業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、附件6：湖南瀏陽農(nóng)村合作銀行福祥貸記卡業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章總則第一條為了統(tǒng)一和規(guī)范福祥貸記卡業(yè)務(wù)操作，保證業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，根據(jù)中國人民銀行銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法及國家有關(guān)法律法規(guī)以及湖南瀏陽農(nóng)村合作銀行福祥貸記卡章程的有關(guān)規(guī)定，制定本操作規(guī)程。第二條本操作規(guī)程所稱福祥貸記卡，是由湖南瀏陽農(nóng)村合作銀行（以下簡稱瀏陽農(nóng)合行）作為發(fā)卡機(jī)構(gòu),委托湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一申請品牌、公開對外發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、理財服務(wù)等全部或部分功能的信用支付工具,各發(fā)卡機(jī)構(gòu)為福祥貸記卡的債權(quán)、債務(wù)人。第三條福祥貸記卡按持卡人信用狀況不同分為金卡和普通卡，按發(fā)卡對象不同

2、分為個人卡和單位卡。個人卡又分為主卡和副卡。持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)核定的信用額度內(nèi)先用款后還款、并可在境內(nèi)和境外使用，以人民幣進(jìn)行結(jié)算。第四條本操作規(guī)程適用于瀏陽農(nóng)合行及轄內(nèi)各支行、分理處。第五條福祥貸記卡業(yè)務(wù)發(fā)展遵循“統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一清算、統(tǒng)一客服、自主經(jīng)營”的基本原則，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶須遵守國家有關(guān)法律法規(guī)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)有關(guān)制度規(guī)定，維護(hù)有關(guān)各方的合法權(quán)益。第六條 省聯(lián)社會計結(jié)算處為福祥貸記卡業(yè)務(wù)的歸口管理部門，負(fù)責(zé)全省農(nóng)村信用社貸記卡業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理、指導(dǎo)、服務(wù)和協(xié)調(diào)。瀏陽農(nóng)村合作銀行設(shè)立銀行卡業(yè)務(wù)管理部門，并根據(jù)成本、效益、安全的原則，配備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的經(jīng)營管理人

3、員、市場營銷人員、風(fēng)險管理人員等。第二章 福祥貸記卡的發(fā)行第七條 申請領(lǐng)用福祥貸記卡主卡或副卡的單位和個人必須填寫申請表。第八條 個人可申領(lǐng)一張福祥貸記卡主卡，并可為其直系親屬申請副卡；單位可以申領(lǐng)若干張單位卡。第九條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)個人和單位的資信情況給予申請人金卡或普通卡。發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予申請人授信額度的最高限額及福祥貸記卡的使用權(quán)限按照章程和業(yè)務(wù)管理辦法的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十條 單位申請福祥貸記卡的基本條件:1、具有人民銀行核發(fā)的基本賬戶開戶許可證；2、在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地的金融機(jī)構(gòu)開立銀行基本賬戶且注冊、辦公地點在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地；3、具備法人資格或經(jīng)法人授權(quán)，在有關(guān)部門合法登記并注冊。有合法經(jīng)營管

4、理執(zhí)照，執(zhí)業(yè)在一年以上且經(jīng)營管理效益良好；4、沒有法人資格的單位則須提供機(jī)構(gòu)設(shè)置批文；其它經(jīng)濟(jì)組織必須經(jīng)相關(guān)部門登記注冊；5、經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)信貸部門統(tǒng)一授信，如未統(tǒng)一授信的須經(jīng)銀行卡業(yè)務(wù)管理部門資信評估；6、單位卡持卡人必須是申請單位指定，且具有完全民事行為能力的該申請單位的個人。符合以上條件的企業(yè)、事業(yè)單位及國家機(jī)關(guān)部隊行政團(tuán)體等單位均可向瀏陽農(nóng)合行申辦單位卡。經(jīng)銀行卡管理部門審核認(rèn)為申請單位基本條件未完全達(dá)到本社規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的，可以要求申請單位提供符合規(guī)定的法人或經(jīng)法人授權(quán)的其他經(jīng)濟(jì)組織擔(dān)保，或提供相應(yīng)金額的抵押或質(zhì)押；若申請單位在發(fā)卡機(jī)構(gòu)開有賬戶，與發(fā)卡機(jī)構(gòu)有良好的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系，可優(yōu)先并可酌情簡

5、化辦理申請手續(xù)。第十一條 單位申請單位金卡的基本要求:1、有固定的辦公場所或生產(chǎn)場地，注冊資本在100萬元以上，連續(xù)3個月銀行人民幣賬戶存款日平均余額20萬元以上，財務(wù)制度健全；2、單位使用單位普通卡1年以上，無不良信用記錄，消費頻繁，償債能力正常，經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)重新評估并審核批準(zhǔn)后，可換領(lǐng)單位金卡；3、申請單位不符合1、2項條件，若愿意提供授信額50以上質(zhì)押的。第十二條 申請貸記卡個人卡的基本條件：一、申請貸記卡個人普通卡，應(yīng)符合以下條件：1、年滿18周歲（含）以上，具有完全民事行為能力；2、戶籍或工作單位在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地，職業(yè)穩(wěn)定和較高的經(jīng)濟(jì)收入（月均收入在當(dāng)?shù)仄骄揭陨希?，具有按期償還貸款

6、本息的能力；3、具備以上條件，且在本地有固定住所（公有租賃房或產(chǎn)權(quán)房）常住戶口或有效居住證明的下列人員申請貸記卡可不需要提供擔(dān)保：（1）國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的公務(wù)員和職員；（2）金融機(jī)構(gòu)工作人員（保險公司人壽推銷員除外）；（3）持有國家專業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)定的各類專業(yè)技術(shù)資格證書的在職專業(yè)人士；（4）大中型公司、工商企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)的管理人員、專業(yè)技術(shù)人員和技術(shù)工人；（5）能向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供家庭資產(chǎn)證明的； （6）發(fā)卡機(jī)構(gòu)VIP卡優(yōu)質(zhì)用戶；（7）發(fā)卡機(jī)構(gòu)福祥借記卡的忠誠客戶，福祥卡日均存款額達(dá)5000元以上，年累計消費額達(dá)2萬元以上；（8）其他有優(yōu)良職業(yè)和穩(wěn)定收入之各界人士。二、申請貸記卡個人金卡應(yīng)符合以下條

