jianyue第5章商業(yè)銀行及其業(yè)務(wù)2012

1、第五章第五章 商業(yè)銀行及其業(yè)務(wù)商業(yè)銀行及其業(yè)務(wù) 一、商業(yè)銀行的職能和類型一、商業(yè)銀行的職能和類型二、商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)二、商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的方針三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的方針四、商業(yè)銀行主要經(jīng)營管理理論四、商業(yè)銀行主要經(jīng)營管理理論五、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造五、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造 一、商業(yè)銀行的職能和類型一、商業(yè)銀行的職能和類型1.商業(yè)銀行的職能包括：商業(yè)銀行的職能包括： -信用中介信用中介 -將社會各階層的貨幣收入和積蓄轉(zhuǎn)將社會各階層的貨幣收入和積蓄轉(zhuǎn) 化為資本化為資本 -創(chuàng)造信用流通工具創(chuàng)造信用流通工具 -充當支付中介充當支付中介 2.商業(yè)銀行的特點：商業(yè)銀行的特點： 是唯

2、一能接受活期存款并具有派生能力是唯一能接受活期存款并具有派生能力的金融機構(gòu)。的金融機構(gòu)。3.商業(yè)銀行的類型商業(yè)銀行的類型1)職能分工型職能分工型2)全能型全能型 1)職能分工型：職能分工型：在法律規(guī)定金融機構(gòu)只能分別經(jīng)營在法律規(guī)定金融機構(gòu)只能分別經(jīng)營某種金融業(yè)務(wù)的情況下，商業(yè)銀行主要經(jīng)營短期工商信某種金融業(yè)務(wù)的情況下，商業(yè)銀行主要經(jīng)營短期工商信貸業(yè)務(wù)。貸業(yè)務(wù)。 職能分工型的代表曾是美國的銀行體系。由于大蕭條時期對銀行濫用證券活動的指責，1933年美國國會通過格拉斯斯第格爾法，容許商業(yè)銀行承銷新發(fā)行的政府債券，但禁止承銷公司證券和從事經(jīng)紀商活動，同時禁止投資銀行從事商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，還禁止銀行從事保

3、險及其他被認為是有風險的非銀行業(yè)務(wù)。 日本、中國和我國臺灣都參照這種經(jīng)營模式來管理銀行體系。但是隨著經(jīng)濟和金融業(yè)本身的發(fā)展，放松管制，混業(yè)經(jīng)營的要求越來越強烈，日本、我國臺灣和美國都先后放松了對銀行業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的管制。 2)全能型：全能型：商業(yè)銀行可以經(jīng)營一切銀行商業(yè)銀行可以經(jīng)營一切銀行業(yè)務(wù)，存款、放款及證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)業(yè)務(wù)，存款、放款及證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)或其他投資銀行業(yè)務(wù)。務(wù)或其他投資銀行業(yè)務(wù)。 全能型銀行的主要代表是德國、荷蘭、瑞士的銀行體系。銀行可以從事銀行、證券、保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，并可以持有工商業(yè)公司股份4、商業(yè)銀行的組織形式、商業(yè)銀行的組織形式(1)按資本所有權(quán)劃分：按資本所有權(quán)劃分

4、： 私人銀行私人銀行 合伙組織的銀行合伙組織的銀行 國家商業(yè)銀行國家商業(yè)銀行 股份制銀行股份制銀行2）、按組織制度劃分）、按組織制度劃分 單一制銀行單一制銀行 分支行制分支行制 持股公司制持股公司制 連鎖銀行制連鎖銀行制 單一銀行制：單一銀行制：是指由于法律上禁止或限制商業(yè)銀行設(shè)立分支是指由于法律上禁止或限制商業(yè)銀行設(shè)立分支機構(gòu)，銀行業(yè)務(wù)只能完全由總行經(jīng)營，不設(shè)任何分支機構(gòu)的機構(gòu)，銀行業(yè)務(wù)只能完全由總行經(jīng)營，不設(shè)任何分支機構(gòu)的銀行組織制度。實行這種組織體制的商業(yè)銀行一般都是地方銀行組織制度。實行這種組織體制的商業(yè)銀行一般都是地方性商業(yè)銀行。性商業(yè)銀行。優(yōu)點：優(yōu)點：（1）可以防止銀行壟斷。）可以

