上海海事大學(xué)電子商務(wù)第12章

1、 電子商務(wù)結(jié)算概述電子商務(wù)結(jié)算概述 網(wǎng)上支付方式網(wǎng)上支付方式 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上理財(cái)網(wǎng)上理財(cái)2014財(cái)年，支付寶支付總額達(dá)財(cái)年，支付寶支付總額達(dá)3.87萬(wàn)億元，日均支付量達(dá)萬(wàn)億元，日均支付量達(dá)106億元人民幣。億元人民幣。 根據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)，根據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)，2013年全年中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額年全年中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額234380億元，日均億元，日均642億元。支付寶日均支付相當(dāng)于中國(guó)日均億元。支付寶日均支付相當(dāng)于中國(guó)日均零售總額的六分之一。零售總額的六分之一。 若以支付寶擁有的近若以支付寶擁有的近3億（截至億（截至2013年年底）實(shí)名用戶來(lái)計(jì)算，年年底）實(shí)名用戶來(lái)計(jì)算，則平均每位支付寶用

2、戶在則平均每位支付寶用戶在2014財(cái)年都貢獻(xiàn)了財(cái)年都貢獻(xiàn)了12907元。元。 今年今年1月支付寶發(fā)布的月支付寶發(fā)布的“2013年年度對(duì)賬單年年度對(duì)賬單”顯示，支付寶用顯示，支付寶用戶人均網(wǎng)上支出戶人均網(wǎng)上支出(包含網(wǎng)上消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、還款、繳費(fèi)等包含網(wǎng)上消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、還款、繳費(fèi)等)大幅超大幅超出萬(wàn)元大關(guān)。其中，北京用戶人均網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)出萬(wàn)元大關(guān)。其中，北京用戶人均網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)18654元，繳元，繳費(fèi)支出費(fèi)支出379元。元。 伴隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)的興起，作為最大的第三方支付平伴隨著國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)的興起，作為最大的第三方支付平臺(tái)，支付寶支付額突飛猛進(jìn)。臺(tái)，支付寶支付額突飛猛進(jìn)。2009年年12月月7

3、日，支付寶日交易額首度突破日，支付寶日交易額首度突破12億；億；2011年年9月月1日，支付寶曾宣布日交易額達(dá)日，支付寶曾宣布日交易額達(dá)30.4億元。三年后的數(shù)字，支付億元。三年后的數(shù)字，支付寶日均支付金額已達(dá)寶日均支付金額已達(dá)106億。億。 迅速膨脹的支付寶令銀行、銀聯(lián)忌憚，特別因?yàn)檠杆倥蛎浀闹Ц秾毩钽y行、銀聯(lián)忌憚，特別因?yàn)椤翱旖葜Ц犊旖葜Ц丁惫δ艿拇嬖?，支付寶一改傳統(tǒng)第三方支付中介的角色，省去功能的存在，支付寶一改傳統(tǒng)第三方支付中介的角色，省去了跳轉(zhuǎn)銀行頁(yè)面的步驟，銀行從前臺(tái)的角色退居后臺(tái)。了跳轉(zhuǎn)銀行頁(yè)面的步驟，銀行從前臺(tái)的角色退居后臺(tái)。 中、農(nóng)、工、建四大行祭出反制措施，相繼下調(diào)了支付寶

4、快中、農(nóng)、工、建四大行祭出反制措施，相繼下調(diào)了支付寶快捷支付限額。捷支付限額。 同時(shí)，支付寶與銀聯(lián)的矛盾浮出水面。易觀國(guó)際同時(shí)，支付寶與銀聯(lián)的矛盾浮出水面。易觀國(guó)際2014年年1季度季度第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額份額排名顯示：支付寶和第三方支付企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)收單交易額份額排名顯示：支付寶和銀聯(lián)商務(wù)分別占銀聯(lián)商務(wù)分別占47.63%和和14.07%。 傳統(tǒng)線下收單，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照傳統(tǒng)線下收單，發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1分成的模分成的模式，在線上收單發(fā)生改變，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行式，在線上收單發(fā)生改變，刷卡手續(xù)費(fèi)僅有發(fā)卡行和收單行（主要是第三方支付企業(yè)），銀聯(lián)完全被架空。而

5、虛擬信用（主要是第三方支付企業(yè)），銀聯(lián)完全被架空。而虛擬信用卡、二維碼等支付方式將極大沖擊線下收單業(yè)務(wù)，因此支付卡、二維碼等支付方式將極大沖擊線下收單業(yè)務(wù)，因此支付寶相關(guān)業(yè)務(wù)被寶相關(guān)業(yè)務(wù)被“叫停叫?！薄P捷咨詢公司和蘇格蘭皇家銀行：第十次全球支付報(bào)告：凱捷咨詢公司和蘇格蘭皇家銀行：第十次全球支付報(bào)告：全球非現(xiàn)金支付筆數(shù)在全球非現(xiàn)金支付筆數(shù)在2013年增長(zhǎng)了年增長(zhǎng)了9.4%達(dá)到達(dá)到3660億次，信億次，信用卡以及借記卡支付增長(zhǎng)非?？?，增長(zhǎng)率分別是用卡以及借記卡支付增長(zhǎng)非?？?，增長(zhǎng)率分別是9.9%以及以及13.4%。與此同時(shí)全球的電子支付和移動(dòng)支付也增長(zhǎng)持續(xù)快速轉(zhuǎn)賬，與此同時(shí)全球的電子支付和移動(dòng)支

