商業(yè)健康保險(xiǎn)合同

1、 第三章第三章 商業(yè)健康保險(xiǎn)合同商業(yè)健康保險(xiǎn)合同海南海南醫(yī)學(xué)醫(yī)學(xué)院管理院管理學(xué)學(xué)院院 賴(lài)賴(lài)志志杰杰【學(xué)習(xí)目的學(xué)習(xí)目的】1 1、熟悉商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的特征；、熟悉商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的特征；2 2、熟悉商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的要素；、熟悉商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的要素；3 3、掌握商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；、掌握商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；4 4、理解并掌握商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的常用條款、理解并掌握商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的常用條款5 5、熟悉商業(yè)健康保險(xiǎn)合同形式；、熟悉商業(yè)健康保險(xiǎn)合同形式；6 6、掌握商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的訂立、生效和履行；、掌握商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的訂立、生效和履行；7 7、熟悉保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理。、熟悉保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議

2、的處理。 第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)健康保險(xiǎn)合同及其特征商業(yè)健康保險(xiǎn)合同及其特征 保險(xiǎn)合同：又稱(chēng)保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事保險(xiǎn)合同：又稱(chēng)保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的關(guān)于各自權(quán)利和義人之間訂立的在法律上具有約束力的關(guān)于各自權(quán)利和義務(wù)的一種協(xié)議。務(wù)的一種協(xié)議。 根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生約定事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生約定事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償責(zé)任，或者當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)承擔(dān)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。責(zé)任，或者當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)承擔(dān)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 保險(xiǎn)人和投保人之間協(xié)商的對(duì)

3、被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病風(fēng)保險(xiǎn)人和投保人之間協(xié)商的對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)而由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)協(xié)議即為險(xiǎn)而由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)協(xié)議即為商業(yè)健康保商業(yè)健康保險(xiǎn)合同險(xiǎn)合同。u一、單務(wù)合同一、單務(wù)合同u二、有條件合同二、有條件合同u三、射幸性合同三、射幸性合同u四、附和式合同四、附和式合同第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的要素商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的要素 u一、商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的主體一、商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的主體u（一）當(dāng)事人（一）當(dāng)事人u1、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人 依法定程序申請(qǐng)取得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格的法人。依法定程序申請(qǐng)取得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格的法人。 保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在

4、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任。被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任。u2、投保人（要保人）、投保人（要保人） 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 投保人通常需要具備三個(gè)條件。投保人通常需要具備三個(gè)條件。 （1）具有完全的權(quán)利能力和行為能力）具有完全的權(quán)利能力和行為能力 （2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益 在商業(yè)健康保險(xiǎn)中，可保利益（保險(xiǎn)利益）是指投在商業(yè)健康保險(xiǎn)中，可保利益（保險(xiǎn)利益）是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的身體具有法律上承認(rèn)的利益，通俗地保

5、人對(duì)被保險(xiǎn)人的身體具有法律上承認(rèn)的利益，通俗地講，就是被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出或因疾病講，就是被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出或因疾病死亡致使收入損失時(shí)，會(huì)導(dǎo)致投保人的經(jīng)濟(jì)困難。死亡致使收入損失時(shí)，會(huì)導(dǎo)致投保人的經(jīng)濟(jì)困難。 （3）負(fù)有繳納保費(fèi)的義務(wù)）負(fù)有繳納保費(fèi)的義務(wù) 不論保險(xiǎn)合同是為自己的利益還是為他人的利益而不論保險(xiǎn)合同是為自己的利益還是為他人的利益而訂立，投保人均需承擔(dān)繳納保費(fèi)義務(wù)。訂立，投保人均需承擔(dān)繳納保費(fèi)義務(wù)。 保險(xiǎn)合同關(guān)系人可以代投保人繳納保費(fèi)，但并不能保險(xiǎn)合同關(guān)系人可以代投保人繳納保費(fèi)，但并不能否定投保人的保費(fèi)繳納義務(wù)。否定投保人的保費(fèi)繳納義務(wù)。民事行為能力如何判定民事

6、行為能力如何判定 根據(jù)根據(jù)民法通則民法通則的規(guī)定所謂的規(guī)定所謂無(wú)行為能力人無(wú)行為能力人，是指，是指不滿(mǎn)十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人：不滿(mǎn)十周歲的未成年人和不能辨認(rèn)自己行為的精神病人： 不滿(mǎn)十周歲的未成年人或已滿(mǎn)十周歲但患有精神病、不滿(mǎn)十周歲的未成年人或已滿(mǎn)十周歲但患有精神病、完全不能辨別自己行為的性質(zhì)和后果的未成年人是無(wú)行完全不能辨別自己行為的性質(zhì)和后果的未成年人是無(wú)行為能力人。為能力人。 無(wú)行為能力人對(duì)自己行為的性質(zhì)和后果都無(wú)法判斷，無(wú)行為能力人對(duì)自己行為的性質(zhì)和后果都無(wú)法判斷，只能由其法定代理人代為進(jìn)行各種民事活動(dòng)。在實(shí)踐中，只能由其法定代理人代為進(jìn)行各種民事活動(dòng)。在實(shí)踐中

7、，并不是所有的民事活動(dòng)都需要由其法定代理人代理。無(wú)并不是所有的民事活動(dòng)都需要由其法定代理人代理。無(wú)行為能力人可以進(jìn)行一些根據(jù)其年齡、智力事實(shí)上可以行為能力人可以進(jìn)行一些根據(jù)其年齡、智力事實(shí)上可以理解的行為或不會(huì)損害其利益的行為，比如購(gòu)買(mǎi)一塊橡理解的行為或不會(huì)損害其利益的行為，比如購(gòu)買(mǎi)一塊橡皮，接收獎(jiǎng)勵(lì)、贈(zèng)與等等。皮，接收獎(jiǎng)勵(lì)、贈(zèng)與等等。 民法中的民法中的限制民事行為能力人限制民事行為能力人： 1 1、1010周歲以上周歲以上1818周歲以下的未成年人。但年滿(mǎn)周歲以下的未成年人。但年滿(mǎn)1616周周歲未滿(mǎn)歲未滿(mǎn)1818周歲以自己的勞動(dòng)作為主要收入來(lái)源的（就是周歲以自己的勞動(dòng)作為主要收入來(lái)源的（就是

8、1616歲以上歲以上1818歲以下已經(jīng)工作了的人）是完全民事行為能歲以下已經(jīng)工作了的人）是完全民事行為能力人。力人。 2 2、身體有缺陷、身體有缺陷( (不含又聾又啞的人或者盲人不含又聾又啞的人或者盲人, ,心理心理有缺陷者）以及患有間歇性精神病的人是限制民事行為有缺陷者）以及患有間歇性精神病的人是限制民事行為能力人。能力人。 刑法中的刑法中的限制行為能力人限制行為能力人：年滿(mǎn)：年滿(mǎn)1414周歲未滿(mǎn)周歲未滿(mǎn)1616周歲周歲的人、又聾又啞的人或者盲人、患有間歇性精神病的人的人、又聾又啞的人或者盲人、患有間歇性精神病的人 未成年人的父母是他們的法定代理人。未成年人的父母未成年人的父母是他們的法定代

