第六章+保險(xiǎn)公司運(yùn)行

1、1保險(xiǎn)公司運(yùn)行保險(xiǎn)公司運(yùn)行2第一節(jié)第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)營的特征與原則的特征與原則一、一、保險(xiǎn)經(jīng)營行為的特征保險(xiǎn)經(jīng)營行為的特征（一）（一）保險(xiǎn)經(jīng)營是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)營是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng) 保險(xiǎn)經(jīng)營是一種社會性的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償和給付活保險(xiǎn)經(jīng)營是一種社會性的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償和給付活動(dòng)，它以特定風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提，以集合盡可能多的動(dòng)，它以特定風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提，以集合盡可能多的單位和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)為條件，以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，以單位和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)為條件，以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付為基本經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付為基本職職能能 因此，保險(xiǎn)企業(yè)所從事的經(jīng)營活動(dòng)，不是一般的因此，保險(xiǎn)企業(yè)所從事的經(jīng)營活動(dòng)，不是一般的物質(zhì)

2、生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)，而是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)物質(zhì)生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)，而是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)3（二）（二）保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)營的的資產(chǎn)具有負(fù)債性資產(chǎn)具有負(fù)債性 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)主要來自投保人按照保險(xiǎn)合保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)主要來自投保人按照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)同向保險(xiǎn)人人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)儲金，具體表現(xiàn)為所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)儲金，具體表現(xiàn)為從保險(xiǎn)費(fèi)中所提取的各種準(zhǔn)備金從保險(xiǎn)費(fèi)中所提取的各種準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)就是籍所聚集的資本金以及保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)就是籍所聚集的資本金以及各種準(zhǔn)備金而建立起的保險(xiǎn)基金，來實(shí)現(xiàn)其組織風(fēng)險(xiǎn)各種準(zhǔn)備金而建立起的保險(xiǎn)基金，來實(shí)現(xiàn)其組織風(fēng)險(xiǎn)分散、進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮芊稚ⅰ⑦M(jìn)行經(jīng)濟(jì)

3、補(bǔ)償?shù)穆毮?由此可見，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)相當(dāng)部分是來源由此可見，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)相當(dāng)部分是來源于保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是保險(xiǎn)企于保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是保險(xiǎn)企業(yè)對被保險(xiǎn)人未來賠償業(yè)對被保險(xiǎn)人未來賠償( (或給付或給付) )責(zé)任的負(fù)債責(zé)任的負(fù)債 4（三）（三）保險(xiǎn)經(jīng)營成本具有不確定性保險(xiǎn)經(jīng)營成本具有不確定性 保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)的價(jià)格保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)的價(jià)格( (即保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)費(fèi)率) )制訂所依據(jù)的制訂所依據(jù)的成本是過去的、歷史的平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是成本是過去的、歷史的平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來補(bǔ)償用來補(bǔ)償未未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格來發(fā)生的成本，即過去成

4、本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償補(bǔ)償未未來成本來成本 在確定保險(xiǎn)歷史成本時(shí)，也需要大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在確定保險(xiǎn)歷史成本時(shí)，也需要大量的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和資料。事實(shí)上，一般保險(xiǎn)企業(yè)無法獲得足夠的歷史和資料。事實(shí)上，一般保險(xiǎn)企業(yè)無法獲得足夠的歷史資料和數(shù)據(jù)，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素隨時(shí)都在變動(dòng)，這資料和數(shù)據(jù)，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素隨時(shí)都在變動(dòng)，這就使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難與現(xiàn)時(shí)價(jià)格吻合，就使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難與現(xiàn)時(shí)價(jià)格吻合，更難以與將來成本相一致更難以與將來成本相一致 保險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)價(jià)格的關(guān)系不如其他商品密切保險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)價(jià)格的關(guān)系不如其他商品密切 5（四）保險(xiǎn)利潤計(jì)算的調(diào)整性（四）保險(xiǎn)利潤計(jì)算的調(diào)整性 保險(xiǎn)利潤的計(jì)算與

5、一般企業(yè)不同。經(jīng)營一般商品時(shí)保險(xiǎn)利潤的計(jì)算與一般企業(yè)不同。經(jīng)營一般商品時(shí)，企業(yè)只，企業(yè)只需需將出售商品的收入減去成本、稅金、剩下來將出售商品的收入減去成本、稅金、剩下來的就是利潤。而保險(xiǎn)企業(yè)的利潤是從當(dāng)年保費(fèi)收入中除的就是利潤。而保險(xiǎn)企業(yè)的利潤是從當(dāng)年保費(fèi)收入中除減去當(dāng)年的賠款、費(fèi)用和稅金外，還要減去各項(xiàng)準(zhǔn)備金減去當(dāng)年的賠款、費(fèi)用和稅金外，還要減去各項(xiàng)準(zhǔn)備金和未決賠款，如果提存的各項(xiàng)準(zhǔn)備金數(shù)額較大時(shí)，則對和未決賠款，如果提存的各項(xiàng)準(zhǔn)備金數(shù)額較大時(shí)，則對保險(xiǎn)利潤會有較大的影響保險(xiǎn)利潤會有較大的影響 6 （五）（五）保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)營對象的對象的分散性和廣泛性分散性和廣泛性 保險(xiǎn)企業(yè)所承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍

6、之寬，經(jīng)營險(xiǎn)種之多，保險(xiǎn)企業(yè)所承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍之寬，經(jīng)營險(xiǎn)種之多，涉及到的被保險(xiǎn)人之廣泛是其他企業(yè)無法相比的涉及到的被保險(xiǎn)人之廣泛是其他企業(yè)無法相比的 。一旦一旦保險(xiǎn)經(jīng)營失敗，保險(xiǎn)企業(yè)喪失償付能力，勢必影響到全保險(xiǎn)經(jīng)營失敗，保險(xiǎn)企業(yè)喪失償付能力，勢必影響到全體被保險(xiǎn)人的利益乃至整個(gè)社會的安定體被保險(xiǎn)人的利益乃至整個(gè)社會的安定 保險(xiǎn)經(jīng)營的過程，既是大量風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是保險(xiǎn)經(jīng)營的過程，既是大量風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的廣泛分散過程。眾多的投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的廣泛分散過程。眾多的投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過承保將眾風(fēng)險(xiǎn)集合起來，而轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人通過承保將眾風(fēng)險(xiǎn)集合起

7、來，而當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人又將少數(shù)人發(fā)當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全體投保人生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全體投保人 7二、二、保險(xiǎn)經(jīng)營的保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊特殊原則原則 （一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則（一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的的承保能力，爭取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則 風(fēng)險(xiǎn)選擇原則是指保險(xiǎn)人對投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)選擇原則是指保險(xiǎn)人對投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等，應(yīng)有充分和準(zhǔn)

8、確的認(rèn)識，并作出選擇，盡量程度和保險(xiǎn)金額等，應(yīng)有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識，并作出選擇，盡量使保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同使保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則 風(fēng)險(xiǎn)分散原則是指保險(xiǎn)人為保證經(jīng)營穩(wěn)定，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分散的風(fēng)險(xiǎn)分散原則是指保險(xiǎn)人為保證經(jīng)營穩(wěn)定，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍盡可能擴(kuò)大范圍盡可能擴(kuò)大8l保險(xiǎn)的經(jīng)營過程實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理過程，而風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)的經(jīng)營過程實(shí)際上就是風(fēng)險(xiǎn)管理過程，而風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、不確定的，保險(xiǎn)人只有承保盡可能多發(fā)生是偶然的、不確定的，保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履

