保險學(xué)結(jié)課報告

1、中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）經(jīng)濟管理學(xué)院保險學(xué)課程論文姓名：姚婧婧學(xué)號：20141000681班級：088141任課老師：張意翔二零一七年五月零一日案例一一、案情介紹趙太陽和馬紅梅結(jié)婚23年左右育有一兒子趙富帥，但兩人已于2016年協(xié)議離婚，且兒子趙富帥離婚后由母親馬紅梅撫養(yǎng)。離婚2年后趙太陽與李美麗再婚，由于兩人沒有孩子，李美麗又十分喜愛趙 富帥，于是，2017年1月，以母親孩子的身份為趙富帥投了一份人 身安全保險，保險金額為20萬元，且保險合同已經(jīng)生效，受益人指 定為其父親趙太陽。同年6月份，22歲的趙富帥由于參加所在實習(xí) 公司組織的外出活動，因顱腦重度受傷在車禍中身亡，就在事發(fā)前不 久，公司為全

2、體員工購買了人身意外傷害保險，每人的保險金額為人 民幣10萬元，但尚未指定受益人。事故發(fā)生后，該公司立即就此事 向保險公司報案。保險公司接到報案后立即著手調(diào)查。該案例有兩個 爭議點：（1）李美麗購買的人身安全保險，保險公司是否應(yīng)該將20萬元的保 險金賠付給趙太陽？（2）該公司認(rèn)為該趙富帥并未指定受益人， 而保險費又由公司承擔(dān)， 那么保險金理應(yīng)賠付給公司。那么該公司購買的人身意外傷害險賠償 得到的10萬元保險金應(yīng)該屬于誰呢？二、理論分析（1）本次案例中，李美麗與趙富帥之間是沒有保險利益的，他們 之間并沒有存在法律上的撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系。趙太陽與馬紅梅 離婚后，兒子趙富帥被判給母親生活，所以李

3、美麗就不享有保險利益， 因此，該合同是無效的。但是趙太陽提出，他是趙富帥的親生父親， 他們之間具有法律關(guān)系，所以應(yīng)該具有保險利益，那趙某是否就可以 得到這20萬元的保險金呢？案件經(jīng)過審理后，趙太陽并未得到這 20 萬元的賠償金，因為在本案中，趙太陽只是受益人，而不是投保人。雖然在投保時取得保險人同意，但合同上的投保人是妻子李美麗， 而 不是趙太陽。所以只能認(rèn)定該合同是無效的。（2）公司為員工投保，公司無法成為受益人的得到保險金。首先， 公司沒有賠償請求權(quán)。依據(jù)保險法相關(guān)規(guī)定，一旦發(fā)生保險事故， 該人身意外傷害險的合同的賠償請求權(quán)屬于被保險人享有；其二，公司沒有直接指定或變更受益人的權(quán)利。根據(jù)保

4、險法相關(guān)規(guī)定，被 保險人可以指定受益人，通常是親屬或其本人，不可能是公司；其三， 公司不能作為受益人。三、法律條款（1）根據(jù)保險法第十二條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保 險人對保險標(biāo)的的具有的法律上承認(rèn)的利益?！保?）根據(jù)09年10月1日開始實施的保險法第三十九條，關(guān)于受 益人的制定明確規(guī)定：“投保人為其與勞動關(guān)系的勞動者投保人身保 險。不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！保?）保險法規(guī)定，保險合同如果沒有指定受益人，或者受益人指 定不明無法確定的，被保險人死亡后，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)， 由保險人依照中華人民共和國繼承法 的規(guī)定履行給付保險金的義 務(wù)。配偶，子女，父母為第一順

5、位繼承人，在有第一順位繼承人的情況下，保險金將會在第一順位繼承人之間進行分配。如果沒有第一順 位繼承人，保險金應(yīng)該在第二順位繼承人之間分配。四、案情分析根據(jù)該案例，因為投保人李美麗與趙富帥之間沒有保險利益，因此保險合同無效，趙太陽不能得到 20萬的保險賠償金。投保公司雖 為投保人但不可能得到這筆10萬元保險金，因根據(jù)保險法規(guī)定，若 投保人或被保險人沒有指定受益人， 那么當(dāng)被保險人死亡后，保險金 將以遺產(chǎn)的方式讓被保險人的法定繼承人繼承，而保險公司賠付的 10萬元保險金將作為遺產(chǎn)根據(jù)繼承法來進行分配。案例二一、案情介紹17年3月，張三先生開了一家制造煙花的工廠，為了防止火災(zāi)事 故發(fā)生造成損失，對