9、理人。未成年人的父母死亡或者沒(méi)有監(jiān)護(hù)能力的，由其有監(jiān)護(hù)能力的近親屬擔(dān)死亡或者沒(méi)有監(jiān)護(hù)能力的，由其有監(jiān)護(hù)能力的近親屬擔(dān)任他們的法定代理人。任他們的法定代理人。商業(yè)健康保險(xiǎn)的可保利益及其意義商業(yè)健康保險(xiǎn)的可保利益及其意義 保險(xiǎn)法（修訂）保險(xiǎn)法（修訂）第三十一條規(guī)定，人身保險(xiǎn)投保第三十一條規(guī)定，人身保險(xiǎn)投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人；（一）本人； （二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母； （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的

10、勞動(dòng)者。（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 除此之外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視除此之外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。合同無(wú)效。 規(guī)定可保利益的重要意義在于可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定可保利益的重要意義在于可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保障被保險(xiǎn)人的人身安全?？杀＠嬖瓌t要求投發(fā)生，保障被保險(xiǎn)人的人身安全?？杀＠嬖瓌t要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的身體具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)金的的補(bǔ)償保人對(duì)被保險(xiǎn)人的身體具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)金的的補(bǔ)償或給

11、付以被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、身故等保險(xiǎn)事故為前提，或給付以被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、身故等保險(xiǎn)事故為前提，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失、幫助被保險(xiǎn)人盡快恢復(fù)到以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失、幫助被保險(xiǎn)人盡快恢復(fù)到損失前的生活狀態(tài)為目的。損失前的生活狀態(tài)為目的。 這就這就可以防止投保人放任或促使與其不具有保險(xiǎn)利可以防止投保人放任或促使與其不具有保險(xiǎn)利益的人發(fā)生保險(xiǎn)事故，甚至產(chǎn)生投保人對(duì)被保險(xiǎn)人身體益的人發(fā)生保險(xiǎn)事故，甚至產(chǎn)生投保人對(duì)被保險(xiǎn)人身體的故意傷害，以謀取保險(xiǎn)賠償?shù)男袨榈墓室鈧?，以謀取保險(xiǎn)賠償?shù)男袨?。u（二）關(guān)系人（二）關(guān)系人u1、被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人 在包括健康保險(xiǎn)在內(nèi)的人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從在包括健康保險(xiǎn)在

12、內(nèi)的人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命、身體和健康保障的人，同時(shí)也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。 被保險(xiǎn)人必須在健康保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，確被保險(xiǎn)人必須在健康保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定，確定的方式如下：定的方式如下： （1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字 （2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人 即在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的的條款，即在保險(xiǎn)合同中增加一項(xiàng)變更被保險(xiǎn)人的的條款，一旦該條款所約定的條件成立，補(bǔ)充的對(duì)象自動(dòng)取得被一旦該條款所

13、約定的條件成立，補(bǔ)充的對(duì)象自動(dòng)取得被保險(xiǎn)人的地位。保險(xiǎn)人的地位。 （3）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人）采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人u2、保單所有人、保單所有人 指擁有保單各種權(quán)利的人。指擁有保單各種權(quán)利的人。 保單所有人所擁有的權(quán)利通常包括：保單所有人所擁有的權(quán)利通常包括： （1）變更受益人；）變更受益人； （2）領(lǐng)取退保金；）領(lǐng)取退保金； （3）領(lǐng)取保單紅利；）領(lǐng)取保單紅利； （4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；）以保單作為抵押品進(jìn)行借款； （5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款； （6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；）放棄或出售保單的一

14、項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利； （7）指定新的所有人。）指定新的所有人。 保單所有人既可以與受益人是同一人，也可以是其保單所有人既可以與受益人是同一人，也可以是其他任何人，但一般來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人與保單所有人為同一他任何人，但一般來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人與保單所有人為同一人的情況較為普遍。人的情況較為普遍。u3 3、受益人（保險(xiǎn)金受領(lǐng)人）、受益人（保險(xiǎn)金受領(lǐng)人） 是指由被保險(xiǎn)人指定，或者經(jīng)由被保險(xiǎn)人同意、投是指由被保險(xiǎn)人指定，或者經(jīng)由被保險(xiǎn)人同意、投保人指定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人死后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保人指定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人死后享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人的指定必須在健康保險(xiǎn)合同中明確記載。受益人的指定必須在健康保險(xiǎn)合同中明確

15、記載。 一般來(lái)說(shuō)，只要被保險(xiǎn)人未身故，受益人就是他自一般來(lái)說(shuō)，只要被保險(xiǎn)人未身故，受益人就是他自己；如果被保險(xiǎn)人身故，則由其投保時(shí)指定的其他人作己；如果被保險(xiǎn)人身故，則由其投保時(shí)指定的其他人作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 受益人可以為一人，也可是多人。受益人可以為一人，也可是多人。 受益人可以是自然人，也可以是法人。受益人可以是自然人，也可以是法人。 受益人所享受的收益權(quán)是以其本人生存為條件的，受益人所享受的收益權(quán)是以其本人生存為條件的，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則受益人也隨之消失，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則受益人也隨之消失，被保險(xiǎn)人可以重新制定受益人。被保險(xiǎn)人可以重新制定受

16、益人。 由于健康保險(xiǎn)合同主要是對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生特定疾病、由于健康保險(xiǎn)合同主要是對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生特定疾病、支出醫(yī)療費(fèi)用以及造成收入損失進(jìn)行補(bǔ)償，受益人一般支出醫(yī)療費(fèi)用以及造成收入損失進(jìn)行補(bǔ)償，受益人一般指被保險(xiǎn)人本身。指被保險(xiǎn)人本身。 在部分長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)中含有身故責(zé)任，因此就存在在部分長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)中含有身故責(zé)任，因此就存在指定他人為身故受益人的情形。投保健康保險(xiǎn)指定受益指定他人為身故受益人的情形。投保健康保險(xiǎn)指定受益人，也僅指身故受益人。人，也僅指身故受益人。u二、商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的客體二、商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的客體 商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的客體是商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的客體是可保利益可保利益。u三、商業(yè)健康保險(xiǎn)合

17、同的內(nèi)容三、商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容u（一）當(dāng)事人的姓名和住所（一）當(dāng)事人的姓名和住所u（二）保險(xiǎn)標(biāo)的（二）保險(xiǎn)標(biāo)的u（三）保險(xiǎn)金額（保額）（三）保險(xiǎn)金額（保額） 健康保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定并在保單上載明被保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定并在保單上載明被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，也可看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額。標(biāo)的的金額，也可看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額。 保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)考慮到被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)考慮到被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)也應(yīng)考慮被保險(xiǎn)人的保障程度和合理負(fù)擔(dān)。也應(yīng)考慮被保險(xiǎn)人的保障程度和合理負(fù)擔(dān)。 保險(xiǎn)金額的確定，應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個(gè)原則：保險(xiǎn)金額的確定，應(yīng)當(dāng)依據(jù)以下兩個(gè)原則： 1、不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值

