阿里金融小貸專題研究

1、阿里小貸專題研究目錄1 .阿里金融簡(jiǎn)介21.1 阿里巴巴集團(tuán)與阿里金融21.2 成立背景及發(fā)展歷史31.3 阿里金融事業(yè)部簡(jiǎn)介41.4 阿里小貸簡(jiǎn)介62 .阿里金融運(yùn)營(yíng)模式82.1 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)82.2 產(chǎn)品分類92.3 客戶分析102.4 融資渠道、成本和放款特點(diǎn)112.5 風(fēng)控模式122.6 業(yè)務(wù)流程143 .阿里金融資產(chǎn)質(zhì)量154 .阿里金融特點(diǎn)174.1 打造“信貸流水線”174.2 完善的“征信系統(tǒng)”174.3 360度客戶評(píng)級(jí)模式184.4 獨(dú)特的“風(fēng)控系統(tǒng)”185 .阿里小貸發(fā)展存在的問(wèn)題195.1 阿里小貸身份特殊，定位模糊195.2 阿里小貸資本規(guī)模有限，后續(xù)資金來(lái)源不足205.

2、3 阿里小貸轉(zhuǎn)型困難，不確定性因素多205.4 阿里小貸與支付寶資金無(wú)法關(guān)聯(lián)20.阿里金融簡(jiǎn)介阿里巴巴集團(tuán)與阿里金融隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷普及，越來(lái)越多的電商平臺(tái)涉足金融服務(wù)領(lǐng)域。阿里巴巴作為全球最大的電子商務(wù)平臺(tái)之一，具旗下阿里巴巴金融是全國(guó)范圍內(nèi)首家完全面向電子商務(wù)領(lǐng)域小微企業(yè)融資需求的小額貸款公司，并獲得國(guó)內(nèi)首張電子商務(wù)領(lǐng)域的小額貸款公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照。2010年，阿里金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)模式，率先推出小額信用貸款業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)以其中請(qǐng)流程便捷、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保等特點(diǎn)，受到小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的青睞，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。截至2012年6月，阿里金融累計(jì)放貸額達(dá)260億元，服務(wù)商戶13萬(wàn)家；而到2012

3、年年底，服務(wù)商戶數(shù)已增加至20萬(wàn)。不僅如此，阿里金融正在進(jìn)行一場(chǎng)更為深刻的改革。2013年，阿里金融從原獨(dú)立于阿里巴巴旗下的事業(yè)群，正式歸入支付寶業(yè)務(wù)。據(jù)報(bào)道，阿里金融整合調(diào)整后，將首先推出支付寶“信用支付”功能，客戶范圍涵蓋所有8000萬(wàn)支付寶客戶。支付寶信用支付功能的推出，意味著阿里金融正在聯(lián)手支付寶掀起一場(chǎng)金融支付領(lǐng)域的革命。Alibaba匕r一口豆上二蘭金空耳噌一片三里HE二一tC巴巴上交縣步道花里三：二_先.由岫全球小企業(yè)宜過(guò)電宇育務(wù)熱土曲XSwot軍匣士5與目HS圖AllibflycuriinTPF-年M萬(wàn).電山苣建球星250一5T的可業(yè)教.-三二二工=小，"會(huì)要小筆星張

4、營(yíng)小于，器W.*皿國(guó)電芻注三一至三二31-，全電-h官士一用二二一-二三-=<:_-_-再多學(xué)思注相相傳«必鑲?cè)的晶Bf國(guó)I克市上弓一二T匚一亍二一-二吏三=二.=-.陶里巴巴黑闔七大事安裝祁壽«»備眥«盤二"一，歲三昌子13一MA更充餐于笑節(jié)電«那云開(kāi)孑某電掘芮蛀大務(wù)電«S建比朝-二式豐星可生七工里三三看支叼金耍子公前匚上三不一二支寸二專，：二=-JK"。J-="阿里巴巴定JH.新工阿里巴巴小削竺秋茨伊育裳金司三=才里三三,卜打竺瞅股舒育原公司二工工三寫三£三釵二£苧三

5、有:或三=-：產(chǎn)等W黃:二F二，三耳鼻莖二兄，止慝籠節(jié)求的小疆貨安女同小鵬觸舌句.4專注于小微企業(yè)的融資服務(wù)提供商阿里巴巴介入金融服務(wù)領(lǐng)域，核心優(yōu)勢(shì)是其擁有的龐大的客戶資源和數(shù)據(jù),并能基于云計(jì)算平臺(tái)通過(guò)對(duì)客戶信息的充分分析、挖掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信用水平和還款能力的準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)把控jAlgvcom監(jiān)控客戶現(xiàn)金流.如出現(xiàn)速的，比拿新客戶的現(xiàn)金注在昌Jf商品供應(yīng)蓿、-,.信總iitiwh心F-一二“/_T石“身JfflTTIAUCOn*交目記H交又檢騎拽木詢工氟三萬(wàn)曖記：平臺(tái)fflO叫，垃事根型客戶倍用水平相迎款犯佶報(bào)告和拷果各置道后號(hào)和瑞舟在裾的零:戶信用記錄.交易狀況、制鎘祀2溝至網(wǎng)”TkliohdC

6、*cm商品購(gòu)買者中業(yè)利個(gè)人）Q聞?dòng)∪杖赵瑖?guó)海髭的客戶和欠息好:-M了二.至巴巳里撞客戶信息及其交5廳上的理土的（t第成立背景及發(fā)展歷史中國(guó)缺少真正能夠?yàn)樾∑髽I(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供批量化、規(guī)?；?wù)的微貸款金融機(jī)構(gòu)，使得中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者融資難困境依然嚴(yán)峻。由于無(wú)法提供有效的抵質(zhì)押物等原因，在阿里巴巴平臺(tái)上活躍的客戶：中小企業(yè)、個(gè)體戶工商戶、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，他們面臨著共同的融資困難。在阿里巴巴開(kāi)放的電子商務(wù)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)式的數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)模式前提下，阿里金融應(yīng)運(yùn)而生。阿里巴巴平臺(tái)的數(shù)據(jù)，76%的小微企業(yè)鬲4資需求在50萬(wàn)元以下，所以通過(guò)這些客戶在平臺(tái)上的商品發(fā)布、銷售數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈情況及客戶評(píng)價(jià)等，為其提供貸款。在現(xiàn)

