商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法(共132頁).ppt

1、第五章第五章 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法 第一節(jié)第一節(jié) 存款法律制度存款法律制度 一、存款的概念及種類一、存款的概念及種類 （一）存款的概念（一）存款的概念 存款是指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行存款是指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶上存入的貨幣資金。有時也被理解帳戶上存入的貨幣資金。有時也被理解為存款業(yè)務(wù)?？蛻粼谏虡I(yè)銀行的存款，為存款業(yè)務(wù)。客戶在商業(yè)銀行的存款，事實(shí)上是與銀行形成一種合同關(guān)系。事實(shí)上是與銀行形成一種合同關(guān)系。（二）存款合同（二）存款合同 1 1、具有如下特征：、具有如下特征： （1 1）存款合同屬于格式合同。）存款合同屬于格式合同。 （2 2）存款合同一旦成立，存款所有權(quán)就）存

2、款合同一旦成立，存款所有權(quán)就不屬于存款人，而是屬于銀行。不屬于存款人，而是屬于銀行。（二）存款合同（二）存款合同 在英國的判例中，早已表明這樣的原則，即存在英國的判例中，早已表明這樣的原則，即存款人一旦將款項存入銀行，這款項便不再屬于款人一旦將款項存入銀行，這款項便不再屬于存款人；該款項便歸銀行所有，成為銀行的財存款人；該款項便歸銀行所有，成為銀行的財產(chǎn)。雙方依此建立債務(wù)人與債權(quán)人關(guān)系。銀行產(chǎn)。雙方依此建立債務(wù)人與債權(quán)人關(guān)系。銀行有權(quán)按照自己的意圖來使用存入的款項。而銀有權(quán)按照自己的意圖來使用存入的款項。而銀行只需按照客戶的要求將同等數(shù)量的款項（有行只需按照客戶的要求將同等數(shù)量的款項（有時包括

3、一定數(shù)量的利息）交與存款人。這表明，時包括一定數(shù)量的利息）交與存款人。這表明，在這種情況下，一旦將錢存入銀行，客戶就不在這種情況下，一旦將錢存入銀行，客戶就不再享有這筆款項的所有權(quán)，而只享有債權(quán)。再享有這筆款項的所有權(quán)，而只享有債權(quán)。 客戶在銀行存款而發(fā)生的關(guān)系是債權(quán)人客戶在銀行存款而發(fā)生的關(guān)系是債權(quán)人和債務(wù)人之間的合同關(guān)系。當(dāng)客戶把錢和債務(wù)人之間的合同關(guān)系。當(dāng)客戶把錢存入銀行，實(shí)際上就取得了債權(quán)。存入存入銀行，實(shí)際上就取得了債權(quán)。存入帳戶的錢是客戶的債權(quán)，同時也就是銀帳戶的錢是客戶的債權(quán)，同時也就是銀行對客戶的負(fù)債。行對客戶的負(fù)債。 （3 3）銀行無主動還債的義務(wù)。）銀行無主動還債的義務(wù)。

4、（4 4）銀行根據(jù)存款人的書面命令，在營）銀行根據(jù)存款人的書面命令，在營業(yè)時間內(nèi)還款。業(yè)時間內(nèi)還款。 （5 5）存款合同是實(shí)踐合同。）存款合同是實(shí)踐合同。 （6 6）存款合同是有償合同。）存款合同是有償合同。 （7 7）銀行以自己的信用作為還款的保證。）銀行以自己的信用作為還款的保證。 （8 8）存款合同是無名合同。）存款合同是無名合同。（二）存款合同（二）存款合同 2 2、存款合同的成立時間、存款合同的成立時間 關(guān)系到存款中風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。關(guān)系到存款中風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。 在日本曾經(jīng)有一案例。甲到銀行存款，填寫有在日本曾經(jīng)有一案例。甲到銀行存款，填寫有關(guān)單據(jù)后至銀行職員乙的柜臺，并將現(xiàn)金、支關(guān)單據(jù)后至銀

5、行職員乙的柜臺，并將現(xiàn)金、支票和存折放在柜臺窗口。當(dāng)時乙因為正在填寫票和存折放在柜臺窗口。當(dāng)時乙因為正在填寫制作傳票，雖然答應(yīng)制作傳票，雖然答應(yīng)“嗯嗯”并點(diǎn)頭示意知曉，并點(diǎn)頭示意知曉，但并未收受現(xiàn)金等物。正在甲等待之時，其身但并未收受現(xiàn)金等物。正在甲等待之時，其身后來了兩個小偷，一個故意踩甲的腳后跟，并后來了兩個小偷，一個故意踩甲的腳后跟，并用紙擦拭，轉(zhuǎn)移甲的注意力。當(dāng)甲回頭與該小用紙擦拭，轉(zhuǎn)移甲的注意力。當(dāng)甲回頭與該小偷交談時，另一個小偷趁機(jī)竊取了柜臺上的現(xiàn)偷交談時，另一個小偷趁機(jī)竊取了柜臺上的現(xiàn)金等物。甲因此對銀行提出了賠償訴訟。金等物。甲因此對銀行提出了賠償訴訟。 第一、二審法院在審理中