18、、不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值 包括健康保險(xiǎn)在內(nèi)的人身保險(xiǎn)中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值包括健康保險(xiǎn)在內(nèi)的人身保險(xiǎn)中，不存在保險(xiǎn)價(jià)值的問(wèn)題。保險(xiǎn)金額是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)由當(dāng)事人雙方協(xié)的問(wèn)題。保險(xiǎn)金額是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)由當(dāng)事人雙方協(xié)議確定的，一般只受議確定的，一般只受投保人本身支付保費(fèi)的能力投保人本身支付保費(fèi)的能力和和被保被保險(xiǎn)人健康狀況險(xiǎn)人健康狀況的限制。的限制。 2、嚴(yán)格遵循可保利益原則、嚴(yán)格遵循可保利益原則u（四）保險(xiǎn)費(fèi)（保費(fèi)）（四）保險(xiǎn)費(fèi)（保費(fèi)） 保額是被保險(xiǎn)人獲得保障的最高限額，也是繳納保保額是被保險(xiǎn)人獲得保障的最高限額，也是繳納保費(fèi)的依據(jù)；保費(fèi)是指是保單的價(jià)格，是被保險(xiǎn)人未了獲費(fèi)的依據(jù)；保費(fèi)是指是保單的價(jià)

19、格，是被保險(xiǎn)人未了獲得一定保險(xiǎn)金的保障而支付的貨幣成本。得一定保險(xiǎn)金的保障而支付的貨幣成本。 一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)和保額成正比，即保額越高，保費(fèi)一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)和保額成正比，即保額越高，保費(fèi)越高。越高。u（五）保險(xiǎn)期限（五）保險(xiǎn)期限 u四、商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的常用條款四、商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的常用條款u（一）一般條款（一）一般條款u1、體檢條款、體檢條款 該條款允許保險(xiǎn)人指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)提出索賠的被保該條款允許保險(xiǎn)人指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)提出索賠的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，以鑒定索賠要求的有效性。險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，以鑒定索賠要求的有效性。u2、寬限期限條款、寬限期限條款 該條款基本內(nèi)容是：在分期繳費(fèi)的保險(xiǎn)合同中，如該條款基本內(nèi)容

20、是：在分期繳費(fèi)的保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按時(shí)繳納第果投保人未按時(shí)繳納第2期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將給予一定時(shí)間的寬限。公司將給予一定時(shí)間的寬限。 該條款的目的在于避免保險(xiǎn)合同非故意失效。該條款的目的在于避免保險(xiǎn)合同非故意失效。保險(xiǎn)法（修訂）保險(xiǎn)法（修訂）關(guān)于寬限期的規(guī)定關(guān)于寬限期的規(guī)定 第三十六條第三十六條 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定

21、的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?；蛘哂杀ｋU(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。險(xiǎn)費(fèi)。 第三十七條第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合

22、同效力中止之交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿(mǎn)二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。日起滿(mǎn)二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。u3、復(fù)效條款、復(fù)效條款 在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)合同中，因投保人沒(méi)有按期繳納保在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)合同中，因投保人沒(méi)有按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，致使保險(xiǎn)合同失效，自失效之日起的一定時(shí)間內(nèi)險(xiǎn)費(fèi)，致使保險(xiǎn)合同失效，自失效之日起的一定時(shí)間內(nèi)（一般為（一般為2年），投保人可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)保年），投保人可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)保險(xiǎn)

23、公司審核同意，投保人補(bǔ)交時(shí)效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息險(xiǎn)公司審核同意，投保人補(bǔ)交時(shí)效期間的保險(xiǎn)費(fèi)及利息后，保險(xiǎn)合同即可恢復(fù)效力。后，保險(xiǎn)合同即可恢復(fù)效力。 該條款是以投保人該條款是以投保人欠交保費(fèi)欠交保費(fèi)引起的失效為前提的，引起的失效為前提的，其他原因引起的失效不適合本條款。其他原因引起的失效不適合本條款。如何辦理商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的復(fù)效如何辦理商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的復(fù)效 在復(fù)效期內(nèi)，投保人提出復(fù)效申請(qǐng)時(shí)，需要完成以在復(fù)效期內(nèi)，投保人提出復(fù)效申請(qǐng)時(shí)，需要完成以下手續(xù)：下手續(xù)： （1 1）提交復(fù)效申請(qǐng)書(shū)；）提交復(fù)效申請(qǐng)書(shū)； （2 2）提供可保證明（包括健康證明）；）提供可保證明（包括健康證明）； （3 3）補(bǔ)

24、交欠交的保費(fèi)及利息；）補(bǔ)交欠交的保費(fèi)及利息； （4 4）付清保單借款。）付清保單借款。 另外，合同復(fù)效時(shí)，投保人也應(yīng)履行告知義務(wù)，對(duì)另外，合同復(fù)效時(shí)，投保人也應(yīng)履行告知義務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人在合同失效期間身體健康狀況、復(fù)效時(shí)的職業(yè)被保險(xiǎn)人在合同失效期間身體健康狀況、復(fù)效時(shí)的職業(yè)危險(xiǎn)性如何、生活環(huán)境、收入狀況以及有無(wú)民事糾紛或危險(xiǎn)性如何、生活環(huán)境、收入狀況以及有無(wú)民事糾紛或犯罪等問(wèn)題加以說(shuō)明。如有違反告知義務(wù)的事情，從復(fù)犯罪等問(wèn)題加以說(shuō)明。如有違反告知義務(wù)的事情，從復(fù)效之日效之日2 2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司仍可根據(jù)不可抗辯條款解除保險(xiǎn)年內(nèi)，保險(xiǎn)公司仍可根據(jù)不可抗辯條款解除保險(xiǎn)合同。合同。u4、不可抗辯條款（不

25、可爭(zhēng)條款）、不可抗辯條款（不可爭(zhēng)條款） 該條款多出現(xiàn)在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)合同中，是指自保險(xiǎn)該條款多出現(xiàn)在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)合同中，是指自保險(xiǎn)合同生效時(shí)起，超過(guò)法定期限后（一般為合同生效時(shí)起，超過(guò)法定期限后（一般為2年），保險(xiǎn)年），保險(xiǎn)公司將不得以投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)因故意誤告、公司將不得以投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)因故意誤告、漏報(bào)、隱瞞被保險(xiǎn)人的某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)漏報(bào)、隱瞞被保險(xiǎn)人的某些事實(shí)為理由，而主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 即合同失效后即合同失效后2年內(nèi)，如需要，保險(xiǎn)公司可以對(duì)被保年內(nèi)，如需要，保險(xiǎn)公司可以對(duì)被保險(xiǎn)人的情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，如果發(fā)現(xiàn)投保人、被保險(xiǎn)人險(xiǎn)人的

