貸后管理培訓(xùn)

1、貸貸 后后 管管 理理提綱提綱一、客戶經(jīng)理貸后管理的職責(zé)二、貸后管理的內(nèi)容及要求三、貸后管理的意義一、客戶經(jīng)理的工作職責(zé)監(jiān)控貸款客戶用款情況；檢查客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況；按規(guī)定收集客戶經(jīng)營及財務(wù)資料；報告異常情況；撰寫貸后管理報告；貸款回收預(yù)判；協(xié)助清收人員開展需直接與客戶發(fā)生聯(lián)系的貸后管理工作；對信貸資料的來源和業(yè)務(wù)檢查的真實性負(fù)責(zé) 。二、貸后管理的具體要求借款人貸款使用監(jiān)管借款人資金賬戶監(jiān)控授信后審批條件落實的跟蹤定期實地檢查抵質(zhì)押物價值管理授信后資料的收集和更新撰寫貸后管理報告8.授信到期前回收預(yù)估9.授信業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警、報告二、貸后管理的具體要求10.問題授信處理方案跟蹤11.貸后管

2、理工作交接1、借款人貸款使用監(jiān)控貸款使用用途監(jiān)控； 在給借款人辦理用款手續(xù)時，管戶人應(yīng)認(rèn)真審查其用途及相應(yīng)的文件，是否符合審批條件及有關(guān)規(guī)定的要求，禁止將貸款用于股本性權(quán)益投資以及公款私存，不得對直接來源于貸款的資金為借款人出具用于股本權(quán)益性投資的資金證明。 在授信出賬后的10個自然日內(nèi)，管戶人對授信資金實際流向和用途進行跟蹤檢查。 在授信出賬后的10個自然日內(nèi)，管戶人須對授信資金實際流向和用途進行跟蹤檢查，并將檢查結(jié)果詳細紀(jì)錄在首次授信后管理報告中。 在授信出賬后的10個自然日后的全部授信資金的流向和用途，分別記錄在各期貸后管理報告。 發(fā)現(xiàn)與審批用途不符，應(yīng)立即查明原因向部門負(fù)責(zé)人報告。1、

3、借款人貸款使用監(jiān)控2、借款人資金賬戶監(jiān)測 帳戶資金使用的用途監(jiān)測，在給借款人辦理用款手續(xù)時，管戶人應(yīng)認(rèn)真審查其用途及相應(yīng)的文件，監(jiān)管其用途是否符合業(yè)務(wù)范圍及有關(guān)規(guī)定的要求。 定期監(jiān)測帳戶流水，動態(tài)分析流水走向，驗證借款人主營業(yè)務(wù)是否與實際相符合，如存在較大差異，管戶人應(yīng)將該借款人列為關(guān)注對象，加大監(jiān)測頻率。3、授信后審批條件落實的跟蹤（1）研究審批意見的附加條款 授信審批通過后，對有附加條款的授信，管戶人應(yīng)研究審批意見能否落實、如何落實、措施是否可行。 如不可行，無法落實，立即報告管戶機構(gòu)負(fù)責(zé)人；同時查清出現(xiàn)無法落實審批條件的原因，按流程上報申請要求修改審批條件或增加風(fēng)險控制措施；在更改審批意

4、見未獲得批準(zhǔn)前，管戶人不得提出出賬申請。 （2）合同明確 對要求授信后落實的審批條件，應(yīng)寫入授信合同作為補充條款；3、授信后審批條件落實的跟蹤（3）貸后落實 管戶人應(yīng)跟蹤落實并實時將執(zhí)行情況記入當(dāng)期授信后管理報告。對執(zhí)行補充協(xié)議及合同補充條款過程中的各個重要環(huán)節(jié)，管戶人應(yīng)收集相應(yīng)的資料，并放入檔案保管。 如發(fā)現(xiàn)借款人未能履行補充協(xié)議及合同補充條款特別約定的，管戶人應(yīng)立即查明原因并向本機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)報告。4、定期實地檢查（1）檢查內(nèi)容 授信業(yè)務(wù)情況： 持續(xù)跟蹤授信資金的使用和流向、收息情況，檢查授信是否按授信前約定的用途使用，關(guān)注授信項目的進展和資金回籠情況，檢查合同是否違約及限制條件是否出現(xiàn) 。借款

