電子支付與風(fēng)險(xiǎn)概述

1、電子支付與風(fēng)險(xiǎn)管理杭州電子科技大學(xué) 管理學(xué)院 主講教師: 王侹電子支付與風(fēng)電子支付與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn) 管管理理 課程介課程介紹紹電子支付與風(fēng)電子支付與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn) 管管理理 教學(xué)大教學(xué)大綱綱前言1999年7月，當(dāng)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)第一次對(duì)熱點(diǎn)問題“用戶認(rèn)為目前網(wǎng)上購物最大的問題”進(jìn) 行問卷調(diào)查時(shí)，30%的網(wǎng)民認(rèn)為安全性是網(wǎng)上購物的 最大問題。七年后，即2006年7月的調(diào)查顯示，網(wǎng)民 不進(jìn)行網(wǎng)上交易的原因中，擔(dān)心交易安全性得不到保 障的仍然高達(dá)61.5%。很明顯，網(wǎng)上交易的安全問題網(wǎng)上交易的安全問題 是電子商務(wù)發(fā)展中不容忽視的問題。是電子商務(wù)發(fā)展中不容忽視的問題。交易安全保障是保證現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)

2、作的重要基礎(chǔ)和 支點(diǎn)?，F(xiàn)階段電子商務(wù)之所以推廣有困難，關(guān)關(guān)鍵問題鍵問題 是電子支付安全問題沒有得到很好地解決是電子支付安全問題沒有得到很好地解決。電子支付 風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，將會(huì)從根本上扭轉(zhuǎn)這種狀況。教材與參考書目 教材教材 電子商務(wù)安全與電子支電子商務(wù)安全與電子支付付楊堅(jiān)爭楊堅(jiān)爭 趙雯趙雯 楊立釩楊立釩 編著，機(jī)械工業(yè)出版社。編著，機(jī)械工業(yè)出版社。 參考書參考書 電子商務(wù)支付與安全臧良運(yùn)、紀(jì)香清主編 電子工業(yè)出版 社 網(wǎng)上支付與結(jié)算尹麗主編 武漢理工大學(xué)出版社 電子支付法律問題研究王蜀黔著 武漢大學(xué)出版社 電子商務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)與安全保障 王鋒等著 科學(xué)出版社 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行周虹主編 中國人民大

3、學(xué)出版社課程內(nèi)容預(yù)計(jì)安排第第1章章 電子商務(wù)安全與電子支付概電子商務(wù)安全與電子支付概論論(4學(xué)學(xué)時(shí)時(shí)) 電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)源分析第第2章章 電子商務(wù)安全的技術(shù)保電子商務(wù)安全的技術(shù)保障障(6學(xué)學(xué)時(shí)時(shí)) 第第3章章 電子商務(wù)安全的管理保電子商務(wù)安全的管理保障障(2學(xué)學(xué)時(shí)時(shí)) 第第4章章 電子商務(wù)安全的法律保電子商務(wù)安全的法律保障障(2學(xué)學(xué)時(shí)時(shí)) 第第5章章 電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng)（4學(xué)時(shí)）學(xué)時(shí)）第第6章章 電子支付的基本模電子支付的基本模式式(6學(xué)學(xué)時(shí)時(shí)) 第第7章章 第三方平臺(tái)結(jié)算支第三方平臺(tái)結(jié)算支付付(1學(xué)學(xué)時(shí)時(shí))其他和實(shí)驗(yàn)上其他和實(shí)驗(yàn)上機(jī)機(jī)(8學(xué)學(xué)時(shí)時(shí))如何保障？如何保障？課程的特點(diǎn)內(nèi)容涉及范圍

