在科學(xué)發(fā)展觀視角下探討電子結(jié)算中心業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展方向

1、在科學(xué)發(fā)展觀視角下探討電子結(jié)算中心業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展方向XX銀行電子結(jié)算中心作為人民銀行XX中心支行領(lǐng)導(dǎo)下的會員制事業(yè)單位，如何在深入學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動中全面理解和正確運用科學(xué)發(fā)展觀，不僅事關(guān)白身發(fā)展大計，更對建設(shè)高效、安全的支付清算體系有著十分重要的意義。一、結(jié)算中心業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及原因分析（一）業(yè)務(wù)現(xiàn)狀結(jié)算中心白1999年正式成立以來，目前主要負(fù)責(zé)XX市及所轄瀏寧望三地的同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)。隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展和城市建設(shè)的飛速發(fā)展，近年來參加同城票據(jù)交換的金融機構(gòu)及票據(jù)交換數(shù)量日漸增多。截止到2008年11月底，參加同城票據(jù)交換的金融機構(gòu)有17家，網(wǎng)點362家，日均票據(jù)交換量1萬筆左右。然而，與

2、國內(nèi)其他城市結(jié)算中心橫向比較，目X結(jié)算中心的業(yè)務(wù)運營情況具有業(yè)務(wù)品種單一、票據(jù)業(yè)務(wù)量過小且不斷呈現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)量下降趨勢等顯著特點。1、業(yè)務(wù)品種單一、票據(jù)業(yè)務(wù)量過小近幾年來，國內(nèi)其他城市結(jié)算中心除開辦同城票據(jù)交換這個傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還陸續(xù)開辦或正在申辦同城票據(jù)影像、非標(biāo)準(zhǔn)票據(jù)影像、金融憑證倉儲等新興業(yè)務(wù)。而XX目前僅開辦同城票據(jù)交換、票據(jù)專遞、銀行內(nèi)部票據(jù)代傳業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對單一，票據(jù)交換量過小據(jù)初步調(diào)查，國內(nèi)部分城市同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)情況如下表所示表1國內(nèi)部分城市同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)情況比較項目廣州深圳昆明武漢沈陽南京XX同城網(wǎng)點個數(shù)1000700500600500600350日均同城業(yè)務(wù)筆數(shù)8萬3萬2

3、萬3萬4萬4萬不足1萬從上表可看出，無論從同城網(wǎng)點個數(shù)還是從同城業(yè)務(wù)量來看，XX結(jié)算中心都與其它城市存在巨大差距。2、票據(jù)業(yè)務(wù)量下降趨勢明顯同城業(yè)務(wù)量橫向?qū)Ρ扰琶亢?，從縱向看業(yè)務(wù)量下降趨勢明顯。表2近兩年XX市同城票據(jù)業(yè)務(wù)量統(tǒng)計總筆數(shù)總金額日均筆數(shù)日均金額網(wǎng)點個數(shù)2007年第1季度59117313497743100202287753542007年第2季度68195513216849105222207823562007年第3季度64227615117093101882225093432007年第4季度64851616242564102972332303432008第1季度52526212791

4、63887542131943472008第2季度5888631405797391322200793532008第3季度608486144628819223223021358從上表所示的XX市同城票據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)計表可看出，2007年前三季度票據(jù)交換量為1915404筆，日均10188筆；2008年前三季度票據(jù)交換量為1722611筆，日均9212筆。這樣，2008年前三個季度的同城票據(jù)交換總量同比下降10%,日均同城票據(jù)交換量下降9.58%。（二）原因分析如前所述，結(jié)算中心的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一一同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)量已處于日漸萎縮的尷尬處境。下面分別從靜態(tài)和動態(tài)兩個角度進行原因探尋。1、票據(jù)業(yè)務(wù)量過小的主要原因

5、XX結(jié)算中心的同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)主要處理的票據(jù)種類有：支票、匯票、進賬單、稅款等。在北京、南京、昆明等城市，支票以其攜帶安全、支付便捷等優(yōu)點，受到了企事業(yè)單位和個人的普遍歡迎，在同城票據(jù)交換中占比高達(dá)60%以上。然而，在XX,支票的使用率很低，僅占6%左右。2008年前三季度XX市同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)票據(jù)種類和數(shù)量如下表所示（單位：筆）：表32008年前三季度XX市同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)票據(jù)種類和數(shù)量內(nèi)容種類支票進帳單稅款電匯匯票本票委郵信用卡其他其他貸方第1筆數(shù)3611335485421223372899225413677585963季度占比6.88%67.56%4.04%0.71%0.19%0.05%

