信用卡風(fēng)險管理培訓(xùn)

1、整理ppt中信銀行信用卡中心中信銀行信用卡中心授權(quán)室授權(quán)室2022-3-22導(dǎo)論導(dǎo)論 信用卡業(yè)務(wù)的收入來源主要有利息收入、傭金收入、年費收入、滯納金收入，還有像郵購分期、POS分期這樣的高收入業(yè)務(wù)。v 利息收入是主要收入來源。信用卡業(yè)務(wù)之所以可以給銀行利潤做出這么大的貢獻就是在于其高達18的利息收入。國外的信用卡利率更高，所以像花旗這樣的信用卡大行，該業(yè)務(wù)可以貢獻三分之一的利潤。 v 信用卡高額的利息收入來源于銀行的高風(fēng)險資產(chǎn)不良率，而且信用卡的不良率要高于其他信貸業(yè)務(wù)的不良率，這是因為信用卡主要靠循環(huán)透支來盈利。v 經(jīng)營良好的信用卡業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)回報率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)高出一倍以上，但是，如果風(fēng)險

2、控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)就成了滑鐵盧，導(dǎo)致虧損甚至破產(chǎn)。v 1997年亞洲金融風(fēng)暴的數(shù)字顯示，銀行首先在房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)不良，接著是車貸，然后是信用卡。v 在金融海嘯的特殊時刻，風(fēng)險控制至上，信用卡風(fēng)險管理的戰(zhàn)略是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)：積極拓展高端客戶，對低端的高風(fēng)險客戶實行從緊的信審政策。2022-3-22目目 錄錄 信用卡風(fēng)險定義信用卡風(fēng)險定義 信用卡風(fēng)險類型信用卡風(fēng)險類型 信用卡欺詐風(fēng)險信用卡欺詐風(fēng)險 欺詐風(fēng)險的防范欺詐風(fēng)險的防范第一部分第一部分第二部分第二部分第三部分第三部分第四部分第四部分 相關(guān)法律規(guī)定相關(guān)法律規(guī)定第五部分第五部分2022-3-22 第一部分信用卡風(fēng)險定義信用卡風(fēng)險定義2022-3-

3、22信用卡風(fēng)險定義（一）信用卡風(fēng)險定義（一）v某客戶由于信用卡遺失，導(dǎo)致卡片被盜刷2400元v某客戶死亡，其信用卡的欠款6100元無法被追回v銀聯(lián)線路故障，所有交易在30分鐘內(nèi)無法進行v某客戶經(jīng)營失敗，信用卡欠款1萬余元僅償還10%v卡中心員工不慎丟失重要客戶資料思考：這些是風(fēng)險嗎？思考：這些是風(fēng)險嗎？2022-3-22信用卡風(fēng)險定義（二）信用卡風(fēng)險定義（二）廣義的風(fēng)險廣義的風(fēng)險未來結(jié)果的不確定性狹義的風(fēng)險狹義的風(fēng)險一種遭受損失的可能性信用卡風(fēng)險信用卡風(fēng)險發(fā)卡機構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，由于各種不利因素而造成損失的可能性2022-3-22信用卡風(fēng)險定義（三）信用卡風(fēng)險定義（三） 指經(jīng)濟單位

4、通過風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險評價風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險評價，對風(fēng)險實施有效控制和妥善處理所造成的損失，期望達到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。風(fēng)險管理風(fēng)險管理 是一種持續(xù)持續(xù)行為，而不是一種定期過程，風(fēng)險管理源于一系列得到公認(rèn)的相關(guān)策略。風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的核心核心之一。風(fēng)險管理風(fēng)險管理2022-3-22Q：風(fēng)險管理是否就是要求杜絕一切風(fēng)險？A：風(fēng)險和收益往往相伴，相互平衡，先進的風(fēng)險管理是經(jīng)營風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險，而不是單純的控制風(fēng)險控制風(fēng)險。信用卡風(fēng)險定義（四）信用卡風(fēng)險定義（四）2022-3-22v 案例表明，經(jīng)營良好的信用卡業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)回報率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)高案例表明，經(jīng)營

