保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新——戰(zhàn)略合理選擇以及戰(zhàn)略安排

1、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略合理選擇以及戰(zhàn)略安排保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 產(chǎn)品定價(jià)是產(chǎn)品創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)。產(chǎn)品定價(jià)是產(chǎn)品創(chuàng)新的重要環(huán)節(jié)。 與一般商品定價(jià)比較，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格厘定要困難多。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)與一般商品定價(jià)比較，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格厘定要困難多。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率一旦厘定，在保險(xiǎn)合同期內(nèi)是不能調(diào)整的。而保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)不費(fèi)率一旦厘定，在保險(xiǎn)合同期內(nèi)是不能調(diào)整的。而保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)不是一成不變的，其演變受到多方面不可預(yù)知因素的影響。是一成不變的，其演變受到多方面不可預(yù)知因素的影響。 所以，保險(xiǎn)價(jià)格厘定實(shí)質(zhì)上是將一個(gè)不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)對象確定所以，保險(xiǎn)價(jià)格厘定實(shí)質(zhì)上是將一個(gè)不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)對象確定在相對固定的價(jià)格上。在

2、相對固定的價(jià)格上。 大數(shù)定理是保險(xiǎn)存在的前提，也是價(jià)格厘定的以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。大數(shù)定理是保險(xiǎn)存在的前提，也是價(jià)格厘定的以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 一、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的市場化一、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的市場化 1、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)市場化的必要性、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)市場化的必要性 存在的弊端：存在的弊端： 價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)大一統(tǒng)、缺乏差異性；價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)大一統(tǒng)、缺乏差異性； 價(jià)格水平不斷上升；價(jià)格水平不斷上升； 保險(xiǎn)公司對監(jiān)管部門的依賴越來越強(qiáng)；保險(xiǎn)公司對監(jiān)管部門的依賴越來越強(qiáng)； 監(jiān)管部門承擔(dān)著無限責(zé)任。監(jiān)管部門承擔(dān)著無限責(zé)任。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 一、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的市場化一、保

3、險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的市場化 2、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)市場化的可行性、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)市場化的可行性 我國商品市場化的程度大大提高；我國商品市場化的程度大大提高； 生產(chǎn)要素市場化邁出了較大的步伐；生產(chǎn)要素市場化邁出了較大的步伐； 外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場的壓力越來越大；外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場的壓力越來越大； 保險(xiǎn)市場多元化的競爭格局已初步形成；保險(xiǎn)市場多元化的競爭格局已初步形成； 被保險(xiǎn)人日趨成熟；被保險(xiǎn)人日趨成熟； 保險(xiǎn)市場體系初步建立；保險(xiǎn)市場體系初步建立； 保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)體系初步建立。保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)體系初步建立。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因

4、素 1、營銷目標(biāo)與策略、營銷目標(biāo)與策略 定價(jià)應(yīng)當(dāng)遵循市場規(guī)律，講究策略。定價(jià)應(yīng)當(dāng)遵循市場規(guī)律，講究策略。 營銷目標(biāo)：爭取最大限度的市場占有率、利潤最大化和產(chǎn)營銷目標(biāo)：爭取最大限度的市場占有率、利潤最大化和產(chǎn)品質(zhì)量領(lǐng)先。產(chǎn)品定價(jià)策略中，定價(jià)目標(biāo)應(yīng)當(dāng)以營銷目標(biāo)為轉(zhuǎn)移。品質(zhì)量領(lǐng)先。產(chǎn)品定價(jià)策略中，定價(jià)目標(biāo)應(yīng)當(dāng)以營銷目標(biāo)為轉(zhuǎn)移。 價(jià)格策略必須與營銷組合策略協(xié)調(diào)一致。價(jià)格上漲是細(xì)分價(jià)格策略必須與營銷組合策略協(xié)調(diào)一致。價(jià)格上漲是細(xì)分市場上營銷組合策略的重要因素，其他市場上營銷組合策略的重要因素，其他3個(gè)因素是產(chǎn)品的整體設(shè)計(jì)、個(gè)因素是產(chǎn)品的整體設(shè)計(jì)、分銷渠道（直銷、兼業(yè)代理、專業(yè)代理公司和個(gè)人代理人）和產(chǎn)品

