中央財經(jīng)大學(xué)考研保險學(xué)名詞解釋

1、參考書目：魏華林保險學(xué)第三版，申曙光現(xiàn)代保險學(xué)教程第二版。頁碼處如無注明【申】，則均指魏書。名詞解釋：（1） 風(fēng)險與保險一 風(fēng)險及其特征P009風(fēng)險:風(fēng)險即損失的不確定性。這種不確定性包括損失發(fā)生與否不確定，發(fā)生時間不確定，損失的程度不確定。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果之間可能存在差異。據(jù)此，風(fēng)險的大小決定于風(fēng)險事故發(fā)生的概率（損失概率）及其造成后果的程度（損失程度）。特征：客觀性、損害性、不確定性、普遍性、可測性、可發(fā)展性。P011風(fēng)險因素：風(fēng)險因素，也稱風(fēng)險條件，是指引發(fā)風(fēng)險事故或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。因此，風(fēng)險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來說的。風(fēng)險因素

2、通?？煞譃槿?1.實質(zhì)風(fēng)險因素 實質(zhì)風(fēng)險因素是指有形的并能直接影響事件的物理功能的風(fēng)險因素 2.道德風(fēng)險因素 道德風(fēng)險因素是指與人的品行修養(yǎng)有關(guān)的無形因素 3.心里風(fēng)險因素 心里風(fēng)險因素是指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素。 實質(zhì)風(fēng)險因素也稱物質(zhì)風(fēng)險因素，道德風(fēng)險因素和心里風(fēng)險因素也可合并稱為人為風(fēng)險因素。P011風(fēng)險事故：風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結(jié)果。風(fēng)險因素是損失的間接原因，因為風(fēng)險因素要通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險事故是損失的媒介物。P011損失：損失作為風(fēng)險管理和保險經(jīng)營的一個重要概念，是指非故意的、非計劃的和非

3、預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。損失通常分為兩種形態(tài)，即直接損失與間接損失。前者指風(fēng)險事故直接造成的有形損失，即實質(zhì)損失；后者是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失。風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失三者關(guān)系圖：二 風(fēng)險的分類P012靜態(tài)風(fēng)險：靜態(tài)風(fēng)險是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險。靜態(tài)風(fēng)險一般與社會的經(jīng)濟、政治變動無關(guān)，在任何社會經(jīng)濟條件下都是不可避免的。P012動態(tài)風(fēng)險：動態(tài)風(fēng)險是指由社會經(jīng)濟或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險。（靜態(tài)、動態(tài)差別：損失與否不同；影響范圍不同；發(fā)生特點不同；性質(zhì)含量不同）P013純粹風(fēng)險：純粹風(fēng)險是指那些只有損失機會而無獲利可

4、能的風(fēng)險。P013投機風(fēng)險：投機風(fēng)險是指那些既有損失機會，又有獲利可能的風(fēng)險。P013財產(chǎn)風(fēng)險：財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險。P013責(zé)任風(fēng)險：責(zé)任風(fēng)險是指個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險。P014信用風(fēng)險：信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方的違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險。P014人身風(fēng)險：人身風(fēng)險是指可能導(dǎo)致人的傷殘、死亡或損失勞力的風(fēng)險。如疾病、意外事故、自然災(zāi)害等。這些風(fēng)險都會造成經(jīng)濟收入的減少或支出的增加，影響本人或其所贍養(yǎng)的親屬經(jīng)濟生活的安定。P014自然風(fēng)險

5、：自然風(fēng)險是指因自然力的不規(guī)則變動使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風(fēng)險。如地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、蟲災(zāi)及各種瘟疫等自然現(xiàn)象是經(jīng)常的，大量發(fā)生的。自然風(fēng)險是保險人承保最多的風(fēng)險。自然風(fēng)險具有以下特征：1.自然風(fēng)險形成的不可控性2.自然風(fēng)險形成的周期性3.自然風(fēng)險事故引起后果的共沾性，即自然風(fēng)險事故一旦發(fā)生，其涉及對象往往很廣。P014社會風(fēng)險：社會風(fēng)險是指由個人或團體的行為，包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性，如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為對他人的財產(chǎn)或人身造成損失或傷害的可能性。P014政治風(fēng)險：政治風(fēng)險又稱國家風(fēng)險，它是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原

6、因或訂約雙方不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。P014經(jīng)濟風(fēng)險：經(jīng)濟風(fēng)險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟上遭受損失的風(fēng)險。技術(shù)風(fēng)險：技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。如核輻射、空氣污染和噪音等。巨災(zāi)風(fēng)險：巨災(zāi)風(fēng)險是因重大自然災(zāi)害、疾病傳播、恐怖主義襲擊或人為事故而造成巨大損失的風(fēng)險。目前國際保險界對巨災(zāi)風(fēng)險尚無統(tǒng)一的定義，我國保險業(yè)界判定巨災(zāi)風(fēng)險常用兩種方法：定性法和定量法。和一般風(fēng)險相比，巨災(zāi)風(fēng)險具有以下特點：1.發(fā)生頻率較低2.影響范圍廣

