一則故事讓你輕松了解保險的實質(zhì)(1)

1、一則故事讓你輕松了解保險的實質(zhì)8月20日更新注冊/登錄首先大家要先明白，保險可以根據(jù)它的實質(zhì)簡單粗暴的劃分為兩大類：消費型保險和返還型保險。大家要牢記這兩個類型，這樣無論別人給你推薦各種雜七雜八的險，你都能清爽的理清，從而分析是否合適！正文：100個學(xué)徒工來到一家五星級大酒店學(xué)習(xí)廚藝， 他們要勤勤懇懇學(xué)習(xí)十年才能出 師。學(xué)徒們的薪水不高，一年只有幾百塊，但是五星級酒店的餐具都非常名貴， 一個盤子要1000塊錢。如果哪個學(xué)徒不小心打壞了一個盤子，那么他不僅要傾 家蕩產(chǎn)來賠償這1000元錢，還可能會被開除，不能再繼續(xù)學(xué)習(xí)和工作。因此學(xué) 徒們都非常小心謹(jǐn)慎，但還是每年都有人打碎盤子。這一年，酒店來了

2、個聰明的財務(wù)，他提出了一個方案：如果每個學(xué)徒每年愿意交 一點點錢，把這些錢集中起來，那么無論誰打碎了盤子，就用這錢來賠償盤子， 而且學(xué)徒們都不再受到處罰。大家都覺得這個方案很好，都愿意花一點點錢買個 心安。那么需要交多少錢呢？聰明財務(wù)就問大家：“你們一年之內(nèi)大約會打碎幾個盤子？”大家想了想答到：“大約四個吧”（預(yù)定死亡率）。那么假定一年內(nèi)需要 賠償四個盤子的話，就需要每個人交 40元錢。聰明的財務(wù)又建議大家聘請一名 經(jīng)紀(jì)人來幫助大家管理這些錢財。 按照當(dāng)時的市場情況，雇傭一名經(jīng)紀(jì)大概一年 需要600元，為經(jīng)紀(jì)人租個辦公室要 400元（預(yù)定費用）。這1000元的費用分?jǐn)偟矫總€學(xué)徒身上是10元，這

3、樣算下來每個學(xué)徒一年只交40 （保障成本）+10 （費用）=50元，就可以打碎盤子不被開除了。（短期消費險誕生了）可是這一年大半年過去了，竟然還沒有人打碎盤子，這時候，一個平時做事最謹(jǐn) 慎小心的人想了，我是最不可能打碎盤子的，這一年損失50塊錢，十年也是500 塊??！不行，我得找財務(wù)去談?wù)?。小心人跟財?wù)這么一說，財務(wù)說：那簡單，你 不想交就不交唄，反正出了事風(fēng)險自己承擔(dān)。小心人想想又覺得不踏實：萬一我打碎了盤子還是賠不起的，有沒有兩全其美的 辦法??？聰明財務(wù)腦子一轉(zhuǎn)，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些錢，用這 些多收到的錢去投資，用投資的收益把他的本金賺回來。那么現(xiàn)在的市場收益率大概是12.

4、4% （預(yù)定利率，現(xiàn)在保監(jiān)委規(guī)定預(yù)定利率不 得大于2.5%）。通過計算10年后要想拿回本金，現(xiàn)在就收取 40 （賠盤子） +10 （費用）+50 （為回本投資）=100元。于是聰明的財務(wù)說：我也相信你不會打碎盤子的，但是萬一的事情誰也不敢擔(dān)保， 要不你看這樣吧，你每年交100塊押金（兩全險），如果打碎了盤子這押金就 沒收了，如果十年都沒打碎，到時候 1000塊錢我原樣還你。小心人自己一算，幾年內(nèi)打碎了盤子，本來要賠 1000的，現(xiàn)在如果十年中途打碎只要賠幾百，如果十年都沒打碎盤子，自己一分錢都沒損失，確實兩全其美！“但是咱們得有一個約定”財務(wù)又說，“你既然按 100交押金了，這十年都得交，中途

5、也不能再把押金取回，否則要算你違約?！毙⌒娜讼胂胱约嚎倸w不虧，就一口承諾：“沒問題！”（兩全保險誕生）這一年小心人果然沒有打碎盤子，看見其他工友大都損失了50塊錢，他不禁得意起來，把自己的方案告訴幾個好朋友。 很快一傳十十傳百，大家都覺得自己沒 那么倒霉就是那個會打碎盤子的人，于是紛紛要求交押金。財務(wù)也很樂意，于是 第二年一下子收了 10000元押金。財務(wù)留下4000元準(zhǔn)備賠盤子的錢，1000元費用，剩下5000元就去投資，這一年市場非常的好，投資回報率升高到了 15% （利差益，預(yù)定利率12.4%）, 而且這一年學(xué)徒們打碎的盤子也只打碎了 3個（死差益），雇傭的經(jīng)紀(jì)也只花了 500 （費差益

