暨南大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí) 2

1、13級(jí)金融系雙學(xué)位保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)題型：名詞解釋、填空、判斷、單選、計(jì)算、簡(jiǎn)答、案例分析1.最大誠(chéng)信原則及其主要內(nèi)容？為什么主要針對(duì)投保人？答：含義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)信，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定和承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。主要內(nèi)容：（一）告知1、投保人、被保險(xiǎn)人告知的類(lèi)型廣義告知：在合同簽訂和履行過(guò)程中投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將標(biāo)的的重要信息告知我國(guó)采用廣義告知狹義告知：合同簽訂前告知，之后可以不告知2、投保人、被保險(xiǎn)人告知的形式P72無(wú)限告知（客觀告知）：事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人。詢問(wèn)回答告知（主觀告知

2、）：告知的內(nèi)容以保險(xiǎn)人的詢問(wèn)為限，投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題投保人無(wú)需告知。我國(guó)采用3、保險(xiǎn)人告知的形式（1）明確列明：合同中以條款形式出現(xiàn)（2）明確說(shuō)明：對(duì)非專(zhuān)業(yè)投保人說(shuō)明，一定要說(shuō)明免責(zé)的條款4、重要事實(shí)P70：對(duì)保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受投保起決定作用的事實(shí)（1）投保人或被保險(xiǎn)人必須告知的內(nèi)容：關(guān)于標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況；在合同有效期內(nèi)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加；標(biāo)的轉(zhuǎn)移、合同事項(xiàng)變更；事故發(fā)生后要及時(shí)（以最快捷的方式）告知；重復(fù)保險(xiǎn)（同一標(biāo)的向多家公司同時(shí)投保）情況。（2）保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容條款內(nèi)容，特別是免責(zé)條款；保險(xiǎn)公司拒賠的時(shí)候（拒賠通知書(shū)，要列明原因）。5、告知的時(shí)

3、間：廣義風(fēng)險(xiǎn)從申請(qǐng)投保起至保險(xiǎn)合同終止時(shí)止（申請(qǐng)：標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。合同有效期內(nèi)：標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加。發(fā)生事故時(shí)）6、無(wú)需告知的情況標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)降低；保險(xiǎn)人知道或者推定知道的情況；保險(xiǎn)人表示不需要知道的情況；（二）保證：保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種失態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確定。1、保證的目的：把風(fēng)險(xiǎn)盡量控制在一個(gè)可控范圍內(nèi)（因?yàn)椴幌腼L(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大）2、保證的類(lèi)型：P72（1）明示保證1確認(rèn)保證2承諾保證（2）默示保證（三）告知與保證的區(qū)別告知只是告知一個(gè)事實(shí)，告知事實(shí)與實(shí)際事實(shí)之間允許存在差異。（由于人的認(rèn)知能力有限）保證要求實(shí)際實(shí)施與保證事實(shí)完全一致，

4、不允許存在差異。（四）棄權(quán)和禁止反言P73棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中的某項(xiàng)權(quán)利，包括解約權(quán)和抗辯權(quán)（拒絕賠償、拒絕支付保險(xiǎn)金）。大多數(shù)情況是約束保險(xiǎn)人的。禁止反言：合同的一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，則不得再向他方主張這種權(quán)利。主要用于約束保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人為其行為及代理人的行為負(fù)責(zé)，有利于平衡保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，使最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同的履行中得到更好的落實(shí)。2.明示保證與默示保證？答：明示保證是以文字或書(shū)面形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。默示保證一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不

5、載明于保險(xiǎn)合同中。3.保險(xiǎn)合同成立、有效的條件是什么？保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？成立：雙方意思表示一致，即保險(xiǎn)人簽章后生效：以交保費(fèi)為準(zhǔn)責(zé)任開(kāi)始：0時(shí)或者午時(shí)4.保險(xiǎn)當(dāng)事人各自的權(quán)利與義務(wù)是什么？A投保人權(quán)利：了解合同內(nèi)容、索賠（投保人和被保險(xiǎn)人同一人，發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)損失）義務(wù)：繳納保費(fèi)、告知B保險(xiǎn)人 權(quán)利：收保費(fèi)義務(wù)：告知、承擔(dān)賠償或給付5.責(zé)任保險(xiǎn)及其特點(diǎn)？含義：指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)，屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。特點(diǎn)：損失補(bǔ)償性質(zhì)，一切財(cái)產(chǎn)損害的原則都使用標(biāo)的特殊，是虛擬標(biāo)的以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)造成他人利益損害作為承保和賠償?shù)幕A(chǔ)賠償具有雙重性，既為被保險(xiǎn)人也為第

