商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營管理課件重點總結(jié)7-9章

1、WORD格式第七章：第一節(jié)個人貸款概述個人貸款的意義：個人信貸產(chǎn)生的理論根底：生命周期消費理論理性經(jīng)濟人追求一生經(jīng)濟效用最大化實現(xiàn)路徑就是消費信貸從商業(yè)銀行角度看個人信貸是實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段1.消費信貸可以改善銀行資產(chǎn)構(gòu)造，降低經(jīng)營風(fēng)險2.消費信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點3.消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑我國商業(yè)銀行開展個人貸款的條件日益成熟微觀經(jīng)濟根底人們?nèi)找嬖鲩L的消費需求宏觀經(jīng)濟根底買方市場的出現(xiàn)制度條件消費制度改革政策條件中央銀行信貸政策的調(diào)整內(nèi)在動力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，優(yōu)化信貸構(gòu)造二、個人貸款的種類1.個人住房貸款2.個人汽車貸款3.

2、個人綜合消費貸款4.國家助學(xué)貸款5.個人經(jīng)營貸款6.信用卡貸款專業(yè)資料整理WORD格式1. 個人住房貸款借款人發(fā)放的用于購置住房的貸款一般在個人信貸中占比最高期限一般較長，最長可達30 年一種典型的抵押貸款貸款利率有兩種浮動利率和固定利率2. 個人汽車貸款貸款人向購置汽車的借款人發(fā)行的貸款汽車用途：自用車和商用車自用車首付比例一般為20% ；商用車達30%貸款期限一般3-5 年要求貸款人提供抵押、質(zhì)押或保證直接的貸款和間接的貸款3. 個人綜合消費貸款貸款人向借款人發(fā)放用于指定消費用途住房裝修、購置而用消費品、教育支出、旅游、醫(yī)療、留學(xué)等期限通常不超過5 年，留學(xué)、醫(yī)療最長8 年人民幣貸款可有不

3、同形式擔保貸款金額與擔保金額直接掛鉤4. 國家助學(xué)貸款向高等院校中經(jīng)濟困難學(xué)生發(fā)放的，用于支付雜費和生活費的貸款分為國家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款國家助學(xué)貸款：對符合中央和地方財政貼息規(guī)定的高等學(xué)校在校學(xué)生發(fā)放的人民幣貸款一般助學(xué)貸款：對高等學(xué)校在校學(xué)生和新錄取學(xué)生發(fā)放的無貼息的人民幣貸款國家助學(xué)貸款不需要擔保，一般要求借款人畢業(yè)后6 年還清，可延期，最長不超過10 年執(zhí)行人行規(guī)定同期同檔次的基準利率一般按月還本付息5. 個人經(jīng)營貸款： 向借款人發(fā)放的用于其合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的貸款，主要用于滿足經(jīng)營狀況良好、收入穩(wěn)定的個人經(jīng)營資金需求貸款對象：個人獨資、合伙企業(yè)的主要出資人或股東貸款金額最高

4、可達500 萬元，期限一般不超過5 年要求借款人提供足夠的擔保6. 信用卡貸款向借款人發(fā)放的短期、用于消費的貸款以透支的形式發(fā)放，支持借款人先消費、后付賬專業(yè)資料整理WORD格式不需要擔保，屬于信用貸款免息期三、個人貸款的特點1.高風(fēng)險性? 1消費信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動性較大? 2信息不對稱風(fēng)險比較嚴重? 3貸款構(gòu)造內(nèi)含較高的利率風(fēng)險和違約風(fēng)險2.高收益性? 消費信貸的高風(fēng)險性決定了高收益性? 消費信貸的收益主要來自于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費3.周期性? 消費信貸的周期性表達在較高的經(jīng)濟周期敏感性4.利率不敏感性四、個人貸款的風(fēng)險控制1. 使用個人信用系統(tǒng)2. 選擇適宜的合作機構(gòu)3. 實行

5、五級分類管理4. 貸后監(jiān)測與檢查5. 通過二級市場出售貸款資產(chǎn)證券化第二節(jié)個人貸款的信用評估一、個人信用征信及其經(jīng)濟意義信用評估： 根本功能是了解、調(diào)查、驗證他人的信用，使貸款人比較充分地了解借款人的真實資信情況和如期歸還能力，確保消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益相匹配、*開展的堅實根底世界上第一家征信公司源于1830年的英國倫敦現(xiàn)代意義征信效勞和技術(shù)開展在1929年成立的美國信用局推動下開展中國征信開展2003年中國人民銀行設(shè)立征信管理局征信體系由“企業(yè)信貸征信系統(tǒng)和“個人信貸征信系統(tǒng)組成2021年5月，中國人民銀行征信中心在*成立二、個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標專業(yè)資料整理WORD格式1. 個人財務(wù)