9、行保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行l(wèi)保險(xiǎn)經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)保險(xiǎn)經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)險(xiǎn)和標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性l擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑。因?yàn)槌斜５臉?biāo)的越多，保險(xiǎn)費(fèi)的收入就越多，而徑。因?yàn)槌斜５臉?biāo)的越多，保險(xiǎn)費(fèi)的收入就越多，而營業(yè)費(fèi)用則隨之相對減少，以達(dá)到降低成本，提高經(jīng)營業(yè)費(fèi)用則隨之相對減少，以達(dá)到降低成本，提高經(jīng)濟(jì)效益的目的濟(jì)效益的目的9l盡量

10、選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保，從而使風(fēng)險(xiǎn)能盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保，從而使風(fēng)險(xiǎn)能從量的方面進(jìn)行測定，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的平均分散從量的方面進(jìn)行測定，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的平均分散l淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的淘汰那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的l風(fēng)險(xiǎn)選擇原則否定的是保險(xiǎn)人無條件承保的盲風(fēng)險(xiǎn)選擇原則否定的是保險(xiǎn)人無條件承保的盲目性，強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)人對投保意愿的主動(dòng)性選目性，強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)人對投保意愿的主動(dòng)性選擇，使集中于保險(xiǎn)人保障之下的風(fēng)險(xiǎn)單位不斷擇，使集中于保險(xiǎn)人保障之下的風(fēng)險(xiǎn)單位不斷地趨于質(zhì)均劃一，有利承保質(zhì)量的提高地趨于質(zhì)均劃一，有利承保質(zhì)量的提高 10l事先風(fēng)險(xiǎn)選擇。事先風(fēng)險(xiǎn)選擇。 事先風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保

11、險(xiǎn)事先風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人在承保前考慮決定是否接受承保。此人在承保前考慮決定是否接受承保。此種選擇包括對種選擇包括對“人人”和和“物物”的選擇的選擇l事后風(fēng)險(xiǎn)選擇。事后風(fēng)險(xiǎn)選擇。 事后風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)事后風(fēng)險(xiǎn)選擇是指保險(xiǎn)人在承保后發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的物人在承保后發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)，而對保險(xiǎn)合同作的風(fēng)險(xiǎn)超出核保標(biāo)準(zhǔn)，而對保險(xiǎn)合同作出淘汰性選擇出淘汰性選擇 11l對對“人人”的選擇，是指對投保人或被保險(xiǎn)人的的選擇，是指對投保人或被保險(xiǎn)人的評價(jià)與選擇評價(jià)與選擇l對對“物物”的選擇，是指對保險(xiǎn)標(biāo)的物及其利益的選擇，是指對保險(xiǎn)標(biāo)的物及其利益的評估與選擇的評估與選擇l拒保是常見的一

12、種事先選擇風(fēng)險(xiǎn)的方法。保險(xiǎn)拒保是常見的一種事先選擇風(fēng)險(xiǎn)的方法。保險(xiǎn)人在承保前對被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的物要進(jìn)行詳人在承保前對被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的物要進(jìn)行詳盡的調(diào)查了解，如發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的物盡的調(diào)查了解，如發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)已超出可保風(fēng)險(xiǎn)的條件和范圍，保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)已超出可保風(fēng)險(xiǎn)的條件和范圍，保險(xiǎn)人應(yīng)拒絕承保，簡稱應(yīng)拒絕承保，簡稱“拒保拒?！?2l等待保險(xiǎn)合同期滿后不再續(xù)保等待保險(xiǎn)合同期滿后不再續(xù)保l按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)予以注銷合同，如我按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)予以注銷合同，如我國遠(yuǎn)洋船舶戰(zhàn)爭險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)在任國遠(yuǎn)洋船舶戰(zhàn)爭險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)在任何時(shí)候向被保險(xiǎn)人發(fā)出注銷戰(zhàn)爭險(xiǎn)

13、責(zé)任的通知，何時(shí)候向被保險(xiǎn)人發(fā)出注銷戰(zhàn)爭險(xiǎn)責(zé)任的通知，通知在發(fā)出后通知在發(fā)出后7天期滿時(shí)生效天期滿時(shí)生效l保險(xiǎn)人若發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有明顯誤告或欺詐行為，保險(xiǎn)人若發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途終止承保，解除保險(xiǎn)合同可以中途終止承保，解除保險(xiǎn)合同 13 保險(xiǎn)人對于風(fēng)險(xiǎn)的分散主要是在核保時(shí)和承保險(xiǎn)人對于風(fēng)險(xiǎn)的分散主要是在核保時(shí)和承保后進(jìn)行保后進(jìn)行l(wèi)核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散。核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散。 核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散主要核保時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分散主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)的控制方面，即保險(xiǎn)人對將表現(xiàn)在保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)的控制方面，即保險(xiǎn)人對將承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任要適當(dāng)加以控制承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任要適當(dāng)加以控制l承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散。承保后的風(fēng)

14、險(xiǎn)分散。 承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散原則承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散原則應(yīng)用以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段。使風(fēng)險(xiǎn)在應(yīng)用以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段。使風(fēng)險(xiǎn)在空間上得以分散空間上得以分散 14l控制保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人在核保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的要控制保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)人在核保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的要合理劃分危險(xiǎn)單位，按照每個(gè)危險(xiǎn)單位的最大合理劃分危險(xiǎn)單位，按照每個(gè)危險(xiǎn)單位的最大可能損失確定保險(xiǎn)金額可能損失確定保險(xiǎn)金額l規(guī)定免賠額規(guī)定免賠額( (率率) )。即對一些保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損。即對一些保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失規(guī)定一個(gè)額度或比率，由被保險(xiǎn)人自負(fù)這部失規(guī)定一個(gè)額度或比率，由被保險(xiǎn)人自負(fù)這部分損失，保險(xiǎn)人對于該額度或比率內(nèi)的損失不分損失，保險(xiǎn)人對于該

15、額度或比率內(nèi)的損失不予負(fù)責(zé)賠償予負(fù)責(zé)賠償l實(shí)行比例承保。即保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際金實(shí)行比例承保。即保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際金額的一定比例確定承保金額，而不是全額承保額的一定比例確定承保金額，而不是全額承保 15第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作的主要環(huán)節(jié)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作的主要環(huán)節(jié)一、保險(xiǎn)銷售一、保險(xiǎn)銷售（一）保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)銷售與保險(xiǎn)推銷（一）保險(xiǎn)營銷、保險(xiǎn)銷售與保險(xiǎn)推銷 （二）保險(xiǎn)銷售的意義（二）保險(xiǎn)銷售的意義 （三）保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)（三）保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié) 專業(yè)化保險(xiǎn)銷售流程通常包括五個(gè)環(huán)節(jié)，即：準(zhǔn)保戶開拓、專業(yè)化保險(xiǎn)銷售流程通常包括五個(gè)環(huán)節(jié)，即：準(zhǔn)保戶開拓、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求、設(shè)計(jì)并介