26、情況進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，如果發(fā)現(xiàn)投保人、被保險(xiǎn)人在投保時(shí)有隱瞞、報(bào)告不實(shí)、誤告、漏報(bào)等情況，有權(quán)在投保時(shí)有隱瞞、報(bào)告不實(shí)、誤告、漏報(bào)等情況，有權(quán)形式解除合同的權(quán)利。在此期間，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，形式解除合同的權(quán)利。在此期間，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人可拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人可拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 也就是說(shuō)合同生效后的最初也就是說(shuō)合同生效后的最初2年為可抗辯期，年為可抗辯期，2年之年之后為不可抗辯期。后為不可抗辯期。u5、年齡誤告條款、年齡誤告條款 該條款一般出現(xiàn)在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)合同中，對(duì)投保人申該條款一般出現(xiàn)在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)合同中，對(duì)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人不實(shí)年齡進(jìn)行調(diào)整。報(bào)的被保險(xiǎn)人不實(shí)年齡進(jìn)行調(diào)整。 （1

27、）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 （2）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例

28、支付。 （3）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。 u6 6、觀察期條款、觀察期條款 該條款是健康保險(xiǎn)合同特有的條款，又稱(chēng)等待期條該條款是健康保險(xiǎn)合同特有的條款，又稱(chēng)等待期條款，規(guī)定健康保險(xiǎn)合同生效日開(kāi)始后一定時(shí)期內(nèi)，對(duì)被款，規(guī)定健康保險(xiǎn)合同生效日開(kāi)始后一定時(shí)期內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用支出、收入損失以及身故保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用支出、收入損失以及身故等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)等保

29、險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)公司才按照約定的內(nèi)容承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。公司才按照約定的內(nèi)容承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 觀察期條款只是針對(duì)疾病事件而言，因意外事故所觀察期條款只是針對(duì)疾病事件而言，因意外事故所致的身故、醫(yī)療費(fèi)用支出、收入損失則不受該條款約束，致的身故、醫(yī)療費(fèi)用支出、收入損失則不受該條款約束，一旦合同生效，保險(xiǎn)公司即承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一旦合同生效，保險(xiǎn)公司即承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。u7 7、不喪失價(jià)值條款、不喪失價(jià)值條款 該條款又稱(chēng)不喪失價(jià)值人選條款，是指保險(xiǎn)公司在該條款又稱(chēng)不喪失價(jià)值人選條款，是指保險(xiǎn)公司在合理的范圍內(nèi)，允許投保人自由處理其保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值合理的范圍內(nèi)，允許投保人自由處理其保險(xiǎn)單現(xiàn)金

30、價(jià)值的一種合同約定。的一種合同約定。 一般來(lái)說(shuō)，在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)中，投保人在交足兩年一般來(lái)說(shuō)，在長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)中，投保人在交足兩年以上保費(fèi)后，保單會(huì)積存一定的現(xiàn)金價(jià)值，如儲(chǔ)蓄存款以上保費(fèi)后，保單會(huì)積存一定的現(xiàn)金價(jià)值，如儲(chǔ)蓄存款一樣（在不發(fā)生給付情況下）為投保人所擁有。一樣（在不發(fā)生給付情況下）為投保人所擁有。 保險(xiǎn)公司大都會(huì)在簽發(fā)的保險(xiǎn)單上附上現(xiàn)金價(jià)值表，保險(xiǎn)公司大都會(huì)在簽發(fā)的保險(xiǎn)單上附上現(xiàn)金價(jià)值表，有的還說(shuō)明了具體計(jì)算方法，從而使投保人能準(zhǔn)確知道有的還說(shuō)明了具體計(jì)算方法，從而使投保人能準(zhǔn)確知道保單的現(xiàn)金價(jià)值量。保單的現(xiàn)金價(jià)值量。 投保人若要退保，這部分現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)由保險(xiǎn)公司退投保人若要退保，這部分

31、現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)由保險(xiǎn)公司退還給投保人。不論保單處于中止?fàn)顟B(tài)，還是合同終止?fàn)钸€給投保人。不論保單處于中止?fàn)顟B(tài)，還是合同終止?fàn)顟B(tài)，投保人對(duì)保單的這種現(xiàn)金價(jià)值都持有所有權(quán)，可以態(tài)，投保人對(duì)保單的這種現(xiàn)金價(jià)值都持有所有權(quán)，可以在任何時(shí)間要求處理。在任何時(shí)間要求處理。u8 8、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 在分期交費(fèi)的保險(xiǎn)合同中，投保人已按期交足一定在分期交費(fèi)的保險(xiǎn)合同中，投保人已按期交足一定時(shí)期（一般為時(shí)期（一般為2 2年）得保險(xiǎn)費(fèi)，若以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)年）得保險(xiǎn)費(fèi)，若以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳應(yīng)寬限期仍未交付，而保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值足以墊繳應(yīng)繳保費(fèi)及其利息

32、時(shí)，保險(xiǎn)公司將自動(dòng)墊繳其應(yīng)繳納保險(xiǎn)繳保費(fèi)及其利息時(shí)，保險(xiǎn)公司將自動(dòng)墊繳其應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。費(fèi)及利息，使保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。 如果墊繳后，投保人仍未繳納保費(fèi)，墊繳繼續(xù)進(jìn)行，如果墊繳后，投保人仍未繳納保費(fèi)，墊繳繼續(xù)進(jìn)行，直到累計(jì)墊繳的本息達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額為止。實(shí)直到累計(jì)墊繳的本息達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額為止。實(shí)際上是投保人以保單上的現(xiàn)金價(jià)值為抵押向保險(xiǎn)公司貸際上是投保人以保單上的現(xiàn)金價(jià)值為抵押向保險(xiǎn)公司貸款。款。 按照慣例，保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳，應(yīng)及時(shí)按照慣例，保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳，應(yīng)及時(shí)通知投保人，投保人如果沒(méi)有明確的反對(duì)意見(jiàn)，保險(xiǎn)單通知投保人，投保人如果沒(méi)有明確

33、的反對(duì)意見(jiàn)，保險(xiǎn)單中的保費(fèi)墊繳條款發(fā)生效力，可以進(jìn)行保費(fèi)墊繳。中的保費(fèi)墊繳條款發(fā)生效力，可以進(jìn)行保費(fèi)墊繳。 另外，還有免賠額條款（起付線(xiàn)條款）、給付比例另外，還有免賠額條款（起付線(xiàn)條款）、給付比例條款、給付限額條款、給付期限條款等常見(jiàn)條款。條款、給付限額條款、給付期限條款等常見(jiàn)條款。u（二）個(gè)人健康保險(xiǎn)條款（二）個(gè)人健康保險(xiǎn)條款u1 1、可續(xù)保條款、可續(xù)保條款 該條款規(guī)定了保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕續(xù)保和解除保險(xiǎn)合同該條款規(guī)定了保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕續(xù)保和解除保險(xiǎn)合同的條件，以及保險(xiǎn)人增加保費(fèi)的權(quán)利。的條件，以及保險(xiǎn)人增加保費(fèi)的權(quán)利。 根據(jù)可續(xù)保條款的不同可分為根據(jù)可續(xù)保條款的不同可分為 （1 1）可任意解除保單