5、防止銀行壟斷。（2）有利于協(xié)調(diào)地方政府、工商企業(yè)與銀行的關(guān)系。）有利于協(xié)調(diào)地方政府、工商企業(yè)與銀行的關(guān)系。（3）銀行具有更高的獨立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性較大。）銀行具有更高的獨立性和自主性，業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈活性較大。（4）銀行管理層次少，便于管理目標的實現(xiàn)。）銀行管理層次少，便于管理目標的實現(xiàn)。缺點：缺點：（1）限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新。）限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新。（2）銀行抵御風險的能力較弱。）銀行抵御風險的能力較弱。（3）會削弱銀行的競爭力。）會削弱銀行的競爭力。 總分行制總分行制 ：是指法律上允許在總行以外，可在本地：是指法律上允許在總行以外，可在本地或外地設(shè)立若干

6、分支機構(gòu)的銀行制度。銀行在大城或外地設(shè)立若干分支機構(gòu)的銀行制度。銀行在大城市設(shè)立總行，在本市及國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支行市設(shè)立總行，在本市及國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支行并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的制度。并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的制度。 總分行制可分為總行制與總管理處制。總分行制可分為總行制與總管理處制。優(yōu)點：優(yōu)點：（1）便于銀行擴大經(jīng)營規(guī)模，增強銀行實力。）便于銀行擴大經(jīng)營規(guī)模，增強銀行實力。（2）有利于分散風險，提高銀行的安全性。）有利于分散風險，提高銀行的安全性。（3）可以采用先進的技術(shù)設(shè)備和管理手段。）可以采用先進的技術(shù)設(shè)備和管理手段。（4）便于宏觀管理水平的提高。）便于宏觀管理水平的提高。缺點：缺點：（1

7、）容易形成壟斷）容易形成壟斷（2）加大了銀行內(nèi)部的控制難度）加大了銀行內(nèi)部的控制難度 連鎖銀行制連鎖銀行制 ：由某一個人或某一個集團購買若：由某一個人或某一個集團購買若干家獨立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行干家獨立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的組織形式。的組織形式。 控股公司制控股公司制 ：是指由一家控股公司持有一家或：是指由一家控股公司持有一家或多家銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個子多家銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個子公司的組織形式。即集團銀行制。公司的組織形式。即集團銀行制。優(yōu)點：優(yōu)點：（1）能有效擴大資本總量，增強銀行的實力。）能有效擴大資本總量，增強銀行的實力。（2）它兼單

8、一銀行制和分支銀行制的優(yōu)點于一身。）它兼單一銀行制和分支銀行制的優(yōu)點于一身。缺點：缺點：容易形成銀行業(yè)的集中與壟斷。容易形成銀行業(yè)的集中與壟斷。二、商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)二、商業(yè)銀行主要經(jīng)營業(yè)務(wù)1、負債業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)3、中間業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)美國所有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表美國所有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表(占總額的占總額的百分比，百分比，2008年年12月月)1、負債業(yè)務(wù)：是銀行主要的資金來源，包括存、負債業(yè)務(wù)：是銀行主要的資金來源，包括存款負債、其他負債、銀行自有資本?？钬搨⑵渌搨?、銀行自有資本。 存款負債：存款負債：活期存款活期存款（支票帳戶、可轉(zhuǎn)讓支付命（支票帳戶、可轉(zhuǎn)讓支付