4、比較廣；內(nèi)容涉及范圍比較廣；要深可以很深，要淺可以很要深可以很深，要淺可以很淺。淺?？荚嚪绞剑浩谀┛荚嚳己顺煽冇?jì)算方式：考試 + 實(shí)驗(yàn) + 作業(yè) +到課率做一個(gè)積極的參與者理論與實(shí)際相結(jié)合;課堂學(xué)習(xí)與課外研究相結(jié)合;聽課與自學(xué)相結(jié)合。祝愿你們對(duì)電子商務(wù)的興趣隨著課程進(jìn)行祝愿你們對(duì)電子商務(wù)的興趣隨著課程進(jìn)行不斷不斷 增加而不是減少。增加而不是減少。讓我們一起努力！第一章電子商務(wù)安全與電子支付 概論本章內(nèi)容1.1 電子商務(wù)發(fā)展概況電子商務(wù)發(fā)展概況1.1.1 世界各國電子商務(wù)發(fā)展概況1.1.2 電子商務(wù)發(fā)展過程中的問題1.1.3 解決電子商務(wù)安全問題的重要意義1.2 電子商務(wù)安全概述電子商務(wù)安全概述

5、1.2.1 電子商務(wù)面臨的安全威脅1.2.2 電子商務(wù)的安全要素1.2.3 電子商務(wù)的安全體系結(jié)構(gòu)1.3 電子商務(wù)基本流程電子商務(wù)基本流程1.4 電子商務(wù)中的電子支付電子商務(wù)中的電子支付什么是電子商什么是電子商務(wù)？務(wù)？什么是電子支什么是電子支付？付？ 電子商務(wù)是商務(wù)信息爆炸的客觀選擇 電子商務(wù)是經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代要求中國內(nèi)地第一筆互聯(lián)網(wǎng)電子交易：中國內(nèi)地第一筆互聯(lián)網(wǎng)電子交易： 時(shí)間：1998年3月18日下午3點(diǎn)30分 網(wǎng)上商家：世紀(jì)互聯(lián)通信技術(shù)有限公司支付者： （浙江電視臺(tái)播送中心）的王軻平先生 支付金額：100元認(rèn)購物品：上網(wǎng)機(jī)時(shí)費(fèi)網(wǎng)上銀行：中國銀行電子商務(wù)的產(chǎn)生 一組發(fā)展數(shù)一組發(fā)展數(shù)據(jù)據(jù)19

6、99年，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達(dá)到2億，通過互 聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)銷售額達(dá)到430億美元：2000年，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達(dá)到3億，全球電 子商務(wù)交易額達(dá)3700億美元；2001年，電子商務(wù)交易額達(dá)到7170億美元；2002年，將達(dá)到1萬億美元以上；2003年，將占到世界貿(mào)易的15至252005年我國電子商務(wù)交易金額達(dá)到6600億元。電子商務(wù)安全問題依然突出。 據(jù)中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，涉及互聯(lián)網(wǎng)的 投訴2004年為3663起，到了2005年就激增至 7189起，增長幅度達(dá)到96.3%，增幅居各類投 訴首位，困擾電子商務(wù)的在線支付和誠在線支付和誠信信等問 題仍然沒有得到徹底解決。 電子商務(wù)安全問題 -網(wǎng)絡(luò)

7、交易安全問題 - 電子支付安全問題（關(guān)鍵問題）1.1電子商務(wù)發(fā)展概況電子商務(wù)發(fā)展概況1.1.1世界各國電子商務(wù)發(fā)展概況世界各國電子商務(wù)發(fā)展概況根據(jù)聯(lián)合國貿(mào)易和發(fā)展會(huì)議2005 年信 息經(jīng)濟(jì)報(bào)告，2000年到2004年，全球互聯(lián) 網(wǎng)和電子商務(wù)保持了較快地發(fā)展速度。截止到 2004年底，世界的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)達(dá)到87563 萬人，和2003年年同期相比增長22.7%。表1- 1顯示了世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)展 水平。如此龐大的使用群體奠定了電子商務(wù)發(fā) 展的基礎(chǔ)。表1-1 世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)展水平（20002004）單位：人電子商務(wù)應(yīng)用的快速普及突出表現(xiàn) 在以下三個(gè)方面：主機(jī)數(shù)量的迅

