核賠師基礎(chǔ)知識

1、風(fēng)險(xiǎn)的含義 : :一般含義 ：風(fēng)險(xiǎn)一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。特定含義 ：風(fēng)險(xiǎn)是指某種損失發(fā)生的不確定性?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的定義 ：可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。 可保風(fēng)險(xiǎn)的條件 ：1.1.風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性；2.2.風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)；3.3.風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能；4.4.風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能；5.5.風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對象同時(shí)遭受損失；6.6.風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性。 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：風(fēng)險(xiǎn)管理是 一個(gè)組織 或者個(gè)人用以 降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果 的決策過程，即通過 風(fēng)險(xiǎn)識別 、風(fēng) 險(xiǎn)估測 、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià) ，并在此基礎(chǔ)上 優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施

2、有效控制 和 妥 善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果 ，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 ：風(fēng)險(xiǎn)由 風(fēng)險(xiǎn)因素 、風(fēng)險(xiǎn)事故 和損失 三個(gè)要素構(gòu)成。 風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素。 風(fēng)險(xiǎn)的特征 ：1.1.風(fēng)險(xiǎn)的不確定性；2.2.風(fēng)險(xiǎn)的客觀性；3.3.風(fēng)險(xiǎn)的普遍性；4.4.風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性；5.5.風(fēng)險(xiǎn)的可測定性；6.6.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性。風(fēng)險(xiǎn)管理的程序： 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為 風(fēng)險(xiǎn)識別 、 風(fēng)險(xiǎn)估測 、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià) 、選擇風(fēng)險(xiǎn)管 理技術(shù) 和 評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 五個(gè)環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)： 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小成本獲得最大安全保

3、障。 風(fēng)險(xiǎn)管理具體目標(biāo) 可以概括為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。 前者通過風(fēng)險(xiǎn)管理消除和減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，后 者是指通過風(fēng)險(xiǎn)管理在損失出現(xiàn)后及時(shí)采取措施，使生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)， 家園得以迅速重建。1.1.損失前目標(biāo) ：（1 1）減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì)。（2 2）以最經(jīng)濟(jì)、最合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生。（3 3）減輕企業(yè)、家庭對風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境， 為家庭提供良好的生活環(huán)境。（4 4）遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的公共責(zé)任和行為規(guī)范。2.2.損失后目標(biāo) ：（1 1）減少損失的危害程度。（2 2）及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法： 風(fēng)險(xiǎn)管理的方法即風(fēng)險(xiǎn)管理的技

4、術(shù)，它分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。1.1.控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對所存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，采取控制技術(shù)以降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，主要表現(xiàn) 為在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生后，將損失減少到最低限度?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包括下列方法：1.1.避免 2.2.預(yù)防 3.3.分散 4.4.抑制 5.5.轉(zhuǎn)移2.2.財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)某些風(fēng)險(xiǎn)事故的損失后果是不可避免的， 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是以提供基金的方式， 降低發(fā) 生損失的成本。 即通過事故發(fā)生前所作的財(cái)務(wù)安排， 來解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟(jì)困 難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持人們正常生活等提供財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)主要包

5、括以下方法：1.1.自留風(fēng)險(xiǎn)2.2.轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移有 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 和 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 兩種方法。（1 1） 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)： 指利用資本市場轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)， 即通過購買或者出售一些金融產(chǎn) 品，從而將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給資本市場的一種風(fēng)險(xiǎn)融資方式， 如 套期保值 、巨災(zāi)期權(quán) 、風(fēng)險(xiǎn)證 券化 等。（2 2）財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：指單位或者個(gè)人通過訂立保險(xiǎn)合同，將其面臨的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 等轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。各種風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵：依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 可分為 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 。1.1.自然風(fēng)險(xiǎn) ：指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象導(dǎo)致對人們的經(jīng)濟(jì)生活

6、、物質(zhì)生產(chǎn)及 生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險(xiǎn)。2.2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) ：指由于個(gè)人或者團(tuán)體的 行為 （包括 過失行為、不當(dāng)行為及故意行為 ）或不行為 使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將可能對他人財(cái)產(chǎn)造成的損失或人身造成的傷害。3.3.政治風(fēng)險(xiǎn) ：指對外投資和貿(mào)易的過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債 權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。4.4.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) ：指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動(dòng)中，由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因 素變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。5.5.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) ：指伴隨科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、 生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的

7、威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。 如核輻射、空氣污染和噪音等。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的可分為： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn) 。1.1.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) ：指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。2.2.人身風(fēng)險(xiǎn) ：指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)所 致?lián)p失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費(fèi)用損失。3.3.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ：指因個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為， 造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡， 依照法律、 合同或道義應(yīng)負(fù) 法律責(zé)任 或 合同責(zé)任 的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人所承保的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)僅限于民事?lián)p害 的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4.4.信用風(fēng)險(xiǎn) ：指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違

8、約或違法致使對方遭受經(jīng) 濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)可分為： 純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 。1.1.純粹風(fēng)險(xiǎn) ：指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。2.2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) ：是相對于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的，指既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù) 風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境 可分為： 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)1.1.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ：指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下， 自然力的不規(guī)則變化 或 人們的過失行為 所致?lián)p失 或損害的風(fēng)險(xiǎn)。2.2.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) ：指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、 政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動(dòng)所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。 兩者區(qū)別：（1 1）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不同。前者一般均為純粹風(fēng)險(xiǎn)，后者既包括純粹風(fēng)險(xiǎn)又包括投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 （2 2）發(fā)生特點(diǎn)不同。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

9、在一定條件下具有一定的規(guī)律性， 可通過大數(shù)法則加以測算； 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的變化不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進(jìn)行測算。（3 3）影響范圍不同。前者只影響少數(shù)個(gè)體，后者影響比較廣泛，往往帶來連鎖反應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分：風(fēng)險(xiǎn)單位 ：指一次風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中， 風(fēng)險(xiǎn)單位指保險(xiǎn)標(biāo) 的發(fā)生一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍， 是保險(xiǎn)人確定其可以承擔(dān)最高保險(xiǎn)責(zé)任的 計(jì)算基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分：按地段劃分、按投保單位劃分及按標(biāo)的劃分。1.1.按地段劃分 ：由于標(biāo)的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 受損失的機(jī)會(huì)是相同的， 故將一個(gè)地段作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。 如緊