7、件：1、首次申請貸記卡的，原則上給予辦理普通卡，如申請人愿意提供銀行所要求的資信材料，經(jīng)審核和評估后證明其擁有良好的信譽和足夠償債能力的，經(jīng)卡業(yè)務(wù)管理部門同意后可以申請金卡；2、直接申請個人金卡的，如申請人無法提供足夠的資信材料或資信狀況一般而又確需使用金卡的應(yīng)當(dāng)提供質(zhì)押，具體辦法如下：（1）申請人提供個人擔(dān)保的，同時提供金卡授信額80以上的本行簽發(fā)的定期存單、憑證式國債做擔(dān)保；（2）申請人不提供個人擔(dān)保的，提供金卡授信額度100本行簽發(fā)的定期存單、憑證式國債質(zhì)押。三、境外或外地人申請貸記卡應(yīng)符合如下條件：1、已辦妥本地居住證或藍(lán)印戶口，或已購置價值50萬元以上本地商品房的境外或外來（在本地工

8、作的外地人，下同）申請人，比照本地居民辦理；2、上述范圍以外的境外或外來的貸記卡申請人，應(yīng)提供個人擔(dān)保，并提供不低于銀行授信額度100的本行簽發(fā)的定期存單、憑證式國債作質(zhì)押。四、自由職業(yè)者申請辦法：具體條件視申請人信用記錄、學(xué)歷水平、從業(yè)經(jīng)驗、家庭資產(chǎn)狀況等條件進(jìn)行評估和審核后決定。第十三條 貸記卡擔(dān)保形式及規(guī)定貸記卡的擔(dān)保采用保證、抵押、質(zhì)押三種形式。1、保證保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)連帶責(zé)任的行為。具有代為清償債務(wù)能力的公民可以作為個人卡的保證人；具有代為清償債務(wù)能力的法人可以作為單位卡或個人卡的保證人。2、抵押抵押是指申領(lǐng)人或第三人不

9、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。申領(lǐng)人或第三人應(yīng)辦理抵押品的登記手續(xù)，因辦理抵押手續(xù)所發(fā)生的費用，由申領(lǐng)人承擔(dān)。抵押合約是領(lǐng)用合約的從合同，在領(lǐng)用合約履行期內(nèi)，未經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)同意，申領(lǐng)人或第三人不得解除抵押合約。3、質(zhì)押質(zhì)押是指申領(lǐng)人或第三人轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。銀行卡業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)向出質(zhì)人開出收據(jù)，并加蓋業(yè)務(wù)公章。對記名的權(quán)利憑證，銀行卡業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)向簽發(fā)單位確認(rèn)憑證的真實性，并通知簽發(fā)單位，出質(zhì)后的憑證不得掛失和轉(zhuǎn)讓。在貸記卡領(lǐng)用合約履行期內(nèi)，出質(zhì)人不得向銀行卡業(yè)務(wù)管理部門請求返還。第十四條 擔(dān)保條件一、為貸記卡提供擔(dān)保的單位，須具備下列條件：1、具備法人資格或經(jīng)法人

10、授權(quán)；2、注冊地、辦公地點或經(jīng)營場所及銀行基本存款賬戶在發(fā)卡機(jī)構(gòu)的所在地；3、注冊資本在50萬元以上，近三個月銀行存款日平均余額在10萬元以上，銀行信譽良好，財務(wù)制度健全。為金卡申請單位提供擔(dān)保的單位，注冊資本應(yīng)在100萬元以上，近三個月的銀行存款日平均余額20萬元以上，無逾期、欠息貸款情況，銀行信譽良好，財務(wù)制度健全；4、為多個申請單位提供擔(dān)保的單位，注冊資本在500萬元以上，近三個月銀行存款余額不得低于其所擔(dān)保的總授信額度的100；5、有限責(zé)任公司、股份有限公司提供擔(dān)保須有該單位2/3以上股東簽字的擔(dān)保證明。 二、為貸記卡提供擔(dān)保的個人，須具備下列條件：1、有本地正式戶口和固定居所；2、年

11、滿18周歲以上，60周歲以下，具有完全民事行為能力；3、工作單位在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地，職業(yè)穩(wěn)定，有合法收入且收入在當(dāng)?shù)仄骄揭陨希?4、不能相互擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保辦卡，同一人只能給一人提供擔(dān)保，若要為兩個以上申請人提供擔(dān)保，則必須經(jīng)過發(fā)卡機(jī)構(gòu)資信評估，且要達(dá)到發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求；5、發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。第十五條 抵押條件 抵押物只限于擔(dān)保法規(guī)定的易于處理的抵押人可自主支配的不動產(chǎn)。第十六條 質(zhì)押條件申請人或第三人以中華人民共和國擔(dān)保法所規(guī)定的權(quán)利憑證（目前僅限湖南省農(nóng)村信用社簽發(fā)的定期存單和憑證式國債等權(quán)利憑證）作質(zhì)押擔(dān)保的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)止付權(quán)利憑證賬戶，出質(zhì)后的憑證不得掛失和轉(zhuǎn)讓，權(quán)利憑證的有效期（到

12、期日）應(yīng)超過貸記卡的有效期限（出質(zhì)人同意定期存單自動轉(zhuǎn)存和國債憑證到期不取有約定的除外），除發(fā)卡機(jī)構(gòu)同意外，在貸記卡結(jié)清之前，出質(zhì)人不得向發(fā)卡機(jī)構(gòu)請求返還。持卡人的貸記卡銷戶后，可憑本人有效身份證件及權(quán)利憑證代保管通知單取回權(quán)利憑證。第十七條 下列人士不得以免擔(dān)保方式申請貸記卡，也不得為他人申請貸記卡作保證人：1、無具體供職單位的自由職業(yè)者；2、人戶分離且職業(yè)不穩(wěn)定者；3、月收入低于當(dāng)?shù)仄骄揭韵碌模?、征信記錄顯示申請人信譽欠佳或有不良行為記錄的；5、所提供的電話賬單或水、電、煤繳費單據(jù)金額過小，不足以證明其長期在其住所居住的；6、長期在異地工作的；7、經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)核實后仍難以確認(rèn)信用狀況的

13、。第十八條 貸記卡的申請人，需如實、完整的填寫貸記卡申請表所列各項內(nèi)容，提交發(fā)卡機(jī)構(gòu)核批信用額度所需要的各項資信資料后，可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)辦理申請手續(xù)。第十九條 貸記卡申領(lǐng)人或單位應(yīng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供以下基本資料：一、單位卡的申請單位卡申請單位應(yīng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供以下基本資料：1、符合規(guī)范填寫要求的單位卡申請表；2、人民銀行核發(fā)的基本賬戶開戶許可證及復(fù)印件；3、單位營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件；4、法人資格證明或法人授權(quán)委托證明書及復(fù)印件；5、近三個月銀行賬戶對賬單或經(jīng)其他商業(yè)銀行開戶行加蓋業(yè)務(wù)公章和經(jīng)辦人員私章的日均存款證明（非本行開戶的申請單位還需提供近期資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表）；6、經(jīng)辦人身份證件等資料的原件