6、）。到了年底，還賺了不只一個盤子的錢。聽說了這個事情，小心人又不平起來，他找到財務(wù)說，原來你用我們的錢去賺了 那么多錢，卻不分給我們，太不公平了。財務(wù)想了想說：我賺錢是靠自己的腦力 體力，也有我的功勞。要不這樣吧，你再多交點，每年 150元（分紅險），十 年后我不僅還你1500,還每年把盈利的70%分給你，如何？小心人一聽，覺得 這樣更劃算，于是自己馬上交了 150,回去還鼓動別的工友也多交一點。這一年恰逢股市大漲，財務(wù)賺了很多，到了年終，大家一看自己的帳戶，非但沒 有像去年一樣花掉50塊，反而還多了幾塊錢紅利。于是財務(wù)鼓動大家說，明年 行情還會很好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧， 除了扣

7、除幫大家賠付打碎 盤子的保障成本40元錢，以及扣除管理費用10元。其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\作，我每個月給你們結(jié)算利息，而且是利滾利?！翱墒俏覀兘涣四敲炊噱X，萬一要急用咋辦呢？”有人問。財務(wù)說，那沒關(guān)系，這部 分錢急用的時候你們可以隨時取出 （萬能險）?！澳悄阋顿Y虧了怎么辦？”又 有人擔(dān)心的問道?！胺判陌?，我給你們承諾每月給大家的利息不會低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，眾人一 盤算，我們哪里懂什么投資運作，財務(wù)是個聰明人，交給他放心！于是眾人你150 ,他180的都交了出來。（萬能險）第三年年末，大家?guī)羯瞎挥侄嗔巳舾捎啵?有人感覺賺的真不少，但也有人 感覺投的錢不少沒有賺到心

8、目中所想要得到的錢。他們又找到了聰明的財務(wù)，財 務(wù)說：收益高的項目當(dāng)然有，但是風(fēng)險也大，如果你們不怕風(fēng)險，我可以幫你們 投到這些項目中去，這樣吧，我?guī)痛蠹以O(shè)置幾個投資的帳戶，其中有風(fēng)險高的， 有風(fēng)險低的，大家可以根據(jù)自己的偏好來選擇投資的帳戶， 選擇好了，我來幫你 們運作，我每年只按帳戶價值的百分之幾收大家一點管理費，其余賺多少都歸你 們，但是萬一虧了，請大家也別怪我 （投連險）只要存滿五年，我連手續(xù)費都不 扣。大家感覺這樣能賺到更多的錢，于是就把所有的錢交給了財務(wù)。這時候來了一個新的學(xué)徒，眾人紛紛向他解釋這個項目的吸引力， 勸他多拿一點 錢出來。新學(xué)徒聽得一頭霧水，最后終于搞清楚來龍去脈，說

9、：不就是交 50塊 錢賠盤子嗎？我家庭困難，不把這 20%的工資都押進去行么？從故事中，可以看到保費是由三個部分組成的：保障成本+費用+投資的錢=保費。其中無論你購買的是消費型險，還是分紅、萬能、投連險，每年的保障成本和費 用都被消費掉了。保險公司之所以能返本、分紅、付息，無非是在拿客戶的錢去 投資，然后把投資收益再分給客戶。而且由于保險公司的投資項目不可能太過激 進。所以保險公司的投資收益都是比較低的。所以建議：盡量購買消費型保障功能的保險，這樣可以用非常低的價格購買的很 高的保障。然后把省下來的錢投資到其他能帶來更高回報的投資項目中去，如債券、基金定投等。這樣客戶的資金的使用效率會更高。思

10、考：在上面的故事中，隨著故事的推進，人們的關(guān)注點在改變，開始關(guān)注的是保障， 隨著事情的發(fā)展人們的關(guān)注點越來越重視收益而忽略了保險的本質(zhì)。想想現(xiàn)在的 保險行業(yè)和保險市場是不是這樣呢? 所以還是建議大家在買保險的時候不要過多考慮資金回報，而應(yīng)該重點考 慮保險保障的本質(zhì)，個人對于風(fēng)險的厭惡才應(yīng)該是購買保險最原始的 初衷。班班拆讀：大家知道股票市場有風(fēng)險，有時候走路可能都會存在被絆倒的風(fēng)險， 但是對于人 生的風(fēng)險，你們知道如何把控嗎？所以，今天班班先來給大家講個故事，但這一定是一個非常有用的故事今天的文章叫一則故事讓你輕松了解保險的實質(zhì)。之前好多伙伴和班班聊到保險的話題，認識到保險是很重要的但是呢，好