5、分銷渠道（直銷、兼業(yè)代理、專業(yè)代理公司和個(gè)人代理人）和產(chǎn)品的促銷手段。的促銷手段。 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素 2、成本、成本 保費(fèi)定價(jià)的兩個(gè)基本原則是保費(fèi)收入要滿足的條件：保費(fèi)定價(jià)的兩個(gè)基本原則是保費(fèi)收入要滿足的條件： 為該產(chǎn)品的期望索賠成本和管理成本提供充分的資金；為該產(chǎn)品的期望索賠成本和管理成本提供充分的資金； 產(chǎn)生期望利潤以補(bǔ)償銷售保險(xiǎn)所必需的資金成本。產(chǎn)生期望利潤以補(bǔ)償銷售保險(xiǎn)所必需的資金成本。 公平保費(fèi)滿足這兩個(gè)條件，是保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本。公平保費(fèi)滿足這兩個(gè)條件，是保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本。 保險(xiǎn)標(biāo)的的自身風(fēng)險(xiǎn)大小和性質(zhì)的差

6、異，決定了風(fēng)險(xiǎn)成本保險(xiǎn)標(biāo)的的自身風(fēng)險(xiǎn)大小和性質(zhì)的差異，決定了風(fēng)險(xiǎn)成本的不同，標(biāo)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)成本處于波動狀態(tài)。它們都直接影的不同，標(biāo)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)成本處于波動狀態(tài)。它們都直接影響到期望索賠成本，從而對保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)生直接影響。響到期望索賠成本，從而對保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)產(chǎn)生直接影響。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素 3、決策者及其業(yè)務(wù)能力、決策者及其業(yè)務(wù)能力 包括：包括： a. 產(chǎn)品創(chuàng)新部門對市場需求的研究分析和判斷能力，對產(chǎn)品創(chuàng)新部門對市場需求的研究分析和判斷能力，對競爭對手策略的能力；競爭對手策略的能力； b. 制定或?qū)彶樾?/p>

7、產(chǎn)品的主要職能部門，對價(jià)格確定的決制定或?qū)彶樾庐a(chǎn)品的主要職能部門，對價(jià)格確定的決斷能力；斷能力； c. 公司的高層管理人員對投放市場的產(chǎn)品定位和價(jià)格上公司的高層管理人員對投放市場的產(chǎn)品定位和價(jià)格上漲定位能力；漲定位能力； d. 基層管理人員和展業(yè)人員對產(chǎn)品價(jià)格及銷售政策的承基層管理人員和展業(yè)人員對產(chǎn)品價(jià)格及銷售政策的承受能力。受能力。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素 4、市場供求、市場供求 a. 保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種特殊產(chǎn)品。保險(xiǎn)費(fèi)率不能簡單地按照供保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種特殊產(chǎn)品。保險(xiǎn)費(fèi)率不能簡單地按照供求關(guān)系的變化，隨行就市而定。保險(xiǎn)供求關(guān)

8、系對價(jià)格上漲的相互作求關(guān)系的變化，隨行就市而定。保險(xiǎn)供求關(guān)系對價(jià)格上漲的相互作用也不同于一般產(chǎn)品。用也不同于一般產(chǎn)品。 成本決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格上漲下限，而價(jià)格的上限取決成本決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格上漲下限，而價(jià)格的上限取決于細(xì)分市場對該產(chǎn)品的需求狀況。于細(xì)分市場對該產(chǎn)品的需求狀況。 b. 失衡狀態(tài)：需求不足而供給更加不足。主要因素：失衡狀態(tài)：需求不足而供給更加不足。主要因素： 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立有嚴(yán)格的審批規(guī)定；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立有嚴(yán)格的審批規(guī)定； 保險(xiǎn)專業(yè)的特殊技術(shù)要求不允許保險(xiǎn)公司自由發(fā)展；保險(xiǎn)專業(yè)的特殊技術(shù)要求不允許保險(xiǎn)公司自由發(fā)展； 保險(xiǎn)市場秩序的混亂和不規(guī)則競爭制約保險(xiǎn)的供給；保險(xiǎn)市場秩序的混

