銀行從業(yè)新教材銀行管理復(fù)習(xí)要點(diǎn)

1、銀行業(yè)專業(yè)人員資格考試-銀行管理復(fù)習(xí)要點(diǎn) 新教材第一部分（共兩部分）1.1貨幣政策第一節(jié)貨幣政策貨幣政策是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措 施的總稱，是國家調(diào)節(jié)和控制宏觀經(jīng)濟(jì)的主要手段之一。貨幣政策由貨幣政策目標(biāo)和貨幣政 策工具兩部分內(nèi)容構(gòu)成。商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)媒介，同時(shí)，貨幣政策會(huì)改變宏觀 經(jīng)濟(jì)的實(shí)際運(yùn)行以及經(jīng)濟(jì)主體對(duì)未來的預(yù)期，從而影響商業(yè)銀行的客戶和經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)而對(duì) 商業(yè)銀行形成多方位的影響。 一、貨幣政策目標(biāo)與工具（一）貨幣政策目標(biāo)貨幣政策目標(biāo)包括最終目標(biāo)、中介目標(biāo)和操作目標(biāo)。貨幣政策的最終目標(biāo)是指貨幣政策最終 要達(dá)到的目的。中央銀行通過

2、貨幣政策工具操作直接引起操作目標(biāo)的變動(dòng)，操作目標(biāo)的變動(dòng) 又通過一定的途徑傳導(dǎo)到整個(gè)金融體系，引起中介目標(biāo)的變化，進(jìn)而影響宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，實(shí) 現(xiàn)貨幣政策最終目標(biāo)。1.最終目標(biāo)貨幣政策的最終目標(biāo)包括經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國際收支平衡四大目標(biāo)。 中國 人民銀行法明確規(guī)定，我國的貨幣政策目標(biāo)是“保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長”。 幣值穩(wěn)定分為對(duì)內(nèi)幣值穩(wěn)定和對(duì)外幣值穩(wěn)定兩個(gè)方面。 2.操作目標(biāo)和中介目標(biāo)現(xiàn)階段我國貨幣政策的操作目標(biāo)是基礎(chǔ)貨幣，中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量?；A(chǔ)貨幣又稱高能貨幣，指具有使貨幣總量成倍擴(kuò)張或收縮能力的貨幣，由中央銀行發(fā)行的 現(xiàn)金通貨和吸收的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。我國基礎(chǔ)貨幣由

3、三部分構(gòu)成：金融機(jī)構(gòu)存入中國人民 銀行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫存現(xiàn)金。貨幣供應(yīng)量指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。中國人民銀行按季公布貨幣供應(yīng)量統(tǒng)計(jì)監(jiān)測指標(biāo)?，F(xiàn)階段，我國按流動(dòng)性不同將貨幣供應(yīng)量劃分為三個(gè)層次：皿0=流通中現(xiàn)金M仁M0企業(yè)單位活期存款農(nóng)村存款機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款銀行卡項(xiàng)下的個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄 存款M2=M1城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款 企業(yè)單位定期存款 證券公司保證金存款 其他存款其中，M1被稱為狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購買力；M2被稱為廣義貨幣；M2與M1之差被稱為準(zhǔn)貨幣， 是潛在購買力。（二）貨幣政策工具貨幣政策工具是中央銀行為實(shí)現(xiàn)貨幣政策的目標(biāo)而采取的具體手段和措施

4、。主要包括：1.一般性政策工具（貨幣政策的“三大法寶” ）（1）存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的資金，金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定 向中央銀行繳納的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。中央銀行通過調(diào)整存 款準(zhǔn)備金率，影響金融機(jī)構(gòu)的信貸資金供應(yīng)能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。（2）再貸款與再貼現(xiàn)再貸款指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款，也稱中央銀行貸款，是中央銀行調(diào)控基礎(chǔ)貨幣的渠道 之一。近年來，適應(yīng)金融宏觀調(diào)控方式由直接調(diào)控轉(zhuǎn)向間接調(diào)控，再貸款所占基礎(chǔ)貨幣的比 重逐步下降，結(jié)構(gòu)和投向發(fā)生重要變化。新增再貸款主要用于促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，引導(dǎo)擴(kuò)大 縣域和“三農(nóng)”信貸投放。再貼

5、現(xiàn)指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)持有的未到期已貼現(xiàn)商業(yè)匯票予以貼現(xiàn)的行為。再貼現(xiàn)政策主 要包括兩方面的內(nèi)容：一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整，影響商業(yè)銀行以再貼現(xiàn)方式融入資金的成 本，干預(yù)和影響市場利率及貨幣供求：二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會(huì) 的資金投向，促進(jìn)資金的高效流動(dòng)。 （3）公開市場業(yè)務(wù) 公開市場業(yè)務(wù)指中央銀行在金融市場上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀 行等存款類金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率，實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政 策措施。當(dāng)中央銀行需要增加貨幣供應(yīng)量時(shí)，可利用公開市場操作買入證券，增加商業(yè)銀行的超額準(zhǔn) 備金，通過商業(yè)銀行存款貨幣的創(chuàng)造功能，最終導(dǎo)致貨幣

6、供應(yīng)量的多倍增加。同時(shí)，中央銀 行買入證券還可導(dǎo)致證券價(jià)格上漲，市場利率下降。相反，當(dāng)中央銀行需要減少貨幣供應(yīng)量 時(shí)，可進(jìn)行反向操作。2.新型貨幣政策工具根據(jù)貨幣調(diào)控需要，近年來中國人民銀行不斷開展公開市場業(yè)務(wù)工具創(chuàng)新。主要包括：短期 流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具(SLO)、常備借貸便利(SLF)等短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具，也包括中期借貸便利 (MLF)、抵押補(bǔ)充貸款(PSL)等中長期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具。(1)短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具(SLO)短期流動(dòng)性調(diào)節(jié)工具(Short-term Liquidity Operations, SLO)是公開市場常規(guī)操作的必要補(bǔ)充，在銀行體系流動(dòng)性出現(xiàn)臨時(shí)性波動(dòng)時(shí)相機(jī)使用。(2)常備借貸便

7、利(SLF)常備借貸便利(Standing Lending Facility, SLF)是中國人民銀行正常的流動(dòng)性供給渠道，主要功能是滿足金融機(jī)構(gòu)期限較長的大額流動(dòng)性需求。對(duì)象主要為政策性銀行和全國性商業(yè) 銀行。期限為1-3個(gè)月。利率水平根據(jù)貨幣政策調(diào)控、引導(dǎo)市場利率的需要等綜合確定。常 備借貸便利以抵押方式發(fā)放，合格的抵押品包括高信用評(píng)級(jí)的債券類資產(chǎn)及優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)等。常備借貸便利的主要特點(diǎn)：一是由金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)發(fā)起，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身流動(dòng)性需求申請(qǐng) 常備借貸便利；二是常備借貸便利是中央銀行與金融機(jī)構(gòu)“一對(duì)一”交易，針對(duì)性強(qiáng)。三是 常備借貸便利的交易對(duì)手覆蓋面廣，通常覆蓋存款金融機(jī)構(gòu)。(3)中期

