貸后管理應(yīng)注意的問(wèn)題

1、貸后管理應(yīng)注意的問(wèn)題近幾年，我們漢川聯(lián)社的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，一是體現(xiàn)在 額度上，各項(xiàng)貸款余額 32 億元，占各項(xiàng)存款的 58% ；二是體現(xiàn) 在增幅上， 每年都是幾個(gè)億的凈增， 最近幾年都是大幾個(gè)億的凈 增；三是體現(xiàn)在大額貸款上，目前， 1000 萬(wàn)元以上的授信客戶 就有 75 戶，用信總額 16 億元，占貸款總額的一半；四是體現(xiàn) 在貸款方式上， 除了發(fā)放傳統(tǒng)的抵質(zhì)押貸款外， 還發(fā)放了一些專 項(xiàng)信貸產(chǎn)品的貸款，如倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、聯(lián)保 貸款等，同時(shí)，近年來(lái)我們開(kāi)始在簽發(fā)敞口銀行承兌匯票，且敞 口額度較大； 五是體現(xiàn)在客戶對(duì)象上， 我們的以前貸款客戶是以 小額農(nóng)戶為主，我們現(xiàn)在的貸款

2、客戶涉和各行各業(yè)。貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面提高了我們農(nóng)信社的社會(huì)地位和 形象，并為我們農(nóng)信社產(chǎn)生了較好的效益。 市政府每年都對(duì)我們 聯(lián)社有較大額度的獎(jiǎng)勵(lì)， 是因?yàn)槲覀冎С至说胤浇?jīng)濟(jì)的發(fā)展， 是 因?yàn)槲覀兪菨h川排名前 20 位的納稅大戶。 因?yàn)橘J款業(yè)務(wù)的發(fā)展， 我們的效益在逐年遞增， 2013 年的綜合效益已過(guò)億元，因?yàn)橛?較好的效益， 我們?nèi)w員工的收入水平在漢川當(dāng)?shù)匾彩潜容^靠前 的，我們每年的新員工招錄都有 200 多名大學(xué)生報(bào)名競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō) 明我們的收入水平得到了社會(huì)的認(rèn)可。 另一方面， 貸款業(yè)務(wù)的發(fā) 展，要求我們的信貸管理要從傳統(tǒng)的粗放式管理轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化管 理。信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理其中一項(xiàng)重要的

3、環(huán)節(jié)就是貸后管理， 聯(lián) 社單獨(dú)成立貸后管理部， 也是為了進(jìn)一步的搞好信貸業(yè)務(wù)的精細(xì) 化管理，改變以前貸款重發(fā)放輕管理的的狀況，通過(guò)貸后管理， 提前發(fā)現(xiàn)和暴露貸款風(fēng)險(xiǎn)，提前采取風(fēng)險(xiǎn)化解措施。我們目前貸款的特點(diǎn)是四大：總額大，單戶額度大，保證 擔(dān)保貸款總額大， 專項(xiàng)信貸產(chǎn)品貸款額度大。 雖然我們目前的到 期貸款回收率在 99% 以上，但近期連續(xù)出現(xiàn)的幾起大額風(fēng)險(xiǎn)貸 款也為我們敲響了警鐘，正因?yàn)槲覀冑J款的“四大” ，我們的哪 一筆貸款一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)， 一方面將影響我們的到期回收率， 更重 要的是相關(guān)人員都要受到不同程度的處理， 工作、收益都將受到 影響。為了搞好貸后管理工作，省聯(lián)社出臺(tái)了貸后管理辦法，

4、并 將貸后管理工作在風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)中上線， 漢川聯(lián)社單獨(dú)成立了貸后管 理部，出臺(tái)了貸后管理實(shí)施細(xì)則。 但目前的貸后管理工作總的來(lái) 講是不盡人意， 為此， 今天在這里談一下我們的貸后管理工作應(yīng) 該注意的一些問(wèn)題。一、要明確貸后管理的概念和范圍 貸后管理是指從貸款發(fā)放和其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生直到本息收 回或信用結(jié)束的全過(guò)程信貸管理行為， 包括貸后檢查、 貸款用途 監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置、到期處理、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)客戶退出、 貸后管理職責(zé)移交、檔案管理等內(nèi)容。二、要認(rèn)真開(kāi)展貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查首先， 要搞清楚貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查與貸后檢查電子檔案錄入之 間的關(guān)系， 貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查是前提， 是進(jìn)行貸后檢查電子檔案錄入 工作的前期基礎(chǔ)工