10、鄰化工廠的宿舍區(qū)應(yīng)視為同 一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，與化工廠使用一樣的火險(xiǎn)費(fèi)率。2.2.按投保單位劃分 ：有時(shí)一個(gè)投保單位就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。 如一個(gè)單位的各崗位工種屬于同 一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級的， 該單位就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位； 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中對不需勘察、 制圖和分別險(xiǎn)位 的投保單位， 將全部財(cái)產(chǎn)按 賬面價(jià)值 足額投保，則該投保單位作為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位， 按其 占用 性質(zhì)和建筑等級 確定費(fèi)率。3.3.按標(biāo)的劃分。 一個(gè)標(biāo)的為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。如一顆衛(wèi)星。保險(xiǎn)的定義：保險(xiǎn)的廣義定義： 保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人， 以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形 式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故 （事件）發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障（或賠

11、償或 給付）的一種行為。狹義定義：從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；從法律的角度看， 保險(xiǎn)是一種民事法律主體之間的合同行為； 從社會(huì)的角度看， 保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)和生活的 “精 巧穩(wěn)定器”；從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。保險(xiǎn)法定義：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同 約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、 傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的特征：一、保險(xiǎn)自身的特性：1.1.互助性 2.2.契約性 3.3.經(jīng)濟(jì)性 4.4.商品性 5.5

12、. 科學(xué)性二、保險(xiǎn)與相似制度的比較：1.1.保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較主要是對人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較： （1 1）人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的共同點(diǎn)：a a、 同以風(fēng)險(xiǎn)的存在 為前提；b b、 同以社會(huì)再生產(chǎn)的人身要素 為對象；c c、 同以概率論和大數(shù)法則為厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)；d d、 同以建立保險(xiǎn)基金 作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。（2 2）人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別：a a、兩類保險(xiǎn)的 經(jīng)營主體不同。人身保險(xiǎn)的經(jīng)營主體必須是商業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)的 機(jī)構(gòu)是 當(dāng)?shù)厣鐣?huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局 或 社會(huì)保險(xiǎn)基金管理中心 。b b、 兩類保險(xiǎn)的行為依據(jù)不同。人身保險(xiǎn)是 以合同實(shí)施的契約行為，社會(huì)保險(xiǎn)是依法實(shí)施的

13、 政府行為。c c、兩類保險(xiǎn)的 實(shí)施方式 不同。人身保險(xiǎn)合同的訂立以平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原 則實(shí)施，社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制實(shí)施的特點(diǎn)。d d、兩類保險(xiǎn) 強(qiáng)調(diào)的原則 不同。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是個(gè)人公平，社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是社會(huì)公平。e e、兩類保險(xiǎn)的 保障功能不同。人身保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是 在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)對保險(xiǎn)事件所致?lián)p 害進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付 ；社會(huì)保險(xiǎn)的保障目標(biāo)是 通過社會(huì)保險(xiǎn)金的支付保障社會(huì)成員的基本 生活需要 ，即生存需要，保障水平相對較低。f f、兩類保險(xiǎn)的 保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同。人身保險(xiǎn)由投保人全部承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，社會(huì)保險(xiǎn)由個(gè)人、 企業(yè)和政府三方共同負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。2.2. 保險(xiǎn)與救濟(jì)的比較：相同點(diǎn)：均是

14、借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種方法。不同點(diǎn)：a a、提供保障的主體不同 ；保險(xiǎn)保障由商業(yè)保險(xiǎn)公司提供，救濟(jì)是個(gè)人或單位、政府提供。b b、提供保障的資金來源不同 ；保險(xiǎn)保障以保險(xiǎn)基金為基礎(chǔ)，來源于投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)； 民間救濟(jì)的資金是救濟(jì)方自己擁有的，政府救濟(jì)的資金來源于國家財(cái)政。c c、提供保障的可靠性不同 ；保險(xiǎn)以保險(xiǎn)合同約束雙方當(dāng)事人的行為，被保險(xiǎn)方能得到及時(shí) 可靠的保障；而救濟(jì)是一種單純的臨時(shí)給予，所得到的保障是臨時(shí)的、不可靠的。d d、提供的保障水平不同。保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付與投保人繳費(fèi)水平直接相聯(lián)系，能使被保險(xiǎn)人 的實(shí)際損失得到充分的保障； 救濟(jì)的水平不取決于被救濟(jì)方的實(shí)際損失， 由救

15、濟(jì)方?jīng)Q定， 無 法使被救濟(jì)方得到充分的保障。3.3. 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的比較： 相同點(diǎn)：都是以現(xiàn)在的剩余作未來所需的準(zhǔn)備，都體現(xiàn)一種有備無患的思想。不同點(diǎn)：a a、消費(fèi)對象不同 ；保險(xiǎn)的投保人必須與投保的標(biāo)的具有合法的利益關(guān)系，被保險(xiǎn)人必須符 合保險(xiǎn)人的承保條件；而儲(chǔ)戶可以是任何單位或個(gè)人，沒有特殊的條件限制。b b、技術(shù)要求不同；保險(xiǎn)需要有特殊的分?jǐn)偧夹g(shù)技術(shù)，儲(chǔ)蓄總是使用本金加利息的公式，無 需特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)。c c、受益期限不同 ；保險(xiǎn)由保險(xiǎn)合同規(guī)定受益期限，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，無論何時(shí)發(fā)生保 險(xiǎn)事故， 被保險(xiǎn)人均可獲得預(yù)定的保險(xiǎn)金額內(nèi)的賠付； 儲(chǔ)戶要得到預(yù)期的利益， 必須完全達(dá) 到了約定的

