農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展及其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響

1、農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展及其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響摘要：本文主要通過研究非正規(guī)金融的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及特點(diǎn)，分析其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極影響和消極影響，并提出對發(fā)展非正規(guī)金融的引導(dǎo)政策。中國經(jīng)濟(jì)一直呈現(xiàn)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，并且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終落后于整個(gè)金融體系，所以農(nóng)村金融的發(fā)展受到重點(diǎn)的關(guān)注，農(nóng)村金融的發(fā)展又集中體現(xiàn)在非正規(guī)金融上，非正規(guī)金融很好的補(bǔ)充了正規(guī)金融融資的困難。因此要解決農(nóng)村金融的問題，就得合理的處理正規(guī)金融與非正規(guī)金融的關(guān)系積極引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展。關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融；經(jīng)濟(jì)增長；農(nóng)村；金融發(fā)展目 錄1.緒論31.1選題的背景及意義31.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述31.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀31.2.2國外研究

2、現(xiàn)狀41.3正規(guī)金融與非正規(guī)金融的界定42.非正規(guī)金融在我國農(nóng)村的發(fā)展分析52.1我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展歷程52.1.1 1978年1993年：恢復(fù)起步階段52.1.2 1994年2021 年：調(diào)整階段52.1.3 2021 年至今：政府引導(dǎo)扶持階段52.2我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀52.2.1農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模62.2.2農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸信用62.2.3農(nóng)村非正規(guī)金融的借款用途62.3我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展特點(diǎn)72.3.1不同地區(qū)對農(nóng)村非正規(guī)金融的依賴程度不同72.3.2農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸方式存在很大問題72.3.3借貸種類不同利率也有很大差異72.3.4農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸利

3、率整體高于正規(guī)金融73.農(nóng)村非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響83.1農(nóng)村非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的積極影響83.1.1非正規(guī)金融可帶來雙福利83.1.2促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展結(jié)構(gòu)的改善83.1.3促進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的改善需求93.2農(nóng)村非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的消極影響93.2.1確定自己的程序和規(guī)范93.2.2通過發(fā)放高利貸形式來進(jìn)行收入的提高103.2.3活動(dòng)較小、制度不完善104.發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融的建議104.1完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度104.2加大農(nóng)村非正規(guī)金融的覆蓋率114.3制定非正規(guī)金融合法發(fā)展的法律平臺111.緒論1.1選題的背景及意義中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，現(xiàn)代化背景下“三農(nóng)”問題始終被大家所關(guān)注，重中

4、之重的地位一直沒有被動(dòng)搖過，連續(xù)幾年中央的一號文件都將三農(nóng)問題放在首位，更加體現(xiàn)了三農(nóng)對穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的重要性。引導(dǎo)我國農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)快速增長的因素有許多，其中最讓人們關(guān)注的就是農(nóng)村金融在整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的影響。根據(jù)三大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)遭到前所未有的打擊，這時(shí)候就需要大家對這個(gè)農(nóng)業(yè)體制進(jìn)行改革，但是改革缺少不了農(nóng)村金融的作用。在我國農(nóng)村金融中，可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩種，在正規(guī)金融無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金需求的時(shí)候，如果農(nóng)業(yè)不尋找新資金去支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展將受到巨大的沖擊。政府有的時(shí)候制定的政策很保守，正規(guī)金融很難去滿足所有群體要求，有許多農(nóng)戶得不到資金支持，最后只能去追求非正規(guī)資金。

5、在經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛的今天，正規(guī)金融和非正規(guī)金融的融合卻成為了我國發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)難題，然而非正規(guī)金融不但沒有獲得政府的支持，反而受到諸多的打壓。據(jù)這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況，我們會發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融在未來的發(fā)展空間和可能是很大的，同時(shí)要對非正規(guī)金融的發(fā)展歷程以及對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響有一個(gè)正確的認(rèn)識。1.2國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀自20世紀(jì)90年代起，國內(nèi)的學(xué)者們就開始研究非正規(guī)金融，但是因?yàn)楹芏鄶?shù)據(jù)來源不明確，因此只能得出簡單的理論分析。數(shù)據(jù)來源于 阮素梅,陳靜. 非正規(guī)金融與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)證分析J. 經(jīng)濟(jì)問題,2010,12:78-83，主要說明非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了非正規(guī)金融的產(chǎn)生。.阮素