5、作。 如果沒(méi)有認(rèn)真開(kāi)展貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查， 貸后檢 查電子檔案錄入工作就不可能搞好，因?yàn)槟銢](méi)有收集相關(guān)資料， 沒(méi)有進(jìn)行必要的現(xiàn)場(chǎng)檢查， 沒(méi)有實(shí)地查看貸款的押品， 沒(méi)有同相 關(guān)人員進(jìn)行面談， 沒(méi)有實(shí)地對(duì)保證人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查， 你就不可能 和時(shí)知曉客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)發(fā)生了哪些變化， 不可能和時(shí)發(fā)現(xiàn)我們 的貸款是否出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，更談不上和時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解，同時(shí)，貸 后檢查電子檔案錄入時(shí)要么該錄入的沒(méi)法錄入， 要么錄入的內(nèi)容 純屬日白。因此，要求我們?cè)谶M(jìn)行貸后檢查電子檔案錄入工作前， 一定要搞好貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查。其次， 要搞清楚現(xiàn)場(chǎng)檢查的要搞那些事情。貸后檢查包括首次貸后檢查和日常貸后檢查。（一）首次貸后檢查在貸款發(fā)放后

6、 15 天以進(jìn)行， 重點(diǎn)檢查 客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以和審批意見(jiàn)的落實(shí)情 況。（二）日常貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容包括以下 7 個(gè)方面的內(nèi)容： 一是客戶和其內(nèi)部管理情況。包括組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管 理人員、管理水平、經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)方式有無(wú)變化；有無(wú)分立、 兼并、收購(gòu)、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人 員與農(nóng)信社的合作態(tài)度、 償還債務(wù)的意愿有無(wú)變化； 有無(wú)惡意逃 廢農(nóng)信社債務(wù)行為等。二是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。 客戶主要產(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)、 生產(chǎn)能力和 原材料、產(chǎn)成品市場(chǎng)變化情況；客戶經(jīng)營(yíng)是否合法，有無(wú)經(jīng)濟(jì)糾 紛等。三是財(cái)務(wù)狀況。 包括客戶財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)情況； 資產(chǎn)和負(fù)債總 量和結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)

7、值、銷售收入和效益變化情況；現(xiàn)金流入 量、流出量情況和銷售款歸社（行）情況；在各金融機(jī)構(gòu)融資和 履約情況；對(duì)外擔(dān)保和其他或有負(fù)債變化情況等。四是擔(dān)保情況。 包括保證人代償能力變化情況； 抵質(zhì)押物保 管和權(quán)屬、價(jià)值變化情況；抵質(zhì)押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況；抵質(zhì)押合 同、保證合同等貸款法律文書(shū)合法、完備情況等。五是固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目、 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目進(jìn)展情況。 包括項(xiàng) 目資金是否按期到位， 是否納入專戶管理； 項(xiàng)目進(jìn)度是否按項(xiàng)目 計(jì)劃進(jìn)行； 總投資是否突破； 項(xiàng)目累計(jì)完工量與財(cái)務(wù)支出是否相 當(dāng)；費(fèi)用開(kāi)支是否符合有關(guān)規(guī)定；項(xiàng)目采用的主要技術(shù)、工藝、 設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化； 項(xiàng)目貸款是否被擠占挪用； 項(xiàng)目是否能

8、 按期竣工， 項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)到生產(chǎn)要求， 效益和市場(chǎng)情況如 何；房地產(chǎn)項(xiàng)目預(yù)售情況和預(yù)售款使用情況等。六是客戶的綜合貢獻(xiàn)度。 銷售收入歸社情況。 一是客戶在我社的日均存款情況， 二 是客戶在我社月末的存款額度。 中間業(yè)務(wù)合作情況。 包括但不限于： 一是客戶是否按合同 約定辦理相關(guān)保險(xiǎn)； 二是客戶是否按合同約定在農(nóng)信社開(kāi)辦工資 代發(fā)等代收代付業(yè)務(wù)； 三是客戶是否按合同約定在農(nóng)信社辦理承 兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；四是其他合同約定的中間業(yè)務(wù)情況。 電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)通情況。 是否按合同約定在農(nóng)信社開(kāi)辦企 業(yè)網(wǎng)銀， 是否按合同約定在農(nóng)信社開(kāi)通股東和員工的?？?、 個(gè)人 網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、短信銀行、銀聯(lián)在線、電話銀行

