保險合同中保險人告知義務研究

1、保險合同中保險人告知義務研究本文從網(wǎng)絡收集而來，上傳到平臺為了幫到更多的人，如果您需要使用本文檔，請點擊下載按鈕下載本文檔（有償下載），另外祝您生活愉快，工作順利，萬事如意！一、保險告知義務概述告知義務的法理基礎保險合同告知義務由來已久，早在1906年，海上運輸和貿(mào)易十分發(fā)達的英國就在其海上保險法中對保險合同雙方的告知義務做出了規(guī)定。保險法上的告知義務分為兩個部分，一是保險人的告知義務，即在保險合同的簽訂和履行過程中保險人依法、如實向投保人告訴、解釋保險合同條款及其相關事項的義務；二是投保人的告知義務，即投保人應當將與所投保的事項有密切關系的事實或行為告訴或通知對方，使對方做出正確的判斷。目前

2、學術界對于告知義務產(chǎn)生的理論原由尚未形成統(tǒng)一的意見。筆者認為，就其性質(zhì)而言，如實告知是簽訂保險合同之前雙方必須履行的義務，該義務基于誠實信用原則，因此誠實信用原則是其最基本的理論基礎，該原則要求保險合同的雙方當事人完全善良地履行自己的義務，不得隱瞞、欺騙對方，以確保保險合同順利履行，從而使合同雙方在履行合同中得到雙贏。而對價平衡原則是為實現(xiàn)保險合同的危險測定和評估這一商事法律的技術要求。保險人在承保前有必要估計其可能要遭受的不利益，即保險事故發(fā)生的可能性，從而正確地識別風險，制定合理的保險費率。而保險費率制定的合適與否會受到當事人告知義務履行的很大影響。保險合同雙方告知義務的履行符合理性經(jīng)濟人

3、的基本要求，同時也是法的公平價值的體現(xiàn)。保險告知義務的主體和內(nèi)容1、保險告知義務的主體一般來說，保險告知義務的主體有兩類，一是義務承受人，二是義務受領人。筆者擬從以下兩方面分析以對其準確界定。第一，保險告知義務承擔人?？v觀各國保險立法,關于保險告知義務的承受人，主要有兩種不同的規(guī)定,即包括主義和單一主義。二者的主要區(qū)別在于該告知義務被保險人是否應該承擔。我國保險法的規(guī)定屬于后者。筆者認為此規(guī)定尚需改進，應當根據(jù)保險業(yè)運行和合同執(zhí)行的具體情況，規(guī)定承擔告知義務的主體不僅包括投保人及其代理人、被保險人，還包括作為保險公司的保險人。第二，保險告知義務受領人。各國的保險立法對此規(guī)定基本相同，一般都規(guī)定

4、保險人是保險告知義務的受領人。筆者認為，對于投保人的告知，保險人當然為受領人，但在某些情況下，投保人或受益人也應是告知義務的受領人，如保險人對保險合同條款的解釋、履行中相關事項的告知，其受領人就應是投保人或受益人。2、保險告知義務的內(nèi)容在保險合同的簽訂和履行過程中，告知義務承受人應向?qū)Ψ礁嬷氖马椫饕幸韵聝蓚€方面：第一，告知義務承受人知道的事實或者應該知道的事實。從理論上來講，根據(jù)保險對價客觀平衡原則，告知義務承擔人應當對實際上客觀存在的一切事實均告知保險人，但這在實際操作上是不可能的，因為一般人都不是精通事實的專家，只能對于其知曉的事項或者應當知曉的事項履行告知義務。第二，保險條款規(guī)定的重

5、要事實。對于重要事實的確定存在兩種模式，即詢問告知模式和自動申告模式。自動申告模式認為，即使保險人在訂立保險合同時就某事項沒有詢問保險告知義務承擔人，但只要該事項足以變更或減少保險人對于危險的估計，就被認為是重要事實”。詢問告知模式認為，如果保險人在簽訂保險合同時就某事實向保險告知義務承受人進行了咨詢，就應當認為該事項為重要事實”。二、保險人告知義務制度的比較分析英美法系國家的保險人告知義務1 .保險條款內(nèi)容的說明和闡釋義務英美法系各國保險制定法沒有為保險人設定抽象和一般的保險單條款解說義務，但通過保險案例審判實踐創(chuàng)設和積累了大量的關于保險人對于保險條款內(nèi)容說明和解釋義務的判例法規(guī)則，主要包括

6、疑義條款解釋規(guī)則和合理期待規(guī)則等。所謂合理期待規(guī)則，是指即使保險人提供的保險條款的內(nèi)涵和字面意思十分清晰明了，但如果投保方對該條款感到出乎意料或者認為顯失公平而提出質(zhì)疑，因此發(fā)生爭議時，法院基于公平和公共政策的考慮，不按照保險條款的文義去執(zhí)行，而是依照投保人合乎情理的意愿的內(nèi)容去執(zhí)行該爭議保險條款。合理期待規(guī)則給美國的保險法帶來了革命性的變化，其法律意義在于：為維護投保方利益，實現(xiàn)保險交易的公平和實質(zhì)自由，可以應用合理期待規(guī)則去規(guī)制保險人的行為，包括做到締約程序上的公正和合同內(nèi)容的實質(zhì)公平兩個方面。疑義不利解釋規(guī)則是指當合同條款的意旨，因存在兩種以上的合理解釋而發(fā)生疑義或模糊不清時，應當作出不

