d4z機動車投保與承保實務(wù)

1、汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 001主講 譚金會譚金會汽車保險定損與理賠汽車保險定損與理賠汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0022、機動車輛、機動車輛保險概述保險概述1.風(fēng)險與保險風(fēng)險與保險4、機動車輛投、機動車輛投保與承保實務(wù)保與承保實務(wù)3、機動車輛、機動車輛保險條款保險條款5、機動車輛、機動車輛理賠實務(wù)理賠實務(wù)汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 003圖圖4-1 機動車保險業(yè)務(wù)流程機動車保險業(yè)務(wù)流程汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 004汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 005汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 006汽車保險合同是保險人與

2、投保人和被保險人就汽車保險合同是保險人與投保人和被保險人就設(shè)立、變更、解除民事關(guān)系的協(xié)議設(shè)立、變更、解除民事關(guān)系的協(xié)議. .保險人的保險人的權(quán)利：收取保費權(quán)利：收取保費 義務(wù)：經(jīng)濟補償，支付保險金義務(wù)：經(jīng)濟補償，支付保險金 被保險人被保險人權(quán)利：取得經(jīng)濟補償或取得保險金權(quán)利：取得經(jīng)濟補償或取得保險金 義務(wù)：交付約定保險費義務(wù)：交付約定保險費 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 007經(jīng)濟合同經(jīng)濟合同交換性合同交換性合同保障性合同保障性合同合同當(dāng)事雙方報償相等、相近的價值。合同當(dāng)事雙方報償相等、相近的價值。如買賣合同、租賃合同如買賣合同、租賃合同 a a、無損失、無賠付。、無損失、無賠付。

3、b b、一旦支付，賠付金額遠遠超過、一旦支付，賠付金額遠遠超過保險費。保險費。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 008 有名合同是法律直接賦予某種合同以名稱，并規(guī)定有名合同是法律直接賦予某種合同以名稱，并規(guī)定了調(diào)整范圍的合同。了調(diào)整范圍的合同。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 009 射幸合同是指在訂立合同時，合同的履行內(nèi)容尚未確射幸合同是指在訂立合同時，合同的履行內(nèi)容尚未確定的合同。定的合同。 一般是設(shè)立一個當(dāng)事人一方履行合同的條件，只有這一般是設(shè)立一個當(dāng)事人一方履行合同的條件，只有這種客觀或主觀的條件達成時，此方當(dāng)事人才會根據(jù)合同履種客觀或主觀的條件達成時，此方當(dāng)事人才

4、會根據(jù)合同履行義務(wù)或行使權(quán)利。行義務(wù)或行使權(quán)利。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0010 最大誠信原則是指保險合同雙方當(dāng)事人對于與保險最大誠信原則是指保險合同雙方當(dāng)事人對于與保險標的有關(guān)的標的有關(guān)的，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實告知，應(yīng)本著最大誠信的態(tài)度如實告知，不得有任何隱瞞，虛報、漏報或欺詐。不得有任何隱瞞，虛報、漏報或欺詐。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0011雙務(wù)合同：合同當(dāng)事人雙方相互都有義務(wù)和權(quán)利。雙務(wù)合同：合同當(dāng)事人雙方相互都有義務(wù)和權(quán)利。單務(wù)合同單務(wù)合同; ;一般雙務(wù)合同一般雙務(wù)合同 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0012【案例】原告：某外貿(mào)開

5、發(fā)有限公司【案例】原告：某外貿(mào)開發(fā)有限公司 被告：某保險公司某開被告：某保險公司某開發(fā)區(qū)分公司發(fā)區(qū)分公司20062006年年1010月月l7l7日，原被告簽訂了一份機動車輛保險合日，原被告簽訂了一份機動車輛保險合同（保險單）。該保險單載明：原告將其一臺奔馳同（保險單）。該保險單載明：原告將其一臺奔馳S320S320型轎車向型轎車向被告投保車輛損失險、第三者責(zé)任險、玻璃險、盜竊險；車輛損被告投保車輛損失險、第三者責(zé)任險、玻璃險、盜竊險；車輛損失險保險金額為失險保險金額為120120萬元人民幣；保險期限自萬元人民幣；保險期限自20062006年年1010月月1818日零時日零時起至起至200720