7、有的中國(guó)金融系統(tǒng)中，只有約12%的小企業(yè)能夠獲得銀行貸款，“剩下的88%要么沒(méi)有抵押物，要么因?yàn)殂y行貸款手續(xù)繁瑣，要么企業(yè)自身不是銀行的菜。”?2007年，阿里貸款誕生，依托阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)，利用網(wǎng)商的線上信用行為數(shù)據(jù)為中小企業(yè)提供具有無(wú)抵押、低門檻、快速便捷的融資服務(wù)。?2007年6月，阿里巴巴集團(tuán)與中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行簽約，標(biāo)志著阿里巴巴與銀行合作開(kāi)始共同探索中小企業(yè)電子商務(wù)新型信貸模式。?2007年10月31日，第一筆網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款成功放貸，三家企業(yè)獲得共計(jì)160萬(wàn)貸款。?2008年2月，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款全省，供應(yīng)鏈貸款上線。?2009年8月3日，阿里巴巴集團(tuán)與上海市人民政府、中國(guó)建

8、設(shè)銀行上海市分行正式舉行風(fēng)險(xiǎn)池簽約儀式。?2009年8月3日，阿里巴巴率先與中國(guó)建設(shè)銀行啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)池。阿里巴巴集團(tuán)與浙江省人民政府、杭州市人民政府和中國(guó)建設(shè)銀行正式舉行風(fēng)險(xiǎn)池簽約儀式。?2010年4月9日，小貸公司牌照發(fā)放。?2010年4月13日，淘寶訂單貸款上線。?2010年4月28日，e貸通產(chǎn)品在福建推出。?2013年3月7日宣布籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)。阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)主要業(yè)務(wù)范疇涉及包括支付、小貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域。集團(tuán)負(fù)責(zé)阿里巴巴集團(tuán)旗下所有面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個(gè)人服務(wù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。阿里巴巴的業(yè)務(wù)主線：以B2B為核心的企業(yè)服務(wù)事業(yè)群、以淘寶系為核心的大眾電子商務(wù)事業(yè)群、以阿

9、里云為核心的基礎(chǔ)服務(wù)事業(yè)群。至此，阿里已經(jīng)有兩個(gè)平行的集團(tuán)，即阿里巴巴集團(tuán)和小微金融服務(wù)集團(tuán)。在新籌建的阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)內(nèi)，原阿里金融板塊正式更名為以小微信貸為主體的“創(chuàng)新金融事業(yè)群”，有兩大核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域：一是面向小微企業(yè)的貸款服務(wù)，主要由兩家小貸公司完成；二則是即將面世的針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的信用支付，則主要與商業(yè)銀行進(jìn)行合作。阿里金融事業(yè)部簡(jiǎn)介阿里金融事業(yè)部成立于2009年7月，直屬阿里巴巴集團(tuán)，前身為阿里巴巴2007年成立的阿里信貸業(yè)務(wù)部門，致力于為阿里巴巴B2B,淘寶網(wǎng)上的中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供更多適合他們的融資服務(wù)，則通過(guò)自有牌照發(fā)放小額貸款，通過(guò)合作銀行和數(shù)據(jù)化支持降低他們?cè)诤献縻y行的

10、融資門檻，阿里金融的工作涵蓋融資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，平臺(tái)搭建，技術(shù)開(kāi)發(fā)，運(yùn)營(yíng)推廣，風(fēng)險(xiǎn)管理，資信調(diào)查，貸后管理，客戶服務(wù)，商務(wù)拓展談判等各個(gè)方面。要負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)申貸的全程服務(wù)，包括貸款產(chǎn)品研發(fā)、網(wǎng)站產(chǎn)品研發(fā)、信貸評(píng)估模型建設(shè)、貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型建設(shè)、貸款客戶管理、交易信用建設(shè)等全部流程，既要兼顧銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，又要將融資福祉普惠至廣袤的中小企業(yè)市場(chǎng)，在銀行利益和企業(yè)利益之間尋找艱難的平衡。2007年6月阿里巴巴正式與中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行確定在中小企業(yè)融資領(lǐng)域展開(kāi)戰(zhàn)略合作，當(dāng)年這塊業(yè)務(wù)還叫“阿里貸款”。2009年6月，阿里貸款經(jīng)過(guò)2年的艱辛運(yùn)作已經(jīng)幫助上千家企業(yè)拿到發(fā)展所需資金，放貸總額達(dá)到26億元，這

11、個(gè)月阿里貸款從B2B拆分納入阿里巴巴集團(tuán)，成立單獨(dú)事業(yè)部做為戰(zhàn)略項(xiàng)目獨(dú)立運(yùn)作，負(fù)責(zé)集團(tuán)旗下所有子公司平臺(tái)的融資業(yè)務(wù)，這個(gè)月阿里巴巴金融宣告成立。在往后不到一年的時(shí)間內(nèi)，放貸總額已經(jīng)超過(guò)100億元，人員數(shù)量也迅速?gòu)?0個(gè)人擴(kuò)充到近兩百人，觸角開(kāi)始伸向四面發(fā)放。淘寶網(wǎng)透露，該業(yè)務(wù)將由阿里巴巴集團(tuán)旗下的阿里金融事業(yè)部主要負(fù)責(zé)，即將推出的貸款服務(wù)不會(huì)采用同銀行合作的方式，而是由阿里金融事業(yè)部提供資金，屬于民間的小額貸款行為。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面，主要包括以下部門。(1)中國(guó)網(wǎng)站技術(shù)部規(guī)劃和建設(shè)阿里巴巴中國(guó)網(wǎng)站技術(shù)平臺(tái)和架構(gòu)，并為中文網(wǎng)站的業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)保障和支持；保證阿里巴巴中國(guó)網(wǎng)站的可用性、穩(wěn)定性、安全