7、泛，損失巨大3.風(fēng)險難以預(yù)測性4.概率論不適用于巨災(zāi)風(fēng)險一般災(zāi)害風(fēng)險：一般災(zāi)害風(fēng)險是相對于巨災(zāi)風(fēng)險而言的，是指發(fā)生頻率高，所導(dǎo)致的損失金額相對較少，波及范圍相對較小，短周期的風(fēng)險。一般災(zāi)害風(fēng)險到處可見，例如，一般的火災(zāi)、偷竊等。個人風(fēng)險：個人風(fēng)險是指個人或家庭所承擔(dān)的風(fēng)險，強調(diào)個人風(fēng)險的承擔(dān)主體是個人或者一個家庭。個人風(fēng)險有六大類：收入風(fēng)險，醫(yī)療費用風(fēng)險，責(zé)任風(fēng)險，實物資產(chǎn)風(fēng)險，金融資產(chǎn)風(fēng)險，壽命風(fēng)險。企業(yè)風(fēng)險：從廣義上講，任何原因引起的企業(yè)價值可能的減少都可以被定義為企業(yè)風(fēng)險。企業(yè)風(fēng)險中對現(xiàn)金流量以及企業(yè)價值變動影響最大的為：價格風(fēng)險，信用風(fēng)險和純粹風(fēng)險?；撅L(fēng)險：基本風(fēng)險是指非個人行為引起

8、的風(fēng)險。它對整個團體乃至整個社會產(chǎn)生影響，而且是個人無法預(yù)防的風(fēng)險。如地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟衰退等。特定風(fēng)險：特定風(fēng)險是指個人行為引起的風(fēng)險。它只與特定的個人或部門相關(guān)，而不影響整個團體和社會。如火災(zāi)、盜竊以及對他人財產(chǎn)損失或人身傷害所負(fù)的法律責(zé)任等均屬此類風(fēng)險。特定風(fēng)險一般較易為人們所控制和防范。三 風(fēng)險管理P015風(fēng)險管理：風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識，控制和處理的主動行為。它要求人們研究風(fēng)險的發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險對社會經(jīng)濟生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計劃，有目的地處理風(fēng)險，以期用最小的成本代價獲得最大的安全保障。傳統(tǒng)風(fēng)險管理的基本程序是1.風(fēng)險識別 2.風(fēng)險估測

9、3.風(fēng)險評價 4.選擇風(fēng)險管理技術(shù) 5.風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。P015風(fēng)險識別：風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步，它是指對企業(yè)面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷，歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程。識別風(fēng)險主要包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩個方面的內(nèi)容。P015風(fēng)險估測：風(fēng)險估測是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。P015風(fēng)險評價：風(fēng)險評價是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險評測的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度、結(jié)合其他因素綜合起來考慮得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確定系統(tǒng)的危險等級，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險等級，決定

10、是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。P016選擇風(fēng)險管理技術(shù)：根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，為實現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)并實施是風(fēng)險管理的第四步。風(fēng)險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類。前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各自條件。后者的目的是以提留基金和訂立保險合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風(fēng)險作出財務(wù)安排。P016風(fēng)險管理效果評價：風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評估。風(fēng)險管理效益的大小取決于是否能以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障；同時，在實務(wù)中還要考慮與整體管理目標(biāo)是否一致，具體實

11、施的可行性、可操作性和有效性。P016風(fēng)險處理：是指通過采用不同的措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟運行過程。風(fēng)險處理的方式很多，但最常用的是1.避免 2.自留 3.預(yù)防 4.抑制 5.轉(zhuǎn)嫁。P016避免：是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險單位。它是處理風(fēng)險的一種消極技術(shù)。采取避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：1.某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時。 2.在處理風(fēng)險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。P016自留：自留風(fēng)險是指對風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險損害后果的方法。自留風(fēng)險有主動自留和被動自留之分。通常自留風(fēng)險在風(fēng)險所致?lián)p

12、失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用。在這樣的情況下采用風(fēng)險自留，其成本要低于其他處理風(fēng)險技術(shù)的成本，且處理方便有效。雖然自留風(fēng)險可以減少潛在損失、節(jié)省費用支出和取得基金運用收益等，但自留風(fēng)險有時會因風(fēng)險單位數(shù)量的限制而無法實現(xiàn)其處理風(fēng)險的功效，一旦發(fā)生風(fēng)險損害，可能導(dǎo)致財務(wù)調(diào)度上的困難而失去其作用。風(fēng)險的最高級形式是設(shè)立自保公司。P017預(yù)防：是指在風(fēng)險損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。損失的預(yù)防可分為：工程物理法，是指損失預(yù)防側(cè)重于風(fēng)險單位的物質(zhì)因素的

13、一種方法，這一方法適用于哈頓的能量釋放理論；人類行為法，是指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法，這一種方法適用于亨利屈的骨牌理論。P017抑制：是指在損失發(fā)生時或之后為縮小損失程度而采取的各項措施。它是處理風(fēng)險的有效技術(shù)。損失抑制的一種特殊形態(tài)是隔離，它是指將風(fēng)險單位隔離成許多獨立的小單位而達(dá)到減輕損失程度的一種方法。P017轉(zhuǎn)嫁：是指一些單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔(dān)的風(fēng)險管理技術(shù)。風(fēng)險管理者會盡一切可能回避并排除風(fēng)險，把不能回避和排除的風(fēng)險盡可能地轉(zhuǎn)嫁給第三者，不能轉(zhuǎn)嫁的或者損失程度較小的可以自留。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的方式主要有兩種，即