6、付也增長(zhǎng)持續(xù)快速轉(zhuǎn)賬，支付產(chǎn)業(yè)正在積極尋找新方式和新創(chuàng)意來(lái)滿足消費(fèi)者需求。支付產(chǎn)業(yè)正在積極尋找新方式和新創(chuàng)意來(lái)滿足消費(fèi)者需求。在中歐、中東、非洲地區(qū)在中歐、中東、非洲地區(qū)(CEMEA)非現(xiàn)金筆數(shù)占有量為非現(xiàn)金筆數(shù)占有量為23.8%，亞太地區(qū)，亞太地區(qū)22.8%，拉美地區(qū)，拉美地區(qū)11.0%。 雖然在增長(zhǎng)率方面較差，但美國(guó)和歐元區(qū)的居民人均非現(xiàn)雖然在增長(zhǎng)率方面較差，但美國(guó)和歐元區(qū)的居民人均非現(xiàn)金交易次數(shù)仍然領(lǐng)先其他地區(qū)，芬蘭地區(qū)每人每年進(jìn)行金交易次數(shù)仍然領(lǐng)先其他地區(qū)，芬蘭地區(qū)每人每年進(jìn)行448次次非現(xiàn)金交易，成為歐元區(qū)的領(lǐng)航者，并且非現(xiàn)金交易，成為歐元區(qū)的領(lǐng)航者，并且2012年增長(zhǎng)了年增長(zhǎng)了10

7、.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先與其他歐元區(qū)國(guó)家和北美。美國(guó)是人均年交易第二遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先與其他歐元區(qū)國(guó)家和北美。美國(guó)是人均年交易第二高的地區(qū)，筆數(shù)為高的地區(qū)，筆數(shù)為376次，但次，但2012年的僅增長(zhǎng)了年的僅增長(zhǎng)了2.6%。 在全球的非現(xiàn)金支付增長(zhǎng)比例中，有在全球的非現(xiàn)金支付增長(zhǎng)比例中，有50%是來(lái)自發(fā)展中國(guó)是來(lái)自發(fā)展中國(guó)家。中國(guó)現(xiàn)在仍然是一個(gè)非現(xiàn)金支付市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，家。中國(guó)現(xiàn)在仍然是一個(gè)非現(xiàn)金支付市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)的市場(chǎng)，但是其普及以及增長(zhǎng)率非常明顯，很有可能在未來(lái)五年內(nèi)超但是其普及以及增長(zhǎng)率非常明顯，很有可能在未來(lái)五年內(nèi)超越美國(guó)和歐元區(qū)，成為全球最大的非現(xiàn)金交易市場(chǎng)。越美國(guó)和歐元區(qū)，成為全球最大的非現(xiàn)金交易市

8、場(chǎng)。 平板電腦和智能手機(jī)的普及將給電子支付和移動(dòng)支付的發(fā)平板電腦和智能手機(jī)的普及將給電子支付和移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造條件，到展創(chuàng)造條件，到2015年，移動(dòng)支付預(yù)計(jì)增長(zhǎng)率可達(dá)到年，移動(dòng)支付預(yù)計(jì)增長(zhǎng)率可達(dá)到60.8%，而電子支付增長(zhǎng)率則下降而電子支付增長(zhǎng)率則下降15.9%。這一趨勢(shì)給支付服務(wù)商帶來(lái)。這一趨勢(shì)給支付服務(wù)商帶來(lái)了更多更大壓力，線下基礎(chǔ)設(shè)施的鋪設(shè)將更需要資金投入。了更多更大壓力，線下基礎(chǔ)設(shè)施的鋪設(shè)將更需要資金投入。 傳統(tǒng)支付提供者的壓力有來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)和新監(jiān)管制度的出臺(tái)，傳統(tǒng)支付提供者的壓力有來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)和新監(jiān)管制度的出臺(tái)，其中新興支付創(chuàng)新也給傳統(tǒng)支付提供者帶來(lái)不小壓力，比如其中新興支付創(chuàng)新也給傳統(tǒng)支

9、付提供者帶來(lái)不小壓力，比如Square、iZettle、Swift，為消費(fèi)者提供了實(shí)實(shí)在在的價(jià)值。，為消費(fèi)者提供了實(shí)實(shí)在在的價(jià)值。 產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求支付提供者制定一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的商業(yè)計(jì)劃，其產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求支付提供者制定一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的商業(yè)計(jì)劃，其中包括從戰(zhàn)略、短期項(xiàng)目、市場(chǎng)敏感度等方面，從而為消費(fèi)中包括從戰(zhàn)略、短期項(xiàng)目、市場(chǎng)敏感度等方面，從而為消費(fèi)者提供長(zhǎng)遠(yuǎn)的使用價(jià)值。者提供長(zhǎng)遠(yuǎn)的使用價(jià)值。2014年，歐洲是全球移動(dòng)支付普及率最高的地區(qū)，普及率達(dá)年，歐洲是全球移動(dòng)支付普及率最高的地區(qū)，普及率達(dá)24%，亞洲以，亞洲以17%位居第二，北美為位居第二，北美為16.7%。在歐洲范圍內(nèi)，北歐地區(qū)是移動(dòng)支付的先鋒。得益于金

