力下，遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展迅速。主要體現(xiàn)在城鎮(zhèn)職工群體的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需求、非城鎮(zhèn)居民群體大額住院醫(yī)療保險(xiǎn)需求和學(xué)生群體的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。許多業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，遼寧商業(yè)健康

26、保險(xiǎn)市場(chǎng)在未來(lái)幾年將迎來(lái)一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期。然而，遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)仍處于起步階段。遼寧省前瞻性行業(yè)研究所調(diào)查顯示，82.1%認(rèn)為自己處于重大疾病高風(fēng)險(xiǎn)的受訪者尚未購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)。47.8%的受訪者認(rèn)為有必要購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，但只有6.7%的受訪者購(gòu)買了商業(yè)健康保險(xiǎn)。2014年遼寧省內(nèi)各商業(yè)保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為65.5億元，只占同期人身保險(xiǎn)保費(fèi)的6.6%。全國(guó)平均每人只有5元。由此可見(jiàn)遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，這就導(dǎo)致了人們對(duì)健康的高度關(guān)注，但購(gòu)買健康保險(xiǎn)的意愿不足。3 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及原因分析3.1 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題近年來(lái)，遼寧

27、省由于環(huán)境污染、人民工作壓力大等原因，導(dǎo)致重大疾病頻發(fā)，這一現(xiàn)象給人民的日常生活和社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成了沉重打擊。因此，人們?cè)絹?lái)越重視健康。作為國(guó)家醫(yī)療體系的重要補(bǔ)充，商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求日益增長(zhǎng)。充分保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，減輕政府的經(jīng)濟(jì)壓力，對(duì)維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展發(fā)揮重要作用。遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其原因不僅有自身的問(wèn)題，還存在著外部的影響因素。3.1.1 險(xiǎn)種品種多但創(chuàng)新少近年來(lái)，由于環(huán)境污染、工作壓力和人口老齡化，越來(lái)越多的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品被人們所需要。保險(xiǎn)公司正面臨巨大的市場(chǎng)需求，為了搶占市場(chǎng)份額，各種商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品被不斷推出。目前，遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)在

28、保障規(guī)模上涵蓋了疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和持久性醫(yī)療保險(xiǎn)等。遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)擁有多達(dá)1000多種產(chǎn)品。然而，盡管遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量在現(xiàn)階段日益增多，但其創(chuàng)新仍存在許多不足，不能滿足人們對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求。首先，大多數(shù)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是以附加險(xiǎn)的形式存在，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)很不合理。也就是說(shuō)，保戶必須支付保費(fèi)才能購(gòu)買主險(xiǎn)以獲得附加險(xiǎn)。保障措施直接制約了健康保險(xiǎn)的功能發(fā)揮。第二，健康產(chǎn)品創(chuàng)新較少，不同公司的再保險(xiǎn)責(zé)任非常相似，產(chǎn)品之間的替代性較強(qiáng)。產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏品牌產(chǎn)品。保戶購(gòu)買了一家保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)無(wú)需購(gòu)買其他的健康險(xiǎn)。第三，由于公眾和政府對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)

29、健康保險(xiǎn)了解不多，導(dǎo)致社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生排擠效應(yīng)。商業(yè)健康保險(xiǎn)在住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中的責(zé)任與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)有許多相似之處，這對(duì)已經(jīng)參加社會(huì)保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)并不具有吸引力。第四，新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，如失能損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，由于產(chǎn)品少、創(chuàng)新少，不能滿足人們的需求。3.1.2 保險(xiǎn)公司專業(yè)化程度不高在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化水平還是很高的，而且專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司非常多。然而，我國(guó)保險(xiǎn)公司的專業(yè)化程度尚處于起步階段，與西方保險(xiǎn)公司的專業(yè)化程度有很大的不同。目前，雖然有100多家保險(xiǎn)公司從事健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但專業(yè)健康保險(xiǎn)公司很少。只有四家公司：人類健康、昆侖健康、和諧健康、安全健康，它們的