6、梅,陳靜（2021）運(yùn)指出，導(dǎo)致正規(guī)金融沒有顧及到的原因就是由于非公有制經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，這樣才導(dǎo)致去尋找一些正規(guī)金融以外的市場，而農(nóng)村的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生也就是由此引起的。姚佳(2021)的觀點(diǎn)則表示對待非正規(guī)金融要用公平的態(tài)度，因?yàn)榻鹑隗w系就包括非正規(guī)金融這樣一個(gè)組成部分，它不僅具有正規(guī)金融所沒有的特點(diǎn)，而且在農(nóng)村非正規(guī)金融要比正規(guī)金融更加有意義。在經(jīng)過證實(shí)初步探討之后，國內(nèi)的一些學(xué)者 總結(jié)出關(guān)于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，其中王鳳霞,歐真真(2021)指出，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長是與經(jīng)濟(jì)活躍程度有關(guān)的，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)越少，顧國星(2021)總結(jié)出，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增

7、長是相輔相成的。1.2.2國外研究現(xiàn)狀在上個(gè)世紀(jì)60年代，Patrick(1966)就繪制出了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的邏輯圖，而且還總結(jié)出了供給和需求在金融發(fā)展中的關(guān)系和區(qū)別，緊接著戈德史密斯(1969)就提出了相關(guān)比率，也就是判斷一國金融發(fā)展的主要指標(biāo)，而且是唯一的指標(biāo)。Mahmoud和Peter(2021 )通過市場調(diào)查指出，雖然在規(guī)模上，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比不上正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是在靈活性上，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。Kellee(2021)通過研究非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)?？偨Y(jié)出，非正規(guī)機(jī)融機(jī)構(gòu)的信貸比例占5成以上。J.Howard和M.Jones(2021)指出，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)方

8、面應(yīng)該學(xué)習(xí)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金(IFAD，2021)通過一份報(bào)告指出，現(xiàn)在農(nóng)村的人民借貸渠道多數(shù)是通過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而且是正規(guī)金融金融機(jī)構(gòu)的四倍，而Tang(2021)通過調(diào)查顯示，臺灣企業(yè)的借款有1/3是通過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借來的。1.3正規(guī)金融與非正規(guī)金融的界定正規(guī)金融是指受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)管的那部分金融組織或者活動(dòng)。目前,我國農(nóng)村正規(guī)金融體系主要包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。非正規(guī)金融是對應(yīng)于正規(guī)金融的一種稱呼，如果將受到中央貨幣當(dāng)局或者金融市場當(dāng)局監(jiān)督的部分金融活動(dòng)或組織，叫做正規(guī)金融，

9、則一切發(fā)生在中央貨幣當(dāng)局或金融市場當(dāng)局監(jiān)督之外的金融交易、貸款和存款則稱為非正規(guī)金融。世界銀行對非正規(guī)金融的定義是，沒有被央行和相關(guān)部門控制或監(jiān)管的金融活動(dòng)。正規(guī)金融與非正規(guī)機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)是通過在兩者之間建立某種合作關(guān)系，在提升自身利益的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)邊界的擴(kuò)展。長期以來,發(fā)展中國家農(nóng)村金融改革的兩種思路市場化和政府補(bǔ)貼性均被實(shí)踐否定。隨著正規(guī)金融和非正規(guī)金融的日益變化，它們出現(xiàn)的交接越來越多，由此出現(xiàn)了農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)的概念，以此反映正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的共贏關(guān)系。隨著實(shí)際需求的發(fā)展，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐漸也具有與正規(guī)金融的職能，在此基礎(chǔ)上與正規(guī)金融實(shí)現(xiàn)聯(lián)結(jié)。2.非正規(guī)金融在我國農(nóng)村的發(fā)展