14、或復(fù)印件；7、由單位提供擔(dān)保的，需提供擔(dān)保單位的相關(guān)資料（同申請單位）；8、以質(zhì)押方式提供擔(dān)保的，需提供規(guī)定金額的質(zhì)押金；二、個人卡的申請（一）申請貸記卡個人卡，應(yīng)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供以下基本資料：1、符合規(guī)定填寫要求的貸記卡個人卡申請表（申請人須注明對于本貸記卡幣種的選擇）；2、申請人身份證、戶籍等資料原件及復(fù)印件，銀行卡業(yè)務(wù)管理部門要求提供擔(dān)保的，還需提供保證人身份證原件及復(fù)印件或質(zhì)押金。（二）為準(zhǔn)確評估客戶信用等級，使客戶實際信用狀況與其得到的信用額度相適應(yīng)，力求授信行為的合理性，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)要求申請人提供與申請表所填內(nèi)容相符的主卡申請人全部或部分個人資信材料：1、申請人現(xiàn)居住地最近月份的電話賬

15、單或水、電、煤氣繳費單據(jù)任一；2、工資或其他收入證明；3、學(xué)歷、職稱證書等原件和復(fù)印件；4、家庭資產(chǎn)證明的原件及復(fù)印件；5、發(fā)卡機(jī)構(gòu)VIP卡用戶直接申請金卡的，應(yīng)提供VIP卡號，個人信用借款合同原件，復(fù)印件。（三）個人卡由個人提供擔(dān)保的，保證人必須與銀行卡業(yè)務(wù)管理部門簽訂保證合約并在有關(guān)簽名欄內(nèi)親筆簽字確認(rèn)。（四）來華外國及港、澳、臺同胞和現(xiàn)役軍官申請人，申請貸記卡須出具居住地公安部門簽發(fā)的居住證明或軍官證明。境外人員須提供護(hù)照和在發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地就業(yè)證明或市公安局出入境管理處頒發(fā)的外國人居留證，并提供有關(guān)資料供銀行卡業(yè)務(wù)管理部門審核。（五）為便于聯(lián)系和服務(wù)，除提供擔(dān)保的申請人之外，申請貸記卡應(yīng)

16、當(dāng)向銀行卡業(yè)務(wù)管理部門提供一名聯(lián)系人，聯(lián)系人應(yīng)具備的下列條件：1、與申請人關(guān)系密切，了解申請人的基本狀況，無不良行為記錄；2、當(dāng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人失去聯(lián)系時能協(xié)助銀行卡業(yè)務(wù)管理部門找到持卡人；3、聯(lián)系人應(yīng)如實向銀行卡業(yè)務(wù)管理部門提供家庭地址、工作電話及其他通訊工具（尋呼機(jī)、手機(jī)等）的號碼；4、聯(lián)系人的身份證復(fù)印件；5、非發(fā)卡機(jī)構(gòu)所在地戶籍的人員不能作為聯(lián)系人。第二十條 按發(fā)卡機(jī)構(gòu)要求擔(dān)保的，應(yīng)根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的要求提供擔(dān)保，并提供相應(yīng)的擔(dān)保資料。第二十一條 簽訂合約 發(fā)卡機(jī)構(gòu)對申領(lǐng)人填寫的申請表及提供的資料進(jìn)行審查及資信評估后，與申領(lǐng)人簽署相應(yīng)的領(lǐng)用合約、保證合約、抵押合約、質(zhì)押合約。第三章 資信審

17、核第二十二條 資信審核是指銀行卡業(yè)務(wù)管理部門對申請貸記卡的單位、個人及其擔(dān)保人的基本條件、信譽、經(jīng)濟(jì)狀況等方面進(jìn)行的全面調(diào)查、審核。第二十三條資信審核的基本內(nèi)容 1、銀行卡業(yè)務(wù)管理部門收到貸記卡申請資料后，風(fēng)險管理組審核人員應(yīng)認(rèn)真審核申請表內(nèi)容是否真實、完整，字跡是否清晰，申請人所提供的有關(guān)資料、簽名、印章是否齊全，是否要提供擔(dān)保。2、申請人提供擔(dān)保的，應(yīng)審核擔(dān)保人的有關(guān)資料是否齊全。3、審核申請表中的單位、個人以及擔(dān)保人是否符合貸記卡有關(guān)申請和擔(dān)保的基本條件。4、審核申請單位、個人以及擔(dān)保人的資信情況：（1）對申請貸記卡的單位，審查內(nèi)容應(yīng)包括該單位的所有制性質(zhì)、經(jīng)營范圍、效益、生產(chǎn)規(guī)?；蚬潭?/p>

18、資產(chǎn)價值、單位開戶銀行存款月平均余額、銀行貸款余額、結(jié)算紀(jì)律執(zhí)行情況以及風(fēng)險程度等，如申請單位在發(fā)卡機(jī)構(gòu)開立賬戶可直接審核其賬戶情況，在其他金融機(jī)構(gòu)開立賬戶的要求該單位提供賬戶情況。（2）審查申請貸記卡的個人以及保證人的工作單位性質(zhì)、工作年限、職業(yè)、職務(wù)、收入水平、文化程度、發(fā)卡機(jī)構(gòu)借記卡消費記錄、在其他金融機(jī)構(gòu)信用卡申請、還款記錄及社會行為表現(xiàn)等。對申請人提供的以單位證明形式開出的收入證明，不得直接予以認(rèn)定，應(yīng)參照申請人工作單位、從業(yè)經(jīng)歷、行業(yè)、學(xué)歷、職業(yè)職務(wù)、納稅記錄等因素進(jìn)行綜合分析后作出客觀評價和確認(rèn)。5、審核申請人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)是否申請過貸記卡，同一持卡人不允許持有多張福祥貸記卡。第二十

19、四條 資信審核程序一、貸記卡審核嚴(yán)格履行兩級審核手續(xù)，完成對申請人的資信審核工作。（一）初審申請人在柜面申請福祥貸記卡時，初審工作由各營業(yè)網(wǎng)點信貸人員負(fù)責(zé)，在銀行卡業(yè)務(wù)管理部門申請的，由資信審查人員負(fù)責(zé)審核。主要審核申請表所填內(nèi)容是否完整，申請人是否按銀行要求提供有關(guān)資料，如申請人需要擔(dān)保，就必須提供擔(dān)保人的相關(guān)詳細(xì)資料。（二）復(fù)審復(fù)審工作主要由銀行卡業(yè)務(wù)管理部門風(fēng)險管理人員負(fù)責(zé)，審核內(nèi)容包括：1、對申請人所填資料的真實性進(jìn)行確認(rèn)，對有疑問的申請資料，可到公安局核對身份資料的真實性，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。2、對須提供擔(dān)保的申領(lǐng)人，若采用質(zhì)押擔(dān)保，須確定其交存保證金額度；若采用保證擔(dān)保，須核實擔(dān)保情

