保險(xiǎn)學(xué)1-2章講解

1、 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09保 險(xiǎn) 學(xué)授課時(shí)間：32課時(shí)教師： 賈曉松（副教授）電話E-mail: 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。只要某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性，那么，該事件就存在著風(fēng)險(xiǎn)。 二、風(fēng)險(xiǎn)的特性 客觀性 普遍性（多樣性） 可測(cè)性（規(guī)律性） 社會(huì)性 可變性（發(fā)展性） 不確定性 不確定性主要表現(xiàn)在：時(shí)間、空間以及原因結(jié)果的不確定。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)性質(zhì)不同：風(fēng)險(xiǎn)因素可

2、以分為：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素。 四、風(fēng)險(xiǎn)的種類 1.按照性質(zhì)分： 純粹風(fēng)險(xiǎn)（只有損害機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)） 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（既有損害機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)） 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 2.按照產(chǎn)生的環(huán)境： 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 3.按照風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn) 4.按照風(fēng)險(xiǎn)是否可以被保險(xiǎn)公司承保分： 可保風(fēng)險(xiǎn) 不可保風(fēng)險(xiǎn) 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理是指各經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等方式，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)損失的后果，期望達(dá)到以最小的成本獲得最

3、大的安全保障目標(biāo)的管理過(guò)程。 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇 風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)價(jià) 1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)潛在的和客觀的各種風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)地、連續(xù)地進(jìn)行識(shí)別和歸類，并對(duì)分析產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故的原因的過(guò)程。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 2.風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析和描述，即在對(duì)過(guò)去的資料進(jìn)行分析，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴(yán)重程度進(jìn)行定量分析和預(yù)測(cè)。 3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度，結(jié)合其他因素綜合起來(lái)考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)

4、的安全指標(biāo)比較，確定系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)決定采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。 二、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 事前（控制型）：風(fēng)險(xiǎn)避免 損失控制 風(fēng)險(xiǎn)隔離 事后（融資型）：風(fēng)險(xiǎn)自留 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移） 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 1.風(fēng)險(xiǎn)避免：常用的一種風(fēng)險(xiǎn)控制方式。指在考慮到某項(xiàng)活動(dòng)存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，采取主動(dòng)放棄或改變?cè)擁?xiàng)活動(dòng)的一種方式。 2.損失控制：指經(jīng)濟(jì)單位不愿意放棄的也不愿意轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)降低其損失發(fā)生的概率、減少損失的嚴(yán)重程度來(lái)達(dá)到控制目的的各種控制技術(shù)和方法。 3.風(fēng)險(xiǎn)隔離：可以分為分割和復(fù)制。 分割就是讓經(jīng)濟(jì)單位的各項(xiàng)資產(chǎn)分別承受風(fēng)險(xiǎn)損失，而不是使所有的資產(chǎn)都面臨

5、同一風(fēng)險(xiǎn)，“不要把所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里”. 復(fù)制就是把現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行復(fù)制。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 4.風(fēng)險(xiǎn)自留：最常見(jiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)融資方式。指經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)事故所造成損失，資金來(lái)源于其自身。 5.非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：經(jīng)濟(jì)單位將自己可能的風(fēng)險(xiǎn)損失所致的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人以外的其他經(jīng)濟(jì)單位的一種風(fēng)險(xiǎn)處理手段。如：契約、套期保值等。 6.保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：通過(guò)與保險(xiǎn)公司簽訂合同，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司的方式。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09第二章第二章 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 一、保險(xiǎn)的含義 1.從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。通過(guò)保險(xiǎn)，少數(shù)不幸

6、的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分?jǐn)偂?2.從法律的角度講：保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 3.從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度講：保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，通過(guò)保險(xiǎn)，可以起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。 4.保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)定義為：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 二、保險(xiǎn)要素 1.可

7、保風(fēng)險(xiǎn)的存在（理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（理想的可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備以下條件） a.風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn) b.風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性 c.風(fēng)險(xiǎn)必須使大量的標(biāo)的均有遭受損失的可能 d.風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能 e.風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失 f.風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性 2.大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償活動(dòng)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09風(fēng)險(xiǎn)分散的過(guò)程。保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)將眾多被保險(xiǎn)人所面臨的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來(lái)，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全體被保險(xiǎn)人。 3.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（

8、價(jià)格的制定）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（價(jià)格的制定） a.費(fèi)率厘定的基本原則：適度性、合理性、公平性 b.以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法 c.接受國(guó)家或政府保監(jiān)會(huì)的審核和備案 4.保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)基金的建立 a a.保險(xiǎn)基金主要來(lái)源于開(kāi)業(yè)基金和保險(xiǎn)費(fèi)（其中保險(xiǎn)費(fèi)是形成保險(xiǎn)基金的主要來(lái)源）。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 b.保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)： 來(lái)源的分散性和廣泛性； 總體上的返還性； 使用上的專項(xiàng)性； 賠付責(zé)任的長(zhǎng)期性； 運(yùn)用上的增殖性。 5.保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人之間的商品交換關(guān)系，這種關(guān)系必須要有法律關(guān)系對(duì)其進(jìn)行保護(hù)和約束，即通過(guò)法律的形式固定下來(lái)，這種形

