網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)期末考試題庫(kù)

1、網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)復(fù)習(xí)思考題 第一章1. 什么是網(wǎng)絡(luò)金融？有什么特點(diǎn)？概念： 網(wǎng)絡(luò)金融，又稱(chēng)電子金融，是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和金融的有機(jī)結(jié)合，是以計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)為支撐的各項(xiàng)金融活動(dòng)、制度和行為的總稱(chēng)，包括電子貨幣、電子支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)證券以及網(wǎng)絡(luò)金融安全、管理和政策等內(nèi)容。特點(diǎn)：1) 網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化：2) 高效性與經(jīng)濟(jì)性：3) 透明化和非中介性：4) 具規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益：邊際成本遞減，邊際效益遞增。需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)、供給方規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)。2. 什么是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)？它帶來(lái)哪些經(jīng)濟(jì)理念的重構(gòu)？網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)：就是在全球化和信息化的背景下形成的一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)在網(wǎng)上進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)活

2、動(dòng)以及其他相關(guān)經(jīng)濟(jì)形態(tài)活動(dòng)的總稱(chēng)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)理念的重構(gòu)：? 服務(wù)比產(chǎn)品重要：消費(fèi)者更注重于獲取服務(wù)、生產(chǎn)者服務(wù)收入提高。一流的企業(yè)賣(mài)標(biāo)準(zhǔn)，二流的企業(yè)賣(mài)服務(wù)，三流的企業(yè)賣(mài)產(chǎn)品。? 關(guān)系比能力重要：企業(yè)獲取社會(huì)好感是需要成本的；網(wǎng)絡(luò)可以幫助獲得同情與幫助。? 增量比存量重要：20 世紀(jì)美國(guó)最大的公司隸屬的行業(yè)依時(shí)間順序是鋼鐵、石油、汽車(chē)、電話(huà)、軟件、網(wǎng)絡(luò)。?專(zhuān)業(yè)比綜合重要：地域優(yōu)勢(shì)的淡化；“酒香不怕巷子深”；對(duì)抗式的競(jìng)爭(zhēng)”交錯(cuò)式的競(jìng)爭(zhēng)。3. 電子商務(wù)給金融業(yè)帶來(lái)哪些新的機(jī)遇？電子商務(wù)的發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融業(yè)賴(lài)以生存的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，將給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大的機(jī)遇，金融業(yè)將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的最大受益者，

3、也將成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最持久和強(qiáng)大的推動(dòng)力。1）電子商務(wù)使金融業(yè)降低成本、增加收益、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力；2）電子商務(wù)使金融業(yè)超越時(shí)空限制；3）電子商務(wù)使金融業(yè)擁有更廣闊的國(guó)際市場(chǎng)；4）電子商務(wù)進(jìn)一步鞏固金融業(yè)的支付結(jié)算地位；5）電子商務(wù)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向全能服務(wù)型發(fā)展；6）電子商務(wù)改變金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式。4. 為何說(shuō)電子商務(wù)進(jìn)一步鞏固金融業(yè)的支付結(jié)算地位？第一，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中，金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行一直并將繼續(xù)擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色，如果沒(méi)有商業(yè)銀行的參與和推動(dòng)，電子商務(wù)無(wú)疑是空中樓閣；第二，伴隨著電子化、網(wǎng)絡(luò)化的潮流，銀行業(yè)率先實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)，成為電子商務(wù)最積極的參與者和最有力的推動(dòng)者；第三，長(zhǎng)期的發(fā)展使銀行

4、業(yè)樹(shù)立了穩(wěn)健、誠(chéng)信的良好社會(huì)形象，構(gòu)造了安全、快捷、發(fā)達(dá)的支付網(wǎng)絡(luò)，這些優(yōu)勢(shì)決定了銀行支付體系仍將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易方式的首選；第四，銀行在電子商務(wù)體系結(jié)構(gòu)中仍將擔(dān)當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)的主要角色。交易者的信用狀況及其維護(hù)是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵前提之一，而銀行恰恰是社會(huì)信用的經(jīng)營(yíng)者，在維護(hù)社會(huì)信用秩序方面比較具有優(yōu)勢(shì)。5. 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題？(現(xiàn)狀沒(méi)找到)? 安全技術(shù)問(wèn)題：在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中也同樣遇到網(wǎng)絡(luò)犯罪、計(jì)算機(jī)病毒、黑客入侵等安全威脅。同時(shí)，還存在著由于技術(shù)落后所帶來(lái)的安全隱患。? 法律監(jiān)管問(wèn)題：網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)還是新興事物，相關(guān)的法律制定更為滯后，完整的法律體系還未形成。

5、目前大部分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)采用的規(guī)則都是協(xié)議，由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系現(xiàn)在仍難以解決。? 人才問(wèn)題：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)人才素質(zhì)提出了更高的要求，需要大量既精通金融知識(shí)又熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨學(xué)科復(fù)合型人才，然而，我國(guó)現(xiàn)階段的高等教育培養(yǎng)模式較為單一，知識(shí)結(jié)構(gòu)不夠完善，不完全符合復(fù)合型人才的培養(yǎng)模式。第二章名詞解釋?zhuān)?. CNFN中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)，英文為CNFN(China National Financial Network):就是使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)連接在一起的全國(guó)性的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。2. CNAPS中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)C

6、NAPS (China National Advanced Payment System):是在國(guó)家金融通信網(wǎng)(CNFN)h運(yùn)行的我國(guó)國(guó)家級(jí)的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，是集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。3. CHIPSCHIPS Clearing House Interbank Payment System ，是紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)，CHIPS是最重要的國(guó)際資金調(diào)撥系統(tǒng)。常與SWIFT配合使用。它是全球最大的私營(yíng)支付¥#算系統(tǒng)，主要以NewYork為資金結(jié)算地。具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過(guò)程。4. 微支付是在 Internet 應(yīng)用中

7、，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付，大約少于5美元。例如，We值占點(diǎn)為用戶(hù)提供有償下載音樂(lè)、發(fā)送一個(gè)短消息等。如目前短消息費(fèi)用從手機(jī)費(fèi)扣除就可理解為微支付。5. 電子支付電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠(chǎng)商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。6. 電子支付系統(tǒng)指支持消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)通過(guò)Internet 使用安全電子交易手段，使用新型的支付工具電子貨幣完成數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，從而實(shí)現(xiàn)電子支付以實(shí)現(xiàn)商品或服務(wù)交易的整體系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)中包含了購(gòu)物流程、支付工具、互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)、信用及認(rèn)證體系以及現(xiàn)有的金融體系，是一個(gè)龐大的綜合性系統(tǒng)。7. 超級(jí)網(wǎng)銀（網(wǎng)上支付跨行清