8、借貸便利(MLF)中期借貸便利(Medium-term Len di ng Facility, MLF)是中央銀行提供中期基礎(chǔ)貨幣的貨幣政策工具，對(duì)象為符合宏觀審慎管理要求的商業(yè)銀行、政策性銀行，可通過招標(biāo)方式開展。中期借貸便利采取質(zhì)押方式發(fā)放，金融機(jī)構(gòu)提供國債、央行票據(jù)、政策性金融債、高等級(jí)信 用債等優(yōu)質(zhì)債券作為合格質(zhì)押品。中期借貸便利利率發(fā)揮中期政策利率的作用，通過調(diào)節(jié)向 金融機(jī)構(gòu)中期融資的成本來對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表和市場預(yù)期產(chǎn)生影響，引導(dǎo)其向符合國 家政策導(dǎo)向的實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門提供低成本資金，促進(jìn)降低社會(huì)融資成本。（4）抵押補(bǔ)充貸款（PSL）抵押補(bǔ)充貸款（Pledged Supplemen

9、tal Lending, PSL）為開發(fā)性金融支持棚改提供長期穩(wěn)定、成本適當(dāng)?shù)馁Y金來源。抵押補(bǔ)充貸款的主要功能是支持國民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)和社會(huì) 事業(yè)發(fā)展而對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的期限較長的大額融資。抵押補(bǔ)充貸款采取質(zhì)押方式發(fā)放，合格 抵押品包括高等級(jí)債券資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)。3.存款保險(xiǎn)條例存款保險(xiǎn)制度，是一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金， 當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款 人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩

10、序的一種制度。存 款保險(xiǎn)制度已成為各國普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。自2015年5月1日起中國正式實(shí)行存款保險(xiǎn)條例，中國人民銀行負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)制度的實(shí) 施。存款保險(xiǎn)條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的本金和利息合并計(jì)算的金額在最高償付限額 以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行 （含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保 險(xiǎn)。外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機(jī)

11、構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上 不納入存款保險(xiǎn)，但我國與其他國家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也 包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投 保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。二、貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制（一）存款準(zhǔn)備金率的傳導(dǎo)機(jī)制與運(yùn)用存款準(zhǔn)備金包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金。法定存款準(zhǔn)備金指商業(yè)銀行按照其存款 的一定比例向中央銀行繳存的存款，這個(gè)比例通常是由中央銀行決定的，被稱為法定存款準(zhǔn) 備金率。超額存款準(zhǔn)備金指商業(yè)銀行存放在中央銀行、

12、超出法定存款準(zhǔn)備金的部分，主要用 于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用的備用資金。存款準(zhǔn)備金制度的初始作用是保證存款的支付和清算，之后才逐漸演變成為貨幣政策工具。 法定存款準(zhǔn)備金率變動(dòng)的直接效果是影響商業(yè)銀行的超額儲(chǔ)備水平，通過貨幣乘數(shù)效用對(duì)信 用活動(dòng)產(chǎn)生影響。（二）基準(zhǔn)利率的傳導(dǎo)機(jī)制與運(yùn)用利率政策是我國貨幣政策的重要組成部分，也是貨幣政策實(shí)施的主要手段之一。中央銀行基準(zhǔn)利率主要包括：再貸款利率，指中國人民銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款所采用的 利率；再貼現(xiàn)利率，指金融機(jī)構(gòu)將所持有的已貼現(xiàn)票據(jù)向中國人民銀行辦理再貼現(xiàn)所采用的 利率；存款準(zhǔn)備金利率，指中國人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)交存的法定存款準(zhǔn)備金支付的利率

13、；超 額存款準(zhǔn)備金利率，指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)交存的準(zhǔn)備金中超過法定存款準(zhǔn)備金水平的部分 支付的利率。中央銀行提高再貸款或再貼現(xiàn)利率，會(huì)提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本，降低商業(yè)銀行 向中央銀行的借款意愿，減少向中央銀行的借款或貼現(xiàn)。中央銀行降低再貸款或再貼現(xiàn)利率 的作用過程與上述相反。1.2財(cái)政和產(chǎn)業(yè)政策第二節(jié)財(cái)政和產(chǎn)業(yè)政策財(cái)政政策作為國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分， 是國家進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段之一。 財(cái)政政策貫穿于財(cái)政工作的全過程，體現(xiàn)在收入、支出、預(yù)算平衡和國家債務(wù)等各個(gè)方面。本小節(jié)主要介紹財(cái)政政策的內(nèi)容與工具，以及財(cái)政政策對(duì)金融的影響。一、財(cái)政政策（一）財(cái)政政策內(nèi)容與工具1財(cái)政政策

14、內(nèi)容財(cái)政政策是一國政府為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而調(diào)整財(cái)政收支規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則 以及相應(yīng)措施，主要包括財(cái)政收入政策和財(cái)政支出政策。2財(cái)政政策工具財(cái)政政策工具，指財(cái)政政策主體所選擇的用以達(dá)到政策目標(biāo)的各種財(cái)政手段，主要包括稅收、公共支出、政府投資和國債等。（1）稅收稅收具有形式上的強(qiáng)制性、無償性和固定性特征，這些特征使稅收調(diào)節(jié)具有權(quán)威性。稅收的調(diào)節(jié)作用，主要通過宏觀稅率和具體稅率的確定、稅種選擇、稅負(fù)分配（包括稅負(fù)轉(zhuǎn)嫁）以及稅收優(yōu)惠和稅收懲罰等規(guī)定體現(xiàn)出來。（2）公共支出公共支出指政府滿足純公共需要的一般性支出，包括購買性支出和轉(zhuǎn)移性支出兩大部分。購買性支出包括商品和勞務(wù)的購買，是一種政府

15、的直接消費(fèi)支出。轉(zhuǎn)移性支出通過“財(cái)政收入國庫財(cái)政支付”過程將貨幣收入從政府轉(zhuǎn)移到微觀主體。（3）政府投資政府投資指財(cái)政用于資本項(xiàng)目的建設(shè)支出，最終將形成各種類型的固定資產(chǎn)。在市場經(jīng)濟(jì)條 件下，政府投資的項(xiàng)目主要指那些具有自然壟斷特征、外部效應(yīng)大、產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、具有示 范和誘導(dǎo)作用的公共設(shè)施、基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)以及新興的高科技主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。政府的投資能力與投資 方向?qū)?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起關(guān)鍵性作用。 （4）國債國債作為一種財(cái)政信用形式，最初是用來彌補(bǔ)財(cái)政赤字的。隨著信用制度的發(fā)展，國債已成 為調(diào)節(jié)貨幣供求、協(xié)調(diào)財(cái)政與金融關(guān)系的重要政策手段。國債的作用主要通過國債規(guī)模、持 有人結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、國債利率等綜合體現(xiàn)出