12、性，解決網(wǎng)站出現(xiàn)的故障、性能等技術(shù)問(wèn)題；為中國(guó)網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)營(yíng)銷、支付信用、收費(fèi)產(chǎn)品、服務(wù)等部門，提供技術(shù)支持，商業(yè)可行性分析，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和線上維護(hù)、技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品平臺(tái)化服務(wù)；為中國(guó)網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)部門日常業(yè)務(wù)需求和項(xiàng)目，進(jìn)行需求分析、架構(gòu)設(shè)計(jì)、編碼、測(cè)試、發(fā)布等階段工作。(2)國(guó)際網(wǎng)站技術(shù)部阿里巴巴國(guó)際網(wǎng)站技術(shù)部由一群充滿激情、夢(mèng)想和責(zé)任感的團(tuán)隊(duì)組成，致力于規(guī)劃和建設(shè)阿里巴巴國(guó)際網(wǎng)站的技術(shù)平臺(tái)和架構(gòu)，為全球來(lái)自200余個(gè)國(guó)家和地區(qū)買家和進(jìn)口商的英文網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)提供技術(shù)方案，集中服務(wù)全球進(jìn)出口商的國(guó)際貿(mào)易市場(chǎng)，提供阿里巴巴全球化戰(zhàn)略的解決方案和技術(shù)支持。(3)國(guó)際交易技術(shù)部負(fù)責(zé)規(guī)劃和建設(shè)AliExpr

13、essR站技術(shù)平臺(tái)和架構(gòu)，并為網(wǎng)站的業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)保障和支持，致力于打造融合市場(chǎng)、訂單、支付、風(fēng)控、交易和物流于一體。(4)質(zhì)量保證部打造基礎(chǔ)測(cè)試平臺(tái)和產(chǎn)品研發(fā)流程體系，提高測(cè)試效能；實(shí)施敏捷測(cè)試，提升產(chǎn)品質(zhì)量(5)核心系統(tǒng)部規(guī)劃和維護(hù)公司的后臺(tái)系統(tǒng)，提供穩(wěn)定、安全，先進(jìn)，靈活的平臺(tái)，致力于提高業(yè)務(wù)部門工作效能，推進(jìn)內(nèi)部流程優(yōu)化。(6)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)部利用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)完整性及計(jì)算能力，在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)平臺(tái)上開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)工具，為其他的系統(tǒng)和網(wǎng)站提供數(shù)據(jù)服務(wù)。(7)ITU技術(shù)部規(guī)劃和建設(shè)阿里巴巴中國(guó)網(wǎng)站SAAS業(yè)務(wù)的技術(shù)平臺(tái)和架構(gòu)，為中文網(wǎng)站的SAAS務(wù)發(fā)展提供技術(shù)保障和支持以及為淘寶中小賣家提供網(wǎng)店服務(wù)功能

14、。1.4阿里小貸簡(jiǎn)介阿里小額貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無(wú)需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。阿里小額貸款是阿里金融為阿里巴巴會(huì)員提供的一款純信用貸款產(chǎn)品，(簡(jiǎn)稱“阿里信用貸款”)0阿里小額貸款無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，目前貸款產(chǎn)品對(duì)杭州地區(qū)的誠(chéng)信通會(huì)員(個(gè)人版和企業(yè)版)和中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員開(kāi)放，貸款放款對(duì)象為會(huì)員企業(yè)的法定代表人(個(gè)體版誠(chéng)信通為實(shí)際經(jīng)營(yíng)人)阿里2010年6月成立阿里巴巴小額貸款股份有限公司，標(biāo)志著阿里巴巴“電子商務(wù)+金融服務(wù)”商業(yè)模式的建立，目標(biāo)是幫助小企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者解決微小融資需求。其股東為阿里巴

15、巴、復(fù)興、萬(wàn)象、銀泰。阿里小貸是全國(guó)范圍內(nèi)第一家電子商務(wù)領(lǐng)域的小額貸款公司。小貸和微貸是阿里金融的重要組成部分，試水較早。借助“誠(chéng)信通”、“誠(chéng)信通指數(shù)”等服務(wù)建立的商家“網(wǎng)上征信系統(tǒng)”是阿里金融得以順利運(yùn)行的基礎(chǔ)和根本。阿里小貸阿里巴巴的信貸業(yè)務(wù)主要是通過(guò)浙江和重慶兩家小貸公司進(jìn)行的，兩家公司的注冊(cè)資本金共計(jì)16億元人民幣，由于政策規(guī)定可向銀行借貸不超過(guò)其注冊(cè)資本金50%的資金用以放貸，因此阿里金融兩家小貸公司可供放貸的資金最多為24億元人民幣。目前，阿里小貸提供兩種不同類型的貸款服務(wù)：淘寶貸款和阿里巴巴貸款。其中淘寶貸款主要面向天貓、淘寶以及聚劃算的賣家，分為訂單貸款和信用貸款；阿里巴巴貸款