8、算系統(tǒng)）是2009 年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過(guò)構(gòu)建“一點(diǎn)接入、多點(diǎn)對(duì)接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財(cái)務(wù)管理。簡(jiǎn)答題1. 電子貨幣的特征：（ 1 ）是虛擬貨幣； （ 2）發(fā)行主體分散； （ 3）異質(zhì)性；（ 4）信息安全性； （ 5）匿名性帶有極端性；（ 6）需要二次結(jié)算； （ 7）無(wú)地域限制2. 電子貨幣的典型中介運(yùn)作流程。步驟，發(fā)行者A根據(jù)a銀行的請(qǐng)求，發(fā)行電子貨幣；步驟，用戶(hù)X對(duì)a提供現(xiàn)金或存款，請(qǐng)求得到電子貨幣，a將電子貨幣向X授信；步驟，X將由a接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y;步驟，Y的開(kāi)戶(hù)銀行b根據(jù)Y的請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y（或存

9、入Y的存款賬戶(hù)）：步驟，A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的銀行 b的請(qǐng)求，與電子貨幣兌換將現(xiàn)金支付給b（或存入b的存款賬戶(hù)）。3. 網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類(lèi)。（ 1）按開(kāi)展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)分類(lèi)? B TO C 型網(wǎng)絡(luò)支付方式:主要多用于企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，比如信用卡網(wǎng)絡(luò)支付、IC 卡網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢(qián)包支付以及最新的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。? B TO B 型網(wǎng)絡(luò)支付方式:主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門(mén)單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，比如前面電子貨幣中介紹的電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)、國(guó)際電

10、子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、 金融EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。2）按電子商務(wù)支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容分類(lèi)? 指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式支付指令是指啟動(dòng)支付的口頭或書(shū)面命令。支付指令的用戶(hù)從不真正地?fù)碛?貨幣，而是由他指示金融中介機(jī)構(gòu)替他轉(zhuǎn)撥貨幣。指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式也是 這種情況，常見(jiàn)的有銀行轉(zhuǎn)撥指令支付（含有電子資金轉(zhuǎn)撥EF不CHIPS SWIFT等、電子支票、網(wǎng)絡(luò)銀行等）、信用卡支付。? 電子貨幣轉(zhuǎn)撥型網(wǎng)絡(luò)支付方式客戶(hù)把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡 （比如智能卡）或是硬件中某部分 （如：一臺(tái)PC或一個(gè)手機(jī)）的支付

11、機(jī)制。一旦客戶(hù)擁有電子“貨幣”，他就能夠在 因特網(wǎng)上把支付款項(xiàng)轉(zhuǎn)撥給另外一方。常見(jiàn)的有智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付以及 一些微支付等。（3）按電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付金額等級(jí)分類(lèi)? 微支付:是在Internet應(yīng)用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付，大約少于5美元。例如，Web站點(diǎn)為用戶(hù)提供有償下載音樂(lè)、發(fā)送一個(gè)短消息等。如目前 短消息費(fèi)用從手機(jī)費(fèi)扣除就可理解為微支付。? 消費(fèi)者級(jí)支付:滿(mǎn)足消費(fèi)者和商業(yè)（包括企業(yè)）部門(mén)在經(jīng)濟(jì)交往中一般性支付需 要的支付服務(wù)系統(tǒng)，亦稱(chēng)小額零售支付系統(tǒng)， 通常滿(mǎn)足價(jià)值大約在5到500美 元之間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付。如信用卡、小額電子支票等網(wǎng)絡(luò)支付方式。小額支付處理的支付交易金額雖小，但

12、支付業(yè)務(wù)量很大（占總支付業(yè)務(wù)的80%90%）。所以這類(lèi)系統(tǒng)必須且具有極大的處理能力，才能支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)中發(fā)生的大量支付交易。? 商業(yè)級(jí)支付:價(jià)值大于500美元的業(yè)務(wù)，常表現(xiàn)為中大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，這是一個(gè)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的主動(dòng)脈。如金融EDI、電子支票、中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。一般說(shuō)來(lái)，跨銀行間市場(chǎng)、證券市場(chǎng)或批發(fā)市場(chǎng)所發(fā)生的支付，其金額之大、時(shí)間要求之急，都表明這些支付屬于大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)。4. 我國(guó)的電子支付系統(tǒng)的組成。目前， 中國(guó)基本上己經(jīng)建成如下9 類(lèi)支付系統(tǒng)：同城清算所、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)、 電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)及中國(guó)國(guó)家

13、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。綜合應(yīng)用題1. 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系各構(gòu)成要素及其功能，并圖示。? 客戶(hù)：是電子商務(wù)交易中的負(fù)債方，使用支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付，是支付 系統(tǒng)運(yùn)作的起點(diǎn)。? 商家：是電子商務(wù)交易中的債權(quán)方，有權(quán)向金融機(jī)構(gòu)請(qǐng)求資金入帳。? 客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行：是指付款客戶(hù)在其中擁有資金帳戶(hù)的銀行，向客戶(hù)提供網(wǎng)絡(luò)支付工具和服務(wù)信用。? 商家開(kāi)戶(hù)行：是商家在其中開(kāi)設(shè)資金帳戶(hù)的銀行，是整個(gè)資金結(jié)算過(guò)程中 的資金流向的目的地，又稱(chēng)收單行或接收行。? CA認(rèn)證中心：是網(wǎng)上商務(wù)的準(zhǔn)入者和市場(chǎng)規(guī)范者，是個(gè)公正權(quán)威的第三方 機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)各方的身份真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)證，并發(fā)放和維護(hù)數(shù)字證書(shū)，保證 電子商務(wù)交易

14、秩序。2. 舉例說(shuō)明一個(gè)國(guó)際資金清算過(guò)程。并圖示。例如，紐約的A行經(jīng)國(guó)際線(xiàn)路，如SWIFT網(wǎng)（CHIPS交易數(shù)量的80%是靠SWIFT 進(jìn)入和發(fā)出），接收到某個(gè)國(guó)家甲銀行的電子付款指示，要求A行于某日（ValueDate,即生效日）扣其往來(lái)賬，并將此款撥付給在紐約B行設(shè)有往來(lái)賬戶(hù)的他國(guó)乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行，則這筆資金調(diào)撥可通過(guò)下圖所示的方 法完成第三章名詞解釋1、 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行是商業(yè)銀行的電子商務(wù)開(kāi)展方式，能為客戶(hù)提供更好的服務(wù)的需要。網(wǎng)絡(luò)銀行是以現(xiàn)代通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)辦銀行業(yè)務(wù)，提供個(gè)性化商業(yè)銀行服務(wù)，具有新型組織形態(tài)的銀行。

