理財(cái)八大規(guī)劃 - 現(xiàn)金和消費(fèi)規(guī)劃

1、家庭理財(cái)八大規(guī)劃左手理財(cái)，右手致富丘曉潔稅收規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃投資規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃退休/養(yǎng)老規(guī)劃教育規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理/保險(xiǎn)規(guī)劃家庭理財(cái)八大規(guī)劃，你知道嗎？現(xiàn)金規(guī)劃1考量的因素1 持有現(xiàn)金的成本；2 緊急備用金的重要性；現(xiàn)金儲(chǔ)備現(xiàn)金儲(chǔ)備以月度家庭生活開支的以月度家庭生活開支的3-6倍為宜，以滿足日常開倍為宜，以滿足日常開支及短期現(xiàn)金儲(chǔ)備。支及短期現(xiàn)金儲(chǔ)備。超額需求超額需求（預(yù)期或?qū)?lái)）可以通過(guò)各種類型（預(yù)期或?qū)?lái)）可以通過(guò)各種類型的儲(chǔ)蓄工具及投融資工具來(lái)滿足。的儲(chǔ)蓄工具及投融資工具來(lái)滿足。解決突發(fā)或重大變故使家庭財(cái)務(wù)發(fā)生劇烈變動(dòng)。解決突發(fā)或重大變故使家庭財(cái)務(wù)發(fā)生劇烈變動(dòng)。避免流動(dòng)性過(guò)多影響資金回報(bào)

2、率避免流動(dòng)性過(guò)多影響資金回報(bào)率理財(cái)規(guī)劃工具一般性工具現(xiàn)金: 相關(guān)儲(chǔ)蓄品種: 活期存款貸幣市場(chǎng)基金： 金額寶融資工具信用卡保單質(zhì)押典當(dāng)融資在確定何為現(xiàn)金規(guī)劃的工具時(shí)，應(yīng)以流通性為主要考慮因素，其次是一定的收益性?，F(xiàn)金規(guī)劃的工具分為一般性工具和融資工具。理財(cái)規(guī)劃工具介紹理財(cái)規(guī)劃工具介紹年度結(jié)余年度結(jié)余年度收入年度支出年度結(jié)余年度結(jié)余年度結(jié)余銀行儲(chǔ)蓄、贈(zèng)予等1、這個(gè)家庭，收入相對(duì)穩(wěn)定、每月開銷穩(wěn)定在、這個(gè)家庭，收入相對(duì)穩(wěn)定、每月開銷穩(wěn)定在7000元左右，控制開支能力較強(qiáng)。元左右，控制開支能力較強(qiáng)。2、無(wú)負(fù)債，活期存款很多，優(yōu)勢(shì)是可以應(yīng)付突、無(wú)負(fù)債，活期存款很多，優(yōu)勢(shì)是可以應(yīng)付突發(fā)事件，意外風(fēng)險(xiǎn)；不足

3、是活期存款較多，發(fā)事件，意外風(fēng)險(xiǎn)；不足是活期存款較多，收益性不強(qiáng)。收益性不強(qiáng)。3、除了銀行儲(chǔ)蓄外，這個(gè)家庭沒(méi)有建產(chǎn)起有效、除了銀行儲(chǔ)蓄外，這個(gè)家庭沒(méi)有建產(chǎn)起有效的工具搭配，所以這個(gè)家庭的現(xiàn)狀是，穩(wěn)定的工具搭配，所以這個(gè)家庭的現(xiàn)狀是，穩(wěn)定有余而收益不足，會(huì)嚴(yán)重影響資產(chǎn)的收益性有余而收益不足，會(huì)嚴(yán)重影響資產(chǎn)的收益性和未來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。和未來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。4、配置方案：配置方案：1萬(wàn)元現(xiàn)金（消費(fèi)用卡居多，保存5000即可）2萬(wàn)活期儲(chǔ)蓄3萬(wàn)3個(gè)月定期存款（P2P）3萬(wàn)6個(gè)月定期存款家庭每月支出共7000元，家庭一年消費(fèi)支出現(xiàn)金共計(jì)9萬(wàn)元左右，這一部分資金可以采用組合存款方式，滿足每個(gè)月的現(xiàn)金支出，

