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文檔簡介
1、企業(yè)動產(chǎn)抵押登記調(diào)查報告近年來,為了解決生產(chǎn)經(jīng)營融資難題,越來越多的中小企業(yè)利用動產(chǎn)抵押向銀行借貸,有效地拓寬了企業(yè)融資渠道,完成了金融危機后期平穩(wěn)較快進展的良好勢頭。同時,在基層工商部門登記企業(yè)動產(chǎn)抵押業(yè)務過程中,發(fā)覺部分動產(chǎn)抵押融資行為顯現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象,給抵押市場造成不公正競爭問題,帶來較多融資風險隱患。針對以上問題,榮成市工商局開展了一次企業(yè)動產(chǎn)抵押登記情況調(diào)研活動,全面分析了當前企業(yè)動產(chǎn)抵押登記工現(xiàn)狀,查找了企業(yè)動產(chǎn)抵押融資行為中存在的問題,并提出今后做好動產(chǎn)抵押登記工作的幾點建議。一、當前企業(yè)動產(chǎn)抵押融資現(xiàn)狀今年1-7月份,榮成市局受理動產(chǎn)抵押登記業(yè)務43筆,企業(yè)融資額度達7.2億人
2、民幣,同比增長80%。從抵押額度分析,融資額度1億元以上的1筆,XXX0萬1億元之間的16筆,XXX萬XXX0萬的20筆,XXX萬以下的6筆;從抵押物性質(zhì)分析,生產(chǎn)裝備抵押31筆,產(chǎn)品抵押5筆,半成品抵押1筆,原料抵押6筆;從抵押人性質(zhì)分析,個人獨資企業(yè)抵押2筆,公司抵押33筆,全民全部制企業(yè)抵押1筆,個體工商戶抵押1筆;從抵押人經(jīng)營規(guī)模分析,中小企業(yè)辦理抵押業(yè)務28筆(20XX年銷售額低于3000萬元),融資額度總計達2.6億元,抵押業(yè)務量和融資額分別占全部抵押的65.1%和36.1%;從抵押人辦理動產(chǎn)抵押登記的連續(xù)性來看,20XX年新開展的動產(chǎn)抵押登記業(yè)務7筆,此前辦理過動產(chǎn)抵押登記業(yè)務的
3、36筆,其中22家企業(yè)最近3年連續(xù)通過動產(chǎn)抵押貸款融資。二、企業(yè)動產(chǎn)抵押登記進展趨勢近幾年,企業(yè)動產(chǎn)抵押融資業(yè)務快速增加,漸漸呈現(xiàn)出以下五個進展趨勢。(一)融資額度大幅增長。20XX年,榮成市局共辦理企業(yè)動產(chǎn)抵押登記業(yè)務49筆,為企業(yè)融資5.7億元;20XX年,辦理動產(chǎn)抵押業(yè)務56筆,融資7.15億元;20XX年,辦理動產(chǎn)抵押登記53筆,融資6.2億元;20XX年17月份,該局共受理動產(chǎn)抵押登記業(yè)務43筆,幫忙企業(yè)融資7.2億元,融資額度同比增長80%,超過20XX年度全年融資總量。(二)抵貸比例下降明顯。今年以來,伴著國家存貸款利率不斷上調(diào),各家銀行為了削減壞賬風險紛紛提高貸款標準,企業(yè)用于
4、抵押的抵押物所能貸到的款項大幅削減,抵貸比例同比下降明顯。20XX年,該局受理的動產(chǎn)抵押登記中企業(yè)抵押物平均抵貸比平均為48%;20XX年為44%;20XX年為41.4%;20XX年上半年平均抵貸比缺乏32%,相比前幾年大幅下降。(三)反擔保行為增長快速。20XX年-20XX年,榮成市局共受理含有反擔保合同的抵押貸款等級業(yè)務2筆,20XX年受理反擔保抵押登記業(yè)務3筆。20XX年,該局受理的反擔保抵押登記大幅增加,僅17月份即受理含有反擔保合同的抵押登記業(yè)務11筆,占到同期全部動產(chǎn)抵押登記業(yè)務的25.6%。(四)混合抵押比例增長較快。部分資力雄厚、資金需求較大的企業(yè)集團,銀行賜予對應的誠信額度較
5、高,企業(yè)用廠房、裝備、產(chǎn)品等物資作為抵押(包含動產(chǎn)裝備和非動產(chǎn)廠房)的混合型抵押貸款行為越來越多。20XX年,榮成市工商局辦理的動產(chǎn)抵押業(yè)務中,抵押物為動產(chǎn)、非動產(chǎn)混合抵押樣式的為3起,20XX年為5起,20XX年前7個月已經(jīng)受理7起,混合抵押比例漸漸增加。(五)融資本錢大幅增加。去年以來,伴著多家銀行推行“緊縮銀根”政策,中小企業(yè)貸款的財務負擔不斷加大,部分企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押貸款融資業(yè)務更多求助于擔保公司或小額貸款公司。同時,擔保公司在從事?lián)I(yè)務時往往收取企業(yè)高額手續(xù)費,而小額貸款公司的貸款利率往往比銀行同期利率高出較多,昂揚的手續(xù)費和貸款利率進一步加重了中小企業(yè)的融資本錢壓力。三、企業(yè)動產(chǎn)