34、；）可任意解除保單； （2 2）不可解除保單；）不可解除保單； （3 3）選擇性續(xù)保保單；）選擇性續(xù)保保單； （4 4）有條件續(xù)保保單；）有條件續(xù)保保單； （5 5）保證續(xù)保保單。）保證續(xù)保保單。常見(jiàn)的保證續(xù)保商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品常見(jiàn)的保證續(xù)保商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品 目前我國(guó)市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保證續(xù)保大致可以目前我國(guó)市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保證續(xù)保大致可以分為分為3 3類(lèi)：類(lèi)：u首年保證續(xù)保首年保證續(xù)保 即只要被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)公司首年的投保審核，便即只要被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)公司首年的投保審核，便可直接享有續(xù)保權(quán)。續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)可直接享有續(xù)保權(quán)。續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生

35、變化而拒絕其繼續(xù)投保，或者提高保人的健康狀況發(fā)生變化而拒絕其繼續(xù)投保，或者提高保險(xiǎn)費(fèi)、增加除外責(zé)任，而是一直按照第險(xiǎn)費(fèi)、增加除外責(zé)任，而是一直按照第1 1年約定的價(jià)格收年約定的價(jià)格收取保險(xiǎn)費(fèi)。取保險(xiǎn)費(fèi)。 保證續(xù)保條款對(duì)被保險(xiǎn)人最有利，但是，含有首年保證續(xù)保條款對(duì)被保險(xiǎn)人最有利，但是，含有首年保證續(xù)保功能的產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)比較高。保證續(xù)保功能的產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)比較高。u準(zhǔn)保證續(xù)保準(zhǔn)保證續(xù)保 即被保險(xiǎn)人投保的前即被保險(xiǎn)人投保的前3年，保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人年，保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體健康狀況進(jìn)行評(píng)估，如果被保險(xiǎn)人評(píng)估結(jié)果良好，的身體健康狀況進(jìn)行評(píng)估，如果被保險(xiǎn)人評(píng)估結(jié)果良好，就可以在就可以在3年后申請(qǐng)每年

36、保證續(xù)保。這樣，保險(xiǎn)公司可年后申請(qǐng)每年保證續(xù)保。這樣，保險(xiǎn)公司可以在一定程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人也能獲得長(zhǎng)期、以在一定程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人也能獲得長(zhǎng)期、穩(wěn)定的保障。穩(wěn)定的保障。u每每5年保證續(xù)保年保證續(xù)保 目前大部分健康保險(xiǎn)將保證續(xù)保期設(shè)置為目前大部分健康保險(xiǎn)將保證續(xù)保期設(shè)置為5年，即被年，即被保險(xiǎn)人在連續(xù)投保（或續(xù)保）健康保險(xiǎn)滿(mǎn)保險(xiǎn)人在連續(xù)投保（或續(xù)保）健康保險(xiǎn)滿(mǎn)5年，經(jīng)保險(xiǎn)年，經(jīng)保險(xiǎn)公司重新審核并同意繼續(xù)承保后，則保證續(xù)保期間再延公司重新審核并同意繼續(xù)承保后，則保證續(xù)保期間再延續(xù)續(xù)5年。每年。每5年保證續(xù)保的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，相比每年年保證續(xù)保的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，相比每年需要奉

37、獻(xiàn)評(píng)估的產(chǎn)品有了一定進(jìn)步，價(jià)格也比較容易接需要奉獻(xiàn)評(píng)估的產(chǎn)品有了一定進(jìn)步，價(jià)格也比較容易接受。受。u2 2、既存狀況條款、既存狀況條款 該條款規(guī)定在保單生效的約定期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被該條款規(guī)定在保單生效的約定期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的既往癥不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。根據(jù)該條款，保險(xiǎn)人的既往癥不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。根據(jù)該條款，被保險(xiǎn)人因既往癥而發(fā)生屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人因既往癥而發(fā)生屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，只有在保險(xiǎn)單生效只有在保險(xiǎn)單生效2 2年以后保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。年以后保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。 既往癥既往癥是在保險(xiǎn)單簽發(fā)之前就已經(jīng)存在，但未在投是在保險(xiǎn)單簽發(fā)之前就已經(jīng)存在，

38、但未在投保單中如實(shí)告知的傷殘或疾病。保單中如實(shí)告知的傷殘或疾病。u3 3、理賠條款、理賠條款 該條款規(guī)定，保險(xiǎn)人有迅速理賠的義務(wù)，理賠申請(qǐng)?jiān)摋l款規(guī)定，保險(xiǎn)人有迅速理賠的義務(wù)，理賠申請(qǐng)人有及時(shí)將損失告知給保險(xiǎn)人的義務(wù)。人有及時(shí)將損失告知給保險(xiǎn)人的義務(wù)。u4、職業(yè)變更條款、職業(yè)變更條款 該條款通常規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)更高該條款通常規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)更高的職業(yè)，那么保險(xiǎn)公司可以在不改變保險(xiǎn)費(fèi)率的前提下的職業(yè)，那么保險(xiǎn)公司可以在不改變保險(xiǎn)費(fèi)率的前提下降低保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較低的行業(yè)，降低保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較低的行業(yè)，那么保險(xiǎn)公司在不改變保險(xiǎn)金額的情況下

39、降低保險(xiǎn)費(fèi)率。那么保險(xiǎn)公司在不改變保險(xiǎn)金額的情況下降低保險(xiǎn)費(fèi)率。u5、超額保險(xiǎn)條款、超額保險(xiǎn)條款 為防止被保險(xiǎn)人因疾病或傷殘后而獲利，在健康保為防止被保險(xiǎn)人因疾病或傷殘后而獲利，在健康保險(xiǎn)單中可包括超額保險(xiǎn)條款。對(duì)于超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司險(xiǎn)單中可包括超額保險(xiǎn)條款。對(duì)于超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在減少保險(xiǎn)金額時(shí)退還超額的保費(fèi)部分。在減少保險(xiǎn)金額時(shí)退還超額的保費(fèi)部分。u6、防衛(wèi)原因時(shí)間限制條款、防衛(wèi)原因時(shí)間限制條款 該條款規(guī)定，保單生效經(jīng)過(guò)一定時(shí)間后，保險(xiǎn)公司該條款規(guī)定，保單生效經(jīng)過(guò)一定時(shí)間后，保險(xiǎn)公司不得以重大不實(shí)告知理由使保單失效或拒絕賠付，除非不得以重大不實(shí)告知理由使保單失效或拒絕賠付，除非該重大不實(shí)告