20、況，向保證人明確其所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。3、到個人征信系統(tǒng)中查詢申領(lǐng)人及信用保證人個人信用報告，分析申請人信用情況，判斷信用風(fēng)險程度。4、復(fù)審人員根據(jù)審核情況，在申請表上簽署復(fù)審意見，交上級審核。二、貸記卡審核過程中，對有下列情節(jié)之一的申領(lǐng)人或信用保證人應(yīng)建立“不良記錄人”資料庫：1、申領(lǐng)人所填資料的主要內(nèi)容虛假；2、申領(lǐng)人或信用保證人提供的有效證件證明系偽造；3、單位卡申領(lǐng)人提供的申請資料中公章系偽造；4、單位卡申領(lǐng)人提供的執(zhí)照等證明材料系偽造或部分偽造；5、申領(lǐng)單位卡的企業(yè)已被納入當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行的“黑名單”；6、銀行卡業(yè)務(wù)管理部門認(rèn)為應(yīng)列入不良記錄的行為與當(dāng)事人。在貸記卡審核時應(yīng)查核資料

21、庫，發(fā)現(xiàn)申領(lǐng)人為“不良記錄人”，將拒絕其申請；當(dāng)發(fā)現(xiàn)信用保證人為“不良記錄人”，則要求申領(lǐng)人更換保證人后重新申請。 第二十五條 審核申請人、保證人資信情況的方法一、電話核實通過電話向申請人、保證人的單位或其本人以及向其他開戶銀行核實有關(guān)情況，電話核實應(yīng)當(dāng)聯(lián)系到本人，同時應(yīng)做好書面記錄。1、電話核實首先應(yīng)當(dāng)確認(rèn)申請人電話號碼的真實性；2、對一次電話核實無法了解申請人資信情況的，風(fēng)險管理組審核人員應(yīng)通過換人、換時間、換電話號碼（即單位和住宅電話）的方式分別進(jìn)行核實，如申請人無住宅電話，應(yīng)要求申請人提供足以證明其居住地址的證明，或進(jìn)行上門核實。二、信函調(diào)查信函調(diào)查應(yīng)使用掛號信或郵政專遞。將需要核實的

22、有關(guān)申領(lǐng)人、保證人的資信情況，用信函發(fā)往其所在單位的人事、勞資部門或發(fā)往其居住地的居委會或個體協(xié)會等部門，核實有關(guān)資信情況。三、當(dāng)面核實對用電話、信函形式進(jìn)行調(diào)查仍無法確認(rèn)的問題或當(dāng)面了解的情況，應(yīng)上門向申請人、保證人或有關(guān)部門、人員當(dāng)面詢問情況，實地查看其財產(chǎn)狀況、經(jīng)營規(guī)模及有關(guān)的資信憑據(jù)，核實保證人的真實意思表示。對集體申請貸記卡的單位，經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)上門辦理，請單位當(dāng)面填寫聯(lián)系人確認(rèn)書，并加蓋單位公章和法人代表（或代理人）私章。聯(lián)系人確認(rèn)書和申請表上的單位公章和法人代表（或代理人）私章必須是同一章戳。單位聯(lián)系人確認(rèn)完畢，經(jīng)辦人員應(yīng)在聯(lián)系人確認(rèn)書備注欄內(nèi)注明單位基本情況和核實過程，并對確認(rèn)書

23、的真實性承擔(dān)責(zé)任。四、法律公證申領(lǐng)人以本人或第三人的財產(chǎn)作抵押時，須經(jīng)法律部門確認(rèn)其合法性，有關(guān)憑據(jù)應(yīng)經(jīng)公證部門公證后方為有效。五、其他方式審核人員可通過公安部門驗證身份證號碼的真實性以及申領(lǐng)人是否有犯罪記錄等情況憑此作為資信審核的依據(jù)，酌情處理。審核人員可充分利用社會信息系統(tǒng)（如工商、稅務(wù)、其他銀行等資料系統(tǒng)）所提供的資料，對持卡人、保證人的資信情況進(jìn)行調(diào)查審核。審核完畢，審核人員應(yīng)在申請表發(fā)卡機(jī)構(gòu)意見欄內(nèi)批注意見并加蓋公章。第四章 資信評估和授信第二十六條 資信評估和授信是指銀行卡業(yè)務(wù)管理部門根據(jù)掌握的資料，對個人貸記卡申請人的資信情況作出綜合分析和評估，并對申請人進(jìn)行信用評分，根據(jù)評分結(jié)

24、果授予其相應(yīng)的授信額度，以及對個人貸記卡持卡人的信用評分和授信額度進(jìn)行調(diào)整。第二十七條 進(jìn)行資信評估時，須堅持客觀、科學(xué)、公正和定量分析與定性分析相結(jié)合的基本原則。評估所依據(jù)的材料和事實必須真實、可靠。第二十八條 信用評分是指為確定貸記卡申請人或持卡人的授信額度，根據(jù)其自然情況、職業(yè)情況、財產(chǎn)狀況以及與銀行往來的信用記錄等因素對其進(jìn)行綜合評估，采用記分方法進(jìn)行的信用評分。第二十九條 貸記卡個人信用評分標(biāo)準(zhǔn)由銀行卡業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部管理使用，并可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要進(jìn)行調(diào)整，評分標(biāo)準(zhǔn)不告知申請人或持卡人，不對外公布。根據(jù)信用評分分值授予持卡人相應(yīng)的授信額度，由銀行卡業(yè)務(wù)管理部門書面通知持卡人。第三十條

25、 銀行卡業(yè)務(wù)管理部門根據(jù)對貸記卡申請人的信用評分結(jié)果決定是否對其發(fā)卡，以及授予其具體的授信額度。銀行卡業(yè)務(wù)管理部門須對持卡人的資信變化情況和授信額度的使用情況及時進(jìn)行分析、監(jiān)控，定期調(diào)整其信用評分及授信額度。第三十一條 信用評分包括基礎(chǔ)分和調(diào)整分,銀行卡業(yè)務(wù)管理部門根據(jù)評估對象的基本情況計算得出基礎(chǔ)分,然后考慮調(diào)整因素計算得出調(diào)整分,基礎(chǔ)分與調(diào)整分之和為評估對象的綜合得分。銀行卡業(yè)務(wù)管理部門根據(jù)評估對象的綜合得分確定其授信額度。第三十二條 評估對象的基本情況包括：自然情況、職業(yè)情況、財產(chǎn)狀況、與銀行關(guān)系四方面。1、自然情況指評估對象的年齡、性別、婚姻狀況、文化程度等個人基本情況。、2、職業(yè)情況