6、07年年1010月月1717日日2424時止；總保險費時止；總保險費4220042200元。該保險單背面附元。該保險單背面附有有“機動車輛保險條款機動車輛保險條款”，規(guī)定：水災(zāi)、爆炸等原因造成保險車，規(guī)定：水災(zāi)、爆炸等原因造成保險車輛輛的報失，保險人負責(zé)賠償。除外責(zé)任條款規(guī)定：自然、磨損、朽的報失，保險人負責(zé)賠償。除外責(zé)任條款規(guī)定：自然、磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成保險蝕、故障、輪胎爆裂、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成保險車輛損失的，保險人不負責(zé)賠償。該保險單簽訂后，原告即把保車輛損失的，保險人不負責(zé)賠償。該保險單簽訂后，原告即把保險費交給被告，被告同時也給原

7、告開具了保險費收據(jù)。險費交給被告，被告同時也給原告開具了保險費收據(jù)。汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 001320072007年年1 1月月7 7日零點日零點5858分，投保車輛出險，全部燒毀，經(jīng)開發(fā)區(qū)消分，投保車輛出險，全部燒毀，經(jīng)開發(fā)區(qū)消防處勘查和調(diào)查，結(jié)論為：現(xiàn)場未發(fā)現(xiàn)人為破壞跡象、排除了外防處勘查和調(diào)查，結(jié)論為：現(xiàn)場未發(fā)現(xiàn)人為破壞跡象、排除了外來火種、吸煙、放火、自燃等引起火災(zāi)因素來火種、吸煙、放火、自燃等引起火災(zāi)因素，經(jīng)分析認定，經(jīng)分析認定，此次火災(zāi)的直接原因為油箱防爆孔蓋脫落，油箱內(nèi)的汽油竄出，此次火災(zāi)的直接原因為油箱防爆孔蓋脫落，油箱內(nèi)的汽油竄出，遇火花引燃汽油發(fā)生火災(zāi)。

8、遇火花引燃汽油發(fā)生火災(zāi)。20072007年年1 1月月1616日，開發(fā)區(qū)消防處向原被日，開發(fā)區(qū)消防處向原被告出具了大災(zāi)原因認定書，原因與上述勘查、調(diào)查結(jié)論相同。結(jié)告出具了大災(zāi)原因認定書，原因與上述勘查、調(diào)查結(jié)論相同。結(jié)論中使用的論中使用的“自燃自燃”一詞的含義采用一詞的含義采用防火手冊防火手冊中解釋的含義。中解釋的含義。汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0014有償合同：享有權(quán)利，付出代價。有償合同：享有權(quán)利，付出代價。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0015 要式合同，是指法律、行政法規(guī)規(guī)定，或者當(dāng)事人約要式合同，是指法律、行政法規(guī)規(guī)定，或者當(dāng)事人約定應(yīng)當(dāng)采用書面形式的合

9、同。定應(yīng)當(dāng)采用書面形式的合同。 非要式合同可由當(dāng)事人自由決定合同形式，無論采用非要式合同可由當(dāng)事人自由決定合同形式，無論采用何種形式都不影響合同的成立和生效。何種形式都不影響合同的成立和生效。 “法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書面形式訂立合同，當(dāng)法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合事人未采用書面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立。同成立。”（合同法第（合同法第3636條）。條）?！安捎煤贤瑫问接喠⒑贤诤炞只蛘呱w章之前，當(dāng)事人一方已采用合同書形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履

10、行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立。經(jīng)履行主要義務(wù)，對方接受的，該合同成立?！保ê贤ǖ冢ê贤ǖ?737條）條） 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0016保險法第十二條第一款：保險法第十二條第一款：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立?！?” 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0017 由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。投保人做出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地

11、。投保人依該條款做出是否同意的決定，一般沒有修改某項條款依該條款做出是否同意的決定，一般沒有修改某項條款的權(quán)利。的權(quán)利。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0018 補償性保險合同是指保險人對于被保險人所承擔(dān)的補償性保險合同是指保險人對于被保險人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償，補償金額不能高于損失的義務(wù)僅限于損失部分的補償，補償金額不能高于損失的數(shù)額。數(shù)額。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0019 不定值保險合同是指保險雙方當(dāng)事人對保險標的不不定值保險合同是指保險雙方當(dāng)事人對保險標的不預(yù)先確定其價值，而于保險事故發(fā)生后再估算其價值確定預(yù)先確定其價值，而于保險事故發(fā)生后再估