6、認(rèn)為：雖然客第一、二審法院在審理中認(rèn)為：雖然客戶將錢放在銀行柜臺，在銀行職員清點(diǎn)戶將錢放在銀行柜臺，在銀行職員清點(diǎn)手續(xù)完成之前，存款合同并未訂立，但手續(xù)完成之前，存款合同并未訂立，但既然客戶已經(jīng)將錢放在銀行柜臺，而銀既然客戶已經(jīng)將錢放在銀行柜臺，而銀行職員已經(jīng)認(rèn)識到這一事實(shí)，并點(diǎn)頭承行職員已經(jīng)認(rèn)識到這一事實(shí)，并點(diǎn)頭承諾，則應(yīng)成立存款合同關(guān)系，銀行負(fù)有諾，則應(yīng)成立存款合同關(guān)系，銀行負(fù)有保管義務(wù)。甲勝訴。保管義務(wù)。甲勝訴。 然而，第三審法院則有不同認(rèn)識。他們?nèi)欢?，第三審法院則有不同認(rèn)識。他們認(rèn)為，當(dāng)事人之間成立存款合同關(guān)系需認(rèn)為，當(dāng)事人之間成立存款合同關(guān)系需要存款的移轉(zhuǎn)占有，而在本案中，原審要存款

7、的移轉(zhuǎn)占有，而在本案中，原審法院并未對交付事實(shí)做出認(rèn)定，僅僅銀法院并未對交付事實(shí)做出認(rèn)定，僅僅銀行職員獲知客戶將錢置于銀行柜臺窗口行職員獲知客戶將錢置于銀行柜臺窗口內(nèi)為存款之聲明，并加以點(diǎn)頭，尚不能內(nèi)為存款之聲明，并加以點(diǎn)頭，尚不能認(rèn)定已有占有之移轉(zhuǎn)。因此，第三審法認(rèn)定已有占有之移轉(zhuǎn)。因此，第三審法院否定了兩審判決，甲敗訴。院否定了兩審判決，甲敗訴。（二）存款合同（二）存款合同 存款合同成立的時間：存款合同成立的時間： （1 1）存款人以現(xiàn)金存款，自柜臺業(yè)務(wù)員）存款人以現(xiàn)金存款，自柜臺業(yè)務(wù)員收取錢款，確認(rèn)金額時完成交付，合同收取錢款，確認(rèn)金額時完成交付，合同成立。成立。 （2 2）存款人以轉(zhuǎn)帳

8、方式存款，自金融機(jī)）存款人以轉(zhuǎn)帳方式存款，自金融機(jī)構(gòu)收訖款項并貸記存款人帳戶時完成交構(gòu)收訖款項并貸記存款人帳戶時完成交付，合同成立。付，合同成立。（三）存款的種類（三）存款的種類 1 1、儲蓄存款、單位存款。、儲蓄存款、單位存款。 2 2、本幣存款、外幣存款。、本幣存款、外幣存款。 3 3、活期存款、定期存款、定活兩便。、活期存款、定期存款、定活兩便。二、儲蓄存款管理的法律規(guī)定二、儲蓄存款管理的法律規(guī)定 （一）儲蓄的概念（一）儲蓄的概念 儲蓄管理條例儲蓄管理條例第三條：本條例所稱第三條：本條例所稱儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣或儲蓄是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)開

9、具存者外幣存入儲蓄機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機(jī)存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。（二）儲蓄存款的法律規(guī)定（二）儲蓄存款的法律規(guī)定 1 1、個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定（以下（以下簡稱簡稱規(guī)定規(guī)定) ) 年月日國務(wù)院發(fā)布，自年月日國務(wù)院發(fā)布，自年月日起施行。年月日起施行。 20062006年年1010月月3131日第十屆全國人民代表大日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議通過會常務(wù)委員會第二十四次會議通過反

10、反洗錢法洗錢法，以國家法律形式確立了銀行，以國家法律形式確立了銀行賬戶實(shí)名制。賬戶實(shí)名制。 （1 1）實(shí)名的概念）實(shí)名的概念 規(guī)定規(guī)定第五條第一款：本規(guī)定所稱實(shí)第五條第一款：本規(guī)定所稱實(shí)名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有名，是指符合法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。 （2 2）實(shí)名證件）實(shí)名證件 第五條第二款第五條第二款 下列身份證件為實(shí)名證件：下列身份證件為實(shí)名證件：（一）居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份（一）居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時居民身份證；證或者臨時居民身份證；（二）居住在境內(nèi)的周歲以下的中國公（二）居住在境內(nèi)的周歲以下

11、的中國公民，為戶口簿；民，為戶口簿；（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證（三）中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件； （四）香港、澳門居民，為港澳居民（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；件； （五）外國公民，為護(hù)照。（五）外國公民，為護(hù)照。 關(guān)于個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定施行后有關(guān)于個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定施行后有關(guān)問題處置意見的通知關(guān)問題處置意見的通知（銀發(fā)（銀發(fā)20002000126