16、主要面向阿里巴巴的會(huì)員。淘寶、天貓、聚劃算商戶由于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全過(guò)程均在淘寶平臺(tái)上完成，其經(jīng)營(yíng)狀況、信用歷史記錄等十分詳盡，且系統(tǒng)已為其自動(dòng)評(píng)價(jià)，故放貸審核、發(fā)放可全程在網(wǎng)上完成，而B(niǎo)2B業(yè)務(wù)放貸的流程中則有實(shí)地勘察環(huán)節(jié)，由阿里金融委托第三方機(jī)構(gòu)于線下執(zhí)行。淘寶貸款沒(méi)有地域的限制，面向全國(guó)的淘寶、天貓以及聚劃算的賣家。阿里巴巴貸款則有比較嚴(yán)格的地域限制和要求，之前主要是面向在江蘇、浙江以及上海的付費(fèi)會(huì)員開(kāi)放。不過(guò)近來(lái)阿里巴巴貸款具有明顯的擴(kuò)張勢(shì)頭，2012年7月份，開(kāi)始面向江浙滬的阿里巴巴普通會(huì)員開(kāi)放，此舉曾在業(yè)內(nèi)引起軒然大波。今年春節(jié)剛過(guò)，阿里金融就宣布小貸開(kāi)始對(duì)廣東阿里巴巴的付費(fèi)會(huì)員開(kāi)放。有消

17、息稱，阿里巴巴貸款年內(nèi)或?qū)⑼瓿蓪?duì)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)密集區(qū)域的覆蓋。就貸款的比例而言，阿里小貸中的80%為淘寶貸款，投向了淘寶、天貓和聚劃算的商家，一般情況下這部分貸款的最高額度為100萬(wàn)元；剩余的20%為阿里巴巴貸款，投向了阿里巴巴的會(huì)員企業(yè)，一般最高額度為300萬(wàn)元。類型阿里巴巴貸款11淘寶貸款訂單貸款信用貸款星昌300萬(wàn)元最息L0口石元/新LOC萬(wàn)元口個(gè)月朝陵區(qū)心個(gè)月1+方式按月等頻本也正收按日計(jì)息接日計(jì)息最低1海，月口05%/天鼠廁©5知天國(guó)月正歙日印麗弓天通知，交系況臼就加按月時(shí)惠、者用還本：珞月歸還固定利息及本金網(wǎng)上題串落補(bǔ)元蝴串施通郵抉員埴寫申安>.認(rèn)頁(yè)面>申謫蝴（

18、衡金澹入支忖寶域匚申滑點(diǎn))iMehcd>*W)申請(qǐng)條件1阿里巴巴中U砧合員（sts是阿里巴出遍唁通盤員）陳中圉佛皮商凳員.具有一定的掾祚記量；衣賞時(shí)售是誠(chéng)信通或中國(guó)供應(yīng)商合昌）工中值人為企業(yè)法定林法人或個(gè)體工商戶員費(fèi)人，隼般在周歲之31.且是中衛(wèi)大ELS昆：L工褥:主明他在上蜀浙江省,江蘇瑞.廣東當(dāng)，且任駟7同前二年：率芍1目捍，目府完全R事行為儺力的淘寶實(shí)旅：-海寶店楠藝莒時(shí)1卦聚個(gè)月戒實(shí)守信.店的IZ電記錄食好.第得12歲,舄有完全孱事任由團(tuán)普臺(tái)；i唐店膝經(jīng)營(yíng)時(shí)同森個(gè)月金守信,店宿恒用儂良好.注：現(xiàn)阿里巴巴貸款申請(qǐng)條件中的工商注冊(cè)地涵蓋上海、北京、天津、浙江省、山東省、江蘇省、廣東省

19、。據(jù)悉，目前阿里金融的員工接近300人，其中互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人員占有半數(shù)。一般的小貸公司往往只有34人，而且很少會(huì)有IT技術(shù)人員。阿里巴巴公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，主要負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)阿里巴巴旗下小貸公司的阿里金融業(yè)務(wù)部門，已累計(jì)為超過(guò)12.9萬(wàn)家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額超過(guò)260億元。而到了7月20日，阿里小貸已經(jīng)實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元。2.阿里金融運(yùn)營(yíng)模式業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)阿里金融通過(guò)自有的兩家小額貸款公司一一浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶阿里巴巴小額貸款股份有限公司進(jìn)行小額貸款發(fā)放運(yùn)作。阿里金融隸屬于阿里巴巴集團(tuán)。阿里巴巴集團(tuán)總體業(yè)務(wù)上可分為“電商平臺(tái)”、“數(shù)據(jù)服務(wù)”和“阿里金融”

20、三大模塊，三大業(yè)務(wù)模塊相互支持，構(gòu)成完整而統(tǒng)一的集團(tuán)整體盈利模式B2B和支付寶電商平臺(tái)上的客戶是“阿里金融”強(qiáng)大的客戶群支持.阿里金融交易數(shù)據(jù)資源是“阿里金融科客戶信用評(píng)級(jí)的核心資淙（微貸技術(shù)）七成數(shù)據(jù)服務(wù)電商平臺(tái)的交易信息為數(shù)據(jù)服務(wù)提供信息基礎(chǔ)”電商平臺(tái)業(yè)務(wù)是阿里巴巴老牌主打業(yè)務(wù)，新整合的阿里巴巴電商平臺(tái)業(yè)務(wù)包括一淘、淘寶、天貓、聚劃算、云計(jì)算、阿里巴巴國(guó)內(nèi)和阿里巴巴國(guó)外這七個(gè)業(yè)務(wù)部門細(xì)分，組成集團(tuán)CBBS消費(fèi)者、渠道商、制造商、電子商務(wù)服務(wù)提供商）大市場(chǎng)。數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù)為國(guó)家政府、各類商業(yè)機(jī)構(gòu)和研究機(jī)構(gòu)提供客戶數(shù)據(jù)信息服務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)預(yù)測(cè)、消費(fèi)者行為分析、商品市場(chǎng)調(diào)研等眾多領(lǐng)域、其核心是阿