10、分析2.1我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展歷程根據(jù)我國農(nóng)村金融的發(fā)展來看，目前我國農(nóng)村金融改革經(jīng)歷了恢復(fù)起步階段、調(diào)整階段和政府引導(dǎo)扶持階段，在每一個(gè)階段都體現(xiàn)了國家政策的支持，表明國家對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的重視。2.1.1 1978年1993年：恢復(fù)起步階段非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的恢復(fù)離不開農(nóng)業(yè)的發(fā)展，國務(wù)院于1982年就恢復(fù)中斷了23年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目的就是穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展，這樣的政策的實(shí)施，同樣給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了契機(jī)，農(nóng)業(yè)要發(fā)展就得需要資金，這樣就出現(xiàn)了許多的民間借貸，使得民間借貸在這段時(shí)間十分的活躍，這種民間借貸帶動(dòng)的并不只是借貸業(yè)的發(fā)展，而是帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村金融的進(jìn)步。1984年中央一號文件指出：“

11、允許農(nóng)民和集體的資金自由地或有組織地流動(dòng)”，此文件的下發(fā)使得農(nóng)村資金更加充足，資金更加具有流動(dòng)性，加速了非正規(guī)金融的形成。2.1.2 1994年2021 年：調(diào)整階段在調(diào)整階段，銀行機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)較大的改變，合作性金融、政策性金融分別與商業(yè)性金融分離，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立，促使農(nóng)信分離出來，而對農(nóng)行的商業(yè)化改革，也讓它逐漸撤離農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的融資變得更加困難。國家所持有商業(yè)銀行近年來商業(yè)化的程度不斷加強(qiáng)著，已經(jīng)慢慢遠(yuǎn)離農(nóng)村，農(nóng)發(fā)行一般都可以有一定轉(zhuǎn)變的，表現(xiàn)為由綜合性變成單一行，農(nóng)信社不斷進(jìn)行制度改革，農(nóng)村大力去整頓合作資金，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識不斷弱化，農(nóng)村在金融方面調(diào)控能力下降。2.1.3 202

12、1 年至今：政府引導(dǎo)扶持階段在這時(shí)間內(nèi)，農(nóng)信社在農(nóng)村的金融體系中地位很高，金融改革的主力軍表現(xiàn)非常明顯。農(nóng)行在農(nóng)村商業(yè)化該怎么樣去改革受到人們關(guān)注，農(nóng)發(fā)行在不斷尋求自己發(fā)展路子。銀行內(nèi)部加大對農(nóng)村所需金融資金投入，農(nóng)村在未來很長時(shí)間內(nèi)金融競爭會走向多元化。對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，五個(gè)中央一號文件都對此政策提供了支持，得到了較好的發(fā)展。2.2我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀目前，我國農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括自由借貸、銀背、私人錢莊、典當(dāng)業(yè)信用、民間集資和其他民間借貸組織，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)越來越多樣化，而且形式也千差萬別，但最終可以將農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)劃分為三個(gè)層次：一是農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體

13、之間的無息借貸；二是有息甚至高息的農(nóng)村民間借貸；三是以農(nóng)村分正規(guī)金融組織為中介的融資活動(dòng)。2.2.1農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模 據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國2.1億個(gè)農(nóng)民家庭中，大約只有0.9億從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，剩下的農(nóng)戶要獲得貸款都是從民間借貸取得。2021年每個(gè)農(nóng)戶累計(jì)借入款為2150元，其中約1500元來自民間借貸，占總借入款的69%。按照2億農(nóng)民計(jì)算，2021年農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款額高達(dá)3000億元，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款額僅僅只有1300億元。同時(shí)據(jù)統(tǒng)計(jì)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款額也在逐年增長，從2021 年的1930億元增長至2021 年的2580億元，直至2021年的3000億元數(shù)據(jù)來源于 陳錫文