12、126號）號） 一、關(guān)于實(shí)名身份證件一、關(guān)于實(shí)名身份證件 （一）居住在境內(nèi)的（一）居住在境內(nèi)的1616周歲以上的中國公民，周歲以上的中國公民，在有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶或在原賬戶在有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時，其實(shí)名身份證件除居民上辦理第一筆存款時，其實(shí)名身份證件除居民身份證或者臨時居民身份證外，還包括戶口簿、身份證或者臨時居民身份證外，還包括戶口簿、護(hù)照。護(hù)照。 三、其他有關(guān)問題的說明三、其他有關(guān)問題的說明 （一）學(xué)生證、機(jī)動車駕駛證、介紹（一）學(xué)生證、機(jī)動車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為實(shí)名證件使用。實(shí)名證件

13、使用。（3 3）在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬）在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的法定要求戶的法定要求 規(guī)定規(guī)定第七條：在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬第七條：在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。進(jìn)行核對，并登記其身份證件上的姓名和號碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，金代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對，并登記被代理人和代理人份證件，進(jìn)行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。的

14、身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個人證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶。存款賬戶。 問題：如何理解個人開戶時，金融機(jī)構(gòu)問題：如何理解個人開戶時，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)行“核對核對”的含義？的含義？ （1 1）身份證件是否與存款憑條一致？）身份證件是否與存款憑條一致？ （2 2）身份證件是否與本人一致？）身份證件是否與本人一致？ （3 3）身份證件是否真實(shí)？）身份證件是否真實(shí)？ 金融機(jī)構(gòu)對身份證件的審查是形式審查金融機(jī)構(gòu)對身份證件的審查是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查？還是實(shí)質(zhì)審查？中國人民銀行中國人

15、民銀行關(guān)于儲蓄存單、關(guān)于儲蓄存單、存折更換手續(xù)有關(guān)問題的批復(fù)存折更換手續(xù)有關(guān)問題的批復(fù) 銀復(fù)（銀復(fù)（19991999）4444號（號（19991999年年3 3月月2 2日）日） 中國人民銀行上海分行：中國人民銀行上海分行： “ “儲蓄機(jī)構(gòu)對儲戶提供的身份證明只儲蓄機(jī)構(gòu)對儲戶提供的身份證明只進(jìn)行形式審查，即審查身份證明所用材進(jìn)行形式審查，即審查身份證明所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。儲蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)有證明管理部門的規(guī)定。儲蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)有鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢?zé)任。鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢?zé)任?！?中華人民共和國居民身份證法中華人民共和國居民身份證法

16、第三第三條規(guī)定：條規(guī)定：“ “ 居民身份證登記的項目包括：居民身份證登記的項目包括：姓名、性別、民族、出生日期、常住戶姓名、性別、民族、出生日期、常住戶口所在地住址、公民身份號碼、本人相口所在地住址、公民身份號碼、本人相片、證件的有效期和簽發(fā)機(jī)關(guān)。片、證件的有效期和簽發(fā)機(jī)關(guān)?！卑咐咐苘S元存款被騙案周躍元存款被騙案 2002 2002年年3 3月月5 5日，南方都市報日，南方都市報 財經(jīng)財經(jīng)報道：報道：同名存折離奇騙走同名存折離奇騙走2020萬萬 銀行如銀行如何捍衛(wèi)實(shí)名制？何捍衛(wèi)實(shí)名制？ 案例案例王阿珠存款被冒領(lǐng)案王阿珠存款被冒領(lǐng)案 20012001年，王阿珠女士在北京某銀行存入年，王阿珠女

17、士在北京某銀行存入5050萬元，期限一年。一年后，王阿珠持萬元，期限一年。一年后，王阿珠持存單取款，被銀行告知：款項已被他人存單取款，被銀行告知：款項已被他人掛失取走。銀行提供的身份證復(fù)印件上，掛失取走。銀行提供的身份證復(fù)印件上，有關(guān)信息是王阿珠的，但相片卻是一位有關(guān)信息是王阿珠的，但相片卻是一位男子。經(jīng)交涉無果，王阿珠向法院提起男子。經(jīng)交涉無果，王阿珠向法院提起訴訟。訴訟。2 2、金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法份資料及交易記錄保存管理辦法 20072007年年6 6月月2121日，中國人民銀行、中國銀日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委

18、員會、中國證券監(jiān)督管行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會制理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會制定、發(fā)布。定、發(fā)布。 辦法辦法第七條：政策性銀行、商業(yè)銀第七條：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)

19、且交易金額單筆人民幣筆人民幣1 1萬元以上或者外幣等值萬元以上或者外幣等值1000 1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份，美元以上的，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份， 了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對客戶的有效身份證件或際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。 辦法辦法第八條：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作第八條：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作銀行、城市信

20、用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣社等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆單筆5 5萬元以上或者外幣等值萬元以上或者外幣等值1 1萬美元以萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對客戶的有上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。效身份證件或者其他身份證明文件。 辦法辦法第二十三條第二款：銀行業(yè)金第二十三條第二款：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)履行客戶身份識別義務(wù)時，按照融機(jī)構(gòu)履行客戶身份識別義務(wù)時，按照法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章的規(guī)定需核法律、行政法規(guī)或部門規(guī)章的規(guī)定需核對相關(guān)自然人的居民身份證的，應(yīng)通過對相關(guān)自然人的居民身份證的，應(yīng)通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份中