8、猛增長。電子商務(wù)實(shí)際應(yīng)用方式的改變。企業(yè)網(wǎng)站的安全性提高。美國電子商務(wù)情況2000年，美國網(wǎng)上銷售（B2C，Business to Consumer）在零售貿(mào)易或服務(wù)業(yè)銷售額所占總 銷售額的比例還只有0.9%和0.8%。然而，其增 長率大大高出總的零售貿(mào)易增長率。根據(jù)美國人 口調(diào)查局（United States Census Bureau）2005 年的統(tǒng)計(jì)，美國B2C電子商務(wù)的零售額達(dá)到863 億美元，已占到社會(huì)全部零售額的2.4%。這一數(shù) 字是比2004年增長24.6%，而同期零售額僅增長 7.2 %。圖1-1顯示了1999年以來美國零售貿(mào)易（B2C）電子商務(wù)高速增長的情況。圖1-1 19

9、99年以來美國零售貿(mào)易（B2C）電子商務(wù)高 速增長的情況加拿大電子商務(wù)情況加拿大互聯(lián)網(wǎng)的銷售額繼續(xù)大幅度增長。2004年 達(dá)到229.4億美元。其中B2B互聯(lián)網(wǎng)銷售額占 75%，主要是在大公司企業(yè)之間。就行業(yè)而言， 批發(fā)貿(mào)易部門占全部互聯(lián)網(wǎng)銷售額的四分之一， 隨后為運(yùn)輸和倉儲(chǔ)（17%）。在2003年，大約有 320萬戶加拿大家庭積極參與到電子商務(wù)中，比 上一年的280萬戶有所提高。這些家庭在不同的 地點(diǎn)上網(wǎng)，而不只是在家中?？偟膩碚f，這些家 庭一共下了2110萬個(gè)訂單，比前一年的1660萬 個(gè)有所增長。歐盟電子商務(wù)情況信息通訊技術(shù)基礎(chǔ)加強(qiáng)。約1/3的企業(yè)采用寬帶 上網(wǎng)，17%的企業(yè)在市場支持和

10、銷售過程中使 用信息通信技術(shù)。企業(yè)上網(wǎng)銷售的比例隨公司的規(guī)模而增長。 2004年，下訂單的大企業(yè)占29%，相比之下中 型企業(yè)占19%，小企業(yè)占12%。在世界企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用中，歐盟國家，如芬 蘭、瑞典、丹麥、德國、愛爾蘭、挪威、比利 時(shí)、奧地利等國，基本上都排在最前列。亞洲電子商務(wù)情況亞洲和太平洋地區(qū)人口眾多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速 度較快，是世界電子商務(wù)發(fā)展最有潛力的 地區(qū)。2004年，這兩個(gè)地區(qū)的Internet用戶 人數(shù)達(dá)到2.55億人。在2004年3月底結(jié)束的2003財(cái)政年度，日 本企業(yè)之間的電子商務(wù)成交額達(dá)77.422萬 億日元（1美元約合104日元），比上年度 增長67.2，其中90%以上為企

11、業(yè)間大宗 交易。韓國電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施在國際社會(huì)公認(rèn) 為世界級(jí)水平，寬帶普及率也是世界上最 高的。韓國的電子商務(wù)一直在高速增長： 從2000年的58兆韓元（440億美元）增加 到2001年的118.9兆韓元；從2003年的 235.02兆韓元，增加到2004年的314.07兆 韓元（表1-3）。2005年第三季度實(shí)現(xiàn)電子 商務(wù)交易額87.39兆韓元，同比增長9.9%。非洲電子商務(wù)情況在非洲，隨著因特網(wǎng)的逐步普及，電子商 務(wù)的發(fā)展也有了明顯的起色。但總的發(fā)展 程度仍然比較低。2004年，非洲使用因特 網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到2181萬人，雖然這一數(shù)字比 2003年增長了66.6%，但因特網(wǎng)使用人數(shù) 在總?cè)丝?/p>