14、.資源配置與中國農(nóng)村發(fā)展J.中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2014/01，通過這組數(shù)據(jù)，我們了解到分正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展規(guī)模是逐漸擴(kuò)大，貸款額也是不斷增加。由此可以得出，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的規(guī)模不斷擴(kuò)大，甚至對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。2.2.2農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸信用借貸信用主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是信用方式，主要有口頭約定和立字為據(jù)兩種，在這兩種方式中往往會出現(xiàn)證明人或第三方保證人作為擔(dān)保。這是非正規(guī)金融形成的獨(dú)特的特點(diǎn)，它的信用一般是建立在熟人的基礎(chǔ)之上，信息不對稱的問題不是很嚴(yán)重，而且雙方能夠彼此信任。因此在農(nóng)村非正規(guī)金融中很少出現(xiàn)規(guī)范的合同形式，更多的是形成自我從執(zhí)行的默契；二是信用額度，在

15、農(nóng)村地區(qū)的信貸主要以小額信貸（5000元以下）為主，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)追求規(guī)模效益是相悖的，零散的小額信貸只會增加正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管理成本，在這種情況下非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢就凸現(xiàn)出來，民間借貸手續(xù)簡單、靈活且成本較低；三是信貸期限，民間借貸的期限沒有作嚴(yán)格的要求，農(nóng)戶在發(fā)生借貸以后沒有嚴(yán)格的還款期，大家遵循的原則：是借方有錢時(shí)再還，或者貸方需要錢時(shí)再還。因此，民間借貸有緩和余地，可延期借貸。2.2.3農(nóng)村非正規(guī)金融的借款用途農(nóng)戶的借款用途是多方面的，但主要以生活性借貸為主，生產(chǎn)性借貸更多的是用于非農(nóng)業(yè)經(jīng)營投入，這反映當(dāng)前農(nóng)業(yè)的比較收益較低，因此要增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長主要應(yīng)依靠發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)農(nóng)村非正

16、規(guī)金融的借款用途，我們可以得到啟示，要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就得從發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)著手，這也正符合國家號召的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸轉(zhuǎn)變，向非農(nóng)經(jīng)濟(jì)靠攏，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)附加值，使投入資金得到更大的回報(bào)。2.3我國農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展特點(diǎn)2.3.1不同地區(qū)對農(nóng)村非正規(guī)金融的依賴程度不同非正規(guī)金融是我國金融發(fā)展中的一朵奇葩，具有自己獨(dú)特特征，非正規(guī)金融投入上我國東部明顯比西部、中部高。每個(gè)地方的地域色彩有所差異，表現(xiàn)形式也變得多樣化，在我國有些地方民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展非?？欤踔脸^當(dāng)?shù)胤钦?guī)金融發(fā)展規(guī)模。在我國不同地域非正規(guī)金融對經(jīng)濟(jì)依賴程度上有所不同，在兩方面可以看得出來：一、在我國

17、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較高地區(qū)活躍指數(shù)比較高的是非正規(guī)經(jīng)濟(jì)。二、離城鎮(zhèn)越遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村比靠近鄉(xiāng)村地區(qū)非正規(guī)指數(shù)高。2.3.2農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸方式存在很大問題農(nóng)村領(lǐng)域人們交流也非常頻繁，在非正規(guī)金融中簽約的人都也是經(jīng)常交流的人很多時(shí)候他們都會拿這些非正規(guī)金融去搞建設(shè)，比如，住房、創(chuàng)業(yè)園、廠房。盡管借貸數(shù)量少，但是卻有很大靈活性，融資利用轉(zhuǎn)化率得到了很快的滿足。盡管非正規(guī)金融有一定好處，但是卻也有不足，最為直接的就是它的審核比較寬松，借款和貸款人沒有嚴(yán)格辦理程序，在事后容易導(dǎo)致糾紛，假如在借貸過程中借款人逃跑了貸款得不到合理法律保證自己把資金的收回。2.3.3借貸種類不同利率也有很大差異 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到前所未有