12、算其價值確定損失的財產(chǎn)保險合同。損失的財產(chǎn)保險合同。 定值保險合同是指保險合同雙方當(dāng)事人雙方事先確定定值保險合同是指保險合同雙方當(dāng)事人雙方事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明以確定保險金最高保險標的的保險價值，并在合同中載明以確定保險金最高限額的財產(chǎn)保險合同。限額的財產(chǎn)保險合同。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0020汽車保險合同采取汽車保險合同采取的方式訂立的方式訂立. .保險法第保險法第1717條規(guī)定：條規(guī)定：“保險人在訂立保險合同時，應(yīng)保險人在訂立保險合同時，應(yīng)向投保人明確說明責(zé)任免除條款的內(nèi)容，否則，該條向投保人明確說明責(zé)任免除條款的內(nèi)容，否則，該條款不產(chǎn)生效力款不產(chǎn)

13、生效力”。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0021 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0022（1 1）生效要件）生效要件 主體資格主體資格保險人必須是按照保險人必須是按照中華人民共和國保中華人民共和國保險法險法規(guī)定設(shè)立的保險公司或其他保險組織，且保險人規(guī)定設(shè)立的保險公司或其他保險組織，且保險人從事汽車保險業(yè)務(wù)必須經(jīng)金融管理部門批準，才能開展從事汽車保險業(yè)務(wù)必須經(jīng)金融管理部門批準，才能開展汽車保險業(yè)務(wù)。汽車保險業(yè)務(wù)。汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0023：投保人在訂立汽車保險合同時，必須對：投保人在訂立汽車保險合同時，必須對保險標的具有保險利益保險標的具有保險利

14、益, ,必須具有完全民事行為能力和承必須具有完全民事行為能力和承擔(dān)交付保險費的義務(wù)，限制行為能力和無行為能力的人訂擔(dān)交付保險費的義務(wù)，限制行為能力和無行為能力的人訂立的汽車保險合同無效。立的汽車保險合同無效。當(dāng)汽車保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的當(dāng)汽車保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有保險利益。必須具有保險利益。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0024合同內(nèi)容的合法性合同內(nèi)容的合法性A.A.首先保險標的必須是合法的首先保險標的必須是合法的; ;B.B.保險金額必須合法保險金額必須合法. . 約定的其他生效條件約定的其他生效條件雙方應(yīng)履行的告知義務(wù)、保險期限、如何交納保險費、雙

15、方應(yīng)履行的告知義務(wù)、保險期限、如何交納保險費、保險期限等汽車保險合同的其他生效條件，要在簽定保保險期限等汽車保險合同的其他生效條件，要在簽定保險合同同時約定。險合同同時約定。汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 002520032003年年1010月，孟某為自己的小客車向某保險公司投保了機月，孟某為自己的小客車向某保險公司投保了機動車保險，并支付了動車保險，并支付了50005000余元的保險費。余元的保險費。20042004年年4 4月孟某月孟某駕駛該車在駕駛該車在239239省道超車時措施不當(dāng)，致車輛翻身造成事省道超車時措施不當(dāng)，致車輛翻身造成事故，經(jīng)認定，孟某負事故的全部責(zé)任。事后，孟

16、某支付了故，經(jīng)認定，孟某負事故的全部責(zé)任。事后，孟某支付了修理費等修理費等76622766221212元。同年元。同年7 7月，孟某申請理賠，某保險月，孟某申請理賠，某保險公司以保險車輛未及時參加年審，根據(jù)保險條款中的責(zé)任公司以保險車輛未及時參加年審，根據(jù)保險條款中的責(zé)任免除條款和投保人、被保險人義務(wù)中的相關(guān)條款，拒絕理免除條款和投保人、被保險人義務(wù)中的相關(guān)條款，拒絕理賠。賠。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0026（1 1）生效的時間）生效的時間 機動車保險合同生效的時間是保險人開始履行保險責(zé)任機動車保險合同生效的時間是保險人開始履行保險責(zé)任的時間的時間 在汽車保險實務(wù)中，保險合