5、良好的信用卡業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)回報率比傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)高出一倍以上，但是，如果風(fēng)險控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)就成了滑鐵盧，出一倍以上，但是，如果風(fēng)險控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)就成了滑鐵盧，導(dǎo)致虧損甚至破產(chǎn)。導(dǎo)致虧損甚至破產(chǎn)?；ɑㄆ炱煦y銀行行美國美國ProvidianProvidianNextCardNextCardE-E-時代先鋒時代先鋒韓國信韓國信用卡公司用卡公司利潤占贏利的利潤占贏利的1/31/3對對“次優(yōu)信用次優(yōu)信用”者者目標(biāo)市場客戶群目標(biāo)市場客戶群體的風(fēng)險控制不體的風(fēng)險控制不當(dāng)，導(dǎo)致利潤大當(dāng)，導(dǎo)致利潤大幅下降，股票價幅下降，股票價格下落格下落95%95%以上以上在利用數(shù)據(jù)庫進行在利用數(shù)據(jù)庫進行市場營銷時，部

6、分市場營銷時，部分非目標(biāo)客戶被混入非目標(biāo)客戶被混入發(fā)卡對象，進一步發(fā)卡對象，進一步抬高了總體壞賬率抬高了總體壞賬率盲目發(fā)展和疏于盲目發(fā)展和疏于管理，導(dǎo)致管理，導(dǎo)致350350萬韓國人未能按萬韓國人未能按期還款，占韓國期還款，占韓國工作人口的工作人口的16%16%信用卡風(fēng)險定義（五）信用卡風(fēng)險定義（五）2022-3-22 第二部分信用卡風(fēng)險類型信用卡風(fēng)險類型2022-3-22信用卡風(fēng)險類型（一）信用卡風(fēng)險類型（一）v信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險類型主要可劃分為：信用卡業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險類型主要可劃分為：外部風(fēng)險外部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險2022-3-22信用卡風(fēng)險類型（二）信用卡風(fēng)險類型（二）內(nèi)部風(fēng)險內(nèi)部風(fēng)險

7、v系統(tǒng)風(fēng)險系統(tǒng)風(fēng)險 由于系統(tǒng)不完善、運行不穩(wěn)定所形成的風(fēng)險。 v內(nèi)部作案風(fēng)險內(nèi)部作案風(fēng)險 信用卡從業(yè)人員內(nèi)外勾結(jié)，利用漏洞作案而形成的風(fēng)險。v管理和操作失誤風(fēng)險管理和操作失誤風(fēng)險 由于從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高或操作不當(dāng)而造成的風(fēng)險。 2022-3-22信用卡風(fēng)險類型（三）信用卡風(fēng)險類型（三）外部風(fēng)險外部風(fēng)險v信用風(fēng)險信用風(fēng)險 合法持卡人由于資金不足，無力償還。v欺詐風(fēng)險欺詐風(fēng)險 不法之徒通過非法手段騙取銀行資金。v法律風(fēng)險法律風(fēng)險 法律制度不完善，產(chǎn)生的訴訟糾紛。v市場競爭風(fēng)險市場競爭風(fēng)險 國內(nèi)外競爭者的加入，經(jīng)營成本增加。2022-3-22信用卡風(fēng)險類型（四）信用卡風(fēng)險類型（四）v某客戶由于卡