4、保證流動(dòng)性。配制原則 36個(gè)月的家庭支出，即2.1萬(wàn)4.2萬(wàn)元一補(bǔ)充：補(bǔ)充：1、在保證日常開支同時(shí)，應(yīng)為家庭儲(chǔ)備應(yīng)急備用金。2、為了使應(yīng)急備用金更為完善，建議辦理12張信用卡，額度在24萬(wàn)；3、風(fēng)險(xiǎn)防范方面，建議配制個(gè)人意外傷害、醫(yī)療、住院醫(yī)療、大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方案，具體防范因意外、疾病給家庭帶來(lái)的大額現(xiàn)金支出。2消費(fèi)規(guī)劃消費(fèi)規(guī)劃，說(shuō)得通俗一些，大到個(gè)人購(gòu)房置業(yè)，小到吃飯穿衣，一切與花錢消費(fèi)有關(guān)的事項(xiàng)都可以歸為個(gè)人消費(fèi)規(guī)劃的范圍；說(shuō)得專業(yè)一些，消費(fèi)規(guī)劃是對(duì)個(gè)人、家庭的 消費(fèi)資源進(jìn)行合理的、科學(xué)的、系統(tǒng)的管理，使個(gè)人、家庭在整個(gè)生活過(guò)程中保持消費(fèi)資源的財(cái)務(wù)收支平衡，最終達(dá)到終身的財(cái)務(wù)安全、自主、自

5、由的過(guò)程。0101財(cái)務(wù)安全？現(xiàn)有財(cái)富足以應(yīng)付未來(lái)財(cái)務(wù)支出和其他目標(biāo)出現(xiàn)，人生各階段收支大體平衡0202財(cái)務(wù)自由？主動(dòng)投資足以覆蓋各項(xiàng)支出，已有財(cái)富成為創(chuàng)造更多財(cái)富工具1、收大于支的消費(fèi)模式2、收支相抵的消費(fèi)模式3、支大于收的消費(fèi)模式家庭不但達(dá)到了財(cái)務(wù)安全的目標(biāo)，而且有一定的結(jié)余資金可用來(lái)投資，如投資得當(dāng)，未來(lái)投資收入可以覆蓋整個(gè)家庭消費(fèi)支出，就可獲得財(cái)務(wù)自由。這種模式最不可取，典型的代表就是“月光族”“啃老族”。由于消費(fèi)支出一直大于收入，那就不得不消耗家庭原有財(cái)富積累，長(zhǎng)此下去，家庭必將陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。這種家庭消費(fèi)大體上等于收入，沒(méi)有多少結(jié)余可用來(lái)投資，假設(shè)從初期就有一定的投資，收益一直增長(zhǎng)，要

6、達(dá)到財(cái)務(wù)自由還需很長(zhǎng)時(shí)間。如果沒(méi)有初始投資的情況，那么這種消費(fèi)模式幾乎不可能達(dá)到財(cái)務(wù)自由。家庭消費(fèi)模式的主要三種類型住房消費(fèi)規(guī)劃（一）（一） 為什么要進(jìn)行住房消費(fèi)規(guī)劃為什么要進(jìn)行住房消費(fèi)規(guī)劃近年來(lái)，隨著房產(chǎn)價(jià)格的一路高漲，家庭購(gòu)房支出對(duì)家庭生活的影響較大，甚至成為一定時(shí)期內(nèi)最沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有些人為此淪為“房奴房奴”。巨大的還貸壓力嚴(yán)重影響著家庭的生活質(zhì)量，為避免這一問(wèn)題，理財(cái)規(guī)劃師需要來(lái)根據(jù)客戶的不同情況制定行之有效的消費(fèi)規(guī)劃，防范債務(wù)危機(jī)的發(fā)生。 住房消費(fèi)規(guī)劃（二）購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策（二）購(gòu)房的財(cái)務(wù)決策在購(gòu)房前，我們首先要了解自己的財(cái)務(wù)狀況，有沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力來(lái)負(fù)擔(dān)。1，以儲(chǔ)蓄及還貸能力估算負(fù)擔(dān)得

