提高農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行核心競爭力的有效途徑

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上提高農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行核心競爭力的有效途徑提高農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行核心競爭力的有效途徑 提要 在新農(nóng)村建設(shè)中，村鎮(zhèn)銀行作為新型金融組織在支持三農(nóng)、支持小微企業(yè)方面發(fā)揮了重要的作用。但目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭日趨激烈，因此本文就提升村鎮(zhèn)銀行核心競爭力的有效途徑提出相關(guān)建議。 關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新；核心競爭力 基金項(xiàng)目：2013年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題“河北省新農(nóng)村建設(shè)中村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究”（編號(hào)：） 中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 原標(biāo)題：提高農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行核心競爭力的有效途徑以河北省為例 收錄日期：2013年10月25日 一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 近年來，在農(nóng)村

2、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)的背景下，河北省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增加，業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，發(fā)展勢頭良好。截至2013年6月末，河北省村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)27家，批準(zhǔn)籌建5家。河北銀監(jiān)局還積極督促已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)下延，全省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)要由2012年底的2個(gè)增至2013年底的11個(gè)。同時(shí)，河北省村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模穩(wěn)定增長，經(jīng)營狀況總體良好，利潤逐年增加。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為12.02億元，從業(yè)人員636名。資產(chǎn)總額99.23億元，負(fù)債總額86.51億元，各項(xiàng)存款72.36億元，各項(xiàng)貸款43.61億元，貸款戶數(shù)4，763戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤5，091萬元。 同時(shí)，

3、村鎮(zhèn)銀行依托河北農(nóng)村地區(qū)這片土壤，充分發(fā)揮了“草根金融”的優(yōu)勢和潛力，嚴(yán)格按照支農(nóng)支小的市場定位，積極向農(nóng)戶、小微企業(yè)貸款，為三農(nóng)提供良好的金融服務(wù)。截至2013年6月末，河北省已開業(yè)27家村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小微企業(yè)貸款21.70億元、856戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款20.47億元、3，728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的86.68%。這在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、中小微企業(yè)、農(nóng)戶貸款難的問題，有力支援了農(nóng)村生產(chǎn)、種植、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村當(dāng)?shù)毓歉善髽I(yè)、特色企業(yè)的發(fā)展。 二、提高村鎮(zhèn)銀行核心競爭力的有效途徑 （一）政府應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的政策扶持。政府應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠的力

4、度。政府對村鎮(zhèn)銀行的獎(jiǎng)勵(lì)，目前僅僅針對新成立3年之內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，今后應(yīng)該對成立滿3年的村鎮(zhèn)銀行，之后每年也給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，以支持村鎮(zhèn)銀行長期發(fā)揮支農(nóng)作用。同時(shí)，將村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款利息收入稅收優(yōu)惠政策的前線延長至2015年12月31日。政府特別要充分運(yùn)用貼息、稅收減免等財(cái)政手段激發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款積極性。中央銀行應(yīng)采用貼息方式給村鎮(zhèn)銀行提供再貸款用以支持三農(nóng)。要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行合理調(diào)整貸款利率結(jié)構(gòu)，給予村鎮(zhèn)銀行一定的貸款利率浮動(dòng)權(quán)，制定扶持地方特色的中小微企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠利率政策。 （二）金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的引導(dǎo)和監(jiān)管。金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理、強(qiáng)化自我約束，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有

5、效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。按照村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法做好村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)工作，并以此為依據(jù)，完善市場準(zhǔn)入，細(xì)化分類監(jiān)管工作。監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行牢牢把握支農(nóng)支小的市場定位，并嚴(yán)格要求村鎮(zhèn)銀行提高資本充足率、撥備覆蓋率以及利潤率，以防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格控制村鎮(zhèn)銀行的存貸比率、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比率以及貸款集中度等比率。由于銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行下設(shè)分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和自身發(fā)展實(shí)際情況，在適當(dāng)時(shí)機(jī)設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，以加強(qiáng)金融對地方經(jīng)濟(jì)，特別是縣域和“三農(nóng)”以及中小企業(yè)的支持力度。 （三）村鎮(zhèn)銀行自身不斷提高核心競爭力 1、繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行支農(nóng)支小的市場定位，發(fā)揮草根金融優(yōu)勢 （1）客戶定位鎖定農(nóng)戶、中小

6、微企業(yè)為重點(diǎn)客戶群。只有把村鎮(zhèn)銀行定位在為農(nóng)戶和中小微企業(yè)服務(wù)上，才不會(huì)因?yàn)榻鹑诜?wù)目標(biāo)與功能錯(cuò)位而誘發(fā)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)鎖定農(nóng)戶、中小微企業(yè)為重點(diǎn)客戶，以服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為己任，研究農(nóng)戶、中小微企業(yè)的金融需求特別是信貸需求，根據(jù)其特點(diǎn)向其開展適合他們的金融業(yè)務(wù)，為銀行擴(kuò)大市場份額和收益，同時(shí)促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展。 （2）產(chǎn)品定位打造新型農(nóng)村金融產(chǎn)品成為利潤增長點(diǎn)。目前，村鎮(zhèn)銀行開展的金融業(yè)務(wù)不全面，提供的金融產(chǎn)品比較單一，而農(nóng)戶和中小微企業(yè)本身具有的特點(diǎn)和性質(zhì)決定其需要個(gè)性化、多樣化的金融產(chǎn)品。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)不斷為其打造新的金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶和中小微企業(yè)的融資及擔(dān)保提供方便。除了傳統(tǒng)存