17、同成立的時間與其生效時間在汽車保險實務(wù)中，保險合同成立的時間與其生效時間有同一時間和非同一時間兩種可能有同一時間和非同一時間兩種可能 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 00276 6年月日，黃某在某保險公司為其汽車投保年月日，黃某在某保險公司為其汽車投保了機動車保險，保險公司收取了保險費并當(dāng)即簽發(fā)了保險了機動車保險，保險公司收取了保險費并當(dāng)即簽發(fā)了保險單。但是在保險單上列明的保險期間自單。但是在保險單上列明的保險期間自6 6年月日年月日起至次年月日止。起至次年月日止。6 6年月日，黃某超年月日，黃某超車時措施不當(dāng)，致車輛翻身造成事故，經(jīng)認定，孟某負事車時措施不當(dāng)，致車輛翻身造成事故，經(jīng)

18、認定，孟某負事故的全部責(zé)任駕駛其車，事故發(fā)生后，黃某的親屬向保險故的全部責(zé)任駕駛其車，事故發(fā)生后，黃某的親屬向保險公司提出了索賠申請。保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠付呢公司提出了索賠申請。保險公司是否應(yīng)當(dāng)賠付呢? ?汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0028在一般情況下，如果當(dāng)事人對合同生效沒有特別約定，在一般情況下，如果當(dāng)事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。合同自成立時生效。但是，如果當(dāng)事人對合同生效約定了附屬條款，則保險但是，如果當(dāng)事人對合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。 汽車保險、定損與理賠汽車保險

19、、定損與理賠 0029某貿(mào)易公司購買了一輛轎車，并與保險公司訂立了機動車輛分項保某貿(mào)易公司購買了一輛轎車，并與保險公司訂立了機動車輛分項保險合同。在保險期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協(xié)議，約險合同。在保險期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協(xié)議，約定：定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負責(zé)辦理，所需費用由工業(yè)公司負擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司負責(zé)辦理，所需費用由工業(yè)公司負擔(dān)；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的專控指標，否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手司取得追加一輛小轎車的專控指標，否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手

20、續(xù)。續(xù)?！?” 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0030某日，工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使某日，工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報了案，并要求被告保險公司查驗了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交報了案，并要求被告保險公司查驗了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認定書，確認該車已徹底報廢，事故由貿(mào)易公通事故作出最終責(zé)任認定書，確認該車已徹底報廢，事故由貿(mào)易公司負全部責(zé)任。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。保險公司負全部責(zé)任

21、。隨后，貿(mào)易公司多次要求賠付，均遭拒絕。保險公司的理由是：貿(mào)易公司在保險合同有效期內(nèi)將此車轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司的理由是：貿(mào)易公司在保險合同有效期內(nèi)將此車轉(zhuǎn)讓給了工業(yè)公司，且未向保險公司申請批改，保險公司有權(quán)拒絕賠償。司，且未向保險公司申請批改，保險公司有權(quán)拒絕賠償。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0031在機動車保險合同的有效期內(nèi)，如果保險合同的內(nèi)容發(fā)生在機動車保險合同的有效期內(nèi)，如果保險合同的內(nèi)容發(fā)生了變化，投保人或被保險人要及時向保險人提出書面申請，了變化，投保人或被保險人要及時向保險人提出書面申請，辦理變更手續(xù)。如果口頭申請，在辦理批改時必須簽字確辦理變更手續(xù)。如果口頭申請，在辦

22、理批改時必須簽字確認。認。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0032除了機動車保險合同在約定的有效期結(jié)束時的自然終止外除了機動車保險合同在約定的有效期結(jié)束時的自然終止外，保險合同當(dāng)事雙方都可以提出解除合同的要求。合同非，保險合同當(dāng)事雙方都可以提出解除合同的要求。合同非自然終止時，保險人應(yīng)該發(fā)出書面通知或出具批單。自然終止時，保險人應(yīng)該發(fā)出書面通知或出具批單。 1 1）自然終止）自然終止;2;2）因保險義務(wù)已履行而終止）因保險義務(wù)已履行而終止; ;3 3）協(xié)議終止）協(xié)議終止;4);4)合同解除而終止合同解除而終止 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 00331 1）合法解釋原則）