26、指評估對象的職業(yè)、在現(xiàn)單位年限、職務(wù)、職稱等情況。3、財產(chǎn)狀況指評估對象擁有的房產(chǎn)、汽車、銀行存款、年收入等情況。4、與銀行關(guān)系指評估對象在本地金融機(jī)構(gòu)的賬戶、貸款歷史、持有銀行卡情況以及月還款占月收入的比例等。第三十三條 銀行卡業(yè)務(wù)管理部門須認(rèn)真審核評估對象的各項資料，確保各項評定要素的真實性。必要時，應(yīng)向有關(guān)單位或個人進(jìn)行調(diào)查、咨詢、補(bǔ)充有關(guān)材料。第三十四條 在科學(xué)評分的基礎(chǔ)上，由銀行卡業(yè)務(wù)管理部門對評估對象進(jìn)行主觀評價，按調(diào)整因素主觀確定其調(diào)整分。信用評分的主觀調(diào)整因素主要包括：1、職業(yè)和收入變化趨勢。2、職業(yè)穩(wěn)定性情況。3、戶口所在地。4、推薦人資信情況或推薦行評定情況。5、調(diào)查評分因

27、素：如家庭/朋友確認(rèn)、配偶資料確認(rèn)、建立聯(lián)系電話等。第三十四條 信用評分分值達(dá)到發(fā)卡最低標(biāo)準(zhǔn)分以上的申請人，銀行卡業(yè)務(wù)管理部門可對其免除擔(dān)保，批準(zhǔn)發(fā)卡。第三十五條 信用評分分值未達(dá)到發(fā)卡最低標(biāo)準(zhǔn)分的申請人，如能提供銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保或其他有效風(fēng)險控制措施，也可批準(zhǔn)發(fā)卡。采用保證人擔(dān)保方式的，其初始授信額度為5000元；采用保證金、抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的，授信額度不得超過擔(dān)保金額的90%，且不得超過5萬元。抵押物僅限于抵押人自有且未設(shè)定其他抵押的房產(chǎn)；質(zhì)押物僅限于憑證式國庫券和本行定期存單。第三十六條 銀行卡業(yè)務(wù)管理部門對信用評分達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的申請人可直接批準(zhǔn)發(fā)給金卡，具體標(biāo)準(zhǔn)另行規(guī)定。第三十七條

28、 對以下申請人，銀行卡業(yè)務(wù)管理部門不予信用評估，直接拒絕發(fā)卡：1、在發(fā)卡機(jī)構(gòu)有不良信用記錄。2、在他行有不良信用記錄。3、在單位有不良記錄。4、在社會有不良記錄。第三十八條 資信評估和授信業(yè)務(wù)由銀行卡業(yè)務(wù)管理部門風(fēng)險管理人員負(fù)責(zé)，實行初評和復(fù)評制。經(jīng)辦人員須據(jù)實將評分結(jié)果填寫在申請表銀行資信調(diào)查及初審意見欄內(nèi)。第三十九條 授信額度是銀行卡業(yè)務(wù)管理部門授予貸記卡持卡人使用貸記卡消費貸款的最高額度。第四十條 個人貸記卡授信額度最高50000元，最低4000元。初次授予授信額度實行低限原則，即按其信用分值對應(yīng)的授信額度區(qū)間最低額執(zhí)行。第四十一條 主卡和副卡持卡人共用同一授信額度，主卡可在授信額度內(nèi)設(shè)

29、定副卡的使用限額。第四十二條 單位卡的申請單位已經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)信貸部門統(tǒng)一綜合授信，其賬戶授信額度最高不超過單位授信額度的3%，銀行卡業(yè)務(wù)管理部門確定其卡類。第四十三條 單位卡的申請單位如未經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)信貸部門綜合授信，則由銀行卡業(yè)務(wù)管理部門按業(yè)務(wù)管理辦法和有關(guān)規(guī)定給予授信。其授信額度及個人卡的授信額度按以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行：1、單位金卡人民幣賬戶信用額度最低為50000元，最高為100000元；2、單位普通卡人民幣賬戶信用額度最低為20000元，最高為50000元；3、個人金卡人民幣賬戶信用額度最低為20000元，最高為50000元；4、個人普通卡人民幣賬戶信用額度最低為4000元，最高為20000元。第

30、四十四條 持卡人在授信額度內(nèi)支取現(xiàn)金，每卡每日最高支取額不得超過5000元，且累計取現(xiàn)額不得超過授信額度的50%。第四十五條 銀行卡業(yè)務(wù)管理部門對信用評分及授信額度的調(diào)整，須建立嚴(yán)格的初審和復(fù)審制度，由銀行卡業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)執(zhí)行。經(jīng)辦人員填寫湖南省農(nóng)村信用社福祥貸記卡授信額度調(diào)整報告。第四十六條 銀行卡業(yè)務(wù)管理部門對持卡人的授信額度可做適當(dāng)調(diào)整，但調(diào)整幅度金卡持卡人每次不得超過10000元，普通卡持卡人每次不得超過4000元。第四十七條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)調(diào)整持卡人授信額度的主要依據(jù)是持卡人用卡消費及還款的情況。持卡人用卡購物消費金額和筆數(shù)超過當(dāng)?shù)乇拘谢顒淤~戶持卡人平均水平且無拖欠記錄的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)

31、可調(diào)高其授信額度。第四十八條 持卡人有下列情況之一的，不得調(diào)高其信用額度：1、貸記卡透支超過規(guī)定期限仍未還款，貸記卡拖欠利息或最低還款額；2、有拖欠其他貸款本息的行為；3、在他行有惡意透支或拖欠行為；4、受到經(jīng)濟(jì)處罰或涉嫌司法糾紛或案件。第四十九條 銀行卡業(yè)務(wù)管理部門對信用評估標(biāo)準(zhǔn)涉及的指標(biāo)發(fā)生變化的，須對持卡人重新進(jìn)行評分，變更持卡人的信用評分值，并相應(yīng)調(diào)整其授信額度。第五十條 持卡人可主動申請調(diào)整授信額度。申請時，須填寫湖南省農(nóng)村信用社福祥貸記卡授信額度調(diào)整申請書。發(fā)卡機(jī)構(gòu)須認(rèn)真審查其申請理由，決定是否予以調(diào)整。第五十一條 持卡人可采取交存保證金的方式申請?zhí)岣呤谛蓬~度。提高后的授信額度不得

