第三章保險合同

1、1第三章第三章 保險合同保險合同TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE2課程大綱課程大綱 課程大綱課程大綱 1.1.什么是保險合同？什么是保險合同？ 大體模樣大體模樣2.2.保險合同是由什么構(gòu)成的保險合同是由什么構(gòu)成的 細(xì)致解剖細(xì)致解剖3.3.保險合同的訂立、變更、終止保險合同的訂立、變更、終止從生到死從生到死TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE3什么是保險合同？什么是保險合同？ 保險合同定義特征種類附和合

2、同射幸合同格式合同雙務(wù)合同TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE4 保險合同：投保人和保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 備 注：1、合同是協(xié)議 2、約定了權(quán)利義務(wù)關(guān)系 3、保險合同是針對保險人和投保人的協(xié)議一、保險合同的定義一、保險合同的定義TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE5（一）有條件的雙務(wù)合同 在保險合同中，投保人要向保險人交付保險費(fèi)；而保險人必須承擔(dān)保險事故發(fā)生或合同屆滿時的賠付義務(wù)，雙方的權(quán)利

3、和義務(wù)是彼此關(guān)聯(lián)的。通俗：要想得到保險公司的保障，你需要交錢，保險公司也只有收到錢后，才能保障你（二）附合合同指合同內(nèi)容是由保險人事先擬定并經(jīng)監(jiān)管部門審批，印就好格式條款供投保人選擇，投保人只能作取與舍的決定，無權(quán)擬定合同的條文。通俗：我問你答例子：你是否吸煙或曾經(jīng)吸煙？ 二、保險合同的特征二、保險合同的特征TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE6（三）射幸合同保險人的義務(wù)是否履行在保險合同訂立時尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生。通俗：機(jī)會合同，字面解釋像拉弓射箭一樣，有可能射中，

4、有可能不中例子：張三買了一年期的意外傷害保險，結(jié)果有兩種可能，如果這一年內(nèi)發(fā)生了意外身故，保險公司就賠償，如果沒發(fā)生，就不賠。TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE7（四）格式合同定義：在保險合同訂立過程中，通常由投保人提出要約， 保險人作出承諾，投保人為要約人，保險人為受約人 通俗：保險合同的訂立需要 一定程序，一定的步驟，一定的格式 TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE8（一）按（一）按性質(zhì)性質(zhì)分類分類

5、 1 1、補(bǔ)償性保險合同、補(bǔ)償性保險合同通俗：通俗：又叫損失補(bǔ)償性，依據(jù)實(shí)際損失來賠償，適用財產(chǎn)保險和醫(yī)療費(fèi)用又叫損失補(bǔ)償性，依據(jù)實(shí)際損失來賠償，適用財產(chǎn)保險和醫(yī)療費(fèi)用保險保險例子：例子：一輛車出事故，損失一輛車出事故，損失15001500元，保險公司最多補(bǔ)償元，保險公司最多補(bǔ)償15001500元元 2 2、給付性保險合同、給付性保險合同通俗：通俗：又叫定額給付性（約定的保險金額來賠付）適用于人身保險又叫定額給付性（約定的保險金額來賠付）適用于人身保險例子：例子：張三購買張三購買100100萬的意外傷害保險，不幸意外身故，保險公司給多少？萬的意外傷害保險，不幸意外身故，保險公司給多少？三、保險

6、合同的種類三、保險合同的種類TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE9（二）按標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定分類 1、定值保險合同 2、不定值保險合同問題：如果一張世界名畫向保險公司投保后，不幸被火燒成灰燼，向保險公司投保后，不幸被火燒成灰燼 如果一張普通的辦公桌向保險公司投保后，不幸被火燒成灰燼，向保險公司投保后，不幸被火燒成灰燼通俗：為了在理賠時不出現(xiàn)糾紛，對于那些出了事故不好確定價值的東西，投保人和保險公司事先在合同訂明它的價值，就叫定值保險。如：古玩字畫、農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸定義：對于那些出了事故容易

7、確定價值的東西，投保人和保險公司不事先在合同訂明它的價值，就叫不定值保險。 TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE10（三）按承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類1 1、單一風(fēng)險合同、單一風(fēng)險合同定義：只是承保一種保險責(zé)任例子：農(nóng)作物雨災(zāi)保險，只有雨災(zāi)造成農(nóng)作物損失，才賠償2 2、綜合風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同定義：承保兩個以上的風(fēng)險，而且每個風(fēng)險都要一一列舉3 3、一切險合同、一切險合同定義：保險合同上只寫不保的風(fēng)險，除此以外都保。TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVIC

8、E FOR CHINESE WORLDWIDE11（四）按保險金額與出險時保險標(biāo)的的實(shí)際價值對比關(guān)系分類（主要應(yīng)用到理賠時） 例子：假如給一個機(jī)器投保了10萬元的保險金額 分類分類賠償方式賠償方式例子例子足額保險合同足額保險合同十足賠償出險時該機(jī)器值10萬元 ，賠償10萬不足額保險合同不足額保險合同保險金額與實(shí)際價值的比例出險時該機(jī)器不值10萬元，賠償6萬元超額保險合同超額保險合同超額部分無效出險時該機(jī)器值12萬元，超額部（2萬）無效， 最多賠償10萬元TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE12（五）

9、按保險標(biāo)的分類 1、財產(chǎn)保險合同 2、人身保險合同TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE13（六）按保險承保方式分類 通俗：此合同怎么簽的。 1、原保險合同 2、再保險合同投保人保險公司其他保險公司投保人保險公司TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE14保險合同是怎么構(gòu)成的保險合同是怎么構(gòu)成的 保險合同的要素保險合同的要素TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE

10、 FOR CHINESE WORLDWIDE15保險合同要素合同主體當(dāng)事人關(guān)系人投保人保險人被保險人受益人合同客體保險利益保險標(biāo)的內(nèi)容保險條款保險標(biāo)的保險責(zé)任保險期間保險金額保險費(fèi)保險金TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE16名詞解釋保險費(fèi)：投保人交的錢保險金額：確定理賠的最高限額保險價值：財產(chǎn)的價值，確定財產(chǎn)保險金額的依據(jù)保險金：發(fā)生事故后，保險公司理賠給客戶的錢TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE17

11、合同主體當(dāng)事人關(guān)系人投保人保險人被保險人受益人就是保險公司，理賠的交錢的受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人1.由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。2.投保人可以指定受益人，但需經(jīng)被保險人的同意.3.3.受益人是人身保險合同中的特殊主體。受益人是人身保險合同中的特殊主體。張三給他妻子翠花在幸福人壽買了一份意外傷害保險，受益人張三和他的女兒一、保險合同的主體一、保險合同的主體TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE18 （一）保險利益是保險合同的客體 保險利益是投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)

12、的利益。（二）保險標(biāo)的是保險利益的載體 保險標(biāo)的是投保人申請投保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，是確定保險合同關(guān)系和保險責(zé)任的依據(jù)。二、保險合同的客體二、保險合同的客體TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE19保險合同內(nèi)容又叫保險條款保險合同內(nèi)容又叫保險條款1.1.基本條款：基本條款： 保險人擬訂,保險合同必不可少的法定條款。2.2.特約（附加）條款：特約（附加）條款： 保險人、投保人協(xié)商制訂。三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURA

13、NCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE20保險條款保險標(biāo)的保險責(zé)任保險期間保險金額保險費(fèi)保險金TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE21第一節(jié) 保險合同的特征與種類第二節(jié) 保險合同的要素第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立與效力保險合同的訂立與效力第四節(jié) 保險合同的履行第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理課程大綱課程大綱 TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWID

14、E22要約要約( (提出請求提出請求) ) 承諾（同意請求）承諾（同意請求） 一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立保險合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個步驟投保單 保險單（保險合同）保險單（保險合同）TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE23 二、保險合同的形式與構(gòu)成二、保險合同的形式與構(gòu)成 保險合同必須是書面形式保險合同必須是書面形式1 1、保險單：、保險單：是投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證。2 2、暫保單：、暫保單：（又稱“臨時保單”）是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人

15、已經(jīng)接受投保人投保，是一個臨時保險合同。法律效力與正式保險單完全相同，有限期一般為30天。3 3、保險協(xié)議書、保險協(xié)議書 在保險合同其他書面形式中， 保險協(xié)議書是最重要的書面形式TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE24三、保險合同的效力三、保險合同的效力 保險合同的成立與生效 1 1、合同的成立：、合同的成立：投保人提出保險要求，保險人同 意承保，保險合同成立。 2 2、合同的生效：、合同的生效：是指依法成立的保險合同條款對 合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。我國實(shí)行的是“零時起保制”:合同成立的次日零時或約定