6、分析內(nèi)容（ 1未來的還款來源或抵押品? 界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性和流動性? 通過納稅申報表上的信息來確定客戶的收入(2) 負債和費用? 確定財務(wù)報表內(nèi)容的準確性和完整性? 明確客戶的還款方式，并估計擔保貸款和限制性貸款的影響(3) 綜合分析? 運用財務(wù)報表所獲得的信息綜合評價客戶的流動資金狀況2. 個人財務(wù)分析的目標確定借款客戶各種資產(chǎn)的價值和可靠性確定一個或幾個可能作為抵押品的流動性資產(chǎn)明確客戶的財務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計負債中的流動局部及其歸還方式，確定可能的還款來源比較財務(wù)報表信息確定客戶的總體負債情況和流動性，同時確定擔保人能力三、個人財務(wù)報表的分析方法分析X圍測定1. 個人

7、資產(chǎn)分析X圍銀行沒有必要對個人的所有資產(chǎn)都進展評估，應(yīng)按照重要性及必要性原那么，運用四個方面的測試來確定需要分析的資產(chǎn)X圍：? 1借款人是否有銀行認可的抵押資產(chǎn)？? 2借款人是否方案將資產(chǎn)變賣來歸還貸款？? 3借款人從資產(chǎn)獲得的收是其重要的收入來源嗎？? 4某項資產(chǎn)占借款人總資產(chǎn)的比重是否超過10%？三、個人財務(wù)報表的分析方法關(guān)注問題1. 個人資產(chǎn)分析X圍在進展個人資產(chǎn)評估時，銀行必須關(guān)注三個問題：? 1價值穩(wěn)定性? 2流動性? 3所有權(quán)和控制權(quán)三、個人財務(wù)報表的分析方法流動資產(chǎn)分析不動產(chǎn)分析應(yīng)收貸款分析人壽保險分析退休基金分析私人財產(chǎn)專業(yè)資料整理WORD格式其它財產(chǎn)個人收入分析工資和其他經(jīng)常

8、收入為第一還款來源個人負債分析其它信息（ 1共有權(quán)（ 2偶然負債和或有負債四、個人財務(wù)報表綜合分析將財務(wù)報表獲得的信息有機組織起來，到達以下目的：（ 1確定貸款的潛在的抵押品或還款來源（ 2更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動性（ 3確定流動負債 (在未來 12 月內(nèi)要歸還的負債 )的金額（ 4計算出一個更準確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)定量分析為主（ 5分析借款人的速動比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率比率分析（ 1速動比率 =現(xiàn)金 + 可轉(zhuǎn)讓證券 /流動負債（ 2調(diào)整后的所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率 =調(diào)整后的所有者權(quán)益 /調(diào)整后的資產(chǎn)總額五、個人信用評估方法1. Z 值評分模型： 以會計資料為根底的多變量信用評分模型值可較

9、明確反映借款人在一定時期內(nèi)的信用狀況，作為預(yù)測借款人財務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng)計算機自動計算得出Z 值Z 值越大，信用就越好；Z 值越小，信用就越差2 5C：品德character、能力capacity、資本capital、擔保品collateral、條件condition3信貸記分法"1杜蘭德 9 因素評分法：閾值1.25 分專業(yè)資料整理WORD格式? 2 FICO 信用分? 由美國 Fair Isaac & Commpany 的信用分統(tǒng)計模型計算出來? 美國征信領(lǐng)域三大巨頭信用報告都附有? 統(tǒng)計學(xué)的聚類分析? 信用分越高，說明信用越好? 并非銀行是否提供貸款的唯一決策依據(jù)&q

10、uot;" 3我國商業(yè)銀行的個人資信評分：因素評分法個人貸款定價：銀行確定不同個人貸款產(chǎn)品的價格或利率水平一般原那么1. 本錢收益原那么2. 風(fēng)險定價原那么3. 參照市場價格原那么4. 組合定價原那么5. 與宏觀經(jīng)濟政策一致原那么影響個人貸款定價的因素1. 資金本錢2. 風(fēng)險3. 利率政策專業(yè)資料整理WORD格式4. 盈利目標5. 市場競爭6. 擔保7. 規(guī)模8. 選擇性因素個人貸款定價模型1. 本錢加成定價模型貸款價格 =資金本錢 +貸款費用 +風(fēng)險補償費 +目標利潤適合領(lǐng)頭地位或信貸市場需求旺盛時典型的“內(nèi)向型定價模式2基準利率加點定價模型貸款利率 =優(yōu)惠利率 +風(fēng)險加點= 優(yōu)惠