32、超過保證金的90%，且最高不得超過5萬元。 第五十二條 除持卡人主動申請的情況外,銀行卡業(yè)務(wù)管理部門對持卡人的授信額度原則上不調(diào)低，但銀行卡業(yè)務(wù)管理部門認(rèn)為確有必要時，也可適度調(diào)低持卡人的授信額度。持卡人資信情況嚴(yán)重惡化，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)立即對其止付并收回卡片。第五十三條 銀行卡業(yè)務(wù)管理部門對于需調(diào)整信用額度及持卡人提出額度調(diào)整申請的，評估人員審定后應(yīng)填寫一式兩聯(lián)賬戶、卡片調(diào)整通知書，經(jīng)主管人員核批后在系統(tǒng)中作相應(yīng)調(diào)整，核批單第一聯(lián)作通知寄送持卡人，第二聯(lián)存檔備查。銀行卡業(yè)務(wù)管理部門按年對持卡人的授信額度情況進(jìn)行分類統(tǒng)計，編制湖南省農(nóng)村信用社福祥貸記卡授信額度情況統(tǒng)計表。第五章 授權(quán)第五十四條 授權(quán)

33、指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人交易過程中，根據(jù)收單行的請求，對持卡人及其所持有的卡片的合法性進(jìn)行驗證，并決定是否批準(zhǔn)該筆交易的過程。第五十五條 福祥貸記卡業(yè)務(wù)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行授權(quán)（可由發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)省聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)管理部門完成操作，但雙方須簽署授權(quán)協(xié)議，下同），實行每周7天、每天24小時的工作時間制度。第五十六條 授權(quán)號碼為6位數(shù)字，一般自動隨機(jī)產(chǎn)生。系統(tǒng)宕機(jī)時的人工授權(quán)號碼或掛失卡、過期卡的緊急現(xiàn)金援助授權(quán)號碼，由授權(quán)人員根據(jù)編碼規(guī)則確定。第五十七條 根據(jù)處理方式的不同，授權(quán)又可分為自動授權(quán)和非自動授權(quán)。非自動授權(quán)包括非聯(lián)網(wǎng)或網(wǎng)絡(luò)不正常情況下的人工授權(quán)、系統(tǒng)宕機(jī)情況下的人工授權(quán)，以及特殊情

34、況下的人工強(qiáng)制授權(quán)。第五十八條 發(fā)卡系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)運行均正常的情況下，發(fā)卡系統(tǒng)在收到授權(quán)申請后，根據(jù)預(yù)先設(shè)定的條件自動進(jìn)行處理并相應(yīng)回復(fù)授權(quán)結(jié)果。自動授權(quán)的結(jié)果包括同意、拒絕或聯(lián)系發(fā)卡機(jī)構(gòu)三種。第五十九條 省聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)管理部門受理非自動授權(quán)申請時，應(yīng)要求收單行提供以下要素：卡號、卡片有效期、交易類型、交易金額，商戶或網(wǎng)點編號、持卡人姓名及身份證件號碼。第六十條 特殊情況下的人工強(qiáng)制授權(quán):1、人工強(qiáng)制授權(quán)原則上只適用于消費交易；2、如自動授權(quán)拒絕的原因是卡片狀態(tài)非正常，不得再進(jìn)行人工強(qiáng)制授權(quán)；3、如自動授權(quán)拒絕的原因是卡片當(dāng)日交易總金額超過規(guī)定限額或交易次數(shù)超過規(guī)定限次的，在卡片仍有可用額度的前

35、提下，由授權(quán)人員根據(jù)實際情況進(jìn)行判斷是否強(qiáng)制同意授權(quán)；4、同一卡賬戶每天同意人工強(qiáng)制授權(quán)的次數(shù)一般不得超過一次。第六十一條 福祥貸記卡的取現(xiàn)交易須筆筆授權(quán)，并執(zhí)行以下限額規(guī)定：1、持卡人在境內(nèi)使用信用額度提取人民幣現(xiàn)金的，每卡每日的取現(xiàn)（包括柜臺及ATM交易）金額不得超過5000元；2、持卡人在信用額度中提取現(xiàn)金的累計未還金額不得超過個人信用額度的50%。第六十二條 特約商戶或取現(xiàn)網(wǎng)點在取得授權(quán)后因交易未發(fā)生又取消授權(quán)的，應(yīng)通過收單行通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)管理部門授權(quán)部門申請取消授權(quán)。未達(dá)授權(quán)在自授權(quán)批準(zhǔn)日起第15天日終批量處理時自動撤消。第六章 賬務(wù)處理第六十三條 采用質(zhì)押擔(dān)保方式的，持卡人

36、的質(zhì)物由發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)點負(fù)責(zé)管理。網(wǎng)點必須根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)管理部門的通知處置持卡人的質(zhì)物，不得應(yīng)持卡人的要求為其辦理支取或結(jié)清手續(xù)。在持卡人正式銷戶或收到發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)管理部門解除質(zhì)押的通知前，質(zhì)物不得掛失、不得提前支取。第六十四條 質(zhì)物的計息及相關(guān)處理按以下規(guī)定執(zhí)行：1、質(zhì)物為發(fā)卡機(jī)構(gòu)開立的定期存款權(quán)利憑證（含持卡人以交存保證金方式開立的定期存款權(quán)利憑證）的，應(yīng)在其辦理質(zhì)押手續(xù)時與其約定到期自動轉(zhuǎn)存，并在其定期存款到期后為其辦理同存款種類、同期限的自動轉(zhuǎn)存；2、質(zhì)物為憑證式國庫券的，如到期后持卡人要求提出兌付的，應(yīng)要求其先行補(bǔ)充提供相應(yīng)金額的其他質(zhì)物。第六十五條 福祥貸記卡持卡人憑卡消

37、費或取現(xiàn)時，交易款項及相應(yīng)的費用、利息記入賬戶。第六十六條 省聯(lián)社清算中心每天在收到資金清算網(wǎng)絡(luò)發(fā)來的交易清分?jǐn)?shù)據(jù)后，根據(jù)交易明細(xì)對發(fā)卡機(jī)構(gòu)賬務(wù)進(jìn)行相應(yīng)處理。持卡人用卡交易的本金在收到交易清分?jǐn)?shù)據(jù)的當(dāng)日記賬，取現(xiàn)交易手續(xù)費在費用生成當(dāng)日（即取現(xiàn)交易記賬當(dāng)日）記賬，其他費用在費用產(chǎn)生后的首個對賬單打印日記賬。第六十七條 持卡人在信用額度內(nèi)使用的交易款項均自銀行記賬日起開始計算利息，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利。費用原則上不計收利息。第六十八條 每個對賬單打印日日終，分批對持卡人當(dāng)期（上一對賬單打印日次日至當(dāng)前對賬單打印日）的賬務(wù)進(jìn)行結(jié)計利息和費用匯總處理，計算持卡人本期全部應(yīng)還款額和最低還款額

