保險合同中保險人告知義務(wù)研究

1、保險合同中保險人告知義務(wù)研究本文從網(wǎng)絡(luò)收集而來，上傳到平臺為了幫到更多的人，如果您需要使用本文檔，請點擊下載按鈕下載本文檔（有償下載），另外祝您生活愉快，工作順利，萬事如意！一、保險告知義務(wù)概述告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)保險合同告知義務(wù)由來已久，早在1906年，海上運輸和貿(mào)易十分發(fā)達的英國就在其海上保險法中對保險合同雙方的告知義務(wù)做出了規(guī)定。保險法上的告知義務(wù)分為兩個部分，一是保險人的告知義務(wù)，即在保險合同的簽訂和履行過程中保險人依法、如實向投保人告訴、解釋保險合同條款及其相關(guān)事項的義務(wù)；二是投保人的告知義務(wù)，即投保人應(yīng)當(dāng)將與所投保的事項有密切關(guān)系的事實或行為告訴或通知對方，使對方做出正確的判斷。目前

2、學(xué)術(shù)界對于告知義務(wù)產(chǎn)生的理論原由尚未形成統(tǒng)一的意見。筆者認(rèn)為，就其性質(zhì)而言，如實告知是簽訂保險合同之前雙方必須履行的義務(wù)，該義務(wù)基于誠實信用原則，因此誠實信用原則是其最基本的理論基礎(chǔ)，該原則要求保險合同的雙方當(dāng)事人完全善良地履行自己的義務(wù)，不得隱瞞、欺騙對方，以確保保險合同順利履行，從而使合同雙方在履行合同中得到雙贏。而對價平衡原則是為實現(xiàn)保險合同的危險測定和評估這一商事法律的技術(shù)要求。保險人在承保前有必要估計其可能要遭受的不利益，即保險事故發(fā)生的可能性，從而正確地識別風(fēng)險，制定合理的保險費率。而保險費率制定的合適與否會受到當(dāng)事人告知義務(wù)履行的很大影響。保險合同雙方告知義務(wù)的履行符合理性經(jīng)濟人

3、的基本要求，同時也是法的公平價值的體現(xiàn)。保險告知義務(wù)的主體和內(nèi)容1、保險告知義務(wù)的主體一般來說，保險告知義務(wù)的主體有兩類，一是義務(wù)承受人，二是義務(wù)受領(lǐng)人。筆者擬從以下兩方面分析以對其準(zhǔn)確界定。第一，保險告知義務(wù)承擔(dān)人?？v觀各國保險立法,關(guān)于保險告知義務(wù)的承受人，主要有兩種不同的規(guī)定,即包括主義和單一主義。二者的主要區(qū)別在于該告知義務(wù)被保險人是否應(yīng)該承擔(dān)。我國保險法的規(guī)定屬于后者。筆者認(rèn)為此規(guī)定尚需改進，應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險業(yè)運行和合同執(zhí)行的具體情況，規(guī)定承擔(dān)告知義務(wù)的主體不僅包括投保人及其代理人、被保險人，還包括作為保險公司的保險人。第二，保險告知義務(wù)受領(lǐng)人。各國的保險立法對此規(guī)定基本相同，一般都規(guī)定

4、保險人是保險告知義務(wù)的受領(lǐng)人。筆者認(rèn)為，對于投保人的告知，保險人當(dāng)然為受領(lǐng)人，但在某些情況下，投保人或受益人也應(yīng)是告知義務(wù)的受領(lǐng)人，如保險人對保險合同條款的解釋、履行中相關(guān)事項的告知，其受領(lǐng)人就應(yīng)是投保人或受益人。2、保險告知義務(wù)的內(nèi)容在保險合同的簽訂和履行過程中，告知義務(wù)承受人應(yīng)向?qū)Ψ礁嬷氖马椫饕幸韵聝蓚€方面：第一，告知義務(wù)承受人知道的事實或者應(yīng)該知道的事實。從理論上來講，根據(jù)保險對價客觀平衡原則，告知義務(wù)承擔(dān)人應(yīng)當(dāng)對實際上客觀存在的一切事實均告知保險人，但這在實際操作上是不可能的，因為一般人都不是精通事實的專家，只能對于其知曉的事項或者應(yīng)當(dāng)知曉的事項履行告知義務(wù)。第二，保險條款規(guī)定的重