30、規(guī)模和市場(chǎng)份額都很小。我國(guó)保險(xiǎn)公司專業(yè)化水平低主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作不足，全行業(yè)缺乏信息和數(shù)據(jù)系統(tǒng)，數(shù)據(jù)積累不足，保費(fèi)確定不準(zhǔn)確，精算師少，缺乏專業(yè)的管理人員等，這在一定程度上阻礙了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。3.1.3 有關(guān)商業(yè)健康險(xiǎn)方面的政策法規(guī)不健全我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)起步晚，并且在發(fā)展過(guò)程中受到各種政策的約束，只能艱難發(fā)展。在我國(guó)，相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的管理沒(méi)有仿照別的國(guó)家良好的理念頒布一些稅收優(yōu)惠政策。并且優(yōu)惠力度不夠，其一是優(yōu)惠比例不高；其次是優(yōu)惠地區(qū)有限。只有在進(jìn)行優(yōu)惠試點(diǎn)的地區(qū)才能享有此優(yōu)惠待遇，一般優(yōu)惠試點(diǎn)都設(shè)在上海，廣州，深圳等一線城市，遼寧省幾乎沒(méi)

31、進(jìn)行過(guò)優(yōu)惠試點(diǎn)。隨著遼寧省的亞健康程度不斷加深，還沒(méi)富裕便步入亞健康的問(wèn)題特別突出，健康保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)制度在調(diào)節(jié)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用逐漸體現(xiàn)體現(xiàn)出來(lái)，同其覆蓋面不足，保障水平不夠等問(wèn)題也隨之暴露了出來(lái)，這是不得不解決的嚴(yán)峻的問(wèn)題。盡管是為了充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)彌補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)的功效,遼寧省財(cái)政部給予了4%的稅前列支優(yōu)惠政策,但在發(fā)展的同時(shí)還是出現(xiàn)了一些問(wèn)題，這些政策并沒(méi)有使最需要補(bǔ)貼的人群沒(méi)有得到足夠的補(bǔ)貼,這違背了設(shè)計(jì)稅收優(yōu)惠政策的初衷，并且有些個(gè)人健康保險(xiǎn)沒(méi)有享受到稅收優(yōu)惠政策，而團(tuán)體健康保險(xiǎn)享受稅收優(yōu)惠，從而影響市場(chǎng)的公平性。另外，有關(guān)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)面的法律法規(guī)不明確，有些不良業(yè)務(wù)員鉆法律的

32、空子，使被保險(xiǎn)人不能得到保險(xiǎn)補(bǔ)償，損壞了投保人的利益和保險(xiǎn)公司的信譽(yù),影響了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。3.1.4 保險(xiǎn)代理人不專業(yè)當(dāng)前，遼寧地區(qū)保險(xiǎn)從業(yè)人員普遍存在的問(wèn)題有很多，例如：遼寧保險(xiǎn)公司招聘員工門(mén)檻較低，經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單培訓(xùn)后可以上崗銷售，造成人員素質(zhì)參差不齊、目光短淺，現(xiàn)階段只能看到業(yè)績(jī)。有些保險(xiǎn)銷售人員為了能多次上門(mén)銷售，找到客戶，每次與客戶都太熱情，不斷向客戶介紹產(chǎn)品，無(wú)論客戶目前是否方便，都不考慮客戶的真實(shí)感受。一些保險(xiǎn)銷售人員急于在客戶了解保險(xiǎn)產(chǎn)品之前簽訂合同。保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容非常詳細(xì)，但理解起來(lái)很困難。許多沒(méi)有接觸過(guò)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)專業(yè)人士都無(wú)法全部理解，更不用說(shuō)普通人了，因?yàn)檫|寧保險(xiǎn)