21、里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)上十余年的客戶交易數(shù)據(jù)。阿里金融則是在阿里巴巴電商平臺(tái)和數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的新型金融業(yè)務(wù)模式。一方面，阿里巴巴B2B平臺(tái)和支付寶平臺(tái)上的注冊(cè)用戶是阿里金融強(qiáng)大的客戶群支持，另一方面，數(shù)據(jù)服務(wù)提供的交易數(shù)據(jù)是阿里金融客戶信用評(píng)級(jí)的核心資源。產(chǎn)品分類目前，阿里金融以提供滿足小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者需求的小額信貸產(chǎn)品為主，并逐步向信用支付、擔(dān)保、保險(xiǎn)等各個(gè)金融領(lǐng)域擴(kuò)張。（1）小額信貸產(chǎn)品。小額信貸產(chǎn)品是阿里金融自2010年面向阿里巴巴B2B平臺(tái)小微企業(yè)和面向淘寶平臺(tái)上個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的小額貸款金融服務(wù)，目前已經(jīng)推出的微貸產(chǎn)品包括阿里信用貸款、淘寶信用貸款和淘寶訂單貸款。由于小額貸款公

22、司產(chǎn)品受嚴(yán)格的地域限制，因此目前的阿里信用貸款只面向江浙滬和廣東地區(qū)開(kāi)放。其小額信貸產(chǎn)品推出后收到小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者的歡迎，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅猛。（2）虛擬信用支付產(chǎn)品（待推）。虛擬信用支付功能是阿里金融計(jì)劃推出的面向所有支付寶用戶的金融服務(wù)產(chǎn)品，該產(chǎn)品將率先在試點(diǎn)區(qū)域的無(wú)線端投入使用。支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)信息，對(duì)用戶進(jìn)行信用授信，信用額度可用于在淘寶等電商平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物支付，用戶最長(zhǎng)可獲38天免息期。阿里金融的信用支付服務(wù)一旦真正推行，意味著支付寶的“虛擬信用卡”時(shí)代來(lái)臨。（3）保險(xiǎn)、擔(dān)保產(chǎn)品（待推）。阿里金融還計(jì)劃將金融服務(wù)產(chǎn)品拓展至擔(dān)保、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。其中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由“三馬”（阿里巴巴、中國(guó)平

23、安、騰訊三家公司的掌門人馬云、馬明哲、馬化騰）合創(chuàng)的“眾安財(cái)險(xiǎn)”公司來(lái)完成。擔(dān)保業(yè)務(wù)由阿里金融旗下的商業(yè)保理公司商誠(chéng)（上海）負(fù)責(zé)。基于對(duì)支付數(shù)據(jù)的對(duì)接，以小微企業(yè)現(xiàn)金流、庫(kù)存、訂單等數(shù)據(jù)為風(fēng)控手段，為企業(yè)提供商業(yè)保理服務(wù)。相比小額信貸產(chǎn)品，阿里金融的擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不受嚴(yán)格的地域限制。產(chǎn)品種類客戶群瞋度利息期限同里信里貸款同里巴巴平臺(tái)上，江浙滬她區(qū)普通會(huì)員和廣東地區(qū)竹費(fèi)會(huì)員，注期滿2華.5萬(wàn)TOO萬(wàn)1.5刈月，技月計(jì)息12個(gè)月三大無(wú)理由退息.淘寶信用貸款海寶吉鋪經(jīng)營(yíng)上區(qū)涌&個(gè).信譽(yù)良好，無(wú)地域隈制.11W萬(wàn)以下0.05V天T按0計(jì)息11小月淘寶訂單貸款淘寶店鋪經(jīng)營(yíng)時(shí)閭離2個(gè)月，信譽(yù)良好.

24、無(wú)地坡喂機(jī).100萬(wàn)以下1。小天，按n計(jì)息30X虛報(bào)償用卡待文勺宣用聲，無(wú)坨歧限制，首先推出無(wú)拄客戶端1200-JOOO元額度免年費(fèi)，簽藥商支付一交易服務(wù)舞38天免恩期客戶分析阿里金融的主要客戶群是阿里巴巴B2B電商平臺(tái)和淘寶平臺(tái)上的小微企業(yè)，資產(chǎn)大多100萬(wàn)以下。在業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張的同時(shí)，阿里金融的客戶群體范圍也在不斷放大。作為小額信貸公司，阿里金融的業(yè)務(wù)范圍受著嚴(yán)格的地域限制。依據(jù)浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法第四章第25條明確指出：小額貸款公司只能在本縣（市、區(qū)）行政區(qū)域內(nèi)從事小額貸款業(yè)務(wù)，不能跨區(qū)域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。因此，阿里金融的小額信用貸款業(yè)務(wù)的客戶只限于阿里巴巴B2B電子商務(wù)平臺(tái)上的

25、江浙滬小微企業(yè)，以及淘寶上的個(gè)人創(chuàng)業(yè)者。盡管如此，阿里巴巴仍借助其網(wǎng)上貸款的特殊性，不斷試圖打政策擦邊球，擴(kuò)大其客戶群體范圍。2013年，阿里信用貸款由江浙滬地區(qū)正式拓展到向廣東地區(qū)阿里巴巴B2B電商平臺(tái)上的付費(fèi)會(huì)員開(kāi)放。阿里巴巴跨區(qū)經(jīng)營(yíng)一直是多方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。阿里信貸進(jìn)入廣東借助的是阿里巴巴浙江和重慶的小額貸款公司牌照。對(duì)此，阿里金融對(duì)此的解釋是，雖然阿里金融注冊(cè)地在杭州，但法律法規(guī)監(jiān)管的是業(yè)務(wù)發(fā)生地，而并非客戶所在地。阿里金融的的放款行為是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作，主要在杭州，并不違規(guī)。同時(shí)，阿里金融表示曾獲浙江省金融辦的批文，允許部分產(chǎn)品向全國(guó)小微企業(yè)開(kāi)放?？梢哉f(shuō)，阿里信用貸款借著網(wǎng)絡(luò)貸款特殊形式