6、0.03%0.00%0.01%16.37%第2筆數(shù)396293826435271112134684248114106572季度占比6.73%64.98%4.54%0.90%0.19%0.06%0.01%0.00%0.02%18.10%第3筆數(shù)384003930472193464411001385103376118933季度占比6.31%64.59%3.60%1.06%0.16%0.06%0.02%0.00%0.01%19.55%支票在XX的使用率過低，直接影響了XX同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)量的攀升。分析原因，主要有以下三點：信用環(huán)境票據(jù)的基礎(chǔ)是信用，信用環(huán)境的好壞，直接關(guān)系到票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前，票據(jù)

7、市場發(fā)展的最大障礙是我國信用制度的不健全。部分企業(yè)、個人信用差，利用金融機構(gòu)間信息不對稱，套、騙銀行信用，迫使銀行在承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)活動中采取保守原則，極大地阻礙了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，XX支票的使用主要采取進賬單方式，即由支票持有人先到付款行上柜進賬以后方可完成交易與支付行為。這樣既喪失了支票的信用功能，同時又給客戶帶來極大不便。觀念問題為擴大轉(zhuǎn)賬結(jié)算，減少現(xiàn)金使用，方便和服務(wù)經(jīng)濟活動，中國人民銀行鼓勵個人使用支票結(jié)算，但由于社會信用環(huán)境不健全，導(dǎo)致人們信用觀念趨于保守，不愿采用、不敢使用、也不敢接受像支票、本票等非現(xiàn)金支付方式。習(xí)慣偏好人們在經(jīng)濟交往和消費時仍習(xí)慣使用現(xiàn)金交易，如個人購房、

8、買車等款項一般是現(xiàn)金支付；私營業(yè)主為了方便或避稅，大多采用現(xiàn)金交易；企事業(yè)單位的小額支付也是現(xiàn)金交易，較少使用支票或銀行卡。據(jù)不完全統(tǒng)計，XX市的社會零售總額有數(shù)百億，其中40%以上是用現(xiàn)金交易完成的。2、票據(jù)業(yè)務(wù)量下降趨勢明顯的主要原因株潭兩地業(yè)務(wù)的取消降低了同城票交業(yè)務(wù)量根據(jù)總行對全國支票影像業(yè)務(wù)上線運行的要求，2008年9月1日起，XX中支決定取消株洲、湘潭兩地大同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)，這直接導(dǎo)致結(jié)算中心的日均票據(jù)交換量減少了近500筆。三大系統(tǒng)的上線運行直接沖擊了同城票交業(yè)務(wù)近幾年來，人民銀行總行相繼組織建成了覆蓋全國的大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)和全國支票影像交換系統(tǒng)。這些支付結(jié)算渠

9、道的建立和完善為企事業(yè)和個人資金往來提供了更多便捷途徑，同時也對同城票據(jù)交換產(chǎn)生了一定沖擊，導(dǎo)致同城票交業(yè)務(wù)量日益萎縮。其他支付工具的迅速發(fā)展也影響了同城票交業(yè)務(wù)近幾年來，銀行卡、網(wǎng)上支付、移動支付等，以其方便、快捷的優(yōu)勢成為越來越多人特別是年輕人熱衷的支付方式。其他支付渠道的不斷發(fā)展，勢必帶來此消彼漲的效應(yīng)，造成基于紙制憑證進行支付交易的票據(jù)業(yè)務(wù)量日趨減少，從而導(dǎo)致同城票交業(yè)務(wù)量下降。二、關(guān)于結(jié)算中心未來發(fā)展方向的設(shè)想為擺脫當(dāng)前業(yè)務(wù)種類單一、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)量日益下降的困境，結(jié)算中心未來發(fā)展方向就是要“穩(wěn)住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、拓展新興業(yè)務(wù)”。（一）千方百計穩(wěn)住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，努力提升同城票據(jù)業(yè)務(wù)量1、從結(jié)算中心內(nèi)部

10、著手，提周票據(jù)清分、票據(jù)專遞等業(yè)務(wù)處理的工作質(zhì)量和工作效率，改進工作方式，提高服務(wù)水平和客戶滿意度。2、建議由中支相關(guān)職能部門加大對支付結(jié)算工具及支票圈存業(yè)務(wù)的廣泛宣傳，加強現(xiàn)金管理，逐步改變?nèi)藗兪褂矛F(xiàn)金的傳統(tǒng)習(xí)慣，消除人們對支票等非現(xiàn)金消費方式的擔(dān)憂。3、建議由中支相關(guān)職能部門牽頭，組織開展使用支付結(jié)算工具的促銷活動。例如，銀行卡已由銀聯(lián)統(tǒng)一推出了刷卡消費中獎活動，支票的使用也可由人民銀行統(tǒng)一推出類似稅務(wù)發(fā)票的獎勵活動。通過上述舉措，努力讓支票、銀行本票、匯票等支付結(jié)算工具的使用日益普及，從而推動同城票據(jù)交換業(yè)務(wù)的發(fā)展。（二）扭轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)種類單一局面，積極拓展新業(yè)務(wù)借鑒國內(nèi)其他城市結(jié)算中心的經(jīng)驗