18、發(fā)展，導(dǎo)致很多非正規(guī)金融借貸活動(dòng)不僅僅表現(xiàn)在消費(fèi)上，逐年帶有投資色彩，對于消費(fèi)方面所取的利率是比較低的，但是用于生產(chǎn)的是很高，盡管如此有些小企業(yè)也會借貸大額數(shù)量資金來搞發(fā)展并取得相應(yīng)利益。在貸款投資上，正規(guī)金融能給農(nóng)村的資金支持是很少的，畢竟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體相對落后，對于資金安全沒有保障，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不會選擇承擔(dān)這樣的資金風(fēng)險(xiǎn)，而非正規(guī)金融卻愿意以一個(gè)高利率進(jìn)行放款，這也是因?yàn)榻栀J種類的不同、所面臨或承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同，所以在貸款利率上會出現(xiàn)很大的差異。2.3.4農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸利率整體高于正規(guī)金融自2021年以來，央行總共進(jìn)行了6次降息，貸款利息從6.56%降到了4.85%，降幅是-0.27%。

19、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率一降在降，幾近歷史最低點(diǎn)，但農(nóng)戶想從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)順利融資，卻仍然是個(gè)問題，所以農(nóng)戶不得不尋求非正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資，但是融資利率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，一般是標(biāo)準(zhǔn)利率的3至5倍，有些甚至更高，雖然央行所規(guī)定的民間合法利率是不超過標(biāo)準(zhǔn)利率的4倍，但是農(nóng)戶對資金有急切的需求，所以不得不通過這種不正規(guī)的借貸方式進(jìn)行融資，即使需要支付較高的利率費(fèi)用。3.農(nóng)村非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響3.1農(nóng)村非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的積極影響3.1.1非正規(guī)金融可帶來雙福利非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用表現(xiàn)為：一是解決了農(nóng)村中小企業(yè)的融資問題。因?yàn)檎?guī)金融主要服務(wù)于國有的大型企業(yè)，很少會為農(nóng)

20、村中小企業(yè)提供融資，所以非正規(guī)金融的存在相對于農(nóng)村中小企業(yè)顯得尤為重要，為中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了資金的支持。二是對正規(guī)金融的發(fā)展有一定的激勵(lì)作用。非正規(guī)金融的市場交易沒有正規(guī)金融市場交易的繁瑣流程，操作相對簡易，信息獲取也比較容易且信息獲得的成本較低，這些使得非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作績效更加出色。非正規(guī)金融可以為農(nóng)民提供他們便利，同時(shí)也給企業(yè)帶去福利，它們共同發(fā)展有利于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國目前各種金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款比例不管是從數(shù)量上還是從質(zhì)量上都存在著一定的問題，主要是因?yàn)橹袊壳暗囊恍﹪秀y行只為了追求自己利益的最大化實(shí)現(xiàn)而忽略了對農(nóng)村地區(qū)對銀行貸款的需求。目前農(nóng)村金融需求呈

21、現(xiàn)出短期沒有抵押的一種資金需求，但是一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)提供給客戶的條件相對較高，農(nóng)村的客戶無法達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)所以不能通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)來進(jìn)行貸款申請，然而一些非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村客戶的貸款申請條件相對較低，能夠得到農(nóng)村以及中小企業(yè)資金緊張時(shí)貸款的申請，所以說非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村的金融市場建設(shè)以及促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展作出了重大的推動(dòng)作用。3.1.2促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展結(jié)構(gòu)的改善中國農(nóng)村當(dāng)中有很多的村辦企業(yè)和私營企業(yè)，這些企業(yè)的規(guī)模相對較小，根本不能通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的申請條件，所以他們只能通過向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款的方式來解決企業(yè)巨大的資金不足問題，在得到充足資金后，企業(yè)才能進(jìn)行

22、產(chǎn)品升級和換代，以此占領(lǐng)市場，給自己一個(gè)更加有利的生存空間，使企業(yè)在市場中處于不敗的地位。目前社會經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出資本密集型與技術(shù)密集型兩種產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展的情況，中小企業(yè)能夠根據(jù)農(nóng)村過剩的勞動(dòng)力提供較多的工作崗位有力的推動(dòng)了農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)的升級和轉(zhuǎn)變。3.1.3促進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的改善需求非正規(guī)金融沒有完善的法律支撐，缺少經(jīng)濟(jì)制度的規(guī)制，所以存在較為嚴(yán)重的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，這種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)將會對經(jīng)濟(jì)帶去一些經(jīng)濟(jì)損失。一是內(nèi)部的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)大。非正規(guī)金融一直以來都沒有一個(gè)規(guī)范的組織制度,內(nèi)部的經(jīng)營管理也是雜亂無章,同時(shí)缺少有效的外部監(jiān)管和法律約束,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大就理所當(dāng)然了。二是非正規(guī)金融市場占有率過大。非正規(guī)金融都是通