16、來。 （二）財(cái)政政策對(duì)金融的影響根據(jù)調(diào)節(jié)國民經(jīng)濟(jì)的不同功能，財(cái)政政策可分為擴(kuò)張性財(cái)政政策和緊縮性財(cái)政政策。1.擴(kuò)張性財(cái)政政策擴(kuò)張性財(cái)政政策指通過財(cái)政收支規(guī)模的變動(dòng)來增加和刺激社會(huì)的總需求，在總需求不足時(shí)，通過擴(kuò)張性財(cái)政政策使總需求與總供給的差額縮小以至平衡。實(shí)施擴(kuò)張性財(cái)政政策的手段主要是增加財(cái)政支出和減少稅收。2. 緊縮性財(cái)政政策緊縮性財(cái)政政策指通過財(cái)政收支規(guī)模的變動(dòng)來減少和抑制總需求，在國民經(jīng)濟(jì)已出現(xiàn)總需求 過旺的情況下，通過緊縮性財(cái)政政策可以消除通貨膨脹，達(dá)到供求平衡。實(shí)施緊縮性財(cái)政政策的手段主要是減少財(cái)政支出和增加稅收。二、產(chǎn)業(yè)政策產(chǎn)業(yè)政策是國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要手段之一，對(duì)一國經(jīng)濟(jì)的運(yùn)

17、行方向和產(chǎn)業(yè)資本流向有著重要的引導(dǎo)作用。（一）產(chǎn)業(yè)政策及相關(guān)內(nèi)容產(chǎn)業(yè)政策是國家為了促進(jìn)本國經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)育完善，依據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)理論和產(chǎn)業(yè)組織理論，設(shè) 計(jì)有關(guān)于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策目標(biāo)和政策措施的總和。一般認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)政策包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策、 產(chǎn)業(yè)組織政策、產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策和產(chǎn)業(yè)布局政策等。其中，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策和產(chǎn)業(yè)組織政策是產(chǎn) 業(yè)政策的核心。1.產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策包括產(chǎn)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)的優(yōu)先次序選擇和保證實(shí)行該次序等政策措施。其主要內(nèi)容 有：主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的選擇政策，戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)的扶植政策，衰退行業(yè)的轉(zhuǎn)型和轉(zhuǎn)移政策和產(chǎn)業(yè)的可持 續(xù)發(fā)展政策。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策總的功能是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高效化，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào) 發(fā)

18、展。具體來講，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策的主要功能有：促進(jìn)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換、推 動(dòng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平提高和引導(dǎo)資源配置結(jié)構(gòu)合理化。 2.產(chǎn)業(yè)組織政策產(chǎn)業(yè)組織政策是指為獲得理想的市場績效，由政府制定的調(diào)整產(chǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、規(guī)范市場行 為，調(diào)節(jié)企業(yè)間關(guān)系的公共政策。產(chǎn)業(yè)組織政策的主要任務(wù)是協(xié)調(diào)市場經(jīng)濟(jì)規(guī)模和市場競爭 效率，建立正常的市場秩序，取得現(xiàn)實(shí)的利益；主要手段包括控制市場結(jié)構(gòu)、調(diào)整市場行為 和控制市場績效以直接改善不合理的資源配置狀況等；主要內(nèi)容包括市場秩序政策、產(chǎn)業(yè)合 理化政策和產(chǎn)業(yè)保護(hù)政策。3.產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步的政策。其主要內(nèi)容包括產(chǎn)業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)的選擇和技術(shù)發(fā)展 政策和促

19、進(jìn)資源向技術(shù)開發(fā)領(lǐng)域投入的政策。4.產(chǎn)業(yè)布局政策產(chǎn)業(yè)布局政策是為了實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的合理布局，國家對(duì)產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的空間形式規(guī)范的政策措 施。產(chǎn)業(yè)布局政策一般遵循的原則有經(jīng)濟(jì)性原則、 合理性原則、協(xié)調(diào)性原則和平衡性原則。（二） 我國主要產(chǎn)業(yè)政策的發(fā)展變化從新中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展史看來，20世紀(jì)80年代后半期，我國才比較系統(tǒng)地實(shí)行產(chǎn)業(yè)政策。2015年面對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，以及大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新局面，我國推出了更多產(chǎn)業(yè)政策，一帶一 路將促使中國更多企業(yè)走出去、中國制造 2015將引導(dǎo)創(chuàng)建制造業(yè)強(qiáng)國戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng) 將推動(dòng) 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的深度發(fā)展，供給側(cè)改革促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合和提高競爭力。隨著十三五規(guī)劃的開局， 利率市場化、人民

20、幣國際化、開放型經(jīng)濟(jì)新體制、自貿(mào)區(qū)建設(shè)、政府大數(shù)據(jù)行動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)金 融監(jiān)管等政策給產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展提供了巨大的空間。中國的銀行業(yè)不僅面臨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的新常態(tài)，同樣面臨著金融政策和監(jiān)管的新環(huán)境。2015年5月1日起中國正式實(shí)行存款保險(xiǎn)條例為保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定中國 金融秩序的提供了保障制度；2015年10月24日起，央行對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等 不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，利率市場化正在到來；2015年9月1日起施行的中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則進(jìn)一步推進(jìn)了中國銀行業(yè)的對(duì)外開放。2015年11月30日， 國際貨幣基金組織（IMF）宣布人民幣正式納入特別提款權(quán)（SDR）貨

21、幣籃子，將推動(dòng)人民幣資產(chǎn) 和金融產(chǎn)品的多元化和國際化。（三）產(chǎn)業(yè)政策對(duì)銀行的影響產(chǎn)業(yè)政策是國家規(guī)范產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展，引導(dǎo)資本流向的重要手段。按照產(chǎn)業(yè)政策內(nèi)容劃分，產(chǎn) 業(yè)政策對(duì)銀行的影響可以分為：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策對(duì)銀行的影響，產(chǎn)業(yè)組織政策對(duì)銀行的影響， 產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策對(duì)銀行的影響和產(chǎn)業(yè)布局政策對(duì)銀行的影響。1.產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)銀行的貸款走向。2.產(chǎn)業(yè)政策對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避具有提示作用。3.可能出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)政策和銀行盈利之間的矛盾。1.3金融體系第三節(jié)金融體系金融體系是一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中資金流動(dòng)的基本框架，由金融市場、金融機(jī)構(gòu)和其他要素組成金融市場(一)金融市場概念、分類和功能1.金融市場概念金融市場是貨幣和資本的交易活