23、合法解釋原則2 2）文義解釋原則）文義解釋原則3 3）意圖解釋原則）意圖解釋原則4 4）整體解釋原則）整體解釋原則5 5）誠實信用解釋原則）誠實信用解釋原則 6 6）有利于被保險人的解釋原則）有利于被保險人的解釋原則 保險法保險法第第3030條規(guī)定：條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保對于保險合同的條款，保險人與投保人、人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋利于被保險人和受益人的解釋”。 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0034A A和解和解B B調(diào)解調(diào)解C C仲裁仲裁D D

24、訴訟訴訟汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0035投保：投保人向保險人表示締結(jié)保險合同的意愿投保：投保人向保險人表示締結(jié)保險合同的意愿. .A A依據(jù)保險法和機動車輛保險條款以及保監(jiān)會的有關(guān)要求，依據(jù)保險法和機動車輛保險條款以及保監(jiān)會的有關(guān)要求，向投保人告知保險險種的保障范圍，特別要明示責(zé)任免除及向投保人告知保險險種的保障范圍，特別要明示責(zé)任免除及被保險人義務(wù)等條款內(nèi)容。被保險人義務(wù)等條款內(nèi)容。B B對車輛基本險和附加險條款解釋產(chǎn)生異議時，特別是對保對車輛基本險和附加險條款解釋產(chǎn)生異議時，特別是對保險責(zé)任免除部分的異議，應(yīng)通過書面或其他方式給予明確說險責(zé)任免除部分的異議，應(yīng)通過書面或其

25、他方式給予明確說明，當(dāng)保險條款發(fā)生變更時，應(yīng)及時地明確說明。明，當(dāng)保險條款發(fā)生變更時，應(yīng)及時地明確說明。C C應(yīng)主動提醒投保人履行告知義務(wù)應(yīng)主動提醒投保人履行告知義務(wù). .汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0036投保時應(yīng)檢驗車輛行駛證或臨時牌照是否投保時應(yīng)檢驗車輛行駛證或臨時牌照是否與投保標的相符，車輛是否為已經(jīng)辦理有效年檢的車輛，核實投與投保標的相符，車輛是否為已經(jīng)辦理有效年檢的車輛，核實投保車輛的使用性質(zhì)和車輛初次登記日期等。保車輛的使用性質(zhì)和車輛初次登記日期等。車輛檢驗時應(yīng)重點檢驗車輛的牌照號碼、發(fā)動機車輛檢驗時應(yīng)重點檢驗車輛的牌照號碼、發(fā)動機號碼和車架號是否與車輛行駛證的記錄

26、一致，車輛技術(shù)狀況是否號碼和車架號是否與車輛行駛證的記錄一致，車輛技術(shù)狀況是否適合運行，消防裝備配備是否齊全、投保盜搶險的汽車要拓印車適合運行，消防裝備配備是否齊全、投保盜搶險的汽車要拓印車架和發(fā)動機號碼并將其附在保險單背面架和發(fā)動機號碼并將其附在保險單背面, ,查驗保險汽車是否裝有查驗保險汽車是否裝有防盜裝置等防盜裝置等. . 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0037汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0038投保人的基本情況投保人的基本情況被保險人的基本情況被保險人的基本情況保險汽車的基本情況保險汽車的基本情況:保險汽車有關(guān)資料保險汽車有關(guān)資料;汽車的所有與使汽車的所有與使

27、用情況用情況 投保險種與保險期限投保險種與保險期限 投保人簽章投保人簽章 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 00391業(yè)務(wù)員上門服務(wù)業(yè)務(wù)員上門服務(wù)2到保險公司投保到保險公司投保3電話投保電話投保4網(wǎng)上投保網(wǎng)上投保5通過保險中介機構(gòu)投保通過保險中介機構(gòu)投保6新增渠道新增渠道人保：直接投保，保費優(yōu)惠人保：直接投保，保費優(yōu)惠5；互聯(lián)網(wǎng)投保，優(yōu)惠；互聯(lián)網(wǎng)投保，優(yōu)惠4。太保：直接投保保費無優(yōu)惠；通過代理人投保保費上浮太保：直接投保保費無優(yōu)惠；通過代理人投保保費上浮8；通過電話投保保費優(yōu)惠通過電話投保保費優(yōu)惠10；通過網(wǎng)上投保優(yōu)惠；通過網(wǎng)上投保優(yōu)惠20。平安：直接投保保費優(yōu)惠平安：直接投保保費優(yōu)惠