23、過高利率進(jìn)行貸款業(yè)務(wù),高利率就會導(dǎo)致大量的資金流入非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到有效的資金流，從而造成資金分流，造成資金的短缺，國家的宏觀調(diào)控得不到有效的實(shí)施，正規(guī)金融沒有資金作為保障也處于空窗期，同時(shí)因非正規(guī)金融的無序和不規(guī)范也將加大風(fēng)險(xiǎn)的累積，這樣不僅不會促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還會抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更加實(shí)用，能夠滿足農(nóng)戶的更多實(shí)際需求，因此受到廣大農(nóng)戶的追捧，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在也給正規(guī)金融帶去壓力，增強(qiáng)兩者之間的市場競爭力。中國政府針對中國農(nóng)村問題，在三農(nóng)問題上加強(qiáng)了對農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)工作的開展，政府希望能夠借助這種新型的農(nóng)村機(jī)構(gòu)代替正規(guī)機(jī)構(gòu)所面

24、臨的各種農(nóng)村問題，主要是根據(jù)中國農(nóng)村目前存在的中小企業(yè)以及村鎮(zhèn)企業(yè)資金不足的問題，希望可以借助這種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的貸款來幫助這些企業(yè)實(shí)現(xiàn)升級轉(zhuǎn)型，雖然這些新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著很大的差異，但是兩種金融機(jī)構(gòu)能夠針對農(nóng)村面臨的各種金融問題進(jìn)行明確的劃分與處理，改善了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況為農(nóng)村的新城鎮(zhèn)化建設(shè)做出了重大的貢獻(xiàn)。3.2農(nóng)村非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的消極影響3.2.1確定自己的程序和規(guī)范目前中國的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在貸款發(fā)放不合理，內(nèi)部控制制度不完善，工作人員整體素質(zhì)不高的問題，沒有主管部門對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管，很容易造成非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)等沒有做到對貸款申請人

25、的信譽(yù)評價(jià)，直接給貸款人發(fā)放貸款導(dǎo)致貸款人無法償還貸款的情況發(fā)生，這種情況一旦發(fā)生會給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，并且對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也造成一定的損害。3.2.2通過發(fā)放高利貸形式來進(jìn)行收入的提高有一些不法分子針對中國農(nóng)村中小企業(yè)存在資金短缺的問題，發(fā)放高利貸的形式來獲取最大化利益的實(shí)現(xiàn)，雖然這種高利貸能夠短期的解決企業(yè)資金困難的問題，但是給企業(yè)的償還能力造成了很大的壓力，但是還是有一些農(nóng)民為獲取這種貸款，抵押自己房產(chǎn)或者是土地的來獲取這種高利率的貸款，當(dāng)農(nóng)民無法償還這種高利率貸款時(shí)就會鋌而走險(xiǎn)，很有可能為了逃避債務(wù)遠(yuǎn)走高飛，這種情況的發(fā)生對農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)是一種非常不利的影響，往往一些高

26、利貸發(fā)放者就是針對這種農(nóng)民為了一時(shí)的需求去解決當(dāng)時(shí)的問題卻釀成了后來的大禍，這種高利貸盈利的方式嚴(yán)重的擾亂了中國農(nóng)村金融貸款行業(yè)的規(guī)范性。3.2.3活動(dòng)較小、制度不完善農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動(dòng)相對較小，其制度也不夠完善 ，資金發(fā)放程序也不合理。但是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有交易成本相對較少的優(yōu)點(diǎn)，市場也比較狹窄主要針對中國農(nóng)村的客戶，因此非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠在很小的范圍內(nèi)發(fā)揮很大的效果，不過非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，一但沒有做好對貸款申請人的評價(jià)，將會造成一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，畢竟這是銀行對貸款人的審核不嚴(yán)格造成的，這就明顯的體現(xiàn)了銀行制度不完善，造成銀行的經(jīng)濟(jì)損失。4.發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融的建議4.