11、多人對保險是有誤解的，認為是騙人的，沒用的。原因是保險其實是很個性化的產(chǎn)品，需我們根據(jù)自身的情況與人生不同階段去配 置合適自己的產(chǎn)品但很多人卻因為親情，友情的原因買了不合適的保險，導(dǎo)致理賠困難，因此對保 險產(chǎn)生了誤解或者很多時候即使是保險從業(yè)員，她自己也不一定很了解每款產(chǎn)品是怎么樣的， 有什么保障，而只知道賣出保險就好可是保險事關(guān)我們?nèi)松谋Ｕ习踩?，我們自己的錢需要自己打理不能隨便聽別人說說就買保險，必須要清楚自己的真實情況，掌握一定的保險知識，然后去市面上選擇合適的產(chǎn)品配置作為大家投資入門的領(lǐng)路人，我認為保險是資產(chǎn)配置中非常重要的一個部分， 因 為人生無常，做好保險規(guī)劃，關(guān)鍵時候是能救命的！

12、今天我們講課的主要內(nèi)容就是【保險】一個簡單的小故事讓大家初步了解各種類型的保險。 體貼的班班已經(jīng)幫大家進行了勾畫，麻麻再也不怕你抓不住重點啦大家的生活中是不是也有過這樣的經(jīng)歷呢？保險產(chǎn)品名目繁多，保險業(yè)務(wù)員口若懸河，保險的收益令人心動完全不知所措了消費險，兩全險，分紅險，萬能險，投連險這些都是什么鬼呀！這時候你是不是會想，我自己要是懂保險多好??？可惜，書到用時方恨少啊 那今天的晨讀就要認真研讀啦從故事中，我們可以了解到保費是由三個部分組成的：保障成本+費用+投資的錢=保費。無論購買哪種保險，每年的保障成本和費用都被消費掉了。保險公司之所以能給你利息，無非是用你的錢去投資，然后再分點給你。對，是

13、分一點給你班班今晚會來和大家講講是多么可憐的一點。那我們拿來自己投資不好嗎？何必要做保險公司的搖錢樹呢？而且由于對于保險公司的投資項目是有限制的， 不能太激進，所以保險公司的投資收益都是比較低的。綜上所述，保險就是用來提供保障的，不是賺錢的！提高資金使用率和獲取收益這事，還是交給其他投資品吧 班班還想提醒大家一句：這世上沒有最好的險種，只有最合適自己的險種。所以,只有購買的險種適合自己了，能夠切實地對自己可能發(fā)生的風(fēng)險起到了保障的作用對咱們來說就是最好的今天的晨讀就到這里啦，歡迎大家發(fā)表晨讀感悟，講述自己和保險的故事或者講講通過文章，對保險有了哪些新的認識？班班再來多說兩句，因為這幾天陸續(xù)有很

14、多小伙伴來找班班咨詢實操課，說不想 學(xué)習(xí)保險，而我通常會說，如果你不學(xué)習(xí)保險的話，我建議股票基金也不要碰。為什么我會苦口婆心的勸大家把保險學(xué)習(xí)起來，并且早日實踐起來呢？因為我自己是吃過大虧的人。以前沒有保險意識，所以結(jié)婚前，我去做體檢，查 出來自己得了糖尿病，婚后去住院兩周花掉近兩萬，后來生孩子也只能報銷基礎(chǔ) 的社保。其實這些還都是小錢，畢竟就幾萬塊。但是我自己有了保險意識想要去買商業(yè)保 險的時候，才發(fā)現(xiàn)我基本被所有保險公司拒保。重疾險，醫(yī)療險，壽險這些都是 直接被判定不能購買的?，F(xiàn)在我的身體狀況，只能買個意外險和要求不太嚴(yán)格的 防癌險。但是想到未來，我肯定還會有其他疾病的發(fā)生，但卻只能靠自己的家庭資產(chǎn)硬抗。 班班不希望大家像我走到這一步。這也是我努力學(xué)習(xí)理財，努力去投資賺錢的原 因。我不想有一天我躺在病床，看到老公和爸媽因為無力給我支付醫(yī)藥費而愧疚。 我更不想有一天我躺在病床上，拖累自己的子女。我曾經(jīng)跟老公說：萬一有一天，我癱瘓了，或者得了別的不治之癥了，也沒什么 可以挽回的地步了，就直接放棄吧，我寧愿去死，也不想看著你再為我花錢去治 療了。到那種情況，對你對我來說都是一種煎熬。