6、抵押融資過程中顯現(xiàn)的問題(一)部分銀行違規(guī)擴大抵押物范圍。部分銀行將養(yǎng)殖企業(yè)養(yǎng)殖海產(chǎn)品所用的架子繩、塑料漂等作為抵押物資為企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押貸款融資效勞。動產(chǎn)抵押登記方法對辦理動產(chǎn)抵押登記的范圍定義很明確:“企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)裝備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押的,應當向抵押人住宅地的縣級工商行政管理部門辦理登記”。該方法將抵押物范圍限于生產(chǎn)裝備、原材料、半成品、產(chǎn)品。類似架子繩、塑料漂等物品,雖然是企業(yè)在養(yǎng)殖過程中所用的器具,卻既不屬于生產(chǎn)裝備和原材料,更不是產(chǎn)品和半成品,因此不得用于動產(chǎn)抵押。(二)重復抵押現(xiàn)象缺少法律監(jiān)管依據(jù)。由于動產(chǎn)抵押登記方法沒有關于禁止重
7、復抵押的規(guī)定,根據(jù)“法不禁止即答應”的原則,工商部門應當答應企業(yè)以同一資產(chǎn)實施重復抵押行為,但重復抵押登記給融資帶來較大風險,同時對動產(chǎn)抵押市場秩序造成較大沖擊,給工商監(jiān)管工作造成較大壓力。20XX年,該局在審核中發(fā)覺2戶企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押登記時抵押物資屢次重復抵押,但法規(guī)并未明文禁止重復抵押,但出于化解登記風險的考慮,該局未對上述企業(yè)實施登記。(三)銀企借貸不標準現(xiàn)象缺乏監(jiān)督。由于部分銀行為爭取客戶,未硬性要求企業(yè)進行抵押物評估,今年來工商部門登記的動產(chǎn)抵押登記企業(yè)中,超過1/3的企業(yè)未對抵押物資進行價值評估。同時,銀企雙方的動產(chǎn)抵押貸款協(xié)議一經(jīng)簽署即生效,在工商部門登記備案只是增加了“不得反
8、抗善意第三人”的法律效力。因此,工商部門對銀企雙方不合常理的抵押行為無監(jiān)管權限,給銀企雙方利用動產(chǎn)抵押串通、套取資金留下了可能,肯定程度上增加了工商部門的追責風險。(四)中小企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押困難增加。中、工、建、農(nóng)四大國有商業(yè)銀行在從事放貸業(yè)務時普遍存在“抓大放小”現(xiàn)象,對實力雄厚、規(guī)模較大的大企業(yè)青睞有加,但對資金需求更為急迫的中小企業(yè)則要求苛刻。中小企業(yè)普遍存在融資困難的問題。特別今年以來國家為調(diào)控宏觀經(jīng)濟,幾次調(diào)高存貸款利率,并將銀行的存款準備金率調(diào)高至有史以來最高位。各大商行在銀根緊縮的情況下,進一步提高了中小企業(yè)融資的要求。即使完全符合動產(chǎn)抵押登記方法規(guī)定,中小企業(yè)通過動產(chǎn)抵押融資的
9、難度也極大。四、做好企業(yè)動產(chǎn)抵押登記監(jiān)管工作的建議(一)強化走訪宣揚,提高企業(yè)熟悉。針對當前中小企業(yè)融資難的問題,建議工商部門主動通過動產(chǎn)抵押登記幫扶企業(yè)融資。通過向中小企業(yè)發(fā)放宣揚資料、召開座談會等多種形式強化宣揚,組織企業(yè)負責人學習物權法、擔保法、動產(chǎn)抵押登記方法等法律法規(guī),提高企業(yè)對動產(chǎn)抵押登記工作的認知度。同時,強化對轄區(qū)企業(yè)的走訪調(diào)研,具體了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、資金運營情況和進展中面臨的困難和問題,按時向企業(yè)具體介紹辦理動產(chǎn)抵押登記業(yè)務的有關政策、詳細流程及應提交的資料等,主動激勵企業(yè)合理利用現(xiàn)有裝備、產(chǎn)品或原材料進行抵押,以解決企業(yè)資金短缺的難題,提高資金運用效率。(二)強化內(nèi)部鼓勵,