9、亂和不規(guī)則競爭制約保險(xiǎn)的供給； 保險(xiǎn)消費(fèi)傾向偏低；保險(xiǎn)消費(fèi)傾向偏低； 保險(xiǎn)意識差、保險(xiǎn)認(rèn)知度低。保險(xiǎn)意識差、保險(xiǎn)認(rèn)知度低。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素 5、產(chǎn)品的價(jià)格彈性、產(chǎn)品的價(jià)格彈性 a. 價(jià)格彈性價(jià)格彈性E是產(chǎn)品銷售量變化百分?jǐn)?shù)與價(jià)格變動百分?jǐn)?shù)是產(chǎn)品銷售量變化百分?jǐn)?shù)與價(jià)格變動百分?jǐn)?shù)的比率，的比率， E = E = （Q/QQ/Q）/ /（P/PP/P）= = Q/Q/P PP/QP/Q 理論講：細(xì)分市場上某個(gè)具體產(chǎn)品，都對應(yīng)著一條需求理論講：細(xì)分市場上某個(gè)具體產(chǎn)品，都對應(yīng)著一條需求曲線，需求曲線上的每一點(diǎn)所對應(yīng)的價(jià)格彈

10、性一般不同。不同保險(xiǎn)曲線，需求曲線上的每一點(diǎn)所對應(yīng)的價(jià)格彈性一般不同。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的需求曲線存在差異。產(chǎn)品和服務(wù)的需求曲線存在差異。 價(jià)格彈性取決于產(chǎn)品所持有的性質(zhì)、功能、品質(zhì)和可替價(jià)格彈性取決于產(chǎn)品所持有的性質(zhì)、功能、品質(zhì)和可替代性。代性。 價(jià)格與消費(fèi)者收入的比率也影響著產(chǎn)品的價(jià)格彈性。價(jià)格與消費(fèi)者收入的比率也影響著產(chǎn)品的價(jià)格彈性。問題：價(jià)格彈性較小的保險(xiǎn)產(chǎn)品（機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)）？問題：價(jià)格彈性較小的保險(xiǎn)產(chǎn)品（機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)）？保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素 6、消費(fèi)者對產(chǎn)品價(jià)格和價(jià)值的理解、消費(fèi)者對產(chǎn)品價(jià)格和價(jià)

11、值的理解 取決于他們對該產(chǎn)品使用價(jià)值的感知。取決于他們對該產(chǎn)品使用價(jià)值的感知。 保險(xiǎn)公司在定價(jià)決策時(shí)必須考慮消費(fèi)者對價(jià)格的理解，以及保險(xiǎn)公司在定價(jià)決策時(shí)必須考慮消費(fèi)者對價(jià)格的理解，以及這種理解對購買決策的影響。以消費(fèi)者為中心，最大限度做到價(jià)格這種理解對購買決策的影響。以消費(fèi)者為中心，最大限度做到價(jià)格上漲與價(jià)值相符。上漲與價(jià)值相符。 問題：如何讓消費(fèi)者感知保險(xiǎn)產(chǎn)品？問題：如何讓消費(fèi)者感知保險(xiǎn)產(chǎn)品？ 多數(shù)產(chǎn)品涉及諸如保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、紅利、保險(xiǎn)金額等因多數(shù)產(chǎn)品涉及諸如保費(fèi)、現(xiàn)金價(jià)值、紅利、保險(xiǎn)金額等因素，彼此之間缺乏可比性，消費(fèi)者不理解；產(chǎn)品不是投保者直接購素，彼此之間缺乏可比性，消費(fèi)者不理解；產(chǎn)品

12、不是投保者直接購買（通過代理人），他只能做出買或不買，取決與對代理人的信任。買（通過代理人），他只能做出買或不買，取決與對代理人的信任。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素二、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的影響因素 7、市場競爭格局、市場競爭格局 8、競爭者的價(jià)格反應(yīng)、競爭者的價(jià)格反應(yīng) 案例：案例：2001年廣東車險(xiǎn)費(fèi)率市場化試點(diǎn)后的價(jià)格戰(zhàn)，以及年廣東車險(xiǎn)費(fèi)率市場化試點(diǎn)后的價(jià)格戰(zhàn)，以及各個(gè)市場主體在付出過大代價(jià)后的自律。部分的內(nèi)地市場也在同期各個(gè)市場主體在付出過大代價(jià)后的自律。部分的內(nèi)地市場也在同期出現(xiàn)了價(jià)格大戰(zhàn)，其結(jié)果也是言和。出現(xiàn)了價(jià)格大戰(zhàn)，其結(jié)果也是言和。 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)