11、，結(jié)合白身實際，開展內(nèi)部票據(jù)傳遞、同城票據(jù)影像、非標(biāo)準(zhǔn)票據(jù)影像和會計檔案倉儲等四種新興業(yè)務(wù)是可行的，同時也將是結(jié)算中心未來一段時間的發(fā)展方向。1、擴展內(nèi)部票據(jù)傳遞業(yè)務(wù)，擴大內(nèi)部票據(jù)傳遞范圍內(nèi)部票據(jù)傳遞具有以下優(yōu)勢：一是內(nèi)傳業(yè)務(wù)與同城票據(jù)專遞業(yè)務(wù)極其相近，結(jié)算中心無須增加新的投入；二是內(nèi)傳業(yè)務(wù)的開展，有利于商業(yè)銀行節(jié)約成本、減低風(fēng)險、提高效率；三是結(jié)算中心可充分發(fā)揮專遞業(yè)務(wù)專業(yè)化的優(yōu)勢，有利于資源整合、規(guī)范管理，并可增加創(chuàng)收。目前，我們僅為交通銀行、招商銀行等兩家銀行提供了此項服務(wù)。中心可在進一步完善內(nèi)部票據(jù)傳遞管理制度的基礎(chǔ)上，充分滿足更多商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)需求，擴大內(nèi)部票據(jù)傳遞業(yè)務(wù)范圍。2、升級

12、票據(jù)清分系統(tǒng)，提供同城票據(jù)影像服務(wù)為滿足各商業(yè)銀行加強事后監(jiān)督管理的業(yè)務(wù)需要，XX結(jié)算中心可借鑒廣州、南京、昆明等城市的成功經(jīng)驗，在現(xiàn)有票據(jù)清分機上增配彩色影像模塊，并對現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行軟件升級和網(wǎng)絡(luò)擴容，實現(xiàn)票據(jù)圖像和票據(jù)磁碼的實時采集，并同時完成實物票據(jù)清分和資金清算工作。這樣，各網(wǎng)點將可結(jié)合同城票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)傳輸?shù)那宸謹(jǐn)?shù)據(jù)和影像信息，實時勾對票據(jù)，使會計事后監(jiān)督變?yōu)閷崟r監(jiān)督，從而有效防范結(jié)算風(fēng)險，保障資金安全。3、新建綜合票據(jù)影像系統(tǒng)，提供非標(biāo)準(zhǔn)憑證影像掃描服務(wù)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，結(jié)算中心還可考慮引進高速智能清分掃描設(shè)備，對商業(yè)銀行內(nèi)部各種類型、各種尺寸的票據(jù)、憑證進行影像和數(shù)據(jù)的白動

13、采集。在完成信息采集后，將實物票據(jù)或憑證歸還給商業(yè)銀行，同時將影像信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸或刻錄成光盤，為商業(yè)銀行進行事后監(jiān)督提供便捷。4、建設(shè)會計檔案倉儲中心，開辟會計檔案代管業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)與日俱增，各商業(yè)銀行的會計檔案資料逐年增多，需要集中統(tǒng)一的金融會計檔案倉庫，為其提供倉儲服務(wù)。今年年初，結(jié)算中心經(jīng)過走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除四大國有銀行外，XX市的許多商業(yè)銀行都迫切希望結(jié)算中心能考慮建立一個金融會計檔案倉儲中心，開辟會計檔案代管業(yè)務(wù)：一是可使中心的閑置資金和現(xiàn)有資源得到充分利用；二是銀行會計檔案數(shù)量逐年增長，可給結(jié)算中心帶來穩(wěn)定收入；三是會計檔案的管理不涉及資金業(yè)務(wù)，安全隱患少、潛在風(fēng)