27、1完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度在合同法中對于借貸款都有所規(guī)定，借款人向貸款人借款，到互相約定的還貸時(shí)間借款人應(yīng)當(dāng)向貸款人支付本金和一定的利息。同時(shí)在借貸合同中，規(guī)定民間借貸是受到法律保護(hù)的，但是民間借貸的利率不能高于標(biāo)準(zhǔn)利率的四倍，不然將不能得到法律的保護(hù)。所以，中國農(nóng)村存在的各種借貸情況只要沒有超出國家規(guī)定的范圍之內(nèi)就屬于合法的，是受到法律保護(hù)的，不管是企業(yè)向個(gè)人或者是多個(gè)企業(yè)個(gè)人進(jìn)行借貸，這樣就可以看出非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也是按照法律規(guī)定來進(jìn)行貸款發(fā)放的。4.2加大農(nóng)村非正規(guī)金融的覆蓋率目前在中國的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相對較少，嚴(yán)重的制約了中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的快速發(fā)展。雖然有一些地區(qū)已經(jīng)覆蓋了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，但

28、是他們對貸款的發(fā)放要求相對較高不能滿足中國農(nóng)村客戶的需求，雖然中國政府已經(jīng)出臺了相關(guān)的農(nóng)業(yè)政策性方面的金融機(jī)構(gòu)扶持辦法，但是并沒有落實(shí)到位發(fā)揮到最大效果。目前一些國有商業(yè)大銀行只對城市以及比較大的企業(yè)進(jìn)行貸款發(fā)放，根本不會對農(nóng)村的客戶進(jìn)行貸款發(fā)放，這就導(dǎo)致了中國農(nóng)村小企業(yè)只能向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款。4.3制定非正規(guī)金融合法發(fā)展的法律平臺我國的金融機(jī)構(gòu)主要有正規(guī)和非正規(guī)兩種，在農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)條件落后，正規(guī)金融所給予的支持是很少，所以農(nóng)村非正規(guī)金融作為一種輔助正規(guī)金融的輔助工具，很難去得到合法利益的保證，這種狀況下要想保證農(nóng)村非正規(guī)金融健康穩(wěn)定發(fā)展，有必要建立一定法律去保證非正規(guī)金融合法利益。

29、非正規(guī)金融不是一個(gè)空洞名詞而是包羅萬象的。在所有非正規(guī)金融組織中，都應(yīng)該去得到法律效益的保障，對于一些沒有紀(jì)律的農(nóng)村非正規(guī)金融，它們的行為會影響到整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這時(shí)候就非常有必要去打擊它們，讓真正合法農(nóng)村非正規(guī)金融有一個(gè)發(fā)展空間。強(qiáng)調(diào)非正規(guī)金融發(fā)展是國家和政府所關(guān)注的問題，有一些好的非正規(guī)金融它們很想進(jìn)入市場但是卻有很多門檻阻攔著它們，這時(shí)候政府就有必要去降低這些非正規(guī)金融步入市場難度，并不斷鼓勵(lì)這些好的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)踴躍加入到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略部署中。4.4建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結(jié)機(jī)制政府相關(guān)部分落實(shí)一些卓有成效政策，讓正規(guī)金融和非正規(guī)金融結(jié)合到一個(gè)平臺上保持聯(lián)系，在不斷影響中兩種金融都有自己的優(yōu)勢，正規(guī)金融的優(yōu)勢表現(xiàn)為體制更加完善、資金補(bǔ)給較充足以及國家更加關(guān)注和照顧，非正規(guī)金融有自己獨(dú)特優(yōu)勢，如交易速度快、涉及成本少等等。由此看來我們可以讓非正規(guī)金融和正規(guī)金融來一起來發(fā)揮貸款的作用，讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供貸款，非正規(guī)金融得到資金資助后這時(shí)