9、命令、令、nownow帳戶帳戶* *可轉(zhuǎn)讓提款通知書帳戶、超級可轉(zhuǎn)讓提款通知書帳戶、超級nownow） 定期存款定期存款（cdcd、定活兩便）、定活兩便） 儲蓄存款儲蓄存款（退休金帳戶、股金匯票帳（退休金帳戶、股金匯票帳戶、小儲蓄者存款單、貨幣市場存款帳戶）戶、小儲蓄者存款單、貨幣市場存款帳戶） 其他負債：其他負債：各種借入款各種借入款 發(fā)行金融債券借款發(fā)行金融債券借款 同業(yè)拆借借入款同業(yè)拆借借入款 向中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)向中央銀行再貸款、再貼現(xiàn) 在國際貨幣市場借款在國際貨幣市場借款 銀行自有資本銀行自有資本 股份資本、公積金、未分配利潤。股份資本、公積金、未分配利潤。2、資產(chǎn)業(yè)務(wù)：是銀行對

10、資金的運用，包括現(xiàn)金、資產(chǎn)業(yè)務(wù)：是銀行對資金的運用，包括現(xiàn)金資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、投資 現(xiàn)金資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn)：庫存現(xiàn)金、準備金：庫存現(xiàn)金、準備金 存放央行的超額存款準備金存放央行的超額存款準備金 存放同業(yè)款項存放同業(yè)款項 托收中現(xiàn)金托收中現(xiàn)金 信貸資產(chǎn)：信貸資產(chǎn)：銀行所發(fā)放的各種貸款銀行所發(fā)放的各種貸款 投資：投資：銀行購買有價證券的活動目的在于獲銀行購買有價證券的活動目的在于獲 取收益、回避風險、補充流動取收益、回避風險、補充流動性。性。3、中間業(yè)務(wù)：在負債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外，銀、中間業(yè)務(wù)：在負債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外，銀行也積極尋求通過從事金融工具的交易、行也積極尋求通過從事金融工具的交易、

11、提供專業(yè)化服務(wù)，收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)來獲提供專業(yè)化服務(wù)，收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)來獲得利潤。得利潤。 包括結(jié)算業(yè)務(wù)、承兌業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、包括結(jié)算業(yè)務(wù)、承兌業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、出售貸款等。信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、出售貸款等。三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的方針三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的方針 商業(yè)銀行經(jīng)營的方針是銀行進行經(jīng)營管理時商業(yè)銀行經(jīng)營的方針是銀行進行經(jīng)營管理時所遵循的基本方針，包括：安全性方針、所遵循的基本方針，包括：安全性方針、 流動流動性方針和性方針和 盈利性方針。盈利性方針。 安全性方針安全性方針是指銀行經(jīng)營中應(yīng)盡量減少是指銀行經(jīng)營中應(yīng)盡量減少資產(chǎn)風險。銀行在經(jīng)營過程中要把主要來自于資產(chǎn)風險。銀行

12、在經(jīng)營過程中要把主要來自于貸款的信用風險和來自于證券投資的市場風險貸款的信用風險和來自于證券投資的市場風險盡量避免或?qū)⑵浣档奖M可能低的程度。銀行抵盡量避免或?qū)⑵浣档奖M可能低的程度。銀行抵御風險的安全保證依賴于銀行資本金的充足和御風險的安全保證依賴于銀行資本金的充足和銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中風險資產(chǎn)被控制在適當?shù)谋壤y行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中風險資產(chǎn)被控制在適當?shù)谋壤?。下?流動性方針流動性方針是指銀行經(jīng)營中，應(yīng)能及時滿足存款是指銀行經(jīng)營中，應(yīng)能及時滿足存款人隨時支取的要求。人隨時支取的要求。銀行一旦失去其流動性，立刻就面臨來自公眾信銀行一旦失去其流動性，立刻就面臨來自公眾信任的風險，面臨擠兌和倒閉。任的風險，面臨