16、紹保險(xiǎn)方案、疑問調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求、設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案、疑問解答并促成簽約、售后服務(wù)。解答并促成簽約、售后服務(wù)。 16尋找準(zhǔn)客戶尋找準(zhǔn)客戶初步接觸初步接觸尋找保險(xiǎn)需要尋找保險(xiǎn)需要確認(rèn)保險(xiǎn)需要確認(rèn)保險(xiǎn)需要提供解決方案提供解決方案( (保險(xiǎn)計(jì)劃保險(xiǎn)計(jì)劃) )處理反對意見處理反對意見促成簽約促成簽約售后服務(wù)售后服務(wù)專業(yè)化保險(xiǎn)銷售流程專業(yè)化保險(xiǎn)銷售流程17 （四）保險(xiǎn)銷售渠道（四）保險(xiǎn)銷售渠道 保險(xiǎn)銷售渠道是指保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)公司向保戶轉(zhuǎn)移過程保險(xiǎn)銷售渠道是指保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)公司向保戶轉(zhuǎn)移過程中所經(jīng)過的途徑。中所經(jīng)過的途徑。1直接銷售渠道直接銷售渠道 可供采用直接銷售渠道的保險(xiǎn)公司運(yùn)用的具體方法有

17、：可供采用直接銷售渠道的保險(xiǎn)公司運(yùn)用的具體方法有：（1）直銷人員銷售）直銷人員銷售 （2）直接郵寄銷售（）直接郵寄銷售（DM） （3）電話銷售）電話銷售 （4）網(wǎng)絡(luò)銷售）網(wǎng)絡(luò)銷售 2 間接銷售渠道間接銷售渠道 可供采用間接銷售渠道的保險(xiǎn)公司運(yùn)用的具體方法有：可供采用間接銷售渠道的保險(xiǎn)公司運(yùn)用的具體方法有：（1）保險(xiǎn)代理人銷售）保險(xiǎn)代理人銷售（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售18l 保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位

18、和個(gè)人。和個(gè)人。 保險(xiǎn)代理人的法律特征主要表現(xiàn)為：保險(xiǎn)代理人的法律特征主要表現(xiàn)為：保險(xiǎn)代理人的代理行為是由保險(xiǎn)法和民法調(diào)整的行為保險(xiǎn)代理人的代理行為是由保險(xiǎn)法和民法調(diào)整的行為保險(xiǎn)代理人的代理行為是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理保險(xiǎn)代理人的代理行為是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理 保險(xiǎn)代理人的代理行為是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為保險(xiǎn)代理人的代理行為是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為 l 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。19二、保險(xiǎn)承保二、保險(xiǎn)

19、承保 承保是指保險(xiǎn)合同的簽訂過程，即投保人和保承保是指保險(xiǎn)合同的簽訂過程，即投保人和保險(xiǎn)人雙方通過協(xié)商，對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容取得意見一險(xiǎn)人雙方通過協(xié)商，對保險(xiǎn)合同的內(nèi)容取得意見一致的過程。致的過程。（一）指導(dǎo)客戶填寫投保單（一）指導(dǎo)客戶填寫投保單 （二）（二）核保核保保險(xiǎn)承保主要環(huán)節(jié)保險(xiǎn)承保主要環(huán)節(jié) 核保即風(fēng)險(xiǎn)的選擇，即保險(xiǎn)人對投保申請進(jìn)行核保即風(fēng)險(xiǎn)的選擇，即保險(xiǎn)人對投保申請進(jìn)行評估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)和接受的條件。評估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)和接受的條件。 l定義：是指保險(xiǎn)人對新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以定義：是指保險(xiǎn)人對新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以全面的估計(jì)和評價(jià)，決定全面的估計(jì)和評價(jià)，決定是否予以承保是否予以承保，

20、以及以以及以什么條件（費(fèi)率）承保什么條件（費(fèi)率）承保。l核保的兩個(gè)要素：選擇與核保的兩個(gè)要素：選擇與分類分類l選擇（選擇（selection):保險(xiǎn)公司評估每件投保保險(xiǎn)公司評估每件投保申請并確定準(zhǔn)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度的過申請并確定準(zhǔn)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度的過程。程。l分類分類（classification):是將準(zhǔn)被保險(xiǎn)人分是將準(zhǔn)被保險(xiǎn)人分配到期望損失與其最接近的被保險(xiǎn)人一配到期望損失與其最接近的被保險(xiǎn)人一組。組。1.保證公平性保證公平性精算公平精算公平2.防止逆選擇防止逆選擇信息不對稱信息不對稱3.競爭的作用競爭的作用 4.保證公司的穩(wěn)健經(jīng)營保證公司的穩(wěn)健經(jīng)營l100位船主自愿組成一個(gè)保險(xiǎn)集合，約

21、定如果任何一只船損壞，集合將賠償。每位船主都是技術(shù)嫻熟且駕駛安全的，船只也保存完好。該集合預(yù)期平均每年損壞一只船，即每位船主的損失概率為1%。每只船的價(jià)值為10000美元，所以每個(gè)人向集合繳納100美元。l大衛(wèi)得知有這樣一個(gè)團(tuán)體并希望加入。核保調(diào)查顯示，大衛(wèi)有不安全駕駛的記錄。他被發(fā)現(xiàn)大約每3年損壞一只船，損失概率為每年33%。請說明如果他們同意大衛(wèi)加入，則年均賠付應(yīng)為多少？如果要對其他人公平，應(yīng)對大衛(wèi)收取多少保費(fèi)？如果無視大衛(wèi)的高風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)將是多少？l如果大衛(wèi)能夠每年繳132美元然后平均每3年就獲得10000美元的賠付，對他來說是不錯(cuò)的交易。實(shí)際上其他技術(shù)水平和他相當(dāng)?shù)拇饕卜浅ＯＭ尤朐搱F(tuán)

22、體。假如有100名“大衛(wèi)”加入，則保費(fèi)須升為每位船主?美元。l后果是，隨著時(shí)間推移，安全的船主將退出集合，保費(fèi)上升；集合中較安全的船主退出，保費(fèi)又一輪上升。這一過程將一直持續(xù)，直至整個(gè)集合中只留下風(fēng)險(xiǎn)較大的船主相互為保，最后整個(gè)集合崩潰。l核保是為了防止逆選擇？還是道德風(fēng)險(xiǎn)？l關(guān)于逆向選擇的螺旋（adverse selection spiral）：保費(fèi)不斷上升l團(tuán)體定期壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在他們不再能持有團(tuán)體定期壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在他們不再能持有團(tuán)體壽險(xiǎn)的時(shí)候，通常有權(quán)轉(zhuǎn)化成個(gè)人壽險(xiǎn)團(tuán)體壽險(xiǎn)的時(shí)候，通常有權(quán)轉(zhuǎn)化成個(gè)人壽險(xiǎn)l中國個(gè)人健康險(xiǎn)市場，（）限額與事后中國個(gè)人健康險(xiǎn)市場，（）限額與事后claim之間

23、的關(guān)系？（之間的關(guān)系？（2）風(fēng)險(xiǎn)與）風(fēng)險(xiǎn)與claim之間的之間的關(guān)系？一篇關(guān)系？一篇IME論文論文l車險(xiǎn)中：購買車險(xiǎn)到索賠之間的時(shí)間能判斷車險(xiǎn)中：購買車險(xiǎn)到索賠之間的時(shí)間能判斷出。出。l英國的一項(xiàng)研究表明，如果保險(xiǎn)公司定期壽英國的一項(xiàng)研究表明，如果保險(xiǎn)公司定期壽險(xiǎn)保單的死亡率一般人群，那么它的保費(fèi)將險(xiǎn)保單的死亡率一般人群，那么它的保費(fèi)將會是現(xiàn)在的倍。會是現(xiàn)在的倍。l大的標(biāo)準(zhǔn)體群體：建立的分類標(biāo)準(zhǔn)能使大部分的人進(jìn)入到標(biāo)準(zhǔn)體的行列。l平衡次標(biāo)準(zhǔn)體群體的規(guī)模：等級的數(shù)量需要兩個(gè)方面的平衡l每個(gè)等級內(nèi)的平衡：事實(shí)表明，每個(gè)次標(biāo)準(zhǔn)體類別中的風(fēng)險(xiǎn)分布都偏向與類別的上限l被保險(xiǎn)人之間的公平l社會接受：比如對