16、儲(chǔ)蓄期限。d d、行為性質(zhì)不同；保險(xiǎn)是一種互助行為，儲(chǔ)蓄是一種自助行為。e e、消費(fèi)目的不同 ；保險(xiǎn)的主要目的是應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，儲(chǔ)蓄的主要目的 是為了獲得利息收入。保險(xiǎn)的要素：1.1.可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2.2.大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；3.3.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4.4.保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立5.5.保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的形式有：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。 保險(xiǎn)關(guān)系是指當(dāng)事人之間依保險(xiǎn)合 同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種關(guān)系。保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分。 廣義的保險(xiǎn)法包括保險(xiǎn)公法

17、和保險(xiǎn)私法； 狹義的保險(xiǎn)法只是指保 險(xiǎn)私法。保險(xiǎn)公法：保險(xiǎn)業(yè)法、社會(huì)保險(xiǎn)法； 保險(xiǎn)私法：保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)特別法。世界上大多數(shù)國家在保險(xiǎn)立法上都是通過 保險(xiǎn)合同法 和 保險(xiǎn)業(yè)法 這兩大支柱來構(gòu)筑保險(xiǎn)法 的內(nèi)容體系。保險(xiǎn)的功能：保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能。1.1.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能：表現(xiàn)為 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償 和 人身保險(xiǎn)的給付 功能。2.2.資金融通功能：指將形成的保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過程中。3.3.社會(huì)管理功能：包含社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理。 保險(xiǎn)的三大功能中， 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險(xiǎn)最根本的功能， 是保險(xiǎn)區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的 特征。保險(xiǎn)的

18、分類：按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：1.1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.2. 人身保險(xiǎn)按實(shí)施方式分類：1.1.強(qiáng)制保險(xiǎn)2.2. 自愿保險(xiǎn)按承保方式分類：1.1.原保險(xiǎn)2.2. 再保險(xiǎn)3.3. 共同保險(xiǎn)4.4.重復(fù)保險(xiǎn)按投保單位分類：1.1.團(tuán)體保險(xiǎn)2.2. 個(gè)人保險(xiǎn)按保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)分類：1.1.商業(yè)保險(xiǎn)2.2. 非商業(yè)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作習(xí)慣分類：1.1.壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)2.2.水險(xiǎn)與非水險(xiǎn) 3.3.車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展：漢謨拉比法典 是最早的一部有關(guān)保險(xiǎn)的法典； 基爾特制度 即行會(huì)制度 ，是一種原始的合作保險(xiǎn)形式。 在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長的是 海上保險(xiǎn) 。共同海損分?jǐn)傊贫?是海上保險(xiǎn)的 萌芽 。海上保險(xiǎn) 是人身

19、保險(xiǎn)的萌芽。船舶抵押借款制度 是海上保險(xiǎn)的 雛形 。“黑瑞甫”制度 和 基爾特制度 是火災(zāi)保險(xiǎn) 的原始形態(tài)。人身保險(xiǎn) 是由 基爾特制度 、公典制度 和年金制度 等匯集演變而成的。 現(xiàn)代海上保險(xiǎn) 發(fā)源 于意大利 ，形成于英國 。火災(zāi)保險(xiǎn) 是在 16661666 年的倫敦大火之后發(fā)展起來的， 牙科醫(yī)生 尼古拉 - -巴蓬 有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父 之稱。埃德蒙 - -哈雷編制的 生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ) 。18051805 年，英商在廣州設(shè)立 廣州保險(xiǎn)公司 （又譯 諫當(dāng)保安行、廣州保險(xiǎn)社 ），在 18361836 年因被 收購更名為 廣東保險(xiǎn)公司 ，這是外商在中國開設(shè)的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)， 是近

20、代中國出現(xiàn)的第一 家保險(xiǎn)公司。18651865 年中國第一家民族保險(xiǎn)企業(yè) 上海華商義和公司保險(xiǎn)行 創(chuàng)立，打破了外商保險(xiǎn)公司獨(dú)占 中國保險(xiǎn)市場的局面，中國近代保險(xiǎn)業(yè)正式誕生。保險(xiǎn)合同的含義和特征保險(xiǎn)法第 1010 條第 1 1 款規(guī)定：保險(xiǎn)合同是 投保人 與保險(xiǎn)人 約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險(xiǎn)合同的特征：1.1.保險(xiǎn)合同是 有償 合同；2.2.保險(xiǎn)合同是 保障性 合同；3.3.保險(xiǎn)合同是 有條件 的雙務(wù) 合同；被保險(xiǎn)人要得到保障，必須先繳納保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人收取保 險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠付義務(wù)。4.4.保險(xiǎn)合同是 附合 合同；合同內(nèi)容由一方當(dāng)事人事先擬定，非雙方共同協(xié)商。5.5.保險(xiǎn)合同

21、是 射幸 合同；保險(xiǎn)事故的隨機(jī)性、不確定性。6.6.保險(xiǎn)合同是 最大誠信合同 。保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素包括：保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容 。保險(xiǎn)合同的 主體 包括保險(xiǎn)合同的 當(dāng)事人 和關(guān)系人 。保險(xiǎn)合同的 當(dāng)事人 包括： 保險(xiǎn)人 和 投保人 。保險(xiǎn)合同的 關(guān)系人 包括： 被保險(xiǎn)人 和 受益人 。保險(xiǎn)人 ：保險(xiǎn)法第 1010 條第 3 3 款規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與 投保人 訂立保險(xiǎn)合同，并按照合 同約定承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司?！蓖侗Ｈ?：保險(xiǎn)法第 1010 條第 2 2 款規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合 同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”被保險(xiǎn)人 ：保險(xiǎn)法第 1