33、公司一直是招聘門(mén)檻太低，不限專業(yè)，教育程度很低可以進(jìn)入保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售，使得能夠?qū)I(yè)的為客戶講解條款的人才少之又少，這種情況，讓許多潛在的客戶群體不了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以帶給他們的好處。而不專業(yè)的行為也導(dǎo)致了保險(xiǎn)聲譽(yù)的下降。近年來(lái)，電話銷售發(fā)展迅速，許多數(shù)據(jù)都是通過(guò)各種渠道購(gòu)買的。許多居民接到許多推銷保險(xiǎn)的電話。這些行為使居民對(duì)保險(xiǎn)非常抵觸，從而失去了對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。3.1.5 商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的定位不準(zhǔn)確2009年4月6日國(guó)務(wù)院頒布了強(qiáng)化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革建議，加快了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的成長(zhǎng)，遼寧省社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理部門(mén)將補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)放進(jìn)了社會(huì)保障管理體系，在一定程度上抑制了商業(yè)健康保險(xiǎn)的

34、成長(zhǎng)。因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任上有很多是相近的，所以對(duì)于參與社會(huì)保障的人群商業(yè)健康保險(xiǎn)沒(méi)有強(qiáng)大的吸引力。然而，商業(yè)健康保險(xiǎn)在遼寧省的醫(yī)療保障體制中是不可或缺起重要彌補(bǔ)作用的，由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保護(hù)空間遠(yuǎn)小于特大疾病保障需要空間,因此要細(xì)化社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在特大疾病保障問(wèn)題上的分配，相應(yīng)機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵(lì)消費(fèi)者重視商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)營(yíng)該類業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的支持戰(zhàn)略，清楚認(rèn)識(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)在遼寧省醫(yī)療保障體制中不可或缺的作用。3.2遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在問(wèn)題的原因分析3.2.1多種因素限制了產(chǎn)品創(chuàng)新遼寧省商業(yè)健康險(xiǎn)的高出險(xiǎn)率、高賠付率、高理賠工作量，以及險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)分

35、布的特點(diǎn)都決定了商業(yè)健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)高、監(jiān)管成本大的特性。由于商業(yè)健康險(xiǎn)突出的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司需要投入大量核保成本盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于缺乏和醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保的數(shù)據(jù)對(duì)接和共享機(jī)制，在缺乏數(shù)據(jù)的情況下精算數(shù)據(jù)庫(kù)無(wú)法得到擴(kuò)充，也因此制約了遼寧省商業(yè)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新。3.2.2保險(xiǎn)公司專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才缺乏目前遼寧省商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司自身的問(wèn)題是專業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才缺乏。市面上專業(yè)經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的公司目前僅有四家，而更多的經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司為壽險(xiǎn)公司。在國(guó)外，健康險(xiǎn)則更多由專業(yè)的健康險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。目前由于遼寧省相關(guān)制度不夠完善，所以會(huì)有這種非專業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象。一旦有關(guān)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)范完善了，相

36、信會(huì)有更多更優(yōu)質(zhì)的健康險(xiǎn)公司產(chǎn)生和發(fā)展。同時(shí)，健康險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定問(wèn)題也仍然是保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)存在的問(wèn)題最大。目前保監(jiān)會(huì)對(duì)于健康險(xiǎn)的費(fèi)率的規(guī)定都是全國(guó)統(tǒng)一的費(fèi)率，而今后勢(shì)必也將逐漸放寬這個(gè)規(guī)則，使健康險(xiǎn)費(fèi)率能夠因地制宜，充分滿足健康險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要。3.2.3商業(yè)健康保險(xiǎn)因起步晚造成發(fā)展落后與各種類型保險(xiǎn)相比，遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)起步較晚，開(kāi)發(fā)程度也較低。但發(fā)展迅速，越來(lái)越被廣大民眾所接受。追溯歷史，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)于1984年復(fù)業(yè)，但在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立前，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展極為緩慢。商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展與職工醫(yī)保等基本醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展基本同步。1994年，隨著職工醫(yī)保兩江試點(diǎn)的開(kāi)始，商業(yè)健康保險(xiǎn)有了初

