淺談保險(xiǎn)代理工作

1、淺談保險(xiǎn)代理工作內(nèi)容提要：保險(xiǎn)代理人對(duì)開(kāi)展和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)起到了很重要的作用.本文主要闡述了保險(xiǎn)業(yè)中保險(xiǎn)代理人的地位與作用,并提出了當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)存在的弊端和解決的途徑.自?保險(xiǎn)法?公布實(shí)施以來(lái),保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)象雨后春筍,煥發(fā)了勃勃生機(jī),顯示了強(qiáng)勁的開(kāi)展勢(shì)頭.廣闊保險(xiǎn)代理人,為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展、保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善做出了巨大的奉獻(xiàn),但由于代理制實(shí)施時(shí)間較短,代理人來(lái)自不同層次,治理方法相對(duì)滯后等原因,使得保險(xiǎn)代理工作存在一些問(wèn)題.為此,筆者就保險(xiǎn)代理人的地位和如何開(kāi)展業(yè)務(wù)、如何增強(qiáng)治理等問(wèn)題談幾點(diǎn)粗淺的熟悉.一、保險(xiǎn)代理人的地位和作用縱觀西方興旺國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)展史,保險(xiǎn)代理人在其中扮演了重要的角色.他們?yōu)楸ｋU(xiǎn)

2、市場(chǎng)的開(kāi)拓、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展起到了功不可沒(méi)的作用.例如,在英、美、日等國(guó)約有80%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過(guò)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人招攬的.在我國(guó),?保險(xiǎn)法?專(zhuān)門(mén)以一章的形式闡述了有關(guān)保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的問(wèn)題,并且于1996年2月和1997年12月兩次出臺(tái)了“保險(xiǎn)代理人治理規(guī)定,這些無(wú)不說(shuō)明保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展中的地位和作用.實(shí)際上,保險(xiǎn)代理制的實(shí)施,保險(xiǎn)代理人的出現(xiàn),為完善保險(xiǎn)市場(chǎng),溝通保險(xiǎn)供求,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展發(fā)揮了重要作用.具體說(shuō)：第一,直接為各保險(xiǎn)公司收取了大量的保險(xiǎn)費(fèi),并取得了可觀的經(jīng)濟(jì)效益.據(jù)有關(guān)資料介紹,目前,我國(guó)通過(guò)各種保險(xiǎn)代理人所獲得的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的50%左右,而湖北省

3、保險(xiǎn)費(fèi)收入的60%是通過(guò)保險(xiǎn)代理人獲得的.第二,各種保險(xiǎn)代理人的展業(yè)活動(dòng)滲透到各行各業(yè),覆蓋了城市鄉(xiāng)村的各個(gè)角落,為社會(huì)各層次的保險(xiǎn)需求,提供了最方便、最快捷、最直接的保險(xiǎn)效勞,發(fā)揮了巨大的社會(huì)效益.第三,直接、有效地宣傳和普及了保險(xiǎn)知識(shí),對(duì)提升和增強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)起到了不可替代的作用,進(jìn)一步促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的開(kāi)展.第四,保險(xiǎn)代理人的運(yùn)行機(jī)制,對(duì)保險(xiǎn)公司尤其是對(duì)國(guó)有獨(dú)資的中保公司的機(jī)制轉(zhuǎn)換,有著直接和間接的推動(dòng)作用；對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有啟發(fā)；對(duì)員工有觸動(dòng).大家都從中深刻地熟悉到,中保公司必須建立起適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需求的機(jī)制.另外,保險(xiǎn)代理作為一個(gè)新興的行業(yè),它的開(kāi)展能容納大批人員就業(yè).日本從事保險(xiǎn)代理的

4、人,約占國(guó)民的1%O隨著我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的不斷興旺興旺,保險(xiǎn)代理人的隊(duì)伍將日益擴(kuò)大,從而在安置就業(yè)方面,將發(fā)揮一定的積極作用.二、保險(xiǎn)代理工作中亟待解決的問(wèn)題在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)十多年的開(kāi)展過(guò)程中,保險(xiǎn)監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)以及具體使用代理人的各家公司對(duì)保險(xiǎn)代理人的開(kāi)展與治理均給予高度的重視,從政策上就保險(xiǎn)代理人的種類(lèi)、設(shè)置條件、設(shè)立程序等方面作了原那么性的規(guī)定.1996年2月,央行又出臺(tái)了?保險(xiǎn)代理人管理暫行規(guī)定?,于1997年12月,有關(guān)部門(mén)針對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)開(kāi)展迅速、相應(yīng)治理滯后的實(shí)際情況,重新修訂出臺(tái)了?保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定試行?,其中就代理人的資格、專(zhuān)業(yè)代理人、兼業(yè)代理人、個(gè)人代理人及執(zhí)法治理做出了較細(xì)的規(guī)定

5、,并從1996年起首次實(shí)行了保險(xiǎn)代理人專(zhuān)業(yè)資格測(cè)試.目前,已有近50萬(wàn)保險(xiǎn)代理人取得了資格證書(shū),并活潑在各地的保險(xiǎn)市場(chǎng),為喚起社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí),為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速開(kāi)展做出了巨大的奉獻(xiàn).但由于保險(xiǎn)代理人開(kāi)展的時(shí)間較短以及區(qū)域間的不平衡,保險(xiǎn)代理工作中不可防止地出現(xiàn)了這樣或那樣的問(wèn)題,亟待加以解決.這些問(wèn)題具體表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)公司之間互相爭(zhēng)奪代理機(jī)構(gòu),導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn)提升;2.為爭(zhēng)搶保險(xiǎn)業(yè)務(wù),隨意設(shè)立保險(xiǎn)代理點(diǎn),既無(wú)保險(xiǎn)代理證書(shū)又無(wú)保險(xiǎn)公司委托代理證,甚至連保險(xiǎn)代理協(xié)議尚未正式簽訂,就委托代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù);3.與保險(xiǎn)代理點(diǎn)結(jié)轉(zhuǎn)保費(fèi)不及時(shí),隨意性較大;4.對(duì)代理點(diǎn)領(lǐng)用的單證缺乏嚴(yán)格的治理和限制；5