14、保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁。保險轉(zhuǎn)嫁是指向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān)。非保險轉(zhuǎn)嫁又具有兩種方式：一是出讓轉(zhuǎn)嫁；二是合同轉(zhuǎn)嫁。P017可保風(fēng)險：可保風(fēng)險即可保危險，是指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，即危險。但也并非任何危險均可向保險公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說保險公司所承保的危險是有條件的?？杀ｏL(fēng)險的要件有：1.風(fēng)險不是投機的 2.風(fēng)險必須是偶然的 3.風(fēng)險必須是意外的 4.風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 5.風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性。四 保險的基本概念及其主要分類P020保險：保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理

15、計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。P020保險的本質(zhì)：即多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟的分配關(guān)系。簡言之，保險的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。P028保險的基本功能：1.分散危險功能，為了確保經(jīng)濟生活的安定、分散危險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致的經(jīng)濟損失，通過直接攤派 或收取保險費的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險人。使危險不僅在空間上達(dá)到充分分散，而且在時間上亦可達(dá)到充分分散。2.補償損失功能：保險把集中起來的

16、保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能。P028保險的派生功能：.積蓄基金功能，保險以保險費的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來，實現(xiàn)時間上分散危險的功能。.監(jiān)督危險功能，分散危險的經(jīng)濟性質(zhì)表現(xiàn)為保險費的分擔(dān)，而參加保險者必然要求盡可能減輕保費負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險保障。因此他們之間必然要發(fā)生相互間的危險監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。P029保險的作用：是指保險在國民經(jīng)濟中執(zhí)行其功能時所產(chǎn)生的社會效應(yīng)。1. 保險在微觀經(jīng)濟中的作用，主要是指保險作為經(jīng)濟單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的對

17、微觀主體的經(jīng)濟效應(yīng)。具體表現(xiàn)有：有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)；有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算；有助于企業(yè)加強危險管理；有助于安定人民生活；有助于民事賠償責(zé)任的履行。2.保險在宏觀經(jīng)濟中的作用，是指保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟效應(yīng)。具體表現(xiàn)有：有助于保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行；有助于推動商品的流通和消費；有助于推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化；有助于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)；有助于增加外匯收入和增強國際支付能力；有助于動員國際范圍內(nèi)的保險基金；有助于完善和實現(xiàn)國家社會管理職能。P034商業(yè)保險：又稱合同保險或自愿保險，即保險雙方當(dāng)事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費

18、，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。P035商業(yè)保險與類似行為的聯(lián)系和區(qū)別：1、 商業(yè)保險與社會保險比較：實施方式不同：商業(yè)保險一般是自愿保險，只有少數(shù)險種是強制保險。而社會保險的險種均為強制性險種，體現(xiàn)社會公平，兼顧效率。舉辦主體不同：商業(yè)保險由專營的保險公司舉辦，遵循等價有償?shù)纳虡I(yè)原則；而社會保險一般由政府舉辦，是以社會安定為目的的非盈利性保險。保費來源不同：商業(yè)保險的保費是由投保人交納；而社會保險的保險費一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，雇主和雇員分擔(dān)比例各國有所不同，基金不夠，則由財政貼補。保險金額不同：商業(yè)保險中的財產(chǎn)保險金額由

19、保險利益的價值決定，人身保險的保險金額是由投保人的需要及其支付能力所決定。而社會保險的保險金額是由國家統(tǒng)一規(guī)定的，一般只能保證基本的生活費、基本的醫(yī)療保健費用。P035社會保險：社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會安定而舉辦的保險，主要的險種有社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等。2、 商業(yè)保險與政策性保險比較：舉辦主體不同：商業(yè)保險可以國營、公私合營或私營；而經(jīng)濟政策性保險一般由專門成立的保險公司承保。經(jīng)營目標(biāo)不同：商業(yè)保險公司以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)；政策性保險公司雖然也要求經(jīng)濟核算，但必須兼顧，甚至注重社會宏觀經(jīng)濟效

20、益，在虧損項目上由財政給予適度支持或兜底。承保機制不同：商業(yè)保險的品種很多，可由投保人任意選擇，同時在保險利益的價值范圍內(nèi)由投保人自己決定投保金額，甚至保險費率（價格）亦可談判。經(jīng)濟政策性保險則不同，它有特定的險種、單一費率。P036政策保險：政策保險即政策性保險，是指政府為了實現(xiàn)其政治、經(jīng)濟、社會倫理等方面的政策，利用普通保險的技術(shù)開辦的一種保險。政策性保險可分為兩類，一是社會政策性保險，即社會保險；另一是經(jīng)濟政策性保險。經(jīng)濟政策性保險的對象一般是關(guān)系國計民生比較重大的項目。3、 商業(yè)保險與儲蓄比較：經(jīng)濟范疇不同：儲蓄是屬于貨幣信用范疇，是貨幣借貸行為，可以單獨、個別地進(jìn)行。儲蓄作為經(jīng)濟生活