11、利率 * 1+系數(shù)風(fēng)險加點 =違約風(fēng)險貼水 +期限風(fēng)險貼水“外向型貸款定價模式3客戶盈利分析模型個人貸款定價模型-3 客戶盈利分析模型模型特征二八定律產(chǎn)品定價考慮客戶的綜合奉獻來源于某客戶的總收入=為該客戶提供效勞效勞的本錢+銀行的目標利潤貸款額 * 貸款率 * 期限 * 1- 營業(yè)稅及附加率+ 中間業(yè)務(wù)收入 * 1- 營業(yè)稅及附加率= 為該客戶提供效勞發(fā)生的總本錢 +銀行目標利潤求解“貸款利率以客戶為中心的定價模式要求以客戶為根本核算單位，對銀行的本錢核算管理有較高的要求個人貸款實際利息計算方法1短期消費信貸實際利息計算方法銀行可運用各種定價模式來決定消費信貸的實際利率目前，較為流行的利率計

12、算方法主要包括:? 年百分率法專業(yè)資料整理WORD格式? 單一利率法? 貼現(xiàn)率法? 追加貸款率法? 78s 條款法? 補償存款余額法? 浮動利率法"短期消費信貸實際利息1年百分率法年百分率法貸款的實際利率考慮因素貸款的歸還速度在整個貸款期內(nèi)消費者真正使用的信貸額度按月等額還款，借款人一年平均獲得的資金是名義貸款額50%短期消費信貸實際利息2單一利率法特點同年百分率法一致，根據(jù)借款人實際使用借款的時間長短作相應(yīng)調(diào)整舉例假定客戶以12%的單一利率，申請了一筆2000 美元、 1 年期的貸款，用以購置一些家具。如果所有本金都等期滿后才還，客戶應(yīng)付利息如下："應(yīng)付利息 I=2000

13、*0.12*1=240美元本息合計 2240 美元"假設(shè)貸款按季歸還，每次歸還500 美元? 第一季度： I=2000*0.12*1/4=60( 美元? 第二季度： I=1500*0.12*1/4=45( 美元? 第三季度： I=1000*0.12*1/4=30( 美元? 第四季度： I=500*0.12*1/4=15( 美元? 應(yīng)付利息總額： I=60+45+30+15=150 美元? 應(yīng)付款項總額 2150 美元短期消費信貸實際利息 3貼現(xiàn)利率法特點適用于銀行要求客戶預(yù)先支付貸款利息的情況客戶實際使用的貸款是減去預(yù)先支付利息后的余額，到期時按照名義貸款額歸還本金舉例假設(shè)信貸管理員

14、向一客戶提供了一筆貸款利率為12%的 2000 美元的貸款。 利息 240 美元那么從貸款本金中扣除；借款人實際收到的金額為1760 美元。借款人實際貸款利率是240/1760=13.6%短期消費信貸實際利息4追加利率法特點專業(yè)資料整理WORD格式一種古老的貸款利率計算方法，也稱加息平均法先按借款的金額、利率、期限計算出利息的金額，加上本金，然后再按歸還的次數(shù)計算出平均每期應(yīng)支付的利率舉例某客戶得到一筆追加貸款利率為12%的貸款，需要分12 次等額按月歸還，總的應(yīng)付款項為本金2000 美元加利息240 美元，即 2240 美元。每月那么應(yīng) 186.67 美元 2240/12 。由于借款人年內(nèi)平

15、均只有1000 美元可用。? 實際貸款利率 =應(yīng)付利息 / 年內(nèi)平均貸款余額=240/1000=24%只有在貸款到期一次性歸還時，追加利率法同單一利率法的利率才相等否那么，客戶實際支付的貸款利率比銀行報的利率要高短期消費信貸實際利息5 78s 條款法特點數(shù)字 1-12 之和等于 78，常用來計算提前歸還貸款時的利率將借款人歸還貸款的剩余月份相加除以78，得到代款人因提前還貸而獲得的利息回扣率舉例某客戶獲和一筆期限為12 個月的 10 000 元貸款，按月等額還貸。該客戶由于薪金增加，有能力在前9 個月還清全部貸款，該客戶可以獲得銀行返還的貸款利息回扣率為：? 提前還貸的利息回扣率 =提前還貸所

16、剩月份之和 /78*100%= 1+2+3/78*100%=7.69%"銀行在客戶提前3 個月還款的時候，只獲得全部利息的92.31%? 假設(shè)對提前還款客戶收取罰金，不能超過客戶得到的回扣率短期消費信貸實際利息 6補償存款余額法特點為降低消費代款的信用風(fēng)險，許多銀行常要求借款人在其賬戶中保存一個百分比的貸款額，作為發(fā)放貸款的附加條件借款人實際使用的貸款金額是減去這局部補償余額后的金額借款人實際承擔的貸款利息要高于銀行對其報價的貸款利率舉例對于一筆年利率 8%、期限為 1 年、金額為 1000 的貸款，銀行要求客戶保存 10%的補償余額 100 元。由于客戶應(yīng)付利息為 80 元，那么該