13、擠兌和倒閉。銀行保持其流動性主要依靠三道防線：第一道防銀行保持其流動性主要依靠三道防線：第一道防線是銀行的庫存現(xiàn)金，第二道防線是存放中央線是銀行的庫存現(xiàn)金，第二道防線是存放中央銀行的準備金和存放同業(yè)款項，第三道防線是銀行的準備金和存放同業(yè)款項，第三道防線是銀行所持有的短期有價證券，這些有價證券隨銀行所持有的短期有價證券，這些有價證券隨時可以在金融市場上轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，所以流動性時可以在金融市場上轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，所以流動性很強。很強。 盈利性方針盈利性方針是指銀行經(jīng)營中，在保證安是指銀行經(jīng)營中，在保證安全性的前提下，以利潤最大化為銀行追全性的前提下，以利潤最大化為銀行追求的目標。求的目標。 這三個方針中

14、，安全性是前提，流這三個方針中，安全性是前提，流動性是條件，盈利性是目的，三者既是動性是條件，盈利性是目的，三者既是同意的，也是對立的，只有從實際出發(fā)，同意的，也是對立的，只有從實際出發(fā)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，促成最佳組合。統(tǒng)一協(xié)調(diào)，促成最佳組合。四、商業(yè)銀行主要的經(jīng)營管理理論四、商業(yè)銀行主要的經(jīng)營管理理論 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理理論經(jīng)歷了資產(chǎn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理理論經(jīng)歷了資產(chǎn)管理、負債管理、資產(chǎn)負債綜合管理的演變管理、負債管理、資產(chǎn)負債綜合管理的演變過程。過程。 1.資產(chǎn)管理理論資產(chǎn)管理理論 商業(yè)貸款理論商業(yè)貸款理論（真實票據(jù)論）認為由于商（真實票據(jù)論）認為由于商業(yè)銀行的資金來源是活期存款，所以在資金

15、運業(yè)銀行的資金來源是活期存款，所以在資金運用中必須保持較高的流動性，貸款投向應(yīng)該是用中必須保持較高的流動性，貸款投向應(yīng)該是商業(yè)的短期流動資金，而且必須以真實交易為商業(yè)的短期流動資金，而且必須以真實交易為基礎(chǔ)。強調(diào)資金的安全性和流動性管理?；A(chǔ)。強調(diào)資金的安全性和流動性管理。 可轉(zhuǎn)換理論可轉(zhuǎn)換理論要保持銀行資產(chǎn)的流動性，除要保持銀行資產(chǎn)的流動性，除了短期流動資金貸款的方式外，還可持有轉(zhuǎn)換了短期流動資金貸款的方式外，還可持有轉(zhuǎn)換性強的資產(chǎn)，即那些在需要時隨時可以在市場性強的資產(chǎn)，即那些在需要時隨時可以在市場上轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的短期有價證券。這可以使銀行上轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金的短期有價證券。這可以使銀行獲得更多的收

16、益，前提是存在一個發(fā)達的金融獲得更多的收益，前提是存在一個發(fā)達的金融市場。市場。 預(yù)期收入理論預(yù)期收入理論：銀行回收貸款的資金來源：銀行回收貸款的資金來源應(yīng)該是依靠借款人將來的預(yù)期收入，強調(diào)銀行應(yīng)該是依靠借款人將來的預(yù)期收入，強調(diào)銀行應(yīng)依據(jù)借款人的貸款償還能力安排貸款的發(fā)放。應(yīng)依據(jù)借款人的貸款償還能力安排貸款的發(fā)放。2.負債管理理論負債管理理論 將流動性管理的重點由資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到負將流動性管理的重點由資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到負債項目方面，不僅能以吸收存款等被動債項目方面，不僅能以吸收存款等被動型負債方式增加資金來源，而且可以用型負債方式增加資金來源，而且可以用借款和發(fā)行有價證券等主動型負債方式借款和發(fā)行有價證券