21、中的后備，只能是自助的行為。而保險則是獨立于貨幣信用之外的另一個范疇，它必須依賴多數(shù)經(jīng)濟單位或個人才能實現(xiàn)，是一種聯(lián)合互助的行為。需求動機不同：儲蓄需求的動機一般是基于購買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，這些需求一般在時間上和數(shù)量上均可確定。而對保險的需求則是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性，發(fā)生時間和損失程度的不確定性。權(quán)利主張不同：儲蓄是以存款自愿、取款自由為原則。保險貫徹投保自愿、退保自由原則。運行機制不同：儲蓄行為主要受諸如利息率、物價水平、工資收入及流動性偏好等因素的影響，而且無需特殊的技術(shù)進(jìn)行計算。保險行為主要受危險損失的不確定性影響，而且需要特殊的技術(shù)，即概率論的方法計算保險費率，達(dá)到損

22、失補償均攤的目的。4、 商業(yè)保險與救濟比較：權(quán)利義務(wù)不同：救濟是一種基于人道主義的單方施舍行為，沒有的對應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，救濟方?jīng)]有義務(wù)一定要對受災(zāi)者或貧困者實施救濟。接受救濟者也無須向救濟方履行任何義務(wù)。如果從合同角度論之，救濟是單務(wù)合同，保險則是雙務(wù)合同。保險合同行為要求合同雙方必須權(quán)利義務(wù)相等，貫徹等價有償原則。給付對象不同：救濟的對象往往實現(xiàn)不能確定，而保險的對象都是合同中事先確定的被保險人或保險金受領(lǐng)人。主張權(quán)利不同：救濟的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，金錢實物均可，接受救濟者無權(quán)提出自己的主張。而保險金的賠付或給付則必須嚴(yán)格按照合同履約，被保險人可按合同的約定主張對保險金的請求，如有

23、異議還可以向法院提出起訴，或要求仲裁，以實現(xiàn)請求權(quán)。5、 商業(yè)保險與賭博比較：目的不同：參加保險的目的是以小額的保費支出將不確定的危險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，獲得經(jīng)濟生活安定的保障。而賭博則是想以小額的賭注博得大額錢財，目的在于發(fā)財。條件不同：參加保險不僅要交保費，而且必須對保險對象具有保險利益，所保的風(fēng)險是靜態(tài)風(fēng)險，所以被保險人從保險事故賠償中無法獲得額外利益。而參加賭博，只要拿得出約定的賭注均可參加，贏者可獲得額外的大量錢財。機制不同：保險的風(fēng)險是客觀存在的，風(fēng)險損失在被保險人之間平均分擔(dān)，達(dá)到互助共濟處理善后的目的。而賭博輸贏的風(fēng)險完全是人為的，輸贏完全是賭博雙方之間個人的事。社會后果不同：保

24、險是受國家鼓勵的事業(yè)，保險合同受國家法律保護(hù)，保險發(fā)展的深度和密度，已經(jīng)成為世界各國評價國家綜合國力的重要指標(biāo)之一。而賭博則會帶來家庭和社會經(jīng)濟生活的不安定，甚至引發(fā)刑事犯罪，一般國家和地區(qū)都明令取締，賭博行為不受法律保護(hù)。（保險形態(tài)的分類在后續(xù)章節(jié)有提到）P039保險公司：保險公司是保險分配關(guān)系外部組織的高級形式。保險密度：即人均保費數(shù)量。指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。 保險密度=保費收入/人口總數(shù)保險深度：指一個國家保險費收入占其國民生產(chǎn)總值的比重。它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標(biāo)。 保險深度=保費收入

25、/國內(nèi)生產(chǎn)總值逆選擇：指那些有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險。逆選擇意味著投保人沒有按照應(yīng)支付的公平費率去轉(zhuǎn)移自己的風(fēng)險損失。P226道德風(fēng)險：是指人們以不誠實或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生，以便從保險中獲得額外利益的風(fēng)險因素。投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險的原因主要有兩點：一是喪失道德觀念；二是遭遇財務(wù)上的困難。從承保的觀點來看，保險人控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當(dāng)額度內(nèi)。P226心理風(fēng)險：心里風(fēng)險是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生機會并擴大損失程度的風(fēng)險因素。法律風(fēng)險：法律風(fēng)險的主要表現(xiàn)有：主管當(dāng)局強制保險人使用一種過低的保險費標(biāo)準(zhǔn)；要求保險人提

26、供責(zé)任范圍廣的保險；限制保險人使用可撤銷保險單和不予續(xù)保的權(quán)利；法院往往作出有利于被保險人的判決等等。這種風(fēng)險對保險人的影響是，保險人通常迫于法律的要求和社會輿論的壓力接受承保。P026【申】保險的產(chǎn)生與發(fā)展（了解）（三）保險合同P043保險合同：又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議，即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險費給對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。P043保險合同特性：雙務(wù)性：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即另一方的義務(wù)；射幸性；保險合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也

27、可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上； 補償性：保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數(shù)額； 條件性：只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)，反之，則不履行其義務(wù)；附和性：由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。個人性：保險合同所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。P045保險合同的主體：保險合同的主體是指參加保險這一民事法律關(guān)系并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人。保險合同的主體，可以是自然人，也可以是法人。分為保險合同的當(dāng)事人（保險人、投保人）和保險合同的關(guān)系人（被保險人、保單所有人、受益人）。