6、該工廠所有的煙花都進行投保，4月份的時候張三先生在A保險公司和B保險公司均簽訂了火災(zāi)保險合同，訂立了火 災(zāi)保險合同，在A公司的保險金額為40萬，在B公司的保險金額為 50萬，投保時的市價為60萬。結(jié)果在保險合同簽約并生效后，同年 的12月份，該工廠發(fā)生火災(zāi)，所有煙花均在火災(zāi)中損失，此時，該 批煙花市價經(jīng)過估計為40萬，且在火災(zāi)時，張先生花費5萬元請人 施救，那么A、B兩家保險公司應(yīng)該怎樣進行賠償？張先生是否可以 同時獲得兩家保險公司的賠償呢？最后在進行保險金支付時，到底應(yīng)該支付給張先生多少保險金呢？二、理論分析張先生雖在A、B兩家公司都進行了投保，但是根據(jù)重復(fù)保險分?jǐn)?原則，張先生不可能同時獲

7、得兩家保險公司重復(fù)的保險金賠償，而只能采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任。 而根據(jù)損失補償原則，不能因 損失而獲得額外收益，且以實際損失為限，因此，只能根據(jù)遭受火災(zāi) 時的市價40萬來賠償，但同時損失補償原則中，張先生花費的 5萬 元也包括在其中，因此，A B兩家保險公司一起應(yīng)該總共賠償 45萬 丿元。（1）損失補償原則是指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的的發(fā)生保險責(zé) 任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人回復(fù)到守在錢的經(jīng)濟 原狀，但不能因損失而獲得額外收益。且該原則包括兩層含義：補償以保險責(zé)任范圍內(nèi)損失的發(fā)生為前提， 即有損失發(fā)生就有補償，無 損失則無補償。在保險合同中體現(xiàn)為：被保險人因保險事故所致

8、的經(jīng) 濟事故，依據(jù)保險合同有權(quán)獲得賠償，保險人也應(yīng)即使承擔(dān)合同約定 的保險保障義務(wù)。補償以被保險人的實際損失及有關(guān)費用為限，即以被保險人恢復(fù)到受損失之前的經(jīng)濟狀態(tài)為限，因此，保險人的賠償 額不僅包括被保險標(biāo)的的實際損失價值，還包括被保險人花費的施救 費用、訴訟費等。（2）重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一 保險事故分別與兩個及兩個以上保險人定立保險合同，且保險金額的總和超過保險價值的保險。在重復(fù)保險合同條件下，為避免被保險人 在數(shù)個保險人處重復(fù)得到超過損失額的賠償， 確保保險補償目的的實 現(xiàn)，并維護保險人與被保險人、保險人與保險人之間的公平原則，而產(chǎn)生了重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t。該原

9、則是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險 事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利 益。重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是損失補償原則的派生原則。三、法律條款根據(jù)我國保險法第五十七條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險 人應(yīng)米取必要的措施，防止或減少損失。保險事故發(fā)生后，被保險人 為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支出的必要的合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行 計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。”四、案情分析根據(jù)損失補償原則中的限制條件，在補償性保險合同中，保險標(biāo) 的遭受損失后，保險賠償以被保險人所遭受的實際損失為限， 全損失 全部賠償，部分損失部分賠償。財產(chǎn)保險以受損標(biāo)的的當(dāng)時的市值為 限，即以受損標(biāo)的的當(dāng)時的市場價計算賠償額， 賠償額不應(yīng)該超過該 項損失的市價。因此，A、B保險公司會根據(jù)市價40萬進行賠償，再 包括進行援救時所花費的必要費用 5萬元，一共賠償45萬。再根據(jù)重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t中，按照分?jǐn)傎r償方式中的比例責(zé)任分 攤,即在重復(fù)保險的情況下按保險金額占保險金額總額的比例分?jǐn)偙?險事故造成的損失，支付賠償，也稱為比例責(zé)任制。因此：A保險公 司的賠償責(zé)任二損失金額X A保險公司承保的保險金額/所有保險公 司承保的保險金額