37、步的發(fā)展，當(dāng)時(shí)多為重疾險(xiǎn)的形式。1998年，職工醫(yī)保44號(hào)文出臺(tái)后，商業(yè)健康保險(xiǎn)伴隨著職工醫(yī)保的發(fā)展，迎來(lái)了第一個(gè)黃金發(fā)展時(shí)期。當(dāng)時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)開(kāi)始提供高端醫(yī)療保險(xiǎn)。但在2008年之前，遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)仍處于行業(yè)自發(fā)推動(dòng)發(fā)展的階段，整體發(fā)展有限。當(dāng)時(shí)，民眾保險(xiǎn)意識(shí)差、控費(fèi)手段有限，多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。部分綜合性保險(xiǎn)公司甚至一度試圖撤銷健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部門(mén)。這一時(shí)期，遼寧省也開(kāi)始出現(xiàn)專業(yè)的健康險(xiǎn)公司。2008年后，隨著新醫(yī)改的啟動(dòng)，鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展成為了國(guó)家戰(zhàn)略，相關(guān)文件密集出臺(tái)，商業(yè)健康保險(xiǎn)開(kāi)始在大病保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康險(xiǎn)和參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)等領(lǐng)域探索。當(dāng)前，商業(yè)健康保險(xiǎn)高速

38、發(fā)展。2017年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4389億元，賠付支付 1330億元，保障類產(chǎn)品增長(zhǎng)率為40%。 3.2.4保險(xiǎn)公司招聘門(mén)檻低一、現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)，每個(gè)人都需要保險(xiǎn)，但是在遼寧省很多人對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)還很薄弱，不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的靠一些廣告宣傳就能讓人購(gòu)買保險(xiǎn)的，還需要有人來(lái)不斷的引導(dǎo)，每個(gè)人都需要的東西，這個(gè)需求量是很大的，所以遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)公司就需要大量的人來(lái)做這樣的一個(gè)引導(dǎo)工作。二、遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)公司大都是采取直銷的營(yíng)銷制度。就是不斷的招保險(xiǎn)代理人。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是可以賣給每一個(gè)人的，每個(gè)人身邊都有很多認(rèn)識(shí)的親朋好友。只要你認(rèn)識(shí)的人越多你銷售的機(jī)會(huì)也就會(huì)更大。對(duì)公司來(lái)說(shuō)，招的人越多，

39、那么自己的產(chǎn)品覆蓋的人群也就更廣，所以保險(xiǎn)公司從來(lái)不會(huì)嫌人多。三、做保險(xiǎn)銷售的人員流動(dòng)性特別大，可能保險(xiǎn)公司很容易招到人，但是很不容易留住人，因?yàn)橐坏┤ベu保險(xiǎn)前期的工作是特別的辛苦和艱難。如果沒(méi)有非常堅(jiān)定的毅力。一個(gè)新人在沒(méi)有資源和能力的前提下是很難開(kāi)單的，沒(méi)有開(kāi)單就沒(méi)有收入，所以有很多人做這個(gè)工作，最多不到兩個(gè)月就會(huì)放棄了。而保險(xiǎn)公司需要不斷的補(bǔ)流失。3.2.5商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系的作用不明確 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品屬性不同決定了兩者在醫(yī)療保障體系中應(yīng)該分擔(dān)不同的保障范疇。準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性固化了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障能力，促使其只能保證基本的醫(yī)療保障;私人產(chǎn)品的屬性賦予

40、了商業(yè)健康保險(xiǎn)相對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)更靈活和多樣的特性，加上專業(yè)化和精算化使得商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠承擔(dān)除"基本"外的保障范圍。然而，基本和非基本的模糊界定，限制了商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中靈活、多樣、專業(yè)等優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。明確基本和非基本的邊界不僅有利于打破商業(yè)健康保險(xiǎn)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任和義務(wù)受到限制的困境，更有利于市場(chǎng)對(duì)醫(yī)療資源的有效配置和政府對(duì)醫(yī)療資源分配的監(jiān)管。4 國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)及啟示4.1 相關(guān)國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)世界各國(guó)的醫(yī)療保障制度模式主要包括商業(yè)健康保險(xiǎn)主導(dǎo)型美國(guó)模式、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)主導(dǎo)型德國(guó)模式、全民公費(fèi)醫(yī)療主導(dǎo)型英國(guó)模式。從總體來(lái)看，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的一些共同經(jīng)