5、人營運情況： 考察借款人近期財務(wù)狀況，通過核實和分析借款人近期財務(wù)報表，了解借款人銷售收入、盈利、負(fù)債、存貨、應(yīng)收應(yīng)付款變動情況以及融資和履約情況； 了解涉及借款人的重大經(jīng)管理事項，如外部經(jīng)營環(huán)境、重要人事變動、主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、涉及訴訟等情況。4、定期實地檢查擔(dān)保狀況： 對授信保證人應(yīng)比照對借款人的檢查內(nèi)容進行實地檢查。 對授信的抵質(zhì)押物，應(yīng)定期查看其使用和收益情況。所有抵質(zhì)押品應(yīng)定期對其價值和變現(xiàn)能力進行評估，測算抵質(zhì)押率，以確定其對我行授信的保障程度。授信收益情況： 管戶人應(yīng)對借款人在授信后的結(jié)算情況、相關(guān)業(yè)務(wù)等作簡單的測算和總結(jié)，以判斷貸款綜合收益情況。實地檢查的特殊業(yè)務(wù)：（如項目貸

6、款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款） 其檢查內(nèi)容除一般要求外，應(yīng)著重掌握有效財產(chǎn)（如存款、房地產(chǎn)、車輛、大額應(yīng)收款、股權(quán)投資和債券等）的存放、產(chǎn)權(quán)等情況，重點檢查授信業(yè)務(wù)的資金流向、回籠以及風(fēng)險控制情況。4、定期實地檢查（2）檢查頻率 首次貸后：用信后30天內(nèi)完成對客戶的首次貸后檢查。 常規(guī)貸后：每隔90天進行一次實地檢查的業(yè)務(wù)，適用于正常類業(yè)務(wù)。 非常規(guī)貸后：每隔30天進行一次實地檢查的特殊業(yè)務(wù)，適用于違約類業(yè)務(wù)。 重點貸后：非常規(guī)貸后+不定期重點檢查 已欠息三期以上或逾期時間超過一個月的授信 客戶風(fēng)險評級在不良或以下的授信 納入問題資產(chǎn)名單的授信4、定期實地檢查（3）檢查實施 實地檢查借款人經(jīng)營場所，察

7、看項目進展； 查閱借款人、擔(dān)保人經(jīng)營、財務(wù)資料，了解財務(wù)經(jīng)營變化情況； 對特殊業(yè)務(wù)，收集有效財產(chǎn)憑證； 將檢查結(jié)果記入實地檢查報告，并在當(dāng)期貸后管理報告中進行反映。5、抵質(zhì)押物價值管理基本要求：檢查抵質(zhì)押物價值變化情況。房產(chǎn)類：每次實地檢查時，應(yīng)仔細察看抵押物狀態(tài)；物業(yè)用于出租的，應(yīng)了解其租金變化情況。抵押物價值可按比較法進行：選取同區(qū)域同地段同品質(zhì)的二手物業(yè)，比較對象的選取，可以參考于報刊物業(yè)租售版。無法選取比較對象的，應(yīng)向抵押物評估師進行咨詢。土地類：每次實地檢查時，應(yīng)仔細察看抵押物狀態(tài)。土地用于開發(fā)的，應(yīng)了解工程進展；土地用于儲備的，應(yīng)了解周邊市政建設(shè)情況。抵押物價值也可按比較法進行。無

8、法選取比較對象的，應(yīng)向抵押物評估師進行咨詢。5、抵質(zhì)押物價值管理股權(quán)類： 上市公司股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)定期從證券市場了解股票市場價格變化。 非上市公司股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)定期了解股權(quán)所屬公司經(jīng)營情況、凈資產(chǎn)變化情況、股權(quán)稀釋情況，并與貸款發(fā)放時進行對比。機器設(shè)備類：每次實地檢查時，應(yīng)仔細察看抵押物狀態(tài)，了解其凈值變化情況；有條件的，還應(yīng)了解其市值情況。6、授信后資料的收集和更新（1）資料的收集和歸檔 至少每月一次查詢征信及時了解和收集受信人、擔(dān)保人最新貸款情況和對外擔(dān)保情況； 按季收集借款人和保證人財務(wù)報表（須加蓋公司財務(wù)章或公章，并有財務(wù)負(fù)責(zé)人簽字）、主要資產(chǎn)明細表以及有關(guān)借款人、保證人經(jīng)營管理的資料；

9、不良類每月收集上述資料。 客戶沒有財務(wù)報表的，管戶人應(yīng)根據(jù)客戶主要資產(chǎn)狀況和經(jīng)營狀況資料，按季編制簡易財務(wù)報表。6、授信后資料的收集和更新 利用企信等平臺查詢借款人、擔(dān)保人的信用、訴訟信息。 從互聯(lián)網(wǎng)、報刊雜志或者其他渠道收集借款人、擔(dān)保人的報道或者信息。 按月收集銀行代發(fā)工資情況、水電費繳納情況、租金支付情況。要特別注重收集小企業(yè)的非財務(wù)信息，按季收集企業(yè)及其業(yè)主和主要股東的個人信用狀況、公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息以及企業(yè)經(jīng)營管理情況、技術(shù)水平、行業(yè)狀況及市場前景等。 有關(guān)查詢、收集到的資料應(yīng)入檔保管。6、授信后資料的收集和更新（2）系統(tǒng)錄入和更新 對收集到的借款人和保證人財