12、中的比重還僅僅為3.1%。估計(jì)整 個(gè)非洲2002年電子商務(wù)的交易額為5億美 元。拉丁美洲電子商務(wù)發(fā)展的情況呈現(xiàn)出兩極 分化的現(xiàn)象。阿根廷、巴西、智利和墨西 哥Internet普及速度較快，四國的Internet用 戶幾乎占到拉丁美洲Internet用戶的2/3。 2000年，拉丁美洲的B2B電子商務(wù)交易額 已經(jīng)達(dá)到28.5億美元，B2C電子商務(wù)的交 易額也達(dá)到7.24億美元。2001年以后，這 一地區(qū)電子商務(wù)強(qiáng)勁增長，2002年電子商 務(wù)總交易額達(dá)到76億美元。拉丁美洲電子商務(wù)情況中國電子商務(wù)發(fā)展情況中國政府高度重視電子商務(wù)這一新生事物的發(fā)展。 1998年11月18日，中國國家領(lǐng)導(dǎo)人在吉隆坡舉

13、 行的亞太經(jīng)合組織領(lǐng)導(dǎo)人非正式會(huì)議上正式表明 了中國政府對(duì)發(fā)展電子商務(wù)的態(tài)度：“電子商務(wù)電子商務(wù) 代表著未來貿(mào)易方式的發(fā)展方向，其應(yīng)用推廣將代表著未來貿(mào)易方式的發(fā)展方向，其應(yīng)用推廣將 給各成員帶來更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)。在發(fā)展電子商務(wù)給各成員帶來更多的貿(mào)易機(jī)會(huì)。在發(fā)展電子商務(wù) 方面，我們不僅要重視私營、工商部門的推動(dòng)作方面，我們不僅要重視私營、工商部門的推動(dòng)作 用，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)政府部門對(duì)發(fā)展電子商務(wù)的宏用，同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)政府部門對(duì)發(fā)展電子商務(wù)的宏 觀規(guī)劃和指導(dǎo)，并為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的觀規(guī)劃和指導(dǎo)，并為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的 法律法規(guī)環(huán)法律法規(guī)環(huán)境境”。視頻：“電子商務(wù)深度融合傳統(tǒng)金融服務(wù)”中國是

14、世界上Internet用戶增長最快的國家，從1997 年10月到2006年6月，短短9年時(shí)間網(wǎng)民人數(shù)已從62 萬人達(dá)到1.23億人，同1997年10月第一次調(diào)查的62 萬網(wǎng)民人數(shù)相比，現(xiàn)在的網(wǎng)民人數(shù)已是當(dāng)初的198.4 倍；國際出口帶寬總量為214 175M；網(wǎng)站總數(shù)約為 788,400個(gè)。根據(jù)賽迪顧問公司的統(tǒng)計(jì)，我國電子商務(wù)交易繼 2004年73.7%的高速增長之后，2005年電子商務(wù)逐 漸步入穩(wěn)定增長期，市場規(guī)模達(dá)到6800億元人民 幣，同比2004年增長了41.7%（參見圖1-2）。圖1-2 2001-2005年中國電子商務(wù)市場規(guī)模電子商務(wù)將IT技術(shù)同商務(wù)運(yùn)行結(jié)合起來，形成了 一種全新的

15、經(jīng)濟(jì)模式，它是高技術(shù)背景下必然產(chǎn) 生的一種新經(jīng)濟(jì)模式。通俗的說，電子電子商務(wù)商務(wù)系指系指 交易當(dāng)事人或參與人利用現(xiàn)代信息技交易當(dāng)事人或參與人利用現(xiàn)代信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)術(shù)和計(jì)算機(jī) 網(wǎng)絡(luò)（主要是因特網(wǎng)）所進(jìn)行的各網(wǎng)絡(luò)（主要是因特網(wǎng)）所進(jìn)行的各類商業(yè)活動(dòng)，類商業(yè)活動(dòng)， 包括貨物貿(mào)易包括貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易服務(wù)貿(mào)易和知識(shí)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)貿(mào)易產(chǎn)權(quán)貿(mào)易。電子 商務(wù)利用現(xiàn)代信息技術(shù)能夠有效地減少交易的中 間環(huán)節(jié)，縮短交易時(shí)間，降低交易成本。你覺得至今為止，電子商務(wù)的發(fā)展過程中存在哪 些問題？1.1.2 電子商務(wù)發(fā)展過程中的問題電子商務(wù)發(fā)展過程中的問題以下幾個(gè)因素阻礙了我國電子商務(wù)的 進(jìn)一步發(fā)展：1）整體的社會(huì)商業(yè)信譽(yù)

