外資銀行授信風(fēng)險管理流程模式及其啟示

1、外資銀行授信風(fēng)險管理流程模式及其啟示風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行有效運(yùn)行的基礎(chǔ)，是提升銀行價值創(chuàng)造力、打造核心競爭力的保障。保持風(fēng)險回報管理能力的優(yōu)勢是外資銀行商業(yè)銀行獲取競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。本文擬從授信風(fēng)險管理流程角度，對外資銀行進(jìn)行模式分析，并根據(jù)我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀和基礎(chǔ)條件，通過授信風(fēng)險管理流程模式再造，為提高我國商業(yè)銀行核心競爭力提供支持和保障。一、外資銀行的授信風(fēng)險管理流程外資銀行公司類客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模式與其風(fēng)險管理文化背景、業(yè)務(wù)管理集約化程度，以及風(fēng)險計量技術(shù)支撐能力等因素有關(guān)。一般對大中型和小型公司類客戶實(shí)行差別化的授信流程，從大中型公司授信業(yè)務(wù)管理流程來看，主要有三種模式。外資

2、銀行大中型公司客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理模式模式特征典型銀行模式一客戶經(jīng)理為純粹的客戶關(guān)系經(jīng)理，負(fù)責(zé)開拓和維護(hù)客戶關(guān)系，風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)對客戶信用風(fēng)險分析評價、授信結(jié)構(gòu)設(shè)計，授信額度審批和貸款定價，由專職入員進(jìn)行貸款支用前審核；貸款支用的祛律、會計手續(xù)和貸后催收管理由后臺支持部門集中處理。在整個授信流程中，各類業(yè)務(wù)人員是相互協(xié)作的伙伴關(guān)系，對各自的崗位職責(zé)負(fù)美國銀行、花旗銀行、德意志銀行責(zé)。模式一客戶經(jīng)理生要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)開拓，并部分參與對客戶的授信調(diào)查；客戶經(jīng)理與風(fēng)險圣理共同撰寫授信調(diào)查和貸后管理相關(guān)報告，其中，客戶經(jīng)理主要撰寫客戶的基本信息和業(yè)務(wù)情況，風(fēng)險經(jīng)理主要進(jìn)行風(fēng)險分析，特別是定量分析。德累思頓銀行

3、模式二客戶經(jīng)理作為銀行對客戶的主要聯(lián)系和管理人員，全面負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)開拓和風(fēng)險管理?？蛻艚?jīng)理城要撰寫授信調(diào)查和貨后管理相關(guān)報告。風(fēng)險經(jīng)理主要從風(fēng)險的角度出發(fā)，對相關(guān)風(fēng)險事項(xiàng)進(jìn)行提示，對客戶經(jīng)理撰寫的報告進(jìn)行復(fù)核，提出自己的意見和建議。渣打銀行、法國里昂信貸銀行、匯豐銀行下面以美國銀行、花旗銀行、渣打銀行為例來具體說明：（一）美國銀行的授信風(fēng)險管理流程美國銀行采用六西格瑪方法，根據(jù)對客戶滿意度、銀行內(nèi)部用戶滿意度的跟蹤測評，行戰(zhàn)略計劃，以及股東和監(jiān)管要求，持續(xù)地對各類業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改進(jìn)優(yōu)化，其授信風(fēng)險理流程分為規(guī)劃、執(zhí)行、評估三個環(huán)節(jié)；在規(guī)劃環(huán)節(jié)，主要根據(jù)美國銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)、益目標(biāo)和風(fēng)險偏好進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本

4、和資金的分配；在執(zhí)行階段，主要是通過授信風(fēng)險管理策和措施，進(jìn)行風(fēng)險的識別和控制，并同時獲取風(fēng)險數(shù)據(jù)；在評估階段，主要是對風(fēng)險行評估和報告，并對業(yè)務(wù)進(jìn)行考核。評估階段的輸出結(jié)果將又作為規(guī)劃階段的輸入，為劃提供建議，從而實(shí)現(xiàn)授信風(fēng)險管理流程的持續(xù)改進(jìn)。從公司類客戶授信業(yè)務(wù)管理來看，采取類似于上述模式一的四個操作環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理責(zé)客戶營銷和授信申請；風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶信用評級和授信業(yè)務(wù)審批（是在客戶經(jīng)理申簽字基礎(chǔ)上的“雙簽”審批，大額授信按授權(quán)等級由更高級別的業(yè)務(wù)部門主管和風(fēng)險部主管“雙簽”審批）；授信審核人員負(fù)責(zé)付款前審核；后臺支持部門負(fù)責(zé)辦理貸款支用法律、會計手續(xù)和貸后催收管理等服務(wù)支持等。此外，還