15、有些地方把網(wǎng)絡(luò)銀行又叫電子銀行e-bank。應(yīng)該說(shuō)不完全準(zhǔn)確，網(wǎng)絡(luò)銀行是電子銀行發(fā)展的最高級(jí)階段，是Internet 時(shí)代的電子銀行。2、 純網(wǎng)絡(luò)銀行是完全依賴(lài)于Internet 發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，它本身就是一家銀行，是為專(zhuān)門(mén)提供在線(xiàn)銀行服務(wù)而成立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也可以稱(chēng)為“只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行” ，這類(lèi)銀行一般只有一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行。最大優(yōu)點(diǎn)是節(jié)約費(fèi)用，運(yùn)作成本低。3、 信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指網(wǎng)絡(luò)銀行未能滿(mǎn)足客戶(hù)的意愿，使公眾對(duì)銀行產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。包括系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷、系統(tǒng)存在重大的安全缺陷和其他網(wǎng)銀系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)

16、方面。簡(jiǎn)答題1、 簡(jiǎn)述網(wǎng)絡(luò)銀行的特征。? 高度數(shù)字化? 不受時(shí)空限制，提供3A服務(wù)? 邊際成本遞減? 客戶(hù)價(jià)值的差異化2、 簡(jiǎn)述簡(jiǎn)述網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)。? 基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)：第一、信息服務(wù)：銀行自身信息、銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)介紹、金融信息。第二、交流服務(wù)：客戶(hù)信箱服務(wù)、查詢(xún)服務(wù)、貸款申請(qǐng)、賬戶(hù)資料更新。其中，查詢(xún)服務(wù)是目前主要的交流服務(wù)。第三、交易服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)。? 新興網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)：1）網(wǎng)上支付，是在B2C C2c等電子商務(wù)活動(dòng)中發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)支付行為。2）賬戶(hù)整合，指網(wǎng)絡(luò)銀行提供的可以供客戶(hù)同時(shí)了解在多家銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的各類(lèi)賬戶(hù)的交易情況。3）銀企直聯(lián)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將企業(yè)

17、財(cái)務(wù)系統(tǒng)與銀行連接起來(lái)，企業(yè)用戶(hù)可直接在自身財(cái)務(wù)系統(tǒng)中管理其銀行帳戶(hù)。3、 試述網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的目標(biāo)或原則。1）連續(xù)拓展。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，系統(tǒng)應(yīng)具有調(diào)整和擴(kuò)充系統(tǒng)功能的能力，同時(shí)保 持應(yīng)用和數(shù)據(jù)的一致性，適應(yīng)不同應(yīng)用環(huán)境和不同應(yīng)用水平的需要。2）高度可靠。金融服務(wù)體系的建設(shè)，要能對(duì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、分布廣泛、計(jì)算機(jī)應(yīng)用水 平各異的所有用戶(hù)和所有系統(tǒng)，進(jìn)行統(tǒng)一、安全的管理，確保業(yè)務(wù)的可靠運(yùn)行 和系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。3）高度安全。系統(tǒng)的安全性主要涉及加密/解密、安全和認(rèn)證，防止非法侵入和 病毒干擾等。系統(tǒng)安全主要包括：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理，支付結(jié)算處理的安全 控制，數(shù)據(jù)傳輸?shù)募用芙饷芎蛿?shù)據(jù)完整性控制，交易過(guò)程中的

18、安全認(rèn)證等。4）集成多功能。確保網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)有機(jī)的集 成，以便為客戶(hù)提供全天候、全方位和個(gè)性化的銀行綜合服務(wù)。集成性原則還 應(yīng)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)服務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理和客戶(hù)服務(wù)三者的集成。4.試舉例說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)銀行的定價(jià)策略（這個(gè)好像有點(diǎn)問(wèn)題）1) 免費(fèi)策略網(wǎng)上銀行對(duì)部分服務(wù)采用免費(fèi)策略的理由在于：首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本結(jié)構(gòu)，每增加一筆業(yè)務(wù)的邊際成本幾乎為零。第二，網(wǎng)絡(luò)銀行處于發(fā)展階段，采用免費(fèi)定價(jià)策略，能更好地激勵(lì)客戶(hù)接受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。第三，免費(fèi)策略有助于提升網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)占有率。2) 優(yōu)惠價(jià)格策略網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)成本低，能夠?qū)⑦@部分成本節(jié)約通過(guò)優(yōu)惠價(jià)格的形式轉(zhuǎn)移給用戶(hù)。優(yōu)惠價(jià)格一向是

19、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的常用策略。3) 客戶(hù)價(jià)值定價(jià)策略客戶(hù)價(jià)值定價(jià)策略是指網(wǎng)絡(luò)銀行利用其強(qiáng)大的客戶(hù)信息處理系統(tǒng)對(duì)每一位客戶(hù)的各種價(jià)值驅(qū)動(dòng)因素加以綜合分析，并定義“客戶(hù)價(jià)值”。網(wǎng)絡(luò)銀行再針對(duì)不同價(jià)值的客戶(hù)，提供符合其消費(fèi)特征的個(gè)性化服務(wù)，相應(yīng)地采取不同的定價(jià)策略和靈活的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。論述題1. 試論述網(wǎng)絡(luò)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)及管理策略。第一、操作風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)主要有安全性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)的設(shè)計(jì)運(yùn)行與維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶(hù)誤操作風(fēng)險(xiǎn)等三種表現(xiàn)形式；第二、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：包括系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷、系統(tǒng)存在重大的安全缺陷和其他網(wǎng)銀系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。第三、法律風(fēng)險(xiǎn)：法律風(fēng)險(xiǎn)是指有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)相對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣的發(fā)展