10、務(wù)報表，管戶人應(yīng)及時錄入信貸管理系統(tǒng)。 發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)信息、客戶信息錯誤或客戶信息發(fā)生變化的，管戶人應(yīng)及時在信貸系統(tǒng)中糾正或更新補錄，保障信貸系統(tǒng)信息準(zhǔn)確、完整。7、撰寫貸后管理報告（1）貸后報告的具體要求 內(nèi)容要求： 管戶人應(yīng)按規(guī)定的貸后管理報告格式中所列的內(nèi)容進行詳細記錄和分析，并注意對比以往貸后檢查的情況，分析目前存在問題的原因，提出并采取相應(yīng)對策及措施。7、撰寫貸后管理報告時間要求： 首次貸后：用信后30天內(nèi)完成對客戶的首次貸后檢查。 常規(guī)貸后：每隔90天進行一次實地檢查的業(yè)務(wù)，適用于正常類業(yè)務(wù)。 非常規(guī)貸后：每隔30天進行一次實地檢查的特殊業(yè)務(wù)，適用于違約類業(yè)務(wù)。 重點貸后：非常規(guī)貸后+不

11、定期重點檢查，適用于損失類業(yè)務(wù)。 低風(fēng)險業(yè)務(wù)：（全額銀承、存單質(zhì)押、銀票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）無需撰寫貸后管理報告。7、撰寫貸后管理報告（2）貸后報告的撰寫程序 流資類：進入信貸管理系統(tǒng)貸后管理臺帳，點擊一筆業(yè)務(wù)，按格式要求逐步撰寫； 銀承類：按貸后報告要求撰寫； 撰寫完成后保存并生成報告； 將貸后管理報告打印并存檔，由團隊自行管理，備查。8、授信到期前回收預(yù)估（1）回收預(yù)估的時間和范圍 在授信業(yè)務(wù)到期前的30天，管戶人必須進行一次授信后檢查，向借款人遞送貸款到期通知書并要求借款人簽收。 （2）回收預(yù)估檢查 檢查內(nèi)容除貸后管理報告要求內(nèi)容外，還應(yīng)著重了解受信人的還款意愿和還款資金的落實情況，并對借款人按期

12、還款情況做出預(yù)計。 借款人在異地的，須進行實地檢查，發(fā)放貸款到期通知書并取得回執(zhí)。 8、授信到期前回收預(yù)估（3）回收預(yù)估檢查情況上報 檢查中發(fā)現(xiàn)到期不能足額及時回收的授信業(yè)務(wù)，管戶人必須于檢查完成的次日上報，以紙質(zhì)報告和電子郵件的形式上報資產(chǎn)管理中心。（4）檢查后跟蹤處理 授信到期前3個工作日，管戶人應(yīng)當(dāng)檢查借款人的賬戶有無足夠還款資金，對無足夠資金的應(yīng)要求借款人落實還款資金來源。 授信到期日，管戶人應(yīng)及時關(guān)注扣收貸款本金及利息。 授信結(jié)清后，收回抵質(zhì)押物收據(jù)和退回抵押物權(quán)利憑證或質(zhì)押物。 8、授信到期前回收預(yù)控 貸款出現(xiàn)逾期的，應(yīng)于逾期次日向借款人、擔(dān)保人發(fā)放逾期催收通知書，并取得回執(zhí)。借款

13、人或者擔(dān)保人在異地的，應(yīng)取得回執(zhí)原件，不得以傳真件、復(fù)印件代替。 貸款逾期未還又沒有批準(zhǔn)繼續(xù)授信的，原則上應(yīng)在逾期當(dāng)日依合同的規(guī)定扣收借款人在我行所有賬戶的資金直至欠款結(jié)清。 對一周內(nèi)無法償還的逾期貸款，應(yīng)向資管中心說明原因，并報逾期處置方案。9、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警、報告（1）預(yù)警信息收集 預(yù)警信息主要來源： 監(jiān)管部門和各銀行機構(gòu)發(fā)布的違約及預(yù)警借款人名單； 其他銀行授信風(fēng)險評級下調(diào)的借款人； 管戶人在日常授信后管理中發(fā)現(xiàn)異常情況的借款人； 總行、分行在授信業(yè)務(wù)檢查中發(fā)現(xiàn)異常情況的借款人； 通過其他方式發(fā)現(xiàn)的存在潛在風(fēng)險的借款人。9、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警、報告(2)預(yù)警信息報告 管戶人對自行收集的或

