銀行信貸管審查與審批、合同、發(fā)放

1、第九章 貸款審查與審批、合同、發(fā)放 熟悉短期、中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容 理解并掌握貸款審查與審批的內(nèi)容要求，能對(duì)客戶資料和調(diào)查資料進(jìn)行正確審查 掌握貸款合同的主要條款及簽定注意事項(xiàng) 理解并掌握貸款發(fā)放的條件、原則，停止發(fā)放貸款的情況及處理措施第一節(jié)第一節(jié) 貸款報(bào)審材料（熟悉）貸款報(bào)審材料（熟悉）一、短期貸款報(bào)審材料一、短期貸款報(bào)審材料 短期貸款，即為流動(dòng)資金貸款。1、短期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容、短期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容 主要包括：借款申請(qǐng)文件、借款人資信審查文件、貸款擔(dān)保文件、借款用途證明文件以及貸款審批人及貸款審查部門要求提供的其他材料。第一節(jié)第一節(jié) 貸款報(bào)審材料貸款報(bào)審材料2、幾種主要短期貸款報(bào)

2、審材料中應(yīng)注意的一些、幾種主要短期貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意的一些問題問題 臨時(shí)性貸款臨時(shí)性貸款 周轉(zhuǎn)性貸款周轉(zhuǎn)性貸款 出口打包貸款出口打包貸款 票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)第一節(jié)第一節(jié) 貸款報(bào)審材料貸款報(bào)審材料二、中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料二、中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料1、中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容 主要報(bào)審材料包括：借款申請(qǐng)文件、借款人資信審查文件、項(xiàng)目立項(xiàng)文件、項(xiàng)目配套文件、貸款擔(dān)保文件、開戶及保險(xiǎn)以及其他有關(guān)的商務(wù)合同。 2、中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意的一些問題第一節(jié)第一節(jié) 貸款報(bào)審材料貸款報(bào)審材料2、中長(zhǎng)期貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意的一些問題 固定資產(chǎn)投資貸款 房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營(yíng)貸款 寫字樓、商鋪貸款 銀團(tuán)貸款第二節(jié)第二節(jié) 貸款

3、審查及審批的主要內(nèi)容貸款審查及審批的主要內(nèi)容（理解并掌握）（理解并掌握）一、貸款審查一、貸款審查1、對(duì)借款人的基本情況、對(duì)借款人的基本情況2、借款人的借款資格條件、借款人的借款資格條件3、貸款的直接用途借款人的信用承受能、貸款的直接用途借款人的信用承受能4、借款人償還貸款的資金來源和償債能力、借款人償還貸款的資金來源和償債能力5、貸款擔(dān)保的情況、貸款擔(dān)保的情況主體資格審查要點(diǎn)1、客戶、擔(dān)保人的資格、法定代表人的材料2、客戶及擔(dān)保人的組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)明晰度3、客戶、擔(dān)保人的資格、法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄4、對(duì)貸款決策文件的審查：章程、相關(guān)決議、會(huì)議記錄、重要人身份證明5、法定

4、代表人或主要負(fù)責(zé)人的授權(quán)委托書第一節(jié)第一節(jié) 貸款報(bào)審材料貸款報(bào)審材料二、貸款審批的內(nèi)容二、貸款審批的內(nèi)容 按照我國按照我國商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法的有關(guān)規(guī)定：商的有關(guān)規(guī)定：商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。批的制度。 審貸分離審貸分離 分級(jí)授權(quán)分級(jí)授權(quán) 貸款審批責(zé)任制貸款審批責(zé)任制 風(fēng)險(xiǎn)審查委員會(huì)風(fēng)險(xiǎn)審查委員會(huì)第三節(jié) 貸款合同簽定 掌握貸款合同主要條款的解釋 了解簽定的注意事項(xiàng)，正確簽定。 能解讀合同條款，閱讀固定資產(chǎn)借款合同抵押合同保證合同第三節(jié) 貸款合同簽定一、合同重要條款的解釋1、貸款的基本要素2、擔(dān)保條款3、提款4、還款5、陳述與保證6、違

5、約7、協(xié)議管轄8、合同的生效條件9、關(guān)于合同術(shù)語的規(guī)定第三節(jié) 貸款合同簽定二、簽定合同的注意事項(xiàng) 合同填寫和簽章 法規(guī)部門的審查第四節(jié)、貸款發(fā)放管理第四節(jié)、貸款發(fā)放管理（理解并掌握）（理解并掌握）一、貸款的發(fā)放一、貸款的發(fā)放1、貸款發(fā)放的條件、貸款發(fā)放的條件先決條件先決條件 包括以下幾類：貸款類文件、公司類文件、與項(xiàng)目有包括以下幾類：貸款類文件、公司類文件、與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議、擔(dān)保類文件、與登記、批準(zhǔn)、備案、印花關(guān)的協(xié)議、擔(dān)保類文件、與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件，以及其他類文件。非首次放款的，以稅有關(guān)的文件，以及其他類文件。非首次放款的，以后每次放款無需重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件，后

