項(xiàng)目三單元6汽車保險(xiǎn)合同

1、主要內(nèi)容 汽車保險(xiǎn)合同的主客體 汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容及形式 一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同，亦稱為保險(xiǎn)契約，是合同的一種。它是保險(xiǎn)人與投保人雙方，經(jīng)過要約和承諾程序，在自愿基礎(chǔ)上訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。 保險(xiǎn)合同就是保險(xiǎn)人與投保人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是指以機(jī)動(dòng)車輛及其有關(guān)利益作為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的法律特征 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同與一般保險(xiǎn)合同的共同之處： 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人雙方的一種法律行為。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方在社會(huì)地位平等的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是雙方當(dāng)時(shí)人平等、等價(jià)、意思自治的一項(xiàng)民事法律行為。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合

2、同與其他合同一樣，必須合法，才會(huì)得到法律保護(hù)。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同同時(shí)具有下列法律特征： 1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是有償合同 有償合同是指雙方當(dāng)事人在獲得某種利益的同時(shí)，必須支付相應(yīng)的代價(jià)。 投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)保險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償損失的義務(wù)。 這種對(duì)價(jià)是相互的和有償?shù)摹?2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是射幸合同 射幸合同是一種不等價(jià)合同，是合同的履行內(nèi)容在訂立合同時(shí)并不確定的合同。 如果在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人處得到的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過他繳納的保險(xiǎn)費(fèi)； 如果機(jī)動(dòng)車輛沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)費(fèi)卻得不到

3、任何收入。 3.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同自投保人正式向保險(xiǎn)人提出簽訂合同的要約后，就必須將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同中規(guī)定的要素如實(shí)地告之保險(xiǎn)人。 如果投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車輛本身的主要危險(xiǎn)情況沒有告知、隱瞞或者誤告知，即便合同已經(jīng)生效，保險(xiǎn)人也有權(quán)不賠償。 保險(xiǎn)人應(yīng)將合同的內(nèi)容及特別約定事項(xiàng)、免賠責(zé)任如實(shí)向投保人解釋，不得誤導(dǎo)或誘導(dǎo)投保人參加保險(xiǎn)。 4.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同 保險(xiǎn)車輛的過戶、轉(zhuǎn)讓或者出售，必須事先通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意并將保險(xiǎn)單或保證憑證批改后方可生效，否則從保險(xiǎn)車輛過戶、轉(zhuǎn)讓、出售時(shí)起，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，除了客觀因素，還與投保人、被保險(xiǎn)

4、人的責(zé)任心及道德品質(zhì)有關(guān)。 5.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方互相承擔(dān)義務(wù)、互相享有權(quán)利的合同，一方享有的權(quán)利就是他方應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。投保人投保人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人支付或獲支付或獲得保險(xiǎn)費(fèi)得保險(xiǎn)費(fèi)獲得或支獲得或支付賠償金付賠償金權(quán)利權(quán)利義務(wù)義務(wù)義務(wù)義務(wù)權(quán)利權(quán)利 6.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是有名合同 根據(jù)法律是否對(duì)合同有確定的名稱和調(diào)整規(guī)則，合同可分為有名合同與無(wú)名合同。有名合同是立法上規(guī)定有確定名稱與規(guī)則的合同，又稱典型合同。反之，為無(wú)名合同。 “機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同”是有名合同。 三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體與客體 1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主體 包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人 （1）機(jī)動(dòng)車輛

5、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 指參加機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同法律關(guān)系、享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人，包括投保人和保險(xiǎn)人。投保人對(duì)保險(xiǎn)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益上承認(rèn)的利益 1）投保人 又稱要保人，指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。一般是機(jī)動(dòng)車輛的所有者或使用者。 投保人應(yīng)具備下列三個(gè)條件： 投保人是具有權(quán)利能力和行為能力的自然人或法人 投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車輛具有利害關(guān)系，存在可保利益。 投保人負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 2）保險(xiǎn)人 又稱承保人，指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。 保險(xiǎn)人有權(quán)決定是否承保，有權(quán)要求投保人履行

6、如實(shí)告知義務(wù)，有權(quán)代位追償、處理賠償后剩余物資，也有按規(guī)定及時(shí)賠償?shù)牧x務(wù)。 （2）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，所以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是被保險(xiǎn)人。 被保險(xiǎn)人又稱保戶，具有兩個(gè)特征： 一是被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的即保險(xiǎn)車輛的所有人或具有利益的人； 二是被保險(xiǎn)人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 投保人和被保險(xiǎn)人存在的兩種關(guān)系： 一是相等關(guān)系，即在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，投保人以自己的機(jī)動(dòng)車輛投保，投保人同時(shí)就是被保險(xiǎn)人； 二是不相等關(guān)系，投保人以他人的機(jī)動(dòng)車輛投保，投保人與被保險(xiǎn)人分屬兩者，但投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失具有直接或間接的利益關(guān)系。 2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的客體 被保險(xiǎn)