17、貸款的實際利率為：80/ 1000-100 =8.89%短期消費信貸實際利息7浮動利率法特點契約價格通常在某一基準利率如優(yōu)惠貸款利率或國庫券利率等的根底上，根據(jù)客戶的信用等級或風(fēng)險程度“加點，或乘上一個系數(shù)。在分期還款中，隨著基準利率的變動，每到一個依據(jù)契約制定的利率調(diào)整期，貸款利率相應(yīng)調(diào)整，在調(diào)整期內(nèi)利率不變專業(yè)資料整理WORD格式舉例專業(yè)資料整理WORD格式某家銀行的基準貸款利率為9%，一位客戶為了支付醫(yī)療費用，申請6 個月的短期消費貸款，并獲得一筆利率調(diào)整為3 個月的浮動利率貸款。銀行根據(jù)該客戶的信用狀況核定其風(fēng)險溢價為4%，即貸款的利率為13%。假設(shè)在第4 個月后，基準利率上升至10%

18、，那么客戶3 個月的利率為14%?？蛻羟?3 個月要支付13%的利息，后3 個月支付 14%的利息。個人貸款實際利息計算方法2長期消費信貸實際利息計算方法"1固定利率抵押貸款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs)的定價? 2可調(diào)整利率抵押貸款 (ARMs) 的定價? 3有首付情況下的消費者抵押貸款定價第四節(jié)我國個人貸款的開展個人貸款規(guī)模迅速擴X個人貸款集中度較高農(nóng)村個人信貸嚴重滯后制約農(nóng)村個人信貸的主要因素1 收入預(yù)期不穩(wěn)定2 信用環(huán)境差3 個人信貸運作機制存在缺陷、操作過程和辦理手續(xù)繁瑣、收費環(huán)節(jié)多、收費標準高等問題復(fù)習(xí)思考題1. 計算題（ 1假設(shè)X輝從銀行獲得一

19、筆汽車貸款，貸款金額為50 000 元，貸款期限為 1 年，按月等額本金還款。假設(shè)銀行采用本錢加成定價模型對此筆貸款進展定價。經(jīng)銀行核算，此筆貸款的資金本錢為3%，貸款費用為 2.5%，風(fēng)險補償費用為 1%，銀行的目標利潤為 2.2%。請計算X輝的貸款利率以及實際貸款利率。 2 假設(shè)王宏申請1 年期個人綜合消費貸款20000 元，他的信用評分屬于B 級，銀行采用基準利率加點定價來確定利率，標準如下表所示。請問：在風(fēng)險乘數(shù)加點和風(fēng)險加點方法下，王宏的貸款利率是多少？如果使用貼現(xiàn)法貸款，王宏的實際貸款利率是多少？如果按月支付利息，分兩期等額還本，列出風(fēng)險加點定價法下王宏的現(xiàn)金流2. 開展個人貸款對

20、商業(yè)銀行有何意義？3. 為什么個人貸款是風(fēng)險較高的貸款？個人貸款風(fēng)險管理有哪些主要措施？4. 個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容和方法是什么？5. 什么是個人信用評估的“ 5C 判斷法？6. 我國商業(yè)銀行個人信用評估主要采用什么方法？7. 個人信貸定價應(yīng)該堅持哪些原那么？影響個人貸款定價的因素有哪些？8. 比較本錢加成、基準利率加點和客戶盈利分析三種個人貸款定價模型的利弊。9. 林佳獲得了期限 1 年、金額 6000 元的耐用消費品貸款，按月等額還本，半年后她因加薪，提出提前還貸申請，請用 78s 條款計算銀行應(yīng)該給與林佳的利息回扣。專業(yè)資料整理WORD格式第八章：專業(yè)資料整理WORD格式第八章個人住房、

21、綜合消費及經(jīng)營貸款個人住房貸款根本特點：期限較長數(shù)額大風(fēng)險較小利率一般1 年一定1. 個人住房貸款的種類（ 1貸款利率? 固定利率和浮動利率貸款（ 2貸款期限? 短期、中期和長期貸款（ 3資金金額? 普通貸款和大額貸款（ 4貸款用途新購房貸款、二手房貸款、住房加按揭貸款、商用房貸款等（ 5貸款信用要求? 擔保貸款和只需階段性抵押的信用貸款（ 6還款資金來源? 個人住房公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款、個人住房組合貸款2. 住房貸款的創(chuàng)新與開展住房加按揭貸款可變利率與固定利率住房貸款累進付款與分級歸還抵押貸款反向年金抵押貸款最后巨額付款方式分享增值抵押貸款循環(huán)住房貸款“一攬子交易抵押貸款二、個人住

22、宅抵押貸款業(yè)務(wù)1. 個人住房貸款的根本要求（ 1有合法的身份（ 2有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有歸還貸款本息的能力（ 3有合法有效的購置、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件（ 4有所購大修住房全部價款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購大修住房的首付款（ 5有貸款銀行認可的資產(chǎn)進展抵押或質(zhì)押，或和有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人專業(yè)資料整理WORD格式2個人住房貸款構(gòu)造指貸款額度、期限、利率和還款方式的設(shè)定（ 1貸款額度? 銀行通常設(shè)定首付款比例（ 2貸款期限? 決定因素：法律規(guī)定的承擔民事責(zé)任的年齡、住房的土地使用權(quán)期限、影響房屋質(zhì)量的房齡、住房貸款