14、者在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息，在當(dāng)日或者次日向資管中心上報。 管戶人在貸款逾期(包括分期還款)、墊款、發(fā)生欠息的當(dāng)日或次日向資管中心上報。 相關(guān)機構(gòu)對我行客戶采取措施的，管戶人須向資管中心上報。 管戶人接到資管中心風(fēng)險預(yù)警提示的，應(yīng)及時進行實地檢查，并向資管中心提交核查報告。 9、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警、報告（3）預(yù)警客戶的監(jiān)控 對有貸款余額的問題客戶，管戶人應(yīng)對該借款人的結(jié)算賬戶和保證金賬戶進行監(jiān)控，必要時申請凍結(jié)該借款人的結(jié)算賬戶。10、問題貸款處理方案跟蹤（1）問題貸款的界定 問題貸款：可能損失的違約貸款。（2）問題貸款的日常管理 管戶人應(yīng)協(xié)助資管中心的工作，包括檔案查詢、聯(lián)系借款人和保證人；須

15、持續(xù)跟蹤制定的處置方案落實情況。 對問題貸款，管戶人在貸后報告中除要反映一般貸后管理內(nèi)容外，還應(yīng)重點反映風(fēng)險因素的形成原因、原有風(fēng)險化解方案的效果、財產(chǎn)清查結(jié)果、有無新的風(fēng)險因素出現(xiàn)、新的方案建議等。10、問題貸款處理方案跟蹤 管戶人對問題貸款每月至少一次實地檢查，每月進行一次資料收集和更新，積極展開財產(chǎn)清查，逐項查明借款人、擔(dān)保人主要資產(chǎn)項目真實狀況，特別注意收集借款人、擔(dān)保人資產(chǎn)權(quán)屬憑證。 問題資產(chǎn)處置方案審議小組決定對問題貸款進行起訴或者移交的，管戶人應(yīng)當(dāng)配合辦理各項手續(xù)如保全資料報送、費用繳納、移交表格填報等，不得向借款人、擔(dān)保人透露不應(yīng)告知的信息。11、貸后管理工作交接（1）交接 移

16、交管戶人填寫貸款交接表，連同貸后管理過程中形成的檔案，一并交接交人、監(jiān)交人確認(rèn)。 監(jiān)交人為業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人。 （2）交接確認(rèn) 接交人、監(jiān)交人簽字確認(rèn)。 自接交人、監(jiān)交人簽字完畢起，貸后管理責(zé)任由接交人承擔(dān)。（3）信貸管理系統(tǒng)中管戶人變更 移交管戶人向資產(chǎn)管理部申請信貸系統(tǒng)更改。三、貸后管理的意義 三分種、七分管”是一句有名的農(nóng)偐。在我們的信貸工作中，我們也聽過了太多的關(guān)于貸后重要性的段子，那么在小微信貸中，貸后到底能給我們帶來哪些實實在在的好處呢。1、第一時間了解客戶的動態(tài)。 通過及時的貸后回訪，我們可以第一時間了解客戶的經(jīng)營情況、家庭情況等直接關(guān)系到客戶還款的相關(guān)情況變化，以便于我們及時采取相

17、關(guān)措施，保障我們的資金安全。2、豐富處理風(fēng)險的手段。 通過有效的貸后回訪，可以更深層次的了解客戶的相關(guān)情況，一但出現(xiàn)風(fēng)險可以把握客戶弱點，甚至可以對客戶的資產(chǎn)有一個了解，可以豐富我們的處理手段。即便進入訴訟階段，我們對于客戶財產(chǎn)也更有指向性。三、貸后管理的意義3、加強與客戶的粘合度。 貸款發(fā)放后，通過與客戶的接觸，可以在適當(dāng)?shù)臅r候向客戶推廣本行的相關(guān)其它產(chǎn)品，例如理財、存款。可以在自告奮勇的為客戶去解決一些金融及銀行方面的問題。將建立“伙伴式”關(guān)系落到實處。4、為下一次合作奠定基礎(chǔ)。 適當(dāng)?shù)馁J后回訪可以在發(fā)現(xiàn)客戶對資金的新的需求，并增強了對客戶的了解，也可以增強客戶對客戶經(jīng)理本人和銀行的信任，利用我們的貸后重新審視與客戶的合作情況，并且做好續(xù)貸工作，從而保證客戶經(jīng)理的存量客戶不流失。三、貸后管理的意義5、讓客戶成為你的宣傳員。 “口口相傳”是我們工