16、的未來某一日的零時TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE25課程大綱 第一節(jié) 保險合同的特征與種類第二節(jié) 保險合同的要素第三節(jié) 保險合同的訂立與效力第四節(jié) 保險合同的履行第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE261.事前：2.事中：3.事發(fā)：4.事后：一、投保人義務(wù)的履行 如實(shí)告知的義務(wù)交納保險費(fèi)的義務(wù)防災(zāi)防損的義務(wù)危險增加的通知義務(wù)保險事故

17、發(fā)生后及時通知的義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE27二、保險人義務(wù)的履行二、保險人義務(wù)的履行（一）承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)（一）承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)（二）說明合同內(nèi)容（二）說明合同內(nèi)容（三）及時簽單的義務(wù)（三）及時簽單的義務(wù)（四）為投保人或被保險人保密的義務(wù)（四）為投保人或被保險人保密的義務(wù)TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE28課程大綱 第一節(jié) 保險

18、合同的特征與種類第二節(jié) 保險合同的要素第三節(jié) 保險合同的訂立與效力第四節(jié) 保險合同的履行第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE29一、保險合同內(nèi)容的變更 引起保險合同內(nèi)容變更的原因： 1、保險標(biāo)的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減。 2、保險標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程和航期等的變更引起風(fēng)險程度的變化，從而導(dǎo)致保險費(fèi)率的調(diào)整。 3、保險期限的變更。 4、人壽保險合同中被保險人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。TO BE THE BE

19、ST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE30（二）保險合同變更的程序與形式（二）保險合同變更的程序與形式 保險合同變更必須采用書面形式，保險合同變更必須采用書面形式， 對原保單進(jìn)行對原保單進(jìn)行批注或批單。批注或批單。TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE31寬限期2005年5月1日2006年5月1日2006年6月30日寬限期：在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司理賠TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE

20、SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE32考題1：如果投保人在約定的保險費(fèi)交付時間內(nèi)沒有按時如果投保人在約定的保險費(fèi)交付時間內(nèi)沒有按時交納，且超過交納，且超過6060日未付續(xù)期保費(fèi)，則保險合同（日未付續(xù)期保費(fèi)，則保險合同（ ） A、中止 B、終止 C、解除 D、無效 考題2：如果投保人在約定的保險費(fèi)交付時間內(nèi)沒有按時如果投保人在約定的保險費(fèi)交付時間內(nèi)沒有按時交納，且在寬限期內(nèi)仍未交納，則（交納，且在寬限期內(nèi)仍未交納，則（ ） A、保險人有權(quán)解除合同 B、保險合同中止 C、保險人仍承擔(dān)保險責(zé)任 D以上都不對 TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURAN

21、CE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE33 我國法律規(guī)定，中止期限為二年。在中止期內(nèi)我國法律規(guī)定，中止期限為二年。在中止期內(nèi)可辦理復(fù)效，未辦理復(fù)效，保險公司有權(quán)解除合同可辦理復(fù)效，未辦理復(fù)效，保險公司有權(quán)解除合同中止、復(fù)效條款寬限期2005年5月1日2006年5月1日2006年6月30日2008年5月1日中止期TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE34 是指保險合同成立后，因法定的或約定的事由是指保險合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不

22、發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實(shí)。再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實(shí)。（一）（一） 自然終止自然終止 保險滿期保險滿期（二）因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（二）因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止理賠結(jié)案理賠結(jié)案（三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止（三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 投保人申請退保投保人申請退保（四）因保險標(biāo)的全部滅失而終止（四）因保險標(biāo)的全部滅失而終止 被保險人身故被保險人身故三、保險合同的終止三、保險合同的終止保險合同終止保險合同終止TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE35課程大綱 第一節(jié) 保險合同的特征與種類第二節(jié) 保險合同的要素第三節(jié) 保險合同的訂立與效力第四節(jié) 保險合同的履行第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議的處理TO BE THE BEST PROVIDER OF INSURANCE SERVICE FOR CHINESE WORLDWIDE36一、保險合同條款的解釋（一）保險合同條款的解釋原則（一）保險合同條款的解釋原則 1 1、文義解釋原則、文義解釋原則 2 2、意圖解釋原則、意圖解釋原則 3 3、有利于被保險人和受益人的原則。、有利于被保險人和受益人的原則。 4