基層郵政儲(chǔ)蓄銀行運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題亟待關(guān)注

1、對(duì)基層郵政儲(chǔ)蓄銀行運(yùn)營(yíng)情況的調(diào)查與思考根據(jù)金融改革要求，去年以來(lái)國(guó)內(nèi)各省市相繼進(jìn)行了郵政體制改革，許多基層郵政儲(chǔ)蓄銀行也相繼成立并運(yùn)營(yíng)。為了解基層郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后的經(jīng)營(yíng)情況與存在問(wèn)題，探索如何在新形勢(shì)下更好地貫徹國(guó)家貨幣政策，履行好基層郵政儲(chǔ)蓄銀行職責(zé)，支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，維護(hù)金融穩(wěn)定，我們以國(guó)家級(jí)貧困縣一寧都縣為例，進(jìn)行了一次專題調(diào)查。一、基本情況寧都縣郵政儲(chǔ)蓄銀行脫胎于原來(lái)的郵政局儲(chǔ)匯中心，具有點(diǎn)多面廣、網(wǎng)絡(luò)健全、存款業(yè)務(wù)量大等特點(diǎn)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分。（一）網(wǎng)點(diǎn)布局情況。目前郵政支行共設(shè)25個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中：一類營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2個(gè)，為支行自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，這類網(wǎng)點(diǎn)由支行負(fù)責(zé)人、財(cái)、物管理，有

2、自主權(quán)，收益歸己；二類營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)12個(gè),也稱共管類營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，即支行與郵政局共同經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)支行安排2人、縣城網(wǎng)點(diǎn)支行安排3人，其余人員由郵政局負(fù)責(zé)，收入歸郵政局；三類營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)，由郵政局代理，人員、設(shè)備等由郵政局安排，收入歸郵政局，支行只負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)與審計(jì)。（二）機(jī)構(gòu)設(shè)置情況。郵政支行下設(shè)4個(gè)部門(mén)，分別是綜合部、業(yè)務(wù)部、會(huì)計(jì)結(jié)算部和信貸營(yíng)業(yè)部，其中信貸營(yíng)業(yè)部是今年下半年成立的部門(mén)，負(fù)責(zé)支行信貸業(yè)務(wù)，內(nèi)控內(nèi)管和審計(jì)則由綜合部負(fù)責(zé)（三）業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。從存款業(yè)務(wù)來(lái)看，支行的存款全部為儲(chǔ)蓄存款，近兩年來(lái)其存款總量一直位居第二，僅次于寧都縣農(nóng)信聯(lián)社，從支行2007年7月至2008年7月的存款占全縣存

3、款余額的比例來(lái)看基本維持在22%-23%之間，這表明支行的存款來(lái)源非常穩(wěn)定，市場(chǎng)占有率也很高；從貸款業(yè)務(wù)來(lái)看，支行從2007年6月開(kāi)始辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，2008年7月末的貸款余額為36萬(wàn)元，目前支行正準(zhǔn)備開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)；從中間業(yè)務(wù)來(lái)看，目前支行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于代理保險(xiǎn)收入、匯費(fèi)收入和代扣代發(fā)收入。（四）人員素質(zhì)情況。目前支行共有63名員工，本科以上學(xué)歷2人、占3.17%,?？茖W(xué)歷20人、占31.75%,大專以下學(xué)歷41人、占65.08%,農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的員工大部分是職工的親屬，且學(xué)歷偏低，初中學(xué)歷的占近三分之一。63名員工大都從事過(guò)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，有一定的金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。（五）內(nèi)部管理情況。今

4、年4月份，上級(jí)行下發(fā)了83項(xiàng)銀行內(nèi)控制度，涉及日常經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面，支行也組織自營(yíng)和共管類網(wǎng)點(diǎn)的工作人員進(jìn)行了學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，但未對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)的工作人員進(jìn)行培訓(xùn)。所有網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)務(wù)由支行負(fù)責(zé)審計(jì)，支行有3名審計(jì)員，審計(jì)員由贛州派駐、工資資金由上級(jí)行發(fā)、人員安排由支行調(diào)配，每2個(gè)月必須對(duì)所有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。二、存在的問(wèn)題由于支行是從郵政局脫胎而成的，但目前未與郵政局完全脫鉤，還有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，很多工作需要兩家溝通協(xié)調(diào)，降低了工作效率，也容易引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，目前，支行主要面臨以下幾個(gè)問(wèn)題。（一）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)種類多，管理難度大。目前三種營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式使人、財(cái)、物與業(yè)務(wù)分離，導(dǎo)致支行管理難度加大，特別