22、212 條第 5 5 款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保 障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以作為被保險(xiǎn)人?！痹谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中， 被保險(xiǎn)人可以是 自然人和法人 ；在人身保險(xiǎn)合同中， 被保險(xiǎn)人只能是 自 然人 。在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中， 無民事行為能力的人不能成為被保險(xiǎn) 人，但父母為其未成年的子女投保時(shí)除外，只是最高保險(xiǎn)金額通常有限定。受益人 ：保險(xiǎn)法第 1818 條第 3 3 款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由 被保險(xiǎn)人 或者 投 保人 指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。”保險(xiǎn)法第 3939 條第 1 1 款規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的 受益人由

23、被保險(xiǎn)人 或者投保人指定。”第 2 2 款規(guī)定： “投保人指定受益人時(shí)須經(jīng) 被保險(xiǎn)人 同意。 投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保 人身險(xiǎn)， 不得指定 被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人 為受益人?！钡?3 3 款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人為 無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其 監(jiān)護(hù)人 指定受益人。”保險(xiǎn)法第 4040 條第 1 1 款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人 或者 投保人 可以指定一人或者數(shù)人為受益人。 ” 第 2 2 款規(guī)定：“受益人為數(shù)人的， 被保險(xiǎn)人 或者 投保人 可以確定 受益順序 和 受益份額 ；未 確定受益份額的，受益人按照 相等份額 享有受益權(quán)?！北ｋU(xiǎn)法 第 4141 條第 1 1 款規(guī)定

24、：“被保險(xiǎn)人 或者投保人 可以變更受益人并 書面通知 保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在 保險(xiǎn)單 或者 其他保險(xiǎn)憑證 上批注或者附貼批 單。”第 2 2 款規(guī)定：“ 投保人 變更受益人時(shí)須經(jīng) 被保險(xiǎn)人 同意。”實(shí)務(wù)中，受益人在保險(xiǎn)合同中有已確定和未確定兩種情況：已確定受益人：被保險(xiǎn)人或投保人 已經(jīng)指定 并在保險(xiǎn)合同中載明 受益人，保險(xiǎn)金不能視為 死者（被保險(xiǎn)人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無權(quán)分享，不得用于清償死者生前的債務(wù)。未確定受益人：一是被保險(xiǎn)人或投保人未指定受益人，二是指定了受益人， 但是受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或者受益人依法喪失受益權(quán)或者受益人放棄受益權(quán)，而又沒有其他受益

25、人。在受益人未確定的情況下，被保險(xiǎn)人的法定繼承人就視同受益人，保險(xiǎn)金可視為死者的遺產(chǎn)。保險(xiǎn)法4242 條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的 遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)?！?1 1沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； 2 2受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；3 3受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先， 被保險(xiǎn)人死亡在后。保險(xiǎn)合同的 客體：保險(xiǎn)利益 是保險(xiǎn)合同的 客體，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的 載體。保險(xiǎn)法第 1212 條

26、第 1 1 款和第 2 2 款分別規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有 保險(xiǎn)利益?！北ｋU(xiǎn)合同的內(nèi)容由保險(xiǎn)合同的憑證 和保險(xiǎn)條款構(gòu)成。保險(xiǎn)條款： 根據(jù)保險(xiǎn)條款的 性質(zhì)不同，可分為 基本條款和附加條款。 根據(jù)保險(xiǎn)條款對當(dāng)事人的 約束程度，可分為法定條款和任意條款。 責(zé)任免除的四種類型：1 1不承保的風(fēng)險(xiǎn)；2 2不承擔(dān)賠償責(zé)任；3 3不承保的標(biāo)的；4 4投保人或被保險(xiǎn)人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除。保險(xiǎn)法第 1414 條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！奔?/p>

27、保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間由雙方在保險(xiǎn)合同中約定。第 1313 條第 3 3 款規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對 合同的效力約定附條件或者附期限?！北ｋU(xiǎn)法第 1818 條第 4 4 款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān) 賠償或者給付保險(xiǎn)金 責(zé)任的最 高限額?！北ｋU(xiǎn)費(fèi)率：由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。違約責(zé)任和爭議處理：承擔(dān)違約責(zé)任的形式主要有 實(shí)際履行、支付違約金和賠償損失。 爭議處理的方式一般有 協(xié)商、仲裁、訴訟等。保險(xiǎn)合同憑證：保險(xiǎn)法第 1313 條第 1 1 款規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成 立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人 簽發(fā)保險(xiǎn)單 或者其他保險(xiǎn)

28、憑證?！北ｋU(xiǎn)合同的憑證（形式）有 ：1 1投保單;2 2保險(xiǎn)單；是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，在保險(xiǎn)合同成立時(shí)簽發(fā)。3 3暫保單；即臨時(shí)保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前發(fā)出的臨時(shí)憑證，證明保險(xiǎn)人已經(jīng)接 受投保人投保，法律效力與正式保險(xiǎn)單完全相同。4 4保險(xiǎn)憑證；又稱“小保單”，是簡化了的保險(xiǎn)單。凡保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的 保險(xiǎn)單的條款為準(zhǔn)，二者有抵觸時(shí)以 保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容為有效。5 5批單；又叫背書，是變更保險(xiǎn)單上所載某些內(nèi)容的一種單證，是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的 書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險(xiǎn)單的同類條款。凡經(jīng)批單改過的內(nèi)容均以批單為準(zhǔn)； 多次批改，應(yīng)以最后批改為

29、準(zhǔn)。6 6其他書面形式。保險(xiǎn)合同的種類：按保險(xiǎn)標(biāo)的分類：分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。1 1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同、保證保險(xiǎn)合同。2 2人身保險(xiǎn)合同：人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同。按保險(xiǎn)標(biāo)的的分合 以及變動(dòng)情況 分類：分為 特定式保險(xiǎn)合同、總括式保險(xiǎn)合同、流動(dòng)式保 險(xiǎn)合同、預(yù)約式保險(xiǎn)合同 。1 1特定式保險(xiǎn)合同；又稱分項(xiàng)式保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人對所保的 同一地點(diǎn)、同一所有人 的各 項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，逐項(xiàng)分別列明 保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)對各項(xiàng)財(cái)產(chǎn) 在各自的保險(xiǎn)金額限度內(nèi) 承擔(dān)賠 償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。2 2總括式保險(xiǎn)合同；是指保險(xiǎn)人對同一地點(diǎn)、同一所有人