41、驗(yàn)是值得思考和借鑒的。4.1.1英國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)英國(guó)是實(shí)行國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)主導(dǎo)模式的典型代表，其醫(yī)療保障制度是以國(guó)家健康服務(wù)體系（National Health Service，NHS）為主導(dǎo)，社會(huì)醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險(xiǎn)為輔的模式。由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與滿足較高需求的商業(yè)健康保險(xiǎn)具有一定的相互替代作用，英國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展無(wú)疑受到了NHS的很大影響。雖然NHS惠及幾乎全體國(guó)民，但由于免費(fèi)醫(yī)療成為了一種純公共物品，也暴露出運(yùn)作效率低下的問(wèn)題，因此公眾也開(kāi)始轉(zhuǎn)向私營(yíng)醫(yī)療服務(wù)。英國(guó)政府也從20世紀(jì)60年代中期開(kāi)始鼓勵(lì)和幫助私人開(kāi)展醫(yī)療保健業(yè)務(wù)，促進(jìn)私人醫(yī)院的發(fā)展。私人醫(yī)院主要提供專科醫(yī)療服務(wù)，醫(yī)療設(shè)施

42、、醫(yī)療技術(shù)和醫(yī)療環(huán)境較好。因此收費(fèi)也相對(duì)昂貴。商業(yè)健康保險(xiǎn)可以為高收入人群支付私營(yíng)醫(yī)療所提供的高端醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用。英國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)由傳統(tǒng)的互助協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公同和友好杜團(tuán)提供，市場(chǎng)非常集中，前十大公司的市場(chǎng)份額合計(jì)超過(guò)98%。目前,英國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)支出約占所有健康保險(xiǎn)支出的16%,商業(yè)健康保險(xiǎn)支出穩(wěn)定增長(zhǎng)，擁有私人健康保險(xiǎn)的人數(shù)幾乎每十年增加一倍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年，12%的英國(guó)人擁有私人健康保險(xiǎn)，而1979年這一數(shù)字不到2007年的一半。盡管如此，大多數(shù)人對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)還是采取了觀望的態(tài)度。將其視為一種奢侈品而非必需品。商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要客戶群是職業(yè)經(jīng)理人和白領(lǐng),主要險(xiǎn)種包括私人醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保

43、險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、衛(wèi)生信托基金、現(xiàn)金計(jì)劃、海外保險(xiǎn)、旅游健康保險(xiǎn)等。其中,重大疾病保險(xiǎn)所占份額最多,收人損失保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所占份額較小。4.1.2美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)美國(guó)的商業(yè)建康保險(xiǎn)十分發(fā)達(dá),但由于美國(guó)的醫(yī)療保障制度存有的弊端,與效醫(yī)療費(fèi)用居高不下,衛(wèi)生支出不斷增加。為了抑制越來(lái)越難以負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用上漲，美國(guó)政府效勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)公司參與政府醫(yī)療保障制度的運(yùn)營(yíng)管理服務(wù)。為了擺脫由于醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)面導(dǎo)致的保費(fèi)增多以及賠付率升高,美國(guó)在20世紀(jì)80年代開(kāi)始發(fā)展并逐步完善管理式醫(yī)療保險(xiǎn)(Managed Care) 這種經(jīng)營(yíng)模式并于上世紀(jì)90年代完成了費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)向管理式醫(yī)療保

44、險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型。據(jù)美國(guó)衛(wèi)生部公布的數(shù)據(jù)，管理式醫(yī)療保險(xiǎn)比傳統(tǒng)的按項(xiàng)目付費(fèi)的保險(xiǎn)至少要節(jié)約30%的費(fèi)用，因此這種模式也成為當(dāng)今美國(guó)最重要的醫(yī)療保險(xiǎn)形式。  美國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然巨大。但卻是一個(gè)高度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，承保業(yè)務(wù)的盈利空間十分狹小。要提高競(jìng)爭(zhēng)力,必須提高效率、降低成本。事實(shí)證明，美國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)效率是比較高的，各家保險(xiǎn)人的管理費(fèi)用占保費(fèi)的比例都很低。同時(shí)要在市場(chǎng)中站住腳,需要有足夠大的規(guī)模。目前，美國(guó)90%的團(tuán)體健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)掌握在9家公司（組織）手里。4.1.3德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)德國(guó)的相關(guān)法律政策為德國(guó)高度成熟的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)奠定了基礎(chǔ)。首先，社會(huì)保險(xiǎn)法關(guān)于醫(yī)療保