9、等電子銀行業(yè) 務(wù)。七是對(duì)停產(chǎn)、 半停產(chǎn)企業(yè)的檢查。 包括借款合同和相關(guān)附件 材料是否齊全；貸款是否在訴訟時(shí)效之內(nèi)；抵質(zhì)押物的保管、價(jià) 值的變化和變現(xiàn)能力情況；保證人保證能力情況等。八是收集相關(guān)資料。日常檢查應(yīng)收集客戶和擔(dān)保人后續(xù)基 本資料、 當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表資料和公開(kāi)信息資料、 各開(kāi)戶銀行資金交 易流水、水表、電表、工資表、進(jìn)出貨憑證等直接反映經(jīng)營(yíng)情況 的重要信息，收集與客戶綜合貢獻(xiàn)度相關(guān)的資料。我們的日常貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查若能按上述做到位，我們的貸后 貸款檢查報(bào)告就很好錄入，不至于空倒不填，不至于 500 字的 報(bào)告結(jié)論無(wú)話可說(shuō)，用盡各種辦法湊足字?jǐn)?shù)。三、要認(rèn)真搞好貸后檢查電子檔案的錄入工作。貸后管理

10、部通過(guò)對(duì)各單位的貸后檢查電子檔案錄入情況進(jìn) 行日常監(jiān)測(cè)， 發(fā)現(xiàn)我們的貸后管理還存在方方面面的問(wèn)題， 在這 里我想首先談一下湖北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)行為處理辦法 中涉和貸后管理的相關(guān)條款：辦法第 42 條規(guī)定：負(fù)責(zé)人授意、指使、強(qiáng)令、脅迫員工編 制假調(diào)查報(bào)告、假貸審會(huì)記錄、假貸后檢查報(bào)告，逃避責(zé)任追究 的，給予撤職至開(kāi)除或解除勞動(dòng)合同處理。辦法第 76 條規(guī)定：應(yīng)用信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)過(guò)程中，對(duì)分管 的客戶信息、決策信息、臺(tái)賬信息、貸后管理信息、貸款風(fēng)險(xiǎn)分 類信息等不能認(rèn)真、準(zhǔn)確、完整、和時(shí)地錄入造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息 嚴(yán)重失實(shí)的，給予有關(guān)責(zé)任人警告至記大過(guò)處分。辦法第 86 條規(guī)定：信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，

11、有下列行為之一 的，給予有關(guān)責(zé)任人批評(píng)教育；造成不良后果的，給予記過(guò)至開(kāi) 除或解除勞動(dòng)合同處理：（一）未按規(guī)定跟蹤檢查貸款資金用途， 貸款被客戶挪用并 形成不良貸款，或截留發(fā)放給客戶貸款資金的。（二）未按規(guī)定管理抵（質(zhì)）押物，導(dǎo)致抵（質(zhì)）押物被提 前抽走、變更、轉(zhuǎn)移，形成抵（質(zhì)）押物不足值或懸空的。（三）未按審批內(nèi)容落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施或提款條件的。（四）未按規(guī)定繼續(xù)貸后檢查，或檢查流于形式，未和時(shí)發(fā) 現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)管理中嚴(yán)重影響貸款安全的重大隱患， 造成風(fēng)險(xiǎn)加大 或損失的。（五）未和時(shí)報(bào)告已發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或未按上級(jí)指示和 時(shí)處理和化解風(fēng)險(xiǎn)，形成資金風(fēng)險(xiǎn)的。（六）對(duì)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)未和時(shí)處理或處理不當(dāng)?shù)摹?/p>