20、滯后。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易糾紛，現(xiàn)行法律并無(wú)明確規(guī)定或規(guī)定不夠清晰，致使當(dāng)事人無(wú)法分清各自責(zé)任，因此得不到法律的保護(hù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)：確定風(fēng)險(xiǎn) 及量化風(fēng)險(xiǎn)，確定銀行的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力，判斷可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是否可控。管 理和控制風(fēng)險(xiǎn)：包括實(shí)施安全策略和措施、測(cè)評(píng)及升級(jí)產(chǎn)品和服務(wù)、信息披露和客戶(hù)培訓(xùn)以及監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。2. 目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的創(chuàng)新問(wèn)題及措施。? 問(wèn)題： 1 、創(chuàng)新不夠充分；2、調(diào)研不夠充分；3、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制缺乏有效配合；4、創(chuàng)新周期過(guò)長(zhǎng)。? 解決措施：1、創(chuàng)新戰(zhàn)略；2、客戶(hù)細(xì)分；3、創(chuàng)新機(jī)制和流程；4 、創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門(mén)； 5、創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理。綜合應(yīng)用題1. 試設(shè)計(jì)一個(gè)中等規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)銀

21、行的系統(tǒng)架構(gòu)，圖示并說(shuō)明。（找不到）網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)主要由網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)架構(gòu)、人員與部門(mén)組成架構(gòu)、業(yè)務(wù)平臺(tái)架構(gòu)組成，網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)組成。這四部分構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境，應(yīng)具有很好的安全性、穩(wěn)定性和可擴(kuò)展性。第四章名詞解釋1. 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)主要指保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以因特網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。狹義：指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的銷(xiāo)售。廣義：還包括保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的各種經(jīng)營(yíng)與管理活動(dòng)。2. B2c網(wǎng)絡(luò)保

22、險(xiǎn)：包括人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車(chē)輛險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等3. B2B網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等簡(jiǎn)答題1. 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和比較優(yōu)勢(shì)。? 特點(diǎn)：虛擬性與低成本、時(shí)效性、交互性、個(gè)性化、產(chǎn)品多樣化? 比較優(yōu)勢(shì)：對(duì)保險(xiǎn)公司：簡(jiǎn)化交易，降低運(yùn)營(yíng)成本；降低行業(yè)壁壘，加劇行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)；不受時(shí)空限制，擴(kuò)展業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)；擴(kuò)大知名度，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力；加強(qiáng)內(nèi)部管理，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)。對(duì)客戶(hù)：方便快捷，自主選擇；信息豐富，選擇廣泛；享受全天候服務(wù)；享受個(gè)性化服務(wù)；保護(hù)隱私。2. 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。行業(yè)基礎(chǔ)來(lái)自于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展：競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展技術(shù)基礎(chǔ)來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展：速度、費(fèi)用客戶(hù)基礎(chǔ)來(lái)自于中國(guó)網(wǎng)民結(jié)構(gòu)變化：網(wǎng)民多、年輕化環(huán)境基礎(chǔ)

23、來(lái)自于電子商務(wù)制度建設(shè)：安全認(rèn)證、法律3. 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)程序的主要流程。4. 試論述網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)管理。（好像有問(wèn)題）? 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)理念的轉(zhuǎn)變 保險(xiǎn)市場(chǎng)的消費(fèi)者行為分析保險(xiǎn)消費(fèi)者是網(wǎng)上主動(dòng)搜索保險(xiǎn)信息的網(wǎng)民；大范圍的選擇比較成為必然；個(gè)性消費(fèi)的回歸；注重技術(shù)的購(gòu)買(mǎi)行為。 保險(xiǎn)信息模式的變化雙向信息的傳播方式；推拉互動(dòng)的保險(xiǎn)信息供需模式。 保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)出發(fā)點(diǎn)的轉(zhuǎn)變時(shí)空觀(guān)和虛實(shí)觀(guān)；以客戶(hù)為中心的觀(guān)念；信譽(yù)的觀(guān)念；學(xué)習(xí)的觀(guān)念。 保險(xiǎn)市場(chǎng)性質(zhì)的變化直接網(wǎng)上交易；市場(chǎng)的多樣化和個(gè)性化；保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分的徹底化；保險(xiǎn) 商品的銷(xiāo)售和交易方式的轉(zhuǎn)變。? 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略的轉(zhuǎn)變根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)定位來(lái)確定產(chǎn)品產(chǎn)品定價(jià)策略的

24、變革營(yíng)銷(xiāo)渠道的變革促銷(xiāo)手段的變化? 網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略的轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)決策所需的數(shù)據(jù)收集和分析處理都是自動(dòng)的和實(shí)時(shí)的，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)決策支持能力提升。第五章名詞解釋1. 網(wǎng)絡(luò)證券指在因特網(wǎng)上進(jìn)行的各種證券交易活動(dòng)的總稱(chēng)，通常是指券商或證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為投資者提供證券交易所的實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)、查找各類(lèi)與投資者相關(guān)的金融信息、分析市場(chǎng)行情等服務(wù)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)幫助投資者進(jìn)行網(wǎng)上開(kāi)戶(hù)、委托、成交和清算等證券交易的全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易的一項(xiàng)活動(dòng)。2. 網(wǎng)絡(luò)期貨網(wǎng)絡(luò)期貨是指投資者在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的各種期貨交易活動(dòng)的總稱(chēng)。網(wǎng)絡(luò)期貨交易主要是在各種期貨的網(wǎng)絡(luò)交易，包括商品期貨、股指期貨、利率期貨、貨幣期貨。3. 套期

25、保值在期貨市場(chǎng)上賣(mài)出或買(mǎi)進(jìn)與現(xiàn)貨品種相同、數(shù)量相當(dāng)、但方向相反的期貨。4. 銀證轉(zhuǎn)帳銀證轉(zhuǎn)賬是將指將股民在銀行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算存款賬戶(hù)（ 或借記卡） 與證券公司的資金賬戶(hù)建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，通過(guò)銀行的電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備和證券公司的電話(huà)、網(wǎng)上交易系統(tǒng)及證券公司營(yíng)業(yè)部的自助設(shè)備將資金在銀行和證券公司之間劃轉(zhuǎn)，為股民存取款提供便利。5. 第三方存管是一種新的保證金管理模式，是為了落實(shí)證券法和監(jiān)管要求而在證券全行業(yè)限時(shí)實(shí)施的一項(xiàng)客戶(hù)交易結(jié)算資金管理制度。主要是為了避免證券公司挪用客戶(hù)保證金，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，核心就是“券商管證券，銀行管資金”，就是客戶(hù)保證金由過(guò)去的券商管理，轉(zhuǎn)為銀行（即所謂的第三