38、，確定到期還款日，并生成對賬單打印信息。第六十九條 全部應(yīng)還款額計算公式為：全額還款金額消費交易透支的100現(xiàn)金透支（取現(xiàn)）的100本期利息費用（年費、掛失費、利息、滯納金和各類手續(xù)費）上月未還金額的100第七十條 最低還款額按照人民幣賬戶計算。計算公式為：最低還款額信用額度內(nèi)消費交易透支的10（該百分比可在PRMCN中設(shè)定）超過限額部分非現(xiàn)金交易的100現(xiàn)金交易（取現(xiàn)）透支的100本期利息費用（年費、掛失費、利息、滯納金和各類手續(xù)費）上月最低還款額未還部分上期視同全額還款，未還部分的100計算出的最低還款額小于人民幣200元的，如全部應(yīng)還款額大于或等于人民幣200元，則最低還款額按人民幣20

39、0元收??；如全部應(yīng)還款額小于人民幣200元的，則最低還款額等于全部應(yīng)還款額。第七十一條 到期還款日為對賬單打印日后第25天。第七十二條 對當(dāng)月有交易、費用發(fā)生，或雖未發(fā)生交易、費用，但賬戶欠款余額不低于1元人民幣的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)在其對賬單打印日次日打印對賬單并寄發(fā)至其指定地址。第七十三條 持卡人使用信用額度提取現(xiàn)金或辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的交易款項，不能享受免息還款待遇和按最低還款額還款的待遇。第七十四條 持卡人使用信用額度發(fā)生的消費交易款項可以享受免息還款待遇或最低還款額待遇。具體規(guī)定如下：1、持卡人在到期還款日前（含到期還款日，下同）償還了全部應(yīng)還款額的，其應(yīng)還款額中在對賬單打印日（含）前一個月

40、內(nèi)發(fā)生的消費交易本金，享受自銀行記賬日至還款日期間的免息待遇，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對已計算出的相應(yīng)利息做沖回處理。持卡人可享受的免息還款期最長為56天，最短為25天；2、持卡人在到期還款日前不能或不愿償還全部應(yīng)還款額的，可按不低于最低還款額的金額還款，但不再享受免息還款待遇，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)按實際計算出的利息金額向持卡人收取全部利息；3、持卡人在到期還款日前未足額償還最低還款額的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)除按實際計算出的利息金額向持卡人收取利息外，還按規(guī)定向其收取滯納金。第七十五條 對持卡人提出疑義的交易款項，按差錯交易款項處理。差錯交易款項的計息按以下規(guī)定執(zhí)行：1、持卡人對交易款項提出疑義后，對已計算的利息及相關(guān)費用，無論記

41、賬與否，均在差錯提出當(dāng)日做沖回處理，差錯交易處理完畢釋放差錯款項前暫不做計息處理；2、差錯交易處理完畢，如確認(rèn)該交易為持卡人的責(zé)任，應(yīng)補(bǔ)記該筆交易款項自原銀行記賬日起計算的利息及相應(yīng)的費用。發(fā)卡機(jī)構(gòu)因處理差錯交易而向有關(guān)機(jī)構(gòu)交納的費用，從持卡人賬戶中記收；3、差錯交易處理完畢，如確認(rèn)該交易非持卡人責(zé)任，但最終無法向收單行成功退單的，對該筆交易款項做損失掛賬處理。發(fā)卡機(jī)構(gòu)因處理差錯交易而向有關(guān)機(jī)構(gòu)交納的費用，在業(yè)務(wù)管理費中列支。第七十六條 對進(jìn)入司法程序或由公安部門進(jìn)行追討的福祥貸記卡欠款本息，可自立案日起暫停計算利息。若持卡人欠款本息全部追回，則可對其賬戶作銷戶處理，對立案日至還款日之間的利息

42、，能收回的應(yīng)一次收回，不能一次收回的保留追索權(quán)；若只追回部分欠款本息，則應(yīng)本著“先還息、后還本”的原則，自持卡人還款日起對其未還本金部分恢復(fù)計息，同時補(bǔ)記原本金自立案日至還款日間的利息，對持卡人保留追索權(quán)。第七章 還款第七十七條 持卡人應(yīng)在到期還款日前償還全部應(yīng)還款額或最低還款額。第七十八條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點均應(yīng)受理福祥貸記卡的人民幣主動還款交易。人民幣主動還款交易視同福祥卡網(wǎng)絡(luò)異地存款交易處理，可憑卡號辦理，但不收取存款手續(xù)費。持卡人或其代理人可直接以現(xiàn)金還款，也可從還款人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)開立的個人銀行結(jié)算賬戶（還款網(wǎng)點與開戶網(wǎng)點不同時，該賬戶須為通存通兌戶）轉(zhuǎn)賬還款，其中用于還款的個人銀行結(jié)算賬

43、戶的款項轉(zhuǎn)出交易是否收費及收費標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一視同取現(xiàn)交易處理。交存支票的，支票“用途”欄中注明事項應(yīng)能證明該筆款項的來源符合人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法第三十九條的規(guī)定。第七十九條 省聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)管理部門收到持卡人還款信息的當(dāng)日，按還款順序自動進(jìn)行日終批處理，并根據(jù)實際還款金額相應(yīng)恢復(fù)持卡人的卡片可用額度。還款順序為：費用、利息、取現(xiàn)交易本金、消費交易本金。如還款額高于上期全部應(yīng)還款額而且當(dāng)期（上一對賬單打印日次日至還款日）有記賬金額的，則依取現(xiàn)交易本金、消費交易本金的順序沖抵其欠款。第八十條 持卡人到發(fā)卡機(jī)構(gòu)網(wǎng)點辦妥還款手續(xù)的實際還款日在到期還款日前的，即使還款信息在到期還款日之后到達(dá)省聯(lián)社銀行卡

44、業(yè)務(wù)管理部門，仍視同還款資金在到期還款日前已到賬。對于因還款信息晚于實際還款日到達(dá)省聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)管理部門而給持卡人賬戶多計算的利息、費用等，做相應(yīng)的沖回處理。第八十一條 持卡人還款金額超過全部應(yīng)還款額的部分，或持卡人主動存入的款項，作為溢繳款。溢繳款不計付利息，但相應(yīng)增加持卡人主卡的卡片可用額度。持卡人賬戶有溢繳款，產(chǎn)生新的記賬金額時，先行沖減溢繳款。第八十二條 持卡人福祥貸記卡賬戶正式結(jié)清時，如賬戶有溢繳額，可全額提出。第八章 資金清算第八十三條 福祥貸記卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的資金清算，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的內(nèi)部資金清算，以及經(jīng)省聯(lián)社清算中心、中國銀聯(lián)股份有限公司(以下簡稱“中國銀聯(lián)”)之間的人民幣資金清