22、動(dòng)、交易技術(shù)、交易制度、交易產(chǎn)品和交易場所的集合，是 以金融工具為交易對(duì)象而形成的資金供求關(guān)系的總和。金融市場的構(gòu)成要素包括交易主體、 交易對(duì)象、交易工具、交易的組織形式和交易價(jià)格等。2.金融市場分類(1) 根據(jù)期限不同可以將金融市場分為貨幣市場和資本市場。貨幣市場是短期資金融通市場， 期限在一年或一年以內(nèi)。資本市場是長期資金融通市場，期限在一年以上，償還期長，流動(dòng) 性差，風(fēng)險(xiǎn)較高。(2) 根據(jù)金融交易合約性質(zhì)的不同可以將金融市場分為現(xiàn)貨市場和期貨市場?，F(xiàn)貨市場是指現(xiàn)貨交易活動(dòng)及其場所的總和。一般而言，現(xiàn)貨交易是交易協(xié)議達(dá)成后立即辦理交割的交易。期貨市場是指期貨交易及其場所的總和。期貨交易一般

23、是指交易協(xié)議達(dá)成后，在未來某一特 定時(shí)間才辦理交割的交易。期權(quán)市場是期貨交易市場的發(fā)展和延伸。期權(quán)交易是指買賣雙方 按成交協(xié)議簽訂合同，允許買方在交付一定的期權(quán)費(fèi)用后取得在特定時(shí)間內(nèi)、按協(xié)議價(jià)格買 進(jìn)或賣出一定數(shù)量的證券的權(quán)利。(3) 根據(jù)市場功能不同可以將金融市場分為一級(jí)市場和二級(jí)市場。一級(jí)市場也稱初級(jí)市場或發(fā)行市場，是初次發(fā)行的有價(jià)證券的交易市場。一級(jí)市場是金融市場的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，主要發(fā)揮融 資功能。二級(jí)市場是指已經(jīng)發(fā)行證券的交易市場，又稱次級(jí)市場或流通市場，其主要功能在于為證券投資者提供流動(dòng)性，也就是給金融產(chǎn)品的投資者提供一個(gè)將投資轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的渠道。(4) 根據(jù)金融產(chǎn)品成交與定價(jià)方式的不同可

24、以將金融市場分為公開市場和協(xié)議市場。公開市場是指金融資產(chǎn)的交易價(jià)格通過眾多的買主和賣主公開競價(jià)而形成的市場。公開市場一般是3.有組織的交易場所，如證券交易所、期貨交易所等。協(xié)議市場一般是指金融資產(chǎn)的定價(jià)與成 交通過私下協(xié)商或面對(duì)面的討價(jià)還價(jià)方式完成的市場。此外，按交易的標(biāo)的物還可將金融市場分為貨幣市場、資本市場、外匯市場和黃金市場金融市場的功能（1）貨幣資金融通功能。這是金融市場最主要、最基本的功能。（2）優(yōu)化資源配置的功能。（3） 風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能。（4）經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能。（5）交易及定價(jià)功能。（6）反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行功 能。（二）貨幣市場貨幣市場是指融資期限在1年以內(nèi)（包括1年）的資金交易市場

25、，又稱為短期資金市場。貨幣 市場的基本功能在于實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)性，從而便于各類經(jīng)濟(jì)主體可以隨時(shí)獲得或運(yùn)用現(xiàn)實(shí)的 貨幣。貨幣市場的主要特點(diǎn)是：低風(fēng)險(xiǎn)、低收益；期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)性?。唤灰琢看?、 交易頻繁。1. 同業(yè)拆借市場。同業(yè)拆借市場是指銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期性的、臨時(shí)性的資 金調(diào)劑所形成的市場。主要滿足金融機(jī)構(gòu)日常資金的支付清算和短期融通需要。該市場主要 有三個(gè)特征，一是主要限于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參加，二是拆借期限短，三是拆借利率市場 化。2. 回購市場?；刭徥袌鍪侵竿ㄟ^回購協(xié)議進(jìn)行短期資金融通的市場?；刭弲f(xié)議是指證券持有 人在出售證券的同時(shí)，與證券購買商約定在一定期限后再按約定

26、價(jià)格購回所售證券的協(xié)議。 在回購交易中先出售證券、后購回證券稱為正回購；先購入證券、后出售證券則為逆回購。 回購市場有以下幾個(gè)主要特征：一是參與者的廣泛性。二是風(fēng)險(xiǎn)性；三是短期性，回購期限 一般不超過1年，通常為隔夜或7天；四是利率的市場性。回購利率由交易雙方確定，主要 受回購證券的質(zhì)地、回購期限的長短、交割條件、貨幣市場利率水平等因素的影響。3. 票據(jù)市場。票據(jù)市場是以商業(yè)票據(jù)作為交易對(duì)象的市場。狹義的票據(jù)市場僅指交易性商業(yè) 票據(jù)的交易市場，廣義上的票據(jù)市場則包括融資性商業(yè)票據(jù)和交易性商業(yè)票據(jù)。從廣義角度 介紹票據(jù)市場的構(gòu)成來看，票據(jù)市場主要由票據(jù)承兌市場、票據(jù)貼現(xiàn)市場、商業(yè)票據(jù)市場、 大額

27、可轉(zhuǎn)讓定期存單市場構(gòu)成。（三）資本市場資本市場是指以長期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長期資金融通市場。在資本 市場上，發(fā)行主體所籌集的資金大多用于擴(kuò)大再生產(chǎn)的投資，融通的資金期限長、流動(dòng)性相 對(duì)較差、風(fēng)險(xiǎn)較大而收益相對(duì)較高。資本市場主要包括股票市場、債券市場、基金市場等。1. 債券市場。債券市場是發(fā)行和交易債券的市場，它是金融市場的一個(gè)重要組成部分。按債券 期限劃分，債券市場可分為短期債券市場和中、長期債券市場。2.股票市場。股票市場是影響力最大的金融實(shí)體之一。它們向投資者出售公司股票，為公司 籌集運(yùn)營資本。作為回報(bào)，投資者獲得公司所有權(quán)的股份，并分享公司的利潤。股票市場一 般分為發(fā)

28、行市場（又稱一級(jí)市場）和流通市場（又稱二級(jí)市場）。二、金融機(jī)構(gòu)體系與金融工具 （一）金融機(jī)構(gòu)概述從事各種金融活動(dòng)的組織，被統(tǒng)稱為金融機(jī)構(gòu)。我國的金融機(jī)構(gòu)體系由貨幣當(dāng)局、金融監(jiān)管 機(jī)構(gòu)、銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)組成。（二）政策性銀行、商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)1. 政策性銀行1994年，我國成立了三家政策性銀行一一國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀 行。目前，國家開發(fā)銀行定位為開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)國家重大戰(zhàn)略，支持重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱 環(huán)節(jié)的融資需求；中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則強(qiáng)化政策性職能定位，堅(jiān)持以政策 性業(yè)務(wù)為主體。2.商業(yè)銀行 大型商業(yè)銀行。從同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)監(jiān)管的角度，中國工

29、商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、 中國建設(shè)銀行和交通銀行這五家銀行統(tǒng)一歸類為“國有及國有控股的大型商業(yè)銀行” 。（2）股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行是指大型商業(yè)銀行以外的全國性股份制商業(yè)銀行、 區(qū)域 性股份制商業(yè)銀行的總稱。如中信銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行等。（3）城市商業(yè)銀行。自20世紀(jì)90年代中期，以城市信用社為基礎(chǔ)，各地紛紛組建城市商業(yè)銀行。（4）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資 金互助社和貸款公司。（5）中國郵政儲(chǔ)蓄銀行。 外資銀行。外資銀行是指依照中華人民共和國有關(guān)法律、法規(guī)，經(jīng)批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的下列機(jī)構(gòu)：一家外國銀行

