大學(xué)生理財現(xiàn)狀、理財需求和理財期望

1、大學(xué)生理財現(xiàn)狀、理財需求和理財期望基于大學(xué)生群體的調(diào)查研究【摘要】針對目前的理財產(chǎn)品市場來說，以商業(yè)銀行為主的理財產(chǎn)品發(fā)行者理財產(chǎn)品 的發(fā)行市場主要傾向于中高收入者，均低估了其他中低收入階層的理財意識和理財需求能 力。雖然中低收入者并沒有多余的資金去進行大規(guī)模理財，但筆者認(rèn)為，不管收入上下都應(yīng)該加強對自己的財富管理。 在中低收入者中，筆者將眼光放到了筆者所處的大學(xué)生群體。通過調(diào)查問卷的形式，針對理財需求、理財能力和理財期望等方面對大學(xué)生群體進行了調(diào)研。【關(guān)鍵詞】理財產(chǎn)品；校園理財；大學(xué)生一、問題的提出目前大多數(shù)銀行推出理財產(chǎn)品，投資起額5萬人民幣，投資期限中短期的也大局部以3-6個月為主。以上

2、兩點便充分表現(xiàn)了銀行理財產(chǎn)品投放的目標(biāo)市場是以中高收入者為主， 而對中低收入者理財市場根本采取無視的態(tài)度。銀行作為以盈利為目標(biāo)的營利組織將中高收入者作為目標(biāo)群體自然有其道理，但隨著經(jīng)濟、社會的開展，中低收入群體的理財意識正不斷加強，理財需求也不應(yīng)無視。在這一群體中，大學(xué)生群體更為特殊一點，鮮有獨立的經(jīng)濟能力卻有強烈的資金和消費需求，加之個人具有的專業(yè)知識興趣，讓他們也漸漸成為理財產(chǎn)品的潛在消費者。因此，我們針對大學(xué)生這個特殊群體專門設(shè)計了一份問卷，并作了相應(yīng)的調(diào)查， 以期設(shè)計一款適用于大學(xué)生群體的理財產(chǎn)品。此問卷共發(fā)放400份，從網(wǎng)絡(luò)渠道和紙質(zhì)渠道共收回有效問卷352份。調(diào)查對象為南京地區(qū)高校

3、全日制在讀大學(xué)生。二、大學(xué)生理財現(xiàn)狀的調(diào)查分析一理財可行性分析1活期存款可以合理利用對于大學(xué)生來說，所持資金并不充裕， 根本用途以生活費為主，相對于目前銀行 理財產(chǎn)品的主體投資者資金少但對流動性 的要求高，這便是大學(xué)生存款的主要特點。 基于此點，我們通過對“父母匯款情況 的了解，試圖判斷大學(xué)生活期存款利用的 可行性。圖1大學(xué)生耳颯來瀰由圖1可知，在月初或者學(xué)期初接受 父母給予的生活費的學(xué)生占大多數(shù)，因而 學(xué)生手中結(jié)余的生活費可以是相當(dāng)大的數(shù) 目。學(xué)生完全可以在自己學(xué)期初或者月初 在卡上留存一局部資金作為日常和臨時花費，將其余的資金投資到理財產(chǎn)品。2網(wǎng)絡(luò)支付成為首選目前，越來越多學(xué)生傾向于網(wǎng)上交

4、易。網(wǎng)上交易的興起推動了學(xué)生的網(wǎng)銀使用，學(xué)生網(wǎng)銀使用率達 90%。各大銀行已紛紛走進校園，為學(xué)生推廣和辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。因此，學(xué)生完 全有可能在今后通過網(wǎng)銀或者支付寶使用理財業(yè)務(wù)。二大學(xué)生投資欲望分析團2大學(xué)主投資欲望分布1投資欲望強烈 由圖2可知，80%的學(xué)生愿意拿出生活費 20%以下的錢來投資。筆者得知，絕大多數(shù)學(xué) 生生活費在 10002000之間，所以從統(tǒng)計結(jié) 果看，大學(xué)生投資欲望強烈，針對大學(xué)生市 場的理財產(chǎn)品前景較好。2總體傾向保本型 作為大學(xué)生，投資理財只是作為業(yè)余活 動進行，而且大學(xué)生沒有獨立經(jīng)濟能力卻有 消費資金需求的特點讓大多數(shù)人都對理財產(chǎn) 品抱有強烈興趣。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有 11