23、用途（ 3貸款利率 (P181)（ 4還款方式? 貸款期限 1 年含以內(nèi)：按月付息，按期月、季、半年或到期歸還本金? 貸款期限 1 年以上，可采用等額本息還款法和等額本金還款法? 借款人可根據(jù)自身經(jīng)濟能力申請?zhí)崆斑€貸等額本息還款法M=L*R*1+Rn/ 1+R)n-1M為每月還款額；L 為貸款本金； R 為月利率； n 為還款期數(shù)等本金還款法M=L/n+L-S *RS 為已還本金專業(yè)資料整理WORD格式舉例：假定某客戶從銀行獲得一筆住房貸款，貸款金額為10 000 元，貸款期限為支出狀況。到期一次還本付息到期還款總額 =10 000* 1+4.77 2=10 976.75 元按月等額本息還款月

24、利率 =4.77%/12=3.975 "還款期數(shù) =2*12=24每月還款額 =10 000*3.975" * 1+3.975 "24/ 1+3.975 "24-12 年，貸款利率為4.77%。采取不同的還款方式，客戶的利息總額、現(xiàn)金專業(yè)資料整理WORD格式=437.685元專業(yè)資料整理WORD格式還款總額利息總額= 437.685*24=10 504.43元=10 504.43-10 000=504.43(元專業(yè)資料整理WORD格式按月等額本金還款方式月利率 =4.77%/12=3.975 "還款期數(shù) =2*12=24每月等額本金 =10 0

25、00/24=416.67元每月利息 = 10 000- 已還本金 / 3.975"專業(yè)資料整理WORD格式第 1個月還款額 =416.67+ 10 000-416.67)*3.975 "=454.76( 元第 2個月還款額 =416.67+(10 000-416.67*2)* 3.975" =453.11( 元, ,第 23 個月還款額 =416.67+ 10 000-416.67*23)*3.975" =418.33( 元第 24 個月還款額 =416.67+0=416.67 元利息總額 =457.12 元3住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程借款人提出申請貸款申請

26、受理貸款調(diào)查貸款審查審批貸款簽批辦理貸款手續(xù)貸款收回三、個人住房貸款風(fēng)險分析信用風(fēng)險利率風(fēng)險提前償付風(fēng)險抵押物風(fēng)險銀行工作人員的道德風(fēng)險，政策風(fēng)險等也是重要的風(fēng)險個人住房貸款證券化： 把缺乏流動性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款聚集在一起，通過構(gòu)造重組和信用增級，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融通資金的過程住房貸款證券化的根本原理（ 1適合證券化的住房貸款的特征具有可預(yù)測的、穩(wěn)定的未來現(xiàn)金流在歷史記錄中很少發(fā)生違約或損失事件未來現(xiàn)金流較均勻地分攤于資產(chǎn)的存續(xù)期內(nèi)債務(wù)人有廣泛的地域分布和人口統(tǒng)計分布原所有者持有該項資產(chǎn)已經(jīng)有一段時間，資產(chǎn)的收益比較穩(wěn)定，沒有發(fā)生信用問題對應(yīng)的抵押物容

27、易變現(xiàn)，該抵押物對于債務(wù)人具有非常高的效用，從而約束債務(wù)人能夠按期支付資產(chǎn)的本息具有標準化、高質(zhì)量的貸款合同住房貸款證券化的流程專業(yè)資料整理WORD格式住房貸款證券化的主要過程（ 1發(fā)起人將挑選好的住房貸款出售給SPV（ 2SPV將這些資產(chǎn)聚集成資產(chǎn)池（ 3以該資產(chǎn)的未來現(xiàn)金流為支撐，經(jīng)過信用增級和信用評級（ 4到達證券發(fā)行要求后，由投資銀行在資本市場上發(fā)行有價證券（ 5用資產(chǎn)池產(chǎn)生的現(xiàn)金流清償所發(fā)行的住房抵押證券第二節(jié)個人綜合消費貸款一種用途廣泛的消費貸款住房貸款、個人經(jīng)營貸款和信用卡透支外，各種用途的個人貸款都歸屬綜合消費貸款主要用于住房裝修、購置耐用消費品、教育支出、旅游和醫(yī)療等類的消費