10、融市在歐洲范圍內(nèi)，北歐地區(qū)是移動(dòng)支付的先鋒。得益于金融市場(chǎng)穩(wěn)定和電子設(shè)備普及等特點(diǎn)，丹麥計(jì)劃自場(chǎng)穩(wěn)定和電子設(shè)備普及等特點(diǎn)，丹麥計(jì)劃自2016年年1月起實(shí)現(xiàn)月起實(shí)現(xiàn)全國(guó)無(wú)現(xiàn)金。全國(guó)無(wú)現(xiàn)金。丹麥已于丹麥已于2015年年5月推行了一系列方案，包括不再?gòu)?qiáng)制全國(guó)零月推行了一系列方案，包括不再?gòu)?qiáng)制全國(guó)零售商接受現(xiàn)金，以及將移動(dòng)支付軟件售商接受現(xiàn)金，以及將移動(dòng)支付軟件Mobile Pay與銀行賬號(hào)、與銀行賬號(hào)、國(guó)民身份證件號(hào)聯(lián)網(wǎng)綁定等，旨在大舉推行移動(dòng)支付的普及國(guó)民身份證件號(hào)聯(lián)網(wǎng)綁定等，旨在大舉推行移動(dòng)支付的普及程度，并加強(qiáng)國(guó)家對(duì)移動(dòng)支付的監(jiān)管。程度，并加強(qiáng)國(guó)家對(duì)移動(dòng)支付的監(jiān)管。l l微支付微支付價(jià)值大約少

11、于價(jià)值大約少于4美元的業(yè)務(wù)。美元的業(yè)務(wù)。l l消費(fèi)者級(jí)支付消費(fèi)者級(jí)支付價(jià)值大約在價(jià)值大約在5到到500美元之間的美元之間的事務(wù)。事務(wù)。l l商業(yè)級(jí)支付商業(yè)級(jí)支付價(jià)值大于價(jià)值大于500500美元的事務(wù)。美元的事務(wù)。l據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)表的第據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)表的第2323號(hào)號(hào)電子支付指引電子支付指引公告，電子公告，電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱客戶）直接或授權(quán)他人通過(guò)支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱客戶）直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。l廣義上電子支付主要包括三層含義，一是電子支付工具，包廣義上電子支付主要包括三

12、層含義，一是電子支付工具，包括銀行卡和多用途儲(chǔ)值卡等卡基支付工具、電子票據(jù)以及最括銀行卡和多用途儲(chǔ)值卡等卡基支付工具、電子票據(jù)以及最近在電子商務(wù)中應(yīng)用較為廣泛的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等新型支付工近在電子商務(wù)中應(yīng)用較為廣泛的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等新型支付工具；二是電子支付基礎(chǔ)設(shè)施或渠道，包括具；二是電子支付基礎(chǔ)設(shè)施或渠道，包括ATMATM、POSPOS、手機(jī)、手機(jī)、電話等自助終端以及互聯(lián)網(wǎng)、金融專用網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)；三是電子電話等自助終端以及互聯(lián)網(wǎng)、金融專用網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)；三是電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，主要包括已經(jīng)建成的中央銀行現(xiàn)代化支支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，主要包括已經(jīng)建成的中央銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)以及商業(yè)銀行的行內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等。付系

13、統(tǒng)以及商業(yè)銀行的行內(nèi)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)等。 l狹義上的電子支付，也就是通常意義上的電子支付，一般僅狹義上的電子支付，也就是通常意義上的電子支付，一般僅指電子支付工具以及相應(yīng)的電子支付渠道，銀行卡交易、網(wǎng)指電子支付工具以及相應(yīng)的電子支付渠道，銀行卡交易、網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等都屬于狹義上的電子支付。上支付、移動(dòng)支付等都屬于狹義上的電子支付。 l電子支付發(fā)展五階段電子支付發(fā)展五階段用計(jì)算機(jī)處理銀行間業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算。利用網(wǎng)絡(luò)終端（ATM）向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)利用銀行銷售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)網(wǎng)上支付：銀行間電子轉(zhuǎn)帳銀行間電子轉(zhuǎn)帳EFTEFT銀行與其它

14、機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算銀行與其它機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)終端銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)終端銀行服務(wù)ATMATM POS POS機(jī)結(jié)帳服務(wù)機(jī)結(jié)帳服務(wù)網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付 我國(guó)從我國(guó)從19931993年實(shí)施年實(shí)施“金卡工程金卡工程”至今，全國(guó)已建成至今，全國(guó)已建成1212個(gè)區(qū)域中心個(gè)區(qū)域中心( (海南、廣東、廈門、杭州、上海、海南、廣東、廈門、杭州、上海、江蘇、山東、青島、天津、大連、遼寧、北京江蘇、山東、青島、天津、大連、遼寧、北京) )和和全國(guó)銀行卡交換總中心。全國(guó)銀行卡交換總中心。 目前在線購(gòu)物大部分是用信用卡和借記卡來(lái)進(jìn)行支目前在線購(gòu)物大部分是用信用卡和借記卡來(lái)進(jìn)行支付的，其是由銀行或金融公司發(fā)行的，是授權(quán)持卡付的，其是