30、的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別，確定一個(gè) 總的保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)部分損失財(cái)產(chǎn)類別， 在總保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠付的保險(xiǎn)合同。3 3流動(dòng)式保險(xiǎn)合同；又叫報(bào)告式保險(xiǎn)合同，指 不規(guī)定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，只預(yù)定一個(gè)保險(xiǎn)人承 擔(dān)最高責(zé)任的限額。保險(xiǎn)人按約定的辦法 預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)，投保人定期向保險(xiǎn)人報(bào)告其財(cái)產(chǎn)的 實(shí)際價(jià)值，只要報(bào)告屬實(shí)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故損失，保險(xiǎn)人就在約定的最高責(zé)任限額內(nèi)予以 賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。4 4預(yù)約式保險(xiǎn)合同；又叫開口式保險(xiǎn)合同， 指保險(xiǎn)人與投保人之間 就一定的業(yè)務(wù)范圍 簽訂的 無限期的保險(xiǎn)合同，合同約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦法及每一風(fēng)險(xiǎn) 單位或每一地點(diǎn)的最高保額 。投保人需就 每筆業(yè)務(wù)

31、向保險(xiǎn)人及時(shí) 書面申報(bào)，凡屬合同約定 范圍內(nèi)的標(biāo)的均自動(dòng)承保。按合同的性質(zhì) 分類：分為 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 和給付性保險(xiǎn)合同。1 1補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用 合同。2 2給付性保險(xiǎn)合同： 各類壽險(xiǎn)合同。按標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定分類：分為定值保險(xiǎn)合同 和不定值保險(xiǎn)合同。1 1定值保險(xiǎn)合同：發(fā)生全損時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額支付；發(fā)生部分損失時(shí)，用損失占比與保險(xiǎn)價(jià)值的乘積計(jì)算賠償金額。無須重新對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失價(jià)值進(jìn)行估量。適用于字 畫、古玩、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn) 等。2.2.不定值保險(xiǎn)合同：一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人需估算保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值

32、，并以此作為保 險(xiǎn)人確定 賠償金數(shù)額 的計(jì)算依據(jù)。其保險(xiǎn)合同可分為三種不同的類型：（1 1）足額保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)金額等于事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值。十足賠付。（2 2）不足額保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)金額少于事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值。按保額與價(jià)值的比例賠付。（3 3）超額保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)金額大于事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值。超過部分無效。 按合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式 分類：可分為 單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同 與一切險(xiǎn)合同 。1.1.單一風(fēng)險(xiǎn)合同：只承保一種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；2.2.綜合風(fēng)險(xiǎn)合同：承保兩種以上的多種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；3.3.一切險(xiǎn)合同：承保 除合同列明的除外不保風(fēng)險(xiǎn)之外 的一切風(fēng)險(xiǎn)。按保險(xiǎn)人承保的方式 分類：可分為 原保險(xiǎn)合同

33、 和 再保險(xiǎn)合同 。保險(xiǎn)合同的訂立 ：是指保險(xiǎn)人與 投保人 在平等自愿的基礎(chǔ)上，就保險(xiǎn)合同的 主要條款 經(jīng)過 協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立需經(jīng) 要約 和承諾 兩個(gè)步驟。保險(xiǎn)合同的成立 ：在實(shí)務(wù)操作中， 當(dāng)保險(xiǎn)人審核了投保人填具的投保單， 并在投保單上簽章 表示同意承保時(shí)，即意味著保險(xiǎn)合同的成立。保險(xiǎn)法第 1313 條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保 險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證， 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng) 事人雙方約定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容。 經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意， 也可以采取前款規(guī)定以外的其 他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！北ｋU(xiǎn)

34、合同的成立并不一定標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的生效。 合同生效是在合同成立的基礎(chǔ)上，另須 具備有關(guān)要件。保險(xiǎn)合同的生效、有效與無效：保險(xiǎn)合同的生效：指依法成立的保險(xiǎn)合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。分為 保險(xiǎn)合同的法 定生效 和 保險(xiǎn)合同的約定生效 。1.1.保險(xiǎn)合同的法定生效：依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。2.2.保險(xiǎn)合同的約定生效：對于 附條件、附期限 生效的保險(xiǎn)合同，只有當(dāng)事人的行為 符合所附 條件 或達(dá)到所附期限 時(shí)，保險(xiǎn)合同才生效。保險(xiǎn)合同的有效：指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受國家法律保護(hù)。 保險(xiǎn)合同的有效條件如下：1.1.主體合意 ；2.2.客體合法 ；指投保人對于投保標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益必須符

35、合法律規(guī)定。3.3.雙方當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)對等 。保險(xiǎn)合同的無效：保險(xiǎn)合同不具有法律效力，不受國家法律保護(hù)。 保險(xiǎn)合同無效的 主要特點(diǎn) 有：1.1.違法性；2.2.自始無效性；3.3.不得履行性；4.4.確認(rèn)機(jī)關(guān)的特定性。 （只限于經(jīng) 人民法院 或 仲裁機(jī)構(gòu) 審查確認(rèn)無效） 保險(xiǎn)合同無效的 主要情形 有：1.1.危險(xiǎn)不存在的保險(xiǎn)合同無效；2.2.無保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效；3.3.惡意重復(fù)保險(xiǎn)合同無效；4.4.死亡保險(xiǎn)合同不滿足法定條件時(shí)無效；5.5.保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效；6.6.責(zé)任免除條款未經(jīng)明確說明的無效。無效合同的處理方式有 返還財(cái)產(chǎn) 、 賠償損失 和追繳財(cái)產(chǎn) 的方式。 保險(xiǎn)合同

