家庭理財規(guī)劃報告

1、家庭投資理財規(guī)劃報告一、根本狀況分析1、個人信息2、風險承受水平及分析二、理財目標三、理財假設四、目前財務狀況分析1、財務報表2、財務分析五、理財規(guī)劃建議1、投資規(guī)劃2、買車規(guī)劃3、生育子女規(guī)劃4、買房規(guī)劃5、養(yǎng)老金規(guī)劃6、家庭保證規(guī)劃六、財務可行性分析1、調整后的財務報表2、理財規(guī)劃預期七、未來家庭理財安排原那么一、根本情況1、個人根本信息表一家庭根本信息家庭成員年齡職業(yè)健康狀況劉明945部門經(jīng)理健康劉太太32銀行職員健康2、風險承受水平及分析1,根據(jù)目前劉明夫婦的生活標準,年收入為25萬,年支出萬,每年可節(jié)余萬元,年度凈收益為萬元.2,家庭支出構成中,日常支出和其他支出占月總收入,家庭限制

2、開支的水平較強.3,家庭儲蓄74%,儲蓄率明顯偏高,屬于高收入高儲蓄的家庭,理財籌劃中提高儲蓄收益率是關鍵.4,目前沒有房屋貸款支出,償付比率目前為零5,家庭的現(xiàn)金及生活存款與月支出的比例是,明顯高于6個月的備用金水平,但考慮當年購房需要支付首期,所以可以接受.6,家庭的投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)的比例是,低于50%的合理水平.7,保險狀況：根據(jù)目前家庭的生活狀況,家庭的保證方案比擬缺乏,只有單位繳納的社會保險和醫(yī)療保險.家庭保證額度明顯缺乏,應該在理財籌劃中新增加人壽險和意外險額度二、理財目標1 .劉明要參與任職公司對主管提供以100萬元購置價值120萬元的期房優(yōu)惠方案,2年交房,貸款為市價的三成,按

3、揭15年還款,完工后才能轉手2 .準備兒子15年后出國留學的費用現(xiàn)值共300,000元3 .劉明10年后退休,希望家庭維持現(xiàn)在的生活水平,且仍然能支付父母的贍養(yǎng)費.4 .退休后希望和妻子花三年的市價在國內旅游,預計旅游總開銷100,000元現(xiàn)值三、理財假設通貨膨脹率4%,存款平均利率3%,薪資成長率4%,房價成長率4%,學費成長率5%,住房公積金貸款利率5%,一般房貸利率7%,住房公積金的平均報酬率3%,個人養(yǎng)老金的平均報酬率6%,當?shù)刈》抗e金貸款上限為每人150000元,養(yǎng)老金月提撥工資上限為8000元,小學與中學教育支出每年現(xiàn)值10000元、大學2000元.房屋折舊率2%o夫妻皆在80歲

4、終老四、目前財務狀況1、財務報表根據(jù)所提供的信息,我們編制了如下各表:表一陳先生家庭規(guī)劃前現(xiàn)金流量表幣種：人民幣備注：由于公積金和養(yǎng)老金是專項資金,支取時間與用途有特殊規(guī)定,因此在現(xiàn)金流中不予考慮.表二陳先生家庭規(guī)劃前資產(chǎn)負債表幣種：人民幣2021/1V152、財務分析1資產(chǎn)負債率=負債/總資產(chǎn)=0/117=0資產(chǎn)負債率=負債/總資產(chǎn)=0/117=0,陳先生家庭無負債,造成這個財務杠桿實際上沒有發(fā)揮效力,一方面雖然家庭有足夠的償債水平,但與此同時也表達出在投資方面的保守性和在理財規(guī)劃方面的一點欠缺,這將直接影響現(xiàn)有財產(chǎn)和未來現(xiàn)金流的保值和增值.在投資收益高于貸款利率時,適當?shù)呢搨灿欣谫Y產(chǎn)的

5、增長.2流動性比率=流動性資產(chǎn)/每月支出=從比率上分析,陳先生一家沒有儲藏一定量的流動資金以備急用,只有每月結余的收入.以目前的收入能夠在消費水平不變的情況下需要保證家庭有3個月的現(xiàn)金支出.3儲蓄比率=贏余/收入=20/=定期存款相對來講比擬多,但是考慮到一年后買汽車的方案,這局部資產(chǎn)也比擬合理存放.4投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=%117=該比值偏小,而且種類過于單一.5資產(chǎn)結構固定資產(chǎn)占比比擬大,到達77%,但隨著資產(chǎn)總量的不斷增長,這一比率會趨于下降.投資產(chǎn)品過于單一,影響收益.五、理財規(guī)劃建議L投資規(guī)劃：1、消費建議：從陳先生家庭的支出來看,現(xiàn)在兩個人的家庭生活比擬豐富,日常支出