26、，進(jìn)行跨區(qū)域小額信用貸款業(yè)務(wù)。2013年，阿里信用貸款將計(jì)劃繼續(xù)面向環(huán)渤海、中西部等區(qū)域的小微企業(yè)進(jìn)行開(kāi)放，預(yù)計(jì)年內(nèi)或可完成對(duì)國(guó)內(nèi)小微企業(yè)密集區(qū)域的覆蓋。據(jù)統(tǒng)計(jì)，阿里巴巴中國(guó)站注冊(cè)數(shù)量超過(guò)6000萬(wàn)，再加上發(fā)生在淘寶平臺(tái)上不受區(qū)域限制的個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，這為阿里金融的小額信用貸款提供了巨大的市場(chǎng)客戶。而當(dāng)虛擬信用支付推出時(shí)，阿里巴巴白客戶群將會(huì)擴(kuò)及8000萬(wàn)支付寶用戶?？梢灶A(yù)見(jiàn)，阿里金融不斷擴(kuò)張的客戶領(lǐng)域，是對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一大挑戰(zhàn)。B2B小微企業(yè)淘寶個(gè)人創(chuàng)業(yè)者支付寶用戶江浙滬州H普通員和r家地區(qū)付費(fèi)至員臼。萬(wàn)Q頸計(jì)年內(nèi)或可完成對(duì)國(guó)內(nèi)小撇企業(yè)巒集區(qū)域的潸蓋,據(jù)統(tǒng)計(jì)河里巴巴中倒站注冊(cè)數(shù)量園7.不受

27、區(qū)域限.客戶群血向河人循平門卜的所仃嗝家200。31不受區(qū)域限制，信川支付”功能將依:北所仃Z付文H1戶融資渠道、成本和放款特點(diǎn)(1)融資渠道。阿里金融作為小額貸款公司，主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。止匕外，阿里金融對(duì)于用戶資金和自營(yíng)資金的管理方式一直備受矚目。作為國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶憑借其在淘寶平臺(tái)強(qiáng)大的客戶群支持和電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)，保存著大量支付寶用戶的閑置資金。阿里金融是否有挪用支付寶平臺(tái)資金這一話題飽受關(guān)注因阿里金融獲得的是“小額信貸管理公司”牌照，而非“銀行牌照”，不具備吸收存款的職能，對(duì)于用戶資金和自營(yíng)資

28、金的管理必須實(shí)行獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。支付寶資金從創(chuàng)立開(kāi)始就托管在中國(guó)工商銀行，工商銀行每月為支付寶公司出具客戶交易保證金托管報(bào)告。理論上，阿里金融不允許以任何形式挪用支付寶資金。（2）貸款收益及成本。從收益來(lái)看，網(wǎng)商從阿里金融貸款所需支付的費(fèi)用為：利息（日均利率約0.05%-0.06%,以及阿里技術(shù)服務(wù)費(fèi)（貸款額的1%）。雖然年化利率不低，但網(wǎng)商所申請(qǐng)到的貸款，如果使用時(shí)間超過(guò)一個(gè)月，便可以隨借隨還，具有支付方便、額度靈活的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，為網(wǎng)商節(jié)省了貸款的時(shí)間成本，提高了營(yíng)運(yùn)效率。從成本來(lái)看，據(jù)統(tǒng)計(jì)，阿里小貸的單筆信貸成本只有2.3元左右，而銀行的單筆信貸成本在2000元左右，約為其一千倍。（3）放

29、款特點(diǎn)。“金額小、筆數(shù)多、還款周期短”是阿里金融小額貸款發(fā)放的三大特點(diǎn)?！鞍⒗锝鹑凇毙☆~信用貸款者（即賣家）對(duì)于訂單貸款的使用周期一般不會(huì)超過(guò)一周，單筆額度也多數(shù)在萬(wàn)元以內(nèi)，但貸款頻率會(huì)很高，部分賣家甚至可以天天操作訂單貸款。根據(jù)阿里金融統(tǒng)計(jì)，2012年上半年，阿里金融累計(jì)向小微企業(yè)投放貸款130億元，由170萬(wàn)筆貸款組成，日均完成貸款接近1萬(wàn)筆，平均每筆貸款額度僅為7000元。因?yàn)槿糠刨J過(guò)程都在互聯(lián)網(wǎng)上完成，阿里小貸可7X24小時(shí)隨借隨貸，最短可只借一天。風(fēng)控模式阿里金融開(kāi)發(fā)的新型微貸技術(shù)是其解決小微企業(yè)融資的關(guān)鍵所在。數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)是這套微貸技術(shù)的核心。阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)有10多年的交易

30、數(shù)據(jù)，阿里金融利用其電子商務(wù)平臺(tái)的客戶交易數(shù)據(jù)，通過(guò)大規(guī)模運(yùn)算和風(fēng)險(xiǎn)模型設(shè)計(jì)，能很迅速分析判斷客戶的資質(zhì)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行類似，阿里金融的風(fēng)控模式同樣包括貸前、貸中和貸后三大階段。平臺(tái)注冊(cè)值息.歷史支身記錄客戶交互行為，海關(guān)進(jìn)出口脩息浦哲敢據(jù)，糧流水.水電繳納引入心理前試系夢(mèng)，判斷企業(yè)等證明，以及財(cái)善數(shù)蟾主的性格特征(1)貸前階段，信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。阿里信貸在放貸前階段要搜集的用戶信息包括：平臺(tái)認(rèn)證和注冊(cè)信息、歷史交易記錄、客戶交互行為、海關(guān)進(jìn)出口信息等；再加上賣家自己提供的銷售數(shù)據(jù)、銀行流水、水電繳納甚至結(jié)婚證等情況；同時(shí)，阿里金融計(jì)劃引入了心理測(cè)試系統(tǒng)，判斷企業(yè)主的性格特征，通過(guò)模型測(cè)評(píng)小企業(yè)主