36、的變更和終止：保險(xiǎn)合同的變更 是指保險(xiǎn)合同沒有履行或沒有完全履行之前， 當(dāng)事人根據(jù)情況變化， 按照法 律規(guī)定的條件和程序，對保險(xiǎn)合同的某些條款或事項(xiàng)進(jìn)行修改或補(bǔ)充。 保險(xiǎn)合同的變更，包括保險(xiǎn)合同 主體的變更 和 內(nèi)容的變更 。1.1.保險(xiǎn)合同主體的變更指 保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人 以及受益人 的變更。2.2.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更指保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款及事項(xiàng)的變更。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，一般不允許保險(xiǎn)人擅自對已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同條款做出修訂。 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要由 投保方 原因引起，這些原因包括：（1 1）保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值增減而引起的保險(xiǎn)金額的增減；（2

37、 2）保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，從而導(dǎo) 致保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整。（3 3）保險(xiǎn)期限的變更；（4 4）人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。保險(xiǎn)合同的終止 指保險(xiǎn)合同成立后， 因法定的或約定的事由發(fā)生， 使合同確定的當(dāng)事人之間 的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實(shí)。保險(xiǎn)合同的終止有以下幾種情形：1.1.自然終止；2.2.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠付義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止；3.3.因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止；4.4.因解除而終止。 保險(xiǎn)合同的解除方式可分為： 約定解除、協(xié)商解除、法定解除 和 裁決解除 。 保險(xiǎn)法第 1515 條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)

38、合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后， 投保人可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不得解除合同 ?！北ｋU(xiǎn)人可以解除合同的條件有 ：1.1.投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；2.2.投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)；3.3.被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)；4.4.保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失；5.5.投保人未履行如實(shí)申報(bào)義務(wù)；6.6.投保人未按約定履行支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)；7.7.投保險(xiǎn)、被保險(xiǎn)人或受益人欺詐索賠。保險(xiǎn)法 第 5050 條規(guī)定：“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同 和 運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同 ，保險(xiǎn)責(zé)任開始后， 合同當(dāng)事人不得解除合同?！北ｋU(xiǎn)合同的解釋：保險(xiǎn)合同條款的解釋原則：1.1.文義解釋原則 ；2.2.意圖解釋原則 ；3

39、.3.有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則；4.4.批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則；當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時(shí)，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。5.5.補(bǔ)充解釋原則 。保險(xiǎn)合同條款的解釋效力：1.1.對于 第一、第二類 條款的解釋效力可以分為 立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋 和 學(xué)理解釋 。2.2.對于第三、第四類條款的解釋效力，解釋權(quán)在主體雙方手中。任何單方面所作的解釋都是 沒有法律效力的。保險(xiǎn)合同糾紛的處理方式有：1.1.協(xié)商2.2.仲裁3.3.調(diào)解4.4.訴訟保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)利益的含義和確立條件：保險(xiǎn)利益 指投保人或被保險(xiǎn)人對投保

40、標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)利益的確立條件 ：1.1.保險(xiǎn)利益必須是 合法 的利益；2.2.保險(xiǎn)利益必須是 確定 的利益；3.3.保險(xiǎn)利益必須是 經(jīng)濟(jì)利益 。保險(xiǎn)利益原則 是保險(xiǎn)的基本原則， 其本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人或被保險(xiǎn)人必須對投保的標(biāo)的具 有保險(xiǎn)利益。如果投保人以不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的投保， 保險(xiǎn)人可單方面 宣布保險(xiǎn)合同無效； 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，被保險(xiǎn)人 不得因保險(xiǎn)而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利、益。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 ：1.1.從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界線；2.2.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；3.3.界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用 各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)

41、利益確定：1.1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定。（1 1）財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對 其所有經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn) 具有保險(xiǎn)利益。（2 2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對于抵押物、質(zhì)權(quán)人對于質(zhì)押物、債權(quán)人對于留置物等具有保險(xiǎn)利益。（3 3） 財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn) 在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下 具有保險(xiǎn)利益。（4 4）經(jīng)營者對 其合法的預(yù)期利益 具有保險(xiǎn)利益。2.2. 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定。（1 1） 各種固定場所，如飯店、旅店、影劇院、體育場館等的所有人、管理人，對因固定場 所的缺陷或管理上的過失 及其他意外事件 導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承 擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

42、具有保險(xiǎn)利益。（2 2）產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商對因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷，而使用戶或 消費(fèi)者造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。（3 3）各類專業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)師、藥劑師、美容師、會(huì)計(jì)師、律師、建筑師等對因其工作上 的疏忽或過失而造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。（4 4）雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)行為有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法 應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤等責(zé)任具有保險(xiǎn)利益。3.3. 信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定。權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，義務(wù)人對自身的信用具有保險(xiǎn)利益。4.4. 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確定。（1

43、1 ）當(dāng)投保人為自己投保時(shí)，投保人對自己的生命或身體有保險(xiǎn)利益。（2 2 ）當(dāng)投保人為他人投保時(shí)，保險(xiǎn)利益的形成基于以下情況：1親密的血緣關(guān)系；2法律上的利害關(guān)系；3經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益必須在 損失發(fā)生時(shí)存在，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同 訂立時(shí)存在。保險(xiǎn)法第 4848 條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的， 不得向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金?！北ｋU(xiǎn)法第 3131 條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)訂立合同時(shí)，投保人對被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益 的，合同無效?！弊畲笳\信原則的含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約 決定的全部實(shí)質(zhì)

44、性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。最大誠信原則的內(nèi)容：包括說明、告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。1.1. 說明：履行方式分 明確說明和明確列明；2.2. 告知：告知義務(wù)的內(nèi)容有：（1 1）保險(xiǎn)合同訂立時(shí)， 投保人對保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的詢問作如實(shí)回 答。（2 2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后， 投保人、被保險(xiǎn)人 或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。（3 3） 保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。（4 4）保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移 時(shí)或保險(xiǎn) 合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng) 時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人。（5 5）有重復(fù)保險(xiǎn)的 投保人 應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 告知義務(wù)的履行方