5、.36%的學(xué)生對于理財產(chǎn)品投資欲望不是很強烈，而66.7%的學(xué)生表現(xiàn)出強烈的投資欲望，他們希望參與投資風(fēng)險較小的，保本型的理 財產(chǎn)品，期望能夠獲得比活期存款利率更高的投資回報率。3. 家庭影響因素較大不管是財經(jīng)專業(yè)學(xué)生還是非財經(jīng)專業(yè)的學(xué)生，不管大一的還是大四的學(xué)生，對于理財產(chǎn)品的了解程度或是投資熱情，幾乎都沒有明顯差異， 而筆者發(fā)現(xiàn)，對能夠?qū)W生理財觀念產(chǎn)生較大影響的幾乎都是家庭。家人假設(shè)是有購置理財產(chǎn)品的經(jīng)歷或是從事相關(guān)行業(yè)，這類學(xué)生的理財欲望會更加強烈。從這方面來說，理財產(chǎn)品存在吸引學(xué)生投資的特性。4. 投資關(guān)注點有差異目前市面上也有所謂大學(xué)生理財產(chǎn)品，但很少有人問津。這是為何呢？筆者認(rèn)為，

6、學(xué)生選擇理財產(chǎn)品的關(guān)注集中在平安性和收益兩方面。平安性方面，他們更加信賴規(guī)模大、 信譽好的銀行和基金企業(yè)。對于小型銀行推出的產(chǎn)品，他們是不敢輕易觸碰的。例如“你我貸 推出的學(xué)生理財，年收益率18%，但根本無人知曉。收益方面，在有限的本金下學(xué)生期望較好的收益率，而目前出現(xiàn)的產(chǎn)品無法滿足。除此之外，比照擁有理財經(jīng)歷的學(xué)生與沒有理財經(jīng)歷的學(xué)生，阻礙他們投資的影響方面呈現(xiàn)出很大的不同。沒有參與過的學(xué)生，主要在于理財知識的匱乏，而參與過投資的學(xué)生更 多的在于目前大多數(shù)銀行推出的理財產(chǎn)品投資起點過高。三、大學(xué)生理財期望的調(diào)查分析 本次調(diào)查回收的調(diào)查問卷顯示，男生和女生對于理財產(chǎn)品的投資選擇并沒有差異。所以

7、這里不將性別作為變量因素影響分析結(jié)果。對統(tǒng)計結(jié)果的分析，筆者考慮了以下四個方面， 并根據(jù)這四個方面，設(shè)計理財產(chǎn)品的雛形。一大學(xué)生每月剩余的資金分布和可接受的投資起點吋肚報變前段負(fù)起點團3犬學(xué)生毎月剩余資金分布團4可接受投資起點我們發(fā)現(xiàn)：絕大多數(shù)的學(xué)生每月除去日?；ㄤN后的剩余資金并不多， 352份問卷中有200人都表示每月結(jié)余小于 200見圖3。 所以對理財產(chǎn)品的一大要求便是投資起點要低?；诖?，筆者建議將投資起點設(shè)在100-500之間，甚至學(xué)習(xí)余額寶的設(shè)計，投資零起點。由圖4得知，雖然大學(xué)生每月剩余資金不多，但在可以接受的投資起點方面，選擇最多的卻是1000元的投資起點，352人中有141人選

8、擇了 1000元。對此，筆者認(rèn)為這源自于傳 統(tǒng)理財產(chǎn)品的影響，1000起點對于大局部大學(xué)生來說還是過高，即便選擇如此。二大學(xué)生投資理財產(chǎn)品最關(guān)心的因素從圖5中我們可以看出，大學(xué)生對投資的關(guān)注點在于投資收益、平安性和取款的方便性。但是針對目前現(xiàn)狀，這三點很難在同一產(chǎn)品上做到統(tǒng)一，主要在于收益和平安性無法兼得。 因此，筆者設(shè)計了兩類產(chǎn)品，在一定兼顧的根底上，分別適合對收益要求高于平安要求的學(xué) 生和對平安要求高于收益的學(xué)生。叮以接覽殉找緩剛湫AC團5大學(xué)生投資理財產(chǎn)品的關(guān)注點Sd丈學(xué)生可以接受的額投資期限三大學(xué)生接受的投資期限從圖6可以看出，大學(xué)生認(rèn)為的理想的投資期限是一個月和半學(xué)期以上。對于每月接

9、受父母生活費的大局部學(xué)生來說，每個月的月末都是資金拮據(jù)的日子，這時如果自己投資的理財產(chǎn)品有利息可拿，這時不管多與少，很多人都會選擇去投資。所以筆者首選的投資期限是一個月。當(dāng)然，針對其他學(xué)生，筆者選擇的投資期限是一個學(xué)期。四大學(xué)生投資理財產(chǎn)品意愿調(diào)查顯示，除了愿意投資的學(xué)生，選擇不愿意進行投資的學(xué)生中，怕麻煩的為絕大多數(shù)。 筆者由結(jié)果總結(jié)學(xué)生投資心理，即為在保本的根底上盡量有較大的收益，而且要操作方便。 針對學(xué)生的這一心理，筆者將投資活動設(shè)計為線上交易，發(fā)行方開拓網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品購置、 管理平臺，使其操作簡單易學(xué)。 除了線上管理，筆者還設(shè)計推出專門的理財銀行卡，在期限 內(nèi)、余額內(nèi)，學(xué)生們可以持卡