28、P046保險人：是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可以從事保險業(yè)。只有依法定程序申請批準(zhǔn)，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營，此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行。P046投保人：投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。投保人通常需具備以下三個條件：1.具有完全的權(quán)利能力和行為能力。2.對保險標(biāo)的必須具有保險利益。3.負(fù)有繳納保險費的義務(wù)。P046被保險人：被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主

29、體；在人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時他也是保險事故發(fā)生的主體；在責(zé)任保險中，被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險人代其進(jìn)行賠償，由此對自己的利益進(jìn)行保障的人。P047保單所有人：在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。P047受益人：受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行駛賠償請求權(quán)的人。受益人的構(gòu)成要件包括：1.受益人是享有賠償請求權(quán)的人2.受益人是由保單所有人指定的人。P048保險合同的客體：保險合同的客體是保險利益，保險利益是指投保人

30、或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律承認(rèn)的利益。保險利益不同于保險標(biāo)的。保險標(biāo)的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。P049保險合同的內(nèi)容：保險合同的內(nèi)容包括1.保險合同的主要條款（當(dāng)事人的姓名或者名稱和住所、保險標(biāo)的、保險金額、保險費、保險期限） 2.保險合同的形式（投保單、暫保單、保費收據(jù)、保險單）。P049保險標(biāo)的：作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者是人的壽命和身體。它是保險利益的載體。P049保險金額：保險金額簡稱保額，是投保人根據(jù)保險標(biāo)的的價值和具有的利益而要求保險人給予經(jīng)濟保障的金額。保險金額涉及保險人與被

31、保險人雙方的權(quán)利和義務(wù)。對保險人來說，保險金額是收取保險費的計算標(biāo)準(zhǔn)，也是補償和給付的最高額度；對被保險人來說，保險金額是繳納保費的依據(jù)，也是獲得保險保障和索賠的最高數(shù)額；此外，保險金額還是合理費用支付的最高額。保險金額的確定應(yīng)當(dāng)遵守兩項原則：1.可保利益原則2.保險金額必須在標(biāo)的價值之內(nèi)。P050保險費：簡稱保費，是投保人（或被保險人）為轉(zhuǎn)移風(fēng)險，取得保險人在約定責(zé)任范圍內(nèi)所承擔(dān)的賠償或給付責(zé)任而交付的費用，亦即保險人為承擔(dān)約定的保險賠付責(zé)任而向投保人或被保險人收取的費用。保險費是建立保險基金的源泉。保險費率：簡稱費率，是每一保險額單位應(yīng)繳納保險費的比率。保險費率是保險人用以計算保險費的標(biāo)準(zhǔn)

32、。保險費率由純保費率和附加費率構(gòu)成，純保費率是與賠款或給付有關(guān)的費率，附加費率是與經(jīng)營有關(guān)的費率。一般說來，投保人所繳納的保險費數(shù)額為保險金額和保險費率的乘積，即：保險金額X保險費率=保險費P050保險期限：保險期限即保險合同的有效期限，也就是保險合同從開始生效到終止的這一期間。保險期限既是計算保險費的依據(jù)，也是保險人履行其賠償或給付義務(wù)的根據(jù)。只有在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人才承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任。（計算保險費的三個主要因素：保險金額、保險費率、保險期限）P051投保單：投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單由保險人準(zhǔn)備，通常有統(tǒng)一的格式。P051暫保單：暫保單又稱臨時

33、保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。P052保險收據(jù)：是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單之前出具的一個文件。P052保險單：保險的簡稱保單，它是投保人與被保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。保險單必須明確、完整地記載有關(guān)保險雙方的權(quán)利和義務(wù)。它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。保險憑證：又稱小保單，是指保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的簡單書面憑證。實際上是一種簡化了的保險單，小保單的法律效力狀況為：當(dāng)小保單與正式保單內(nèi)容相抵觸者，以小保單為準(zhǔn)；小保單內(nèi)容簡單，對于保險事項有遺漏的，則以保險單為準(zhǔn)。簽發(fā)

34、小保單的情形：1.團體保險業(yè)務(wù)中證明被保險人身份。2.方便被保險人攜帶以證明其已購買保險。例如交強險購買者往往持有保險憑證。P052保險合同的訂立:是投保人與保險人之間基于意思表達(dá)一致而做出的法律行為。保險合同的訂立須經(jīng)過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約和承諾。P052要約：亦稱“提議”，他是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎?。一個有效的要約應(yīng)具備三個條件：1.要約須明確表示訂約愿望 2.要約須具備合同的主要內(nèi)容 3.要約須在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力。P052承諾：是指當(dāng)事人另一方就要約方的提議而作出的意思表示。P053保險合同的成立與生效：

35、是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。一般來說，合同一經(jīng)依法成立，即發(fā)生法律效力。但是，許多保險合同約定，合同通常是在成立后的某一時間內(nèi)生效，即合同才有法律效力，合同當(dāng)事人才受合同條款的約束。因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險人的責(zé)任是不同的：保險合同成立后尚未生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任；保險合同生效后發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)按約定承擔(dān)保險責(zé)任。P052保險合同的履行：即雙方各自承擔(dān)義務(wù)。保險合同一經(jīng)成立，投保人及保險人都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)。一方履行其義務(wù)，他方則得以享受其權(quán)利或利益。

