中美保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀比較

1、中美保險(xiǎn)科技發(fā)展現(xiàn)狀比較保險(xiǎn)科技是金融科技的重要領(lǐng)域之一，是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。保險(xiǎn)科技是指，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)引入大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新。按企業(yè)投資額計(jì)算的中國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已由2015年的441.5億元上漲至2019年的775.4億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率為15-1%。隨著大型傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)加速布局保險(xiǎn)科技生態(tài)，保險(xiǎn)科技行業(yè)規(guī)模仍將持續(xù)增長(zhǎng)。2019年全球保險(xiǎn)科技公司融資交易額為63.5億元，美國(guó)保險(xiǎn)科技公司融資數(shù)占比達(dá)54%，全球前100家保險(xiǎn)科技公司有39家來(lái)自美國(guó)，美國(guó)保險(xiǎn)科技行業(yè)處于全球領(lǐng)先的發(fā)展地位。對(duì)比中國(guó)和美國(guó)的保險(xiǎn)科技發(fā)展情況，學(xué)習(xí)和借鑒美國(guó)

2、保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，有助于促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技行業(yè)的發(fā)展?？萍紤?yīng)用方向比較一、大數(shù)據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)和精準(zhǔn)營(yíng)銷。車車科技將用戶的駕駛里程、駕駛行為等數(shù)據(jù)作為車險(xiǎn)定價(jià)的重要依據(jù)。螞蟻金服、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行用戶畫像分析，評(píng)估用戶風(fēng)險(xiǎn)水平和保障需求，協(xié)助險(xiǎn)企進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)，為用戶推薦更加契合其需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。美國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)主要運(yùn)用大數(shù)據(jù)提升產(chǎn)品定價(jià)效率、獲客效率及細(xì)分不同風(fēng)險(xiǎn)水平的群體。Lemonad逛于智能客服收集的客戶信息評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)水平，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)報(bào)價(jià)。GoHealth通過(guò)搜索引擎、社交媒體等多個(gè)渠道營(yíng)銷，積累客戶訪問(wèn)數(shù)據(jù)，并基于訪問(wèn)數(shù)據(jù)評(píng)估潛在客戶價(jià)值，提升客戶

3、轉(zhuǎn)化率。CloverHealth基于大數(shù)據(jù)技術(shù)為慢性病老年群體提供健康險(xiǎn)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，擴(kuò)大承保范圍。二、人工智能中國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)主要將人工智能技術(shù)應(yīng)用于投保及理賠環(huán)節(jié)。智能保顧可為用戶提供風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)及保險(xiǎn)規(guī)劃建議，如微保的AI小保、中國(guó)太保的阿爾法保險(xiǎn)等。圖像識(shí)別、知識(shí)圖譜等技術(shù)可用于識(shí)別保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況，實(shí)現(xiàn)在線定損，完成理賠服務(wù)，如平安產(chǎn)險(xiǎn)在車險(xiǎn)理賠中運(yùn)用的智能閃賠、螞蟻金服的定損寶等。美國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)同樣將人工智能技術(shù)應(yīng)用于投保及理賠環(huán)節(jié)。NextInsurance公司有超過(guò)半數(shù)的保單是通過(guò)智能客服投保的。Lemonade的AI.MAYA可以協(xié)助客戶定制保單，完成在線投保。AI.JI

4、M可以在3分鐘內(nèi)完成查看賠償規(guī)則、核對(duì)保單、識(shí)別損失、欺詐行為判別、支付賠款等流程。美國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)智能客服機(jī)器人的人機(jī)互動(dòng)程度較高，用戶體驗(yàn)感較好；而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技企業(yè)開發(fā)的智能機(jī)器人基于測(cè)評(píng)問(wèn)答了解用戶風(fēng)險(xiǎn)水平及保障需求，靈活性較低，和用戶的互動(dòng)較少，用戶體驗(yàn)感存在提升空間。在理賠方面，國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企對(duì)智能理賠的應(yīng)用范圍不夠廣泛，且通過(guò)人工智能處理的理賠案件涉及的賠償金額一般較小。三、物聯(lián)網(wǎng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要用于車險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等領(lǐng)域。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技企業(yè)對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用程度較低，國(guó)內(nèi)UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于探索階段。美國(guó)是最早發(fā)展UBI車險(xiǎn)的國(guó)家，也是目前UBI車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模最大的國(guó)家。Progress