15、由銀行或金融公司發(fā)行的，是授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的憑證，是一人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記賬消費(fèi)的憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。種特殊的金融商品和金融工具。一、銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)一、銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)1 1、銀行卡、銀行卡SETSET（secure electronic transactionsecure electronic transaction） 是安全電是安全電子交易的簡(jiǎn)稱，它是子交易的簡(jiǎn)稱，它是 VisaVisa、MasterMaster兩大國(guó)際卡組織和兩大國(guó)際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。S

16、ETSET主要是為了用戶商家和銀行通過(guò)信用卡交易而設(shè)計(jì)主要是為了用戶商家和銀行通過(guò)信用卡交易而設(shè)計(jì)的，用以保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商的，用以保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商戶和持有人的合法身份以及互可操作性。戶和持有人的合法身份以及互可操作性。由于由于SETSET提供了用戶、商家和收單銀行的認(rèn)證，確保交提供了用戶、商家和收單銀行的認(rèn)證，確保交易各方的身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性；同時(shí)銀易各方的身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性；同時(shí)銀行與商家之間是行與商家之間是“背對(duì)背背對(duì)背”的。的。購(gòu)物者商 家結(jié)算卡處理中心銀 行發(fā)卡行認(rèn)證中心1定單及信用卡號(hào)6 確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5 確認(rèn)2

17、審核3 審核4 批準(zhǔn)SET支付過(guò)程示意圖 傳統(tǒng)方式下與在線方式下的信用卡支付結(jié)算傳統(tǒng)方式下與在線方式下的信用卡支付結(jié)算2 2、信用卡、信用卡網(wǎng)上信用卡支付的幾種模式：網(wǎng)上信用卡支付的幾種模式：（1 1）無(wú)安全措施信用卡支付）無(wú)安全措施信用卡支付（2）通過(guò)中介（經(jīng)紀(jì)人）支付的模式通過(guò)中介（經(jīng)紀(jì)人）支付的模式（3 3）簡(jiǎn)單支付加密模式簡(jiǎn)單支付加密模式（4 4）SETSET模式模式l 買方通過(guò)網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過(guò)電話、買方通過(guò)網(wǎng)上從賣方訂貨，而信用卡信息通過(guò)電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無(wú)任何安全措施，賣方與銀行

18、之間使用各自現(xiàn)有的銀行商無(wú)任何安全措施，賣方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查信用卡的真?zhèn)?。家專用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查信用卡的真?zhèn)?。l 由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認(rèn)由于賣方?jīng)]有得到買方的簽字，如果買方拒付或否認(rèn)購(gòu)買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買行為，賣方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)l 信用卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施，買方（即信用卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施，買方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過(guò)程中被盜取及賣方獲持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過(guò)程中被盜取及賣方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn) 買方買方第三方第三方商家商家銀行銀行1 1、信用卡信息、信用卡信息2

19、 2、賬號(hào)、賬號(hào)3 3、訂貨單及賬號(hào)、訂貨單及賬號(hào)6 6、訂貨確認(rèn)、訂貨確認(rèn)5 5、授權(quán)、授權(quán)4 4、賬號(hào)、賬號(hào)7 7、信用卡信息、信用卡信息支付確認(rèn)支付確認(rèn)改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買方和賣方之間啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免啟用第三方代理，目的是使賣方看不到買方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取。信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取。 買方買方第三方第三方商家商家發(fā)卡銀行發(fā)卡銀行2 2、加密的信用卡信、加密的信用卡信息息4 4、請(qǐng)求驗(yàn)證信、請(qǐng)求驗(yàn)證信

20、用卡用卡商家銀行商家銀行1 1、加密的信用卡信息、加密的信用卡信息及訂貨及訂貨3 3、解密的信用卡信息、解密的信用卡信息5 5、授、授權(quán)權(quán)6 6、確認(rèn)信息、確認(rèn)信息7 7、確認(rèn)信息、確認(rèn)信息8 8、購(gòu)買信息、購(gòu)買信息（3）簡(jiǎn)單加密信用卡支付過(guò)程）簡(jiǎn)單加密信用卡支付過(guò)程收費(fèi)項(xiàng)目收費(fèi)項(xiàng)目循環(huán)信用利息循環(huán)信用利息日息萬(wàn)分之五日息萬(wàn)分之五年費(fèi)年費(fèi)金卡主卡每卡金卡主卡每卡RMB300 元，金卡附屬卡每卡元，金卡附屬卡每卡RMB150 元，元，普通卡主卡每卡普通卡主卡每卡RMB100 元，普通卡附屬卡每卡元，普通卡附屬卡每卡RMB50 元元VISA MINI信用卡主卡每套信用卡主卡每套R(shí)MB150 元，附