6、三方承保方式多樣化（可以采用獨(dú)立承保、附加承?；蚱渌ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)組合承保的方式）處理比較復(fù)雜6.違反最大誠(chéng)信原則的行為及其后果？（一）違背最大誠(chéng)信原則的行為1、過(guò)失違背最大誠(chéng)信原則的行為（強(qiáng)調(diào)非故意）（1）未告知：疏忽過(guò)失，忘了告知；誤認(rèn)為不重要，由于認(rèn)識(shí)水平局限認(rèn)為不重要所以未告知（2）誤告不了解或了解不清晰導(dǎo)致告知錯(cuò)誤（認(rèn)知能力局限）2、故意違背最大誠(chéng)信原則的行為（1）隱瞞（因?yàn)楦嬷氖聦?shí)會(huì)影響是否成保和以什么條件成保）（2）欺詐捏造事實(shí)，存心騙取保險(xiǎn)金（二）違背最大誠(chéng)信原則行為的法律后果1、投保人故意違背最大誠(chéng)信原則行為的法律后果合同無(wú)效，保費(fèi)不可退2、投保人過(guò)失違背最大誠(chéng)信原則行為的法律后

7、果合同無(wú)效，保險(xiǎn)人酌情退還保費(fèi)7.保險(xiǎn)合同的解釋原則有哪些？文義解釋原則：按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋意圖解釋原則：無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過(guò)其他背景材料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)往往會(huì)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注、手寫(xiě)批單優(yōu)于打印批單的解釋原則補(bǔ)充解釋原則：當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋?zhuān)员愫贤睦^續(xù)執(zhí)行。8.足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超

8、額保險(xiǎn)及其賠償？1、足額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等如何賠償：標(biāo)的發(fā)生全損，按照保險(xiǎn)金額賠；標(biāo)的發(fā)生部分損失則按實(shí)際損失賠償2、不足額保險(xiǎn)合同（低額保險(xiǎn)合同）保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值其一是比例賠償方式，即按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償；其二是在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償3、超額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。按足額保險(xiǎn)處理。9.機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)有哪些特殊條款？機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)的幾個(gè)特殊規(guī)定（一）無(wú)賠償優(yōu)待折扣（鼓勵(lì)安全駕駛）續(xù)保時(shí)被保險(xiǎn)車(chē)輛在前一個(gè)保險(xiǎn)有效期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生任何賠款，續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司提供優(yōu)待折扣條件：沒(méi)發(fā)生機(jī)動(dòng)車(chē)轉(zhuǎn)讓、沒(méi)發(fā)生賠

9、償事件、在同一保險(xiǎn)公司續(xù)保（二）被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任（為了加強(qiáng)責(zé)任心）被保險(xiǎn)人自負(fù)額、免賠（絕對(duì)免賠）根據(jù)責(zé)任承擔(dān)采取不同責(zé)任免賠。責(zé)任分為四種：權(quán)責(zé)（免賠20%）【追尾】、主要責(zé)任（15%）【實(shí)線變線撞人】、同等責(zé)任（10%）、次要責(zé)任（5%） 【開(kāi)車(chē)沒(méi)帶駕駛證】 交通肇事逃逸（30%）（三）碰撞互不追償協(xié)議保險(xiǎn)公司只賠償被保險(xiǎn)人，不追償對(duì)方保險(xiǎn)公司（四）第三者賠款平分協(xié)議10.我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容、特點(diǎn)、附加險(xiǎn)、附加險(xiǎn)的特點(diǎn)？11.過(guò)失的構(gòu)成條件？過(guò)失的類(lèi)型？過(guò)失的構(gòu)成要素：有使他人免受傷害的法律責(zé)任的存在；過(guò)失方?jīng)]有履行這個(gè)責(zé)任；由于過(guò)失方?jīng)]有履行這個(gè)責(zé)任給對(duì)方造成損失；損害事實(shí)與過(guò)失

10、方?jīng)]有履行這個(gè)責(zé)任有因果關(guān)系過(guò)失的類(lèi)型：推定過(guò)失（過(guò)失方?jīng)]能證明沒(méi)有責(zé)任） 受害方受到的傷害是由有缺陷的物品引起的，這種傷害如果不是致害方的過(guò)失不能發(fā)生，引起傷害的物品由致害方控制轉(zhuǎn)嫁過(guò)失（行為人自己不用承擔(dān)法律責(zé)任而由其他人承擔(dān) eg子女和父母、房東房客、雇主雇員、車(chē)主駕駛員）12.人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率特點(diǎn)？為什么采用這種費(fèi)率形式？使用均衡費(fèi)率，用年輕時(shí)多繳部分彌補(bǔ)年老時(shí)少繳的部分，將死亡風(fēng)險(xiǎn)造成的損失均勻分?jǐn)傆谡麄€(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)。原因：如果按照自然費(fèi)率收取保費(fèi)，老年時(shí)的保費(fèi)是年輕時(shí)的數(shù)倍，時(shí)被保險(xiǎn)人在年老最需要保障的時(shí)候會(huì)因缺乏保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力無(wú)法參加保險(xiǎn)，削弱了人壽保險(xiǎn)的社會(huì)效益。容易出現(xiàn)逆選擇。由于