31、對(duì)假設(shè)情景的掩飾程度和撒謊程度。(2)貸中階段。據(jù)稱，在貸款期間，阿里巴巴系統(tǒng)將對(duì)企業(yè)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)控。若貸款真正投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，客戶的平臺(tái)廣告投放也有可能增加，網(wǎng)站流量將會(huì)得到提升。但實(shí)際操作過(guò)程中，由于貸款客戶和賬戶都是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的電子信息，其真正的貸款資金用途情況很難得到真正的監(jiān)測(cè)，這也是網(wǎng)絡(luò)借貸最大的風(fēng)險(xiǎn)隱患之一。(3)貸后階段。目前對(duì)于逾期欠賬的客戶，阿里金融通常采取電話催款、上門催款、放黑名單等方式，并以按合同以日息1.5倍的金額對(duì)違約客戶收取罰息。針對(duì)逾期還款的客戶，阿里金融設(shè)計(jì)了信用機(jī)制，對(duì)于非惡意欠貸且具備一定資質(zhì)的客戶，利用電子商務(wù)的運(yùn)營(yíng)手段，恢復(fù)其還款能力。國(guó)茂至

32、F-少說(shuō)，*鼻H過(guò)出-"嘯備再叱*4，富音苧史看餐=X學(xué)町工;7廣MGfTa吝*W，;£tE*WA新F>在FE”至>r«TH'Pl3Gf1鼻量4空革名*=riL-i.百M(fèi)SC給Z_不金，T-上二優(yōu)先4«A訪耳寸一=不定；EK品干c魚(yú)步.品口鼻“因1r+jn-吱邑，訐一千：-曰瓊”匚»1«:范#讀二k二千真工土理三季«BitUDfMD9u可、一耳王，*lL±K£HiF5«T>二:*"%，二I巴”，干-=*一，中要比F£*-±b4.h八尾工=1

33、=叟打大型受勁妞1心*52;臉止1比21三,*般子午S,二齡二二一.陣我看云快三吐注U一七一一:雨二M，一*rk*僚中一聲；mrc碎甘工夫j-；耳性EOB2.6業(yè)務(wù)流程阿里巴巴金融憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，充分發(fā)揮成本和效率的優(yōu)勢(shì)，使得微貸工廠化的運(yùn)營(yíng)模式日趨成熟，極具發(fā)展?jié)摿ΑＩ虘舫坛鲑J款申請(qǐng)阿里小貸南核客戶敷據(jù)上即便悚到貸款客戶資信評(píng)估*發(fā)放貸款致需支持/生戊1遼閩曳網(wǎng)日回里云從更已由清.冢育戶我,宜歆.宜十立營(yíng)金式套系統(tǒng)促.比毛化.最壬只公司在支付寶、阿里云計(jì)算平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)的支持下，通過(guò)客戶體系、信用模型、收信審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款產(chǎn)品等各個(gè)環(huán)節(jié)的配合運(yùn)作保證為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)。

34、客戶作案信用槨里授佶畝批儒管理曲款產(chǎn)阿里小債公司支金基于阿里巴巴集團(tuán)喜尸醐網(wǎng)播亍為嵋網(wǎng)堵腌模型評(píng)估線下雙強(qiáng)調(diào)查評(píng)估淘寶府*養(yǎng)統(tǒng)市批,ATwfit,電子合同,賞款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)三預(yù)警系統(tǒng)苴后詈理機(jī)制催收機(jī)制-阿里貸款；天貓網(wǎng)貴配天胃網(wǎng)B2B平臺(tái)廂絡(luò)貸款系統(tǒng)：由阿里巴巴金融研發(fā)、維護(hù)和電新支付寶提供資和服務(wù)小®企業(yè).阿里金融資產(chǎn)質(zhì)量截止2013年4月30日，阿里小貸開(kāi)業(yè)至今累計(jì)獲貸客戶數(shù)24.03萬(wàn)戶，累計(jì)發(fā)放貸款803.08萬(wàn)筆，累放金額810.23億元；余額客戶數(shù)4.38萬(wàn)戶，貸款余額11.48萬(wàn)筆，金額19.78億元（不包括已轉(zhuǎn)讓貸款資產(chǎn)），整體不良率為1.23%。戶加«

35、1;A«rKtt盧ft余金融客戶利不良不良*Att不良MW不良率天安信用167,0645J47凡08767,1494327爾523620460.35%天WIT單fissro10,0312r38S18r5BS士4858r8889200.21%梅寶信用44951S43,482班湖92.3723.068S33S3454121¥。9Q49聒陽(yáng)寶仃單2J41的1狎720442920b35,55329.741696091IS?茹207S%阿里信用240,7486J26S3,259615674,61311J0770346160L14%其幀J5ir7J61.S8929,M?148g1.5J

36、011.J530.13%業(yè)務(wù)概況信用貸款規(guī)模訂單規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)控制.阿里金融特點(diǎn)打造“信貸流水線”利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，阿里金融正在打造一條信貸流水線。生產(chǎn)線上每個(gè)環(huán)節(jié)客戶的滯留情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及推進(jìn)速度都全面的顯示在阿里金融實(shí)驗(yàn)室的操作頻幕上。通過(guò)模擬工業(yè)化作業(yè)流程，采用各模塊專業(yè)控制手段，從而有效地降低運(yùn)作成本。有別于傳統(tǒng)銀行的“CasebyCas各方式，阿里金融采用大數(shù)定理去做小微企業(yè)信貸，將金融這一現(xiàn)代服務(wù)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)貸款批量化“生產(chǎn)”。通過(guò)信貸流水線，阿里金融力爭(zhēng)做到每個(gè)業(yè)務(wù)員管理1000家小微企業(yè)，建立真正的信貸工廠。完善的“征信系統(tǒng)”阿里巴巴掌握了龐大的數(shù)據(jù)后臺(tái)，這使得其征信系統(tǒng)極富價(jià)值，