21、國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。其他金融機(jī)構(gòu)核實(shí)信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。其他金融機(jī)構(gòu)核實(shí)自然人的公民身份信息時，可以通過中自然人的公民身份信息時，可以通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。息系統(tǒng)進(jìn)行核查。 20072007年年6 6月月2929日，中國人民銀行會同公安日，中國人民銀行會同公安部順利完成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系部順利完成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)在全國所有省份各類銀行機(jī)構(gòu)的推廣統(tǒng)在全國所有省份各類銀行機(jī)構(gòu)的推廣運(yùn)行。運(yùn)行。 到到0707年年7 7月底，除少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村信月底，除少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村信用社因自身技術(shù)條

22、件限制暫時不能接入用社因自身技術(shù)條件限制暫時不能接入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)外，全國約有萬個銀行機(jī)聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)外，全國約有萬個銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入了聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)接入了聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。 聯(lián)網(wǎng)核查，是指銀行機(jī)構(gòu)通過聯(lián)網(wǎng)核查聯(lián)網(wǎng)核查，是指銀行機(jī)構(gòu)通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核對公民身份信息，以驗證客戶出系統(tǒng)核對公民身份信息，以驗證客戶出示的居民身份證所記載的姓名、公民身示的居民身份證所記載的姓名、公民身份號碼、照片及簽發(fā)機(jī)關(guān)等信息真實(shí)性份號碼、照片及簽發(fā)機(jī)關(guān)等信息真實(shí)性的行為。的行為。 聯(lián)網(wǎng)核查的基本方法是，銀行機(jī)構(gòu)向聯(lián)網(wǎng)核查聯(lián)網(wǎng)核查的基本方法是，銀行機(jī)構(gòu)向聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)提交被核查人的姓名和公民身份號碼，當(dāng)系統(tǒng)提交被核查人

23、的姓名和公民身份號碼，當(dāng)系統(tǒng)核對一致時，反饋核對一致的提示以及相系統(tǒng)核對一致時，反饋核對一致的提示以及相關(guān)個人的身份證照片和簽發(fā)機(jī)關(guān)；當(dāng)公民身份關(guān)個人的身份證照片和簽發(fā)機(jī)關(guān)；當(dāng)公民身份號碼存在但與姓名不匹配或者公民身份號碼不號碼存在但與姓名不匹配或者公民身份號碼不存在時，系統(tǒng)反饋相應(yīng)的提示。銀行機(jī)構(gòu)將區(qū)存在時，系統(tǒng)反饋相應(yīng)的提示。銀行機(jī)構(gòu)將區(qū)別不同的核查結(jié)果，根據(jù)相關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定別不同的核查結(jié)果，根據(jù)相關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定決定是否繼續(xù)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。決定是否繼續(xù)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。 3 3、中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個人存取款業(yè)務(wù)管理的通知個人存取款業(yè)務(wù)管理的通知

24、19971997年年9 9月月1 1日，中國人民銀行發(fā)布。（銀發(fā)日，中國人民銀行發(fā)布。（銀發(fā)19973631997363號）號） 六、辦理個人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對一日一六、辦理個人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對一日一次性從儲蓄賬戶提取現(xiàn)金次性從儲蓄賬戶提取現(xiàn)金5 5萬元萬元( (不含不含5 5萬元萬元) )以以上的，儲蓄機(jī)構(gòu)柜臺人員必須要求取款人提供上的，儲蓄機(jī)構(gòu)柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予有效身份證件，并經(jīng)儲蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付。其中一次性提取現(xiàn)金以支付。其中一次性提取現(xiàn)金2020萬元萬元( (含含2020萬萬元元) )以上的，要求取款人必須至少提前以上

25、的，要求取款人必須至少提前1 1天以電天以電話等方式預(yù)約，以便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金。話等方式預(yù)約，以便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金。4 4、儲蓄管理條例儲蓄管理條例及及關(guān)于執(zhí)行關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定儲蓄管理條例的若干規(guī)定 儲蓄管理條例儲蓄管理條例（年月（年月日國務(wù)院令第號發(fā)布）日國務(wù)院令第號發(fā)布） 關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例的若干規(guī)定定（年月日中國人民（年月日中國人民銀行發(fā)布）銀行發(fā)布） （1 1）儲蓄計息）儲蓄計息 規(guī)定規(guī)定第二十六條：第二十六條：條例條例實(shí)施實(shí)施后，新存入的各種定期儲蓄存款，在原后，新存入的各種定期儲蓄存款，在原定存期內(nèi)如遇調(diào)整利率，不論調(diào)高或調(diào)定存期內(nèi)如遇調(diào)整利率，

26、不論調(diào)高或調(diào)低，均按存單開戶日所定利率計付利息，低，均按存單開戶日所定利率計付利息，不分段計息。不分段計息。 規(guī)定規(guī)定第二十七條：第二十七條：條例條例實(shí)施實(shí)施后（一九九三年三月一日），新存入的后（一九九三年三月一日），新存入的定期儲蓄存款，全部提前支取和部分提定期儲蓄存款，全部提前支取和部分提前支取的部分，均按支取日掛牌公告的前支取的部分，均按支取日掛牌公告的活期儲蓄利率計息；未提前支取的部分，活期儲蓄利率計息；未提前支取的部分，仍按原存單所定利率計付利息。仍按原存單所定利率計付利息。 規(guī)定規(guī)定第二十八條：第二十八條：條例條例實(shí)施實(shí)施后，新存入的各種定期儲蓄存款，逾期后，新存入的各種定期儲蓄存