5、ive通過(guò)OB股備獲取車主的駕駛時(shí)間、駕駛習(xí)慣等數(shù)據(jù)，并基于所獲數(shù)據(jù)對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及保費(fèi)調(diào)整。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也可應(yīng)用于健康險(xiǎn)領(lǐng)域的健康管理，如眾安保險(xiǎn)推出的“步步?！?、微保推出的“WeFit健康獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃”等。這類計(jì)劃通過(guò)可穿戴智能設(shè)備收集用戶的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，將贈(zèng)送保障額度、保費(fèi)折扣等作為獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)用戶參與健康運(yùn)動(dòng)計(jì)劃，改善用戶健康狀況。商業(yè)模式比較一、中國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)商業(yè)模式按照機(jī)構(gòu)類型劃分，保險(xiǎn)科技參與主體可以分為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司、互聯(lián)網(wǎng)公司和新興保險(xiǎn)科技公司。（一）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的科技創(chuàng)新國(guó)內(nèi)提出保險(xiǎn)科技發(fā)展戰(zhàn)略的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司多為市場(chǎng)規(guī)模較大的保險(xiǎn)企業(yè)，比如中國(guó)人壽、中

6、國(guó)太保、中國(guó)平安等。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)科技的運(yùn)用主要體現(xiàn)在投保和理賠環(huán)節(jié)。在投保環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用智能機(jī)器人實(shí)現(xiàn)保單報(bào)價(jià)、用戶風(fēng)險(xiǎn)分析、提供保險(xiǎn)規(guī)劃建議等功能。在理賠環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用人工智能技術(shù)實(shí)時(shí)識(shí)別標(biāo)的受損情況，完成部分理賠案件在線賠付。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)還通過(guò)設(shè)立科技子公司或參股新興保險(xiǎn)科技企業(yè)等方式布局保險(xiǎn)科技。平安產(chǎn)險(xiǎn)運(yùn)用智能機(jī)器人、OC暗技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品報(bào)價(jià)、審批保單等流程自動(dòng)化。中國(guó)太保推出的智能保顧“阿爾法保險(xiǎn)”為用戶提供保險(xiǎn)規(guī)劃建議，人工智能產(chǎn)品“聽風(fēng)者”基于語(yǔ)言情緒識(shí)別技術(shù)識(shí)別保險(xiǎn)欺詐行為。（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)商業(yè)模式目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司包括眾安在線、泰康在線、易

7、安保險(xiǎn)和安心保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，主營(yíng)業(yè)務(wù)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類公司通過(guò)保險(xiǎn)科技進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、拓寬銷售渠道等，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，其經(jīng)營(yíng)模式對(duì)于科技的應(yīng)用頻率更高，業(yè)務(wù)場(chǎng)景創(chuàng)新性更強(qiáng)。眾安在線通過(guò)生活消費(fèi)、消費(fèi)金融、健康、汽車和航旅五大生態(tài)系統(tǒng)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，采用aaS!業(yè)模式開展科技業(yè)務(wù)。泰康在線致力實(shí)施“大健康+互聯(lián)網(wǎng)”戰(zhàn)略，積極布局養(yǎng)老和醫(yī)療生態(tài)，采用DIG經(jīng)營(yíng)模式。易安保險(xiǎn)采用輕資產(chǎn)、重視模式創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，積極開發(fā)創(chuàng)新型場(chǎng)景保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供個(gè)性化保險(xiǎn)規(guī)劃方案。安心保險(xiǎn)與騰訊云合作，將公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入騰訊金融云，建立數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)，開發(fā)多種業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)外部產(chǎn)品