17、等主動型負債方式擴大資金來源。擴大資金來源。3.資產(chǎn)負債管理理論資產(chǎn)負債管理理論 銀行單靠資產(chǎn)管理或單靠負債管理都銀行單靠資產(chǎn)管理或單靠負債管理都難以達到安全性、流動性和盈利性三者難以達到安全性、流動性和盈利性三者的均衡，只有同時對資產(chǎn)和負債進行協(xié)的均衡，只有同時對資產(chǎn)和負債進行協(xié)調(diào)管理，才能達到銀行經(jīng)營的總目標。調(diào)管理，才能達到銀行經(jīng)營的總目標。五、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造五、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造1、原始存款、派生存款、存款貨幣、原始存款、派生存款、存款貨幣 原始存款原始存款-是指商業(yè)銀行（或?qū)I(yè)銀行）是指商業(yè)銀行（或?qū)I(yè)銀行）接受的客戶現(xiàn)金和中央銀行對商業(yè)銀行接受的客戶現(xiàn)金和中央銀行對商業(yè)銀行的再

18、貸款。的再貸款。 派生存款派生存款-是商業(yè)銀行發(fā)放貸款、辦理貼是商業(yè)銀行發(fā)放貸款、辦理貼現(xiàn)或投資等業(yè)務(wù)活動引申出來的存款，現(xiàn)或投資等業(yè)務(wù)活動引申出來的存款，又叫衍生存款。又叫衍生存款。 存款貨幣存款貨幣-是指存在商業(yè)銀行使用支票可是指存在商業(yè)銀行使用支票可以隨時提取的活期存款以隨時提取的活期存款。2、商業(yè)銀行是如何進行信用貨幣創(chuàng)造過程的？、商業(yè)銀行是如何進行信用貨幣創(chuàng)造過程的？ 商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)中最重要的一部分，商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)中最重要的一部分，不僅提供金融服務(wù)，而且還通過自己的業(yè)務(wù)活不僅提供金融服務(wù)，而且還通過自己的業(yè)務(wù)活動參與貨幣創(chuàng)造過程。商業(yè)銀行由于機構(gòu)多，動參與貨幣創(chuàng)造過程。商

19、業(yè)銀行由于機構(gòu)多，規(guī)模大，業(yè)務(wù)廣泛，是整個貨幣運行的主要載規(guī)模大，業(yè)務(wù)廣泛，是整個貨幣運行的主要載體，而它具有創(chuàng)造信用貨幣的重要功能，和它體，而它具有創(chuàng)造信用貨幣的重要功能，和它辦理支票活期存款業(yè)務(wù)是密切相連的。辦理支票活期存款業(yè)務(wù)是密切相連的。 由于發(fā)達的非現(xiàn)金結(jié)算和票據(jù)的廣泛使用，由于發(fā)達的非現(xiàn)金結(jié)算和票據(jù)的廣泛使用，使得貸款的發(fā)放、款項的支付使得貸款的發(fā)放、款項的支付并不需要提現(xiàn)并不需要提現(xiàn)，只是用票據(jù)作為轉(zhuǎn)帳的工具，債務(wù)相互抵消。只是用票據(jù)作為轉(zhuǎn)帳的工具，債務(wù)相互抵消。銀行得到存款后，不必完全保留不動，留存一銀行得到存款后，不必完全保留不動，留存一定比例的準備金之后，就可以把其余的存款

20、貸定比例的準備金之后，就可以把其余的存款貸放出去。放出去。 貨幣創(chuàng)造過程貨幣創(chuàng)造過程 （假定法定準備率（假定法定準備率20%） 存款金額存款金額 準備金準備金 貸款金額貸款金額 貨幣供應(yīng)總額貨幣供應(yīng)總額 第一家銀行第一家銀行 100.00 （原始存款）（原始存款） 20.00 80.00 100.00 第二家銀行第二家銀行 80.00 16.00 64.00 180.00 第三家銀行第三家銀行 64.00 12.80 51.20 244.00 第十家銀行第十家銀行 10.74 2.15 8.59 457.07 最后一家銀行最后一家銀行 00.00 00.00 00.00 500.00 合合 計