13、新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 三、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的模型三、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的模型 1、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)理論、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)理論 a. 國外主要保險(xiǎn)定價(jià)理論國外主要保險(xiǎn)定價(jià)理論 期望損失理論；期望損失理論； 期望效益理論；期望效益理論； 對偶理論；對偶理論； 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整理論；風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整理論； b. 我國定價(jià)理論的發(fā)展我國定價(jià)理論的發(fā)展 問題：搜索我國相關(guān)保險(xiǎn)定價(jià)理論問題：搜索我國相關(guān)保險(xiǎn)定價(jià)理論 損失分布；損失分布； 投資收益相支持的保險(xiǎn)價(jià)格調(diào)整模型；投資收益相支持的保險(xiǎn)價(jià)格調(diào)整模型； 灰色系統(tǒng)理論應(yīng)用到非壽險(xiǎn)預(yù)測?；疑到y(tǒng)理論應(yīng)用到非壽險(xiǎn)預(yù)測。 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 三、保險(xiǎn)產(chǎn)品

14、定價(jià)的模型三、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的模型 2、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模型、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)模型 a. 一般地，承保的風(fēng)險(xiǎn)一般地，承保的風(fēng)險(xiǎn)X定義為一個(gè)非負(fù)損失隨機(jī)變量。而定義為一個(gè)非負(fù)損失隨機(jī)變量。而風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)原則可用一個(gè)函數(shù)來描述：風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)原則可用一個(gè)函數(shù)來描述：XaXa（0 0，） 。 b. 廣泛的保險(xiǎn)定價(jià)原則都是基于損失分布函數(shù)的一階矩和二廣泛的保險(xiǎn)定價(jià)原則都是基于損失分布函數(shù)的一階矩和二階矩，如期望值原理、最大損失原理、百分?jǐn)?shù)原理、方差原理、標(biāo)階矩，如期望值原理、最大損失原理、百分?jǐn)?shù)原理、方差原理、標(biāo)準(zhǔn)原理、半方差原理。但損失分布函數(shù)往往是嚴(yán)重右偏的，故這些準(zhǔn)原理、半方差原理。但損失分布函數(shù)往往是嚴(yán)重右偏

15、的，故這些定價(jià)方式不能客觀反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。定價(jià)方式不能客觀反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。 c. 指數(shù)效益原則、指數(shù)效益原則、Esscher 原則、原則、Dutch原則、絕對偏差原原則、絕對偏差原則、截尾分布函數(shù)的冪變換（比例風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換）模型等。則、截尾分布函數(shù)的冪變換（比例風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換）模型等。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法 1、成本利潤定價(jià)法、成本利潤定價(jià)法 保費(fèi)率的定價(jià)應(yīng)由承保事故發(fā)生的賠付率、運(yùn)行費(fèi)用、利潤保費(fèi)率的定價(jià)應(yīng)由承保事故發(fā)生的賠付率、運(yùn)行費(fèi)用、利潤及偶發(fā)事故費(fèi)用組成，還應(yīng)考慮資金的時(shí)間價(jià)值。而賠付率由事故及偶發(fā)事故費(fèi)用組成，還應(yīng)考慮資金的時(shí)間

16、價(jià)值。而賠付率由事故發(fā)生所承諾的給付額和事故發(fā)生概率構(gòu)成。發(fā)生所承諾的給付額和事故發(fā)生概率構(gòu)成。 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法 2、損失賠付率法、損失賠付率法 是一種調(diào)整已有費(fèi)率，以反映其變化情況的方法。是一種調(diào)整已有費(fèi)率，以反映其變化情況的方法。 涉及兩個(gè)損失賠付率的比較：涉及兩個(gè)損失賠付率的比較： 實(shí)際賠付率：在選定的經(jīng)驗(yàn)期里保險(xiǎn)人所計(jì)算出的已發(fā)生實(shí)際賠付率：在選定的經(jīng)驗(yàn)期里保險(xiǎn)人所計(jì)算出的已發(fā)生一滿期損失賠付率。一滿期損失賠付率。 預(yù)期賠付率：保險(xiǎn)人視其為實(shí)現(xiàn)贏利目標(biāo)的損失賠付率。預(yù)期賠付率：保險(xiǎn)人視其為實(shí)現(xiàn)贏利目標(biāo)的損失賠付

17、率。 計(jì)算時(shí)，預(yù)期賠付率等于計(jì)算時(shí)，預(yù)期賠付率等于100%減去保險(xiǎn)人的費(fèi)用（包括減去保險(xiǎn)人的費(fèi)用（包括利潤）。利潤）。 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法 3、供求平衡定價(jià)法、供求平衡定價(jià)法 當(dāng)市場需求旺盛時(shí)，保費(fèi)率應(yīng)適度提高，以增加利潤。反之。當(dāng)市場需求旺盛時(shí)，保費(fèi)率應(yīng)適度提高，以增加利潤。反之。 有缺陷：有缺陷： a. 不僅需要在廣度上把個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o團(tuán)體，而不僅需要在廣度上把個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o團(tuán)體，而且需要把短期的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟介L期。（帶來不是利潤最大化，而是福且需要把短期的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟介L期。（帶來不是利潤最大化，而是福利最大化、效用極大