8、片遺失，導(dǎo)致被盜刷2400元v某客戶死亡，其欠款6100元無法被追回v銀聯(lián)線路故障，所有交易在30分鐘內(nèi)無法進行v某客戶由于經(jīng)營失敗，所欠款1萬余元僅償還10%v卡中心員工不慎丟失重要資料思考：下列情況是什么思考：下列情況是什么類型的風(fēng)險？類型的風(fēng)險？2022-3-22 第三部分信用卡欺詐風(fēng)險信用卡欺詐風(fēng)險2022-3-22欺詐風(fēng)險定義欺詐風(fēng)險定義v什么是信用卡欺詐？什么是欺詐風(fēng)險？什么是信用卡欺詐？什么是欺詐風(fēng)險？ 信用卡欺詐是指嫌疑人以非法手段騙領(lǐng)、冒用、偽造或變造信用卡、盜竊或利用信用卡及其機具對持卡人、銀行資金進行欺詐的違法、犯罪行為。由此帶來損失的可能性稱為欺詐風(fēng)險。2022-3-2

9、2欺詐風(fēng)險類型欺詐風(fēng)險類型 欺詐的分類欺詐的分類（發(fā)卡行、卡組織、（發(fā)卡行、卡組織、國家國家/地區(qū)）地區(qū)）未達卡未達卡偽卡偽卡遺失遺失/ /被被盜盜偽冒偽冒申請申請帳戶帳戶接管接管CNPCNP2022-3-22偽冒申請（一）偽冒申請（一）v偽冒申請偽冒申請定義定義 Q：下列何種情況屬于偽冒申請？a.持卡人或申請人身份虛假b.未經(jīng)允許冒用他人身份申辦信用卡c.持卡人為獲得較高額度而虛報收入證明2022-3-22偽冒申請（二）偽冒申請（二）v偽冒申請偽冒申請案例案例 07年6月，催收室同事在催收過程中聯(lián)系到我行持卡人王某，對方稱從未辦理過我行信用卡，申請表中填寫的資料也不完全相符，提交了聲明書后轉(zhuǎn)

10、介欺詐調(diào)查室跟進調(diào)查。 調(diào)查發(fā)現(xiàn)王某曾在招聘過程中將身份證復(fù)印件、個人詳細(xì)信息透露出去。 該案為詐騙公司利用招聘之名獲取真實申請人的資料后，申辦銀行信用卡。2022-3-22未達卡（一）未達卡（一）v未達卡未達卡定義定義 嫌疑人在沒有得到持卡人明確或默示的授權(quán)情況下，在卡片郵寄給持卡人的過程中截留并使用了信用卡。信用卡申請人的申請意意愿真實愿真實銀行發(fā)出信用卡申請人未收到卡片他人收到收到卡片他人激活激活信用卡他人使用信用卡進行消費2022-3-22未達卡（二）未達卡（二）v未達卡未達卡案例案例 北京某房產(chǎn)發(fā)展有限公司市場部員工陳晶（化名），06年5月申請我行信用卡。 PRM偵測員6月某天，發(fā)現(xiàn)

11、此卡消費2000元，致電陳晶 ，對方稱從未收到卡片，凍結(jié)卡片、查核信息，通訊地址為單位地址。 經(jīng)欺詐調(diào)查組調(diào)查發(fā)現(xiàn)：曾通過客服熱線修改交易密碼。經(jīng)陳晶確認(rèn)，用于修改密碼的手機號碼為其單位保安的號碼?？ㄆ翟摫０埠炇詹⒂糜谙M。2022-3-22帳戶接管（一）帳戶接管（一）v帳戶接管帳戶接管定義定義 不法分子通過非法手段獲取真實持卡人的身份或賬戶信息，并憑盜用信息假冒持卡人對信用卡賬戶信息進行變更騙取錢財。獲取真實持卡人的帳戶信息、個人信息致電銀行客服，修改帳戶信息（掛失重制卡）收到卡片，盜刷卡片2022-3-22帳戶接管（二）帳戶接管（二）v帳戶接管帳戶接管案例案例 客戶王先生收到我行提示短信