21、計 500.00 100.00 400.00 500.00 經(jīng)過商業(yè)銀行的信用貨幣創(chuàng)造過程，我們可以經(jīng)過商業(yè)銀行的信用貨幣創(chuàng)造過程，我們可以看到，原始存款實現(xiàn)了多倍的擴張，得到了多倍的貨幣看到，原始存款實現(xiàn)了多倍的擴張，得到了多倍的貨幣供應(yīng)量。供應(yīng)量。 3、商業(yè)銀行創(chuàng)造信用貨幣的過程主要受到、商業(yè)銀行創(chuàng)造信用貨幣的過程主要受到哪些因素的制約哪些因素的制約？1、法定存款準備金率、法定存款準備金率 通過上述存款創(chuàng)造過程，可以看到，銀通過上述存款創(chuàng)造過程，可以看到，銀行創(chuàng)造存款能力的大小，在原始存款既定的情行創(chuàng)造存款能力的大小，在原始存款既定的情況，基本上取決于法定準備率的高低，法定準況，基本上取決

22、于法定準備率的高低，法定準備率越高，銀行擴張存款的能力越小，反之亦備率越高，銀行擴張存款的能力越小，反之亦然。中央銀行正是通過對法定準備率這一手段然。中央銀行正是通過對法定準備率這一手段的調(diào)節(jié)，對商業(yè)銀行的派生存款能力從而對貨的調(diào)節(jié)，對商業(yè)銀行的派生存款能力從而對貨幣供應(yīng)量實施控制的。幣供應(yīng)量實施控制的。 2、提現(xiàn)率（現(xiàn)金漏損率）、提現(xiàn)率（現(xiàn)金漏損率） 現(xiàn)實生活中存款客戶總會提取一些現(xiàn)現(xiàn)實生活中存款客戶總會提取一些現(xiàn)金，從而是部分現(xiàn)金流出銀行系統(tǒng)，這金，從而是部分現(xiàn)金流出銀行系統(tǒng)，這就是現(xiàn)金漏損?，F(xiàn)金漏損與存款總額之就是現(xiàn)金漏損。現(xiàn)金漏損與存款總額之比稱為現(xiàn)金漏損率，也稱提現(xiàn)率。提現(xiàn)比稱為現(xiàn)金

23、漏損率，也稱提現(xiàn)率。提現(xiàn)率高會相應(yīng)減弱存款派生的能力。率高會相應(yīng)減弱存款派生的能力。 3、超額準備率、超額準備率 商業(yè)銀行為了安全或應(yīng)付意外，總商業(yè)銀行為了安全或應(yīng)付意外，總是會超過法定準備金持有超額準備，超是會超過法定準備金持有超額準備，超額準備占存款總額的比率即超額準備率額準備占存款總額的比率即超額準備率越高，就會削減銀行的存款派生能力。越高，就會削減銀行的存款派生能力。#商業(yè)銀行存款貨幣的供給商業(yè)銀行存款貨幣的供給 在部分準備制度下，在部分準備制度下，A銀行最初的銀行最初的10000元存款，元存款，使銀行系統(tǒng)的存款總額增至使銀行系統(tǒng)的存款總額增至50000元。求和時的元。求和時的公比為公

24、比為80，為法定準備率的差額。存款總額等，為法定準備率的差額。存款總額等于最初存款乘以法定準備率的倒數(shù)。于最初存款乘以法定準備率的倒數(shù)。 據(jù)此，我們定義商業(yè)銀行接受客戶的現(xiàn)金據(jù)此，我們定義商業(yè)銀行接受客戶的現(xiàn)金(包括包括中央銀行支票中央銀行支票)所形成的存款，為原始存款；商所形成的存款，為原始存款；商業(yè)銀行通過貸款和投資業(yè)務(wù)而創(chuàng)造出來的存款稱業(yè)銀行通過貸款和投資業(yè)務(wù)而創(chuàng)造出來的存款稱為派生存款，它是存款總額超過原始存款的那部為派生存款，它是存款總額超過原始存款的那部分存款。分存款。 如以如以D表示經(jīng)過派生的存款總額的增額，表示經(jīng)過派生的存款總額的增額，以以 R表示原始存款，兩者關(guān)系為：表示原始