27、款，逾期部分均按支取日掛牌公告的活期存款利部分均按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息。率計付利息。 規(guī)定規(guī)定第二十九條：第二十九條：條例條例實(shí)施實(shí)施后，不論何時存入的活期儲蓄存款，如后，不論何時存入的活期儲蓄存款，如遇利率調(diào)整，不分段計息，均以結(jié)息日遇利率調(diào)整，不分段計息，均以結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計付利息（每掛牌公告的活期存款利率計付利息（每年六月三十日為結(jié)息日，結(jié)算利息一次，年六月三十日為結(jié)息日，結(jié)算利息一次，并入本金起息，元以下的尾數(shù)不計利并入本金起息，元以下的尾數(shù)不計利息）。未到結(jié)息日清戶者，按清戶日掛息）。未到結(jié)息日清戶者，按清戶日掛牌公告的活期存款利率算至清戶前一天牌公告的

28、活期存款利率算至清戶前一天止。止。 （2 2）提前支取）提前支取 規(guī)定規(guī)定第三十四條：儲戶支取未到期的定期第三十四條：儲戶支取未到期的定期儲蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明儲蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲戶憑（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲戶憑護(hù)照、居住證下同）辦理。代他人支取未到護(hù)照、居住證下同）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證明無效，特殊情況的處理，可由儲蓄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)明無效，特殊情況的處理，可由儲

29、蓄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門自定。主管部門自定。 規(guī)定規(guī)定第三十五條：儲蓄機(jī)構(gòu)對于儲第三十五條：儲蓄機(jī)構(gòu)對于儲戶要求提前支取定期存款，在具備上述戶要求提前支取定期存款，在具備上述第三十四條條件下，驗證存單開戶人姓第三十四條條件下，驗證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。到期定期存款。 （3 3）掛失）掛失 規(guī)定規(guī)定第三十七條：儲戶的存單、存折如有第三十七條：儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等姓名、存款時間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況，書

30、面向原儲蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止有關(guān)情況，書面向原儲蓄機(jī)構(gòu)正式聲明掛失止付。儲蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提付。儲蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲戶需下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲戶需與儲蓄機(jī)構(gòu)約定時間，辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）與儲蓄機(jī)構(gòu)約定時間，辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)?；蛑〈婵钍掷m(xù)。 如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人如儲戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失其身份證明。如儲戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報、信函掛失，則手續(xù)，而用電話、電報

31、、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)，必須在掛失五天之內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲蓄機(jī)構(gòu)不掛失失效后已被他人支取，儲蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。負(fù)責(zé)任。 （4 4）法律責(zé)任）法律責(zé)任 條例條例第三十七條：儲蓄機(jī)構(gòu)違反國第三十七條：儲蓄機(jī)構(gòu)違反國家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲戶合法權(quán)益，造成家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲戶合法權(quán)益，造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。三、單位存款管理的法律規(guī)定三、單位存款管理的法律規(guī)定 （一）單位存款的概念及有關(guān)法律依據(jù)（一）單位存款的概念及有關(guān)法律依據(jù) 人民幣單位存款管理

32、辦法人民幣單位存款管理辦法（19971997年年1111月月1515日中國人民銀行日中國人民銀行 發(fā)布）銀發(fā)發(fā)布）銀發(fā)19974851997485號號 辦法辦法第三條：本辦法所稱單位存款是指企第三條：本辦法所稱單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊和社會團(tuán)體等單位在金業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊和社會團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款，包括定期存款、活融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、協(xié)定存款及經(jīng)中國人民銀期存款、通知存款、協(xié)定存款及經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他存款。行批準(zhǔn)的其他存款。 有關(guān)法律依據(jù)包括：有關(guān)法律依據(jù)包括：現(xiàn)金管理暫行條現(xiàn)金管理暫行條例例、現(xiàn)金管理暫行條例實(shí)施細(xì)則現(xiàn)金

33、管理暫行條例實(shí)施細(xì)則、支付結(jié)算辦法支付結(jié)算辦法、人民幣單位存款人民幣單位存款管理辦法管理辦法等。等。（二）單位存款的基本原則（二）單位存款的基本原則1 1、強(qiáng)制存入的原則。、強(qiáng)制存入的原則。2 2、限制現(xiàn)金使用的原則。、限制現(xiàn)金使用的原則。3 3、存款實(shí)名原則。、存款實(shí)名原則。4 4、監(jiān)督使用的原則。、監(jiān)督使用的原則。四、關(guān)于審理存單糾紛案件的四、關(guān)于審理存單糾紛案件的司法解釋司法解釋 最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定的若干規(guī)定 （年月（年月日最高人民法院審判委員會第次日最高人民法院審判委員會第次會議通過法釋號）會議通過法釋號） 若干規(guī)定若干規(guī)定第一條