24、于家族病史的風(fēng)險(xiǎn)？l完美體、優(yōu)質(zhì)體、超標(biāo)準(zhǔn)體，約完美體、優(yōu)質(zhì)體、超標(biāo)準(zhǔn)體，約l標(biāo)準(zhǔn)體：約標(biāo)準(zhǔn)體：約l次標(biāo)準(zhǔn)體（約占次標(biāo)準(zhǔn)體（約占5）l拒保體（約占拒保體（約占5%）l年齡年齡l性別性別l健康狀況健康狀況l吸食煙草吸食煙草l酒精和藥物酒精和藥物l職業(yè)：已經(jīng)越來越弱。職業(yè)：已經(jīng)越來越弱。l高危運(yùn)動(dòng)與業(yè)余活動(dòng)高危運(yùn)動(dòng)與業(yè)余活動(dòng)l航空航空l軍事服務(wù)軍事服務(wù)l居住地居住地l財(cái)務(wù)狀況及投機(jī)財(cái)務(wù)狀況及投機(jī)l年齡年齡l性別性別l健康狀況健康狀況l財(cái)務(wù)狀況（財(cái)務(wù)狀況（保險(xiǎn)計(jì)劃保險(xiǎn)計(jì)劃）l職業(yè)職業(yè)l其它道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇其它道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇l其它因素其它因素l女性比男性死亡率低。l女性比男性傷殘率高。l所以在北美，

25、性別基本已經(jīng)不再作為核保選擇的決定因素。l職業(yè)類別被分為4-6類。l職業(yè)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不隨年齡的增長而增長。l職業(yè)在壽險(xiǎn)中是費(fèi)率厘定的因素嗎？l職業(yè)在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中是費(fèi)率厘定的因素嗎？l保險(xiǎn)計(jì)劃：不同的保險(xiǎn)類型和給付金額會產(chǎn)生不同的賠付率。l保險(xiǎn)與損失的關(guān)系：保險(xiǎn)給付與潛在損失之間有個(gè)合理的關(guān)系。年年 齡齡（年）收入成數(shù)（年）收入成數(shù)年年 齡齡收入成數(shù)收入成數(shù)2525歲及以下歲及以下181846-5046-50歲歲101026-3026-30歲歲161651-5551-55歲歲9 931-3531-35歲歲141456-6056-60歲歲7 736-4036-40歲歲131361-6561-65歲

26、歲5 541-4541-45歲歲12126565歲以上歲以上4 4為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，將壽險(xiǎn)保額最高限設(shè)為年收入一定成數(shù)比例。l始于年的國際人類基因組計(jì)劃，被譽(yù)為生命科學(xué)的“登月”計(jì)劃，原計(jì)劃于年完成。各國所承擔(dān)工作比例約為美國，英國，日本，法國.，德國.，中國。l科學(xué)家發(fā)現(xiàn)人類基因數(shù)目約為萬至萬個(gè)，僅比果蠅多萬個(gè)，遠(yuǎn)少于原先萬個(gè)基因的估計(jì)。l個(gè)人的基因測試費(fèi)用約1000美金。l基因?qū)儆陔[私嗎？被測試者是否有權(quán)拒絕測試，或者拒絕他人獲得自己的測試信息？l基因測試可以獲得關(guān)于疾病的遺傳信息，例如，基因測試患白血病的可能性。l所以，您贊成在核保中采用基因測試嗎？準(zhǔn)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司不同的態(tài)度l個(gè)人性

27、-完全的私人性l預(yù)測性-能告知未來潛在疾病風(fēng)險(xiǎn)，有其他醫(yī)療測試能做到嗎？l影響力-不僅改變疾病還會改變工作生活。l家族敏感性-基因測試信息還會影響家族其他成員。l持久性-基因測試結(jié)果是持久性的，除非基因治療。l偏見性-只是潛在的疾病風(fēng)險(xiǎn)，卻可能造成歧視。l投保單（復(fù)效申請書類似）投保單（復(fù)效申請書類似）l體檢報(bào)告書體檢報(bào)告書l病歷摘要報(bào)告書病歷摘要報(bào)告書l代理人代理人l調(diào)查報(bào)告調(diào)查報(bào)告(生存調(diào)查生存調(diào)查)l壽險(xiǎn)同業(yè)健康信息中心（美國的醫(yī)療信壽險(xiǎn)同業(yè)健康信息中心（美國的醫(yī)療信息局息局MIB）l美國的醫(yī)療信息局（Medical Information Bureau）l信息內(nèi)容：醫(yī)療信息及非醫(yī)學(xué)信息

28、，例如駕駛紀(jì)錄、危險(xiǎn)活動(dòng)等，查詢時(shí)需書面通知投保人。l來源：曾經(jīng)向會員保險(xiǎn)公司投保人壽或健康保險(xiǎn)的人。l另外，提供資料庫查詢?nèi)掌诘男畔?。以便提示保險(xiǎn)公司此人近期曾向其他保險(xiǎn)人投保。l傷殘收入記錄系統(tǒng)，提供傷殘收入投保信息，防止過度保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。l投保人可以獲得自身醫(yī)療信息并提出爭議。第一次危險(xiǎn)選擇第一次危險(xiǎn)選擇代理人代理人第二次危險(xiǎn)選擇第二次危險(xiǎn)選擇體檢醫(yī)師體檢醫(yī)師第四次危險(xiǎn)選擇第四次危險(xiǎn)選擇核保人核保人第三次危險(xiǎn)選擇第三次危險(xiǎn)選擇生存調(diào)查生存調(diào)查第一次危險(xiǎn)選擇第一次危險(xiǎn)選擇代理人代理人第二次危險(xiǎn)選擇第二次危險(xiǎn)選擇體檢醫(yī)師體檢醫(yī)師第四次危險(xiǎn)選擇第四次危險(xiǎn)選擇核保人核保人第三次危險(xiǎn)選擇第三次危

29、險(xiǎn)選擇生存調(diào)查生存調(diào)查l業(yè)務(wù)員在業(yè)務(wù)拓展過程中所作的危險(xiǎn)選擇，稱為“第一次危險(xiǎn)選擇”。l由于業(yè)務(wù)人員與客戶接觸最直接、最密切，且了解并參與全部投保過程，因此業(yè)務(wù)人員對客戶的投保信息最清楚。所以第一次危險(xiǎn)選擇是整個(gè)核保過程中最重要的環(huán)節(jié)。l排除道德風(fēng)險(xiǎn)排除道德風(fēng)險(xiǎn)l初步判斷需否體檢初步判斷需否體檢l準(zhǔn)確填寫投保書準(zhǔn)確填寫投保書l解說保險(xiǎn)條款解說保險(xiǎn)條款l完成業(yè)務(wù)報(bào)告書完成業(yè)務(wù)報(bào)告書銷售人員核保的可靠性是核保部門應(yīng)該考慮的問題銷售人員核保的可靠性是核保部門應(yīng)該考慮的問題l健康危險(xiǎn)因素存在的要求 健康危險(xiǎn)因素對死亡率的影響極大 被保險(xiǎn)人往往選擇隱藏其健康缺陷l核保工作的需要種類種類壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)壽險(xiǎn)醫(yī)學(xué)臨