7、人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，即保險(xiǎn)利益，是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的客體。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)利益具體表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)利益、收益利益、責(zé)任利益與費(fèi)用利益四個(gè)方面。 四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式 1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （1）基本條款和附加條款 基本條款：是構(gòu)成機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的主要部分。 附加條款：1.擴(kuò)大或限制保險(xiǎn)責(zé)任；2.約束投保人或保險(xiǎn)人的行為。 （2）法定條款和選擇條款 法定條款：法律規(guī)定必須列入的條款； 選擇條款：保險(xiǎn)人根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)需要而設(shè)立的條款。 2.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的形式 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同是一種非要式合同，只要保險(xiǎn)人和投保人就保險(xiǎn)條款達(dá)成一致，合同就生效，保險(xiǎn)人就應(yīng)該按照約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而

8、不以保險(xiǎn)人是否簽發(fā)了保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證作為合同生效的前提。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同除了保險(xiǎn)單外，還包括正式訂立合同前的輔助性文件，如投保單、暫保單、批單等。 （1）投保單 又稱“要保單”或“投保申請(qǐng)書”，是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種書面形式，由保險(xiǎn)人事先設(shè)計(jì)并印好，投保人只要逐項(xiàng)填寫即可。內(nèi)容包括： 1）被保險(xiǎn)人、投保人名稱 2）保險(xiǎn)車輛的名稱 3）投保的險(xiǎn)別 4）保險(xiǎn)金額 5）保險(xiǎn)期限等；在雙方約定的時(shí)間后在雙方約定的時(shí)間后，保險(xiǎn)人仍未簽發(fā)保，保險(xiǎn)人仍未簽發(fā)保險(xiǎn)單，投保單仍具法險(xiǎn)單，投保單仍具法律效力。律效力。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛投保單中國(guó)人民保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛投保單 （2）暫保單 又稱“臨時(shí)保險(xiǎn)書

9、”，是保險(xiǎn)人出立正式保單以前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)合同，用以證明保險(xiǎn)人同意承保。 暫保單具有與正式保單同等的法律效力，內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單、保險(xiǎn)期限短，可由保險(xiǎn)人或兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)簽發(fā)；而正式保單內(nèi)容復(fù)雜，保險(xiǎn)期限通常為一年，只能由保險(xiǎn)人簽發(fā)。第三節(jié)第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同 （3）保險(xiǎn)單 簡(jiǎn)稱“保單”，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。由機(jī)動(dòng)車輛投保人申請(qǐng)，在保險(xiǎn)合同成立之后，由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)。 保險(xiǎn)單必須完整地記載保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)及責(zé)任。保險(xiǎn)單記載的內(nèi)容是合同雙方履行的依據(jù)。 （4）保險(xiǎn)憑證 保險(xiǎn)憑證又稱小保單，指在保險(xiǎn)憑證上不印保險(xiǎn)條款，實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單

10、。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同等效力，凡是保險(xiǎn)憑證上沒有列明的，均以同類的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)，主要用在： 1）團(tuán)體保險(xiǎn)單 2）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 3）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單中國(guó)人民保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單 （5）批單 是更改保險(xiǎn)合同某些內(nèi)容的更改說(shuō)明書。 在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中，往往涉及車輛過戶、轉(zhuǎn)讓、出售等變更車輛所有權(quán)的行為，因此也帶來(lái)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單中的某些要素如被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等內(nèi)容變更。 保險(xiǎn)人如同意更改則批改的內(nèi)容在保單或保險(xiǎn)憑證上批注或付貼便條，形成批單。 （6）書面協(xié)議 保險(xiǎn)人經(jīng)與投保人協(xié)商同意，可將雙方約定的承保內(nèi)容及彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以書面協(xié)議形式明確下來(lái)

11、，這種書面協(xié)議也是保險(xiǎn)合同的一種形式。 書面協(xié)議是一種不固定格式的保險(xiǎn)單，具有與保險(xiǎn)單同等的法律效力。案例案例 趙某1999年8月8日購(gòu)買一輛汽車，購(gòu)買價(jià)格24萬(wàn)元，同月16日，趙某向X保險(xiǎn)公司購(gòu)買了保險(xiǎn)金額24萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和責(zé)任限額5萬(wàn)元的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。2000年2月8日，趙某將該汽車以23萬(wàn)元的價(jià)格賣給劉某，趙某并沒有經(jīng)X保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險(xiǎn)公司。2000年3月18日，具有合格駕駛證的劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全毀，但無(wú)第三者人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。問： （1）若趙某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？（2）若劉某向保

12、險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？ 案例一案例一案例二案例二 某車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為12萬(wàn)元；向B保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額20萬(wàn)元。后發(fā)生交通事故，導(dǎo)致對(duì)方車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬(wàn)元和人身傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)6萬(wàn)元；本車全損，車輛損失15萬(wàn)元和人身傷害所支付的醫(yī)療費(fèi)2萬(wàn)元。經(jīng)交管部門裁定，車主負(fù)全部責(zé)任。 問題（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？案例三案例三 2000年2月3日北京華僑大廈與某保險(xiǎn)公司簽訂了9份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，合同約定保險(xiǎn)期限自2000年2月4日時(shí)起至2002年2月3日24時(shí)止；合同簽訂同日，華僑