11、費(fèi)率年年增加，身體好的人因負(fù)擔(dān)過(guò)重而退出保險(xiǎn)，身體不好的人卻堅(jiān)持投保，從而使正常情況下計(jì)算出的費(fèi)率難以維持。13.保險(xiǎn)賠償?shù)男问郊捌錄Q定權(quán)？形式：貨幣賠償、恢復(fù)原狀和換置1、第一賠償方式：在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按照實(shí)際損失賠償2、比例賠償方式：按保險(xiǎn)金額與損失實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額賠償金額=損失金額*保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值14.重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄓ心男课覈?guó)用的是哪種？1.比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑焊鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額*（該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和）2.限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑焊鞅ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額*（該保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額總和）3.順序責(zé)任分

12、攤方式：由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過(guò)前一保險(xiǎn)人承保的保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出部分。我國(guó)一般采用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?5.絕對(duì)免賠和相對(duì)免賠的含義及其各自的計(jì)算？（1）絕對(duì)免賠解釋一：當(dāng)被保險(xiǎn)標(biāo)的遭受合同責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е碌膿p失時(shí)，如果沒(méi)有超過(guò)免賠額或者免賠率，自己承擔(dān)全部損失。一旦達(dá)到或者超過(guò)起賠限額，保險(xiǎn)人將扣除免賠額或免賠率，然后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。解釋二：對(duì)超出免賠額或免賠率的部分進(jìn)行補(bǔ)償 （2）相對(duì)免賠解釋一：當(dāng)被保險(xiǎn)標(biāo)的遭受合同責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е碌膿p失時(shí)，如果沒(méi)有超過(guò)免賠額或者免賠率，自己承擔(dān)全部損失。一旦達(dá)到或者超過(guò)起賠限額，保險(xiǎn)人將不扣除免賠

13、額或免賠率，然后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。解釋二：對(duì)全部損失進(jìn)行補(bǔ)償賠償金額=保險(xiǎn)金額*（損失率-免賠率）16.為什么要規(guī)定除外責(zé)任？除外責(zé)任的主要內(nèi)容有哪些？（1）規(guī)定除外責(zé)任的意義：根本原因：保險(xiǎn)公司的企業(yè)性質(zhì)避免巨災(zāi)的損失（戰(zhàn)爭(zhēng)、地震、恐怖襲擊）。限制非偶然事故（折舊）。避免逆選擇（逆選擇是你選擇對(duì)方但對(duì)方不一定選擇你），投保人希望投風(fēng)險(xiǎn)大的，保險(xiǎn)人希望對(duì)方選擇風(fēng)險(xiǎn)小，所以保險(xiǎn)人把不希望的劃到除外責(zé)任。（2）除外責(zé)任的內(nèi)容1、除外地點(diǎn)：eg房子 保單載明地址 住頂樓的把東西放天臺(tái)、過(guò)道，受損不承擔(dān)賠償，為除外地點(diǎn)。天臺(tái)為逃生用2、除外風(fēng)險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)、核風(fēng)險(xiǎn)、人為風(fēng)險(xiǎn)3、除外損失：戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致的損失、人

14、為導(dǎo)致的損失4、除外財(cái)產(chǎn)：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的現(xiàn)金、珠寶首飾（需要特別約定才能保）、圖表賬冊(cè)、有價(jià)證券17.以他人為投保對(duì)象時(shí)，對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系各國(guó)的法律是如何規(guī)定的？（1）英美法系的“利益原則”：以是否存在金錢(qián)上的利害關(guān)系或其他私人的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，若投保人與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系就有保險(xiǎn)利益（2）大陸法系的“同意原則”：無(wú)論有無(wú)利害關(guān)系，投保人只要取得被保險(xiǎn)人的同意就有保險(xiǎn)利益（3）一些國(guó)家的“利益和同意原則”：有利害關(guān)系有保險(xiǎn)利益；沒(méi)有利害關(guān)系但征得被保險(xiǎn)人同意也具有保險(xiǎn)利益。a被保險(xiǎn)人必須是合同中指定的人b被保險(xiǎn)人必須同意，在合同上簽名c不得為無(wú)民事行為能力的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給