10、進行提現(xiàn)和刷卡消費。四、理財產(chǎn)品雛形設(shè)計綜合上述分析，筆者遵循大學(xué)生的投資心理和投資需求設(shè)計了以下兩款理財產(chǎn)品：一理財產(chǎn)品概述A款理財產(chǎn)品一一即存即取 ，貨幣市場基金理財產(chǎn)品。此產(chǎn)品設(shè)計的收益率比擬低，但平安性相對較高，收益率受貨幣市場利率影響受銀行間同業(yè)拆借利率影響比擬大，投資收益方案比活期儲蓄利率高0.05%0.2%，保守估計每年 0.39%0.41%，可以更高。此產(chǎn)品針對更看重平安性、可用投資額不多、投資期限短的學(xué)生市場，學(xué)生可以隨時抽 回投資資金或?qū)ν顿Y資金進行的提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費等活動。B款理財產(chǎn)品一一定存定取，債券市場基金理財產(chǎn)品。此產(chǎn)品設(shè)計的收益率較高，收益率主要受債券市場利率影響

11、。針對更看重收益、 可用投資額較多的學(xué)生市場，同時，又針學(xué)習(xí)文檔僅供參考 對不同人的投資期限喜好，筆者根據(jù)投資期限將產(chǎn)品劃分為兩類。B1. 一學(xué)期理財產(chǎn)品。 投資收益模式：前三個月每月投入100、300、500 元乃至更多，第四個月取出第一個月的本金以及利息， 第五個月取出第二個月的本金及其利息， 第六 個月取出第三個月的本金及其利息。設(shè)計的年收益率在 2.6%2.9% 左右。B2. 一月型理財產(chǎn)品。 投資收益模式：每月初投入100、300、500 元乃至更多，在20 天后可以取出本金和利息。設(shè)計的年收益率在 1.8%2.2% 左右。在產(chǎn)品形式上，筆者設(shè)計了兩種產(chǎn)品形式。 開通理財產(chǎn)品網(wǎng)上銀行

12、平臺， 便于熟悉網(wǎng)購的大學(xué)生進行購置和日常管理。 但應(yīng)保證 網(wǎng)上銀行平臺的平安性。 推出理財銀行卡。 專門為投資學(xué)生辦理一個理財銀行卡。 A 類即存即取型產(chǎn)品， 學(xué)生 可以持有理財卡，在賬戶余額的限額內(nèi)進行取現(xiàn)、刷卡消費等活動； B 類定存定取型產(chǎn)品， 學(xué)生可以持有理財卡在定取期、賬戶余額限額內(nèi)進行取現(xiàn)、刷卡消費等活動。實際中，可以將兩種形式相結(jié)合，實現(xiàn)線上線下的統(tǒng)一管理。二銷售策略只有好的產(chǎn)品卻沒有好的銷售策略， 好產(chǎn)品便會浪費。 為此， 筆者根據(jù)實際情況設(shè)計了 以下幾種促銷策略。網(wǎng)絡(luò)渠道： 考慮到大學(xué)生群體同時也是網(wǎng)購主力軍， 我們選擇以網(wǎng)絡(luò)宣傳作為主要銷 售渠道。a. 在銀行本站和各大門

13、戶網(wǎng)站、社交網(wǎng)站投放廣告，吸引大學(xué)生注意力。b. 與淘寶商家、 京東、當(dāng)當(dāng)?shù)荣徫锞W(wǎng)站合作， 以理財賬戶、理財卡支付的訂單給予一定 的折扣優(yōu)惠。c. 在銀行本站進行節(jié)日優(yōu)惠活動， 如理財賬戶充值 200 以上有時機得紅包、 實物獎品等 等。傳統(tǒng)攤位銷售： 在各大高校內(nèi)設(shè)置簡單業(yè)務(wù)辦理攤位、 放置廣告宣傳海報， 配備熟悉 產(chǎn)品的銷售人員。 線下商家合作： 除了網(wǎng)絡(luò)上與電商合作以外， 還可以利用本行以往關(guān)系， 與線下商家 進行合作，協(xié)定在店內(nèi)刷理財卡可以給予一定的折扣優(yōu)惠。 校園宣講、 招聘校園代理： 在學(xué)校內(nèi)舉行宣傳宣講會， 可以招聘在校學(xué)生為校園代理， 一定時間內(nèi)辦理業(yè)務(wù)可以進行優(yōu)惠活動。五、結(jié)束語上文的調(diào)查分析說明， 如今已不止中高層收入者擁有理財意識和理財需求， 龐大的大學(xué) 生群體的理財意識也漸漸蘇醒， 雖然這一群體缺乏獨立的收入來源， 但他們擁有的強烈的資 金需求和消費能力使他們錢生錢的投資欲望正變得更加強烈。 筆者希望大學(xué)生理財群體能引 起相關(guān)金融機構(gòu)的關(guān)注，從而推出更多的適合大學(xué)生這類中低收入群體