28、10。汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0040汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0041第一、莫重復(fù)投保第一、莫重復(fù)投保第二、莫超額投?；虿蛔泐~投保第二、莫超額投?；虿蛔泐~投保第三、莫保險不保全第三、莫保險不保全第四、注意及時續(xù)保第四、注意及時續(xù)保第五、認真審閱保險單證第五、認真審閱保險單證第六、注意審核代理人真?zhèn)蔚诹?、注意審核代理人真?zhèn)?第七、注意莫生第七、注意莫生“騙賠騙賠“伎倆伎倆 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0042是指保險人在承保前，對保險標的的各種風(fēng)險情況加以審核是指保險人在承保前，對保險標的的各種風(fēng)險情況加以審核與評估，從而決定是否承保、承保條件與

29、保險費率，并與之簽訂與評估，從而決定是否承保、承保條件與保險費率，并與之簽訂保險合同的過程。保險合同的過程。 避免危險的逆選擇避免危險的逆選擇 1逆選擇（逆選擇（ Adverse selection Adverse selection）是指由于信息不充分，投保人往）是指由于信息不充分，投保人往往做出不利于保險合同規(guī)定的選擇。往做出不利于保險合同規(guī)定的選擇。 2確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定 3擴大保險市場規(guī)模與國際慣例接軌擴大保險市場規(guī)模與國際慣例接軌 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0043 年份年份項目項目20002000年年20012001年年2002

30、2002年年20032003年年20042004年年20052005年年20062006年年財險總體保費（億財險總體保費（億元）元）598.39598.39685.39685.39778.29778.29869.46869.461089.891089.891282.741282.741509.431509.43車險保費（億元）車險保費（億元）372.50372.50421.72421.72472.35472.35544.62544.62744.82744.82857.88857.881107.871107.87占財險總保費比例占財險總保費比例（% %）62.2562.2561.5361.536

31、0.6960.6962.6462.6468.3468.3466.8866.8870.1%70.1% 年份年份項目項目20002000年年20012001年年20022002年年20032003年年20042004年年財險總體賠付率（財險總體賠付率（% %）51.1251.1248.5848.5852.0352.0354.7954.7957.3657.36車險賠付率（車險賠付率（% %）55.2355.2351.7851.7857.3757.3761.4961.4963.5463.54汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 00443實現(xiàn)經(jīng)營目標，確保持續(xù)發(fā)展實現(xiàn)經(jīng)營目標，確保持續(xù)發(fā)展 審核投

32、保單審核投保單形式：是否完整、清楚形式：是否完整、清楚內(nèi)容：是否準確（驗內(nèi)容：是否準確（驗“證證”）（結(jié)合行駛證：投保人、標的、種類、牌照、發(fā)動機號、底（結(jié)合行駛證：投保人、標的、種類、牌照、發(fā)動機號、底盤號、顏色）盤號、顏色）汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0045查驗車輛查驗車輛首次投保車輛首次投保車輛 未按期續(xù)保車輛未按期續(xù)保車輛 投保三責(zé)后，又加保車損的車輛投保三責(zé)后，又加保車損的車輛 申請增加附加險的申請增加附加險的 接近報廢車輛接近報廢車輛 特種車輛特種車輛 重大事故后修復(fù)的車輛重大事故后修復(fù)的車輛 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0046牌照、車型、發(fā)動機號、

33、車架號、牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、顏色是否與車輛行駛證一致顏色是否與車輛行駛證一致是否有效年檢是否有效年檢 （避免報廢車或不合格車）（避免報廢車或不合格車）設(shè)備齊全性：消防配備、防盜裝置等設(shè)備齊全性：消防配備、防盜裝置等 （控制風(fēng)險）（控制風(fēng)險）車輛技術(shù)狀況車輛技術(shù)狀況有無受損有無受損 （確定新舊）（確定新舊）操縱安全性：轉(zhuǎn)向、制動、操縱安全性：轉(zhuǎn)向、制動、燈光、喇叭、刮雨器等燈光、喇叭、刮雨器等 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0047 應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況、駕駛?cè)藛T情況和保險公司的情況、駕駛?cè)藛T情況和保險公司的機動車輛保險費率標準機動車輛保險費