7、起的房屋總價(jià)，以儲(chǔ)蓄及還貸能力估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)可負(fù)擔(dān)首付款= 目前凈資產(chǎn)在未來(lái)購(gòu)房時(shí)的終值+目前到未來(lái)這段時(shí)間內(nèi)年收入在未來(lái)購(gòu)房時(shí)的終值年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限可負(fù)擔(dān)房貸= 以未來(lái)購(gòu)房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)= 可負(fù)擔(dān)首付款可負(fù)擔(dān)房貸可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/計(jì)劃購(gòu)買的房屋面積2，按想購(gòu)買的房屋價(jià)格來(lái)計(jì)算首付和月供，按想購(gòu)買的房屋價(jià)格來(lái)計(jì)算首付和月供欲購(gòu)買的房屋總價(jià)=房屋單價(jià)*需求面積需要支付的首期部分=欲購(gòu)買房屋總價(jià)*（1-按揭貸款成數(shù)比例）每月攤還的貸款本息費(fèi)用=需要支付的貸款部分的以月為單位的準(zhǔn)年金值 理財(cái)規(guī)劃師提醒理財(cái)規(guī)劃師提醒

8、：根據(jù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示，貸款購(gòu)房房?jī)r(jià)最好控制在家庭年收入的6倍以下，貸款期限一般在在15-30年之間。在這范圍內(nèi)，月均還款額下降較快，還貸壓力較小，家庭財(cái)務(wù)狀況會(huì)比較合理。另外我們看下面兩個(gè)最重要的財(cái)務(wù)指標(biāo)：（1）房屋月供款與稅后月總收入的比率）房屋月供款與稅后月總收入的比率房屋月供款占借款人稅后月總收入的比率一般不應(yīng)25到到30。（2）所有貸款月供款與稅后月總收入的比率）所有貸款月供款與稅后月總收入的比率房屋月供款加上其他10個(gè)月以上貸款的月供款總額占借款人稅后月總收入的比率一般應(yīng)控制在33到到38之間之間。王先生年收入為15萬(wàn)元，每年的儲(chǔ)蓄比率為40%。目前有存款2萬(wàn)元，打算5年后買房，假設(shè)王

9、先生的投資報(bào)酬率為15%。王先生買房時(shí)準(zhǔn)備貸款20年，假設(shè)房貸利率6%。1、王先生可負(fù)擔(dān)的首付款為（ ）萬(wàn)元。 A.44.48萬(wàn)元B.28.66萬(wàn)元 C.27.34萬(wàn)元D.28.34萬(wàn)元備注：備注：年金終值：指一定時(shí)期內(nèi)，每期期末等額收入或支出的本利和，也就是將每一期的金額，按復(fù)利換算到最后一期期末的終值，然后加總，就是該年金終值。例如：每年存款10000元，年利率為10%，經(jīng)過(guò)5年，逐年的終值為年金終值，計(jì)算為：計(jì)算為：答案=2*復(fù)利終值系數(shù)+15*年金終值系數(shù)*40%=44.482、王先生可負(fù)擔(dān)的貸款為（、王先生可負(fù)擔(dān)的貸款為（ ）萬(wàn)元。）萬(wàn)元。 A. 99.64萬(wàn)元B.37.56萬(wàn)元 C

10、. 68.8萬(wàn)元萬(wàn)元D.50.7萬(wàn)元 計(jì)算：計(jì)算：15*年金現(xiàn)值系數(shù)年金現(xiàn)值系數(shù)*0.4=68.8 (系數(shù)：系數(shù)：20年、年、6%)3、王先生可負(fù)擔(dān)的房屋總價(jià)為（ ）萬(wàn)元 A. 82.04B. 81.9 C.113.28 D. 79.84、房屋貸款占總房?jī)r(jià)的比率為（ ）。 A. 46%B.70% C. 61% D. 80%注意注意：房屋貸款占房?jī)r(jià)的比例應(yīng)小于房屋貸款占房?jī)r(jià)的比例應(yīng)小于70%。5、假設(shè)王先生計(jì)劃購(gòu)買100平方米的房子，則可負(fù)擔(dān)的房屋單價(jià)為（ ）元。 A. 8204B. 11328 C. 8210D.7980住房消費(fèi)規(guī)劃（三）貸款方式和還款方式的選擇（三）貸款方式和還款方式的選擇1