45、式有： 無限告知 和 詢問回答告知 。3.3.保證：保證的形式分為 明示保證 和 默示保證 。默示保證不通過文字來說明， 根據(jù)有關(guān)的法律、 慣例及行業(yè)習(xí)慣來決定，主要在海上保 險(xiǎn)中運(yùn)用較多。海上保險(xiǎn)合同的默示保證一般有三項(xiàng)： 船舶的適航、適貨保證 ， 不改變航道的保證 ， 航行合法的保證 。4.4.棄權(quán)與禁止反言：棄權(quán) 是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，通常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán) 與 抗辯權(quán) 。如果保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形而仍然做出下列行為的，視為棄權(quán)或默 示棄權(quán)：（1 1）投保人有違背按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)或其他約定義務(wù)的時(shí)候，保險(xiǎn)人原本應(yīng)解除合同。（2 2）保

46、險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍要求投保人和被保險(xiǎn)人 提供損失證明，因而增加了投保人在時(shí)間及金錢上的負(fù)擔(dān)。（3 3）保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無條件予以接受，則可視 為對紕漏和不實(shí)之處抗辯權(quán)的放棄。（4 4）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保單持有人應(yīng)于約定或法定約定時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，但逾期通 知，保險(xiǎn)人仍表示接受的，則認(rèn)為是對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。禁止反言 ：保險(xiǎn)法第 1616 條第 3 3 款關(guān)于保險(xiǎn)人以投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同 時(shí)規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自 保險(xiǎn)人知道有關(guān)解除事由之日起 ，超過 3030 日不行使 而消滅。 自合同成立之日起 超過 2

47、 2 年 的，保險(xiǎn)人不得解除合同； 發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng) 當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”堅(jiān)持最大誠信原則的原因 ：1.1.保險(xiǎn)經(jīng)營中 信息的不對稱性 要求在保險(xiǎn)活動(dòng)中遵守最大誠信原則。2.2.保險(xiǎn)合同的 附合性 與射幸性 要求在保險(xiǎn)活動(dòng)中遵守最大誠信原則。違反最大誠信原則的法律后果：保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的法律后果：1.1.未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律后果。如果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的 提示或明確說明 義務(wù)，該責(zé)任免除條款無效。2.2.隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的法律后果。由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司處以 5 5 萬元以上， 3030 萬元以下 的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，

48、限制保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍 或者 責(zé)令停止接受新業(yè) 務(wù)或者 吊銷業(yè)務(wù)許可證 。3.3.阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。對保險(xiǎn)公司處以 5 5 萬元以上， 3030 萬元以下 的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的， 限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍 或者 責(zé)令停止接 受新業(yè)務(wù) 或者 吊銷業(yè)務(wù)許可證 。投保方違反告知義務(wù)的法律后果： 1.1.故意不履行如實(shí)告知義務(wù)。如果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同； 若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失， 保險(xiǎn)人可 不承擔(dān)賠償或者 給付責(zé)任 ，同時(shí)也 不退還保險(xiǎn)費(fèi) 。2.2.過失不履行如實(shí)告知義務(wù)。如果投保人違反告知義務(wù)的行

49、為是因過失、疏忽而致，其未告 知的事項(xiàng) 足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保 或者 提高保險(xiǎn)費(fèi)率 ，保險(xiǎn)人 有權(quán)解除 合同；如 果未告知的事項(xiàng)對保險(xiǎn)事故的發(fā)生 有嚴(yán)重影響 ，保險(xiǎn)人 可以解除 合同。對在合同解除之前發(fā) 生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失， 不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任 ，但 可以退還保險(xiǎn)費(fèi) ；如果過失未告知的 事項(xiàng) 對保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有影響 或者 有影響但不嚴(yán)重 ，保險(xiǎn)人對合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事 故 應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 。3.3.編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后， 投保人、 被保險(xiǎn)人或受益人以偽造、 變造的有關(guān)證明、 資料或其他證據(jù)， 編造虛假的事故原因或者擴(kuò)大損失程度的，保險(xiǎn)人 對其虛報(bào)的部

50、分不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 。4.4.未就保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情況通知保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行保險(xiǎn)標(biāo)的 轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù)的， 因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加 而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不 承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。5.5.未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情況通知保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人未按保險(xiǎn)合同約 定，將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)人，對 因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。6.6.謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故。在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn) 事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的， 保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，

51、并不退還 保險(xiǎn)法 。7.7.申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，如果被保險(xiǎn)人的真實(shí)年 齡 不符合 合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人 可以解除合同 ，并在 扣除手續(xù)費(fèi)后 ， 向投保人退還 保險(xiǎn)費(fèi) ，但是自合同成立之日起 逾兩年 的除外；如果被保險(xiǎn)人的年齡符合保險(xiǎn)合同約定， 保 險(xiǎn)人依據(jù)具體的情況采取 退還保費(fèi)、增收保費(fèi) 或 調(diào)整給付保險(xiǎn)金 的辦法處理。8.8.故意制造保險(xiǎn)事故。 投保人、被保險(xiǎn)人 或者 受益人 故意制造保險(xiǎn)事故，造成財(cái)產(chǎn)損失或被 保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故，進(jìn)行欺詐活動(dòng)，騙取保險(xiǎn)金的，情節(jié)輕微，尚不構(gòu) 成犯罪的， 依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰 ；構(gòu)成犯罪的

52、， 依法承擔(dān)刑事責(zé)任 。投保方違反保證義務(wù)的法律后果 ：保險(xiǎn)合同涉及的 所有保證內(nèi)容都是重要的 ， 無需權(quán)衡其重要性 ，如有所違背與破壞，其后 果一般有兩種：一是保險(xiǎn)人 不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任 ；二是保險(xiǎn)人 解除保險(xiǎn)合同 。 在某種情況下， 違反保證條件只部分地?fù)p害保險(xiǎn)人的利益， 保險(xiǎn)人只應(yīng)就違反保證部分拒絕 履行賠償義務(wù)。被保險(xiǎn)人 破壞保證而使合同無效 時(shí)，保險(xiǎn)人 無需退還保費(fèi) 。在下列情況下，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使合同無效或解除合同： 1.1.因環(huán)境變化而使被保險(xiǎn)人無法履行保證事項(xiàng)；2.2.因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就 會(huì)

53、違法；3.3.被保險(xiǎn)人破壞保證由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默， 亦視為棄權(quán)。損失補(bǔ)償原則的含義及意義 ： 損失補(bǔ)償原則 指當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受損失時(shí)， 其從保險(xiǎn)人處所能獲得的賠償只能以 其實(shí)際損失 為限。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。意義：1.1.堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于 保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn) ；2.2.堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，有利于 防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外利益，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn) 。損失補(bǔ)償原則實(shí)施的限制 ：1.1.補(bǔ)償以 被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失 為限；2.2.補(bǔ)償以 保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額 為限；3.3.補(bǔ)償以 被保險(xiǎn)人對受損標(biāo)的擁有的保險(xiǎn)利益 為限；4.4.