28、我國個人綜合消費貸款規(guī)模不大，在銀行個人貸款總量中約占10%一、個人綜合消費貸款的借款人個人綜合消費貸款對借款人的要求有完全民事行為能力，年齡在65 歲以下有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入，有還款的能力信用良好，沒有信用方面的不良記錄專業(yè)資料整理WORD格式能夠提供合法、有效、可靠的擔保貸款用途明確二、個人綜合消費貸款構(gòu)造1. 擔保方式一般采取抵押、質(zhì)押和保證，僅小數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶可以獲得無擔保的信用貸款2. 貸款額度抵押方式：不超過70%質(zhì)押方式：不超過90%外幣、外幣理財產(chǎn)品：再低10%左右3. 貸款期限汽車、耐用消費品、旅游：不超過5 年，出國留學(xué)、醫(yī)療可延長到8 年在住房低押和有可靠還款來源情況下，

29、最長可達15 年4. 貸款利率沒有價格優(yōu)惠，按照人行規(guī)定的同期、同檔次貸款利率按月還本付息，缺乏1 年貸款，可按季、半年或一次還本付息三、個人綜合消費貸款流程借款人提出申請貸款受理貸款調(diào)查貸款審查審批貸款簽批貸款發(fā)放貸款收回四、汽車貸款1. 汽車貸款模式（ 1間客模式? “一站式效勞，風(fēng)險較大， 2005 年后，根本不采用（ 2直客模式? 將購車人的貸款行為與購車行為分開，銀行直承受理購車人貸款申請并發(fā)放貸款? 優(yōu)點： 購車人能夠自由地在多家汽車經(jīng)銷商之間進展比較選擇，獲得比較公平的價格 銀行可以防止經(jīng)銷商信用差帶來的巨額損失? 缺點： 銀行面對大量購車人，增加信用風(fēng)險管理本錢，也不利于銀行在

30、短期內(nèi)擴大汽車信貸規(guī)模2. 汽車貸款業(yè)務(wù)（ 1借款人資格（ 2汽車貸款構(gòu)造專業(yè)資料整理WORD格式""""以質(zhì)押方式或由銀行、保險公司提供連帶保證的，首期付款不少于車款的20%，貸款金額最高不得超過車款的以所購車或不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款不少于30%，貸款金額最高不超過車款的70%以第三方保證方式貸款的，首期付款不得少于40%，貸款金額最高不超過車款的60%期限一般為1-3 年，最長不超過5 年80%專業(yè)資料整理WORD格式? 利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率執(zhí)行3. 汽車貸款風(fēng)險管理汽車貸款風(fēng)險：主要是信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險針對信用風(fēng)險：建立

31、健全個人資信評估制度，堅持貸款擔保針對市場風(fēng)險，保護措施? 根據(jù)汽車的不同用途設(shè)定抵押貸款的成數(shù)，增加違約意愿較高的商用車和二手車貸款的首期付款比例? 設(shè)定合理的貸款構(gòu)造? 增加信用保險，要求購車借款人除辦理正常的車輛保險外，還必須投保信用險五、非銀行個人消費貸款1. 汽車金融公司2. 小額貸款公司貸款3. 消費金融公司貸款第三節(jié)個人經(jīng)營貸款一、個人經(jīng)營貸款：銀行發(fā)放、用于借款人合法經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣貸款特征? 貸款對象：雖然是自然人，但不屬于個人消費貸款的X疇? 用途：以盈利為目的的經(jīng)營活動的資金需求開辦情況? 2003 年中國銀行推出，隨后各家銀行也陸續(xù)開展? 與國有商業(yè)銀行相比

32、，中小股份制銀行、城商行更加積極，在貸款額度、構(gòu)造、靈活性、便捷性等不斷創(chuàng)新? 2021年招商銀行推出永續(xù)循環(huán)使用的貸款生意貸，光大銀行推出便捷的最高額抵押貸助業(yè)貸款直通車二、個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)借款人與貸款用途與消費貸款不同，個人經(jīng)營貸款的借款人必須是從事商業(yè)經(jīng)營活動的主體例如，個體工商戶、獨資或合伙中小企業(yè)的股東或主要出資人根據(jù)法律規(guī)定，他們要對企業(yè)的債務(wù)負無限責(zé)任個人經(jīng)營貸款構(gòu)造大多數(shù)是擔保貸款也有銀行向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放純信用貸款抵押物通常是自然人名下合法、有效、足額、容易變現(xiàn)的住房、商用房、辦公用房、廠房或其他財產(chǎn)，房產(chǎn)的房齡不能超過 20 年個人經(jīng)營貸款的貸后管理專業(yè)資料整理WORD格式（

33、1貸后監(jiān)視重點? 個人經(jīng)營貸款的貸后監(jiān)視重點是擔保落實情況，嚴防假按揭、假擔保等騙貸事件（ 2貸后檢查的主要內(nèi)容? 貸款用途? 還款能力"第四節(jié)信用卡透支一、信用卡及其種類1. 信用卡： 一種個人信用和支付工具，具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能，“先消費，后還款、無須擔保人和保證金、可按最低還款額分期還款2. 銀行卡的分類以發(fā)卡機構(gòu)劃分商業(yè)信用卡，效勞業(yè)信用卡，銀行信用卡以功能劃分購物卡，記帳卡，提現(xiàn)卡，支票卡以發(fā)卡對象劃分單位卡商務(wù)卡，個人卡以清償方式信用卡先消費后還款借記卡先存款，后消費以流通X圍劃分：國際卡，地區(qū)卡以持卡人地位劃分：主卡，附屬卡以持卡人的信譽、地位劃分：金