34、率標準，逐項，逐項確定投保車輛的保險費率。確定投保車輛的保險費率。汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0048汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0049汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0050汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0051其座位以交通管理部門核發(fā)的行駛證載明的座位為準，不其座位以交通管理部門核發(fā)的行駛證載明的座位為準，不足標準座位的客車按同型號客車的標準座位計算。足標準座位的客車按同型號客車的標準座位計算。按其載重量分檔計費?？拓泝捎密嚢锤邫n費率計算。按其載重量分檔計費?？拓泝捎密嚢锤邫n費率計算。適用于沒有機動性能、需要用機動車拖帶的載重車、平板適用

35、于沒有機動性能、需要用機動車拖帶的載重車、平板車、專用機械設(shè)備車、超長懸掛車等。掛車保險費按同噸位貨車車、專用機械設(shè)備車、超長懸掛車等。掛車保險費按同噸位貨車對應(yīng)檔次保險費的對應(yīng)檔次保險費的5050計收。計收。汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0052特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車；特種車一：油罐車、汽罐車、液罐車、冷藏車；特種車二：用于牽引、清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、特種車二：用于牽引、清障、清掃、清潔、起重、裝卸、升降、攪拌、挖掘、推土等的各種輪式專用車輛；攪拌、挖掘、推土等的各種輪式專用車輛；特種車三：裝有固定專用儀器設(shè)備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、特種車三：裝

36、有固定專用儀器設(shè)備從事專業(yè)工作的監(jiān)測、消防、醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播的各種輪式專用車輛；醫(yī)療、電視轉(zhuǎn)播的各種輪式專用車輛；特種車四：集裝箱拖頭。特種車四：集裝箱拖頭。二輪、三輪和輕便及殘疾人專用三輪電動車等各類摩托二輪、三輪和輕便及殘疾人專用三輪電動車等各類摩托車。保費按排量分兩檔。車。保費按排量分兩檔。保險費按農(nóng)用保險費按農(nóng)用14.7KW14.7KW以上拖拉機計收。以上拖拉機計收。汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0053例如：例如：“6 6座以下座以下”的含義為的含義為5 5座、座、4 4座、座、3 3座、座、2 2座、座、1 1座，不包含座，不包含6 6座；座；“6-106-10座座”的含

37、義為的含義為6 6座、座、7 7座、座、8 8座、座、9 9座，不包含座，不包含1010座；座；“2020座以上座以上”的含義為的含義為2020座、座、2121座、座、，包含，包含2020座；座；“1010萬以下萬以下”不包含不包含10 10 萬；萬；“10-2010-20萬萬”包含包含1010萬，不包含萬，不包含2020萬；萬；“2020萬以上萬以上”包含包含2020萬。萬。汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 00543.3.年費率、月費率使用標準年費率、月費率使用標準 一年保費一年保費 短期保費：日率、月率短期保費：日率、月率 日率：日率：1/3651/365 月率：月率：10% 2

38、0% 30% 40% 50% 60%10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 85% 90% 95% 100% 70% 80% 85% 90% 95% 100% 合同解除時保險費計算合同解除時保險費計算 生效前解除：生效前解除：5%5%手續(xù)費手續(xù)費 生效后解除：按短期月費率表收取保費生效后解除：按短期月費率表收取保費 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0055 A1 A1 上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故：上一年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故：-10%-10%A2 A2 上兩年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故：上兩年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故：-20%-20%A3 A3 上

39、三個或以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故：上三個或以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故：-30%-30%A4 A4 上一年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故：上一年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故：0%0%A5 A5 上一年度發(fā)生兩次及以上有責(zé)任道路交通事故：上一年度發(fā)生兩次及以上有責(zé)任道路交通事故：+10%+10%A6 A6 上一年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故：上一年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故：+30%+30%（一年期保費計算）（一年期保費計算）汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0056汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0057汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理

40、賠 0058汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0059汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0060汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0061汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0062汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0063汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0064汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0065一年保費按照下列公式計算：一年保費按照下列公式計算：1.1.交強險最終保險費交強險最終保險費= =交強險基礎(chǔ)保險費交強險基礎(chǔ)保險費（1+1+與道路交與道路交通事故相聯(lián)系的浮動因素通事故相聯(lián)系的浮動因素A A） 2.2.車輛損失險保險費車輛