5、設(shè)有專門的信貸風(fēng)險部門，按10%的比例，對已批準(zhǔn)授信業(yè)務(wù)的審批流程和信貸政策標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行情況（50人左右）進(jìn)行續(xù)的、不定期的信貸復(fù)查。從零售業(yè)務(wù)授信管理來看，具有高度標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、自動化、專業(yè)化的特征，其信卡貸款、消費(fèi)者抵押貸款、小企業(yè)貸款的系統(tǒng)自動化決策所占比例分別達(dá)到99%、53%、35%。美國銀行授信風(fēng)險管理流程報告民險評估（二）花旗銀行授信風(fēng)險管理流程花旗銀行各個業(yè)務(wù)單元負(fù)責(zé)自身的授信風(fēng)險管理，并與信貸風(fēng)險管理部門共同建立信貸額度和風(fēng)險管理流程。從公司類業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險控制流程來看，花旗銀行只與少數(shù)大公司進(jìn)行大宗的、量身定制的和復(fù)雜的交易。在拉丁美洲金融危機(jī)和東南亞金融危機(jī)發(fā)生之前，授信審批

6、曾經(jīng)基本由業(yè)務(wù)單元自行決策；在危機(jī)發(fā)生以后，授信業(yè)務(wù)流程強(qiáng)調(diào)了風(fēng)險管理部門的集中控制。從零售業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險控制流程來看，花旗銀行向許多個人提供標(biāo)準(zhǔn)化的和平均交易額較小的貸款產(chǎn)品，簡化信貸申請過程，廣泛應(yīng)用統(tǒng)計學(xué)記分模型及征信機(jī)構(gòu)信息，通過廣泛應(yīng)用行為模型與技術(shù)，實(shí)現(xiàn)批量回收。（三）渣打銀行授信風(fēng)險管理流程渣打銀行基本信貸業(yè)務(wù)流程分為制定信貸標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)組合管理及賬戶策略設(shè)計、評估及審批、文件管理，監(jiān)測以及壞帳管理等環(huán)節(jié)，每一環(huán)節(jié)的具體活動如下圖所示：渣打銀行授信風(fēng)險管理流程j尺HE口Q還嚀戶中空設(shè)士y誠信殳審批式伴童理）民閔）坪勝管理/一/yizi/從外資銀行的授信風(fēng)險管理流程可以看出，每個部門在

7、信用風(fēng)險控制中發(fā)揮著不可或缺的作用，在流程中各負(fù)其責(zé)、相互協(xié)作，并且可以不斷改進(jìn)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。二、外資銀行授信風(fēng)險管理流程模式對我國商業(yè)銀行的啟示我國商業(yè)銀行目前從事貸款管理的部門主要包括客戶經(jīng)理部、信用風(fēng)險管理部、貸審會和稽核部?？蛻艚?jīng)理部主要負(fù)責(zé)對貸款客戶資質(zhì)的前期調(diào)查（包括識別客戶提供的虛假財務(wù)報表等），它是銀行信用風(fēng)險的第一道防線。信用風(fēng)險管理部的主要職責(zé)是對各支行提出的貸款申請進(jìn)行審查，并提出反饋意見。將審查通過的貸款合并自己的審查意見提交貸審會。貸審會是銀行審批貸款的最高權(quán)利機(jī)構(gòu)，一般由銀行若干資深的專家組成。他們投票決定貸款的發(fā)放和以及貸款的發(fā)放條件。稽核部是負(fù)責(zé)銀行各項(xiàng)工作的監(jiān)