30、單獨(dú)出資或者一家外國銀行與其他金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè) 立的外商獨(dú)資銀行；外國金融機(jī)構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國 銀行分行；外國銀行代表處。3.非銀行金融機(jī)構(gòu)(1) 證券類機(jī)構(gòu)。主要包括證券交易所、證券公司、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)、期貨公司和基金管理公司。(2) 保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)。主要包括保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。(3) 其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。主要包括金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司等。(三)金融工具的分類與特征按期限的長短劃分，金融工具分為短期金融工具和長期金融工具，前者期限一般在一年及以 下，如商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、回購協(xié)議

31、等；后者期限一般在一年以上，如股票、企業(yè)債券、 長期國債等。按融資方式劃分，金融工具可分為直接融資工具和間接融資工具，前者包括政 府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券等；后者包括銀行債券、銀行承兌匯票、人壽保險(xiǎn)單等。 按投資者所擁有的權(quán)利劃分，金融工具可分為債權(quán)工具、股權(quán)工具和混合工具。債權(quán)工具的 代表是債券，股權(quán)工具的代表是股票，混合工具的代表是可轉(zhuǎn)換公司債券和證券投資基金。金融工具具有流動(dòng)性、收益性、風(fēng)險(xiǎn)性的特點(diǎn)。金融工具的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩類：一類是信用風(fēng)險(xiǎn)， 即債務(wù)人不履行合同，不能按約定期限和利息還本付息的風(fēng)險(xiǎn)。另一類是市場風(fēng)險(xiǎn)，即因經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場利率變化或者證券市場上不可預(yù)見的一些因素的變化，

32、導(dǎo)致金融工具價(jià)格 下跌，從而給投資人帶來損失。(四)貨幣、信用與利息1. 貨幣。貨幣是固定充當(dāng)一般等價(jià)物的特殊商品，這是貨幣的本質(zhì)特征。貨幣制度在發(fā)展過 程中曾先后經(jīng)歷了銀本位制、金銀復(fù)本位制、金本位制和現(xiàn)行的紙幣本位制。金本位制又可 分為金鑄幣本位制、金塊本位制和金匯兌本位制三種。2信用。信用是指以現(xiàn)有的財(cái)務(wù)和貨幣，回復(fù)將來支付的一種承諾，通常以信用主體為標(biāo)準(zhǔn)，把信用劃分為商業(yè)信用、銀行信用、消費(fèi)信用等。信用工具也叫金融工具，是金融市場的重 要交易對(duì)象。信用工具由面值、到期日、期限、利率、利息支付方式組成。三、綜合化經(jīng)營概述(一)綜合化經(jīng)營的基本概念1.綜合化經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營所謂分業(yè)經(jīng)營，即指

33、各子行業(yè)相對(duì)獨(dú)立，一類子行業(yè)機(jī)構(gòu)不得從事另一類子行業(yè)機(jī)構(gòu)的有關(guān) 業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)主體在法人層面互為隔離，并按照機(jī)構(gòu)分類受到不同監(jiān)管主體監(jiān)管。在金融市場 發(fā)展到一定程度以后，各子行業(yè)逐步呈現(xiàn)交叉發(fā)展態(tài)勢，業(yè)務(wù)邊界逐步模糊，就會(huì)慢慢向綜 合化經(jīng)營的方向靠攏。所謂的綜合化經(jīng)營，即指同一金融企業(yè)同時(shí)開展銀行、證券、保險(xiǎn)、 基金等多種金融業(yè)務(wù)。2.綜合化經(jīng)營的組織形式（1）全能銀行（2）銀行母子公司（3）金融控 股公司（4）通過代理協(xié)議實(shí)現(xiàn)的綜合化經(jīng)營（二）綜合化經(jīng)營的主要特點(diǎn)1.公司主體規(guī)模大實(shí)力強(qiáng)。2. 明顯的集團(tuán)化特趨勢。3. 經(jīng)營領(lǐng)域廣闊，基本可以提供金融全領(lǐng)域的服務(wù)。我國綜合化經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀我國商業(yè)

34、銀行基本上采取分業(yè)經(jīng)營模式，但也存在多種方式的綜合化經(jīng)營的案例。根據(jù)控股方的不同，可以將我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的模式大致分為以下三類：1.金融機(jī)構(gòu)控股模式。其中的代表有光大集團(tuán)、中信集團(tuán)等。2. 銀行控股模式。其中的代表有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等。3.工商企業(yè)控股模式。其中的代表有海航集團(tuán)、寶鋼集團(tuán)等。2.1監(jiān)管概況第一節(jié)監(jiān)管概況本節(jié)我們將重點(diǎn)學(xué)習(xí)國際金融危機(jī)后，國際社會(huì)和我國銀行監(jiān)管變革的主要內(nèi)容。一、國際銀行監(jiān)管改革（一）巴塞爾協(xié)議的變化為了加強(qiáng)銀行業(yè)資本監(jiān)管，提高銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，巴塞爾委員會(huì)于1988年通過了第一版巴 塞爾協(xié)議，隨后在2004年又修訂出臺(tái)了巴塞爾協(xié)議U，

35、構(gòu)建了資本監(jiān)管的“三大支柱” 最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查和市場約束，并將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn) 都納入資本監(jiān)管要求。2010年9月12 日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)宣布通過 巴塞爾協(xié)議川。巴塞爾協(xié)議川改革的主要內(nèi)容包括：1.擴(kuò)大資本覆蓋面，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)捕捉能力 2.修改資 本定義，強(qiáng)化監(jiān)管資本基礎(chǔ)3.建立杠桿率監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，彌補(bǔ)資本充足率缺陷 4.建立宏觀審慎 資本要求，反映系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)5. 建立量化流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)（二）有效銀行監(jiān)管核心原則的主要變化巴塞爾委員會(huì)發(fā)布的有效銀行監(jiān)管核心原則（以下簡稱核心原則）是國際銀行業(yè)良好監(jiān)管實(shí)踐的最低標(biāo)準(zhǔn)，許多國家將其作為評(píng)估本國監(jiān)管體系質(zhì)量和明確未來工作要求