15、付條件的人身保險(xiǎn)（父母為未成年子女投保除外）18.構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)的基本條件及其規(guī)定意義基本條件：風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的；風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的；風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性；風(fēng)險(xiǎn)損失可用貨幣來(lái)衡量；損失發(fā)生的概率較小意義：可以防止道德風(fēng)險(xiǎn)，限制賠償限額19.保險(xiǎn)合同與一般合同的共同特點(diǎn)？保險(xiǎn)合同自身的特點(diǎn)有哪些？共性：合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力和民事權(quán)利能力。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。雙方法律地位平等特性：雙務(wù)性：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。與一般雙務(wù)合同不同，保險(xiǎn)

16、合同并不是同時(shí)對(duì)等給付的。投保人繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，但只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人才履行保險(xiǎn)金額賠償或給付的義務(wù)。射幸性：保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上補(bǔ)償性：保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的賠償，賠償不能高于損失的數(shù)額條件性：只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)，反之則不履行。附和性：由保險(xiǎn)人單方以格式條款的方式提出，投保人或被保險(xiǎn)人只有接受或不接受，一般不能改變。個(gè)人性：主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中。保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。20.保險(xiǎn)人賠償方式的選擇權(quán)和賠償?shù)南拗剖鞘裁矗糠绞剑菏走x貨幣，實(shí)物

17、不方便1、第一賠償方式：在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)按照實(shí)際損失賠償2、比例賠償方式：按保險(xiǎn)金額與損失實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額賠償金額=損失金額*保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值限制：以實(shí)際損失為限；以保險(xiǎn)金額為限；以保險(xiǎn)利益為限21.受益人的指定與變更？受益人的資格？受益權(quán)的相關(guān)問(wèn)題？指定：由被保險(xiǎn)人指定或由被保險(xiǎn)人同意指定。受益人必須在合同中填寫(xiě)本名。變更：被保險(xiǎn)人有變更的權(quán)利；投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意也有權(quán)變更。不需要保險(xiǎn)人同意，但要告知保險(xiǎn)人資格：法律對(duì)于收益人的資格沒(méi)有特別限定，法人、自然人都可充當(dāng)受益人收益權(quán)：受益權(quán)來(lái)源于他人的指定而非繼承取得。受益人不得自己決定將受益權(quán)轉(zhuǎn)移給他人。即使受益

18、人死亡，受益權(quán)也不能作為遺產(chǎn)由受益人的繼承者繼承。受益人先于被保險(xiǎn)人死亡而無(wú)其他受益人，或受益人依法喪失受益權(quán)或受益人放棄受益權(quán)，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人的繼承者繼承。受益人可以放棄受益權(quán)，但不等于合同受益權(quán)被消滅，還在被保險(xiǎn)人手上。受益人享有受益權(quán)以生存為限。如果因?yàn)槭芤嫒说墓室庑袨閷?dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受損害，依法喪失受益權(quán)22.保險(xiǎn)合同中止與恢復(fù)？（一）中止：合同生效后因某種原因使合同的法律效力暫時(shí)失去，經(jīng)過(guò)適當(dāng)程序可以恢復(fù)（二）恢復(fù)/復(fù)效：被中止法律效力的保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)一定法定程序恢復(fù)其法律效力1、復(fù)效條件：雙方當(dāng)事人協(xié)商，保險(xiǎn)人同意；補(bǔ)交欠繳的保費(fèi)；要經(jīng)過(guò)一定的寬限期；在合同允許復(fù)效

19、的有效期內(nèi)申請(qǐng)非主動(dòng)不交費(fèi)到期進(jìn)入寬限期60天，如果寬限期到還不交則中止，中止2年不交則終止注意：合同的中止和復(fù)效只針對(duì)中長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)合同23.被保險(xiǎn)人索賠的條件是什么？1.被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益2.被保險(xiǎn)人遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)3.被保險(xiǎn)人遭受的損失能用貨幣衡量24.實(shí)際全損與推定全損的異同比較？第一：實(shí)際全損：標(biāo)的價(jià)值全部喪失，物質(zhì)形態(tài)不復(fù)存在第二：推定全損：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。同：標(biāo)的均遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額

20、全數(shù)賠付。異：推定全損中保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還。而實(shí)際全損是真正的物質(zhì)形態(tài)不復(fù)存在，價(jià)值全部喪失。25.人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的異同比較？同：都是保險(xiǎn)，都轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)作原理一樣，遵循的原則基本相同。異：(1)保險(xiǎn)金額的確定方式。人身保險(xiǎn)以投保人自報(bào)的金額為基礎(chǔ)，參照投保人的經(jīng)濟(jì)狀況、工作性質(zhì)等因素來(lái)確定保險(xiǎn)金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額依照投保標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。(2)保險(xiǎn)期限。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限都較長(zhǎng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為短期(1年及1年以內(nèi)) (3)儲(chǔ)蓄性。長(zhǎng)期壽險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性。這是一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所不具有的。(4)保險(xiǎn)金