8、督檢查機(jī)構(gòu)，主要是從會計角度審查文件和憑證的齊備性。雖然對貸款也是一種事后檢查部門。雖然目前我國商業(yè)銀行都普遍實(shí)施了審貸分離制度，客戶經(jīng)理部負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，信用風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)審查貸款，通過信用風(fēng)險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風(fēng)險。但是外資銀行的授信風(fēng)險管理模式流程，仍然存在明顯優(yōu)勢：一是聯(lián)動制衡能力強(qiáng)。大多按照審貸分離、業(yè)務(wù)聯(lián)動、集約管理的原則，明確前臺客戶經(jīng)理、中臺風(fēng)險經(jīng)理和后臺業(yè)務(wù)支持人員在授信流程中的職責(zé)，在流程中各負(fù)其責(zé)、相互協(xié)作的基礎(chǔ)上有效平衡風(fēng)險與回報。二是精細(xì)化管理。貫徹“以客戶為中心”的理念，在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，對公司類業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)實(shí)行差別化的業(yè)務(wù)流程，采取針對性的授信風(fēng)

9、險管理模式，在不同的業(yè)務(wù)單元內(nèi)細(xì)化崗位設(shè)置，培養(yǎng)專業(yè)化的客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理人才，為目標(biāo)客戶提供專業(yè)化的授信風(fēng)險管理增值服務(wù)。三是實(shí)現(xiàn)持續(xù)改進(jìn)。授信風(fēng)險管理流程是一個動態(tài)改進(jìn)過程，若干環(huán)節(jié)構(gòu)成一個循環(huán)，一個風(fēng)險管理流程的輸出構(gòu)成下一個流程的輸入，通過不斷檢查、改進(jìn)和提高，實(shí)現(xiàn)授信風(fēng)險管理能力持續(xù)提升。三、再造我國商業(yè)銀行授信風(fēng)險管理流程的措施通過對比研究，我國各家商業(yè)銀行可以結(jié)合本行的實(shí)際現(xiàn)狀和基礎(chǔ)條件，采取以下具體措施對其授信風(fēng)險管理流程進(jìn)行改造。（一）運(yùn)用科學(xué)方法改進(jìn)優(yōu)化各類授信業(yè)務(wù)流程我國商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步將“以客戶為中心”的理念體現(xiàn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險管理控制過程中，根據(jù)銀行管理基礎(chǔ)

10、和市場競爭環(huán)境，積極借鑒六西格瑪方法，運(yùn)用科學(xué)測評改進(jìn)技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。綜合考慮各類細(xì)分市場的客戶反應(yīng)、內(nèi)部用戶聯(lián)動需求和股東對風(fēng)險回報管理的要求，妥善定義、度量、分析、改進(jìn)以及控制業(yè)務(wù)流程優(yōu)化進(jìn)程，有效消除關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程的管理和服務(wù)質(zhì)量差距，使各種授信產(chǎn)品和服務(wù)流程逐步接近外資銀行水準(zhǔn)，提升在業(yè)務(wù)流程中動態(tài)平衡風(fēng)險回報管理的能力，構(gòu)筑與外資銀行競爭的比較優(yōu)勢。（二）分步推進(jìn)授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)平行作業(yè)機(jī)制是按照“以客戶為中心”的理念進(jìn)行業(yè)務(wù)流程優(yōu)化的具體體現(xiàn)，其關(guān)鍵是在客戶群體細(xì)分基礎(chǔ)上差別化地設(shè)置業(yè)務(wù)流程，并將風(fēng)險識別、評估、應(yīng)對的政策標(biāo)準(zhǔn)嵌入流程之中，客戶經(jīng)理、信貸經(jīng)理、貸款審批人和風(fēng)險經(jīng)理按崗負(fù)責(zé)，相互協(xié)作，以便妥善處理好控制風(fēng)險與提高效率、改進(jìn)服務(wù)之間的矛盾，使“了解市場、了解客戶”的風(fēng)險管理理念真正落到實(shí)處。在起步階段，要積極推進(jìn)大中型公司類客戶授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)，將現(xiàn)有客戶信用評級和項(xiàng)目評估專業(yè)人員并入風(fēng)險管理部門，作為貸前平行作業(yè)風(fēng)險經(jīng)理參與貸前調(diào)查評價，并撰寫客戶信用評級（項(xiàng)目評估）報告。專職貸款審批人在其權(quán)限內(nèi)進(jìn)行客戶信用等級認(rèn)定和貸款審批；貸中、貸后平行作業(yè)風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)授信審批條件落實(shí)情況審查和風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警。對低信用風(fēng)險授信業(yè)務(wù)及授信額度項(xiàng)下單筆業(yè)務(wù)由客戶經(jīng)理和有權(quán)審批人進(jìn)行”雙簽”審批。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步梳理優(yōu)化小企業(yè)和個人授信業(yè)務(wù)流程，逐步擴(kuò)