45、算。第八十四條 省聯(lián)社清算中心負(fù)責(zé)處理省聯(lián)社與各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)之間的人民幣交易資金清算。第九章 催收第八十五條 催收指當(dāng)福祥貸記卡持卡人未在規(guī)定的還款期內(nèi)償還最低還款額時，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)其欠款時間的不同，通過電話、信函、上門或司法等方式向其催討欠款的過程。第八十六條 如截止到期還款日后的第一個對賬單打印日，持卡人仍未還款或還款金額不足最低還款額，則為遲繳，自次日起進(jìn)入催收程序，開始計算遲繳時間。對進(jìn)入催收程序的賬戶每期均應(yīng)在對賬單上列印欠款信息，提醒持卡人還款，直至持卡人無遲繳款項為止。第八十七條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)設(shè)立催收崗位，配備相應(yīng)的催收人員，加強(qiáng)催收業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理，建立催收

46、人員考核激勵機(jī)制和催收工作信息通報制度。第八十八條 催收工作應(yīng)按照時間先后，先大金額后小金額，逐一落實每一筆欠款；對催收難度較大且欠款額達(dá)到一定金額的，應(yīng)運用全部催收手段反復(fù)催討，杜絕重易輕難。催收人員必須在盡量追回欠款的同時妥善處理好與持卡人的關(guān)系，不得損害持卡人的合法權(quán)益。第八十九條 根據(jù)賬戶遲繳時間的不同，催收人員應(yīng)采取電話催收、信函催收、上門催收、司法催收等不同的催收方式。電話催收和信函催收由銀行卡業(yè)務(wù)管理部門組織實施，上門催收和司法催收由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)省聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)管理部門的通知負(fù)責(zé)實施。對于資信情況或財務(wù)情況惡化的持卡人，應(yīng)不受賬戶遲繳時間所限，盡早上門催收或進(jìn)行司法催收。第九十條

47、 對賬戶遲繳一個月的，自次日起卡片信用額度降為原信用額度的50%；對遲繳兩個月的，自次日起信用額度降為零，由系統(tǒng)進(jìn)行鎖卡處理（VIP客戶除外），不能再進(jìn)行自動授權(quán)交易；對遲繳三個月的，自次日起對該賬戶下所有卡片進(jìn)行?？ㄌ幚?，并將持卡人列為不良客戶管理。第九十一條 遲繳六個月的賬戶欠款，自次日起轉(zhuǎn)為呆賬貸款，此后不再產(chǎn)生滯納金。對符合核銷規(guī)定的呆賬貸款，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)整理提供有關(guān)申報材料后，按有關(guān)規(guī)定申請核銷。第十章 特殊業(yè)務(wù)操作第九十二條 發(fā)卡機(jī)構(gòu)對符合條件的持卡人提供到期換卡服務(wù)。有以下情況之一的卡片，不得進(jìn)行到期換卡：1、有效期內(nèi)從未使用過的；2、持卡人當(dāng)前遲繳時間超過一個月的；3、掛失后未申

48、請補(bǔ)發(fā)的；4、已被持卡人主動申請停用的；5、已被發(fā)卡機(jī)構(gòu)停用的；6、已申請卡片到期不換發(fā)的；7、其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)為不應(yīng)換卡的情況。第九十三條 持卡人因有特殊原因時，可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出提前換卡要求。1、申請?zhí)崆皳Q卡的卡片距到期的時間原則上應(yīng)不超過三個月。2、申請?zhí)崆皳Q卡的持卡人須提供其國內(nèi)還款代理人資料。3、其它規(guī)定與到期換卡相同。第九十四條 持卡人所持福祥貸記卡遺失或被盜，既可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)柜面申請掛失，也可向發(fā)卡機(jī)構(gòu)貸記卡客戶服務(wù)部門申請電話掛失。電話掛失即為正式掛失。掛失手續(xù)辦妥后發(fā)生的不是由持卡人本人有意所為而產(chǎn)生的債務(wù)和損失不再由持卡人承擔(dān)。掛失補(bǔ)發(fā)的新卡的有效期一般應(yīng)與原卡相同，若舊卡距到期

49、的時間在三個月以內(nèi)，經(jīng)審核具備到期換卡條件，補(bǔ)發(fā)的新卡的有效期為自舊卡到期日起三年。以下情況不予補(bǔ)發(fā)新卡：1、持卡人遲繳時間超過一個月的，須待正常還款后方可補(bǔ)發(fā)；2、其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)為不應(yīng)補(bǔ)發(fā)的情況。第九十五條 持卡人因卡片毀損（含簽名有誤）、磁條消磁等原因申請補(bǔ)發(fā)新卡的，須要求其先行退回舊卡。毀損補(bǔ)發(fā)的新卡的有效期一般應(yīng)與原卡相同，若舊卡距到期的時間在三個月以內(nèi)，經(jīng)審核具備到期換卡條件，補(bǔ)發(fā)的新卡的有效期為自舊卡到期日三年。有以下情況之一的，不得進(jìn)行毀損補(bǔ)發(fā)：1、持卡人遲繳時間超過一個月的，須待正常還款后方可補(bǔ)發(fā)；2、卡片已被發(fā)卡機(jī)構(gòu)停用的；3、其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)為不應(yīng)補(bǔ)發(fā)的情況。第九十六條 發(fā)卡

50、機(jī)構(gòu)可對符合規(guī)定條件的優(yōu)質(zhì)持卡人，應(yīng)其申請或主動將其所持普通卡升級為金卡。一、對于符合以下條件之一的，經(jīng)審核可予以辦理卡片升級；1、持卡人職業(yè)、職務(wù)、收入等基本情況發(fā)生顯著變化，已達(dá)到金卡申請標(biāo)準(zhǔn)，且用卡及還款記錄正常；2、持卡人持有福祥貸記卡普通卡的時間在兩年以上，用卡及還款記錄正常，年均交易額（消費和取現(xiàn)）達(dá)到20000元，且卡片信用額度已接近或超過10000元。二、若持卡人已持有一張福祥貸記卡金卡，申請將另一張普通卡升級為金卡時，無須審核，可直接辦理。三、同意辦理卡片升級的，應(yīng)要求持卡人在得到金卡卡片后退回其原持有的普通卡。四、升級后的卡片的有效期為自同意升級發(fā)卡月份起三年，并改按金卡標(biāo)準(zhǔn)記收年費。第九十七條 持卡人對賬務(wù)變動情況有疑義的，可在規(guī)定時間內(nèi)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出查詢或更正要求。對超過規(guī)定時間提出查詢或更正要求的，原則上應(yīng)由持卡人承擔(dān)責(zé)任。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收到持卡人否認(rèn)交易或?qū)灰捉痤~有異議的投訴后，應(yīng)根據(jù)持卡人提出疑義交易的清算信息來源確定差錯處理機(jī)構(gòu)（中國銀聯(lián)或發(fā)卡機(jī)構(gòu)相