5、要事實。對于重要事實的確定存在兩種模式，即詢問告知模式和自動申告模式。自動申告模式認(rèn)為，即使保險人在訂立保險合同時就某事項沒有詢問保險告知義務(wù)承擔(dān)人，但只要該事項足以變更或減少保險人對于危險的估計，就被認(rèn)為是重要事實”。詢問告知模式認(rèn)為，如果保險人在簽訂保險合同時就某事實向保險告知義務(wù)承受人進行了咨詢，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)為該事項為重要事實”。二、保險人告知義務(wù)制度的比較分析英美法系國家的保險人告知義務(wù)1 .保險條款內(nèi)容的說明和闡釋義務(wù)英美法系各國保險制定法沒有為保險人設(shè)定抽象和一般的保險單條款解說義務(wù)，但通過保險案例審判實踐創(chuàng)設(shè)和積累了大量的關(guān)于保險人對于保險條款內(nèi)容說明和解釋義務(wù)的判例法規(guī)則，主要包括

6、疑義條款解釋規(guī)則和合理期待規(guī)則等。所謂合理期待規(guī)則，是指即使保險人提供的保險條款的內(nèi)涵和字面意思十分清晰明了，但如果投保方對該條款感到出乎意料或者認(rèn)為顯失公平而提出質(zhì)疑，因此發(fā)生爭議時，法院基于公平和公共政策的考慮，不按照保險條款的文義去執(zhí)行，而是依照投保人合乎情理的意愿的內(nèi)容去執(zhí)行該爭議保險條款。合理期待規(guī)則給美國的保險法帶來了革命性的變化，其法律意義在于：為維護投保方利益，實現(xiàn)保險交易的公平和實質(zhì)自由，可以應(yīng)用合理期待規(guī)則去規(guī)制保險人的行為，包括做到締約程序上的公正和合同內(nèi)容的實質(zhì)公平兩個方面。疑義不利解釋規(guī)則是指當(dāng)合同條款的意旨，因存在兩種以上的合理解釋而發(fā)生疑義或模糊不清時，應(yīng)當(dāng)作出不

7、利于合同條款擬定者或提供者的那種解釋。此規(guī)則源于羅馬法，后為法學(xué)界所接受，形成了當(dāng)今廣為流傳的法律格言，條款內(nèi)容有歧義時，進行的解釋應(yīng)當(dāng)不利于制定者”。保險合同一般是格式合同，保險單條款通常是由保險人事先擬定的，因此，如雙方對保險條款發(fā)生疑義時，做出的解釋通常會有利于保險人的相對方。2 .通知投保方履行義務(wù)及說明法律后果的義務(wù)在英國，保險合同的約定決定了保險人所承擔(dān)的保險責(zé)任，即雙方當(dāng)事人按照合同約定享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)。被保險人負(fù)有支付保險費的義務(wù)，如果被保險人不履行或不實履行該義務(wù)，則保險人有權(quán)對其提起違約訴訟。一般來說，保險人沒有事先告知被保險人如果不按時繳納相應(yīng)的費用，保險人將不履行保險

8、義務(wù)的一般法律義務(wù)。但如果雙方對此進行了約定，保險人便負(fù)有一項合同創(chuàng)設(shè)的通知義務(wù)，未履行此義務(wù)的，保險人不得以被保險人未支付保險費為由主張合同無效。在美國則不同，美國人注重保險合同的經(jīng)濟保障功能，為了節(jié)約交易成本、提高社會效率，一般不會使保險合同失效。美國很多州的保險立法都有類似的規(guī)定：保險人應(yīng)當(dāng)給予投保人不少于30日的支付保險費的寬限期。如投保人支付保險費未超過規(guī)定期限，則與正常的保險合同具有同等的效力。即使投保人未能在規(guī)定期間內(nèi)支付保險費，保險合同的法律效力也不是立即受到影響，也就是說，保險人對在該期限內(nèi)發(fā)生的保險事故仍然有義務(wù)進行賠償。大陸法系國家的保險人告知義務(wù)德國保險法在大陸法系諸國