12、，稱其于2008年1月12日更改了通訊地址。致電客服查詢，發(fā)現(xiàn)有人冒用王先生個人信息致電客服，掛失卡片、更改通訊地址后補寄新卡。 經(jīng)欺詐調(diào)查與王先生確認(rèn)發(fā)現(xiàn)，致電客服的電話為其同事手機，兩人關(guān)系較好，其同事了解了王先生的個人信息、冒用其身份致電我行客服，接管了其信用卡帳戶。2022-3-22CNPCNP（一）（一）vCNPCNP定義定義 即Card Not Present（卡片不出現(xiàn)交易）。不法分子通過非法手段獲取真實持卡人的卡片信息（卡號、有效期、CVV2等），并憑盜用信息進行卡片不出現(xiàn)的交易，如網(wǎng)絡(luò)交易、電話訂購等。2022-3-22CNPCNP（二）（二）vCNPCNP案例案例 持卡人李

13、先生擁有我行VISA普卡1張。 PRM偵測員發(fā)現(xiàn)此卡片產(chǎn)生一筆數(shù)額$10.00的網(wǎng)絡(luò)交易；致電李先生核實，對方稱從未進行網(wǎng)絡(luò)交易；隔天交易入帳后，發(fā)現(xiàn)系一美國購書網(wǎng)站上的交易，該網(wǎng)站只需要驗證卡號和有效日期即可交易成功；再次致電李先生，提示商戶名稱，對方仍否認(rèn)交易。 經(jīng)欺詐調(diào)查組調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該交易的確非持卡人所為，系卡號、有效期被他人記錄并在網(wǎng)上進行交易。2022-3-22遺失遺失/ /被盜被盜& &偽卡偽卡v遺失遺失/ /被盜被盜 持卡人信用卡因遺失、被盜或被他人占用，在未經(jīng)本人授權(quán)或同意情況下，被他人冒用或盜用。v偽卡偽卡 嫌疑人使用偽造、變造的或者非法復(fù)制的信用卡，包括對磁

14、條和卡片上凸印的復(fù)制或更改。主要包括： 1.由黑客軟件產(chǎn)生的偽卡交易； 2.變造卡：重新凸印、無磁卡、重新寫磁； 3.偽造的塑料卡：較難辨別、可能讀磁，帶有“防偽標(biāo)識”，但作工有一定暇疵 ； 4.盜錄磁條：刷卡方式，CVV驗證，卡片一直在手，授權(quán)記錄或簽帳單的持卡人全名不符。 2022-3-22欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（一）欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（一）20082008年年4 4月各類型欺詐案件立案數(shù)據(jù)形勢月各類型欺詐案件立案數(shù)據(jù)形勢v4月新立案案件中，偽冒申請類案件立案數(shù)量和涉案金額依然位居榜首。2022-3-22欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（二）欺詐風(fēng)險當(dāng)前形勢（二）20082008年年4 4月各進件渠道欺詐案件立案

15、數(shù)據(jù)形勢月各進件渠道欺詐案件立案數(shù)據(jù)形勢v從上圖可以看出，營銷中心渠道和分行渠道成為偽冒申請進件 的主要來源。該兩個渠道進件的偽冒申請占比超過總額的70%2022-3-22 第四部分欺詐風(fēng)險的防范欺詐風(fēng)險的防范2022-3-22欺詐風(fēng)險防范體系欺詐風(fēng)險防范體系偵測、授權(quán)偵測、授權(quán)客服客服審批審批銷售銷售催收、欺詐調(diào)查催收、欺詐調(diào)查充分利用人行、公安、社保等第三方征信渠道核實申請人身份及資信狀況關(guān)注異常交易、及時聯(lián)系持卡人確認(rèn)交易的真實性確認(rèn)來電人的身份為真實的持卡人直接與申請人面對面了解地域及單位情況催繳逾期帳戶，調(diào)查欺詐案件，挽回?fù)p失作業(yè)規(guī)范作業(yè)規(guī)范系統(tǒng)系統(tǒng) 銷售人員落實親訪親簽做好持卡人教