11、，目前我國(guó)各商業(yè)銀行開辦的個(gè)人住房消費(fèi)信貸主要有住房公積金貸款住房公積金貸款，商商業(yè)性貸款業(yè)性貸款以及組合貸款組合貸款。（2016年銀行貨款基準(zhǔn)利率為4.9%）2，還款方式的選擇：現(xiàn)在銀行提供的還款方式很多，有等額本息法等額本息法，等額遞等額遞增法增法，等額遞減法等額遞減法，等額本金法等額本金法等等。等額本金還款法等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)按月償還貸款利息和本金，其中每月所還本金相等，月還款額不等。此法適用于目前收入較高但預(yù)計(jì)將來(lái)收入會(huì)減少的人群，如退休前人員，或還款初期還款能力較強(qiáng)，并希望在還款初期歸還較大款項(xiàng)來(lái)減少利息支出的借款人。等額本息還款法等額本息還款法是指在貸款期限內(nèi)每月以相等

12、的金額平均償還貸款本金和利息的還款方法。這是最常見的一種還款方式，還款操作相對(duì)簡(jiǎn)單，等額支付月供也方便貸款人合理安排每月收支。適合收入穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員，教師等。租房租房購(gòu)房購(gòu)房?jī)?yōu)點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)1、用較低成本，居住較大房屋;2、對(duì)未來(lái)收入的變化有較大承受能力;3、留存首期款，用作其它投資渠道和收益;4、不用考慮未來(lái)房屋價(jià)格的下跌風(fēng)險(xiǎn);5、租房有較大的遷徙自由度和新鮮感;6、房屋質(zhì)量或損毀風(fēng)險(xiǎn)由房主承擔(dān)。1、提供屬于自己的長(zhǎng)久居住場(chǎng)所;2、滿足中國(guó)人具有特點(diǎn)的傳統(tǒng)思想;3、提高生活品質(zhì);4、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，累積財(cái)富;5、具有投資價(jià)值和資本增值機(jī)會(huì);6、可以按自己意愿布置和裝飾家居。缺點(diǎn)缺點(diǎn)1、別人房產(chǎn)，主動(dòng)

13、權(quán)在房主。2、無(wú)法按自己意愿 裝修布置房屋;3、有房屋租金價(jià)格不斷上升的風(fēng)險(xiǎn);4、有房屋上漲，未來(lái)購(gòu)房成本增加的風(fēng)險(xiǎn)。1、資金動(dòng)用額大，缺乏流動(dòng)性;2、維護(hù)成本較高;3、需要承擔(dān)房屋價(jià)格下跌和損毀的風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)擁有汽車擁有汽車交通方便交通方便 - 成功和身份的象征成功和身份的象征購(gòu)車是純消費(fèi)行為（除出租汽車公司和運(yùn)輸公司）很多人買得起車養(yǎng)不起車的原因：固定費(fèi)用：上牌費(fèi)、車輛保險(xiǎn)等;變動(dòng)費(fèi)用：停車費(fèi)、養(yǎng)護(hù)費(fèi)、汽油費(fèi);一般而言，購(gòu)車交納費(fèi)用如下：1）10萬(wàn)元左右的車輛保險(xiǎn)費(fèi)用約為每年4000元到5000元，如果對(duì)保險(xiǎn)有較高的要求 ，這筆費(fèi)用可以達(dá)到6000元以上;2）養(yǎng)路費(fèi)約為1320元;車船使

14、用費(fèi)為200元每年;3）養(yǎng)護(hù)費(fèi)每年約1000元;除這些固定費(fèi)用外還有變動(dòng)費(fèi)用，包括車油費(fèi)、停車費(fèi)、路橋費(fèi)等，所有這些費(fèi)用總計(jì) 可以達(dá)到15000-20000元以上每年，這幾乎占到購(gòu)車款的15%-20%。而且這些費(fèi)用大部分都是要每年必交的，這意味著購(gòu)車之后 將有一筆不小的現(xiàn)金流，如果沒(méi)有穩(wěn)定的足夠的收入來(lái)源，這筆現(xiàn)金流出會(huì)給家庭帶來(lái)一定的負(fù)擔(dān) 。其它綜合消費(fèi)規(guī)劃買回來(lái)就用了一次買回來(lái)就用了一次 再買就剁手再買就剁手 啊啊 XboxXbox游戲機(jī)，啊游戲機(jī)，啊 新款的新款的XXXX包，包，心里長(zhǎng)草了心里長(zhǎng)草了 我不想亂花錢了我不想亂花錢了 我想有點(diǎn)兒積蓄我想有點(diǎn)兒積蓄 我希望也能買點(diǎn)兒理財(cái)我希望也