6、.普遍存在重代理、輕治理的傾向,對(duì)各代理點(diǎn)催促、檢查不力,指導(dǎo)不夠;6.代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)差,單純?yōu)槭掷m(xù)費(fèi)而展業(yè),致使承保質(zhì)量得不到保證;7.超越代理權(quán)限,導(dǎo)致保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人發(fā)生矛盾,甚至對(duì)簿公堂;8.直接爭(zhēng)搶已在被代理公司的保戶此問(wèn)題尤以續(xù)保期財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為甚,并向被保險(xiǎn)人索要代理手續(xù);9.不按規(guī)定辦,腳踩幾只船,打保險(xiǎn)公司的牌,同時(shí)為幾家保險(xiǎn)公司代理；10.利用對(duì)客戶的制約關(guān)系,強(qiáng)迫客戶向其指定的保險(xiǎn)公司投保；11.挪用保費(fèi),造成資金平安無(wú)保證；12.曲解條款,夸大回報(bào)；13.弄虛作假,違反職業(yè)道德；14.代理人開(kāi)展的業(yè)務(wù)賠付率高.造成這些問(wèn)題的原因主要有兩點(diǎn),一是代理人的素質(zhì)問(wèn)題,二是治理體

7、制的問(wèn)題.因此,要解決這些問(wèn)題除應(yīng)增強(qiáng)培訓(xùn)I外,還要盡快建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度,進(jìn)一步改革和完善治理體制,并在此根底上關(guān)心代理人的成長(zhǎng).三、解決保險(xiǎn)代理工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策保險(xiǎn)代理網(wǎng)點(diǎn)的迅速開(kāi)展和對(duì)保險(xiǎn)代理治理的滯后,造成我國(guó)保險(xiǎn)中介組織的先天缺乏.標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)代理人的經(jīng)營(yíng)行為,加快發(fā)展、完善保險(xiǎn)代理網(wǎng)點(diǎn),統(tǒng)一保險(xiǎn)人委托代理的做法已刻不容緩,筆者認(rèn)為,當(dāng)前要從宏觀上和微觀上分別采取相應(yīng)舉措.舉措之一,嚴(yán)格檢查和嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)代理必須具備和持有?保險(xiǎn)代理人資格證書(shū)?以及被代理公司頒發(fā)的代理證,對(duì)于無(wú)證或兩證不全的保險(xiǎn)代理人,果斷取消其保險(xiǎn)代理資格,這樣不僅能夠有效地保證保險(xiǎn)代理人的素質(zhì),提升保險(xiǎn)代理業(yè)

8、務(wù)的質(zhì)量,也可以限制一些單位隨意搞保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)公司隨意設(shè)立代理點(diǎn).對(duì)此,金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大監(jiān)督檢查的力度.舉措之二,明確規(guī)定各險(xiǎn)種代理手續(xù)費(fèi)的給付標(biāo)準(zhǔn),任何被代理人都不得擅自增加和提升保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)給付標(biāo)準(zhǔn),不得通過(guò)險(xiǎn)種間調(diào)劑手續(xù)費(fèi)等變通方法攏絡(luò)保險(xiǎn)代理人.舉措之三,增強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)督治理,不斷地提升保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德.為此,金融監(jiān)管部門(mén)和保險(xiǎn)公司都應(yīng)催促保險(xiǎn)代理人認(rèn)真執(zhí)行我國(guó)關(guān)于代理人的各項(xiàng)規(guī)定.舉措之四,由金融監(jiān)管部門(mén)牽頭,盡快成立各地保險(xiǎn)代理人自律組織,增強(qiáng)行業(yè)自律的力度,減少和防止保險(xiǎn)代理工作中被代理人之間的不規(guī)那么競(jìng)爭(zhēng).鵡蚌相爭(zhēng),必然是漁翁得利！這應(yīng)成為各家保險(xiǎn)公司的共識(shí).也只有在達(dá)成共識(shí)的根底上,才能標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)市場(chǎng),標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)代理.舉措之五,應(yīng)改變?cè)瓉?lái)單一按保費(fèi)收入計(jì)提工資的方法,實(shí)行與工作態(tài)度、業(yè)務(wù)質(zhì)量和治理質(zhì)量等綜合指標(biāo)掛鉤的考核方法；同時(shí),堅(jiān)持做到“兩公開(kāi)一監(jiān)督,倡導(dǎo)文明效勞,將理賠制度和理賠結(jié)果公開(kāi),賠款通過(guò)張榜公布,接受群眾監(jiān)督.舉措之六,注重感情投資,在生活上多關(guān)心他們,盡力為他們排憂解難,使他們安心工作,盡職盡責(zé)；在業(yè)務(wù)上幫助他們疏通展業(yè)渠道,解決業(yè)務(wù)拓展和治理環(huán)節(jié)所遇到的各種困難.在勞動(dòng)用工制度上,對(duì)有突出奉獻(xiàn)者可以從保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)或各地勞動(dòng)人事部門(mén)爭(zhēng)取招工轉(zhuǎn)干指標(biāo),使他們感到保險(xiǎn)代理事業(yè)有“