21、屬卡每套元，附屬卡每套R(shí)MB75 元元滯納金滯納金最低還款額未還清部分的百分之五，最低收取最低還款額未還清部分的百分之五，最低收取RMB10 元或元或USD1 元元掛失費(fèi)掛失費(fèi)RMB60 元元/卡卡VISA MINI信用卡信用卡RMB 60元元/每套或每卡每套或每卡境外補(bǔ)發(fā)緊急替代卡境外補(bǔ)發(fā)緊急替代卡手續(xù)費(fèi)手續(xù)費(fèi)威士卡（威士卡（VISA）: USD175 元元/卡；卡；萬(wàn)事達(dá)卡（萬(wàn)事達(dá)卡（MasterCard） : USD155 元元/卡卡調(diào)閱簽購(gòu)單手續(xù)費(fèi)調(diào)閱簽購(gòu)單手續(xù)費(fèi)正本：國(guó)內(nèi)正本：國(guó)內(nèi)RMB50 元元/筆；國(guó)外筆；國(guó)外USD8 元元/筆筆 副本：國(guó)內(nèi)副本：國(guó)內(nèi)RMB20 元元/筆；國(guó)外筆

22、；國(guó)外USD5 元元/筆筆預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)預(yù)借現(xiàn)金交易金額的百分之三，最低收取預(yù)借現(xiàn)金交易金額的百分之三，最低收取RMB30 元元/筆，筆，USD3 元元/筆筆 （有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地）（有取現(xiàn)行為即收取，不分同城異地）損壞換卡手續(xù)費(fèi)損壞換卡手續(xù)費(fèi)RMB15 元元/張，使用快遞則為張，使用快遞則為RMB35 元元/張張VISA MINI信用卡信用卡RMB 15元元/每套或每卡每套或每卡開具證明開具證明(存款、清存款、清償償) 手續(xù)費(fèi)手續(xù)費(fèi)RMB20 元元/份份補(bǔ)制對(duì)賬單手續(xù)費(fèi)補(bǔ)制對(duì)賬單手續(xù)費(fèi)索取索取3個(gè)月前的對(duì)賬單，每次每月收取個(gè)月前的對(duì)賬單，每次每月收取RMB5 元元溢

23、繳卡款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)溢繳卡款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)匯款金額的千分之五，最低收匯款金額的千分之五，最低收RMB5 元元/筆，筆，USD1 元元/筆筆外匯兌換手續(xù)費(fèi)外匯兌換手續(xù)費(fèi)交易金額的交易金額的1.5%結(jié)付結(jié)付一、電子現(xiàn)金概念一、電子現(xiàn)金概念是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中的各種金額。的各種金額。二、電子現(xiàn)金屬性二、電子現(xiàn)金屬性1 1、貨幣價(jià)值、貨幣價(jià)值2 2、可交換性、可交換性3 3、可存儲(chǔ)性、可存儲(chǔ)性4 4、非重復(fù)性、非重復(fù)性二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金l三、電子現(xiàn)金特點(diǎn)三、電子現(xiàn)金特點(diǎn)l1、協(xié)議性、協(xié)議性l2、對(duì)軟件的依賴性、對(duì)軟件的依賴性l3、靈

24、活性、靈活性l4、可鑒別性、可鑒別性l四、電子現(xiàn)金優(yōu)點(diǎn)四、電子現(xiàn)金優(yōu)點(diǎn)l1、匿名性、匿名性l2、不可跟蹤性、不可跟蹤性l3、減少現(xiàn)金使用量、減少現(xiàn)金使用量l4、支付靈活方便、支付靈活方便l五、電子現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程五、電子現(xiàn)金的應(yīng)用過(guò)程 1 1）DigiCashDigiCash（） 是專門從事電子支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金開發(fā)的公司，該公司開發(fā)是專門從事電子支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金開發(fā)的公司，該公司開發(fā)了一種無(wú)條件匿名電子現(xiàn)金了一種無(wú)條件匿名電子現(xiàn)金EcashEcash。 該公司的創(chuàng)始人該公司的創(chuàng)始人David ChaumDavid Chaum，是這方面的先驅(qū)，被譽(yù)為電子現(xiàn)，是這方面的先驅(qū)，被譽(yù)為電子現(xiàn)金之父。

25、金之父。 2 2）CyberCashCyberCash（） 提供用于小額電子現(xiàn)金事務(wù)的服務(wù)，電子現(xiàn)金被從常規(guī)銀行賬提供用于小額電子現(xiàn)金事務(wù)的服務(wù)，電子現(xiàn)金被從常規(guī)銀行賬戶上傳輸給戶上傳輸給CyberCashCyberCash電子錢包，然后買方就能用這些電子現(xiàn)電子錢包，然后買方就能用這些電子現(xiàn)金進(jìn)行各種事務(wù)處理。金進(jìn)行各種事務(wù)處理。 3 3）ClickshareClickshare（） 有面向報(bào)刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。有面向報(bào)刊出版商的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。 4 4）eCoineCoin（www.eCwww.eC） 提供在線小額支付服務(wù)，發(fā)行的電子現(xiàn)金提供在線小額支付服務(wù)，發(fā)行的電子現(xiàn)金eCoineCo