40、知屬欺詐行為。該重大不實(shí)告知屬欺詐行為。 注意與不可抗辯條款的區(qū)別。注意與不可抗辯條款的區(qū)別。u7、法律行動(dòng)條款、法律行動(dòng)條款 該條款規(guī)定，理賠申請(qǐng)人對(duì)保險(xiǎn)人的理賠給付金額該條款規(guī)定，理賠申請(qǐng)人對(duì)保險(xiǎn)人的理賠給付金額有異議時(shí)，對(duì)提出控訴保險(xiǎn)人有時(shí)間限制。有異議時(shí)，對(duì)提出控訴保險(xiǎn)人有時(shí)間限制。u（三）團(tuán)體健康險(xiǎn)條款（三）團(tuán)體健康險(xiǎn)條款u1 1、既存狀況條款、既存狀況條款u2 2、轉(zhuǎn)換條條款、轉(zhuǎn)換條條款 該條款允許團(tuán)體被保險(xiǎn)人在脫離團(tuán)體時(shí)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人醫(yī)該條款允許團(tuán)體被保險(xiǎn)人在脫離團(tuán)體時(shí)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)，而無(wú)須提供可保證明。但被保險(xiǎn)人不允許重復(fù)療保險(xiǎn)，而無(wú)須提供可保證明。但被保險(xiǎn)人不允許重復(fù)投保。投保。

41、u3 3、協(xié)調(diào)給付條款、協(xié)調(diào)給付條款 該條款主要是為解決享有雙重團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用的團(tuán)體該條款主要是為解決享有雙重團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用的團(tuán)體被保險(xiǎn)人獲得的雙重保險(xiǎn)金給付問(wèn)題，而將兩份保單分被保險(xiǎn)人獲得的雙重保險(xiǎn)金給付問(wèn)題，而將兩份保單分別規(guī)定為優(yōu)先給付計(jì)劃和第二給付計(jì)劃。別規(guī)定為優(yōu)先給付計(jì)劃和第二給付計(jì)劃。 優(yōu)先給付計(jì)劃必須給付它所承諾的全額保險(xiǎn)金；若優(yōu)先給付計(jì)劃必須給付它所承諾的全額保險(xiǎn)金；若其給付的保險(xiǎn)金額不足被保險(xiǎn)人所應(yīng)花費(fèi)的全部合理醫(yī)其給付的保險(xiǎn)金額不足被保險(xiǎn)人所應(yīng)花費(fèi)的全部合理醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人就可要求第二給付計(jì)劃履行賠付差額療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人就可要求第二給付計(jì)劃履行賠付差額部分保險(xiǎn)金的責(zé)任，同時(shí)告

42、知保險(xiǎn)人優(yōu)先給付計(jì)劃的給部分保險(xiǎn)金的責(zé)任，同時(shí)告知保險(xiǎn)人優(yōu)先給付計(jì)劃的給付金額，第二給付計(jì)劃根據(jù)協(xié)調(diào)給付條款支付保險(xiǎn)金。付金額，第二給付計(jì)劃根據(jù)協(xié)調(diào)給付條款支付保險(xiǎn)金。 關(guān)于優(yōu)先給付計(jì)劃的確定，協(xié)調(diào)給付條款規(guī)定：關(guān)于優(yōu)先給付計(jì)劃的確定，協(xié)調(diào)給付條款規(guī)定： 兩份團(tuán)體保單中不包含協(xié)調(diào)給付條款的作為優(yōu)先給兩份團(tuán)體保單中不包含協(xié)調(diào)給付條款的作為優(yōu)先給付計(jì)劃，另一份則作為第二給付計(jì)劃；付計(jì)劃，另一份則作為第二給付計(jì)劃； 如果兩份保單都含有此條款，則以雇員身份而非受如果兩份保單都含有此條款，則以雇員身份而非受撫養(yǎng)者身份作為被保險(xiǎn)人的那份團(tuán)體保單是優(yōu)先給付計(jì)撫養(yǎng)者身份作為被保險(xiǎn)人的那份團(tuán)體保單是優(yōu)先給付計(jì)劃

43、；劃； 如果受撫養(yǎng)者持有多份團(tuán)體保單時(shí)，優(yōu)先給付計(jì)劃如果受撫養(yǎng)者持有多份團(tuán)體保單時(shí)，優(yōu)先給付計(jì)劃可按生日規(guī)則或性別規(guī)則確定，即以生日較早的雇員或可按生日規(guī)則或性別規(guī)則確定，即以生日較早的雇員或男性雇員所享有的計(jì)劃作為受撫養(yǎng)者的優(yōu)先給付計(jì)劃。男性雇員所享有的計(jì)劃作為受撫養(yǎng)者的優(yōu)先給付計(jì)劃。協(xié)調(diào)給付條款的可行性協(xié)調(diào)給付條款的可行性 協(xié)調(diào)給付條款的難點(diǎn)在于協(xié)調(diào)給付條款的難點(diǎn)在于: :確定被保險(xiǎn)人理賠的先后確定被保險(xiǎn)人理賠的先后順序。如果建立協(xié)調(diào)給付條款的法規(guī)順序。如果建立協(xié)調(diào)給付條款的法規(guī), ,建議使用下列單一建議使用下列單一原則或組合原則。原則或組合原則。 1. 1.先社保后商保原則。對(duì)同時(shí)擁有社

44、會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與先社保后商保原則。對(duì)同時(shí)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人商業(yè)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人, ,按先社會(huì)保險(xiǎn)后商業(yè)保險(xiǎn)的理賠原按先社會(huì)保險(xiǎn)后商業(yè)保險(xiǎn)的理賠原則進(jìn)行。則進(jìn)行。 2. 2.對(duì)擁有多份商業(yè)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人對(duì)擁有多份商業(yè)保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人, ,在商業(yè)保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司之間理賠時(shí)按如下協(xié)調(diào)給付公司之間理賠時(shí)按如下協(xié)調(diào)給付: : 自主選擇原則。按被保險(xiǎn)人自主選擇性原則自主選擇原則。按被保險(xiǎn)人自主選擇性原則, ,被保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人自愿選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司及順序進(jìn)行理賠。既維護(hù)了被人自愿選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司及順序進(jìn)行理賠。既維護(hù)了被保險(xiǎn)人的利益保險(xiǎn)人的利益, ,又維護(hù)了保險(xiǎn)公司的公平競(jìng)爭(zhēng)。就綜合考又維護(hù)

45、了保險(xiǎn)公司的公平競(jìng)爭(zhēng)。就綜合考慮慮, ,對(duì)銷(xiāo)售醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的各家公司機(jī)會(huì)是平等的對(duì)銷(xiāo)售醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的各家公司機(jī)會(huì)是平等的, ,也是也是各家公司競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)各家公司競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn), ,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范運(yùn)作非常必要。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范運(yùn)作非常必要。 時(shí)間先后原則。按醫(yī)療保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間先后順時(shí)間先后原則。按醫(yī)療保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間先后順序進(jìn)行理賠序進(jìn)行理賠, ,但操作相對(duì)復(fù)雜。但操作相對(duì)復(fù)雜。 3. 3.先團(tuán)險(xiǎn)后個(gè)險(xiǎn)原則。對(duì)同時(shí)擁有團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保先團(tuán)險(xiǎn)后個(gè)險(xiǎn)原則。對(duì)同時(shí)擁有團(tuán)體醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)與個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人理賠時(shí)險(xiǎn)與個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人理賠時(shí), ,協(xié)調(diào)給付按先協(xié)調(diào)給付按先團(tuán)險(xiǎn)后個(gè)險(xiǎn)原則進(jìn)行。團(tuán)