10、提升登記質(zhì)量。建議制訂幫助企業(yè)融資擴產(chǎn)方案及嘉獎方法等規(guī)章制度,強化工商部門內(nèi)部鼓勵。建議將各工商所幫助企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務量納入年終考核,對在宣揚詢問和業(yè)務辦理中表現(xiàn)突出的工商所和個人在年終評優(yōu)、先進評比中賜予加分、嘉獎、物質(zhì)嘉獎等相應表彰,充足調(diào)動全市工商系統(tǒng)特別是基層工商所對企業(yè)動產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務的工作主動性和制造性,嚴格把關、熱忱效勞,真正提升登記質(zhì)量,推動動產(chǎn)抵押登記工作向縱深開展。(三)出臺優(yōu)待政策,擴大抵押范圍。建議在法律法規(guī)答應范圍內(nèi)進一步出臺優(yōu)待政策,幫忙企業(yè)拓寬融資渠道,提高資金運用效率。一是過度擴大動產(chǎn)抵押人范圍。激勵較大的個體工商戶和農(nóng)資產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者主動辦理
11、動產(chǎn)抵押登記業(yè)務,從金融機構(gòu)獲得資金支持。二是過度擴大動產(chǎn)抵押物范圍。激勵企業(yè)以半成品和成品作為抵押屋子辦理動產(chǎn)抵押融資,擴展企業(yè)抵押物范圍,有效盤活企業(yè)資金,提高資金運用效率。三是過度擴大抵押權人范圍。針對目前開展動產(chǎn)抵押登記業(yè)務金融機構(gòu)較少的現(xiàn)狀,建議工商等職能部門充足發(fā)揮自身職能,主動協(xié)調(diào)各大商業(yè)銀行、擔保公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)受理動產(chǎn)抵押登記貸款業(yè)務,進一步擴大抵押權人范圍,便利企業(yè)特別是中小企業(yè)辦理動產(chǎn)抵押貸款融資業(yè)務。(四)強化效勞指導,防范信貸風險。進一步強化行政指導,完善效勞措施,助推動產(chǎn)抵押登記業(yè)務進展。對有意辦理抵押登記貸款業(yè)務的企業(yè)施行“一對一”貼心效勞,
12、指派專人全程幫扶企業(yè)完善相關材料、指導企業(yè)填寫企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記申請書。進一步提高效勞效率,對申請材料齊全、程序合法的企業(yè),當場予以辦理登記,削減企業(yè)來回次數(shù)。定期組織召開“銀、企”雙方信貸聯(lián)席會議,強化彼此溝通和協(xié)調(diào),建立合作關系。同時,完善“三回訪”制度:強化對金融部門、抵押企業(yè)和抵押行為的回訪力度,按時化解沖突,消退隱患、防范信貸風險?;卦L金融部門,確保資金按時到位,保障抵押企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營;回訪抵押方,防止抵押物轉(zhuǎn)移、變賣和非法轉(zhuǎn)讓;回訪抵押行為,對銀企雙方的抵押行為進行監(jiān)督,按時提示辦理變更、注銷申請,切實保障銀企雙方的合法權益。(五)嚴格把關手續(xù),標準登記程序。進一步標準受理、檢
13、查、歸檔、查閱等工作制度,做到人員、責任、職能到位,有章可循,把好受理關、檢查關和審批關,對辦理動產(chǎn)抵押物登記的銀企雙方提供的借款合同和抵押合同做到“三查三看”,即查有無禁止抵押的物品,看是否超出抵押物登記的范圍;查提供的資料,是否有虛假成份;查同一企業(yè)過去的抵押資料和記載,看是否有重復抵押的現(xiàn)象。認真檢查企業(yè)抵押合同條款,對財產(chǎn)全部權不明確等不符合法律規(guī)定的不予登記。同時,深化企業(yè)核對抵押物實樣,對企業(yè)資信情況進行確認,確保抵押登記的精確性、合法性,建立抵押登記臺賬,對抵押物價、抵押周期長的登記開展檢查回訪,按時把握抵押物變動情況,指導企業(yè)做好變更、注銷等手續(xù),從而保障債權人和債務人雙方的合法權益。(六)敏捷把握尺度,主動助企融資。由于“銀行整體授信,企業(yè)混合抵押”情況越來越多,給
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