7、、貸、匯業(yè)務(wù)以外，應(yīng)積極開展中間業(yè)務(wù)，推出理財(cái)產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)等，同時(shí)根據(jù)農(nóng)戶、中小微企業(yè)需求為其量身定做信貸產(chǎn)品。針對信用良好的農(nóng)戶，應(yīng)積極開展信用貸款；針對中小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足特點(diǎn)，應(yīng)向其提供保證貸款；針對擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的中小企業(yè)，可以建立全新無形資產(chǎn)擔(dān)保方式，提供質(zhì)押貸款。村鎮(zhèn)銀行可以用知識(shí)產(chǎn)權(quán)、產(chǎn)品品牌、技術(shù)成果等無形資產(chǎn)作質(zhì)押品，這樣既擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，又為中小微企業(yè)發(fā)展提供了外部資金來源。最后，針對中小微企業(yè)資金需求短、頻、急特點(diǎn)，應(yīng)簡化貸款審批手續(xù)、縮短信貸流程，保證有產(chǎn)品有市場、發(fā)展有潛力的中小微企業(yè)向銀行提出貸款申請后快速獲得貸款。 （3）服務(wù)定位變“坐商”為“行商”是改進(jìn)服

8、務(wù)質(zhì)量、提升效益的關(guān)鍵。村鎮(zhèn)銀行作為草根金融，應(yīng)不斷改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)技術(shù)和手段，提高經(jīng)濟(jì)效益。應(yīng)改變傳統(tǒng)的“坐商”行為，即等待客戶上門辦理業(yè)務(wù)；村鎮(zhèn)銀行應(yīng)推廣“行商”意識(shí)，積極主動(dòng)地為農(nóng)戶上門服務(wù)，并做到微笑服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)根據(jù)農(nóng)戶和中小微企業(yè)信貸在季節(jié)上、額度上、還款方式上的需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)探索多種貸款形式，改善對服務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行還可以利用自身優(yōu)勢向中小微企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)，幫助其進(jìn)行籌資分析和制定投資方案，合理安排資金的收支，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理和資金管理，建立可靠的財(cái)務(wù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行還可以建立信息咨詢服務(wù)體系，向中小微企業(yè)提供各種金融信息、投資信息、經(jīng)濟(jì)政策信息的咨詢

9、服務(wù)。 2、開展金融創(chuàng)新，提升核心競爭力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)金融市場發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)戶、中小微企業(yè)的金融需求，創(chuàng)新特色金融產(chǎn)品，提高自身競爭力。一是針對農(nóng)戶養(yǎng)殖、種植及消費(fèi)需求開發(fā)新的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶改善生產(chǎn)、生活條件的要求；二是開展針對中小微企業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是開展針對中小微企業(yè)進(jìn)行信息采集、甄別方式創(chuàng)新。信息采集是中小企業(yè)融資的前提和依據(jù)，是解決中小企業(yè)融資難題的有效手段。應(yīng)采取以定性分析為主的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析與定量為主的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析相結(jié)合的方法，不斷創(chuàng)新信息采集與甄別、檢驗(yàn)方式；四是針對中小微企業(yè)進(jìn)行授信機(jī)制和審批流程創(chuàng)新。針對中小微企業(yè)授信機(jī)制應(yīng)盡量縮短審批鏈條，提高授信審批效率，在運(yùn)營模式

10、方面可以實(shí)行扁平化管理，改變奇特商業(yè)銀行的總行-管轄行-支行三級(jí)管理構(gòu)架，實(shí)行總行-支行二級(jí)管理。 3、加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)完善法人治理結(jié)構(gòu)，形成“產(chǎn)權(quán)明晰、政企分開、權(quán)責(zé)明確、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度。明確村鎮(zhèn)銀行股東大會(huì)、 董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營者各方職責(zé)和權(quán)利，達(dá)到有效制衡。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)完善各項(xiàng)規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)部控制，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。特別是在貸款業(yè)務(wù)管理方面，應(yīng)提高信貸管理人員的法律意識(shí)，針對擔(dān)保貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等不同種類貸款類別，規(guī)范信貸流程和補(bǔ)償機(jī)制，嚴(yán)格控制不良貸款率。 4、引入戰(zhàn)略投資者，增設(shè)村鎮(zhèn)銀行。河北省可以引進(jìn)省內(nèi)外有實(shí)力的戰(zhàn)略投資者，包括主發(fā)起人、地方法人機(jī)構(gòu)、國有大銀行和股份制銀行，堅(jiān)持按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，鼓勵(lì)主發(fā)起人批量化、規(guī)模化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。支持大型銀行創(chuàng)新管理模式，探索成立管理總部、業(yè)務(wù)部多種方式組建村鎮(zhèn)銀行。鼓勵(lì)發(fā)起行在產(chǎn)糧大縣、