34、卡，銀卡、普通卡信用卡和借記卡的區(qū)別二、信用卡貸款構(gòu)造1. 信用額度發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)申請人的資信狀況等為其核定、在卡片有效期內(nèi)可循環(huán)使用的最高授信限額專業(yè)資料整理WORD格式按中國人民銀行要求，一般不超過50 000 元一般每年都會重新審定一次信用好、刷卡消費筆數(shù)多、消費金額高的，增加額度信用額度較低的可分期付款，需要支付一筆分期付款費可申請信用卡升級2. 信用卡透支期限、利率和還款（ 1透支期與免息期可透支X圍：消費透支、取現(xiàn)透支、轉(zhuǎn)賬透支、透支扣收制度設(shè)計：鼓勵短期內(nèi)還款、循環(huán)使用資金、懲罰長期透支者除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支外，其他透支交易從銀行記賬日起至到期還款日之間可享受免息等遇免息期：持卡人使用

35、信用卡透支而不用支付利息的時間國內(nèi)銀行的免息期通常為 18-56 天持卡人在到期還款日之前償付全部應(yīng)付款或最低還款額，可不支付利息最低還款額發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定的持卡人在到期還款日含前應(yīng)該歸還的最低金額上一期賬單中最低還款額未還局部和當前對賬單日賬戶透支余額10%的總和專業(yè)資料整理WORD格式2變動的利率"持卡人超過到期還款日未歸還的資金，按照日利率萬分之五計收利息*專業(yè)資料整理WORD格式"按月計收復(fù)利，年率高達23.5%專業(yè)資料整理WORD格式? 國際上許多銀行還按透支時間提高透支利率三、信用卡風(fēng)險管理1. 信用卡的特殊風(fēng)險（ 1信用風(fēng)險（ 2偽冒風(fēng)險（ 3作業(yè)風(fēng)險（ 4內(nèi)部風(fēng)

36、險2. 信用卡風(fēng)險管理手段（ 1強化業(yè)務(wù)流程風(fēng)險管理慎重選擇客戶運用信用評分和征信審核動態(tài)的客戶賬戶管理授權(quán)管理、信用額度調(diào)整、偽冒交易的偵測和調(diào)查建立債務(wù)催收機制進展壞賬處理，撥備和撇賬政策，回收資產(chǎn)處理、撇賬后追收制度（ 2運用芯片卡來降低偽冒風(fēng)險專業(yè)資料整理WORD格式（ 3加強特約商戶風(fēng)險管理? 加強規(guī)章制度建立? 重視對特約商戶的培訓(xùn)? 加強與保險機構(gòu)的聯(lián)系，要求特約商戶投保責(zé)任保險（ 4建立與完善內(nèi)部控制體系? 進展嚴格的流程管理? 實行“三別離制度 制卡人員與電腦程序員 會計復(fù)核員與授權(quán)人員 記賬員與發(fā)卡員? 加強員工職業(yè)培訓(xùn)和道德教育5加強外部合作第九章：商業(yè)銀行證券投資的功能

37、：1. 獲取收益：按證券標明利率 , 按期向發(fā)行者索取利息以貼現(xiàn)方式取得利息收入2. 管理風(fēng)險：通過組合調(diào)整利率敏感性選擇面廣易于變現(xiàn)3. 增強流動性：短期證券可作為二級儲藏證券組合可作為財政借款、貼現(xiàn)借款、回購協(xié)議的擔保品4. 管理風(fēng)險資產(chǎn)：風(fēng)險權(quán)重低，躲避較高的資本規(guī)定5. 稅收庇護：購置國債的利息收入不計入應(yīng)納稅所得額直接向國家認購的國債利息收入，可抵補以前年度的虧損二、商業(yè)銀行證券投資的種類政府債券：1中央政府債券國家債券專業(yè)資料整理WORD格式""銀行證券投資的主要種類，最正確選擇；金邊債券按發(fā)行對象：公開銷售證券和指定銷售證券專業(yè)資料整理WORD格式? 按期限長

38、短：短期國庫券和中長期公債國庫券發(fā)行方式：競價拍賣按購置者出價上下由高到低分配與非競價拍賣二級市場轉(zhuǎn)讓：離到期日越近，債券價格越高中長期債券銷售方式：拍賣與自愿認購拍賣：按收益率由低到高依次拍賣2政府機構(gòu)債券? 以中長期債券為主，流動性不如國庫券，但收益率較高（ 3地方政府債券市政債券? 兩種根本類型：普通債券和收益?zhèn)? 地方政府債券的發(fā)行和流通不如國家債券活潑2公司債券抵押債券? 公司以不動產(chǎn)或動產(chǎn)做抵押而發(fā)行的債券? 如到期不能還本付息，債務(wù)人就可依法請求拍賣抵押品，將所得收入歸還債務(wù)人信用債券? 是指公司僅憑其信用發(fā)行債券? 信譽卓著的大公司才有資格發(fā)行商 業(yè)銀行對公司債券的投資一般比