12、（七）未按規(guī)定進(jìn)行貸后管理或貸后管理責(zé)任脫節(jié)并造成較大損失的以上列舉的只是涉和貸后管理的一部分條款， 還有些條款未 進(jìn)行列舉， 大家可以對(duì)照辦法作具體了解。 我們可以從上面列舉 的這些條款中看出，對(duì)未按規(guī)定開(kāi)展貸后管理工作的相關(guān)人員， 包括我們單位的負(fù)責(zé)人以和貸后管理人員， 省聯(lián)社的處分處理措 施是相當(dāng)嚴(yán)的。 可能有人認(rèn)為我的貸后管理工作也沒(méi)有按照要求 在搞，也沒(méi)有哪個(gè)人來(lái)處理（或處分）我，這里我只能說(shuō)，貸款 未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)則罷，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款資金形成損失，上級(jí) 審計(jì)部門將會(huì)逐條對(duì)照落實(shí)責(zé)任，并進(jìn)行責(zé)任追究，在此，我提 醒各位，一定要按要求認(rèn)真開(kāi)展貸后管理工作，做到盡職免責(zé)， 不能抱僥幸心

13、理，否則，難免被責(zé)任追究。我們?cè)谫J后常規(guī)檢查電子檔案的錄入工作中， 存在如下八個(gè) 方面的問(wèn)題， 希望大家進(jìn)行對(duì)照檢查， 并在今后的工作中加以改 進(jìn)：（一）貸后檢查電子檔案模塊使用不正確。貸后檢查電子檔 案分六大模塊，不同的客戶應(yīng)對(duì)應(yīng)選擇使用不同的模塊。如：大 中型企業(yè)客戶應(yīng)使用大中型企業(yè)貸款檢查報(bào)告模塊，小微型 企業(yè)客戶使用小微型企業(yè)貸款檢查報(bào)告模塊，學(xué)校、醫(yī)院等 事業(yè)單位類客戶使用事業(yè)單位類客戶貸款檢查報(bào)告模塊。抽 查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于上述類型的客戶， 各單位均未正確使用相應(yīng)的模塊， 不管是什么類型的企事業(yè)類客戶， 全部使用的是 小微型企業(yè)貸 款檢查報(bào)告模塊。（二）貸款檢查報(bào)告內(nèi)容錄入不完整。貸款檢

14、查報(bào)告共有八 大項(xiàng)， 每項(xiàng)均應(yīng)根據(jù)對(duì)客戶的貸后檢查情況進(jìn)行錄入， 但抽查發(fā) 現(xiàn)，普遍存在錄入內(nèi)容不完整的現(xiàn)象， 有少數(shù)地方的錄入更是簡(jiǎn) 單，僅僅錄入客戶名稱后， 在最后錄入檢查結(jié)論和整改措施文字報(bào)告。貸款檢查報(bào)告內(nèi)容錄入不完整的主要表現(xiàn)如下：1、檢查方式未填寫或檢查方式不正確。檢查方式一般情況 下應(yīng)為現(xiàn)場(chǎng)檢查， 少數(shù)情況才能是非現(xiàn)場(chǎng)檢查， 如正常償還月供 的按揭貸款。2 、檢查人只有一人。貸后檢查，必需不少于2 人，單位負(fù)責(zé)人或聯(lián)社相關(guān)人員參與的，應(yīng)將其錄入。3、檢查次數(shù)未填寫。4、客戶主要資產(chǎn)未填寫。5、本行貸款情況未填寫。6、客戶經(jīng)營(yíng)情況未填寫。7、對(duì)還款能力沒(méi)有進(jìn)行分析。8、檢查結(jié)論和總

15、體評(píng)價(jià)未填。（三）未對(duì)公司客戶三表情況進(jìn)行檢查。三表（水表、電表、 工資表） 是反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常的一項(xiàng)重要參考依據(jù)， 是 貸后管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容， 但抽查發(fā)現(xiàn)， 很少有地方錄入了對(duì)三 表檢查的情況，即使錄入了，沒(méi)有實(shí)際的單據(jù)作支撐。（四）未對(duì)公司類客戶的資金歸社情況和個(gè)人類客戶在本社 存款情況進(jìn)行錄入，未在文字報(bào)告中反映客戶的綜合貢獻(xiàn)度情 況。貸后管理的主要任務(wù)之一就是通過(guò)貸后管理拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)， 提高信貸業(yè)務(wù)的綜合收益。 因此，要求貸后管理工作要將客戶的 綜合貢獻(xiàn)度作為一個(gè)重要的內(nèi)容來(lái)進(jìn)行檢查、督促，反映。（五）貸后檢查文字報(bào)告不合規(guī)。對(duì)于檢查結(jié)論和整改措施 的文字報(bào)告，要求寫清楚五方