8、銷售和內(nèi)部運(yùn)營(yíng)全互聯(lián)網(wǎng)化。（3） 在線保險(xiǎn)代理平臺(tái)商業(yè)模式國(guó)內(nèi)在線保險(xiǎn)代理平臺(tái)包括慧擇網(wǎng)、小雨傘等公司。這類企業(yè)建立在線保險(xiǎn)市場(chǎng)，與多家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作，提供種類豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品，供用戶進(jìn)行比價(jià)。保險(xiǎn)代理平臺(tái)一般不向用戶收取費(fèi)用，而是向保險(xiǎn)公司收取傭金?；蹞袷且患一ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，為用戶提供保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定制保險(xiǎn)方案等服務(wù)?；蹞裰饕捎肂2B2c口C2的種商業(yè)模式，B2B2蟆式是指通過(guò)大V、博主等第三方流量平臺(tái)引流，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；C2蟆式是指基于用戶的收入、歷史理賠信息等數(shù)據(jù)分析用戶的保險(xiǎn)需求,并向保險(xiǎn)公司提出定制個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，獲取傭金收入。C2BI式是慧擇傭金收入的重要來(lái)源之一

9、。（4） 互聯(lián)網(wǎng)巨頭的保險(xiǎn)科技布局阿里、騰訊、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭主要通過(guò)建立保險(xiǎn)中介平臺(tái)、面向保險(xiǎn)企業(yè)提供科技服務(wù)、參股保險(xiǎn)公司等方式布局保險(xiǎn)生態(tài)。阿里主要通過(guò)螞蟻金服、出資設(shè)立信美相互人壽、增資入股國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)等方式布局保險(xiǎn)生態(tài)。螞蟻保平臺(tái)在線銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，定損寶向保險(xiǎn)公司提供定損和反欺詐服務(wù)，螞蟻區(qū)塊鏈BaaST臺(tái)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠信息共享。騰訊通過(guò)參股眾安在線、出資設(shè)立和泰人壽、控股微保等方式布局保險(xiǎn)生態(tài)。（5） 新興保險(xiǎn)科技公司商業(yè)模式新興保險(xiǎn)科技公司主要為保險(xiǎn)公司提供技術(shù)服務(wù)，這類公司提供的技術(shù)服務(wù)包括IT解決方案、SaaSUBI、TP暗服務(wù)。中科軟、軟通科技等主要銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)

10、并提供相應(yīng)的維護(hù)升級(jí)服務(wù)，支持各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全生命周期運(yùn)營(yíng)。豆包網(wǎng)、南燕科技等企業(yè)主要提供保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)云服務(wù)、保險(xiǎn)中介獲客運(yùn)營(yíng)等系列解決方案，為客戶提供輕量型、模塊化的技術(shù)服務(wù)。評(píng)駕科技、車車科技等企業(yè)通過(guò)收集駕駛?cè)诵熊囘^(guò)程中的相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)行駕駛行為分析，提供保險(xiǎn)全場(chǎng)景和全流程服務(wù)。圓心惠保、諾惠醫(yī)療等健康險(xiǎn)TP公司為保險(xiǎn)公司提供健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、理賠風(fēng)控、健康服務(wù)、搭建醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等第三方管理服務(wù)。二、美國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)商業(yè)模式根據(jù)科技在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的創(chuàng)新運(yùn)用，可將美國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)劃分為產(chǎn)品創(chuàng)新型、服務(wù)創(chuàng)新型、代理經(jīng)紀(jì)類和第三方服務(wù)類。（一）產(chǎn)品創(chuàng)新型企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新型保險(xiǎn)科技企業(yè)包括：場(chǎng)景化保險(xiǎn)企