18、化）利最大化、效用極大化） b. 對個(gè)體來講，購買保險(xiǎn)需要犧牲現(xiàn)期消費(fèi)利益，對個(gè)體來講，購買保險(xiǎn)需要犧牲現(xiàn)期消費(fèi)利益，來換取將來的安全需要。因而市場的需求曲線和供給曲線的確定都來換取將來的安全需要。因而市場的需求曲線和供給曲線的確定都是困難的。是困難的。 c. 由與保險(xiǎn)共生的安全運(yùn)行對社會安定具有特殊意由與保險(xiǎn)共生的安全運(yùn)行對社會安定具有特殊意義。在產(chǎn)品費(fèi)率的制定和調(diào)整中，更需要加強(qiáng)國家的監(jiān)管，在一定義。在產(chǎn)品費(fèi)率的制定和調(diào)整中，更需要加強(qiáng)國家的監(jiān)管，在一定程度上削弱了對市場動態(tài)的適應(yīng)性。程度上削弱了對市場動態(tài)的適應(yīng)性。 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法四、

19、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法 4、純費(fèi)率法、純費(fèi)率法 a. 計(jì)算純保費(fèi)（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)）；計(jì)算純保費(fèi)（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)）； b. 計(jì)算附加保費(fèi)；計(jì)算附加保費(fèi)； c. 將純保費(fèi)和附加保費(fèi)相加得總費(fèi)率。將純保費(fèi)和附加保費(fèi)相加得總費(fèi)率。 純保費(fèi)：為補(bǔ)償每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位損失所需的金額。損失理算費(fèi)純保費(fèi)：為補(bǔ)償每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位損失所需的金額。損失理算費(fèi)用經(jīng)常被納入純保費(fèi)中。純保費(fèi)數(shù)值等于發(fā)生的賠款數(shù)額除以已獲用經(jīng)常被納入純保費(fèi)中。純保費(fèi)數(shù)值等于發(fā)生的賠款數(shù)額除以已獲風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)。風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)。 附加保費(fèi)（包括利潤和意外情況因素）：基于保險(xiǎn)人過去的附加保費(fèi)（包括利潤和意外情況因素）：基于保險(xiǎn)人過去的費(fèi)用支出。除了投資費(fèi)用和可能的損失理算費(fèi)用

20、，還包括了對保險(xiǎn)費(fèi)用支出。除了投資費(fèi)用和可能的損失理算費(fèi)用，還包括了對保險(xiǎn)人所有費(fèi)用的補(bǔ)貼。人所有費(fèi)用的補(bǔ)貼。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法 5、幾種定價(jià)方法的綜合運(yùn)用、幾種定價(jià)方法的綜合運(yùn)用 案例：以車險(xiǎn)費(fèi)率理定為例。案例：以車險(xiǎn)費(fèi)率理定為例。 a. 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測算。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測算。 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的年平均賠付額。根據(jù)精算模型風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的年平均賠付額。根據(jù)精算模型測算：測算： 第一步第一步確定總規(guī)模適當(dāng)：分析賠付規(guī)律，預(yù)測最終損確定總規(guī)模適當(dāng)：分析賠付規(guī)律，預(yù)測最終損失，計(jì)算基準(zhǔn)費(fèi)率。失，計(jì)算基準(zhǔn)費(fèi)率。 第二步第

21、二步制定級別費(fèi)率：通過風(fēng)險(xiǎn)分類，測算風(fēng)險(xiǎn)要素制定級別費(fèi)率：通過風(fēng)險(xiǎn)分類，測算風(fēng)險(xiǎn)要素對風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的影響，計(jì)算不同風(fēng)險(xiǎn)類別之間風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的差異率。對風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的影響，計(jì)算不同風(fēng)險(xiǎn)類別之間風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的差異率。 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法 5、幾種定價(jià)方法的綜合運(yùn)用、幾種定價(jià)方法的綜合運(yùn)用 案例：以車險(xiǎn)費(fèi)率理定為例。案例：以車險(xiǎn)費(fèi)率理定為例。 b. 理定費(fèi)率的模型。理定費(fèi)率的模型。 對車損險(xiǎn)、盜搶、玻璃破碎采用基于風(fēng)險(xiǎn)要素的純費(fèi)率法對車損險(xiǎn)、盜搶、玻璃破碎采用基于風(fēng)險(xiǎn)要素的純費(fèi)率法 風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) = 出險(xiǎn)頻率出險(xiǎn)頻率 案均賠款案均賠款 +