9、式就是保險(xiǎn)合同。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 三、保險(xiǎn)的特征三、保險(xiǎn)的特征 經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性 商品性商品性 互助性互助性 法律性法律性 科學(xué)性科學(xué)性 四、保險(xiǎn)與相似制度的比較 1.保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 相同點(diǎn)：相同點(diǎn)：以社會(huì)公眾為對(duì)象；以繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)為條件。 不同點(diǎn)：不同點(diǎn)：a.保險(xiǎn)的實(shí)施采取自愿原則，而社會(huì)保險(xiǎn)是由法律或法規(guī)強(qiáng)制執(zhí)行的；b.保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是以贏利為目的的，而社保是以社會(huì)安定為宗旨；c.保險(xiǎn)是以公正性保費(fèi)為準(zhǔn)則，而社保是以均一保費(fèi)制均一保費(fèi)制為繳費(fèi)原則。d.保險(xiǎn) 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09以現(xiàn)代企業(yè)為經(jīng)營(yíng)主體，而社保是以事業(yè)單位為經(jīng)營(yíng)主體。 2.保險(xiǎn)與社會(huì)福利 共同點(diǎn)

10、：共同點(diǎn)：都具有對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定作用。 不同點(diǎn)：不同點(diǎn)：a.保險(xiǎn)以保險(xiǎn)公司為提供保障的主體，社會(huì)福利是以社會(huì)為主體；b.保險(xiǎn)是以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為前提，社會(huì)福利是不交任何費(fèi)用的；c.保險(xiǎn)是以損失或收入減少為收益條件，社會(huì)福利則沒(méi)有此限制；d.保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為己任，社會(huì)福利是以改善公民生活為宗旨。 3.保險(xiǎn)與社會(huì)救濟(jì) 共同點(diǎn)：共同點(diǎn)：都是以一定的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生而對(duì)人們的生 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09活生產(chǎn)帶來(lái)一定的困難為條件的。 不同點(diǎn)：不同點(diǎn)：a.保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)事故是以合同規(guī)定的范圍為限，社會(huì)救濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)事故是以造成生產(chǎn)生活的困難為前提；b.保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人所得到的保險(xiǎn)金與其繳納的保險(xiǎn)費(fèi)

11、的多少有直接關(guān)系，社會(huì)救濟(jì)下的救濟(jì)金與其對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)的大小無(wú)關(guān)；c.保險(xiǎn)中提供補(bǔ)償?shù)闹黧w是保險(xiǎn)公司，社會(huì)救濟(jì)是以國(guó)家為主體；d.保險(xiǎn)是商業(yè)行為，社會(huì)救濟(jì)是社會(huì)行為。 4.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 共同點(diǎn)：共同點(diǎn)：都是以現(xiàn)在的積累解決以后的需要。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 不同點(diǎn)：不同點(diǎn)：a.保險(xiǎn)屬于他助行為，儲(chǔ)蓄是自助行為；b.保險(xiǎn)的受益期限是由合同規(guī)定的，儲(chǔ)蓄則是以本息返還期限為受益期限。c.保險(xiǎn)是以一定的群體為條件，儲(chǔ)蓄則是以個(gè)人或單位為主體。 總之，社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、儲(chǔ)蓄等都總之，社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、儲(chǔ)蓄等都不屬于商業(yè)保險(xiǎn)行為。不屬于商業(yè)保險(xiǎn)行為。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2

12、007.09第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類與職能作用保險(xiǎn)的種類與職能作用 一、保險(xiǎn)的形式種類一、保險(xiǎn)的形式種類 1.1.依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分：依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體分： 公營(yíng)保險(xiǎn)：公營(yíng)保險(xiǎn)：中國(guó)人壽、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司中國(guó)人壽、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司 民營(yíng)保險(xiǎn)：民營(yíng)保險(xiǎn)：平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)等平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)等 2.2.依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分：依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分： 盈利保險(xiǎn)：盈利保險(xiǎn)：又稱商業(yè)保險(xiǎn)又稱商業(yè)保險(xiǎn) 非盈利保險(xiǎn)：非盈利保險(xiǎn)：社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 3

13、.3.依據(jù)賠付形式分：依據(jù)賠付形式分： 定額保險(xiǎn)：定額保險(xiǎn)：訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定的保險(xiǎn)金額，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人依商確定一定的保險(xiǎn)金額，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。一般適用于人身保險(xiǎn)。據(jù)保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。一般適用于人身保險(xiǎn)。 損失保險(xiǎn)：損失保險(xiǎn)：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失支付保險(xiǎn)金。一般適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。的的實(shí)際損失支付保險(xiǎn)金。一般適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 4.4.依據(jù)立法形式分：依據(jù)立法形式分： 人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)