39、較有限3股票大多數(shù)西方國家在法律上制止商業(yè)銀行投資只有德國、奧地利、瑞士允許4. 商業(yè)票據(jù)假設(shè)由信譽卓著的大公司發(fā)行，完全性比企業(yè)貸款高期限短、流動性好5. 銀行承兌票據(jù)對從事進出口等業(yè)務(wù)的客戶提供的一種信用擔保有較大市場規(guī)模專業(yè)資料整理WORD格式信譽好的銀行承兌匯標還可申請再貼現(xiàn)6. 回購協(xié)議7. 央行票據(jù)： 為調(diào)節(jié)商業(yè)銀行超額準備金而向商業(yè)銀行發(fā)行的短期債務(wù)憑證，實質(zhì)是中央銀行債券8. 創(chuàng)新的金融工具金融期貨與期權(quán)、資產(chǎn)證券化債券9. 我國商業(yè)銀行證券投資的種類制止X圍專業(yè)資料整理WORD格式"""不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)不得投資非自用不動產(chǎn)不得向非銀行金

40、融機構(gòu)和企業(yè)投資專業(yè)資料整理WORD格式可供選擇的證券投資國庫券、國家建立債券、國家投資債券、國家特種債券、金融債券、企業(yè)債券、央行票據(jù)、回購協(xié)議和銀行承兌票據(jù)三、證券組合的管理1. 確定管理標準與目標與銀行總體方案保持一致兼顧資產(chǎn)負債狀況、資產(chǎn)集中度、利率風(fēng)險、市場變動風(fēng)險、管理能力與目標收益率2. 對宏觀經(jīng)濟與利率走勢預(yù)測3. 列舉證券組合所要考慮的因素確定控制利率敏感的證券投資需要投資與流動性方案的協(xié)調(diào)擔保要求的評估風(fēng)險頭寸的評估預(yù)期收益率確定稅收狀況4. 銀行管理層確定證券組合管理的根本政策與戰(zhàn)略專業(yè)資料整理WORD格式銀行需要確定證券組合的規(guī)模投資工具與質(zhì)量證券期限政策與戰(zhàn)略5. 選

41、出證券投資組合管理的機構(gòu)董事會負最終責(zé)任銀行高管也有一定權(quán)限銀行投資主管負責(zé)日常管理，向董事會與高管提出建議在限額內(nèi)投資管理機構(gòu)自主決策第二節(jié)商業(yè)銀行證券投資的收益與風(fēng)險一、商業(yè)銀行證券投資的收益1. 票面收益率的計算方法專業(yè)資料整理WORD格式2. 當期收益率證券票面收益額與證券現(xiàn)行市場價格的比率比票面收益率更接近實際舉例? 某銀行以 96元買進一X面值 100元的債券，票面收益率為 10%，到期后，銀行獲得 10元的債券利息收，其當期收益率為10/96*100%=10.4%3. 到期收益率當期收益率 +資本收益率考慮了票面收益、票面價格、購置價格及到期期限等因素得出，更準確和全面計算公式舉

42、例專業(yè)資料整理WORD格式"某銀行持有票面價值為100 元的證券，票在收益率為10%，歸還期為3年，銀行購入該證券的價格為88元，一直持有至到期日，當期收益率為11.4%，而到期收專業(yè)資料整理WORD格式益率為專業(yè)資料整理WORD格式二、商業(yè)銀行證券投資的風(fēng)險1. 系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險系統(tǒng)性風(fēng)險：戰(zhàn)爭、通貨膨脹、經(jīng)濟衰退等非系統(tǒng)性風(fēng)險：財產(chǎn)風(fēng)險、信用風(fēng)險等2. 內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險和外部風(fēng)險內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險 : 由企業(yè)經(jīng)營狀況、管理水平等多種因素引起個人風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險外部風(fēng)險 : 社會投資環(huán)境的變化，受損失的可能性專業(yè)資料整理WORD格式信用風(fēng)險" 證券評級表市場風(fēng)險" 主要躲避方法：資產(chǎn)分散化利率風(fēng)險" 證券價格與市場利率呈反比" 利率風(fēng)險與證券的歸還期呈正比利率風(fēng)險舉例購置力風(fēng)險" 舉例流動性風(fēng)險證券評級表利率風(fēng)險 "a舉例舉例" 某銀行在市場利率為10%時，以100元的價格購入一X收益率為 10%的證券，一個月后，銀行