22、費(fèi)用率費(fèi)用率 = 盈虧平衡費(fèi)率盈虧平衡費(fèi)率 對車上人員責(zé)任、第三者責(zé)任、無過失責(zé)任采用基于損失率對車上人員責(zé)任、第三者責(zé)任、無過失責(zé)任采用基于損失率的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法。的經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法。 基準(zhǔn)費(fèi)率調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)分類?；鶞?zhǔn)費(fèi)率調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)分類。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法 5、幾種定價(jià)方法的綜合運(yùn)用、幾種定價(jià)方法的綜合運(yùn)用 案例：以車險(xiǎn)費(fèi)率理定為例。案例：以車險(xiǎn)費(fèi)率理定為例。 c. 費(fèi)用附加的測算。費(fèi)用附加的測算。 確定計(jì)算方法。費(fèi)用包括：直接費(fèi)用確定計(jì)算方法。費(fèi)用包括：直接費(fèi)用手續(xù)費(fèi)支出、營業(yè)手續(xù)費(fèi)支出、營業(yè)稅金及附加、提存保險(xiǎn)保障基金；間接費(fèi)用稅

23、金及附加、提存保險(xiǎn)保障基金；間接費(fèi)用營業(yè)費(fèi)用。營業(yè)費(fèi)用。 提取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；提取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)； 對營業(yè)費(fèi)用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)調(diào)整，包括公司的費(fèi)用分?jǐn)偤腿?xiàng)準(zhǔn)備對營業(yè)費(fèi)用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)調(diào)整，包括公司的費(fèi)用分?jǐn)偤腿?xiàng)準(zhǔn)備金的調(diào)整；金的調(diào)整； 分析未來變動因素。包括營業(yè)稅率降低、代理手續(xù)費(fèi)等。分析未來變動因素。包括營業(yè)稅率降低、代理手續(xù)費(fèi)等。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法四、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的方法 5、幾種定價(jià)方法的綜合運(yùn)用、幾種定價(jià)方法的綜合運(yùn)用 案例：以車險(xiǎn)費(fèi)率理定為例。案例：以車險(xiǎn)費(fèi)率理定為例。 d. 利潤附加的確定。利潤附加的確定。 由于實(shí)際損失和期望損失可能產(chǎn)生的差異。由于實(shí)際損

24、失和期望損失可能產(chǎn)生的差異。 所以，我們要考慮業(yè)績波動情況、市場競爭程度、險(xiǎn)種之間所以，我們要考慮業(yè)績波動情況、市場競爭程度、險(xiǎn)種之間的互補(bǔ)性等因素，針對不同地區(qū)和不同的險(xiǎn)鐘設(shè)定不同的利潤率。的互補(bǔ)性等因素，針對不同地區(qū)和不同的險(xiǎn)鐘設(shè)定不同的利潤率。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 五、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的策略五、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的策略 1、現(xiàn)行產(chǎn)品的定價(jià)策略、現(xiàn)行產(chǎn)品的定價(jià)策略 a. 成本加成定價(jià)法：成本加成定價(jià)法： 經(jīng)營成本（賠款經(jīng)營成本（賠款+營業(yè)費(fèi)用營業(yè)費(fèi)用+各項(xiàng)準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差各項(xiàng)準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差+稅金）加部分稅金）加部分盈利（期望收益率）。盈利（期望收益率）。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 五、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的策略五、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的策略 1、現(xiàn)行產(chǎn)品的定價(jià)策略、現(xiàn)行產(chǎn)品的定價(jià)策略 b. 行市定價(jià)法：行市定價(jià)法： 根據(jù)競爭者的價(jià)格定價(jià)?？刹惶⒅刈约旱某杀竞托枨?。根據(jù)競爭者的價(jià)格定價(jià)?？刹惶⒅刈约旱某杀竞托枨蟆１ｋU(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)品的定價(jià) 五、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的策略五、保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的策略 1、現(xiàn)行產(chǎn)品的定價(jià)策略、現(xiàn)行產(chǎn)品的定價(jià)策略