26、方）管理。簡(jiǎn)答題1. 網(wǎng)絡(luò)證券的特征1）全天候、全球化交易2 ）差錯(cuò)率低3 ）成本優(yōu)勢(shì)顯著: 信息溝通、客戶(hù)聯(lián)絡(luò)與拓展、場(chǎng)所成本、邊際成本等2. 網(wǎng)絡(luò)證券的交易程序。1） 選擇經(jīng)紀(jì)人，開(kāi)立委托賬戶(hù)，包括資金賬戶(hù)和證券賬戶(hù)。須攜帶身份證、銀行卡到證券營(yíng)業(yè)部辦理簽約登記。2） 根據(jù)投資決策，辦理買(mǎi)賣(mài)委托。包括現(xiàn)場(chǎng)交易、場(chǎng)外自助委托交易。后者又分網(wǎng)絡(luò)交易、電話(huà)語(yǔ)音交易和銀證通客戶(hù)交易等。3） 競(jìng)價(jià)成交：集合競(jìng)價(jià)方式和連續(xù)競(jìng)價(jià)方式。連續(xù)競(jìng)價(jià)的成交原則：價(jià)格優(yōu)先、時(shí)間優(yōu)先和數(shù)量?jī)?yōu)先。4） 清算交割：證券交易所組織券商進(jìn)行沖抵交割，券商要與投資者進(jìn)行繳費(fèi)清算。3. 期貨的功能。1) 價(jià)格發(fā)現(xiàn)：期貨價(jià)格是參

27、與期貨交易的買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)未來(lái)某一時(shí)間的商品價(jià)格的預(yù)期。2) 套期保值：在期貨市場(chǎng)上賣(mài)出或買(mǎi)進(jìn)與現(xiàn)貨品種相同、數(shù)量相當(dāng)、但方向相反的期貨。3) 投機(jī)獲利：利用不同月份、不同市場(chǎng)、不同商品之間的差價(jià)，同時(shí)買(mǎi)入和賣(mài)出不同種類(lèi)的期貨合約以從中獲取利潤(rùn)。4. 網(wǎng)絡(luò)期貨交易的優(yōu)勢(shì)。1) 交易成本的低廉性2) 開(kāi)放的交易系統(tǒng)有利于流動(dòng)性的改善3) 個(gè)性化信息服務(wù)增加了投資的透明度4) 技術(shù)先進(jìn)，出錯(cuò)率低，交易安全5) 在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位第六章名詞解釋1. 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為開(kāi)展業(yè)務(wù)需要，提供的存在于由信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建的虛擬空間的產(chǎn)品，其形式為獨(dú)立或附著于金融工具的一系列金融服務(wù)。金融產(chǎn)品

28、是服務(wù)性的產(chǎn)品，即網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的金融服務(wù)性產(chǎn)品2. 客戶(hù)關(guān)系生命周期是指提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)與客戶(hù)建立和保持關(guān)系的市場(chǎng)壽命，即從客戶(hù)關(guān)系的形成到客戶(hù)關(guān)系的成長(zhǎng)、保持、直到失去，是在關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上形成的具體而具有長(zhǎng)期性、重復(fù)性、服務(wù)性和信任性的交易關(guān)系。3. 呼叫中心呼叫中心是一種新興的信息服務(wù)形式，是一種于CTI 技術(shù)，充分利用通信網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的多項(xiàng)集成功能，與企業(yè)連為一體的一個(gè)完整的綜合信息服務(wù)系統(tǒng)。它通過(guò)電話(huà)系統(tǒng)、E-mail、Web頁(yè)交互系統(tǒng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等新信息技術(shù)方式，連 接到個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并由計(jì)算機(jī)語(yǔ)音自動(dòng)應(yīng)答設(shè)備或人工客服將客戶(hù)要檢索的信息傳播給客戶(hù)。4.

29、歧視定價(jià)即差異化定價(jià)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)需求滿(mǎn)足的不同程度，來(lái)制定不同的價(jià)格。分為直接價(jià)格歧視和間接價(jià)格歧視，采用個(gè)性化定價(jià)和群體定價(jià)兩種策略。論述題1. 試分析網(wǎng)絡(luò)金融客戶(hù)關(guān)系管理生命周期各階段及其營(yíng)銷(xiāo)策略。2. 說(shuō)明哪些因素影響網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品服務(wù)供應(yīng)商的定價(jià)能力？? 獲得服務(wù)產(chǎn)品的便利性：要求網(wǎng)站導(dǎo)航清晰、搜索方便、校驗(yàn)迅速、界面友好、服務(wù)個(gè)性化等。便利性越好，定價(jià)能力越強(qiáng)。? 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商提供的服務(wù)產(chǎn)品信息：通過(guò)網(wǎng)站為客戶(hù)提供更多的信息供客戶(hù)選擇比較，增加客戶(hù)體驗(yàn)與依賴(lài)性。信息越豐富，定價(jià)能力越強(qiáng)。? 客戶(hù)認(rèn)知程度：品牌知名度越高，則定價(jià)能力越強(qiáng)。? 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的豐富程度：

30、服務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)多、產(chǎn)品差別化程度越高、產(chǎn)品信息越豐富，則定價(jià)能力越強(qiáng)。3. 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的分銷(xiāo)有哪些渠道。1) 基于互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷(xiāo)渠道。主要通過(guò)各金融網(wǎng)站為客戶(hù)提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外也可以借助其他網(wǎng)站進(jìn)行分銷(xiāo)和推廣。2) 基于通信網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷(xiāo)渠道。主要通過(guò)電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、短信銀行等渠道進(jìn)行分銷(xiāo)推廣。3) 第三方網(wǎng)絡(luò)金融渠道。即第三方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)供應(yīng)商對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等公司所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，利用自身的資源，向客戶(hù)提供多種理財(cái)產(chǎn)品和增值服務(wù)，并為投資者的購(gòu)買(mǎi)提供渠道的平臺(tái)服務(wù)。如錢(qián)袋網(wǎng)()、金融界() 等。4) 試述網(wǎng)絡(luò)金融客戶(hù)關(guān)系管理戰(zhàn)略。1) 細(xì)分客戶(hù)建立統(tǒng)一的客戶(hù)檔

31、案；主動(dòng)發(fā)掘培育網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；實(shí)施有效的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)管理。2) 實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶(hù)管理3) 必要的組織再造與業(yè)務(wù)流程重組業(yè)務(wù)流程重組是以挖掘和滿(mǎn)足客戶(hù)需求為中心，實(shí)現(xiàn)基于與客戶(hù)相互交流的業(yè)務(wù)流程重構(gòu)，統(tǒng)一客戶(hù)聯(lián)系渠道，針對(duì)客戶(hù)需求及時(shí)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。如平安構(gòu)建的由網(wǎng)站、呼叫中心、門(mén)店、業(yè)務(wù)員直銷(xiāo)四大體系整合的綜合金融立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。4) 建設(shè)信息平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)整合信息渠道，通過(guò)信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息共享；通過(guò)數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)挖掘，提供決策支持。第七章1. 網(wǎng)絡(luò)金融安全網(wǎng)絡(luò)金融安全是保證用戶(hù)和金融系統(tǒng)安全的方法、手段、措施和管理的統(tǒng)稱(chēng)。安全性要求有：完整認(rèn)證、信息完整、無(wú)拒付支付、有效的查賬機(jī)制、隱私權(quán)。2.