21、的給付。人身保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)，不適用補(bǔ)償原則，也不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬斣瓌t的問(wèn)題。26.什么是保險(xiǎn)糾紛？出現(xiàn)糾紛的幾種解決辦法是什么？保險(xiǎn)糾紛：保險(xiǎn)合同成立后合同主體就合同履行時(shí)的具體做法產(chǎn)生意見(jiàn)分歧或糾紛。解決辦法：（一）協(xié)商和解：進(jìn)行磋商，各自作出一定的讓步，在彼此認(rèn)可和接受的基礎(chǔ)上達(dá)成和解協(xié)議。是最常采用的辦法1、自行和解：雙方當(dāng)事人直接進(jìn)行協(xié)商，沒(méi)有第三者介入2、調(diào)解：由雙方當(dāng)事人以外的第三方充當(dāng)調(diào)解人從中調(diào)停促使雙方和解（1）一般調(diào)解：專(zhuān)業(yè)人員（如保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的人）充當(dāng)調(diào)解人進(jìn)行調(diào)解。沒(méi)什么法律約束力（2）司法調(diào)解：法院充當(dāng)調(diào)解人。有法律約束力3、協(xié)商和解的優(yōu)點(diǎn)：成本低、有針對(duì)性

22、，能在較短時(shí)間內(nèi)解決糾紛、能及時(shí)解決問(wèn)題（二）仲裁：雙方依照仲裁協(xié)議自愿將爭(zhēng)議交由雙方認(rèn)同的第三方（仲裁員）進(jìn)行裁決。具有法律效力，當(dāng)事人必須予以執(zhí)行1、國(guó)內(nèi)仲裁：針對(duì)保險(xiǎn)人和國(guó)內(nèi)的投保人、被保險(xiǎn)人的糾紛的仲裁2、涉外仲裁：保險(xiǎn)人和境外的投保人、被保險(xiǎn)人的糾紛的仲裁3、優(yōu)點(diǎn)：雙方自愿行為；仲裁員一般由專(zhuān)家組成，對(duì)解決糾紛有幫助；我國(guó)實(shí)行一裁終局制；不影響雙方之后的合作*或裁或訟原則，不能同時(shí)提請(qǐng)（三）訴訟：司法機(jī)關(guān)和案件當(dāng)事人在其他訴訟人（律師）的參與配合下依據(jù)法定訴訟程序所進(jìn)行的全部活動(dòng)。1、類(lèi)型：民事、行政、刑事（如保險(xiǎn)詐騙）2、特點(diǎn)：一方起訴另一方必須應(yīng)訴；訴訟結(jié)果是強(qiáng)制性的，對(duì)雙方都有

23、約束力，必須執(zhí)行；氣氛不友好；解決保險(xiǎn)糾紛最嚴(yán)厲的方法，也是最后的手段3、程序：起訴、審判、執(zhí)行27.近因、以及近因原則及其判斷方法與運(yùn)用規(guī)則？近因：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定作用的原因近因原則的含義：近因在責(zé)任范圍內(nèi)，承擔(dān)責(zé)任，在除外責(zé)任，不承擔(dān)。近因的判斷方法（一）順序法（從原因推斷結(jié)果）第一事件-第二事件-最后一個(gè)事件-損失。如果第一個(gè)事件是損失發(fā)生的原因，則最初事件是損失的近因。如果在責(zé)任范圍內(nèi)保險(xiǎn)人要承擔(dān)責(zé)任。eg：暴風(fēng)雨-電線桿倒塌-電線短路-引起火花-引燃屋頂-造成火災(zāi)-房屋財(cái)產(chǎn)損失暴風(fēng)雨是近因，自然災(zāi)害在責(zé)任范圍內(nèi)，所以保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償人為-電線桿倒塌-電線短路-引起

24、火花-引燃屋頂-造成火災(zāi)-房屋財(cái)產(chǎn)損失人為是近因，除共同海損外的人為造成損失保險(xiǎn)公司都不賠償，因此此例不用承擔(dān)責(zé)任。（二）倒推法（從結(jié)果推斷原因）還是最初事件為近因四、近因原則的運(yùn)用（一）單一原因造成的損失（二）多種原因造成的損失1、多種原因同時(shí)發(fā)生（1）不分先后，對(duì)損失發(fā)生都有直接、實(shí)質(zhì)的影響，原則上它們都屬于近因，此時(shí)：【1】多種原因都屬于責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)所有原因造成的損失【2】多種原因都不屬于責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)所有原因造成的損失（2）有些在責(zé)任范圍有些不在，只對(duì)責(zé)任范圍內(nèi)的原因造成的損失負(fù)責(zé)賠償eg：造成火災(zāi)損失的原因：燃燒、爆炸、煙熏、水漬如果保險(xiǎn)公司不承擔(dān)煙熏導(dǎo)致的損