45、障構(gòu)成體系的政策法規(guī)為商業(yè)健康保險(xiǎn)留下了發(fā)展空間。其次，德國(guó)政府自1883年開(kāi)始相繼頒布了疾病保險(xiǎn)法等一系列法律,對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人群、保障范圍、允許選擇商業(yè)健康保險(xiǎn)的收入標(biāo)準(zhǔn)等都作出了明確的規(guī)定。同時(shí)，法律要求商業(yè)健康保險(xiǎn)與壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，且實(shí)行專營(yíng)化經(jīng)營(yíng)。除此之外，雖然法定醫(yī)療保險(xiǎn)提供的保障項(xiàng)目和保障內(nèi)容非常全圖面,但為了防止醫(yī)療服務(wù)的過(guò)度使用,法定醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也設(shè)有許多限制性的規(guī)定，這也給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)契機(jī)。 在德國(guó)，近90%的人投保了法定醫(yī)療保險(xiǎn)，約10%的人投保了商業(yè)健康保險(xiǎn).而其中又有約10%的人既投保了法定醫(yī)療保險(xiǎn)又投保了商業(yè)健康保險(xiǎn)。德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入

46、壟斷競(jìng)爭(zhēng)階段，市場(chǎng)上的專業(yè)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司超過(guò)了50家。大部分業(yè)務(wù)集中在少數(shù)幾家公司手中。其中前三大商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收人入已占整個(gè)市場(chǎng)的38%以上。 德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品豐富，保障全國(guó),對(duì)未參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人群開(kāi)發(fā)了保障全面的替代型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,對(duì)同時(shí)參加了法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人群開(kāi)發(fā)了保障單一的補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障內(nèi)容涵蓋了住院和門(mén)診的檢查費(fèi)、診斷費(fèi)、治療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院律貼,病后療養(yǎng)、牙科和眼科治療,甚至包括健康體檢和驗(yàn)光配鏡。目前,德國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)已成為商業(yè)保險(xiǎn)中的重要業(yè)務(wù),其保費(fèi)收入超過(guò)車險(xiǎn)的保費(fèi)收入。4.2 相關(guān)國(guó)家商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展對(duì)我們的啟示通過(guò)比較我們可以看出,不

47、管是實(shí)行哪種模式的社會(huì)醫(yī)療保障制度,各國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展都存在著一些共同的經(jīng)驗(yàn)。這些經(jīng)驗(yàn)無(wú)疑為我國(guó)基本醫(yī)療保障制度下的商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展提供了有益的啟示。4.2.1 商業(yè)健康保險(xiǎn)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng) 健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不同于壽險(xiǎn)。考慮更多的是疾病的發(fā)生率。這使得兩種保險(xiǎn)在精算原理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù),管理方法等方面都是不同的?；旌辖?jīng)營(yíng)不利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),也不利于保護(hù)不同保險(xiǎn)客戶的利益。健康保險(xiǎn)需要專業(yè)的人才,獨(dú)立的管理體系,專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。 德國(guó)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)普使德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司能夠?qū)Ｐ恼景l(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn),形成了系統(tǒng)而又十分精細(xì)的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理論和技術(shù)。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)保障了