15、能買點(diǎn)兒理財(cái) 我目標(biāo)在北京買房，下個(gè)月開始理財(cái)我目標(biāo)在北京買房，下個(gè)月開始理財(cái) 下下個(gè)月下下個(gè)月 管理財(cái)富就如同管理一個(gè)蓄水池，有來(lái)源有去流，去流中很大一部分是“消費(fèi)”，如果管理不善恐怕很難積蓄起來(lái)，所以要想好好理財(cái)，首先要從理性、聰明的消費(fèi)開始。設(shè)定開支預(yù)算，控制你的開銷； 堅(jiān)持記賬，了解你的開支；購(gòu)物需要才買，控制自己的消費(fèi)欲望；先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)，即“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”其它綜合消費(fèi)規(guī)劃1234分期付款提前享受5設(shè)定開支預(yù)算，控制你的開銷；月度支出預(yù)算表居家物業(yè)房租物業(yè)1400休閑娛樂(lè)腐敗聚會(huì)100水電煤氣300休閑玩樂(lè)100維修保養(yǎng)50學(xué)習(xí)進(jìn)修書報(bào)雜志50生活用品100培訓(xùn)學(xué)習(xí)0食品煙酒早午晚餐120

16、0金融保險(xiǎn)投資虧損0柴火油鹽200按揭還款225水果零售100保險(xiǎn)支出0衣服飾品衣服褲子200育兒資金營(yíng)養(yǎng)食品50鞋帽包包300衣服鞋子100化妝飾品100書本玩具50公共交通100娛樂(lè)游玩0交通與通訊手機(jī)費(fèi)100其它郵寄費(fèi)304080675參照預(yù)算來(lái)購(gòu)物，超額的不花，不在計(jì)劃內(nèi)的也不買。1 堅(jiān)持記賬，了解你的開支；掌握個(gè)人或家庭收支情況，合理規(guī)劃消費(fèi)和投資掌握個(gè)人或家庭收支情況，合理規(guī)劃消費(fèi)和投資;培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣;12增強(qiáng)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)的敏感度，提高理財(cái)水平增強(qiáng)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)的敏感度，提高理財(cái)水平;3促進(jìn)家庭成員和睦相處促進(jìn)家庭成員和睦相處; 4記錄收支情況、定下收入目標(biāo)記錄收

17、支情況、定下收入目標(biāo);5起到備忘錄的作用起到備忘錄的作用.62示例：個(gè)人投資收入表試問(wèn)：看到每月的投資收益，還會(huì)覺(jué)得投資無(wú)果嗎？這也可以作為一種展業(yè)的工具！根據(jù)調(diào)查顯示，生活的富裕指數(shù)，有95%是決定在你的用錢態(tài)度。其實(shí)除了從生活節(jié)省開銷之外，“記帳”是最有效的方法，因?yàn)檫@樣可以幫助你檢視出什么是“必要支出必要支出”和“非必要支出非必要支出”，并且持續(xù)力行“當(dāng)當(dāng)用則用、當(dāng)省則省用則用、當(dāng)省則省”的原則，才能讓財(cái)務(wù)不致產(chǎn)生困境。購(gòu)物需要才買，控制自己的消費(fèi)欲望；購(gòu)物需要才買，特別是奢侈品奢侈品，理性消費(fèi)很重要。尤其是春節(jié)前，商場(chǎng)各種打折促銷的活動(dòng)增多，建議不可光憑打折就購(gòu)買，也一定要看物品，確實(shí)很實(shí)用才行。有不少女性，就因看到打折便買了一堆東西，卻用不上，就浪費(fèi)了不少錢財(cái)。3先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)，即“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”通常說(shuō)法是存款和消費(fèi)三七開分配，每個(gè)月日常開銷的預(yù)算最好不超過(guò)工資收入的70%。工資發(fā)下來(lái)，把30%工資封存吧?！澳蔷褪敲總€(gè)月存進(jìn)去的錢動(dòng)都動(dòng)不了。”4看你是中國(guó)的老太太存錢買房的心態(tài)呢?