16、）整體的社會(huì)商業(yè)信譽(yù)國內(nèi)的整體的社會(huì)商業(yè)信譽(yù)體系并未完全的建立 起來。社會(huì)整體的誠信、道德、法律以及人們的 素質(zhì)在相對(duì)寬松的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下難以做到自律、自 覺，網(wǎng)絡(luò)交易中的欺詐時(shí)有發(fā)生，打擊了一部分 想要嘗試的消費(fèi)者。在缺乏社會(huì)整體商業(yè)信譽(yù)的 情況下，通過技術(shù)手段加強(qiáng)對(duì)交易行為的控制， 同時(shí)通過司法行政機(jī)關(guān)的進(jìn)行監(jiān)督以及其他必要的支持，才能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的交易誠信。2）對(duì)電子支付安全隱患的擔(dān)憂）對(duì)電子支付安全隱患的擔(dān)憂近幾年來，中國的電子支付發(fā)展之快令人 驚嘆，雖然各銀行之間徹底實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通 仍然有待時(shí)日，但就網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)來說， 目前的系統(tǒng)已經(jīng)基本滿足要求。然而，巨 大經(jīng)濟(jì)效益的誘惑使得犯罪分子將

17、網(wǎng)絡(luò)環(huán) 境視為新的作案領(lǐng)域。盡管網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)本身 比以往更加安全，但是支付風(fēng)險(xiǎn)并沒有降 低。2010-08-18來源：中國日?qǐng)?bào)網(wǎng)我國電子商務(wù)安全問題始于證券和金融我國電子商務(wù)安全問題始于證券和金融領(lǐng)域領(lǐng)域 第一起涉及到金融網(wǎng)絡(luò)安全的案例發(fā)生于1997年，寧波證 券公司深圳業(yè)務(wù)部的技術(shù)骨干曾定文，利用職務(wù)之便，通 過證券交易網(wǎng)絡(luò)私自透支本單位資金進(jìn)行個(gè)人股票交易， 涉案金額高達(dá)900余萬元，造成極壞的社會(huì)影響。在相當(dāng) 長的一段時(shí)間內(nèi)，由于內(nèi)部人員監(jiān)管不力而造成的資金挪 用及盜用是中國電子商務(wù)發(fā)展中遇到的最大問題之一，金 融機(jī)構(gòu)失信于公眾，極大的阻礙了電子商務(wù)的進(jìn)一步推廣。關(guān)于垃圾郵件根據(jù)聯(lián)合國200

18、3年電子商務(wù)和發(fā)展報(bào)告 披露的數(shù)據(jù)，2003年，約有50%通過網(wǎng)絡(luò) 傳播的電子郵件是未經(jīng)允許的。2003年3 月的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，58.4%的垃圾郵垃圾郵件件來 自美國，其次是中國（5.6%）、英國（5.2%）、巴西（5.2%）和加拿大（5.2%）。圖1-3 顯示了2003到2005年垃 圾郵件在不同地區(qū)之間可能增長的百分比。圖 1- 3 2003到2005年垃圾郵件在不同地區(qū)之間可能 增長的百分比據(jù)歐洲委員會(huì)估計(jì)，僅連接收費(fèi)一項(xiàng)， 2001年，世界垃圾郵件耗費(fèi)就超過96億美 元。更悲觀的估計(jì)，2003年世界企業(yè)由于 垃圾郵件而發(fā)生的額外耗費(fèi)達(dá)205億美元。關(guān)于數(shù)據(jù)攻擊在2003年前6個(gè)月，全世界數(shù)據(jù)攻擊達(dá) 91088次。這一數(shù)值多于2002年全年的攻 擊總和。據(jù)Symantec的統(tǒng)計(jì)，2002年， 80%的數(shù)據(jù)攻擊集中發(fā)生在部分國家。美 國位于受攻擊的首位，其次是韓國、中國、 德國和法國等國家（圖1-4）。從每萬人受 到的數(shù)據(jù)攻擊情況看，韓國位于首位，其 次是波