6、可以在有了孩子之后考慮節(jié)省一點,減少外出吃飯,唱K等開支,盡量限制有了孩子以后月生活費用還是在4000元左右.為將來的理財目標規(guī)劃做最根本的節(jié)制投資.2應急備用金:按現(xiàn)在陳先生每個月的花費大約是5500元,由于工資收入比擬穩(wěn)定,陳先生需要準備大約15000即大約3個月的費用作為家庭應急備用金.建議可以辦理一張額度在2萬元左右的信用卡.這樣家庭每個月的消費可以通過信用卡來調節(jié),并且可以享受20到60天不等的免息期,同時為了防止到期忘記還信用卡透支金,建議可以將信用卡和銀行卡綁定實行自動付款防止不必要的多付利息.3房產(chǎn)投資：陳先生現(xiàn)在擁有90萬的房子一套.考慮到家庭的存款量和工作收入的穩(wěn)定性,雖然

7、沒有自己居住,但是鑒于現(xiàn)在廣州房產(chǎn)的長遠開展來看,不建議出售,可以將房子出租增加收入,等適宜的時機再出售.根據(jù)目前廣州的情況我們假設每個月房子能夠出租3000元.4股票、基金投資：陳先生現(xiàn)在家庭擁有股票和基金投資共有7萬,股票和股票型基金都是風險比擬大的投資,收益自然也最大,但出于穩(wěn)健投資考慮,投資比例不要太高,可以2萬元購置股票型基金,盡量限制在投資比例20%以內.另外的5萬元購置配置型基金.比例大概是投資資產(chǎn)的40%-60%之間.另外每個月除去日常消費,投資,買房后的房貸,把節(jié)余的資金購置貨幣型基金,由于貨幣型基金有很好的流通性和平安性,同時利息也比活期存款高,等到達一定數(shù)量的時候再考慮轉

8、投別的投資.<6>其他投資：定期存款中的20萬,考慮到一年后的買車方案,就不再去動用這筆資金.2 .買車規(guī)劃：由于陳先生目前擁有足夠的資金購置汽車,建議采用一次性付清的方式購買汽車.購置一部15萬的家用轎車,具體的花費如下表：必要的花費單位元類別費用計算方式購置稅12821購車款/1+17%*購置稅10%上牌費用500車船稅和交強險1500商業(yè)保險單位元類別!費用備注第三者責任險971賠付額度10萬!車輛損失險1800現(xiàn)款購車價格*%全車盜搶險1500%新車購置價格*%玻璃單獨破碎險225新車購置價格*%自燃損失險$225新車購置價格*%不計免賠特約險554車輛損失險+第三方責任險

9、*20%無過責任險194第三方責任險*20%車上人員責任險200每人保費50共4座位車身劃痕險570賠付額5000共計大約是171000元.采用定期存款的20萬支付,剩余3萬元還是定期存放銀行.根據(jù)廣州的生活水平,一輛家用轎車每個月大概是1500元的開銷.加上上面表格的保險費用,一年的平均值大概每個月就是2000元的花費.3 .生育子女的規(guī)劃：,陳先生陳太太方案兩年后,生育一個孩子.所以需要準備一筆生育的費用,按目前廣州的消費水平,購車剩余的3萬元根本夠用,這點就不必擔憂.但隨著孩子的出身家庭的開支就會變大.各種教育生活費用都要做個考慮.根據(jù)陳先生的理財目標來看就是20年要儲藏100萬的教育經(jīng)

10、費.所以現(xiàn)在可以考慮準備做基金定投.建議現(xiàn)在開始做配置型資金定投,每月定投2000元,我們按我們假設的每年收益率為8%.定投20年得到：投資年限到期本金收益和：投資年限到期總收益：資產(chǎn)增加率：M=12a(l+x)-l+(l+x)An/xM：預期收益a：每月定投金額x：一年收益率n：定投期數(shù)(公式中為n次方)除去基金稅務手續(xù)等費用,大約100萬的教育經(jīng)費足夠支付.4 買房規(guī)劃陳先生目前考慮三年后在市區(qū)買房子,參照廣州目前的房價再考慮到通貨膨脹率,我們假設三年后廣州的房價每平米為萬元.那么從現(xiàn)在開始陳先生可以將每個月收入定投配置型基金6000元,為三年后的房子提供首付.比擬陳先生的收支情況,還有陳

11、先生現(xiàn)在的年紀,總房價150萬的房子需要分25年付款比擬適宜.即每月6000元左右的還金.貸款類別：公積金單價：萬元/平米面積：60平方米按揭成數(shù)：8成按揭年數(shù)：25年利率：%計算結果房款總額：150萬元貸款總額：120萬元還款總額：萬元支付利息：萬元首期付款：30萬元貸款月數(shù)：300月平均還金額：6200元根據(jù)陳先生的理財目標六十歲的時候還要儲藏200萬的養(yǎng)老金,加上孩子教育,如果再加上房子貸款,對于陳先生家庭這樣中等的家庭收入來講負擔將會比擬嚴重,也是根本無法實現(xiàn)的.考慮到陳先生擁有的市值90萬的房子但是出租只是每個月3000元每年的收益率大概是4%算上通貨膨脹和房子的折舊率,這樣的收益保