36、的標(biāo)桿， 國際貨幣基金組織和世界銀行也將其運(yùn)用至金融部門評(píng)估規(guī)劃（FSAP ）中，以評(píng)估各國銀行業(yè)監(jiān)管實(shí)踐的有效性。巴塞爾委員會(huì)于 2012年9月正式發(fā)布第三版核心原則。第三版核 心原則將原核心原則和核心原則評(píng)估辦法整合為一份綜合性的文件，此次修訂主 要反映了危機(jī)后銀行監(jiān)管的以下變化趨勢：1.加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管。2.引入宏觀審慎視角。3.重視危機(jī)管理、恢復(fù)和處置。4.完善公司治理和信息披露。（三）公司治理改 革2015年7月，巴塞爾委員會(huì)公布了最新版加強(qiáng)公司治理的原則（以下簡稱原則），在以下方面進(jìn)行了重點(diǎn)修改：1.重新定義謹(jǐn)慎義務(wù)、忠誠義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好框架以及風(fēng)險(xiǎn)文化等概念。2

37、.引進(jìn)合規(guī)原則，即銀行董事會(huì)應(yīng)對(duì)銀行經(jīng)理層的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)起監(jiān)督職責(zé)。 3.擴(kuò)大董事會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)管理 與控制方面的監(jiān)管職責(zé)。4.強(qiáng)調(diào)董事會(huì)整體及其成員的任職資格要求。 5.建立有利于強(qiáng)化 公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理的薪酬體系。6. 重新定位公司治理中監(jiān)管者的職責(zé)，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管者需針對(duì)銀行運(yùn)作情況、董事會(huì)成員選擇提 供指引。（四）金融穩(wěn)定理事會(huì)的成立和改革進(jìn)展2009年4月2日二十國集團(tuán)倫敦金融峰會(huì)期間，金融穩(wěn)定論壇正式更名為金融穩(wěn)定理事會(huì)， 同時(shí)擴(kuò)大成員和職能，目的是增強(qiáng)金融穩(wěn)定理事會(huì)的機(jī)構(gòu)代表性，以應(yīng)對(duì)金融體系脆弱性、制定和實(shí)施穩(wěn)健的監(jiān)管政策，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定。金融穩(wěn)定理事會(huì)成立后，在以下幾方面 取得了重大進(jìn)

38、展：1.督促修改國際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。2.加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管。3.擴(kuò)大監(jiān)管范圍。4. 推進(jìn)執(zhí)行國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。5.加強(qiáng)金融監(jiān)管國際合作。6.加強(qiáng)薪酬和激勵(lì)機(jī)制的監(jiān)管。二、主要經(jīng)濟(jì)體銀行監(jiān)管改革金融危機(jī)后，各國政府積極采取新的監(jiān)管措施，改革監(jiān)管體制，制定新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，力求更 好地維護(hù)金融體系穩(wěn)健運(yùn)行，更好地發(fā)揮其資源配置的功能。（一）美國2010年7月21日美國國會(huì)通過了多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法，力圖完善監(jiān) 管體制機(jī)制，填補(bǔ)舊體制的監(jiān)管漏洞，提升監(jiān)管有效性。銀行監(jiān)管體制機(jī)制方面的變化主要 有以下幾方面：1. 建立金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)（FSOC） 2.擴(kuò)充了美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管職能。3.擴(kuò)大聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司

39、（FDIC）的監(jiān)管權(quán)。4.新設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局（CFPB）。5. 撤銷了儲(chǔ)貸監(jiān)管署（OTS），并將相關(guān)監(jiān)管權(quán)轉(zhuǎn)移給其他監(jiān)管者。6.制定并實(shí)施“沃爾克規(guī)則”（二）英國危機(jī)前，英國采取的是“三頭監(jiān)管體制” ，即:英格蘭銀行、金融服務(wù)局（FSA）和英國財(cái)政部。由于這種割裂的“三頭監(jiān)管體制”未能有效發(fā)揮監(jiān)管職能，暴露出宏觀審慎監(jiān)管不力、缺乏 有效監(jiān)管工具、不能有效實(shí)現(xiàn)對(duì)破產(chǎn)銀行有序清算等問題，受到了廣泛的批評(píng)。針對(duì)上述監(jiān) 管缺陷，英國政府開始對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行一系列的改革。1.新成立了金融政策委員會(huì)（FPC）。2. 新設(shè)立審慎監(jiān)管局（PRA）。 3.新成立金融行為管理局（FCA）。4.銀行體制改革。

40、（三）歐盟從2011年1月起，歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)（ESRB）、歐洲銀行業(yè)監(jiān)管局（EBA）、歐洲證券和市 場監(jiān)管局（ESMA和歐洲保險(xiǎn)和養(yǎng)老金監(jiān)管局（EIOPA）等四家歐盟監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣告成立并正式運(yùn) 轉(zhuǎn)，從宏觀和微觀層面強(qiáng)化對(duì)金融體系的監(jiān)管。在上述機(jī)構(gòu)中，歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)歐盟整個(gè)金融體系進(jìn)行宏觀審慎監(jiān)管。歐洲銀 行業(yè)監(jiān)管局、歐洲證券和市場監(jiān)管局和歐洲保險(xiǎn)和養(yǎng)老金監(jiān)管局三家機(jī)構(gòu)分別負(fù)責(zé)對(duì)銀行、 證券和保險(xiǎn)的微觀審慎監(jiān)管，統(tǒng)稱為歐洲監(jiān)管當(dāng)局（ESAs）。但三家機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)金融機(jī)構(gòu)或金融市場并無直接的監(jiān)管權(quán)，各國金融監(jiān)管當(dāng)局將繼續(xù)負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管并保留了大 部分現(xiàn)有的監(jiān)管權(quán)力。隨著歐債

41、危機(jī)的不斷演變，銀行危機(jī)突破了國家界限，從歐洲層面對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管變得非 常重要。為此，2012年9月，歐洲議會(huì)和歐洲理事會(huì)就設(shè)立歐洲單一監(jiān)管機(jī)制（SSM達(dá)成了一致意見。原則上，歐洲央行（ECB）將被賦予最為廣泛的監(jiān)管權(quán)力，從 2014年開始對(duì)歐元區(qū) 成員國近6000家銀行行使監(jiān)管權(quán)。在監(jiān)管職責(zé)的劃分上，根據(jù)一家銀行的系統(tǒng)重要性程度， 歐洲央行負(fù)責(zé)對(duì)所有重要銀行進(jìn)行直接監(jiān)管；非重要銀行則主要由各國監(jiān)管當(dāng)局直接進(jìn)行監(jiān) 管，但各國監(jiān)管當(dāng)局要按照ECB總的指導(dǎo)原則進(jìn)行監(jiān)管。三、我國銀行監(jiān)管改革（一）緊跟趨勢，強(qiáng)化各類監(jiān)管指標(biāo)約束1.強(qiáng)化資本充足率監(jiān)管要求。2.新增杠桿率監(jiān)管要求。3.完善流動(dòng)性監(jiān)管體