32、CFCA中國(guó)金融認(rèn)證中心，英文簡(jiǎn)稱(chēng)CFCA于2000年6月29日正式掛牌成立，是經(jīng)中國(guó)人民銀行和國(guó)家信息安全管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的國(guó)家級(jí)權(quán)威的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，是重要的國(guó)家金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是中華人民共和國(guó)電子簽名法頒布后，國(guó)內(nèi)首批獲得電子認(rèn)證服務(wù)許可資質(zhì)的CAN3. 網(wǎng)絡(luò)金融面臨的安全挑戰(zhàn)。?計(jì)算機(jī)安全：1、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）將“計(jì)算機(jī)安全”定義為：“為數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)建立和采取的技術(shù)和管理的安全保護(hù)，保護(hù)計(jì)算機(jī)硬件、軟件數(shù)據(jù)不因偶然或者惡意的原因而遭到破壞、更改和泄漏”。 2 、計(jì)算機(jī)安全包括物理安全和邏輯安全兩個(gè)方面。? 物理安全：物理安全就是保護(hù)信息系統(tǒng)的軟硬件設(shè)備、設(shè)施以及其他媒

33、體免遭地震、水災(zāi)、雷擊等自然災(zāi)害、人為破壞或操作失誤，以及各種計(jì)算機(jī)犯罪行為導(dǎo)致破壞的技術(shù)和方法。主要通過(guò)冗余技術(shù)、備份技術(shù)、安全保衛(wèi)措施等實(shí)現(xiàn)。? 邏輯安全：邏輯安全指的是信息不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，正?？煽康剡\(yùn)行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷。主要通過(guò)安裝殺毒軟件、安裝系統(tǒng)補(bǔ)丁、關(guān)閉服務(wù)、端口，加密、設(shè)置密碼等進(jìn)行防范。第八章名詞解釋1. 貨幣乘數(shù)貨幣乘數(shù)也稱(chēng)之為貨幣擴(kuò)張系數(shù)或貨幣擴(kuò)張乘數(shù)，是指在基礎(chǔ)貨幣（ 高能貨幣）基礎(chǔ)上貨幣供給量通過(guò)商業(yè)銀行的創(chuàng)造存款貨幣功能產(chǎn)生派生存款的作用產(chǎn)生的信用擴(kuò)張倍數(shù)，是貨幣供給擴(kuò)張的倍數(shù)。2. 貨幣需求貨幣需求是指社會(huì)各部門(mén)在既定的收入或財(cái)富

34、范圍內(nèi)能夠而且愿意以貨幣形式持有的數(shù)量。影響因素有貨幣流通速度、貨幣的需求動(dòng)機(jī)及利率水平等。3. 法定準(zhǔn)備金是中央銀行對(duì)商業(yè)銀行吸收的存款規(guī)定的一個(gè)最低限度的準(zhǔn)備金。但對(duì)于電。 總的來(lái)看，子貨幣， 是否對(duì)其余額要求一定比例的法定準(zhǔn)備，電子貨幣有導(dǎo)致法定準(zhǔn)備金減少的趨勢(shì)04. 公開(kāi)市場(chǎng)操作(好像有問(wèn)題)電子貨幣的流通使用增加了中央銀行公開(kāi)市場(chǎng)操作的復(fù)雜性和難度。一方面，電子貨幣的大量使用，有利于縮短中央銀行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的作用時(shí)間，使中央銀行可以更迅速地調(diào)節(jié)貨幣總量和資產(chǎn)價(jià)格。一旦公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的收益稍高，貨幣資金會(huì)迅速轉(zhuǎn)移，公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)對(duì)貨幣供給的調(diào)節(jié)作用將更為迅速。另一方面，電子貨幣多主體發(fā)行和

35、大量使用替代通貨時(shí)，會(huì)導(dǎo)致中央銀行由發(fā)行通貨換取的利息性資產(chǎn)的收益大額減少。而央行資產(chǎn)負(fù)債的縮減，可能使央行由于缺乏足夠的資產(chǎn)負(fù)債而不能進(jìn)行大規(guī)模的公開(kāi)市場(chǎng)操作，從而使公開(kāi)市場(chǎng)操作的時(shí)效性和靈活性降低。論述題1. 在電子貨幣體系下，貨幣的性質(zhì)發(fā)生了哪些顯著變化？1) 電子貨幣是一種具有“內(nèi)在價(jià)值”的“競(jìng)爭(zhēng)性”貨幣2) 電子貨幣將傳統(tǒng)貨幣的 “流通手段”與 “價(jià)值尺度”、 “儲(chǔ)藏手段”職能相分離。3) 電子貨幣是一種“市場(chǎng)貨幣”。2. 電子貨幣的發(fā)行供給機(jī)制是怎樣的，對(duì)貨幣總供給結(jié)構(gòu)有影響？1） 發(fā)行供給機(jī)制：?僅作為支付手段時(shí)：電子貨幣發(fā)行多主體性。當(dāng)社會(huì)商品交易對(duì)電子貨幣的需求越大，電子貨幣

36、的發(fā)行額也越大。而支付效率越高，電子貨幣的需求越大。電子貨幣支付的比例越大，貨幣乘數(shù)越小。? 代表銀行一般性負(fù)債時(shí)：當(dāng)電子貨幣被普遍接受時(shí)，電子貨幣的發(fā)行就具有信用創(chuàng)造行為。代表銀行一般性負(fù)債時(shí)：被儲(chǔ)蓄的次數(shù)越多，電子貨幣的派生能力越強(qiáng)，電子貨幣在社會(huì)貨幣體系中所占的比重越高。2） 對(duì)貨幣總供給結(jié)構(gòu)的影響? 當(dāng)電子貨幣完全用于支付時(shí)的貨幣總供給當(dāng)電子貨幣完全用于支付時(shí)，電子貨幣只在支付清算過(guò)程中存在，部分代替紙幣的流通。社會(huì)的貨幣供給沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化，貨幣供給總量不變。? 當(dāng)電子貨幣部分用于支付時(shí)的貨幣總供給社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力增加, 社會(huì)的貨幣總供給增加。? 當(dāng)電子貨幣用于儲(chǔ)蓄時(shí)的貨幣總供給當(dāng)電子