36、包括投保人義務(wù)和保險人義務(wù)。其中投保人義務(wù)有：1.交納保費的義務(wù)；2.通知義務(wù)（一是保險事故“危險增加”的通知義務(wù)，二是保險事故發(fā)生的通知義務(wù)）；3.避免損失擴大的義務(wù)；保險人的義務(wù)有：1.確定損失賠償責(zé)任（基本責(zé)任、附加責(zé)任和除外責(zé)任）；2.履行賠償給付義務(wù)（賠償金的內(nèi)容、賠償金額的支付方式）。P055基本責(zé)任：即保險人依據(jù)保險合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任。P055附加責(zé)任：即附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。這部分責(zé)任由投保人或保險人提出要求并經(jīng)保險人同意而增加的承保責(zé)任范圍。P055除外責(zé)任：即保險標(biāo)的的損失不屬于由保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險人不

37、予賠償?shù)呢?zé)任。對保險人來說，除正面規(guī)定其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任以外，又明確規(guī)定其不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，目的是為了使保險人承擔(dān)責(zé)任的范圍更為明確，防止發(fā)生法律糾紛。P056保險合同的變更：是指在保險合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力有所改變。1. 保險合同主體的變更是指保險合同當(dāng)事人的變更。主要是指投保人、被保險人的變更，而不是保險人的變更。保險合同主體的變更通常又叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓。在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。2. 保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括：被保險人地址的變更；保險標(biāo)的數(shù)量的增減，品種、價值或存放地點的變

38、化；保險期限、保險金額的變更；保險責(zé)任范圍的變更；貨物運輸保險合同中航程的變更；船期的變化等。3. 保險合同效力的變更：包括合同的無效（約定無效與法定無效、全部無效與部分無效、自始無效與失效），合同的解除（是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨行為）。P058無效：合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式：1.約定無效與法定無效：根據(jù)不同的原因來劃分，無效有約定無效與法定無效兩種。約定無效由合同的當(dāng)事人任意約定。只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無效。法定無效由法律明文規(guī)定。法律規(guī)定的無效原因一旦出現(xiàn)，則合同無效。2.全部無

39、效與部分無效：根據(jù)不同的范圍來劃分，無效有全部無效與部分無效兩種。全部無效是指保險合同全部不發(fā)生效力；部分無效是指保險合同中僅有一部分無效，其余部分仍然有效。3.自始無效與失效：根據(jù)時間來劃分，無效有自始無效和失效兩種。自始無效是指保險合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開始就不生效；失效是指合共成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無效。P059失效：失效是指合共成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無效。如被保險人因?qū)ΡｋU標(biāo)的失去保險利益，保險合同即失去效力。失效不需要當(dāng)事人做意思表示，只要失效的原因一出現(xiàn)，合同即失去效力。P059合同的解除：保險合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效

40、的一種單獨行為。即當(dāng)事人一方行駛解除權(quán)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。解除權(quán)有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權(quán)；而無效合同則并不會因時效而成為有效合同。P059合同的復(fù)效：合同的復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。保險合同生效后，由于某種原因，合同的效力中止。在此期間，如果發(fā)生保險事故，保險人不負(fù)支付保險金的責(zé)任。但保險合同的中止并非終止。投保人可以在一定的條件下，提出恢復(fù)保險合同的效力，經(jīng)保險人的同意，合同的效力即可恢復(fù)，即合同復(fù)效。已經(jīng)恢復(fù)效力的保險合同應(yīng)視為自始未失效的原保險合同。P059合同的終止：保險合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因

41、出現(xiàn)時而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險合同終止的主要原因有：1.合同因期限屆滿而終止2.合同因解除而終止3.合同因違約失效而終止4.合同因履行而終止P061保險合同的爭議：是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。這種意見分歧或者糾紛有些是由于合同雙方對合同條款的理解互異造成的，有些則是由于違約造成的。P061保險合同解釋原則：保險合同的解釋是指保險當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。保險合同的解釋原則通常有以下幾種：1.文義解釋原則2.意圖解釋原則3.有利于被保險人的解釋原則4.批注

42、優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則5.補充解釋原則P062保險合同爭議的解決方式：保險合同爭議的解決方式主要有以下幾種：1. 協(xié)商：指合同雙方當(dāng)事人在自愿互諒的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定，通過擺事實、講道理，求大同、存小異來解決糾紛；2. 調(diào)解：指在合同管理機關(guān)或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭端。調(diào)節(jié)必須遵循法律、政策與平等自愿原則；3. 仲裁：指爭議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此之間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁機構(gòu)的仲裁員居中調(diào)節(jié)，并作出判決。仲裁結(jié)果具有法律效力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行；4. 訴訟：指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機關(guān)人民法院進(jìn)行裁決的一

43、種方式，它是解決爭議時最激烈的一種方式。補償性保險合同：是指保險事故發(fā)生時，由保險人評估被保險人所遭受的實際損失，并在保險金額限度內(nèi)給付保險金，以彌補被保險人所受實際損失的保險合同，財產(chǎn)保險合同是典型的補償性保險合同，而短期醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險也具有損失補償?shù)男再|(zhì)。給付性保險合同：又稱定額保險合同，是指雙方當(dāng)事人預(yù)先約定一定數(shù)額的保險金額，在保險事故發(fā)生或者約定期限屆滿時，保險人即按該保險金額給付保險金，既不得縮減，也無須重新計算的保險合同。人壽保險合同是典型的給付性保險合同。足額保險合同：足額保險合同是指保險金額與保險價值相等的保險合同。在足額保險合同的場合，通常來說，當(dāng)保險事故發(fā)生造