11、業(yè)和物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)。場(chǎng)景化保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)云計(jì)算嵌入特定場(chǎng)景，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取多維度風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)因子，為場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)提供依據(jù)。Trov是美國(guó)一家數(shù)字保險(xiǎn)平臺(tái)，為用戶提供單一物品保險(xiǎn)保障，用戶可按需購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保后可調(diào)整保險(xiǎn)參數(shù)。物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)基于物聯(lián)網(wǎng)收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，并通過(guò)智能化設(shè)備實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，這類企業(yè)包括UBI車險(xiǎn)公司、智能家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等。RootInsurance依據(jù)移動(dòng)設(shè)備提供車險(xiǎn)服務(wù)，通過(guò)手機(jī)應(yīng)用程序收集用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)。RootInsurance在承保前對(duì)客戶進(jìn)行嚴(yán)格篩選，采用用戶自傳播的營(yíng)銷方式。HippoInsurance為用戶提供智能房屋保險(xiǎn)，通過(guò)整

12、合公共基礎(chǔ)設(shè)施、衛(wèi)星圖像、智能家居設(shè)備等多方面數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)在線定價(jià)及投保。（二）服務(wù)創(chuàng)新型企業(yè)服務(wù)創(chuàng)新型保險(xiǎn)科技企業(yè)包括P2P呆險(xiǎn)、提供健康管理的健康險(xiǎn)公司等。Friendsurance是全球首家P2P保險(xiǎn)公司，其通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)獲取可劃分為不同群體的客戶，同一群體中的客戶具有相似風(fēng)險(xiǎn)。Friendsurance建立了群體保險(xiǎn)資金池，用于支付理賠費(fèi)用。Friendsurance的商業(yè)模式可降低銷售成本和賠付成本，有效防范保險(xiǎn)欺詐行為。OscarHealth是一家健康險(xiǎn)公司，其采用“保險(xiǎn)+健康管理”的業(yè)務(wù)模式，為用戶提供在線免費(fèi)問(wèn)診、購(gòu)買藥物等醫(yī)療服務(wù)，用戶可在OscarAP社與醫(yī)生語(yǔ)音或視頻交流，獲

13、取電子處方和疾病管!建議。（三）代理經(jīng)紀(jì)類代理經(jīng)紀(jì)類保險(xiǎn)科技企業(yè)包括保險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)、B2C呆險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、D2睬險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。保險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)與多家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作，用戶可在比價(jià)平臺(tái)上查看保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。EverQuote是美國(guó)最大的保險(xiǎn)在線比價(jià)平臺(tái)，主要盈利來(lái)源為保險(xiǎn)公司支付的傭金，采用廣告、郵件等渠道和與呼叫中心等第三方合作兩種客戶引流方式。EverQuote根據(jù)客戶需求為其推薦合適的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶與保險(xiǎn)公司的精準(zhǔn)匹配，提升客戶轉(zhuǎn)化率。B2察險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司連接端保險(xiǎn)公司和C端客戶，通過(guò)線上投放廣告等多種渠道銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。GoHealth是B2CI式的健康險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，根據(jù)匹配銷售結(jié)果向保險(xiǎn)公司收取傭金，其業(yè)

14、務(wù)渠道分為內(nèi)部渠道和外部渠道，內(nèi)部渠道面向客戶，外部渠道面向保險(xiǎn)公司。GoHealth不僅為客戶制定個(gè)人健康保險(xiǎn)計(jì)劃，也為保險(xiǎn)公司提供健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)的技術(shù)支持。D2a呆險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司采用精準(zhǔn)營(yíng)銷方式吸引客戶，并為客戶提供保險(xiǎn)全流程服務(wù)。SelectQuote是美國(guó)D2匿線分銷平臺(tái)，基于技術(shù)和代理人兩種渠道進(jìn)行客戶引流，對(duì)客戶引流、客戶轉(zhuǎn)化、客戶留存等環(huán)節(jié)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，并建立專業(yè)代理人團(tuán)隊(duì)與客戶精準(zhǔn)對(duì)接。SelectQuote不僅能幫助保險(xiǎn)公司分銷產(chǎn)品，還能為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié)提供數(shù)據(jù)和技術(shù)服務(wù)。（四）第三方服務(wù)類企業(yè)第三方服務(wù)類保險(xiǎn)科技企業(yè)主要為保險(xiǎn)公司提供風(fēng)控理賠服務(wù)、Sa