46、險(xiǎn)后個(gè)險(xiǎn)原則進(jìn)行。 不論采用哪一種原則不論采用哪一種原則, ,協(xié)調(diào)給付條款都是將被保險(xiǎn)協(xié)調(diào)給付條款都是將被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用在多份醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)最大限人的醫(yī)療費(fèi)用在多份醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)最大限度地予以補(bǔ)償度地予以補(bǔ)償, ,保障客戶(hù)權(quán)益保障客戶(hù)權(quán)益, ,維護(hù)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)維護(hù)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范有序運(yùn)作。范有序運(yùn)作。 協(xié)調(diào)給付原則的實(shí)行是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌的現(xiàn)協(xié)調(diào)給付原則的實(shí)行是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌的現(xiàn)實(shí)需要。如果能夠建立實(shí)需要。如果能夠建立“醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)協(xié)調(diào)給付條款醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)協(xié)調(diào)給付條款”的法律法規(guī)的法律法規(guī), ,醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)市場(chǎng)將有章可循醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)市場(chǎng)將有章可循, ,

47、司法實(shí)踐將司法實(shí)踐將有法可依有法可依, ,醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加健康地發(fā)展。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)市場(chǎng)將更加健康地發(fā)展。 ( (彭德坤：彭德坤：醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)呼喚協(xié)調(diào)給付條款醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)呼喚協(xié)調(diào)給付條款，載于，載于中國(guó)中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)保險(xiǎn)報(bào)20042004年月年月1 1日第日第2 2版。）版。）第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)健康保險(xiǎn)合同形式商業(yè)健康保險(xiǎn)合同形式u一、投保單一、投保單 投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約，由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，投保人依照所列項(xiàng)目逐一填寫(xiě)。要約，由保險(xiǎn)人準(zhǔn)備，投保人依照所列項(xiàng)目逐一填寫(xiě)。u在填寫(xiě)投保單時(shí)應(yīng)該特別注意如下細(xì)節(jié)：在填寫(xiě)投保單時(shí)應(yīng)該特別

48、注意如下細(xì)節(jié)： 1 1、投保單的告知項(xiàng)，如健康狀況、收入、職業(yè)等應(yīng)、投保單的告知項(xiàng)，如健康狀況、收入、職業(yè)等應(yīng)如實(shí)填寫(xiě)；如實(shí)填寫(xiě)； 2 2、使用黑色墨水或黑色簽字筆填寫(xiě)，字跡清晰，不、使用黑色墨水或黑色簽字筆填寫(xiě)，字跡清晰，不得涂改；得涂改； 3 3、投保人、被保險(xiǎn)人簽名欄處必須由投保人、被保、投保人、被保險(xiǎn)人簽名欄處必須由投保人、被保險(xiǎn)人親筆填寫(xiě)。特別提醒的是，當(dāng)投保人是為字跡意外險(xiǎn)人親筆填寫(xiě)。特別提醒的是，當(dāng)投保人是為字跡意外的其他人投保時(shí)，投保單上的被保險(xiǎn)人簽名處，必須是的其他人投保時(shí)，投保單上的被保險(xiǎn)人簽名處，必須是被保險(xiǎn)人本人簽名，任何人代簽名，都將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人本人簽名，任何

49、人代簽名，都將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。無(wú)效。 4 4、對(duì)需要指定受益人的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保單都有、對(duì)需要指定受益人的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保單都有受益人一欄。在填寫(xiě)受益人時(shí)應(yīng)填寫(xiě)受益人的真實(shí)姓名，受益人一欄。在填寫(xiě)受益人時(shí)應(yīng)填寫(xiě)受益人的真實(shí)姓名，不要填寫(xiě)稱(chēng)謂。不要填寫(xiě)稱(chēng)謂。 5 5、姓名應(yīng)與有效證件（居民身份證、軍官證、戶(hù)口、姓名應(yīng)與有效證件（居民身份證、軍官證、戶(hù)口簿）上的姓名完全一致。簿）上的姓名完全一致。 6 6、年齡準(zhǔn)確，要求以周歲表示。、年齡準(zhǔn)確，要求以周歲表示。 7 7、住址與郵寄地址準(zhǔn)確。、住址與郵寄地址準(zhǔn)確。 8 8、電話(huà)號(hào)碼準(zhǔn)確。、電話(huà)號(hào)碼準(zhǔn)確。u二、暫保單二、暫保單 暫保單是保險(xiǎn)單沒(méi)有

50、發(fā)出之前保險(xiǎn)人出具給投保人或暫保單是保險(xiǎn)單沒(méi)有發(fā)出之前保險(xiǎn)人出具給投保人或者被保險(xiǎn)人的一種臨時(shí)憑證，具有與正式的保險(xiǎn)單同樣者被保險(xiǎn)人的一種臨時(shí)憑證，具有與正式的保險(xiǎn)單同樣的法律效力。的法律效力。 但它有效期短，大多由保險(xiǎn)人具體規(guī)定，當(dāng)正式保但它有效期短，大多由保險(xiǎn)人具體規(guī)定，當(dāng)正式保單交付后，暫保單即自動(dòng)失效。單交付后，暫保單即自動(dòng)失效。u三、保險(xiǎn)單（保單）三、保險(xiǎn)單（保單） 保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書(shū)面形式。正式書(shū)面形式。 保險(xiǎn)單應(yīng)明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)力和保險(xiǎn)單應(yīng)明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)力和義務(wù)，為雙方履

51、約提供依據(jù)。義務(wù)，為雙方履約提供依據(jù)。u四、保險(xiǎn)憑證四、保險(xiǎn)憑證 保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書(shū)面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單經(jīng)成立的書(shū)面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等法律效力。具有同等法律效力。u五、批單五、批單 批單是對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或者增刪內(nèi)容，批單是對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或者增刪內(nèi)容，由保險(xiǎn)人出立的一種憑證。由保險(xiǎn)人出立的一種憑證。 保險(xiǎn)合同一般采用投保單和保險(xiǎn)單的形式。保險(xiǎn)合同一般采用投保單和保險(xiǎn)單的形式。第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履

52、行u一、合同的訂立一、合同的訂立u（一）對(duì)價(jià)（一）對(duì)價(jià) 一份合同有效，必須由一方是人對(duì)另外一當(dāng)事人作一份合同有效，必須由一方是人對(duì)另外一當(dāng)事人作出對(duì)價(jià)。出對(duì)價(jià)。 投保人（申請(qǐng)人）的對(duì)價(jià)是承諾遵守保險(xiǎn)申請(qǐng)條款投保人（申請(qǐng)人）的對(duì)價(jià)是承諾遵守保險(xiǎn)申請(qǐng)條款和繳納保費(fèi)。保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承諾支付保單描述的保障和繳納保費(fèi)。保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承諾支付保單描述的保障利益。利益。u（二）合意（二）合意 雙方當(dāng)事人對(duì)協(xié)議以及合同約定的給權(quán)利和義務(wù)的雙方當(dāng)事人對(duì)協(xié)議以及合同約定的給權(quán)利和義務(wù)的理解必須相同，不得存在不誠(chéng)信的欺詐行為，否則合同理解必須相同，不得存在不誠(chéng)信的欺詐行為，否則合同可被宣布無(wú)效或廢除（解除）?？杀恍?/p>