14、、意外傷害保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn) 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 5.依據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分： 原保險(xiǎn)：原保險(xiǎn)：再保險(xiǎn)的對(duì)稱，是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 再保險(xiǎn)：再保險(xiǎn)：簡(jiǎn)稱分保，是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的關(guān)系：原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的關(guān)系：原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提，再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的后盾和支柱。 共同保險(xiǎn)：共同保險(xiǎn)：指幾個(gè)保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。簽發(fā)一張保險(xiǎn)單，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，每家保險(xiǎn)公司按比例分擔(dān)責(zé)任。 重復(fù)

15、保險(xiǎn)：重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)份保險(xiǎn)合同，并且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別：再保險(xiǎn)與共同保險(xiǎn)的區(qū)別： 保險(xiǎn)關(guān)系不同：共同保險(xiǎn)保險(xiǎn)關(guān)系不同：共同保險(xiǎn)反映的是各保險(xiǎn)人與投保反映的是各保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系，是一種直接的法律關(guān)系；人之間的關(guān)系，是一種直接的法律關(guān)系；再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)反映的反映的是原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，再保險(xiǎn)接受人與原是原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，再保險(xiǎn)接受人與原投保人之間不發(fā)生直接關(guān)系。投保人之間不發(fā)生直接關(guān)系。 風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌汗餐ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?/p>

16、不同：共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司對(duì)其的各保險(xiǎn)公司對(duì)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)?，是風(fēng)險(xiǎn)的橫向分擔(dān)；承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)偅秋L(fēng)險(xiǎn)的橫向分擔(dān)；再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行的第二次分?jǐn)?，是風(fēng)險(xiǎn)的縱則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行的第二次分?jǐn)?，是風(fēng)險(xiǎn)的縱向分擔(dān)。向分擔(dān)。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類（保險(xiǎn)業(yè)務(wù)框架）二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類（保險(xiǎn)業(yè)務(wù)框架） 1.1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，因保以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，因保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)利益損失，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)賠款進(jìn)行補(bǔ)險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)利益損失，保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)賠款進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。償?shù)囊环N保險(xiǎn)。 廣義的廣

17、義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)； 狹義的狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、汽車保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)等。險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)等。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 2.2.人身保險(xiǎn)：人身保險(xiǎn)：以人的身體或生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種以人的身體或生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。主要有：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)。保險(xiǎn)。主要有：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)。 3.3.責(zé)任保險(xiǎn)：責(zé)任保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)付的民事?lián)p害賠償責(zé)以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)付的民事?lián)p害賠償

18、責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。主要有：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。主要有：公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等。 4.4.信用保證保險(xiǎn)：信用保證保險(xiǎn)：指以一種經(jīng)濟(jì)合同所約定的有形財(cái)指以一種經(jīng)濟(jì)合同所約定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。它是一產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。它是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按照擔(dān)保對(duì)象的不同可以分為：信用種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)。按照擔(dān)保對(duì)象的不同可以分為：信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09 三、保險(xiǎn)的職能三、保險(xiǎn)的職能 1.1.保險(xiǎn)的基本職

19、能保險(xiǎn)的基本職能( (原始職能、固有職能原始職能、固有職能) ) a.a.補(bǔ)償損失：補(bǔ)償損失：保險(xiǎn)是在特定風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)保險(xiǎn)是在特定風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生時(shí)，在保險(xiǎn)的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按的有效期和保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失數(shù)額給予賠付。這種賠付原則使得已經(jīng)存在的其實(shí)際損失數(shù)額給予賠付。這種賠付原則使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所指的實(shí)際損失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所指的實(shí)際損失在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程得以連續(xù)在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程得以連續(xù)進(jìn)行。這主要是針對(duì)進(jìn)行。這主要是針對(duì)財(cái)

20、產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言的。而言的。 b.b.經(jīng)濟(jì)給付經(jīng)濟(jì)給付：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是兩種性質(zhì)完全不：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是兩種性質(zhì)完全不同的保險(xiǎn)，由于人的價(jià)值是很難用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)的，所以人同的保險(xiǎn)，由于人的價(jià)值是很難用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)的，所以人 河北科技大學(xué)經(jīng)管學(xué)院2007.09身保險(xiǎn)是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人和投保人雙方約定進(jìn)行給付的保險(xiǎn)。身保險(xiǎn)是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人和投保人雙方約定進(jìn)行給付的保險(xiǎn)。因此，人身保險(xiǎn)的職能不是損失賠償而是經(jīng)濟(jì)給付。因此，人身保險(xiǎn)的職能不是損失賠償而是經(jīng)濟(jì)給付。 2.保險(xiǎn)的派生職能保險(xiǎn)的派生職能 防災(zāi)防損：防災(zāi)防損：防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，作為防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)之一，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)工作之保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)之一，始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)工作之中。首先，保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)從承保到理賠，都要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)