42、系。（二）簡政放權(quán)，梳理優(yōu)化行政審批流程 （三）架構(gòu)調(diào)整，全面深化銀行監(jiān)管改革 （四）建章立 制，加強(qiáng)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)（五）多措并舉，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展2.2監(jiān)管指標(biāo)和方法第二節(jié)監(jiān)管指標(biāo)和方法為了對(duì)銀行的經(jīng)營管理情況進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，中國銀監(jiān)會(huì)建立了完整的、與國際接軌的銀行監(jiān)管指標(biāo)體系以及監(jiān)管方法。從監(jiān)管級(jí)別看，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與管理指標(biāo)分為監(jiān)管、監(jiān)測、和關(guān)注三大類，本節(jié)我們將主要介紹監(jiān)管類指標(biāo)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo) 資本充足核心一級(jí)資本充足率，最低要求 5%儲(chǔ)備資本2.5%，系統(tǒng)重要性銀行附加資本1% 一級(jí)資 本充足率，最低要求6%儲(chǔ)備資本2.5%，系統(tǒng)重要性銀行附加資本1% 資本充足率

43、，最低 要求8%儲(chǔ)備資本2.5%，系統(tǒng)重要性銀行附加資本1% 杠桿率，不低于4% 信用風(fēng)險(xiǎn)不良資產(chǎn)率，小于2% 不良貸款率，小于3% 撥備覆蓋率，不低于150%撥貸比（貸款撥備率），不低于2.5%。單一集團(tuán)客戶授信集中度，小于15% 單一客戶貸款 集中度，小于10% 全部關(guān)聯(lián)度指標(biāo)，小于50% 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性比例，大于等于25%流動(dòng)性覆蓋率（LCR），大于等于100% 5年過渡期。 存貸比，小于等于75%同業(yè)市場負(fù)債依存度，不得超過三分之一。月末存款偏離度，不得超過3% 市場風(fēng)險(xiǎn)外匯總敞口頭寸比例，小于等于 20% 操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)損失收入比，小于 0.25%。二、監(jiān)管方法非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢

44、查是中國銀監(jiān)會(huì)的兩大基本監(jiān)管手段（一）非現(xiàn)場監(jiān)管非現(xiàn)場監(jiān)管是指通過收集銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及行業(yè)整體的業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況的報(bào)表數(shù)據(jù)、 經(jīng)營管理情況以及其他內(nèi)外部資料等信息，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)狀況和服務(wù) 實(shí)體經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行分析，作出評(píng)價(jià)，并采取相應(yīng)措施的持續(xù)性監(jiān)管過程。1.非現(xiàn)場監(jiān)管的主要作用一是非現(xiàn)場監(jiān)管的工作結(jié)果可以反映被監(jiān)管機(jī)構(gòu)最新、最及時(shí)的狀況，提高監(jiān)管實(shí)效性。二 是非現(xiàn)場監(jiān)管能夠幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效配置資源，降低監(jiān)管成本。三是非現(xiàn)場監(jiān)管對(duì)被監(jiān)管機(jī) 構(gòu)干擾程度小，不會(huì)影響被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營，更容易得到被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)同。2.非現(xiàn)場監(jiān)管的基本程序（1）制定監(jiān)管計(jì)劃。（2）日常監(jiān)測分析。

45、（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。（4）現(xiàn)場檢查聯(lián)動(dòng)。 （5）監(jiān)管評(píng)級(jí)。（6）監(jiān)管總結(jié)。3. 系統(tǒng)性區(qū)域性非現(xiàn)場監(jiān)管（1）確立工作組織架構(gòu)（2）明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析重點(diǎn)（3）提出風(fēng)險(xiǎn) 防范控制要求（二）現(xiàn)場檢查現(xiàn)場檢查是指中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)派出檢查人員在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理場所以及 其他相關(guān)場所，采取查閱、復(fù)制文件資料、采集數(shù)據(jù)信息、查看實(shí)物、外部調(diào)查、訪談、詢 問、評(píng)估及測試等方式，對(duì)其公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況 進(jìn)行監(jiān)督檢查的行為。1.現(xiàn)場檢查的分類現(xiàn)場檢查包括全面檢查、專項(xiàng)檢查、后續(xù)檢查、臨時(shí)檢查和稽核調(diào)查。2.現(xiàn)場檢查的主要方式現(xiàn)場檢查中，檢查人員可以查閱文件和資料、查看

46、經(jīng)營管理場所、采集數(shù)據(jù)信息、測試有關(guān) 系統(tǒng)設(shè)施設(shè)備、訪談或詢問相關(guān)人員，還可根據(jù)需要，收集原件、原物，進(jìn)行復(fù)制、記錄、 錄音、錄像、照相等。除此以外，檢查人員還可通過以下方式進(jìn)行深入檢查：(1)約談外審人員。(2)抽調(diào)內(nèi)審人員。(3)向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)了解情況。(4)相關(guān)調(diào)查權(quán)。3.現(xiàn)場檢查的主要作用 一是發(fā)現(xiàn)和 識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。 二是保護(hù)和促進(jìn)作用。三是評(píng)價(jià)和指導(dǎo)作用。2.3銀行業(yè)法律體系第三節(jié)銀行業(yè)法律體系依法合規(guī)是銀行經(jīng)營管理的前提。銀行管理人員掌握必要的法律知識(shí)，不僅有助于防控經(jīng)營 管理中的法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，也有助于依法保護(hù)自身的合法權(quán)益。通過本章的學(xué)習(xí)，銀行管理人 員應(yīng)了解我國銀行業(yè)法律框架

47、體系，熟悉和掌握與銀行經(jīng)營管理密切相關(guān)的法律法規(guī)。一、銀行業(yè)監(jiān)督管理法為了加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和 其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，2003年12月27日，十屆全國人大常委會(huì)第六次會(huì)議通過了中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法(以下簡稱銀行業(yè)監(jiān)督管理法)，2006 年10月31日，十屆全國人大常委會(huì)第二十四次會(huì)議對(duì)個(gè)別條款作了修正。(一)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定，中國銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)主要可分為以下幾類：1. 制定并發(fā)布監(jiān)管規(guī)章、規(guī)則2.實(shí)施行政許可（1）機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入許可。（2）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入許可。（3）

48、人員準(zhǔn)入許可。（4）股東變更審查。3.非現(xiàn)場監(jiān)管4.現(xiàn)場檢查5. 報(bào)告和處置突發(fā)事件6. 對(duì)銀行業(yè)自律組織的指導(dǎo)、監(jiān)督（二）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理措施 1.對(duì)違反審慎 經(jīng)營規(guī)則的監(jiān)管措施銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，中國銀監(jiān)會(huì)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正； 逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶 合法權(quán)益的，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列監(jiān) 管措施： 責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；（2）限制分配紅利和其他收入；（3）限制資產(chǎn) 轉(zhuǎn)讓；（4）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；（5）責(zé)令

49、調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利；（6）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。2. 對(duì)問題銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的接管、促成重組、撤銷等監(jiān)管措施3.其他監(jiān)督管理措施（1）延伸 調(diào)查。（2）審慎性監(jiān)督管理談話。（3）強(qiáng)制披露。（4）查詢涉嫌違法賬戶和申請(qǐng)凍結(jié)涉嫌違法資金。（三）法律責(zé)任銀行業(yè)監(jiān)督管理法既規(guī)定了銀監(jiān)機(jī)構(gòu)從事監(jiān)督管理工作人員的法律責(zé)任，同時(shí)也規(guī)定了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，承擔(dān)法律責(zé)任的形式主要是行政責(zé)任和刑事責(zé)任人民銀行法、中國中華人民共和國中國人民銀行法（以下簡稱中國人民銀行法）以國家立法形式確立了 中國人民銀行作為中央銀行的地位，明確了中國人民銀行的職責(zé)。（一）中國人民銀行的職能根據(jù)中國人民銀行法