37、貨幣用于儲(chǔ)蓄時(shí)，就具有了派生能力，這必然會(huì)導(dǎo)致社會(huì)貨幣總供給的擴(kuò)張。3. 電子貨幣的應(yīng)用普及對(duì)基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)產(chǎn)生了怎樣的影響？傳統(tǒng)金融理論下，貨幣供應(yīng)量由基礎(chǔ)貨幣量和貨幣乘數(shù)兩個(gè)因素決定，電子貨幣出現(xiàn)將直接影響中央銀行發(fā)行基礎(chǔ)貨幣的數(shù)量，并通過(guò)貨幣乘數(shù)對(duì)貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生巨大影響。? 基礎(chǔ)貨幣，也稱(chēng)貨幣基數(shù)（MonetaryBase） 、強(qiáng)力貨幣、始初貨幣，因其具有使貨幣供應(yīng)總量成倍放大或收縮的能力，又被稱(chēng)為高能貨幣，它是中央銀行發(fā)行的債務(wù)憑證，表現(xiàn)為商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金（R）和公眾持有的通貨（C）?；A(chǔ)貨幣=法定準(zhǔn)備金+超額準(zhǔn)備金+銀行系統(tǒng)的庫(kù)存現(xiàn)金+社會(huì)公眾手持現(xiàn)金? 貨幣乘數(shù)也稱(chēng)之為貨幣

38、擴(kuò)張系數(shù)或貨幣擴(kuò)張乘數(shù)，是指在基礎(chǔ)貨幣（ 高能貨幣）基礎(chǔ)上貨幣供給量通過(guò)商業(yè)銀行的創(chuàng)造存款貨幣功能產(chǎn)生派生存款的作用產(chǎn)生的信用擴(kuò)張倍數(shù)，是貨幣供給擴(kuò)張的倍數(shù)。4. 請(qǐng)從法定準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)政策、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)等三個(gè)方面論述電子貨幣對(duì)貨幣政策 工具的影響。法定準(zhǔn)備金隨著電子貨幣的出現(xiàn)，法定存款準(zhǔn)備金的作用力度下降1) 電子存款賬戶(hù)的引入將使電子貨幣取代了一部分有準(zhǔn)備金要求的儲(chǔ)蓄，這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行中的存款準(zhǔn)備金所占比重下降，縮小了法定準(zhǔn)備金的作用范圍，使中央銀行通過(guò)調(diào)節(jié)法定準(zhǔn)備金施行貨幣政策面臨困難。但是， 由于目前電子貨幣替代的主要是流通中的現(xiàn)金，因此中央銀行不需要對(duì)其政策工具進(jìn)行顯著的調(diào)整。2) 電

39、子貨幣和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了金融創(chuàng)新，便利了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造新型負(fù)債種類(lèi)來(lái)減少甚至逃繳法定準(zhǔn)備金，因?yàn)榇婵顪?zhǔn)備金是不計(jì)息的，存款準(zhǔn)備金的減少會(huì)降低機(jī)會(huì)成本和融資成本。商業(yè)銀行通過(guò)減少法定準(zhǔn)備金會(huì)破壞法定準(zhǔn)備金的作用機(jī)理，減弱中央銀行的調(diào)控能力。再貼現(xiàn)政策電子貨幣的發(fā)展使貨幣資本之間的轉(zhuǎn)化更為容易，當(dāng)再貼現(xiàn)政策的成本較高時(shí)，商業(yè)銀行可通過(guò)其他途徑來(lái)獲得資金，再貼現(xiàn)政策的功能被削弱了。但是，電子貨幣需要依賴(lài)傳統(tǒng)貨幣來(lái)保證其貨幣價(jià)值，當(dāng)發(fā)行者面臨贖回壓力而需要向中央銀行貸款地，再貼現(xiàn)率仍能調(diào)整其貸款成本。而且再貼現(xiàn)率還有告示效應(yīng)，作為政策信號(hào)，能加快商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的反應(yīng)速度。公開(kāi)市場(chǎng)操作電

40、子貨幣的流通使用增加了中央銀行公開(kāi)市場(chǎng)操作的復(fù)雜性和難度。一方面，電子貨幣的大量使用，有利于縮短中央銀行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的作用時(shí)間，使中央銀行可以更迅速地調(diào)節(jié)貨幣總量和資產(chǎn)價(jià)格。一旦公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的收益稍高，貨幣資金會(huì)迅速轉(zhuǎn)移，公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)對(duì)貨幣供給的調(diào)節(jié)作用將更為迅速。另一方面，電子貨幣多主體發(fā)行和大量使用替代通貨時(shí)，會(huì)導(dǎo)致中央銀行由發(fā)行通貨換取的利息性資產(chǎn)的收益大額減少。而央行資產(chǎn)負(fù)債的縮減，可能使央行由于缺乏足夠的資產(chǎn)負(fù)債而不能進(jìn)行大規(guī)模的公開(kāi)市場(chǎng)操作，從而使公開(kāi)市場(chǎng)操作的時(shí)效性和靈活性降低。第九章名詞解釋1. 操作風(fēng)險(xiǎn)指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)由于自身交易系統(tǒng)、產(chǎn)品或服務(wù)的設(shè)計(jì)存在缺陷，機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理失誤

41、或控制缺失，以及操作人員的操作失誤等因素而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。2. 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在拓展金融業(yè)務(wù)時(shí)由于虛擬金融業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)和運(yùn)行機(jī)制而遭受損失的可能性。包括：實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險(xiǎn)3. 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局為保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)法律法規(guī)對(duì)以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)所實(shí)施的監(jiān)督管理。次貸危機(jī)：又稱(chēng)次級(jí)房貸危機(jī)，也譯為次債危機(jī)。它是指一場(chǎng)發(fā)生在美國(guó)，因次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩引起的金融風(fēng)暴。它致使全球主要金融市場(chǎng)出現(xiàn)流動(dòng)性不足危機(jī)。論述題1. 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要種類(lèi)和基本內(nèi)容。?市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：指網(wǎng)絡(luò)