30、床醫(yī)學(xué)臨床醫(yī)學(xué)相同相同均是運(yùn)用醫(yī)學(xué)知識和技術(shù)了解受檢者既均是運(yùn)用醫(yī)學(xué)知識和技術(shù)了解受檢者既往病史、現(xiàn)癥及身體狀況等并對健康做往病史、現(xiàn)癥及身體狀況等并對健康做出評價(jià)。出評價(jià)。不不同同對象對象被保險(xiǎn)人集團(tuán)被保險(xiǎn)人集團(tuán)疾病患者疾病患者目的目的了解對死亡率的影了解對死亡率的影響響疾病的減輕或治愈疾病的減輕或治愈l聽取報(bào)告l進(jìn)行身體檢查l完成體檢報(bào)告，提出核保建議l生存調(diào)查的概念l生存調(diào)查的目的1、高額保件或高風(fēng)險(xiǎn)保件的增加2、對投保單或體檢不能發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估3、一定程度上解決營銷員核保的不確定性l投保事項(xiàng)投保動(dòng)機(jī)，保險(xiǎn)利益l健康狀況l財(cái)務(wù)狀況道德風(fēng)險(xiǎn)l職業(yè)和環(huán)境l習(xí)慣和嗜好l間接調(diào)查法較客觀，應(yīng)

31、注意：1、保證消息的深入性及可靠性2、消息的來源和數(shù)量具權(quán)威性3、消息查證的方法適當(dāng)l直接調(diào)查法可靠程度差1、不會引起客戶反感2、粗略、經(jīng)濟(jì)、時(shí)效快l核保人員是代表公司對要保合同做出承諾與否表示的有最終決定權(quán)的人，是在保險(xiǎn)公司中主持危險(xiǎn)選擇工作的人。l核保人員的基本職責(zé)是使得被保險(xiǎn)人集團(tuán)的實(shí)際死亡率控制在精算部門所預(yù)測的安全范圍內(nèi)。初初審審繼續(xù)繼續(xù)收集收集資料資料查定查定核保核保手冊手冊確定確定承保承保條件條件投保單填寫了解情況索取資料保額審核健康資料財(cái)務(wù)資料綜合分析確定評點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)體拒保體次標(biāo)準(zhǔn)體l心電圖是檢查心臟情況的重要和常用的方法。當(dāng)心電圖出現(xiàn)異常波形時(shí)，醫(yī)生可依據(jù)波形的變化來推斷心臟可能

32、罹患的疾病，如冠心病、心律失常、心房心室增大、電解質(zhì)代謝失衡等。l王先生今年46歲，在某公司投保20萬元壽險(xiǎn)，體檢時(shí)因心電圖有ST-T改變，公司告訴他需要加費(fèi)才能承保。王先生始終弄不明白ST-T改變是個(gè)什么東西？它到底對身體有什么危險(xiǎn)？為什么要加費(fèi)。l當(dāng)人們感覺胸悶、心慌，而給予心電圖檢查，常發(fā)現(xiàn)當(dāng)人們感覺胸悶、心慌，而給予心電圖檢查，常發(fā)現(xiàn)“ST-T”改變。在醫(yī)生密切給合臨床進(jìn)行評價(jià)時(shí)，改變。在醫(yī)生密切給合臨床進(jìn)行評價(jià)時(shí)，ST-T改變是診斷心絞痛、心肌缺血的重要指標(biāo)。在診斷心改變是診斷心絞痛、心肌缺血的重要指標(biāo)。在診斷心臟的危急重癥臟的危急重癥急性心肌梗塞時(shí)，結(jié)合同時(shí)存在的急性心肌梗塞時(shí)，結(jié)

33、合同時(shí)存在的典型的臨床表現(xiàn)或肯定的心肌酶譜改變，則典型的臨床表現(xiàn)或肯定的心肌酶譜改變，則ST-T改變改變更具有決定意義。于是，心電圖更具有決定意義。于是，心電圖ST-T改變和冠心病密改變和冠心病密切相連在一起。但是，心電圖切相連在一起。但是，心電圖ST-T改變并不等于是患改變并不等于是患上了冠心病。上了冠心病。lST-T 改變的臨床癥狀一般隨導(dǎo)致ST-T 改變的病因不同而不同，有的甚至沒有癥狀。但最常見的癥狀是心絞痛，表現(xiàn)為胸悶、胸骨后絞痛，大多在勞動(dòng)、情緒激動(dòng)、飽餐或受冷時(shí)發(fā)作，停止活動(dòng)、休息或服用血管擴(kuò)張藥后可緩解。ST-T改變通常加費(fèi)或延期或拒保，視嚴(yán)重程度而定。改變通常加費(fèi)或延期或拒保

34、，視嚴(yán)重程度而定。ST-T 改變是確診冠心病的主要方法之一。改變是確診冠心病的主要方法之一。l長期護(hù)理保險(xiǎn)還要注意測試準(zhǔn)被保險(xiǎn)人的認(rèn)知缺陷。l在健康險(xiǎn)中，大額和傷殘收入保單一般需要體檢，老齡的長期護(hù)理與重大疾病需要體檢，l健康險(xiǎn)體檢的頻率和使用沒有壽險(xiǎn)高。l調(diào)查報(bào)告可以由保險(xiǎn)公司進(jìn)行也可由專業(yè)消費(fèi)者調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行，一般以訪談性消費(fèi)調(diào)查報(bào)告為主。同時(shí)要書面告知準(zhǔn)被保險(xiǎn)人。 投保時(shí)如實(shí)告知健康存在問題 低保費(fèi)高保額的保單 年齡較大申請投保健康險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人 因職業(yè)、嗜好等因素需加費(fèi)的保單某壽險(xiǎn)公司的一般體檢規(guī)則表年齡（周歲）死亡保額（元）1835364546505155566061及以上1,

35、000至50,000免體檢免體檢免體檢免體檢體檢2 體檢250,001至100,000免體檢免體檢免體檢體檢2 體檢2 體檢2100,001至200,000免體檢免體檢免體檢體檢2 體檢2 體檢3200,001至300,000免體檢免體檢體檢2 體檢2 體檢3 體檢4300,001至500,000免體檢體檢2 體檢3 體檢3 體檢3 謝絕500,001至1,000,000體檢4 體檢4 體檢4 體檢4 體檢4 謝絕1,000,001至2,000,000體檢5 體檢5 體檢5體檢5肺功能APS體檢5肺功能APS謝絕2,000,001至5,000,000體檢5 體檢5肺功能體檢6體檢5肺功能APS