50、，中國人民銀行的職能為：在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策， 防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。其中，制定和執(zhí)行貨幣政策的目標(biāo)是保持貨幣幣值穩(wěn) 定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。（二）中國人民銀行的監(jiān)督管理權(quán)1.檢查監(jiān)督權(quán)2.建議檢查監(jiān)督 權(quán)3. 中國人民銀行在特定情況下的檢查監(jiān)督權(quán)（三）法律責(zé)任為懲罰違法行為，針對(duì)中國人民銀行法中的各項(xiàng)禁止性規(guī)定，中國人民銀行法設(shè)專章 規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任三、商業(yè)銀行法中華人民共和國商業(yè)銀行法（以下簡稱商業(yè)銀行法）以保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他 客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行 的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)

51、濟(jì)的發(fā)展為立法宗旨。（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營原則商業(yè)銀行法規(guī)定了商業(yè)銀行“三性四自”經(jīng)營原則，即商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營原則，實(shí)行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則1.存款業(yè)務(wù)規(guī)則商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)畜存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存 款有息、為存款人保密的原則。商業(yè)銀行法規(guī)定的存款業(yè)務(wù)基本法律規(guī)則如下：一是經(jīng)營存款業(yè)務(wù)特許制。二是以合法正當(dāng)方式吸收存款。三是依法保護(hù)存款人合法權(quán)益。2.貸款業(yè)務(wù)規(guī)則商業(yè)銀行法從貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制以及業(yè)務(wù)保障等方面對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定。（三）商業(yè)銀行的接管和終止1.商業(yè)銀行的接管接管是商業(yè)

52、銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，中國銀監(jiān)會(huì)對(duì)該銀 行采取的監(jiān)管措施。接管的目的是對(duì)被接管的商業(yè)銀行采取必要措施， 以保護(hù)存款人的利益， 恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。接管期限最長不得超過二年。2.商業(yè)銀行的終止商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。無論是因解散、被撤銷還是被宣告破產(chǎn)而終止，商業(yè)銀行在注銷之前都必須經(jīng)過清算。（四）法律責(zé)任商業(yè)銀行法設(shè)專章規(guī)定了商業(yè)銀行、商業(yè)銀行的工作人員、借款人、其他單位或者個(gè)人違反商業(yè)銀行法所應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。五、相關(guān)立法（一一）反洗錢法反洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的

53、組織犯罪、恐怖活 動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其 收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照法律規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。我國的反洗錢法律規(guī)范主要由一部法律和四部央行的行政規(guī)章組成，簡稱“一法四規(guī)”。其中,“一法”是指中華人民共和國反洗錢法，“四規(guī)”是指金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定、金融機(jī) 構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法、金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法 和金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法。根據(jù)上述法律規(guī)范，中國人民銀行是國務(wù)院反洗錢行政主管部門，依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作進(jìn)行監(jiān)督管理。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委

54、員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)在各自的 職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)。 根據(jù)上述法律規(guī)范，金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)主要包括：1.建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作。2.建立客戶身份識(shí)別制度。3.建立客戶身份資料和交易記錄保存制度 4.執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度。5.按照反洗錢預(yù)防、監(jiān)控制度的要求，開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳工作；6保密義務(wù)和報(bào)告義務(wù)。（二）民商事法律：與銀行業(yè)經(jīng)營管理相關(guān)的民商事法律包括民法、物權(quán)法、擔(dān)保法、合同法等。1.民法通則確立了我國民事立法的基本原則，包括平等原則、自愿原則、公平原則、誠 實(shí)信用原則、守法原則、公序良俗原則和禁止權(quán)利

55、濫用原則等。2物權(quán)法和擔(dān)保法中關(guān)于擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定與銀行經(jīng)營管理密切相關(guān)。實(shí)際業(yè)務(wù)中， 商業(yè)銀行主要涉及保證、抵押和質(zhì)押三種擔(dān)保方式。根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定，保證的方式有一般保證和連帶責(zé)任保證。一般保證的保證人在 主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對(duì)債權(quán)人 可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。物權(quán)法對(duì)可以抵押的財(cái)產(chǎn)以及不得抵押的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了列舉，并規(guī)定只要法律和行政法規(guī)沒有禁止抵押的財(cái)產(chǎn)均可抵押。物權(quán)法建立抵押合同成立與抵押權(quán)設(shè)立分離的機(jī)制，即抵 押合同可以先生效，而抵押權(quán)設(shè)立則需經(jīng)過一定的法定手續(xù)后方能生效。我國物權(quán)法確立了兩類質(zhì)押，一是動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，二是權(quán)利質(zhì)押。物權(quán)法對(duì)可以

56、出質(zhì)的權(quán)利進(jìn)行了列舉，并規(guī)定法律、行政法規(guī)明確規(guī)定可以出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利方能設(shè)立質(zhì)權(quán)。 這是物 權(quán)法在抵押物范圍和質(zhì)物范圍上確立的不同原則。3.商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)中簽署合同應(yīng)符合合同法的要求，并特別注意遵守合同法關(guān)于格 式合同的規(guī)定，公平制定格式合同條款，保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者合法權(quán)益。（三）刑法刑法對(duì)金融犯罪進(jìn)行了規(guī)定。金融犯罪，是指行為人違反國家金融管理法規(guī)，破壞國家金融管理秩序，使公私財(cái)產(chǎn)權(quán)利遭 受嚴(yán)重?fù)p失，按照刑法規(guī)定應(yīng)予處罰的行為。金融犯罪侵犯的客體是金融管理秩序，客觀方面表現(xiàn)為違反金融管理法規(guī)，犯罪主體可以是 自然人，也可以是單位。金融犯罪是一種圖利犯罪，其主觀方面只能是故意，有的還要求具 有非

57、法占有目的。金融犯罪主要包括破壞金融管理秩序罪和金融詐騙罪兩大類。（四）其他金融法規(guī)為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，國務(wù)院以及相關(guān)監(jiān)管部門還出臺(tái)了大量行政法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，如中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例、中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例、儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例、存款保險(xiǎn)條例、現(xiàn)金管理暫行條例、貸款通則、金融違法 行為處罰辦法、個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定等。2.4行業(yè)自律規(guī)則第四節(jié)行業(yè)自律規(guī)則自律組織即自我管理機(jī)構(gòu)，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的必要和有益的補(bǔ)充。一、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)（China Banking Association ，CBA成立于2000年5月，（一）協(xié)會(huì)宗旨中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)以促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能， 維護(hù)銀行業(yè)合