16、面的內(nèi)容，既：一是客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 是否正常； 二是上次檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題是否整改到位； 三是本次檢 查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題；四是本次檢查發(fā)現(xiàn)好的方面；五是整改措施。但 抽查發(fā)現(xiàn)，有些單位的貸后電子檔案錄入文字報(bào)告沒(méi)有從上述五 方面的內(nèi)容進(jìn)行描述， 檢查結(jié)論文字報(bào)告花樣百出， 具體表現(xiàn)為： 一是為了湊足要求的 500 字，把一句話反復(fù)粘貼，少則粘 貼四次，多達(dá)九次，極不負(fù)責(zé)任，如楊林社、灣潭社。還有的將 標(biāo)點(diǎn)符號(hào)湊數(shù)，如分水社。二是報(bào)告結(jié)論內(nèi)容與貸款情況完全不符，張冠李戴，如新 堰信用社。三是未按文字報(bào)告應(yīng)寫清的五個(gè)方面的內(nèi)容填寫，大篇幅 粘貼調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容，如城關(guān)、新河等信用社。四是文字報(bào)告內(nèi)容雷同，不同客戶

17、的報(bào)告內(nèi)容基本一致， 只是借款人的名稱不同，如二河等信用社。五是貸后檢查電子檔案錄入不和時(shí)?？蛻艚?jīng)理沒(méi)有按要求 每天進(jìn)系統(tǒng)查看工作日志， 貸后管理部通過(guò)日常監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)， 系統(tǒng) 反映少數(shù)單位有過(guò)期未完成的貸后檢查情況， 特別是貸款發(fā)放后 15 天的首次跟蹤檢查。六是貸后管理人員操作號(hào)使用不規(guī)范。大多數(shù)單位使用一 個(gè)操作號(hào)對(duì)本單位所有貸款進(jìn)行貸后檢查操作， 不是誰(shuí)管戶用誰(shuí) 的操作號(hào)； 有的單位人員已調(diào)走， 還用其操作號(hào)進(jìn)行貸后檢查操 作，如：周同軒已調(diào)出分水社，但分水社還是在用其操作號(hào)進(jìn)行 貸后檢查； 楊勇已調(diào)出里潭社， 但里潭社還是在用其操作號(hào)進(jìn)行 貸后檢查。七是貸后管理人員履職不到位：省聯(lián)社貸后

18、管理辦法明確 要求，承貸機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人應(yīng)按要求參與一定金額和特定客戶的日 常貸后管理工作。 聯(lián)社制定貸后管理實(shí)施細(xì)則， 規(guī)定承貸機(jī)構(gòu)的 負(fù)責(zé)人一是要參與 100 萬(wàn)元（含）以上貸款的日常貸后管理工 作；二是要參與本社部前 10 大戶貸款客戶（不含作為成員社參 與的社團(tuán)貸款） 的日常貸后管理工作； 三是要參與出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào) 貸款的日常貸后管理工作。 但抽查發(fā)現(xiàn)， 有部分承貸機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé) 人沒(méi)有按貸后管理辦法要求參與貸后檢查工作。八是未將貸后檢查報(bào)告打印存檔。按照貸后管理要求，貸 后管理方案、 貸后檢查報(bào)告、 貸款發(fā)放后簽訂的補(bǔ)充協(xié)議等資料 均應(yīng)納入信貸檔案管理。 檢查發(fā)現(xiàn)， 部分單位沒(méi)有按要求將貸后 檢查報(bào)告打印存檔。以上列舉的一些貸后檢查電子檔案錄入工作中存在的一些問(wèn) 題，反映出有些單位對(duì)貸后管理工作不夠重視， 只是簡(jiǎn)單的應(yīng)付。 沒(méi)有真正的按要求開(kāi)展貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，沒(méi)有收集到一手資 料，導(dǎo)致貸后檢查電子檔案無(wú)依據(jù)錄入， 造成貸后管理工作走形 式、走過(guò)場(chǎng)，不能通過(guò)貸后管理工作來(lái)有效控制、和時(shí)化解或降