37、甚至比央行的征信系統(tǒng)更有說(shuō)服力。在阿里巴巴平臺(tái)運(yùn)行的12年里，全國(guó)4200萬(wàn)個(gè)小微企業(yè)中，超過(guò)1/5的企業(yè)在阿里巴巴平臺(tái)上交易。通過(guò)深度數(shù)據(jù)挖掘，阿里巴巴不但掌握網(wǎng)商資金流動(dòng)數(shù)據(jù)，而且還了解企業(yè)訂單數(shù)量、銷售情況、倉(cāng)儲(chǔ)周轉(zhuǎn)、投訴情況等整個(gè)運(yùn)營(yíng)細(xì)節(jié)，這使得阿里巴巴相對(duì)于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都更為了解小微企業(yè)客戶。同樣，支付寶沉淀的龐大的后臺(tái)數(shù)據(jù)也為小微信貸業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的支持。將來(lái)，阿里金融還將為許多使用支付寶的外部電子商務(wù)公司用戶提供貸款服務(wù)，通過(guò)對(duì)其支付寶交易數(shù)據(jù)的分析，判斷未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，從而為貸款發(fā)放提供提供依據(jù)。360度客戶評(píng)級(jí)模式阿里金融對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行全方位綜合評(píng)價(jià)。為反映小微企業(yè)主真

38、實(shí)的信用狀況，評(píng)級(jí)系統(tǒng)會(huì)對(duì)其在阿里巴巴平臺(tái)上的注冊(cè)認(rèn)證信息、交易數(shù)據(jù)及貿(mào)易平臺(tái)表現(xiàn)等進(jìn)行分析，所有信息都會(huì)進(jìn)入數(shù)據(jù)庫(kù)定量，同時(shí)，阿里金融引進(jìn)的目前世界上先進(jìn)的心理測(cè)試系統(tǒng)，會(huì)對(duì)小微企業(yè)主進(jìn)行分析，判斷其性格特點(diǎn)，并將結(jié)果定量，隨后網(wǎng)絡(luò)行為評(píng)分模型利用這些數(shù)值進(jìn)行客戶交互行為分析，從而對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)分層。除此之外，客戶在外部互聯(lián)網(wǎng)上留下的數(shù)據(jù)信息也會(huì)被客戶評(píng)級(jí)系統(tǒng)抓取，結(jié)合客戶軟信息、上下游評(píng)價(jià)等，再將行業(yè)與政策數(shù)據(jù)作為調(diào)整因素。阿里巴巴還與第三方公司合作掌握了業(yè)主經(jīng)過(guò)海關(guān)，稅務(wù)驗(yàn)證數(shù)據(jù)，從而完成全方位綜合評(píng)價(jià)。利用沙盤推演技術(shù)可以為在某一地區(qū)的小微企業(yè)開(kāi)放信貸提供依據(jù)，通過(guò)設(shè)定一系列承

39、受率指標(biāo)對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)分層。利用云計(jì)算，系統(tǒng)按排名先后順序自動(dòng)生成授信客戶瀏覽結(jié)果，排名靠前的客戶將成為優(yōu)選貸款對(duì)象。準(zhǔn)確的評(píng)級(jí)結(jié)果得益于阿里金融堅(jiān)持定性與定量相結(jié)合的理念，通過(guò)全方位調(diào)查進(jìn)行客戶定性，并將結(jié)果數(shù)量化，輸入評(píng)級(jí)模型組合，再通過(guò)大規(guī)模數(shù)據(jù)計(jì)算進(jìn)行定量處理。獨(dú)特的“風(fēng)控系統(tǒng)”阿里金融建立了多層次的微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，滲透貸前、貸中以及貸后三個(gè)環(huán)節(jié)。貸前根據(jù)企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和第三方認(rèn)證數(shù)據(jù)，辨析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，反應(yīng)企業(yè)償債能力；貸中通過(guò)支付寶及阿里云平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控商戶的交易狀況和現(xiàn)金流，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供信息輸入；貸后通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和行為，可能影響正常履約的行為將被預(yù)警，

40、采取網(wǎng)絡(luò)店鋪/賬號(hào)關(guān)停機(jī)制，提高客戶違約成本，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。基于社交概念的風(fēng)控系統(tǒng)一一人際爬蟲(chóng)。通過(guò)對(duì)某個(gè)人行為數(shù)據(jù)的海量計(jì)算，對(duì)其進(jìn)行分析和追蹤。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人際爬蟲(chóng)突破了地理距離限制，通過(guò)捕捉及整合相關(guān)人際關(guān)系信息，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化，合理的分類使得對(duì)于小微企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)情況的了解大大加深，也提高了其信用行為透明度。.阿里小貸發(fā)展存在的問(wèn)題小額貸款公司作為新生事物，它的發(fā)展必定要經(jīng)歷從不完善到完善的過(guò)程。作為中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，阿里小貸的發(fā)展也存在著一些問(wèn)題：阿里小貸身份特殊，定位模糊目前我國(guó)對(duì)發(fā)展小額信貸組織還處于摸索試點(diǎn)階段，尚沒(méi)有一套法律框架來(lái)界定其法律地位。2005年中央1號(hào)文件明確“有條件的地方可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織”。2008年5月銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合出臺(tái)了關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)，自此小額貸款公司在我國(guó)取得了合法地位。2009年6月銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布了小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定，但這些規(guī)定都沒(méi)有上升到法律層面。小額貸款公司以企業(yè)法人身份在工商部門登記注冊(cè)，經(jīng)營(yíng)著銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)的金融業(yè)務(wù)，但沒(méi)有取得金融許可證，因而得不到商業(yè)銀行法法律體系的覆蓋由于不承認(rèn)其為金融機(jī)構(gòu)，阿里巴巴小額貸款公司就不能按指導(dǎo)意見(jiàn)的規(guī)定稅前提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，也不能按“銀行間同業(yè)拆放利率”從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)