6、每次放款無需重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件，通常只需要提交以下文件：提款申請(qǐng)書、借款憑證、通常只需要提交以下文件：提款申請(qǐng)書、借款憑證、工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明、工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明、貸款用途證明文件、其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。貸款用途證明文件、其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。后續(xù)條件后續(xù)條件第四節(jié)、貸款發(fā)放管理第四節(jié)、貸款發(fā)放管理（理解并掌握）（理解并掌握）一、貸款的發(fā)放一、貸款的發(fā)放3、貸款發(fā)放的原則、貸款發(fā)放的原則 主要包括，計(jì)劃、比例放款原則；進(jìn)度放款原則和資本金主要包括，計(jì)劃、比例放款原則；進(jìn)度放款原則和資本金足額原則。足額原則。4、貸款發(fā)放的審

7、查、貸款發(fā)放的審查 法律審查法律審查 會(huì)計(jì)審查會(huì)計(jì)審查 信貸審查信貸審查5、放款操作程序。、放款操作程序。第四節(jié)、貸款發(fā)放管理第四節(jié)、貸款發(fā)放管理（理解并掌握）（理解并掌握） 貸款合同審查：信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有：借款合同、貸款合同審查：信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有：借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。 提款期限的審查：在長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目中，通常會(huì)包括提款期、提款期限的審查：在長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目中，通常會(huì)包括提款期、寬限期和還款期。銀行，應(yīng)審查借款人是不是在規(guī)定的提款寬限期和還款期。銀行，應(yīng)審查借款人是不是在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長(zhǎng)，否則提款期過期

8、后就無期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長(zhǎng)，否則提款期過期后就無效，未提取的貸款不能再提。效，未提取的貸款不能再提。 用款申請(qǐng)材料的審查：主要涉及三方面內(nèi)容：審核借款憑證、用款申請(qǐng)材料的審查：主要涉及三方面內(nèi)容：審核借款憑證、變更提款計(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取和檢查和監(jiān)督借款人的借款用變更提款計(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取和檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度。途和提款進(jìn)度。 有關(guān)賬戶審查：銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶有關(guān)賬戶審查：銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立，以及賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確或其他專用賬戶是否已經(jīng)開立，以及賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確等事項(xiàng)，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他

9、用。等事項(xiàng)，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。 提款申請(qǐng)書、借款憑證審查：銀行應(yīng)對(duì)提款申請(qǐng)書中寫明的提款申請(qǐng)書、借款憑證審查：銀行應(yīng)對(duì)提款申請(qǐng)書中寫明的提款日期、提款金額、劃款路線等要素進(jìn)行審查，來確保提提款日期、提款金額、劃款路線等要素進(jìn)行審查，來確保提款手續(xù)正確無誤。款手續(xù)正確無誤。 5、放款操作程序。、放款操作程序。第三節(jié)、貸款發(fā)放管理第三節(jié)、貸款發(fā)放管理（理解并掌握）（理解并掌握）二、停止發(fā)放貸款的情況二、停止發(fā)放貸款的情況1、銀行停止貸款的情況、銀行停止貸款的情況借款人資格或條件不滿足要求借款人資格或條件不滿足要求借款人出現(xiàn)違法經(jīng)營(yíng)借款人出現(xiàn)違法經(jīng)營(yíng)弄虛作假行為弄虛作假行為2、由于違

10、規(guī)必須停止發(fā)放貸款的情況、由于違規(guī)必須停止發(fā)放貸款的情況第三節(jié)、貸款發(fā)放管理第三節(jié)、貸款發(fā)放管理（理解并掌握）（理解并掌握）二、停止發(fā)放貸款的情況二、停止發(fā)放貸款的情況3、違約后的處理、違約后的處理 如果出現(xiàn)上述任何違約情況，銀行有權(quán)分別或者同時(shí)采取下列措施， 要求借款人限期糾正違約事件；停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度；宣布貸款合同項(xiàng)下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣除用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù)；宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項(xiàng)下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費(fèi)用。銀行貸款決策的八個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)與銀行貸款決策

11、的八個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)與23個(gè)個(gè)“不不”字字 1、三性原則2、三個(gè)法規(guī)3、符合“優(yōu)質(zhì)客戶”的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：4、五個(gè)信用等級(jí)5、六個(gè)信用評(píng)定內(nèi)容6、貸款投向的五方面選擇7、銀行支持的中小企業(yè)類型雙六條銀行貸款決策的八個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)與銀行貸款決策的八個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)與23個(gè)個(gè)“不不”字字 銀行貸款審查中堅(jiān)持的銀行貸款審查中堅(jiān)持的23個(gè)個(gè)“不不”字字（一）貸款通則第二十條規(guī)定，對(duì)借款人有八項(xiàng)限制：（二）貸款通則第二十四條第二款規(guī)定，對(duì)以下七種情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款： （三）有的銀行在具體執(zhí)行中，對(duì)以下八類企業(yè)也禁止貸款：?jiǎn)芜x題：?jiǎn)芜x題：1、在我國，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行（）制度。A、行政審批 b、民主決策c、審貸分離、分級(jí)審批、審貸分離、分級(jí)審批d、財(cái)務(wù)審批2、下列，（）不是貸款發(fā)放的原則。A、計(jì)劃、比例放款原則b、進(jìn)度放款原則c、資本金額原則 d、客戶至上原則、客戶至上原則多選題：多選題：1、銀行信貸人員進(jìn)行貸款審查，應(yīng)該重點(diǎn)審查（）a、貸款的直接用途、貸款的直接用途 b、借款人的借款資格條件、借款人的借款資格條件c、借款人的信用承受能力、借款人的信用承受能力 d、貸款保證人的情況、貸款保證人的情況e、貸款抵押物的情況、貸款抵押物的情況2、除了挪用貸款以外，還有（）情況，