9、保險法當(dāng)中是最具代表性的。對于締約時保險人對格式條款的闡釋解說義務(wù)的規(guī)制，德國保險法的規(guī)定主要有兩個方面：一是如果保險人使用的合同條款已經(jīng)獲得保險監(jiān)管機關(guān)核準(zhǔn)和許可，則保險人使用經(jīng)核準(zhǔn)的保險條款與投保方訂立合同時，可以不對保險條款進行提示和說明，其理由是保險機關(guān)核準(zhǔn)意味著該保險條款經(jīng)過了一次行政規(guī)制，這等同于保險人履行了一種批發(fā)”形式的提示和說明義務(wù)，因而可以免除說明義務(wù)。另一種情況是保險人使用的保單條款沒有申請保險監(jiān)管機關(guān)核準(zhǔn)，一般交易條款規(guī)制法對這類保單條款有拘束力，即保險人在締約時對保險條款具有闡釋解說義務(wù)，并需取得投保人的同意。不僅如此，德國通過保險立法和判例及其學(xué)說的協(xié)同作用，逐漸形

10、成了體系完整的保險期間保險人一般性法律效果通知義務(wù)。所謂保險人一般性法律效果通知義務(wù)，是指凡在保險期間，投保方應(yīng)履行某項義務(wù)以及不適當(dāng)履行將產(chǎn)生合同被解除法律上不利效果的，保險人在取得解除權(quán)以前有義務(wù)通知對方，使投保方知悉其行為的法律后果。這對雙方維持長期和穩(wěn)定的關(guān)系是大有裨益的。三、我國保險人告知義務(wù)制度的現(xiàn)狀及完善建議雖然我國保險法對投保人和保險人的權(quán)利義務(wù)都做出了規(guī)定，但從近年來的司法實踐看，保險事故導(dǎo)致的民事訴訟案件日趨增多，且愈演愈烈。筆者認(rèn)為其原因主要在于保險人告知義務(wù)的不履行或不完全履行。第一，投保容易理賠難。有些保險營銷人員為了追求經(jīng)濟利益，在投保人投保之前服務(wù)非常熱情，但一旦

11、投保后，服務(wù)質(zhì)量便開始下降，尤其是當(dāng)保險事故發(fā)生后，編造各種理由不賠或少賠，使被保險人的利益得不到保障。第二，保險營銷不合規(guī)。在保險操作中，為了達到自身利益的最大化，有些營銷人員過于強調(diào)保險收益而很少解釋投資風(fēng)險，侵犯了被保險人的知情權(quán)。給保險行業(yè)制造了很多不確定的因素，加大了保險業(yè)的風(fēng)險。第三，保險人缺乏誠信。目前，重保費、輕理賠的現(xiàn)象在一些保險公司中普遍存在，保險從業(yè)人員在保前和賠付中對待客戶態(tài)度迥異，目的就是少賠或不賠。這使保險行業(yè)的形象和客戶的合法權(quán)益受到了嚴(yán)重的損害。完善我國保險人告知義務(wù)制度除了對保險立法的完善外，關(guān)鍵在于凸顯合同正義理論和誠實信用原則的價值。筆者認(rèn)為主要應(yīng)從以下三

12、方面入手：第一，加強保險業(yè)的合規(guī)管理，提高保險營銷人員的法律意識。保險公司及其營銷人員，包括保險經(jīng)紀(jì)人、代理人、外勤展業(yè)人員等要按照最大誠信原則,切實履行告知義務(wù)，主動向客戶提供公司經(jīng)營狀況、保險商品信息、保險條款內(nèi)容，真誠地為客戶提供服務(wù)。第二，加強法制教育和宣傳，提高投保人、被保險人的法律意識。當(dāng)保險人不履行告知義務(wù)或旅行不合法，因此損害被保險人的利益時，法律應(yīng)賦予被保險人及其利害關(guān)系人通過法律途徑維護自身的合法權(quán)益。第三，營造良好的誠信環(huán)境。誠實信用原則是人之為人的一項基本要求，也是法律、黨和國家政策倡導(dǎo)的優(yōu)秀品質(zhì)，應(yīng)當(dāng)滲透到包括保險業(yè)在內(nèi)的各個社會領(lǐng)域。要搞好保險業(yè)的誠信建設(shè)，我們必須做好以下三方面的工作：首先，借助保險從業(yè)人員培訓(xùn)教