53、布無(wú)效或廢除（解除）。u（三）要約（三）要約 投保人提出投保的意思表示。投保人提出投保的意思表示。u（四）承諾（四）承諾 保險(xiǎn)人作出是否同意投保請(qǐng)求的意思表示。保險(xiǎn)人作出是否同意投保請(qǐng)求的意思表示。u二、保險(xiǎn)合同的生效二、保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙發(fā)發(fā)生約保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙發(fā)發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。u三、保險(xiǎn)合同的履行三、保險(xiǎn)合同的履行u（一）投保人的義務(wù)（一）投保人的義務(wù)u1 1、繳納保費(fèi)的義務(wù)、繳納保費(fèi)的義務(wù) 投保人必須按照約定的時(shí)間、地點(diǎn)和方法繳納保費(fèi)。投保人必須按照約定的時(shí)間、地點(diǎn)和方法繳納保費(fèi)。 由

54、于保險(xiǎn)合同是單務(wù)合同，投保人不履行繳納保費(fèi)由于保險(xiǎn)合同是單務(wù)合同，投保人不履行繳納保費(fèi)義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人并不能控告投保人，但可以進(jìn)行催告。義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人并不能控告投保人，但可以進(jìn)行催告。u2 2、通知義務(wù)、通知義務(wù) （1 1）“危險(xiǎn)增加危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)的通知義務(wù) 什么是什么是“危險(xiǎn)增加危險(xiǎn)增加”？是指在訂立合同時(shí)，當(dāng)事人？是指在訂立合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到得保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加，包括由投雙方未曾估計(jì)到得保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加，包括由投保人或被保險(xiǎn)人行為所致、投保人或被保險(xiǎn)人意外的原保人或被保險(xiǎn)人行為所致、投保人或被保險(xiǎn)人意外的原因所致兩種情況。因所致兩種情況。 投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在知道

55、危險(xiǎn)增加后立即通知投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在知道危險(xiǎn)增加后立即通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率提高費(fèi)率和和解解除保險(xiǎn)合同除保險(xiǎn)合同兩種做法。保險(xiǎn)人接到危險(xiǎn)增加通知或雖未兩種做法。保險(xiǎn)人接到危險(xiǎn)增加通知或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)作出增接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)作出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示，如果不做任何表示，則加保費(fèi)或解除合同的意思表示，如果不做任何表示，則可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同?？梢暈槟J(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。u（2 2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知

56、義務(wù) 保險(xiǎn)合同訂立以后，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人、保險(xiǎn)合同訂立以后，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人采取被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人采取適當(dāng)措施防止損失擴(kuò)大，同時(shí)查明事實(shí)，確定損失，明適當(dāng)措施防止損失擴(kuò)大，同時(shí)查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任。確責(zé)任。u3 3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)、避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人還應(yīng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人還應(yīng)當(dāng)采取各種必要措施積極施救，避免損失的擴(kuò)大。當(dāng)采取各種必要措施積極施救，避免損失的擴(kuò)大。 履行該義務(wù)所支付的必要的、合理的費(fèi)用由保險(xiǎn)人履行該義務(wù)所支付的必要的、

57、合理的費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。承擔(dān)。u（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)u1 1、確定損失賠償責(zé)任、確定損失賠償責(zé)任u2 2、履行賠償給付義務(wù)、履行賠償給付義務(wù) （1 1）賠償或給付保險(xiǎn)金）賠償或給付保險(xiǎn)金 （2 2）支付施救費(fèi)用（不適用于壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)）支付施救費(fèi)用（不適用于壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)） （3 3）支付為確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所需的受損）支付為確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所需的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)等費(fèi)用標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)等費(fèi)用第五節(jié)第五節(jié) 商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的變更與終止商業(yè)健康保險(xiǎn)合同的變更與終止u一、合同的變更一、合同的變更u（一）合同主體的變更（一）合同主體的變更 合同主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

58、的變更，主要合同主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更，主要是投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。是投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。 保單的主體變更以后，原投保人的權(quán)力與義務(wù)也一保單的主體變更以后，原投保人的權(quán)力與義務(wù)也一同轉(zhuǎn)移給了新的合同主體。同轉(zhuǎn)移給了新的合同主體。 包括健康險(xiǎn)在內(nèi)的人身險(xiǎn)的保單主體變更一般不需包括健康險(xiǎn)在內(nèi)的人身險(xiǎn)的保單主體變更一般不需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。u（二）合同內(nèi)容的變更（二）合同內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同訂立以后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容保險(xiǎn)合同訂立以后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的請(qǐng)求，但須經(jīng)保

59、險(xiǎn)人同意才能辦理變更手續(xù)，有時(shí)還的請(qǐng)求，但須經(jīng)保險(xiǎn)人同意才能辦理變更手續(xù)，有時(shí)還需增繳保費(fèi)合同才能有效。需增繳保費(fèi)合同才能有效。 合同內(nèi)容的變更事項(xiàng)包括被保險(xiǎn)人的地址、職業(yè)、合同內(nèi)容的變更事項(xiàng)包括被保險(xiǎn)人的地址、職業(yè)、工種的變更；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范工種的變更；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更等。圍的變更等。u（三）保險(xiǎn)合同效力的變更（三）保險(xiǎn)合同效力的變更u1 1、合同的無(wú)效、合同的無(wú)效 （1 1）約定無(wú)效和法定無(wú)效）約定無(wú)效和法定無(wú)效 約定無(wú)效：由合同的當(dāng)事人任意約定，主要約定的約定無(wú)效：由合同的當(dāng)事人任意約定，主要約定的理由出現(xiàn)，則合同無(wú)效。理由出現(xiàn)，則合同無(wú)

60、效。 法定無(wú)效：法律規(guī)定的無(wú)效原因一旦出現(xiàn)，則合同法定無(wú)效：法律規(guī)定的無(wú)效原因一旦出現(xiàn)，則合同無(wú)效。無(wú)效。 一般情況下以下事由出現(xiàn)，保險(xiǎn)合同失效：一般情況下以下事由出現(xiàn)，保險(xiǎn)合同失效： 合同系代理他人訂立而不作申明；合同系代理他人訂立而不作申明； 惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；惡意的重復(fù)保險(xiǎn)； 人生保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；人生保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)； 人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已經(jīng)超過(guò)保險(xiǎn)人所人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已經(jīng)超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。規(guī)定的年齡限制。 （2 2）全部無(wú)效和部分無(wú)效）全部無(wú)效和部分無(wú)效 全部無(wú)效：保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力。全部無(wú)效：保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力。