7、利于合同條款擬定者或提供者的那種解釋。此規(guī)則源于羅馬法，后為法學界所接受，形成了當今廣為流傳的法律格言，條款內(nèi)容有歧義時，進行的解釋應當不利于制定者”。保險合同一般是格式合同，保險單條款通常是由保險人事先擬定的，因此，如雙方對保險條款發(fā)生疑義時，做出的解釋通常會有利于保險人的相對方。2 .通知投保方履行義務及說明法律后果的義務在英國，保險合同的約定決定了保險人所承擔的保險責任，即雙方當事人按照合同約定享有權利、承擔義務。被保險人負有支付保險費的義務，如果被保險人不履行或不實履行該義務，則保險人有權對其提起違約訴訟。一般來說，保險人沒有事先告知被保險人如果不按時繳納相應的費用，保險人將不履行保險

8、義務的一般法律義務。但如果雙方對此進行了約定，保險人便負有一項合同創(chuàng)設的通知義務，未履行此義務的，保險人不得以被保險人未支付保險費為由主張合同無效。在美國則不同，美國人注重保險合同的經(jīng)濟保障功能，為了節(jié)約交易成本、提高社會效率，一般不會使保險合同失效。美國很多州的保險立法都有類似的規(guī)定：保險人應當給予投保人不少于30日的支付保險費的寬限期。如投保人支付保險費未超過規(guī)定期限，則與正常的保險合同具有同等的效力。即使投保人未能在規(guī)定期間內(nèi)支付保險費，保險合同的法律效力也不是立即受到影響，也就是說，保險人對在該期限內(nèi)發(fā)生的保險事故仍然有義務進行賠償。大陸法系國家的保險人告知義務德國保險法在大陸法系諸國

9、保險法當中是最具代表性的。對于締約時保險人對格式條款的闡釋解說義務的規(guī)制，德國保險法的規(guī)定主要有兩個方面：一是如果保險人使用的合同條款已經(jīng)獲得保險監(jiān)管機關核準和許可，則保險人使用經(jīng)核準的保險條款與投保方訂立合同時，可以不對保險條款進行提示和說明，其理由是保險機關核準意味著該保險條款經(jīng)過了一次行政規(guī)制，這等同于保險人履行了一種批發(fā)”形式的提示和說明義務，因而可以免除說明義務。另一種情況是保險人使用的保單條款沒有申請保險監(jiān)管機關核準，一般交易條款規(guī)制法對這類保單條款有拘束力，即保險人在締約時對保險條款具有闡釋解說義務，并需取得投保人的同意。不僅如此，德國通過保險立法和判例及其學說的協(xié)同作用，逐漸形

10、成了體系完整的保險期間保險人一般性法律效果通知義務。所謂保險人一般性法律效果通知義務，是指凡在保險期間，投保方應履行某項義務以及不適當履行將產(chǎn)生合同被解除法律上不利效果的，保險人在取得解除權以前有義務通知對方，使投保方知悉其行為的法律后果。這對雙方維持長期和穩(wěn)定的關系是大有裨益的。三、我國保險人告知義務制度的現(xiàn)狀及完善建議雖然我國保險法對投保人和保險人的權利義務都做出了規(guī)定，但從近年來的司法實踐看，保險事故導致的民事訴訟案件日趨增多，且愈演愈烈。筆者認為其原因主要在于保險人告知義務的不履行或不完全履行。第一，投保容易理賠難。有些保險營銷人員為了追求經(jīng)濟利益，在投保人投保之前服務非常熱情，但一旦

11、投保后，服務質(zhì)量便開始下降，尤其是當保險事故發(fā)生后，編造各種理由不賠或少賠，使被保險人的利益得不到保障。第二，保險營銷不合規(guī)。在保險操作中，為了達到自身利益的最大化，有些營銷人員過于強調(diào)保險收益而很少解釋投資風險，侵犯了被保險人的知情權。給保險行業(yè)制造了很多不確定的因素，加大了保險業(yè)的風險。第三，保險人缺乏誠信。目前，重保費、輕理賠的現(xiàn)象在一些保險公司中普遍存在，保險從業(yè)人員在保前和賠付中對待客戶態(tài)度迥異，目的就是少賠或不賠。這使保險行業(yè)的形象和客戶的合法權益受到了嚴重的損害。完善我國保險人告知義務制度除了對保險立法的完善外，關鍵在于凸顯合同正義理論和誠實信用原則的價值。筆者認為主要應從以下三

12、方面入手：第一，加強保險業(yè)的合規(guī)管理，提高保險營銷人員的法律意識。保險公司及其營銷人員，包括保險經(jīng)紀人、代理人、外勤展業(yè)人員等要按照最大誠信原則,切實履行告知義務，主動向客戶提供公司經(jīng)營狀況、保險商品信息、保險條款內(nèi)容，真誠地為客戶提供服務。第二，加強法制教育和宣傳，提高投保人、被保險人的法律意識。當保險人不履行告知義務或旅行不合法，因此損害被保險人的利益時，法律應賦予被保險人及其利害關系人通過法律途徑維護自身的合法權益。第三，營造良好的誠信環(huán)境。誠實信用原則是人之為人的一項基本要求，也是法律、黨和國家政策倡導的優(yōu)秀品質(zhì)，應當滲透到包括保險業(yè)在內(nèi)的各個社會領域。要搞好保險業(yè)的誠信建設，我們必須做好以下三方面的工作：首先，借助保險從業(yè)人員培訓教育