26、in可用于在線購(gòu)物可用于在線購(gòu)物支付。支付。六、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商六、電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商 日本日本NTTNTT公司公司: :電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 （登錄機(jī)關(guān)、發(fā)行機(jī)關(guān)、金融機(jī)關(guān)）（登錄機(jī)關(guān)、發(fā)行機(jī)關(guān)、金融機(jī)關(guān)） 1 1、概念、概念票據(jù)法：支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款票據(jù)法：支票是出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無(wú)條件支付業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時(shí)無(wú)條件支付確定的金額給收款或者持票人的票據(jù)。確定的金額給收款或者持票人的票據(jù)。 電子支票電子支票（Electronic CheckElectronic Check）是一種借鑒紙張支）是一種借鑒紙張支票

27、轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。 電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。用寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動(dòng)。 19981998年年1 1月月1 1日，美國(guó)國(guó)防部以及由銀行和技術(shù)銷售商日，美國(guó)國(guó)防部以及由銀行和技術(shù)銷售商組成的旨在促進(jìn)電子支票技術(shù)發(fā)展的金融服務(wù)技術(shù)財(cái)組成的旨在促進(jìn)電子支票技術(shù)發(fā)展的金融服務(wù)技術(shù)財(cái)團(tuán)（團(tuán)（FSTCFSTC）通過(guò)美國(guó)財(cái)政部的財(cái)政管理服務(wù)支付了一）通過(guò)美國(guó)財(cái)政部的財(cái)政管理服

28、務(wù)支付了一張電子支票以顯示系統(tǒng)的安全性。張電子支票以顯示系統(tǒng)的安全性。 美國(guó)通過(guò)的美國(guó)通過(guò)的改進(jìn)債務(wù)償還方式法改進(jìn)債務(wù)償還方式法成為推動(dòng)電子支成為推動(dòng)電子支票在美國(guó)應(yīng)用的一個(gè)重要因素。該法規(guī)定自票在美國(guó)應(yīng)用的一個(gè)重要因素。該法規(guī)定自19991999年年1 1月起，政府部門的大部分債務(wù)將通過(guò)電子方式償還。月起，政府部門的大部分債務(wù)將通過(guò)電子方式償還。 美國(guó)最大的支票驗(yàn)證公司美國(guó)最大的支票驗(yàn)證公司TelecheckTelecheck通過(guò)對(duì)儲(chǔ)存在數(shù)通過(guò)對(duì)儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)中的購(gòu)物者個(gè)人信息及風(fēng)險(xiǎn)可靠度進(jìn)行交叉檢驗(yàn)據(jù)庫(kù)中的購(gòu)物者個(gè)人信息及風(fēng)險(xiǎn)可靠度進(jìn)行交叉檢驗(yàn)來(lái)確認(rèn)其身份。來(lái)確認(rèn)其身份。 使用者姓名及地址；

29、支票號(hào)；傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；賬號(hào)電子支票的式樣 2 2、電子支票支付方式的特點(diǎn)、電子支票支付方式的特點(diǎn)（1 1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。和接受。（2 2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。（3 3）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與）電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDIEDI應(yīng)應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)用結(jié)合，推動(dòng)EDIEDI基礎(chǔ)上的電子

30、訂貨和支付?；A(chǔ)上的電子訂貨和支付。（4 4）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行）電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。清算網(wǎng)絡(luò)。3 3、電子支票的使用過(guò)程、電子支票的使用過(guò)程1 1）申請(qǐng)電子支票）申請(qǐng)電子支票 用戶首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)，申請(qǐng)電子支用戶首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)，申請(qǐng)電子支票，下載稱作票，下載稱作“電子支票簿電子支票簿”的軟件用于生成電子支票的軟件用于生成電子支票 。2 2）電子支票付款）電子支票付款付款者收款者付款者銀行收款者銀行寫支票,簽字E-mail,WWW電子支票清算和處理支票背書的電子支票驗(yàn)證簽字背書寫存款簽字驗(yàn)證簽字在賬戶

31、存款驗(yàn)證簽字取出資金12.3 12.3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行，即金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上銀行，即金融機(jī)構(gòu)在Internet網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行， 網(wǎng)上網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的支撐點(diǎn)，也是金融業(yè)自身發(fā)展的要求，銀行是電子商務(wù)發(fā)展的支撐點(diǎn)，也是金融業(yè)自身發(fā)展的要求，是銀行新的增長(zhǎng)點(diǎn)。是銀行新的增長(zhǎng)點(diǎn)。 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)-降低了經(jīng)營(yíng)成本降低了經(jīng)營(yíng)成本-不受時(shí)間和空間的約束不受時(shí)間和空間的約束-虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)-拓寬了業(yè)務(wù)范圍拓寬了業(yè)務(wù)范圍-使銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生變化使銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生變化-提高了管理水平提高了管理水平網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況1995