25、失，則計(jì)算賠償時(shí)除去煙熏部分的損失2、多種原因連續(xù)發(fā)生所導(dǎo)致的損失如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，且多個(gè)原因之間存在不中斷的因果關(guān)系，則最初的原因就是近因，賠償分為：（1）連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)一切（每種原因?qū)е碌膿p失都包括）賠償責(zé)任。（eg：牛皮茶。案例來(lái)自海上貿(mào)易，牛皮和茶葉在不同船艙，觸礁海難。海水首先浸泡牛皮，惡臭，串味到隔壁茶葉艙，茶葉受損。原因分析：海難-海水滲透-牛皮浸泡-牛皮惡臭-串味【屬于附加險(xiǎn)】-茶葉受損。 原因都在責(zé)任范圍內(nèi)，承擔(dān)一切損失賠償，賠償：船、牛皮、茶葉）（2）連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不用承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）連續(xù)發(fā)生的多種

26、原因中，屬于除外責(zé)任的原因在前，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因在后，前后者又有因果關(guān)系，則保險(xiǎn)人不用承擔(dān)賠償責(zé)任。（因?yàn)榻蚴浅庳?zé)任）（eg：船載著帶殼花生，到岸驗(yàn)貨發(fā)生花生出芽。探查原因：查看航海日志，沒(méi)有下過(guò)雨，排除天氣因素；淡水設(shè)備完好；船艙完好；花生本身在裝船脫水不完全，商品固有瑕疵在海上保險(xiǎn)中屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不需要賠償。）（4）連續(xù)發(fā)生的多種原因中，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因在前，屬于除外責(zé)任的原因在后，前后者又有因果關(guān)系，則保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償責(zé)任。（因?yàn)榻蚴潜ｋU(xiǎn)責(zé)任）3、多種原因間斷發(fā)生所致的損失與多種原因同時(shí)發(fā)生情況基本相同28.通常用什么方法來(lái)衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的水平？衡量一國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展水

27、平是看保險(xiǎn)密度（人均保費(fèi)）、保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/GDP）以及責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)達(dá)與否。29.代位、代位的類(lèi)型？代位追償?shù)臉?gòu)成條件？代位追償原則的適用范圍？代位：取得被保險(xiǎn)人地位，包括取得標(biāo)的所有權(quán)（發(fā)生推定全損）和追償權(quán)（第三方責(zé)任導(dǎo)致?lián)p失）。前提：保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任之后類(lèi)型：權(quán)利代位、物上代位構(gòu)成條件：權(quán)利代位：損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；存在有責(zé)任的第三方；保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后才有權(quán)取得代位追償權(quán)。 物上代位：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)，它產(chǎn)生的基礎(chǔ)條件是保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損處理。適用范圍：只適

28、用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)30.風(fēng)險(xiǎn)管理（防范風(fēng)險(xiǎn)）及其程序、方法有哪些？風(fēng)險(xiǎn)管理：指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)方法：避免、自留、預(yù)防、抑制、轉(zhuǎn)嫁31.委付及其成立條件有哪些？委付：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。成立條件：委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部；委付不得附有條件；委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。32.棄權(quán)與禁止反言原則及其主要作用？棄權(quán)和禁止反言P73棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同

29、中的某項(xiàng)權(quán)利，包括解約權(quán)和抗辯權(quán)（拒絕賠償、拒絕支付保險(xiǎn)金）。大多數(shù)情況是約束保險(xiǎn)人的。禁止反言：合同的一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，則不得再向他方主張這種權(quán)利。主要用于約束保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人為其行為及代理人的行為負(fù)責(zé)，有利于平衡保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，使最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同的履行中得到更好的落實(shí)。33.定值保險(xiǎn)及其運(yùn)用的情況？雙方當(dāng)事人在簽訂合同根據(jù)標(biāo)的價(jià)值先約定一個(gè)保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)不用定損，直接按照保險(xiǎn)金額賠償。不適用于所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，存在一定道德風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)兩種標(biāo)的使用：海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、難以定價(jià)的貨物或價(jià)格變化大的貨物34.人身保險(xiǎn)及其主要種類(lèi)？傳統(tǒng)的人