42、金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外的資產(chǎn)與負(fù)債各項(xiàng)目的頭寸或組合，因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)而蒙受損失的可能性?信用風(fēng)險(xiǎn)：狹義的信用風(fēng)險(xiǎn)指?jìng)鹘y(tǒng)意義上的由于債務(wù)人或市場(chǎng)交易對(duì)手違約而給網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失的可能性。廣義的信用風(fēng)險(xiǎn)還包括由于債務(wù)人或市場(chǎng)交易對(duì)手的信用狀況和履約能力變化，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人而持有的資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值發(fā)生不利變動(dòng)而遭受損失的可能性。? 操作風(fēng)險(xiǎn)：指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)由于自身交易系統(tǒng)、產(chǎn)品或服務(wù)的設(shè)計(jì)存在缺陷，機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理失誤或控制缺失，以及操作人員的操作失誤等因素而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。? 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，由于運(yùn)用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，客觀(guān)或人為地造成網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)虧損的可能性。?

43、 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在拓展金融業(yè)務(wù)時(shí)由于虛擬金融業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)和運(yùn)行機(jī)制而遭受損失的可能性。包括：實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險(xiǎn)? 法律風(fēng)險(xiǎn)：1) 因一國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的不完善及滯后而引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融屬于新生事物，法律法規(guī)滯后，使部分金融問(wèn)題處于無(wú)法可依的不確定狀態(tài)，造成相關(guān)主體在網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)上的行為的法律屬性和后果具有不確定性。2) 因各國(guó)相關(guān)法律法規(guī)沖突而引起的法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)主體在無(wú)區(qū)域邊界的網(wǎng)絡(luò)空間上的行為與其隸屬的政治地理疆界經(jīng)常脫節(jié)，造成法律管轄權(quán)的模糊及法律適用上的困難。2. 網(wǎng)絡(luò)金融基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在哪些方面? 實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)：所謂實(shí)用性是指網(wǎng)絡(luò)

44、金融服務(wù)能夠滿(mǎn)足客戶(hù)不同需求的特性。而實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)則主要是指由于客戶(hù)自身?xiàng)l件和需求內(nèi)容的不同，要求網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)也各不相同而造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)體金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念和文化背景不同，有的強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健性，有的側(cè)重于快捷性。客戶(hù)在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際需求情況，對(duì)各個(gè)機(jī)構(gòu)的交易及特點(diǎn)進(jìn)行認(rèn)真的比較，以選擇能夠充分滿(mǎn)足自身需求的網(wǎng)上金融服務(wù)。如不加以重視，就會(huì)出現(xiàn)失去客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。? 信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：因在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中出現(xiàn)失誤、差錯(cuò)或侵害客戶(hù)權(quán)益，致使網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)下降而蒙受損失的可能性。例如客戶(hù)無(wú)法登錄系統(tǒng)，導(dǎo)致客戶(hù)停止使用該金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，不良影響公開(kāi)后其他客戶(hù)可能隨之離開(kāi)該機(jī)構(gòu)。 一家

45、機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，客戶(hù)就會(huì)認(rèn)為采用與該機(jī)構(gòu)相同或相似的系統(tǒng)或產(chǎn)品的其他金融機(jī)構(gòu)也將跟隨著出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致客戶(hù)流失。重大的安全事故，無(wú)論它是由外部還是內(nèi)部攻擊造成的，都將降低公眾或市場(chǎng)對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全性和可行性產(chǎn)生懷疑，在極端情況下，還可能會(huì)導(dǎo)致金融系統(tǒng)的崩潰。? 網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險(xiǎn)：是指網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)鏈接不到足夠的其他電子商務(wù)網(wǎng)站，銀行無(wú)法為客戶(hù)在網(wǎng)上消費(fèi)提供支付服務(wù)，造成客戶(hù)轉(zhuǎn)移注冊(cè)，并最終導(dǎo)致收益損失的可能?？蛻?hù)在網(wǎng)上消費(fèi)到哪里，所注冊(cè)的網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)跟蹤鏈接到哪里。網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈利目標(biāo)，就必須吸引到大量的客戶(hù)。為此，網(wǎng)上銀行一方面要向社會(huì)公眾做

46、好宣傳與營(yíng)銷(xiāo)，提高自己品牌的知名度，另一方面，要做好與其他著名商務(wù)網(wǎng)站的鏈接，讓他們提示客戶(hù)在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)優(yōu)先鏈接到自己的網(wǎng)址，使用本行提供的交易支付工具。如果網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)鏈接不到足夠的電子商城或其他知名網(wǎng)站，就會(huì)出現(xiàn)客戶(hù)流失現(xiàn)象，并最終影響到金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)收益。而當(dāng)所鏈接的網(wǎng)站不能對(duì)客戶(hù)交易或隱私提供安全保護(hù)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)面臨更多的鏈接風(fēng)險(xiǎn)。3. 為什么說(shuō)網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)?第一， 風(fēng)險(xiǎn)總量放大。在網(wǎng)絡(luò)空間中，所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)表現(xiàn)為貨幣信息的傳遞與轉(zhuǎn)移，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上流動(dòng)的不是貨幣資金，而是代表貨幣資金的數(shù)字化信息，該信息所代表的貨幣量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣擁有量，從而使得風(fēng)險(xiǎn)總量放大。第二， 風(fēng)險(xiǎn)的防范變得困難。先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為實(shí)現(xiàn)信息的快速遠(yuǎn)程處理功能提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持，但在提供便捷、快速的金融服務(wù)的同時(shí)，也使支付、清算風(fēng)險(xiǎn)的傳遞和擴(kuò)散速度變快，范圍變廣，風(fēng)險(xiǎn)的積聚與發(fā)生可能就在同一時(shí)間，使得風(fēng)險(xiǎn)的防范變得非常困難。第三， 金融監(jiān)管難。網(wǎng)絡(luò)金融整個(gè)交易過(guò)程幾乎在網(wǎng)上完成，交易的虛擬化使金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展不受時(shí)間、地域的限制，與此同時(shí)也造成交易對(duì)象的身份難以明確，交易過(guò)程很不透明，金融監(jiān)管當(dāng)局很難準(zhǔn)確了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債的實(shí)際情況，由此引起的信息不對(duì)稱(chēng)使網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)更集中，風(fēng)險(xiǎn)形式更多樣化，風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度更快。4. 網(wǎng)絡(luò)金融