14、險??；四是金融會計檔案倉儲中心的一次性投入成本雖然較高，但日常運營成本相對低廉，特別是檔案柜等配套設(shè)備年折舊率低。2008年10月成立的南京金融會計檔案倉儲中心，庫房建筑面積達(dá)8400平方米，可存放標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格會計憑證560萬余卷。以每卷2元/年的寄存服務(wù)費來計算，年收入預(yù)計可達(dá)1000萬元以上，發(fā)展前景相當(dāng)可觀。三、未來發(fā)展所面臨的問題及對策建議（一）未來發(fā)展所面臨的幾個問題1、體制問題結(jié)算中心對外名義上是屬于會員制法人單位，卻沒有正式建立理事會制度，其人事任免等重大事項決策仍由人民銀行研究決定，再由結(jié)算中心組織召開商業(yè)銀行聯(lián)席會征求意見。這種決策管理機制不夠健全，與會員制事業(yè)單位性質(zhì)不太相宜。

15、2、人才問題結(jié)算中心的人員構(gòu)成主要為人行在編人員、中心聘用人員兩部分。其中，由人行在編人員擔(dān)任所有管理職位，聘用人員從事一線操作工作及部分管理工作。人行在編人員與聘用人員之間的收入差距懸殊，容易導(dǎo)致聘用人員心態(tài)不平衡，工作積極性難以調(diào)動，也不利于業(yè)務(wù)骨干和人才隊伍的穩(wěn)定。另一方面，近幾年來，由于種種原因，結(jié)算中心在編人員存在“只出不進”現(xiàn)象，干部隊伍日益老化，知識結(jié)構(gòu)、年齡層次失衡，管理、技術(shù)、營銷等方面的人才匱乏，且缺乏開拓創(chuàng)新意識和市場營銷理念，彳艮難進行新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展。3、資金問題綜述以上問題，今后結(jié)算中心無論是拓展其中一項或幾項新業(yè)務(wù)，都會涉及前期資金大量集中投入問題，如建立銀行會

16、計檔案倉儲中心的啟動資金（不含征地購房）將高達(dá)一千萬元以上。目前結(jié)算中心雖有一定的資金積累，但如果全部開展上述業(yè)務(wù)仍然會面臨資金嚴(yán)重不足的問題。4、政策與觀念問題目前結(jié)算中心雖為相對獨立的法人單位，但中支機關(guān)并沒有給予相應(yīng)的特殊政策，缺乏激勵機制，干部職工存在“干多干少、干好干壞一個樣”、“多一事不如少一事”等消極想法，在工作中習(xí)慣于商業(yè)銀行主動找上門辦事的工作方式，習(xí)慣于借助人民銀行的影響力來推動工作。這些觀念和工作狀態(tài)，勢必對拓展新業(yè)務(wù)帶來一定的負(fù)面影響。（二）解決上述問題的對策建議1、解放思想，完善現(xiàn)行管理體制健全結(jié)算中心現(xiàn)有管理體制有兩種模式可供選擇：一是維持現(xiàn)有的會員行事業(yè)單位性質(zhì)，

17、組織建立理事會。理事會會長由人民銀行主管行長兼任，成員由各家商業(yè)銀行主管負(fù)責(zé)人擔(dān)任。下設(shè)聯(lián)絡(luò)員，由各家商業(yè)銀行會計清算部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任。重大問題由理事會決策，一般工作議題則召開聯(lián)席會議研究協(xié)商。結(jié)算中心今后拓展新業(yè)務(wù)，可根據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)單獨注冊二級公司進行獨立運作；二是將會員制改革成股份制，即把結(jié)算中心現(xiàn)有資產(chǎn)按原出資情況量化為各家商業(yè)銀行的股份，利益直接與各家商業(yè)銀行掛鉤。人民銀行可根據(jù)十余年來投入的人力資源情況，物化為貨幣資產(chǎn)后，再轉(zhuǎn)為怡和物業(yè)公司直接參股。實行股份制運作對于籌集資金、開拓業(yè)務(wù)等，優(yōu)勢十分明顯，但政策是否有障礙，還有待論證2、以人為本，改變現(xiàn)有用人機制若繼續(xù)保持現(xiàn)有事業(yè)單位體制，建議中支允許結(jié)算中心申請事業(yè)單位用人編制，取消目前雙重用人標(biāo)準(zhǔn)，從上而下建立白身勞動工資管理體系，允許高薪聘用部門高級管理人員和技術(shù)管理人員，建立與之相適應(yīng)的激勵和獎懲機制，以徹底改變目前人員“想干不能干、能干不愿干”的工作現(xiàn)狀。3、量力而行，合理解決資金問題一是統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實施，根據(jù)結(jié)算中心現(xiàn)有資金實力選擇其中一項可行性最佳的項目，先行啟動，以后再逐步發(fā)展。二是探索最佳途徑，尋求政策支持。