48、商業(yè)健康保險(xiǎn)在德國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)剩余空間內(nèi)的良好經(jīng)營(yíng)。4.2.2商業(yè)健康保險(xiǎn)需要政府的政策、法律支持 國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，稅收優(yōu)惠是拉動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展最有效的政策杠桿。美國(guó)政府對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)的稅收優(yōu)惠政策,實(shí)現(xiàn)了對(duì)雇主、員工和自由職業(yè)者購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的大力支持,極大促進(jìn)了美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。 作為高度成熟的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)之一,德國(guó)有著嚴(yán)密的健康保險(xiǎn)法律框架。德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司為了提供高品質(zhì)的保險(xiǎn)保障.與相關(guān)機(jī)構(gòu)建立了廣泛的醫(yī)療健康服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。各機(jī)構(gòu)相互配合,在整個(gè)醫(yī)療保障體系中充分發(fā)揮著各自的作用。 強(qiáng)化監(jiān)管是引導(dǎo)商業(yè)健康保險(xiǎn)步入正軌的重要舉措。在逐利動(dòng)機(jī)的推動(dòng)下，商業(yè)保險(xiǎn)公司可能利用信息

49、不對(duì)稱而侵害受益人的利益。美國(guó)在推行醫(yī)療照顧優(yōu)選計(jì)劃過(guò)程中。就曾有部分商業(yè)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虛假宣傳,不合理拒賠，遲延賠付等問(wèn)題。隨著商業(yè)保險(xiǎn)公司介入和政府醫(yī)療保障的不斷提高,各國(guó)政府普遍面臨不斷調(diào)整和完善監(jiān)管措施的壓力。4.2.3 商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)豐富產(chǎn)品體系 商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)豐富產(chǎn)品體系健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不同于壽險(xiǎn)?？紤]更多的是疾病的發(fā)生率。這使得兩種保險(xiǎn)在精算原理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù),管理方法等方面都是不同的?；旌辖?jīng)營(yíng)不利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),也不利于保護(hù)不同保險(xiǎn)客戶的利益。健康保險(xiǎn)需要專業(yè)的人才,獨(dú)立的管理體系,專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。 德國(guó)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)普使德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)公司能夠?qū)?/p>

50、心政志發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn),形成了系統(tǒng)而又十分精細(xì)的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理論和技術(shù)。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)保障了商業(yè)健康保險(xiǎn)在德國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)剩余空間內(nèi)的良好經(jīng)營(yíng)。 英國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)準(zhǔn)確地將高收入人群作為市場(chǎng)定位,提供了大量豐富的健康保險(xiǎn)服務(wù)，滿足了消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)需求，獲得了巨大的成功。德國(guó)主要為不參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人群提供替代型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品以及對(duì)參加決定醫(yī)療保險(xiǎn)的人群提供補(bǔ)充型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,并且這些健康保險(xiǎn)產(chǎn)品種類相當(dāng)豐富,保障非常全面。美國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供政府保障計(jì)劃之外的特色保障項(xiàng)目,吸引了更多的人參與商業(yè)保險(xiǎn)。 由此可見(jiàn).商業(yè)健康保險(xiǎn)作為非強(qiáng)制性保險(xiǎn),必須分析社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。針對(duì)

51、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所不能提供的保障范圍和消費(fèi)者個(gè)性化的需求提供相應(yīng)的產(chǎn)品,這樣才能獲得充分發(fā)展。5 遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展建議5.1 重視商業(yè)健康保險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品是各保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的武器，有了好的獨(dú)具特色的產(chǎn)品才能在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。因此，促進(jìn)遼寧省商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，必須高度重視商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)。第一，根據(jù)不同層次的消費(fèi)者的需求，設(shè)計(jì)合理的健康產(chǎn)品。如對(duì)于收入比較低、沒(méi)有參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群，設(shè)計(jì)保費(fèi)低且保障比較全面的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品;對(duì)于收入處于中層、參加了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和單位的保險(xiǎn)福利的人群，設(shè)計(jì)價(jià)位適中，保障更為全面的補(bǔ)充型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品;對(duì)于收入豐富的人群，提供高價(jià)位、高保障的健康保