30、壽保險(xiǎn)的主要種類(lèi)？傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)的主要適用對(duì)象？人身保險(xiǎn)：指以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。主要種類(lèi)：按保險(xiǎn)責(zé)任分為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的主要種類(lèi)：一、死亡保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人死亡作為給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式保障被保險(xiǎn)人死亡以后家屬可以在生活上維持一定生活水平（一）定期死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)）產(chǎn)生最早最簡(jiǎn)單以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)死亡作為給付保險(xiǎn)金的前提保險(xiǎn)期限屆滿，被保險(xiǎn)人生存，拿不到保險(xiǎn)金。死亡，拿到保險(xiǎn)金（保死亡不保生存）1、特點(diǎn)期限短；保費(fèi)低（所有人壽保險(xiǎn)里最低）；保障程度高（存在逆選

31、擇）；不具備儲(chǔ)蓄因素2、適用對(duì)象收入較低的人、家庭支柱、急需保障的人、在短期內(nèi)擔(dān)任危險(xiǎn)工作的人（二）終身死亡保險(xiǎn)（不定期死亡保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)）被保險(xiǎn)人無(wú)論什么時(shí)候死亡都要給付保險(xiǎn)金1、特點(diǎn)：保費(fèi)高、保障程度高；采用均衡費(fèi)率；期限長(zhǎng)；沒(méi)有明確保險(xiǎn)截止日期；帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)；中途退保損失較大2、類(lèi)型二、生存保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人生存到一定年限作為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)保障自己養(yǎng)老、兒女教育提供資金上的支持（一）單純生存保險(xiǎn)（一次性給付的生存保險(xiǎn)）（二）年金保險(xiǎn) （定期定額支付）三、兩全保險(xiǎn)（生死合險(xiǎn)）保險(xiǎn)期限到期無(wú)論被保險(xiǎn)人生死都要支付保險(xiǎn)金特點(diǎn)：責(zé)任最全；費(fèi)率最高；帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)35.現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源？現(xiàn)代保險(xiǎn)

32、的起源來(lái)源于海上保險(xiǎn),約是17幾幾年在意大利出現(xiàn)了世界上第一張保險(xiǎn)單,保的是海上貨物險(xiǎn)36.風(fēng)險(xiǎn)及其主要特征有哪些？風(fēng)險(xiǎn)：引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。特征：客觀性：不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移。損害性：凡是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們的利益造成損害。不確定性：空間、時(shí)間和損失程度的不確定性。可測(cè)定性；發(fā)展性；普遍性、可變性37.人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓?zhuān)?、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意變更被保險(xiǎn)人PS：貨物運(yùn)輸險(xiǎn)主體變更不需要保險(xiǎn)人同意2、人身保險(xiǎn)合同不需要保險(xiǎn)人同意，但要通知變投保人，不能變被保險(xiǎn)人38.暫保單及其特點(diǎn)？什么情況下會(huì)開(kāi)立暫保單？暫保單（臨時(shí)保單）：保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式合同之前簽發(fā)

33、給投保人證明自己已經(jīng)承保的書(shū)面證明特點(diǎn)：只載明合同主要內(nèi)容而非全部?jī)?nèi)容法律效力和正式保單是一樣的有效期短，我國(guó)是30天正式保單一經(jīng)出具，暫保單將自動(dòng)失效一般適用于非人壽保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)用 （人壽保險(xiǎn)簽訂后有十天后悔期）開(kāi)立暫保單的情況：1.保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開(kāi)出的證明。2.保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要請(qǐng)示總公司審批，或者還有一些條件尚未全部談妥。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開(kāi)出暫保單。3.正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人由急需保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā)暫保單，作為保險(xiǎn)合同的憑證。39.重復(fù)保險(xiǎn)和復(fù)合保險(xiǎn)的區(qū)別？保險(xiǎn)金額之和未

34、超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，屬于復(fù)合保險(xiǎn)；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值屬于重復(fù)保險(xiǎn)。40.代位求償制的適用范圍？主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（特例：不得對(duì)保險(xiǎn)人中的家庭成員或組成人員行使代位追償權(quán)，因?yàn)樗麄兊睦媸且恢碌模?；不適用于人身保險(xiǎn)，個(gè)別案例適用如健康保險(xiǎn)（賠償醫(yī)療費(fèi)用）41.寬限期條款及其主要作用？寬限期條款：對(duì)于分期交費(fèi)的保單，如果投保人因疏忽或其他原因沒(méi)能按期交費(fèi)，保險(xiǎn)公司給出一定的寬限期（一般為60天，具體時(shí)間請(qǐng)見(jiàn)條款規(guī)定）。在這段時(shí)間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍予負(fù)責(zé)。如超過(guò)寬限期還沒(méi)交納保費(fèi)，則保單有可能失效。作用：一方面可以方便投保人，一方面為了不使非主觀原因欠繳保費(fèi)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同輕易失效。42