32、.10:1995.10:安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNBSFNB（由美國(guó)三家銀行聯(lián)合（由美國(guó)三家銀行聯(lián)合成立，是全球第一家網(wǎng)上銀行成立，是全球第一家網(wǎng)上銀行http:/）1998.3.61998.3.6：中國(guó)銀行成為國(guó)內(nèi)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行了：中國(guó)銀行成為國(guó)內(nèi)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行了第一筆網(wǎng)上支付的國(guó)內(nèi)銀行第一筆網(wǎng)上支付的國(guó)內(nèi)銀行(http:/www.banks-of-(http:/www.banks-of-）19981998年年4 4月月1616日招商銀行日招商銀行“一網(wǎng)通一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)也成網(wǎng)上支付系統(tǒng)也成功進(jìn)行了第一筆交易，功進(jìn)行了第一筆交易，19991999年，招商銀行率先在

33、國(guó)內(nèi)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，年，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系(http:/)(http:/)。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)（1 1）基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)：傳統(tǒng)銀行服務(wù)在網(wǎng)上的簡(jiǎn)單復(fù)）基礎(chǔ)網(wǎng)上服務(wù)：傳統(tǒng)銀行服務(wù)在網(wǎng)上的簡(jiǎn)單復(fù)制和延伸制和延伸n銀行零售業(yè)務(wù)：個(gè)人銀行零售業(yè)務(wù)：個(gè)人網(wǎng)上賬戶余額查詢、交易明細(xì)查詢、利息查詢、電子轉(zhuǎn)賬等；網(wǎng)上賬戶余額查詢、交易明細(xì)查詢、利息查詢、電子轉(zhuǎn)賬等；n銀行批發(fā)業(yè)務(wù)

34、：企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)銀行批發(fā)業(yè)務(wù)：企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)查看賬戶余額和歷史業(yè)務(wù)情況、賬戶間劃轉(zhuǎn)資金、外匯資金查看賬戶余額和歷史業(yè)務(wù)情況、賬戶間劃轉(zhuǎn)資金、外匯資金的匯入和匯出、核對(duì)賬戶、電子支付雇員工資、獲取賬戶信息的匯入和匯出、核對(duì)賬戶、電子支付雇員工資、獲取賬戶信息明細(xì)、打印各種報(bào)告和報(bào)表、銀行同業(yè)的拆借、往來(lái)資金的清明細(xì)、打印各種報(bào)告和報(bào)表、銀行同業(yè)的拆借、往來(lái)資金的清算和結(jié)算。算和結(jié)算。（2 2）衍生網(wǎng)上服務(wù)：利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)為客戶提供衍生網(wǎng)上服務(wù)：利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)為客戶提供的大量基于因特網(wǎng)的全新的金融服務(wù)品種的大量基于因特網(wǎng)的全新的金融服務(wù)品種n網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付n網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上信用卡查詢、銀

35、行主動(dòng)向持卡人發(fā)送網(wǎng)上信用卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上信用卡查詢、銀行主動(dòng)向持卡人發(fā)送電子郵件、信用卡授權(quán)和清算等；電子郵件、信用卡授權(quán)和清算等；n網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)網(wǎng)上金融信息咨詢服務(wù)n網(wǎng)上消費(fèi)貸款服務(wù)。傳統(tǒng)貸款信息收集費(fèi)事、手續(xù)繁瑣、無(wú)網(wǎng)上消費(fèi)貸款服務(wù)。傳統(tǒng)貸款信息收集費(fèi)事、手續(xù)繁瑣、無(wú)法選擇全適的貸款品種法選擇全適的貸款品種n通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供傳統(tǒng)由其他金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供傳統(tǒng)由其他金融機(jī)構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。保險(xiǎn)、證券、基金和服務(wù)。保險(xiǎn)、證券、基金n網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)：以客戶為中心的服務(wù)策略網(wǎng)上投資理財(cái)服務(wù)：以客戶為中心的服務(wù)策略p客戶主動(dòng)型：客戶對(duì)賬戶及理財(cái)信息進(jìn)行查詢，使

36、用或客戶主動(dòng)型：客戶對(duì)賬戶及理財(cái)信息進(jìn)行查詢，使用或下載銀行分析軟件下載銀行分析軟件p銀行主動(dòng)型：把客戶作為一個(gè)有序進(jìn)程，由專人跟蹤，銀行主動(dòng)型：把客戶作為一個(gè)有序進(jìn)程，由專人跟蹤，進(jìn)行理財(cái)分析、提供理財(cái)建議進(jìn)行理財(cái)分析、提供理財(cái)建議l構(gòu)建起由網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付等組成的較為完善的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)體系，建立了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”。l企業(yè)銀行：提供財(cái)務(wù)、金融信息查詢、內(nèi)部轉(zhuǎn)帳、對(duì)外支付、發(fā)放工資、網(wǎng)上信用證和銀行通知信息等服務(wù)。l個(gè)人銀行：包括帳務(wù)查詢、自助轉(zhuǎn)帳、證券保證金轉(zhuǎn)帳、自助繳費(fèi)、掛失、修改密碼、財(cái)務(wù)分析、網(wǎng)上支付卡申請(qǐng)等服務(wù)。l網(wǎng)上支付：通過(guò)“一卡通”的子