52、險(xiǎn)產(chǎn)品。第二，加快稀缺保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)。健康保險(xiǎn)涵蓋四大類，有疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、看護(hù)保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)。其中長(zhǎng)期的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品和失能保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上比較緊缺，要著重加快長(zhǎng)期的護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品和失能保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)研究。第三，要增加對(duì)特殊人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。如嬰兒類保險(xiǎn)、女性的健康保險(xiǎn)、學(xué)生健康保險(xiǎn)、外來(lái)打工群體的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。5.2 加強(qiáng)健康保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理是促成商業(yè)健康保險(xiǎn)公司專業(yè)化的癥結(jié)所在。增強(qiáng)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)需求:一是相應(yīng)的人才，專業(yè)的人才儲(chǔ)備是改進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)壯大的必要條件。由于健康保險(xiǎn)在精算根基、訂價(jià)方式、危機(jī)管控上與壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有很大的差別，必須要相應(yīng)的技術(shù)

53、人才對(duì)保費(fèi)厘定、風(fēng)險(xiǎn)管制等方面明確，同時(shí)健康險(xiǎn)的理賠方面還需要懂醫(yī)學(xué)和法學(xué)的人才;二是要實(shí)現(xiàn)服務(wù)的專業(yè)化。要在健康產(chǎn)品設(shè)計(jì)上滿足不同階層人群的需求，還要在售前售后都保持專業(yè)的服務(wù)態(tài)度，定期回訪客戶，為投保人提供全方面的服務(wù);三是建立合理的核保、理賠體系。健康保險(xiǎn)大多數(shù)是需要體檢的，比較復(fù)雜，建立完整的核保體系，可以為被保險(xiǎn)人節(jié)省時(shí)間，建立科學(xué)的理賠管理體制可以保障被保險(xiǎn)人的利益。5.3政府加大對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的政策支持第1， 政府要明確鼓勵(lì)稅收優(yōu)惠政策。借鑒于國(guó)外稅收優(yōu)惠政策的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行保費(fèi)收入免征或少征營(yíng)業(yè)稅,利潤(rùn)免征或少征所得稅的稅收優(yōu)惠;關(guān)于自己購(gòu)置健康保險(xiǎn)的

54、人群減低保費(fèi)的稅收，刺激個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的積極性,將內(nèi)在保險(xiǎn)需要轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際購(gòu)買力。第2， 第二，制定和完善健康保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范引導(dǎo)。從美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的成長(zhǎng)過(guò)程，看出商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展要有一個(gè)嚴(yán)厲的監(jiān)督管理環(huán)節(jié)，所以加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的監(jiān)管工作需要保監(jiān)會(huì)及其內(nèi)部機(jī)構(gòu)建立一個(gè)獨(dú)立的監(jiān)管部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)制定和實(shí)施促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的準(zhǔn)則和規(guī)范，監(jiān)督其經(jīng)營(yíng)行為，正確引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展壯大。 第三，加快推進(jìn)有關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)建設(shè)。盡管我國(guó)公布了健康保險(xiǎn)管理辦法，但具體內(nèi)容尚未獲得落實(shí)，要加速其落實(shí)的步伐，改善保險(xiǎn)精算體制、危險(xiǎn)管理制度、核保理賠

55、制度等的健康保險(xiǎn)制度體制，嚴(yán)格要求保險(xiǎn)人員的從業(yè)資格。5.4加強(qiáng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)人才培養(yǎng)經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性，無(wú)論是在風(fēng)險(xiǎn)控制還是保費(fèi)厘定上，都需要有準(zhǔn)確性。因此，需要一支高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍，如專業(yè)的核保核賠人員、專業(yè)的精算人員、專業(yè)的統(tǒng)計(jì)分析人員等，而且僅靠普通大學(xué)教育是無(wú)法解決健康保險(xiǎn)所要求的復(fù)合型人才問(wèn)題。必須綜合利用各種教育培訓(xùn)方式，比如保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和金融法綜合知識(shí)培訓(xùn)、國(guó)內(nèi)國(guó)外培訓(xùn)、在職教育培訓(xùn)等等，提高健康保險(xiǎn)隊(duì)伍的專業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化人才。 5.5 明確健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系的作用，找準(zhǔn)定位2009年4月6日，中共中央國(guó)務(wù)院正式發(fā)布關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的建議，提出加快建立和完善以醫(yī)療保障為主體，以其他各種形式的醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充，覆蓋