34、：存單糾紛案件的范圍第一條：存單糾紛案件的范圍（一）存單持有人以存單為重要證據(jù)向人民（一）存單持有人以存單為重要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件；法院提起訴訟的糾紛案件；（二）當(dāng)事人以進(jìn)帳單、對帳單、存款合同（二）當(dāng)事人以進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的糾紛案件；案件；（三）金融機(jī)構(gòu)向人民法院起訴要求確認(rèn)存（三）金融機(jī)構(gòu)向人民法院起訴要求確認(rèn)存單、進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的單、進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的糾紛案件；糾紛案件；（四）以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件。（四）以存單為表現(xiàn)形式的借貸糾紛案件。 若干規(guī)定

35、若干規(guī)定第五條：對一般存單糾紛案件的認(rèn)第五條：對一般存單糾紛案件的認(rèn)定和處理定和處理 （一）認(rèn)定（一）認(rèn)定 當(dāng)事人以存單或進(jìn)帳單、對帳單、存款合當(dāng)事人以存單或進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存同等憑證為主要證據(jù)向人民法院提起訴訟的存單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)單糾紛案件和金融機(jī)構(gòu)向人民法院提起的確認(rèn)存單或進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證無效存單或進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證無效的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。的存單糾紛案件，為一般存單糾紛案件。 （二）處理（二）處理人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應(yīng)審查存單、進(jìn)

36、帳單、對帳單、存款合同等憑應(yīng)審查存單、進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實(shí)性外，還應(yīng)審查持有人與金融機(jī)構(gòu)間證的真實(shí)性外，還應(yīng)審查持有人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系的真實(shí)性，并以存單、進(jìn)帳單、對帳存款關(guān)系的真實(shí)性，并以存單、進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實(shí)性以及存款關(guān)系的單、存款合同等憑證的真實(shí)性以及存款關(guān)系的真實(shí)性為依據(jù)，作出正確處理。真實(shí)性為依據(jù)，作出正確處理。 、持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，、持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對持有人與金融機(jī)構(gòu)間是否存在存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。如金融機(jī)構(gòu)有充分證據(jù)存款關(guān)系負(fù)舉證責(zé)任。如金融機(jī)構(gòu)有充分

37、證據(jù)證明持有人未向金融機(jī)構(gòu)交付上述憑證所記載證明持有人未向金融機(jī)構(gòu)交付上述憑證所記載的款項的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)的款項的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定持有人與金融機(jī)構(gòu)間不存在存款關(guān)系，并判決駁回原告的訴訟構(gòu)間不存在存款關(guān)系，并判決駁回原告的訴訟請求。請求。 、持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起、持有人以上述真實(shí)憑證為證據(jù)提起訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款訴訟的，如金融機(jī)構(gòu)不能提供證明存款關(guān)系不真實(shí)的證據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底關(guān)系不真實(shí)的證據(jù)，或僅以金融機(jī)構(gòu)底單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符單的記載內(nèi)容與上述憑證記載內(nèi)容不符為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有為由進(jìn)行抗辯的，人民法院應(yīng)認(rèn)定持有人與金

38、融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系成立，金融機(jī)人與金融機(jī)構(gòu)間存款關(guān)系成立，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項的義務(wù)。構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)兌付款項的義務(wù)。案例分析案例分析 20012001年年1111月月2121日上午日上午9 9時許，陳某將時許，陳某將4 4張已到期張已到期的存單到某信用社儲蓄所，要求儲蓄所工作人的存單到某信用社儲蓄所，要求儲蓄所工作人員陸某把員陸某把4 4張已到期的存單并轉(zhuǎn)成一張存單，張已到期的存單并轉(zhuǎn)成一張存單，待陸某辦理好存單以后，陳某又要求領(lǐng)取現(xiàn)金。待陸某辦理好存單以后，陳某又要求領(lǐng)取現(xiàn)金。由于陸某工作失誤，將由于陸某工作失誤，將4150041500元本金及利息、元本金及利息、轉(zhuǎn)存的存單（編號為轉(zhuǎn)存的存單（

39、編號為2054134020541340）一齊交給了陳）一齊交給了陳某。陸某在支付現(xiàn)金后，刪除了陳某在電腦中某。陸某在支付現(xiàn)金后，刪除了陳某在電腦中的該筆轉(zhuǎn)存款記錄，但未發(fā)現(xiàn)存單已給了陳某。的該筆轉(zhuǎn)存款記錄，但未發(fā)現(xiàn)存單已給了陳某。 事隔一年以后，事隔一年以后，20032003年年2 2月月6 6日，陳某拿了存單日，陳某拿了存單到儲蓄所要求取款，被告知電腦里沒有該筆存到儲蓄所要求取款，被告知電腦里沒有該筆存款的記錄，款的記錄，2 2月月7 7日，某信用社負(fù)責(zé)人方某查實(shí)日，某信用社負(fù)責(zé)人方某查實(shí)系工作人員的失誤而錯發(fā)存單，要求與陳某協(xié)系工作人員的失誤而錯發(fā)存單，要求與陳某協(xié)商，希望陳某交還存單，但