12、值舉措是相當不合理的.考慮到整個大局觀,建議可以在3年后自己買新房后,觀察好市場,找準適宜的時機將房子出售,我們根據(jù)廣州市區(qū)房價的近幾年的成長趨勢,估算房子的價格除去折舊損失算上通貨膨脹率,我們估算房子還是具有90萬的市值.現(xiàn)在有下面兩種投資方案：、90萬加上本身股票市場原來7萬元的資金還有三年來大約3萬元的分紅收益,總共100萬提前還款.這樣一來陳先生只需要在未來三年就可以把房子貸款全部還清.以后每月的房貸都可以用來投資基金股票等,為自己以后的養(yǎng)老金準備.、房子貸款還是根據(jù)分25年來還,而房子的售后的90萬股票市場原來7萬元的資金都將作為養(yǎng)老金去投資.我們假設兩種方式投資養(yǎng)老金時都是根據(jù)2：

13、4：2的比例分別投資股票基金,配合型債券型基金,貨幣型基金.預算年總收益平均都是6%,那么我們可以得到第一種投資方式最后的總收益是房產(chǎn)+6000元的基金定投21年大約300萬；第二種投資方式的最后總收益是房產(chǎn)+100萬的復利投資24年大約400萬在此我們忽略不計每個月由于支出多需要多用到少量的流動現(xiàn)金的計算所以建議用第二種投資方案5 .養(yǎng)老金方案根據(jù)陳先生的理財目標六十歲的時候要儲藏200萬的養(yǎng)老金,在買房規(guī)劃中我們有預算到資金的缺乏需要原有房產(chǎn)出售然后我們將這局部的資金根據(jù)2：4：2的比例分別配置風險程度大到小的投資.這樣將有萬元可以用來投資銀行定期,貨幣基金,國債等低風險投資,這局部也將作

14、為家庭流動性基金備用金來使用.可以將這局部現(xiàn)金分成幾局部,然后將每局部的投資期限錯開,保證每年每段時間都會有一局部資金到期可以動用分配.45萬元用來投資配置型基金,債券型基金,分紅保險等.還有萬元用來購置股票,股票型基金等高風險的投資.注意要注意分散股市的風險,同時每個類別購置也不要超過三只,太多顧不過來,定期對自己的股票進行適當?shù)暮Y選.剔除業(yè)績不好的基金,這樣才能使自己的投資利益最大化.基金組合也需要自己對市場的了解,根據(jù)適宜的時機進行調節(jié).總體來說60歲時儲藏200萬的養(yǎng)老金是完全能在規(guī)劃范圍內的.6家庭保證方案陳先生目前家庭的保證規(guī)劃是一片空白的,但是夫婦兩目前乂是處于家庭筑巢期,家庭面

15、臨較大的養(yǎng)育子女教育費用,房貸支出.假設一方受到意外或者傷殘事故,將會受到很大的資金缺口.建議可以購置智盈人生終身壽險萬能型,附加智盈人生提前給付重大疾病保險,無憂意外傷害保險,無憂意外傷害醫(yī)療保險,年繳費大概是6000元.被保人人身有意外或者重大疾病可獲20萬的賠償,同時每年有一萬元的意外傷害和意外醫(yī)療保險.由于考慮到陳先生夫婦教師職業(yè)應該享有的單位保險,乂為了防止每年保險費用支付的繁瑣,購置萬能保險是一個值得考慮的方法.孩子擁有教育基金投資,可以多買一個醫(yī)療保險大概是每年200元.六、財務可行性分析L調整后的財務狀況調整后的資產(chǎn)負債表買車購房生育孩子之后單位萬元資產(chǎn)工程萬元占比：占比銀行存

16、款1047120100股票股票型基金配置型基金債券型基金5019房屋150負債合計)100汽車15130資產(chǎn)總計265注：基金的資金由來成分1、銀行存款-出售房產(chǎn)分配2、股票基金-出售房產(chǎn)分配+原有股票投資3、配置型基金-出售房產(chǎn)+原有基金投資+孩子教育費用定投4、貨幣型基金-出售房產(chǎn)分配調整后的資產(chǎn)負債表每年現(xiàn)金流入萬元每年現(xiàn)金流出萬元先生收入10根本生活開銷太太收入汽車花費租金收入三年內有此項保險支出股票收入房屋租金支付三年內有此項基金收入4孩子教育基金投資銀行定期收入房子貸款年付現(xiàn)金流入合計26現(xiàn)金流出合計每年凈現(xiàn)金流入注：1、基金復利疊加不做預算.表只預算基金第一年收益.2.理財籌劃預期如果您根據(jù)以上的理財方案逐步的實施,27年內退休時您的金融資產(chǎn)將會發(fā)生巨大變化：12021年即一年后實現(xiàn)15萬家庭轎車的購置.（2） 2021年即兩年后實現(xiàn)孩子的出身及20年后的教育費用100萬（3） 2021年即三年后