16、育反偽冒偵測系統(tǒng)欺詐交易偵測系統(tǒng)政策政策 反欺詐審批指引2022-3-22卡片的欺詐風(fēng)險防控流程卡片的欺詐風(fēng)險防控流程防范防范偽冒申請偽冒申請防范防范未達卡、帳戶接管未達卡、帳戶接管防范防范偽卡、偽卡、CNP郵寄卡片郵寄卡片激活卡片激活卡片推廣卡片推廣卡片防范防范偽冒申請偽冒申請2022-3-22營銷人員面臨的欺詐風(fēng)險營銷人員面臨的欺詐風(fēng)險黑中介黑中介 （集體辦卡）（集體辦卡）主動進件主動進件夾帶非該單位的申請人夾帶非該單位的申請人 偽冒申請偽冒申請 2022-3-22營銷人員如何防范偽冒申請（一）營銷人員如何防范偽冒申請（一）營銷人員的基本職責(zé)STEP1準(zhǔn)確判斷我行信用卡的目標(biāo)客戶準(zhǔn)確判斷我

17、行信用卡的目標(biāo)客戶 STEP2正確引導(dǎo)客戶提交申請資料正確引導(dǎo)客戶提交申請資料STEP3如實反映申請件的進件來源如實反映申請件的進件來源STEP4對客戶資料保密、不得私自留存對客戶資料保密、不得私自留存2022-3-22營銷人員如何防范偽冒申請（二）營銷人員如何防范偽冒申請（二）推廣人員親自到訪申請人所在工作單位確認(rèn)申請人在申請表中的單位工作且單位地址真實親訪親核核實申請人提供的證件與本人一致核實復(fù)印件與原件一致親簽保證申請表中的簽名為申請人本人親筆所簽2022-3-22第五部分第五部分 2022-3-22信用卡詐騙罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)：信用卡詐騙罪的量刑標(biāo)準(zhǔn)：v最高人民法院最高人民法院關(guān)于審理詐騙案

18、件具體應(yīng)用法關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題和解釋律的若干問題和解釋（19961996年年1212月月2424日法發(fā)日法發(fā)199632199632號）號）v 根據(jù)根據(jù)決定決定第十四條規(guī)定，利用信用卡進第十四條規(guī)定，利用信用卡進行詐騙活動，數(shù)額較大的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。行詐騙活動，數(shù)額較大的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。v 詐騙數(shù)額在千元以上的，屬于“數(shù)額較大”；詐騙數(shù)額在萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；詐騙數(shù)額在萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。2022-3-22刑法第一百七十七條：刑法第一百七十七條：v 有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑

19、或者拘役下有期徒刑或者拘役, ,并處或者單處一萬元以上十并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：二十萬元以下罰金：2022-3-22刑法第一百七十七條：刑法第一百七十七條：v（一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量較大的；v（二）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；v（三）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；v（四）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。v

20、“竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的依照前款規(guī)定處罰。銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處罰。” 2022-3-22刑法第一百九十六條刑法第一百九十六條v 有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他

21、特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。罰金或者沒收財產(chǎn)。2022-3-22刑法第一百九十六條：刑法第一百九十六條：v （一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；v （二）使用作廢的信用卡的；v （三）冒用他人信用卡的；v （四）惡意透支的。v 前款所稱惡意透支，指持卡人以非法占有為目的，或者明知無力償還，透支數(shù)額超過信用卡準(zhǔn)許透支的數(shù)額較大，逃避追查，或者自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起個月內(nèi)仍不歸還的行為 。v “盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰?！?022-3-22刑法第二百六十四條：刑法第二百六十四條：v 第二百六十四條 盜竊公私財物，數(shù)額較大或者多次盜竊的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)；有下列情形之一的，處無期徒刑或者死刑，并處沒收財產(chǎn)：