15、aS0艮務(wù)等。提供產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)控理賠等方面服務(wù)的第三方企業(yè)，禾I用自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)為保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)解決方案。提供SaaS服務(wù)的第三方企業(yè)基于自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)為保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并依據(jù)使用服務(wù)情況收取服務(wù)費(fèi)。監(jiān)管環(huán)境比較目前中國(guó)金融行業(yè)采取分業(yè)監(jiān)管模式，而保險(xiǎn)科技具有跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)的特征，分業(yè)監(jiān)管模式和混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征不相適應(yīng)，可能會(huì)產(chǎn)生監(jiān)管漏洞。其次，由于保險(xiǎn)科技創(chuàng)新速度較快，而監(jiān)管體系更新速度較慢，可能會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)有法律法規(guī)無(wú)法解釋的爭(zhēng)議。此外，國(guó)內(nèi)目前對(duì)保險(xiǎn)科技主要采取強(qiáng)監(jiān)管模式，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，雖然強(qiáng)監(jiān)管可以在一定程度上防范保險(xiǎn)科技產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)科技企業(yè)的發(fā)展也會(huì)因此受到限制，影響國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科

16、技行業(yè)的規(guī)模擴(kuò)大速度。美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)科技行業(yè)采取專業(yè)化監(jiān)管和功能性監(jiān)管模式，美國(guó)保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)設(shè)立保險(xiǎn)科技監(jiān)管工作組，保障客戶數(shù)據(jù)安全，制定保險(xiǎn)科技企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，審批新保險(xiǎn)產(chǎn)品和申請(qǐng)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的企業(yè)。美國(guó)保險(xiǎn)科技監(jiān)管措施包括牌照監(jiān)管、反折扣法、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等。美國(guó)保險(xiǎn)科技企業(yè)在各州開展業(yè)務(wù)均需要獲得當(dāng)?shù)嘏普眨热鏜etromile僅獲得八個(gè)州的保險(xiǎn)牌照，不能在其他州銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。反折扣法限制保險(xiǎn)企業(yè)提供保險(xiǎn)以外的附加免費(fèi)服務(wù)，比如Zenefits對(duì)原本免費(fèi)的H的卜包服務(wù)進(jìn)行收費(fèi)。美國(guó)政府重視保護(hù)客戶的健康、信用等隱私信息，保險(xiǎn)公司對(duì)客戶數(shù)據(jù)的獲取和使用均受到政府限制。美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)科技行業(yè)進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管的同時(shí)也實(shí)行了鼓勵(lì)措施，美國(guó)的監(jiān)管沙盒機(jī)制為保險(xiǎn)科技企業(yè)創(chuàng)新提供了空間，符合條件的保險(xiǎn)科技企業(yè)可以申請(qǐng)監(jiān)管沙盒的保護(hù)。啟示近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展勢(shì)頭良好，但與國(guó)際保險(xiǎn)科技相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技發(fā)展還存在提升的空間。為更好地促進(jìn)科技賦能保險(xiǎn)行業(yè)、提升保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，可以從以下幾方面著手。一是建立科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，推動(dòng)核心技術(shù)研發(fā)。保險(xiǎn)企業(yè)可以與科技企業(yè)聯(lián)合設(shè)立科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，通過(guò)與高校、研究所等機(jī)構(gòu)的合作，引進(jìn)科技人才，設(shè)立研發(fā)課題，推動(dòng)核心技術(shù)研發(fā)。二是關(guān)注國(guó)際保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技