44、成保險標(biāo)的全部損失時，保險人應(yīng)依據(jù)保險價值進(jìn)行全部賠償。如果保險標(biāo)的物存有殘值，則保險人對此享有物上代位權(quán)。當(dāng)保險事故發(fā)生造成部分損失時，保險人應(yīng)按實際損失確定給付的保險金額。不足額保險合同：不足額保險合同又稱低額保險合同，它是指保險金額小于保險價值的保險合同。產(chǎn)生不足額保險的原因通常有以下三種：1.投保人基于自己的意思或基于保險合同當(dāng)事人的約定而對保險標(biāo)的的部分價值進(jìn)行投保。2.投保人因沒有正確估計保險標(biāo)的的價值而產(chǎn)生的不足額保險。3.在訂立保險合同以后，因保險標(biāo)的的市場價格上漲而產(chǎn)生不足額保險。一般來說，在不足額保險中，保險人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按照保險金額與財產(chǎn)實際價值

45、的比例計算賠償額，其計算公式是：賠償金額=保險金額與保險價值之比例X損失額。二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進(jìn)行；而對超過保險金額的部分，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。超額保險合同：超額保險合同是指保險金額超過保險標(biāo)的的價值的保險合同。造成超額保險原因有以下四種：1.出于投保人的善意。如投保人過高的估計了財產(chǎn)的價值，或不了解市場行情2.出于投保人惡意。即投保人希望在保險事故發(fā)生后獲得多于實際損失的補償；或利用超額保險合同進(jìn)行欺詐，以謀取不正當(dāng)?shù)睦妗?.經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當(dāng)事人特別約定，按照保

46、險標(biāo)的的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標(biāo)的的實際市場價格4.保險合同成立后，因保險標(biāo)的的市場價格跌落，致使保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標(biāo)的價值。 基于投保人的善意而產(chǎn)生的超額保險其超過部分無效，在保險事故發(fā)生前，投保人可以請求保險人返還無效部分的保險費。對惡意超額保險合同，各國法律一般都規(guī)定，凡投保人企圖以此來獲得不法利益的，保險合同無效。單個保險合同：單個保險合同是以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同，又稱單獨保險合同。在保險合同中，單個保險合同居多。例如：投保一棟房屋，一輛汽車等。團體保險合同：團體保險合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一保險標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的保險合同。

47、在團體保險合同中，如果發(fā)生了保險事故，保險人對每一保險標(biāo)的在其保險金額的限度內(nèi)，根據(jù)實際損失承擔(dān)賠償責(zé)任（財產(chǎn)保險的場合），或進(jìn)行保險金的給付（人身保險的場合）。綜合保險合同：綜合保險合同即指保險人對承保的多數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。這種合同無特定的保險標(biāo)的，而是僅以一定的標(biāo)準(zhǔn)限定范圍，按此范圍內(nèi)的所有標(biāo)的來規(guī)定一個保險金額，保險人在保險金額的限度內(nèi)承擔(dān)保險責(zé)任。指定險保險合同：指定險合同是指保險人承保一種或幾種風(fēng)險的保險合同。指定險保險合同的保險人一般在保險條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險。僅承保一種風(fēng)險的保險合同，為單一風(fēng)險保險合同；承保數(shù)種風(fēng)險的保險

48、合同，為多種風(fēng)險保險合同。一切險保險合同：一切險保險合同是指保險人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險的保險合同。一切險保險合同的保險人在保險條款中不明確列舉所承保的風(fēng)險，而是以“除外責(zé)任”條款來確定不承保的風(fēng)險，以此界定其承保風(fēng)險的范圍。任何未列于“除外責(zé)任”條款中的風(fēng)險都是承保風(fēng)險。一切險合同的優(yōu)點在于，它為被保險人提供了較為廣泛的風(fēng)險保障，而且一旦保險事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當(dāng)事人之間的爭議。（二）保險的基本原則（多看書本，熟練運用）P065保險利益原則：保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。保險利益既是訂立保險合同的前提

49、條件，也是保險合同生效及存續(xù)期間保持效力的前提條件。P065保險利益：保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。保險利益的要件有：1.保險利益必須是合法的利益，2.保險利益必須是確定的利益，3.保險利益必須是經(jīng)濟上的利益。P069最大誠信原則：誠信就是講誠實和守信用。講誠實是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。所以，最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的

50、認(rèn)定與承諾，否則保險合同無效。最大誠信原則的主要內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。P070告知：告知是指在訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，投保人應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述。告知是對保險雙方當(dāng)事人的要求，是保險雙方當(dāng)事人必須履行的義務(wù)。P072保證：保證是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。保證的內(nèi)容屬于保險合同的重要條款之一，是保險人簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任所需投保人或被保險人履行某種義務(wù)的條件。P073棄權(quán)：是指保險合同一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中的某項權(quán)