41、損失險保險費= =基本保險費基本保險費+ +新車實際購置價新車實際購置價費率費率如果投保人選擇不足額投保，即保額小于新車購置價，保如果投保人選擇不足額投保，即保額小于新車購置價，保險費應(yīng)作相應(yīng)的調(diào)整，公式為：險費應(yīng)作相應(yīng)的調(diào)整，公式為：保險費保險費= =（0.05+0.950.05+0.95保額保額/ /新車購置價）新車購置價）足額投保時的足額投保時的標準保險費。標準保險費。3.3.第三者責(zé)任險保險費第三者責(zé)任險保險費= =相應(yīng)檔次固定保險費相應(yīng)檔次固定保險費汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 00664.4.車上人員責(zé)任險保險費車上人員責(zé)任險保險費= =每座賠償限額每座賠償限額投保座位

42、數(shù)投保座位數(shù)費率費率5.5.盜搶險保險費盜搶險保險費= =基礎(chǔ)保費基礎(chǔ)保費+ +盜搶險保險金額盜搶險保險金額費率費率6. 6. 不計免賠特約險保險費不計免賠特約險保險費= =（車輛損失險保險費（車輛損失險保險費+ +第三者第三者責(zé)任險保險費）責(zé)任險保險費）費率費率7. 7. 玻璃單獨破碎險保險費玻璃單獨破碎險保險費= =新車購置價新車購置價費率費率機動車輛保險費率規(guī)章機動車輛保險費率規(guī)章 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 00671.1.交強險交強險 11901190元元2:2:車輛損失險車輛損失險車價車價46000460001.161.16費率費率%+%+基礎(chǔ)保費基礎(chǔ)保費442=97

43、5.6442=975.6元元汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0068汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0069汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0070汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0071汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 00721. 1. 繕制繕制制單制單復(fù)核復(fù)核收費收費簽單簽單清分與歸檔清分與歸檔簽單簽單: :計算機出單計算機出單 一車一單一車一單 一車一證一車一證清分與歸檔清分與歸檔: :投保單及其附表、保險單及其附表、保險投保單及其附表、保險單及其附表、保險費收據(jù)、保險證費收據(jù)、保險證 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 00731

44、.1.定義定義 保險期滿以后，投保人在同一保險人處重新辦理保險汽車的保險期滿以后，投保人在同一保險人處重新辦理保險汽車的保險事宜稱為續(xù)保保險事宜稱為續(xù)保 2.2.意義意義 雙贏雙贏3.3.注意：時間注意：時間提前一月提前一月 出險出險注明注明汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0074 在保險單簽發(fā)以后因保險單或保險憑證需要進行修在保險單簽發(fā)以后因保險單或保險憑證需要進行修改或增刪時所簽發(fā)的一種書面證明稱為批單改或增刪時所簽發(fā)的一種書面證明稱為批單. . 汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0075【案例分析一】【案例分析一】 【案情】【案情】 張某是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟張某

45、是一家私營企業(yè)的老板，與弟弟5 5年前就分家單過了。為年前就分家單過了。為經(jīng)經(jīng)營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險公司的第三者營需要，張某購買了一輛金杯車，并且投保了某保險公司的第三者責(zé)任險，保險金額為責(zé)任險，保險金額為1010萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上萬元。兩個月后的一天，張某正開車在路上正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠門口。恰好張某的弟弟出門，一正常行駛，經(jīng)過他弟弟工作的工廠門口。恰好張某的弟弟出門，一眼看到哥哥開車經(jīng)過，就想搭乘哥哥的車進城辦事。他一邊喊哥哥眼看到哥哥開車經(jīng)過，就想搭乘哥哥的車進城辦事。他一邊喊哥哥一邊迎著車跑過來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞一邊迎著車跑過來，張某雖然緊急剎車卻沒能及時停下來，一下撞到弟弟身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī)療到弟弟身上。后來經(jīng)過搶救，弟弟終于脫離危險，張某共花掉醫(yī)療費近費近2020萬元。但當(dāng)張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司萬元。但當(dāng)張某向保險公司索賠時被拒絕了，因為保險公司認為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于認為張某撞傷的是他的弟弟，不屬于“第三者第三者”，所以不能理賠。，所以不能理賠。汽車保險、定損與理賠汽車保險、定損與理賠 0076 本案的關(guān)鍵在于如何理解張某弟弟是否屬于第三者。本案的關(guān)鍵在