5、是在對(duì)共管類和代理類網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管上只有建議罰款權(quán)，最終處罰權(quán)掌握在郵政局手中O不同性質(zhì)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也導(dǎo)致一些銀行制度難以同時(shí)推行，代理網(wǎng)點(diǎn)的一些銀行類制度仍沿用以前的老制度，易形成制度風(fēng)險(xiǎn)。（二）職能劃分不科學(xué)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大。從日常業(yè)務(wù)上看，按照郵儲(chǔ)銀行組建相關(guān)規(guī)定，目前計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)和網(wǎng)絡(luò)安全管理、金庫(kù)安全管理等職能留在郵政局，支行委托郵政局負(fù)責(zé)安全管理和現(xiàn)金押運(yùn)、守庫(kù)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)維護(hù)和金庫(kù)是銀行業(yè)務(wù)的高度機(jī)密和核心，卻由郵政局代理，支行管不了這方面的人和物，極易出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，如在今年寧都縣銀監(jiān)辦與縣公安局聯(lián)合組織的安全檢查中發(fā)現(xiàn)縣郵政局代管的總庫(kù)內(nèi)出現(xiàn)無(wú)人守庫(kù)現(xiàn)象，守庫(kù)的工作人

6、員均以有事為由外出。從業(yè)務(wù)稽查上看，根據(jù)改革要求，郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)稽查工作均由支行承擔(dān)，但對(duì)于二類網(wǎng)點(diǎn)和三類網(wǎng)點(diǎn)，支行處于“管得了業(yè)務(wù)，管不了人；管得了檢查，管不了追究；管得了分工，管不了調(diào)度”的境地，業(yè)務(wù)稽查效果差。（三）協(xié)調(diào)事務(wù)多，工作效率低。支行雖然成立了，但與郵政局還有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，原來(lái)專由郵政儲(chǔ)匯局管理的事項(xiàng)，現(xiàn)在需要支行與郵政局協(xié)調(diào)商辦，協(xié)調(diào)內(nèi)容涉及人、財(cái)、物、業(yè)務(wù)、安保等內(nèi)容，如營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局，從業(yè)人員的調(diào)整，財(cái)務(wù)分賬的核算，資金頭寸的調(diào)度，金庫(kù)安全的保衛(wèi)無(wú)不需要雙方的協(xié)調(diào)，這大大增加支行的工作量和兩者間的內(nèi)耗，影響了工作效率。（四）財(cái)務(wù)制度不合理，責(zé)、權(quán)、利不匹配。從收入上看，

7、一類網(wǎng)點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)收入歸支行，同時(shí)代辦郵政業(yè)務(wù)，但卻沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)收入；二類、三類網(wǎng)點(diǎn)的全部經(jīng)營(yíng)收入歸郵政局，這意味著支行給郵政局白干外還要倒貼二類網(wǎng)點(diǎn)支行員工的工資。從支出上看，由于郵儲(chǔ)體制改革對(duì)財(cái)產(chǎn)無(wú)實(shí)質(zhì)性劃轉(zhuǎn)，支行和郵政局仍在一起辦公，支行須支付給郵政局的費(fèi)用項(xiàng)目較多，如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)安全管理費(fèi)、代理資金營(yíng)運(yùn)費(fèi)、金庫(kù)及運(yùn)現(xiàn)管理等開(kāi)支，這對(duì)網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、業(yè)務(wù)量大、自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少的大縣而言，須分?jǐn)偟馁M(fèi)用較沉重。收入與支出的不對(duì)等一是導(dǎo)致支行費(fèi)用緊張，一些網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)備得不到及時(shí)更新；二是導(dǎo)致責(zé)、權(quán)、利不匹配，影響了員工的積極性，易造成推諉扯皮現(xiàn)象。三、對(duì)策建議新成立的機(jī)構(gòu)本應(yīng)更

8、顯生機(jī)與活力，但由于存在以上問(wèn)題使支行不像真正意義上的銀行，影響了職工的工作積極性，也易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。（一）去繁從簡(jiǎn)，統(tǒng)一模式,式，即所有網(wǎng)點(diǎn)全部為支行自營(yíng),要變目前的三種模式為一種模凡是與郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)有關(guān)的人員全部劃規(guī)支行，特別是要盡快取消代理這一網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)模式，為規(guī)范業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)打好基礎(chǔ)。（二）合理劃分，調(diào)整職能。盡管支行一時(shí)難以完全與郵政局脫鉤，但一些與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的職能應(yīng)盡快交與支行管理，如銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)維護(hù)、業(yè)務(wù)庫(kù)的管理、資金的調(diào)撥等，以便于支行進(jìn)行內(nèi)控內(nèi)管，提高工作效率。（三）完善機(jī)制，理順關(guān)系。目前支行與郵政局需要協(xié)調(diào)的事務(wù)太多，雖然兩個(gè)單位成立了協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，但解決問(wèn)題所費(fèi)精力多，內(nèi)耗太大，已嚴(yán)重影響了支行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，領(lǐng)導(dǎo)和員工也倍感心神疲憊。建議上級(jí)決策層采取措施，讓兩家單位徹底脫鉤，減少兩者的內(nèi)耗，讓支行這一“新生命”輕裝上陣，特別是要理順財(cái)務(wù)收支方面的關(guān)