35、.保險(xiǎn)合同的基本結(jié)構(gòu)是什么？1、聲明事項(xiàng)：第一部分，第一頁(yè)基本狀況的陳述（作為識(shí)別用）：標(biāo)的基本狀況的陳述，投保人基本狀況，保險(xiǎn)人的狀況，合同的基本狀況（險(xiǎn)種），有效期，保單編號(hào)2、保險(xiǎn)協(xié)議（核心部分）：概括了保險(xiǎn)人的承諾（責(zé)任范圍）形式：1 指定險(xiǎn)責(zé)任范圍：只承擔(dān)指定的責(zé)任 2 一切險(xiǎn)責(zé)任范圍：真正的一切險(xiǎn)是沒(méi)有的，只是表明承保范圍比較廣泛而已。（如果真有一切險(xiǎn)就不會(huì)有除外責(zé)任。）通常以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)3、除外責(zé)任：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的范圍4、條件事項(xiàng)：規(guī)定被保險(xiǎn)人的責(zé)任和義務(wù)關(guān)系義務(wù)：合同有效期內(nèi)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加告知、發(fā)生保險(xiǎn)事件告知、防災(zāi)防損、發(fā)生損失時(shí)防止損失擴(kuò)大權(quán)利：索賠5、各種其他條款處理

36、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人以及第三方的關(guān)系。eg代位追償、被保險(xiǎn)人變更條款43.保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成條件？規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的意義？可保利益：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因各種利害關(guān)系所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。構(gòu)成條件：保險(xiǎn)利益必須是合法的利益；必須是確定的利益；必須是經(jīng)濟(jì)上的利益意義：（一）防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博（沒(méi)有可保利益的保險(xiǎn)視為賭博）（二）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（eg：房子不是自己，找人毀了拿保險(xiǎn)金；）（三）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度利益有多大保障就有多大，超過(guò)會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)。（eg：賠償金超過(guò)車(chē)本身價(jià)值，找人毀車(chē)）44.什么是保險(xiǎn)合同的主

37、體變更、內(nèi)容變更？（一）保險(xiǎn)合同主體的變更習(xí)慣上稱(chēng)“保單轉(zhuǎn)讓”，通常是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移引起的1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意變更被保險(xiǎn)人PS：貨物運(yùn)輸險(xiǎn)主體變更不需要保險(xiǎn)人同意2、人身保險(xiǎn)合同不需要保險(xiǎn)人同意，但要通知變投保人，不能變被保險(xiǎn)人（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主體不變的情況下合同約定事項(xiàng)（即條款）發(fā)生改變保險(xiǎn)人要出具批單45.雇主責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任及其賠償依據(jù)？雇主責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任：在責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。賠償依據(jù)：1.首先要確定致害人和被害人的雇傭關(guān)系2.賠償限額：通常以若干月的工資收入為

38、賠償限額（我國(guó)死亡36個(gè)月，傷殘28-46個(gè)月）但賠償金額不得超過(guò)保單中規(guī)定的賠償限額46.人身保險(xiǎn)的一些特殊條款及其基本含義是什么？1.不可抗辯條款：保險(xiǎn)合同生效后滿一定時(shí)間（通常為2年），合同將成為一個(gè)無(wú)可爭(zhēng)辯的文件，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則主張合同無(wú)效。2.年齡誤告條款：投保人投保時(shí)錯(cuò)誤申報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，合同并不因此失效，但保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按實(shí)際繳付和真實(shí)年齡調(diào)整后給付。3.自殺條款：合同生效后兩年之內(nèi)，自殺為除外責(zé)任；兩年以后處于責(zé)任范圍4.復(fù)效條款：投保人不能如期支付保險(xiǎn)費(fèi)而導(dǎo)致合同效力中止或失效后，既可以重新投保，也可以在一定條件下要求恢復(fù)原保險(xiǎn)合同。5.寬限期條款：對(duì)于分期交費(fèi)的保單，如果投保人因疏忽或其他原因沒(méi)能按期交費(fèi)，保險(xiǎn)公司給出一定的寬限期（一般為60天，具體時(shí)間請(qǐng)見(jiàn)條款規(guī)定）。在這段時(shí)間內(nèi)保單仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍予負(fù)責(zé)。如超過(guò)寬限期還沒(méi)交納保費(fèi)，則保單有可能失效。6.不喪失價(jià)值條款：一般人壽保險(xiǎn)中，在繳付一定時(shí)期的保險(xiǎn)費(fèi)后（通常為2年）都有現(xiàn)