36、體檢5肺功能APS謝絕5,000,001以上體檢6APS體檢6肺功能APS肺功能APS謝絕謝絕謝絕 縮寫定義：體檢1物理體檢血常規(guī)尿常規(guī)；體檢2體檢1血糖血脂+肝功心電圖；體檢3體檢2腎功；體檢4體檢3兩對辦腹部B超；體檢5體檢4HIV胸片；體檢6體檢5HCV抗體AFPTM。HIV：艾滋病抗體測試HCV抗體：丙肝抗體測試AFP：甲胎蛋白TM：運(yùn)動(dòng)心電圖（Treadmill Electrocardiogram）APS：既往及目前病歷報(bào)告A35歲，投保死亡保險(xiǎn)：l身高175CMl體重100公斤l家族病史好于平均水平l習(xí)慣良好l個(gè)人病史輕微高血壓，保險(xiǎn)人取得主治醫(yī)生的病例報(bào)告。l高血壓日：10月8日

37、我國有1.1億高血壓患者，且每年增25%。分類收縮壓（mmHg)舒張壓（mmHg)理想12080正常13085正常偏高 - -高（輕度）- -高（中度）- -高（重度）l高血壓發(fā)病與遺傳、超重、高鹽飲食、吸煙喝酒、地區(qū)因素、長期精神緊張或超負(fù)荷工作有關(guān)。l壽險(xiǎn)公司的調(diào)查表明，高血壓程度與壽命密切相關(guān)。男性30-39組，當(dāng)血壓為150/90時(shí)，死亡危險(xiǎn)性是常人1.4倍；為160/95時(shí)，死亡危險(xiǎn)性是常人2.5倍；為165/105時(shí)，死亡危險(xiǎn)性是常人3.5倍l體重指數(shù), 男性, 女性 l過輕, 低于20, 低于19 l適中, 20-25, 19-24 l過重, 25-30, 24-29 l肥胖,

38、30-35, 29-34 l非常肥胖, 高于35, 高于34 l專家指出最理想的體重指數(shù)是22 A的風(fēng)險(xiǎn)分析：l體重偏重，預(yù)期死亡率高于平均25%，高血壓預(yù)期死亡率高于平均75%，優(yōu)良家族病史死亡率低10%。l假設(shè)平均死亡率100點(diǎn)。因素因素加項(xiàng)加項(xiàng)減項(xiàng)減項(xiàng)體格：體格：超重超重2525個(gè)人病史：個(gè)人病史：高血壓高血壓7575家族病史：家族病史：1010總計(jì)總計(jì)1001001010綜合評點(diǎn)綜合評點(diǎn)190190l每家保險(xiǎn)公司評點(diǎn)系統(tǒng)略有差異。l加項(xiàng)和減項(xiàng)的判定及大小也有差異。l評點(diǎn)系統(tǒng)一般通過將投保信息輸入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成。類類 別別 評點(diǎn)值評點(diǎn)值優(yōu)質(zhì)體優(yōu)質(zhì)體75-100標(biāo)準(zhǔn)體標(biāo)準(zhǔn)體100-125次

39、標(biāo)準(zhǔn)體次標(biāo)準(zhǔn)體125-500拒保體拒保體500-l額外風(fēng)險(xiǎn)：超過標(biāo)準(zhǔn)體的風(fēng)險(xiǎn)。l多重額外費(fèi)率表的使用：保險(xiǎn)費(fèi)率或死亡費(fèi)用以每一組平均評點(diǎn)對應(yīng)的死亡率為基礎(chǔ)。次標(biāo)準(zhǔn)體等級次標(biāo)準(zhǔn)體等級死亡率死亡率% %評點(diǎn)值評點(diǎn)值1125120-1352150140-1603175165-1854200190-2105225215-2356250240-2607275265-2858300290-32510350330-38012400385-45016500455-55074（三）保險(xiǎn)承保決定（三）保險(xiǎn)承保決定 核保即風(fēng)險(xiǎn)的選擇，即保險(xiǎn)人對投保申請進(jìn)行評估，決核保即風(fēng)險(xiǎn)的選擇，即保險(xiǎn)人對投保申請進(jìn)行評估，決定是

40、否接受這一風(fēng)險(xiǎn)和接受的條件定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)和接受的條件1 1 按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保2 2 按低于標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率承保按低于標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率承保3 3 按高于標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率承保按高于標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率承保4 4 拒保拒保（四）承保控制（四）承?？刂?承?？刂瞥斜？刂凭褪潜ｋU(xiǎn)人在承保時(shí)，依據(jù)自身的承保能力進(jìn)就是保險(xiǎn)人在承保時(shí)，依據(jù)自身的承保能力進(jìn)行承?？刂疲⒈M量防止與避免道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)行承?？刂?，并盡量防止與避免道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)75（五）續(xù)保（五）續(xù)保 續(xù)保是在原有的保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人續(xù)保是在原有的保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請，在原有保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)

41、人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的實(shí)際情況，對原合同條件稍加保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的實(shí)際情況，對原合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保的行為修改而繼續(xù)簽約承保的行為 續(xù)保并非原保險(xiǎn)合同期限的延長續(xù)保并非原保險(xiǎn)合同期限的延長 續(xù)保以特定合同和特定的被保險(xiǎn)人為對象續(xù)保以特定合同和特定的被保險(xiǎn)人為對象76 三、分保三、分保 （一）分保的定義（一）分保的定義 分保又叫再保險(xiǎn)，是指直接承保人將其所承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分保又叫再保險(xiǎn)，是指直接承保人將其所承保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分或全部分出給其他直接承保人或?qū)I(yè)再保險(xiǎn)人的經(jīng)營的一部分或全部分出給其他直接承保人或?qū)I(yè)再保險(xiǎn)人的經(jīng)營行為。行為。 在再保險(xiǎn)交易中，分出業(yè)務(wù)的叫原保險(xiǎn)人

42、或分出人（分出在再保險(xiǎn)交易中，分出業(yè)務(wù)的叫原保險(xiǎn)人或分出人（分出公司），接受分保業(yè)務(wù)的叫再保險(xiǎn)人或分保接受人或分入人公司），接受分保業(yè)務(wù)的叫再保險(xiǎn)人或分保接受人或分入人（分入公司）。原保險(xiǎn)人分出的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金額叫分出額（分入公司）。原保險(xiǎn)人分出的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金額叫分出額或分保額，自己承擔(dān)的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金額叫自留額。分保接或分保額，自己承擔(dān)的那部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金額叫自留額。分保接受人也可將接受的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再分保出去，叫做轉(zhuǎn)分保，分出受人也可將接受的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再分保出去，叫做轉(zhuǎn)分保，分出方為轉(zhuǎn)分保分出人，接受方為轉(zhuǎn)分保接受人。一個(gè)保險(xiǎn)人既可方為轉(zhuǎn)分保分出人，接受方為轉(zhuǎn)分保接受人。一個(gè)保險(xiǎn)人既可

43、以是分保分出人，又可以是分保接受人。以是分保分出人，又可以是分保接受人。 77（二）分保的種類（二）分保的種類 按照責(zé)任限額計(jì)算基礎(chǔ)不同，可以將分保分為兩類，即：按照責(zé)任限額計(jì)算基礎(chǔ)不同，可以將分保分為兩類，即：以保險(xiǎn)金額為計(jì)算基礎(chǔ)的比例分保和以賠款金額為計(jì)算基以保險(xiǎn)金額為計(jì)算基礎(chǔ)的比例分保和以賠款金額為計(jì)算基礎(chǔ)的非比例分保。礎(chǔ)的非比例分保。 1 比例分保。比例分保是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，確定分出公司比例分保。比例分保是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，確定分出公司自留額和分入公司責(zé)任額的分保方式。在比例分保中，分自留額和分入公司責(zé)任額的分保方式。在比例分保中，分出公司的自留額和分入公司的責(zé)任額都表示為保險(xiǎn)金額的