13、大廈向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)65599.20元；同年4月5日至10月22日期間，上述保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)標(biāo)的物7次出險(xiǎn)，華僑大廈及時(shí)將出險(xiǎn)事實(shí)通知了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)出險(xiǎn)車輛進(jìn)行了定損。其后，華僑大廈與保險(xiǎn)公司達(dá)成了自修協(xié)議，華僑大廈依此協(xié)議對(duì)受損車輛進(jìn)行了維修，并將維修費(fèi)發(fā)票交付給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司未及時(shí)向華僑大廈支付保險(xiǎn)賠款。2000年12月25日華僑大廈向法院提起訴訟，要求解除合同、退還保費(fèi)57520.8元，并賠償其所交保費(fèi)的存款利息損失405.67元。2000年12月28日法院通知保險(xiǎn)公司應(yīng)訴。保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)法第三十八條規(guī)定，同意與華僑大廈解除保險(xiǎn)合同，但不同意退還全部保費(fèi)，只同意退還合

14、同解除后至到期日止的保險(xiǎn)費(fèi)。案例四案例四 少交保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)然少給賠償金少交保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)然少給賠償金 1999年11月29日，投保人與營(yíng)業(yè)部簽訂了一份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，將其一輛東風(fēng)中巴投了保，保險(xiǎn)期限一年，保險(xiǎn)范圍包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加險(xiǎn)（不計(jì)免賠特約險(xiǎn)20），應(yīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)5634元。投保人分兩次共交納保費(fèi)5050元，還欠保險(xiǎn)費(fèi)584元未交。2000年4月17日，投保車輛在遠(yuǎn)安花林寺出險(xiǎn)，營(yíng)業(yè)部及時(shí)組織查勘定損。按照保險(xiǎn)條款和道路交通事故處理辦法的有關(guān)規(guī)定，營(yíng)業(yè)部向投保人出具了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠款計(jì)算書，如一次性足額交納保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)付保險(xiǎn)賠款31278.92元，但因投保人未交全保費(fèi)，便扣減了賠款31

15、26.82元，故向投保人實(shí)際支付保險(xiǎn)賠款28152.10元。投保人認(rèn)為營(yíng)業(yè)部未全部支付保險(xiǎn)賠款，引發(fā)糾紛，最終雙方訴至法院。案例五案例五 變更事項(xiàng)要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司變更事項(xiàng)要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司1999年，從事個(gè)體運(yùn)輸?shù)念櫹壬鷮⒆约嘿?gòu)買的一輛黃河牌汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三責(zé)任險(xiǎn)和汽車運(yùn)輸承運(yùn)責(zé)任保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)2000多元。在投保是，顧先生的汽車并沒有帶掛車，但在后來(lái)的運(yùn)輸過程中，顧先生又增加了掛車，但并未將此事通知保險(xiǎn)公司。同年，顧先生在一次運(yùn)送貨物的過程中，不慎將一位騎自行車的人撞倒造成重傷，雖及時(shí)送醫(yī)院搶救，終因傷勢(shì)過重而死亡。死者的醫(yī)療及安葬費(fèi)共計(jì)8500元。于是，顧先生向保險(xiǎn)

16、公司提出索賠。但保險(xiǎn)公司拒絕了顧先生的索賠要求，理由是該車在投保時(shí)未帶掛車，保險(xiǎn)公司只能對(duì)未帶掛車的汽車負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。但顧先生堅(jiān)持認(rèn)為，肇事傷人的是保了險(xiǎn)的汽車，而不是掛車，同時(shí)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款中并沒有規(guī)定增加掛車后發(fā)生的意外事故的損失為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司的人在承保時(shí)也沒有特別講明。因此，保險(xiǎn)公司理應(yīng)予以賠償。案例六案例六 未按保險(xiǎn)公司提示加保費(fèi)未按保險(xiǎn)公司提示加保費(fèi) 車主敗訴車主敗訴 前年12月， 張女士在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司宣武分公司投保了最高額為10萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。去年11月，張女士的丈夫在懷柔撞死了三輪車夫張某，張女士的車輛負(fù)全責(zé)。 經(jīng)調(diào)解，由張女士賠償死者14.5萬(wàn)元。事后，張女士向人保討要10萬(wàn)元的第三者險(xiǎn)。 法院判決表示，張女士的要求是依據(jù)新交法做出的。而新交法出臺(tái)后，該公司曾登報(bào)告示，如投保人要求按新交法索賠，要增加一定的保費(fèi)。但張女士沒有增加該筆保費(fèi)，所以只能按照原合同的約定賠償。經(jīng)核定，該理賠數(shù)額是7.2萬(wàn)元。 案例七案例七 該如何界定車險(xiǎn)第三人該如何界定車險(xiǎn)第三人 8月22日，南京的張先生開車將到自家門口時(shí)撞倒了一