40、陳某不允。商，希望陳某交還存單，但陳某不允。2 2月月8 8日，日，陳某再次去取款時被拒領(lǐng)。于是，陳某向江蘇陳某再次去取款時被拒領(lǐng)。于是，陳某向江蘇省太倉市人民法院提起訴訟。省太倉市人民法院提起訴訟。 在本案審理過程中，被告某信用社向公在本案審理過程中，被告某信用社向公安機(jī)關(guān)報案，同年安機(jī)關(guān)報案，同年2 2月月2828日、日、3 3月月3 3日公安日公安機(jī)關(guān)向陳某作了調(diào)查，陳某陳述了存單機(jī)關(guān)向陳某作了調(diào)查，陳某陳述了存單錯發(fā)的整個過程，承認(rèn)用錯發(fā)的存單要錯發(fā)的整個過程，承認(rèn)用錯發(fā)的存單要求支取存款的事實(shí)。求支取存款的事實(shí)。 法院認(rèn)為，陳某盡管在庭審中仍堅持認(rèn)為是因法院認(rèn)為，陳某盡管在庭審中仍堅

41、持認(rèn)為是因為害怕而在公安機(jī)關(guān)作了虛假陳述，否認(rèn)存單為害怕而在公安機(jī)關(guān)作了虛假陳述，否認(rèn)存單是錯發(fā)的。但分析陳某在公安機(jī)關(guān)所作的陳述是錯發(fā)的。但分析陳某在公安機(jī)關(guān)所作的陳述是合理且無矛盾，與被告的敘述的事實(shí)能相互是合理且無矛盾，與被告的敘述的事實(shí)能相互印證。故確認(rèn)原告欲向某信用社取款的存單系印證。故確認(rèn)原告欲向某信用社取款的存單系由于銀行工作人員的失誤而錯發(fā)的存單，原告由于銀行工作人員的失誤而錯發(fā)的存單，原告并未向某信用社交付上述存單所記載的現(xiàn)金，并未向某信用社交付上述存單所記載的現(xiàn)金，原告與被告間不存在存款關(guān)系，法院判決駁回原告與被告間不存在存款關(guān)系，法院判決駁回原告的訴訟請求。同時，鑒于原告

42、明知系錯發(fā)原告的訴訟請求。同時，鑒于原告明知系錯發(fā)的存單，且在被告已要求歸還的情況下，不但的存單，且在被告已要求歸還的情況下，不但拒不歸還，還提起訴訟，主觀上明顯存在惡意，拒不歸還，還提起訴訟，主觀上明顯存在惡意，遂又作出了制裁的決定。遂又作出了制裁的決定。第二節(jié)第二節(jié) 貸款法律制度貸款法律制度 一、貸款概述一、貸款概述 （一）貸款的概念（一）貸款的概念 貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利貸款系指貸款人對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。率和期限還本付息的貨幣資金。 貸款是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)核心。貸款是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)核心。 貸款作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)，反映的是貸款人與借款人貸款作為資

43、產(chǎn)業(yè)務(wù)，反映的是貸款人與借款人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。貸款之債是合同之債，之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。貸款之債是合同之債，貸款人是債權(quán)人，借款人是債務(wù)人。貸款人是債權(quán)人，借款人是債務(wù)人。 年年6 6月月2828日，中國人民銀行制定日，中國人民銀行制定發(fā)布了發(fā)布了貸款通則貸款通則，從年，從年月日起施行。月日起施行。（二）借款合同（二）借款合同 可以分為金融機(jī)構(gòu)借款合同、民間借款合同。可以分為金融機(jī)構(gòu)借款合同、民間借款合同。 金融機(jī)構(gòu)借款合同的特征：金融機(jī)構(gòu)借款合同的特征： 1 1、合同標(biāo)的物是金錢；、合同標(biāo)的物是金錢； 2 2、貸款人是合法的金融機(jī)構(gòu)；、貸款人是合法的金融機(jī)構(gòu)； 3 3、是有償合同；、是有償

44、合同； 4 4、是諾成合同；、是諾成合同； 5 5、是有名合同；、是有名合同； 6 6、是有擔(dān)保的合同。、是有擔(dān)保的合同。（三）貸款的種類（三）貸款的種類 1 1、自營貸款、委托貸款：、自營貸款、委托貸款：自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。 委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單委托貸款，系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對（即受托人）根據(jù)委

45、托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。風(fēng)險。 2 2、短期貸款、中期貸款和長期貸款、短期貸款、中期貸款和長期貸款 短期貸款，系指貸款期限在年以內(nèi)短期貸款，系指貸款期限在年以內(nèi)（含年）的貸款。（含年）的貸款。 中期貸款，系指貸款期限在年以上中期貸款，系指貸款期限在年以上（不含年）年以下（含年）的貸（不含年）年以下（含年）的貸款。款。 長期貸款，系指貸款期限在年（不含長期貸款，系指貸款期限在年（不含年）以上的貸款

46、。年）以上的貸款。 3 3、信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)、信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) 信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。款。 擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。押貸款。 保證貸款，系指按保證貸款，系指按中華人民共和國擔(dān)保中華人民共和國擔(dān)保法法規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 抵押貸款，系指按抵押貸款，系指按中華人民共和國擔(dān)保中華人民共和國擔(dān)保法

