第03章 負債業(yè)務的經(jīng)營管理

1、第三章第三章 負債業(yè)務的經(jīng)營管理負債業(yè)務的經(jīng)營管理3.1 銀行負債業(yè)務的作用和構成銀行負債業(yè)務的作用和構成3.1.1 銀行負債的概念銀行負債的概念3.1.2 3.1.2 銀行負債的作用銀行負債的作用3.1.3 銀行負債的構成銀行負債的構成銀行負債中長期債券央行借款非存款負債存款負債活期存款國際借款同業(yè)拆借儲蓄存款定期存款可轉讓支付命令賬戶可轉讓支付命令賬戶(NOWs(NOWs） 是一種對個人和非盈利機構開立的、計算利息的支票賬戶，也稱為付息的活期存款。它以支付命令書取代了支票，實際上是一種不使用支票的支票賬戶。開立這種賬戶的存戶，可隨時開出支付命令書，或直接提現(xiàn)，或直接向第三者支付，對其存款余

2、額可取得利息收入。沒有利率上限，銀行可以支付任何有有競爭力的利率；（二）定期存款工具創(chuàng)新（二）定期存款工具創(chuàng)新傳統(tǒng)存款活期存款定期存款儲蓄存款創(chuàng)新存款NOWsSNOWsATSMMDAMMCCDs零續(xù)定期儲蓄聯(lián)立定期儲蓄指數(shù)存款證特種儲蓄補充資料：補充資料：交易賬戶存款交易賬戶存款:是指私人和企業(yè)為了交易的目的而開立的 支票帳戶,客戶可以通過支票、匯票、自 動取款機,電子、互聯(lián)網(wǎng)和其他電子設備 提款或對第三者支付款項。 包括種類：活期存款、可轉讓支付命令賬戶、 貨幣市場存款賬戶、自動轉賬制度等。非交易非交易賬戶存款賬戶存款：是以生息為主要目的，但不能夠簽發(fā)支票的存款。主要包括定期存款和儲蓄存款。

3、四、提高四、提高存款穩(wěn)定性的措施存款穩(wěn)定性的措施 分散存款資金來源 通過提供優(yōu)質服務來鞏固客戶關系 注重活期存款客戶數(shù)量的擴張 積極進行存款業(yè)務的創(chuàng)新，增加存款的種類 有效地宣傳一、存款營銷的重要性 一家銀行和另一家銀行所提供的存款產(chǎn)品非常相似，利率又受管制，客戶之所以購買這家銀行的“商品”而不購買另一家銀行的，主要是因為這家銀行在規(guī)模、信譽、服務效率和質量以及商品種類等方面比另一家銀行優(yōu)越。所以，現(xiàn)代銀行日益重視存款營銷 二、存款營銷策略 樹立以客戶為中心的營銷觀念 奠定優(yōu)質服務的營銷基礎 實行差異化營銷，提供差別化服務 開通大眾傳播的信息和促銷渠道 強化商業(yè)銀行的公共關系促銷 存款價格變動

4、存款價格變動銀行存貸款利差的變動銀行存貸款利差的變動客戶對存款數(shù)量與組合的決定客戶對存款數(shù)量與組合的決定銀行存款量與構成銀行存款量與構成銀行的凈利銀行的凈利潤與銀行存潤與銀行存貸款增長貸款增長基于基于成本的定價成本的定價n存款賬戶管理成本存款賬戶管理成本：如果：如果客戶存款賬戶余額或一客戶存款賬戶余額或一定時間內的利息積數(shù)保持在某一最低數(shù)額以上定時間內的利息積數(shù)保持在某一最低數(shù)額以上, ,則則只付很低的費用或者不付費只付很低的費用或者不付費, ,一旦降到該最低水平一旦降到該最低水平以下以下, ,就要支付較高的賬戶管理費用或銀行對存款就要支付較高的賬戶管理費用或銀行對存款不計付利息不計付利息 n可用資金成本或邊際成本可用資金成本或邊際成本利息和非利息成利息和非利息成本本/ /（100%100%法定準備金等的百分比）法定準備金等的百分比）=1=1億美元億美元/4/4億美元億美元 10%/10%/（100%100%15%15%）+2+2億美元億美元/4/4億美元億美元 11%/11%/（100%100%5%5%）+5000+5000萬美元萬美元/4/4億美元億美元 11%/11%/（100% 100% 2%2%）+5000+5000萬美元萬美元/4/4億美元億美元 22%/100%22%/100%=12.88%=12.88%存款的邊際成本定價存款的邊際