44、出公司的自留額和分入公司的責(zé)任額都表示為保險(xiǎn)金額的一定比例，該比例也是雙方分配保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款的依據(jù)。一定比例，該比例也是雙方分配保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款的依據(jù)。 （1）成數(shù)分保。這是比例分保的基本方式。是指分出公司的）成數(shù)分保。這是比例分保的基本方式。是指分出公司的自留額和分入公司的責(zé)任額都是按照雙方約定的保險(xiǎn)金額自留額和分入公司的責(zé)任額都是按照雙方約定的保險(xiǎn)金額百分比確定的。按照比例分保方式，不論分出公司承保的百分比確定的。按照比例分保方式，不論分出公司承保的每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保額大小，只要在合同規(guī)定的限額內(nèi)，雙每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保額大小，只要在合同規(guī)定的限額內(nèi)，雙方都按約定的固定比例來分擔(dān)責(zé)任，且每一風(fēng)

45、險(xiǎn)單位的保方都按約定的固定比例來分擔(dān)責(zé)任，且每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保險(xiǎn)費(fèi)和發(fā)生的賠款，也按同一比例分配和分?jǐn)?。險(xiǎn)費(fèi)和發(fā)生的賠款，也按同一比例分配和分?jǐn)偂?8（2）溢額分保）溢額分保 溢額分保是分出公司按每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位確定自留額，將超過溢額分保是分出公司按每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位確定自留額，將超過自留額保險(xiǎn)金額即溢額部分，分給分入公司。如果某一筆自留額保險(xiǎn)金額即溢額部分，分給分入公司。如果某一筆業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)金額在自留額之內(nèi)就不必辦理分保，這也正是業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)金額在自留額之內(nèi)就不必辦理分保，這也正是溢額分保與成數(shù)分保的最大區(qū)別。在溢額分保中，分出公溢額分保與成數(shù)分保的最大區(qū)別。在溢額分保中，分出公司和分入公司也是按照各自的

46、責(zé)任額在總承保額中所占的司和分入公司也是按照各自的責(zé)任額在總承保額中所占的比例來分享保險(xiǎn)費(fèi)和分擔(dān)賠付義務(wù)的。比例來分享保險(xiǎn)費(fèi)和分擔(dān)賠付義務(wù)的。 風(fēng)險(xiǎn)單位、自留額、線數(shù)（即自留額的一定倍數(shù)）是溢額風(fēng)險(xiǎn)單位、自留額、線數(shù)（即自留額的一定倍數(shù)）是溢額分保的三個(gè)要素。風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分由分出公司來決定，屬分保的三個(gè)要素。風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分由分出公司來決定，屬于固定因素，自留額和線數(shù)則為變動(dòng)因素，自留額的大小于固定因素，自留額和線數(shù)則為變動(dòng)因素，自留額的大小決定原保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的大小，線數(shù)的多少，關(guān)系再保險(xiǎn)決定原保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的大小，線數(shù)的多少，關(guān)系再保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。人承擔(dān)的責(zé)任。79 2 非比例分保。非比例

47、分保又稱超過損失分保，它是以賠款非比例分保。非比例分保又稱超過損失分保，它是以賠款或損失確定分保雙方當(dāng)事人的責(zé)任的分保方式。即以賠款或損失確定分保雙方當(dāng)事人的責(zé)任的分保方式。即以賠款為基礎(chǔ)規(guī)定一個(gè)分出公司自己負(fù)擔(dān)的賠款額度，對超過這為基礎(chǔ)規(guī)定一個(gè)分出公司自己負(fù)擔(dān)的賠款額度，對超過這一額度的賠款由分入公司承擔(dān)賠償責(zé)任。一額度的賠款由分入公司承擔(dān)賠償責(zé)任。 （1）險(xiǎn)位超賠分保。這是以每一風(fēng)險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款為）險(xiǎn)位超賠分保。這是以每一風(fēng)險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款為基礎(chǔ)，確定分出公司自負(fù)責(zé)任的限額即自賠額和分入公司基礎(chǔ)，確定分出公司自負(fù)責(zé)任的限額即自賠額和分入公司責(zé)任額的分保方式。責(zé)任額的分保方式。 （2）

48、事故超賠分保。這是依一次巨災(zāi)事故中多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)單位）事故超賠分保。這是依一次巨災(zāi)事故中多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)單位所發(fā)生賠款的總和為基礎(chǔ)，來確定自負(fù)責(zé)任額和分保責(zé)任所發(fā)生賠款的總和為基礎(chǔ)，來確定自負(fù)責(zé)任額和分保責(zé)任額的分保方式。它是險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)在空間上的擴(kuò)展。在額的分保方式。它是險(xiǎn)位超賠再保險(xiǎn)在空間上的擴(kuò)展。在這種非比例再保險(xiǎn)中，分入公司負(fù)責(zé)當(dāng)任何一次事故累積這種非比例再保險(xiǎn)中，分入公司負(fù)責(zé)當(dāng)任何一次事故累積的損失超過規(guī)定自負(fù)責(zé)任額以后的賠款。的損失超過規(guī)定自負(fù)責(zé)任額以后的賠款。 （3）賠付率超額分保。這是以賠款與保費(fèi)的比例來確定自）賠付率超額分保。這是以賠款與保費(fèi)的比例來確定自負(fù)責(zé)任額和分保責(zé)任額的分保方式。

49、即在約定的一定時(shí)期負(fù)責(zé)任額和分保責(zé)任額的分保方式。即在約定的一定時(shí)期（通常為一年）內(nèi)，當(dāng)分出公司的賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，（通常為一年）內(nèi)，當(dāng)分出公司的賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，超過部分由分入公司負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。超過部分由分入公司負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。80 分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) l進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn) 分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 分散巨額風(fēng)險(xiǎn)分散巨額風(fēng)險(xiǎn) 控制每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任控制每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任 l控制保險(xiǎn)責(zé)任控制保險(xiǎn)責(zé)任 控制一次巨災(zāi)事故的責(zé)任累積控制一次巨災(zāi)事故的責(zé)任累積 控制全年的責(zé)任積累控制全年的責(zé)任積累l擴(kuò)大承保能力擴(kuò)大承保能力 l增進(jìn)國際間的交流，提高保險(xiǎn)技術(shù)增進(jìn)

50、國際間的交流，提高保險(xiǎn)技術(shù) l形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金 81 四、防災(zāi)防損四、防災(zāi)防損 保險(xiǎn)防災(zāi)防損簡稱為保險(xiǎn)防災(zāi)，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)防災(zāi)防損簡稱為保險(xiǎn)防災(zāi)，是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)保險(xiǎn)人對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，險(xiǎn)發(fā)生的因素，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營活動(dòng)從而降低保險(xiǎn)成本，增加經(jīng)濟(jì)效益的一種經(jīng)營活動(dòng) 防災(zāi)防損，減少社會財(cái)富損失，是一項(xiàng)社會性活防災(zāi)防損，減少社會財(cái)富損失，是一項(xiàng)社會性活動(dòng)。動(dòng)。作為作為社會防災(zāi)工作的一部分社會防災(zāi)工作的一部