47、法規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款，系指按質(zhì)押貸款，系指按中華人民共和國擔(dān)保中華人民共和國擔(dān)保法法規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。二、貸款期限、利率二、貸款期限、利率 （一）貸款期限（一）貸款期限 貸款限期根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能貸款限期根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力和貸款

48、人的資金供給能力由借貸雙方共同商力和貸款人的資金供給能力由借貸雙方共同商議后確定，并在借款合同中載明。議后確定，并在借款合同中載明。自營貸款期限最長一般不得超過年，自營貸款期限最長一般不得超過年，超過年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案。超過年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案。票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過個月，票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。 （二）貸款展期（二）貸款展期 不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸不能按期歸還貸款的，借款人應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申

49、請保證貸款、是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。面證明。已有約定的，按照約定執(zhí)行。 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過年。國家另有規(guī)定者除累計不得超過年。國家另有規(guī)定者除外。借款人未申請展期或申請展期未得外。借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其

50、貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。逾期貸款帳戶。（三）貸款利率（三）貸款利率 中國人民銀行中國人民銀行19991999年年3 3月月2 2日發(fā)布日發(fā)布人民人民幣利率管理規(guī)定幣利率管理規(guī)定 規(guī)定規(guī)定第二十條：短期貸款（期限在一年以第二十條：短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次下，含一年），按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率的法定貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。調(diào)整不分段計息。短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的二十短期貸款按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為

51、結(jié)日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對息日。具體結(jié)息方式由借貸雙方協(xié)商確定。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利按季或按月計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。率計收復(fù)利。最后一筆貸款清償時，利隨本清。 規(guī)定第二十一條：中長期貸款（期限在一年以規(guī)定第二十一條：中長期貸款（期限在一年以上）利率實(shí)行一年一定。貸款（包括貸款合同上）利率實(shí)行一年一定。貸款（包括貸款合同生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資金）根據(jù)生效日起一年內(nèi)應(yīng)分筆撥付的所有資

52、金）根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后（分筆檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后（分筆撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn)），再按當(dāng)撥付的以第一筆貸款的發(fā)放日為準(zhǔn)），再按當(dāng)時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)中長期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同息日。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率利率按季計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。計收復(fù)利。 中國人

53、民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)中國人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知（銀發(fā)問題的通知（銀發(fā)20032512003251號號 ） 二、關(guān)于在合同期內(nèi)貸款利率的調(diào)整問二、關(guān)于在合同期內(nèi)貸款利率的調(diào)整問題。人民幣中、長期貸款利率由原來的題。人民幣中、長期貸款利率由原來的一年一定，改為由借貸雙方按商業(yè)原則一年一定，改為由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。 三、關(guān)于罰息利率問題。逾期貸款三、關(guān)于罰息利率問題。逾期貸款( (借款人未借款人未按合同約定日期還款的借款按合同約定日期還款的

54、借款) )罰息利率由現(xiàn)行罰息利率由現(xiàn)行按日萬分之二點(diǎn)一計收利息，改為在借款合同按日萬分之二點(diǎn)一計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收載明的貸款利率水平上加收3030-50-50；借款；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，由現(xiàn)行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同現(xiàn)行按日萬分之五計收利息，改為在借款合同載明的貸款利率水平上加收載明的貸款利率水平上加收5050-100-100。 對逾期或未按合同約定用途使用借款的對逾期或未按合同約定用途使用借款的貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款，從逾期或未按合同約定用途使用貸款之日起，按罰息利率計收利息

55、，直貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至清償本息為止。對不能按時支付的利至清償本息為止。對不能按時支付的利息，按罰息利率計收復(fù)利。息，按罰息利率計收復(fù)利。三、借款人三、借款人 （一）借款人的資格（一）借款人的資格 借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。力的自然人。（二）借款人的條件（二）借款人的條件 借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)借款人申

56、請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用貸款資金、恪守信用經(jīng)營有效益、不擠占挪用貸款資金、恪守信用等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：等基本條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求： 1 1、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計劃?？钊苏J(rèn)可的償還計劃。 2 2、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。 3 3、已開立基本帳戶或一般存款帳戶。、已開立

57、基本帳戶或一般存款帳戶。 4 4、除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有、除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的。資產(chǎn)總額的。 5 5、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 6 6、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。（三）借款人的權(quán)利（三）借款人的權(quán)利 1 1、可以自主向主辦銀行或者其他

58、銀行的、可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款；經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依條件取得貸款； 2 2、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款； 3 3、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；、有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件； 4 4、有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行、有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關(guān)情況；反映、舉報有關(guān)情況； 5 5、在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人、在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。轉(zhuǎn)讓債務(wù)。（四）借款人的義務(wù)（四）借款人的義務(wù) 1 1、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)、應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不

59、能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、帳號及存貸款余額情況，配合貸所有開戶行、帳號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；款人的調(diào)查、審查和檢查； 2 2、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和、應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督；有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督； 3 3、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款；、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款； 4 4、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本、應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本息；息； 5 5、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，、將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的

60、同意；應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意； 6 6、有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)、有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。及時通知貸款人，同時采取保全措施。（五）對借款人的限制（五）對借款人的限制 1 1、不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個、不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款?；騼蓚€以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款。 2 2、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重、不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。 3 3、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國、不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。家另有規(guī)定的除外。