37、帳戶-“一網(wǎng)通”進(jìn)行網(wǎng)上支付（限額1萬(wàn)元）l網(wǎng)上證券：網(wǎng)上證券： “一卡通一卡通”用戶或招行或活期存折用戶或招行或活期存折儲(chǔ)蓄帳戶，可享用網(wǎng)上證券服務(wù)：實(shí)時(shí)行情查儲(chǔ)蓄帳戶，可享用網(wǎng)上證券服務(wù)：實(shí)時(shí)行情查詢、交易查詢、交易委托、儲(chǔ)蓄與證券帳戶資詢、交易查詢、交易委托、儲(chǔ)蓄與證券帳戶資金劃撥、智能配股信息、新股申購(gòu)等。金劃撥、智能配股信息、新股申購(gòu)等。l網(wǎng)上商城：網(wǎng)上商城：匯集全國(guó)各地知名網(wǎng)上商店，經(jīng)營(yíng)匯集全國(guó)各地知名網(wǎng)上商店，經(jīng)營(yíng)百貨、家電、書籍、軟件、音像制品、醫(yī)療保百貨、家電、書籍、軟件、音像制品、醫(yī)療保健、購(gòu)票訂房、旅游、禮品、慈善、汽車消費(fèi)健、購(gòu)票訂房、旅游、禮品、慈善、汽車消費(fèi)等服務(wù)及

38、付款業(yè)務(wù)。等服務(wù)及付款業(yè)務(wù)。l非金融機(jī)構(gòu)日益發(fā)展成為專業(yè)化的支付清算服務(wù)主非金融機(jī)構(gòu)日益發(fā)展成為專業(yè)化的支付清算服務(wù)主體，通過(guò)建立專門的支付平臺(tái)連接電子商務(wù)中的交體，通過(guò)建立專門的支付平臺(tái)連接電子商務(wù)中的交易雙方、電子商務(wù)企業(yè)與銀行。易雙方、電子商務(wù)企業(yè)與銀行。l一類是電子商務(wù)企業(yè)自身同時(shí)充當(dāng)支付中介，自建一類是電子商務(wù)企業(yè)自身同時(shí)充當(dāng)支付中介，自建支付平臺(tái)，和銀行網(wǎng)關(guān)直接連接，最終實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)支付平臺(tái)，和銀行網(wǎng)關(guān)直接連接，最終實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移；移；l另一類是第三方支付清算組織，即由獨(dú)立于電子商另一類是第三方支付清算組織，即由獨(dú)立于電子商務(wù)企業(yè)與銀行之外的第三方機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)上支付平臺(tái)，務(wù)企業(yè)與銀行之外

39、的第三方機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)上支付平臺(tái)，專門從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。專門從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。l第三方支付是指通過(guò)因特網(wǎng)（也包括電話網(wǎng)絡(luò)、第三方支付是指通過(guò)因特網(wǎng)（也包括電話網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等）上設(shè)立的第三方支付平臺(tái)完成的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等）上設(shè)立的第三方支付平臺(tái)完成的貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。第三方支付屬于貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。第三方支付屬于電子支付的范疇，利用電子終端完成。電子支付的范疇，利用電子終端完成。l第三方支付服務(wù)商，是指依法在中華人民共和第三方支付服務(wù)商，是指依法在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，中立于網(wǎng)上交易買賣雙方，中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，中立于網(wǎng)上交易買賣雙方，中立于電子商務(wù)企業(yè)與銀行，自行建立支付平臺(tái)立于電子商

40、務(wù)企業(yè)與銀行，自行建立支付平臺(tái)連接買賣雙方，連接商家與銀行，提供網(wǎng)上購(gòu)連接買賣雙方，連接商家與銀行，提供網(wǎng)上購(gòu)物資金劃撥渠道的獨(dú)立法人。物資金劃撥渠道的獨(dú)立法人。l2014年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模突破8萬(wàn)億元，萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)同比增長(zhǎng)50.3%。l 2014年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占比支付寶占比49.6%。l中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行6月月21日發(fā)布央行令，制定并出臺(tái)日發(fā)布央行令，制定并出臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法支付服務(wù)管理辦法，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，該，規(guī)范非金融機(jī)

41、構(gòu)支付業(yè)務(wù)，該辦法辦法于于2010年年9月月1日起施行。日起施行。l根據(jù)該根據(jù)該辦法辦法，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、其中網(wǎng)絡(luò)支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。固定電話支付、數(shù)字電視支付等。l辦法辦法明確規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦明確規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)。法規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證，成為支付機(jī)構(gòu)。l央行央行2010年年6月發(fā)布月發(fā)布非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，該，該辦法自辦法自2010年年9月月1日起施行。辦法規(guī)定，對(duì)于從事支付業(yè)日起施行。辦法規(guī)定，對(duì)于從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實(shí)施之日起務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請(qǐng)取得年內(nèi)申請(qǐng)取得支付業(yè)務(wù)許可證支付業(yè)務(wù)許可證。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付。逾期未取得的，不得繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。l在首批獲證的在首批獲證的27家企業(yè)中，財(cái)付通（騰訊公司旗下）及支家企業(yè)中，