51、分，保險(xiǎn)防災(zāi)與社會防，保險(xiǎn)防災(zāi)與社會防災(zāi)都是處理風(fēng)險(xiǎn)的必要手段；都是為了減少損失，達(dá)災(zāi)都是處理風(fēng)險(xiǎn)的必要手段；都是為了減少損失，達(dá)到保護(hù)社會已有的財(cái)富，保障社會安定的目的到保護(hù)社會已有的財(cái)富，保障社會安定的目的 82l防災(zāi)的主體不同。保險(xiǎn)防災(zāi)的主體是保險(xiǎn)企業(yè)；社會防災(zāi)的防災(zāi)的主體不同。保險(xiǎn)防災(zāi)的主體是保險(xiǎn)企業(yè)；社會防災(zāi)的主體則是社會專門防災(zāi)部門或機(jī)構(gòu)主體則是社會專門防災(zāi)部門或機(jī)構(gòu)l防災(zāi)的對象不同。保險(xiǎn)防災(zāi)的對象是保險(xiǎn)企業(yè)所承保的保險(xiǎn)防災(zāi)的對象不同。保險(xiǎn)防災(zāi)的對象是保險(xiǎn)企業(yè)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的；社會防災(zāi)的對象則是遍及社會所有團(tuán)體和個(gè)人標(biāo)的；社會防災(zāi)的對象則是遍及社會所有團(tuán)體和個(gè)人l防災(zāi)的依據(jù)不同。保

52、險(xiǎn)公司是企業(yè)形式的經(jīng)濟(jì)組織，它是根防災(zāi)的依據(jù)不同。保險(xiǎn)公司是企業(yè)形式的經(jīng)濟(jì)組織，它是根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，依據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)于權(quán)利和義務(wù)對等關(guān)系據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，依據(jù)保險(xiǎn)合同關(guān)于權(quán)利和義務(wù)對等關(guān)系的規(guī)定開展防災(zāi)工作的；社會防災(zāi)部門則是各級政府主管防的規(guī)定開展防災(zāi)工作的；社會防災(zāi)部門則是各級政府主管防災(zāi)工作的行政或事業(yè)單位，它可根據(jù)國家法令和有關(guān)規(guī)定，災(zāi)工作的行政或事業(yè)單位，它可根據(jù)國家法令和有關(guān)規(guī)定，對防災(zāi)對象的防災(zāi)工作提出要求，督促檢查對防災(zāi)對象的防災(zāi)工作提出要求，督促檢查l防災(zāi)的手段不同。保險(xiǎn)企業(yè)是向被保險(xiǎn)人提出防災(zāi)建議，促防災(zāi)的手段不同。保險(xiǎn)企業(yè)是向被保險(xiǎn)人提出防災(zāi)建議，促使其采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)

53、防范，否則不予以承?；虿怀袚?dān)賠付使其采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，否則不予以承保或不承擔(dān)賠付責(zé)任。社會防災(zāi)部門則在開展防災(zāi)活動(dòng)時(shí)，可以運(yùn)用行政手責(zé)任。社會防災(zāi)部門則在開展防災(zāi)活動(dòng)時(shí)，可以運(yùn)用行政手段促使單位和個(gè)人采取措施消除危險(xiǎn)隱患，對不執(zhí)行或違反段促使單位和個(gè)人采取措施消除危險(xiǎn)隱患，對不執(zhí)行或違反規(guī)定的單位和個(gè)人可以給予一定的行政或經(jīng)濟(jì)處罰規(guī)定的單位和個(gè)人可以給予一定的行政或經(jīng)濟(jì)處罰 83l加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作加強(qiáng)同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作 l進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查進(jìn)行防災(zāi)宣傳和檢查 l及時(shí)處理不安全因素和事故隱患及時(shí)處理不安全因素和事故隱患 l提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金提取防災(zāi)費(fèi)用，建立防災(zāi)基金

54、 l積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù) 84 五、保險(xiǎn)核賠五、保險(xiǎn)核賠 保險(xiǎn)核賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)核賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為對被保險(xiǎn)人提出的索賠請求進(jìn)行處理的行為 保險(xiǎn)核賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)保險(xiǎn)核賠涉及到保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利與義務(wù)的實(shí)現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營中的一項(xiàng)重要內(nèi)容現(xiàn)，是保險(xiǎn)經(jīng)營中的一項(xiàng)重要內(nèi)容 ( (一一) ) 保險(xiǎn)核賠的原則保險(xiǎn)核賠的原則 重合同、守信用重合同、守信用 實(shí)事求是實(shí)事求是 主動(dòng)、迅速、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理準(zhǔn)確、合理85 ( (二二) )保險(xiǎn)保險(xiǎn)核核賠的程序賠的程序

55、 1 1 受理索賠。受理出險(xiǎn)通知和賠償請求受理索賠。受理出險(xiǎn)通知和賠償請求 出險(xiǎn)通知的時(shí)限出險(xiǎn)通知的時(shí)限: :根據(jù)險(xiǎn)種不同，被保險(xiǎn)人在保根據(jù)險(xiǎn)種不同，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后，應(yīng)當(dāng)在險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后，應(yīng)當(dāng)在2424小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人有權(quán)不予賠償小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人有權(quán)不予賠償; ;有的有的險(xiǎn)種沒有明確的時(shí)限規(guī)定，只要求被保險(xiǎn)人在其可能險(xiǎn)種沒有明確的時(shí)限規(guī)定，只要求被保險(xiǎn)人在其可能做到的情況下，盡快將事故損失通知保險(xiǎn)人做到的情況下，盡快將事故損失通知保險(xiǎn)人 86l第二十六條第二十六條 人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的

56、被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年二年，自其知道或，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。l人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年五年，自其，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。87 2 2 審核保險(xiǎn)責(zé)任審核保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)單是否仍有效力保險(xiǎn)單是否仍有效力 損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起

57、損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn) 損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi) 請求賠償?shù)娜?，是否有?quán)提出索賠請求賠償?shù)娜?，是否有?quán)提出索賠 索賠是否有欺詐索賠是否有欺詐3 進(jìn)行損失調(diào)查進(jìn)行損失調(diào)查 分析損失原因分析損失原因 確定損害程度確定損害程度 認(rèn)定求償權(quán)利認(rèn)定求償權(quán)利 4 賠償給付保險(xiǎn)金賠償給付保險(xiǎn)金 5 損余處理損余處理6 代位求償代位求償88保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司客戶客戶交管部門交管部門受理報(bào)案受理報(bào)案查勘現(xiàn)場查勘現(xiàn)場賠償結(jié)案賠償結(jié)案繕制核賠繕制核賠預(yù)估立案預(yù)估立案受理索賠受理索賠定損核價(jià)定損核

58、價(jià)填寫出險(xiǎn)通知書填寫出險(xiǎn)通知書簽訂定損協(xié)議簽訂定損協(xié)議受理報(bào)案受理報(bào)案查勘現(xiàn)場查勘現(xiàn)場賠償結(jié)案賠償結(jié)案調(diào)解賠償調(diào)解賠償確定損失確定損失處處 罰罰責(zé)任認(rèn)定責(zé)任認(rèn)定辦理索賠手續(xù)辦理索賠手續(xù) 支取保險(xiǎn)賠款支取保險(xiǎn)賠款89l第二十三條第二十三條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在應(yīng)當(dāng)在三十日三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益

59、人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后金的協(xié)議后十日十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。l保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。90l第二十四條第二十四條 保險(xiǎn)

60、人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起定后，對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。金通知書，并說明理由。l第二十五條第二十五條 保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起和有關(guān)證明、資料之日起六十日六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資