51、利，包括解約權(quán)和抗辯權(quán)。保險人一旦棄權(quán)，則不得重新主張該項權(quán)利。棄權(quán)一般因保險人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險人棄權(quán)必須具備兩個條件：首先，保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。其次，保險人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。P074禁止反言：禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。P111【申】可保利益：指投保人或被保險人對保險標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的經(jīng)濟

52、利益。當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時，被保險人的利益存在；當(dāng)保險標(biāo)的遭到損毀時，被保險人的利益就受到損害。P113【申】可保利益原則：指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或保險人必須對投保的標(biāo)的具有可保利益，否則合同是非法或無效的。P114【申】各類保險的可保利益：包括1.財產(chǎn)保險的可保利益 2.責(zé)任保險的可保利益 3.信用和保證保險的可保利益 4.人身保險的可保利益。1.財產(chǎn)保險的可保利益：財產(chǎn)所有人的可保利益 債權(quán)人的可保利益 財產(chǎn)受托人或保管人的可保利益 合同產(chǎn)生的可保利益。2.責(zé)任保險的可保利益：被保險人在生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)務(wù)活動以及日常生活中，因疏忽或過失造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，按照法律規(guī)定對

53、受害人應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。3.信用和保證保險的可保利益：在經(jīng)濟合同中因義務(wù)人不履行合同，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟損失，可以通過投保信用保證保險由保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。4.人身保險的可保利益：投保人對本人的生命或身體具有可保利益 投保人對有親屬血緣關(guān)系的人是否具有可保利益取決于法律規(guī)定 投保人對承擔(dān)法定義務(wù)的人具有可保利益 對有合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系人具有可保利益 投保人對其他與之有合同經(jīng)濟關(guān)系的人具有可保利益。 在人身保險中，可保利益是對投保人的要求，而不是對被保險人或受益人的要求。P075近因：所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因

54、。P075近因原則：近因原則是指在保險人理賠時，根據(jù)風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，來確定某風(fēng)險事故是否屬于保險人保險責(zé)任范圍的一項原則。所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。P075近因原則的應(yīng)用（書上有例子）：1. 單一原因致?lián)p近因的判定：單一原因致?lián)p，即造成損失的原因只有一個，則該原因就是近因。如果這一原因又屬于保險責(zé)任的范圍，保險人就應(yīng)履行賠償責(zé)任；反之，不負(fù)賠償責(zé)任。2. 多種原因同時致?lián)p近因的判定：多種原因同時致?lián)p，即各原因

55、發(fā)生無先后之分，且對損害結(jié)果的形成都有直接或?qū)嵸|(zhì)的影響效果。則原則上他們都是損失的近因。若該多種原因都屬保險責(zé)任，對其所致的損失，保險人必須承擔(dān)賠償義務(wù)；若都為除外責(zé)任，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。若多種原因中既有保險責(zé)任，又有除外責(zé)任，如果它們所導(dǎo)致的損失能夠分清，保險人則對承保的危險所造成的損失予以負(fù)責(zé)；如果保險危險與除外危險所導(dǎo)致的損失無法分清，此種情形的處理有兩種意見：一種是主張損失由保險人與被保險人平均分?jǐn)偅硪环N是主張保險人可以完全不負(fù)賠償責(zé)任。3. 多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定：多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，所損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因

56、之間的因果關(guān)系未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。如果該近因為保險責(zé)任，保險人應(yīng)負(fù)保險責(zé)任；反之不負(fù)保險責(zé)任。4. 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定：多種原因間斷發(fā)生，即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻對損失結(jié)果的形成都有影響效果。此種情形損失近因的判定及保險人承擔(dān)責(zé)任的處理方法與多種原因同時致?lián)p基本相同。但是，對于有些前因，在新的原因介入時，其發(fā)生的作用或效力已經(jīng)耗盡，或者損害的影響已經(jīng)被新原因取代，則該前因?qū)⒊蔀檫h(yuǎn)因而不被考慮，新介入的原因為近因。P077損失補償原則：損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合

57、同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險賠償?shù)哪康氖菑浹a被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。P077損失補償原則的基本內(nèi)容：1.被保險人請求損失賠償?shù)臈l件（被保險人對保險標(biāo)的具有保險利益 被保險人遭受的損失在保險責(zé)任范圍之內(nèi) 被保險人遭受的損失能用貨幣衡量）；2.保險人履行損失賠償責(zé)任的限度（以實際損失為限 以保險金額為限 以保險利益為限）；3.損失賠償方式（第一損失賠償方式 比例計算賠償方式）P078第一損失賠償：第一損失賠償方式是把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分，第一部分為保險金額內(nèi)的部分，這部分已投保，保險人對其承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分是超過保險金額的部分，這部分由于未投保，因而保險人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。由于保險人只對第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，故稱為第一損失賠償方式。其計算公式為：（1）當(dāng)損失金額保險金額時：賠償金額=損失金額（2）當(dāng)損失金額保險金額時：賠償金額=保險金額P078比例計算賠償方式：這種賠償方式是按保障程度，即保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值的比例計算賠償金額。采用比例計算賠償方式，保險程度越高，即保險金額越接近保險財產(chǎn)的實際價值，賠償金額也就越接近損失金額。其計算公式為：賠償金額=損失金額X保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值P079定值保險：是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價