54、賠償方法的限制 ： 限額責(zé)任賠償方法 和免賠額（率）賠償方法 。（1 1）限額責(zé)任賠償方法：指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額 以內(nèi)的賠償，對超過損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任。（2 2）免賠額（率）賠償方法：對免賠額（率）內(nèi)的損失保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，僅在損失超過免 賠額（率）時(shí)才承擔(dān)責(zé)任。分為 絕對免賠額（率）和相對免賠額（率）。損失補(bǔ)償原則的派生原則有 代位原則 和 分?jǐn)傇瓌t 。代位求償原則的含義與意義：代位求償原則 是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生 保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi) 的 由第三者責(zé)任 造成的損失，保險(xiǎn)人向 被保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任后， 有權(quán)在 其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi) 取得被保險(xiǎn)人在該項(xiàng)損失中 向第三人責(zé)任方要求賠償

55、的權(quán)利。 保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后， 即可取代被保險(xiǎn)人的地位向第三 人責(zé)任方索賠。代位求償原則的意義 ：1.1.防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得多重賠償，從而確保損失補(bǔ)償原則的嚴(yán)格執(zhí)行。 2.2.維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。3.3.有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。代位求償原則的內(nèi)容 ：包括 代位求償權(quán) 和 物上代位權(quán) 。 一、代位求償權(quán) ，是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失， 依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任 時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起， 在賠償金額的限度內(nèi)， 相應(yīng)地取得向第三者請求賠 償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)是一種權(quán)利即 債權(quán) 的代位。保險(xiǎn)人取得代位求

56、償權(quán)的前提條件：1.1.保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是 保險(xiǎn)事故 ，同時(shí)又是由于 第三者的行為 所致。2.2.被保險(xiǎn)人 不放棄 向第三者的賠償請求權(quán)。3.3.保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后 。代位求償權(quán)的實(shí)施對保險(xiǎn)雙方的要求： 對保險(xiǎn)人而言 ：1.1.其行使代位求償權(quán)的金額只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)；2.2.保險(xiǎn)人不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償；3.3.保險(xiǎn)人為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要或者在法律費(fèi)用超過可能獲得的賠償額時(shí)，也會(huì)放棄代位求償權(quán)。就投保方而言 ：1.1.如果被保險(xiǎn)人在 獲得保險(xiǎn)人賠償之前 放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利， 那么就意味著他放 棄了向保

57、險(xiǎn)人索賠的權(quán)利；2 2如果被保險(xiǎn)人在 獲得保險(xiǎn)人賠償之后未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利,該行為無效；3 3如果發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者那里取得賠償 或者由于其過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行 使代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金；4 4在保險(xiǎn)人向第三者行使代位求償權(quán)時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。保險(xiǎn)法第 6262 條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意制造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)?權(quán)利。代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。對于醫(yī)療保險(xiǎn)中醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，可進(jìn)行代位求償。二、物上

58、代位權(quán)，又稱所有權(quán)代位，是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損, ,保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金 之后，即擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的 所有權(quán)，即代位取得對受損保 險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。物上代位權(quán)的取得一般通過 委付實(shí)現(xiàn)，是經(jīng)常用于海上保險(xiǎn)的一種賠償制度。委付成立必須具體的條件：1 1委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件；2 2委付必須由被保險(xiǎn)人 向保險(xiǎn)人提出；3 3委付必須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部提出；4 4委付不得附有附加條件；5 5委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。重復(fù)保險(xiǎn)：是指投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)時(shí)期分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件：1 1以同一

59、保險(xiǎn)標(biāo)的訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同；2 2以同一保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同；3 3以同一保險(xiǎn)事故訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同；4 4在同一保險(xiǎn)期間訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同；5 5保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)情況下的分?jǐn)偡椒氨ｋU(xiǎn)賠償計(jì)算方式：主要有以下三種分?jǐn)偡椒ǎ海? 1）比例責(zé)任制 （2 2）限額責(zé)任制（3 3）順序責(zé)任制1 1比例責(zé)任制計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任額= =該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額 / /所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額之和 * * 損失金額。2.2. 限額責(zé)任制計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任額= =該保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償限額/ /所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償限額之和* *損失金額3.3. 順序責(zé)任制：先出單

60、的保險(xiǎn)人先負(fù)責(zé)賠償，賠償不足時(shí)由其他保單在各自的保險(xiǎn)金額限度 內(nèi)依次承擔(dān)不足的部分。分?jǐn)傇瓌t的含義及意義 ： 分?jǐn)傇瓌t指根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則， 在發(fā)生重復(fù)保險(xiǎn)賠付責(zé)任時(shí)， 將保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償責(zé) 任在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偅?以避免被保險(xiǎn)人獲得超過實(shí)際損失的賠償 的法律原則。意義： 1.1.有利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)；2.2. 有利于維護(hù)社會(huì)公平原則。近因原則的應(yīng)用 ：近因 并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是 指造成損失的最直接、最有效的， 起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因 。近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定，主要包括下列四種情況 ：1.1.單一原因 ，即損失由單一原因造成。如果這個(gè)近因?qū)儆?/p>