25、存款，兩者關(guān)系為： D= R rd 即，即， D R=1rd D R表示存款總額變動對存款的倍數(shù)表示存款總額變動對存款的倍數(shù)(K)，它表明了單位原始存款的變動引起存款，它表明了單位原始存款的變動引起存款總額變動的最大擴張倍數(shù)。該倍數(shù)稱為派生總額變動的最大擴張倍數(shù)。該倍數(shù)稱為派生倍數(shù)，也稱為倍數(shù)，也稱為存款貨幣乘數(shù)存款貨幣乘數(shù)。一般而言，派。一般而言，派生倍數(shù)或存款貨幣乘數(shù)是生倍數(shù)或存款貨幣乘數(shù)是rd法定準備率的倒法定準備率的倒數(shù)數(shù)。法定準備率越低，派生倍數(shù)越大，法定。法定準備率越低，派生倍數(shù)越大，法定準備率越高，存款貨幣乘數(shù)越小，存款派生準備率越高，存款貨幣乘數(shù)越小，存款派生倍數(shù)越小。倍數(shù)越小

26、。 上述存款貨幣的創(chuàng)造過程的分析中，我們假設(shè)了客上述存款貨幣的創(chuàng)造過程的分析中，我們假設(shè)了客戶將一都存人銀行而不提取現(xiàn)金，以及銀行只須按戶將一都存人銀行而不提取現(xiàn)金，以及銀行只須按規(guī)定持有準備金而將超額準備金全部運用出去這樣規(guī)定持有準備金而將超額準備金全部運用出去這樣兩個前提條件。但是在實際經(jīng)濟生活中，還有下列兩個前提條件。但是在實際經(jīng)濟生活中，還有下列因素影響著存款貨幣的創(chuàng)造過程：因素影響著存款貨幣的創(chuàng)造過程： 第一，客戶獲取收入后總會從銀行提取或多或少第一，客戶獲取收入后總會從銀行提取或多或少的現(xiàn)金，從而使一部分現(xiàn)金流出銀行系統(tǒng)，出現(xiàn)所的現(xiàn)金，從而使一部分現(xiàn)金流出銀行系統(tǒng)，出現(xiàn)所謂的現(xiàn)金漏

27、損。顯然，當出現(xiàn)現(xiàn)金漏損時，銀行系謂的現(xiàn)金漏損。顯然，當出現(xiàn)現(xiàn)金漏損時，銀行系統(tǒng)的存款準備金會減少，銀行由吸收存款而可擴大統(tǒng)的存款準備金會減少，銀行由吸收存款而可擴大貸款的資金相應(yīng)減少，銀行創(chuàng)造派生存款的能力下貸款的資金相應(yīng)減少，銀行創(chuàng)造派生存款的能力下降。假定，降。假定， 現(xiàn)金漏損與存款總額之比稱為現(xiàn)金漏損率，也稱提現(xiàn)金漏損與存款總額之比稱為現(xiàn)金漏損率，也稱提現(xiàn)率，用現(xiàn)率，用C用表示。這樣，存款變動用表示。這樣，存款變動( D)對原始存對原始存款變動款變動( R)的比率可以修正為：的比率可以修正為： K= D R=1(rd+c) 第二，前面曾假定銀行將超額準備金正全部運用第二，前面曾假定銀行

28、將超額準備金正全部運用出去。但實際上銀行為安全或應(yīng)付意外之需，銀出去。但實際上銀行為安全或應(yīng)付意外之需，銀行實際持有的準備金總是高于法定準備金。當然行實際持有的準備金總是高于法定準備金。當然這也有可能因為受客戶需求的制約，銀行難以將這也有可能因為受客戶需求的制約，銀行難以將可能使用的資金全部運用出去。但不管怎么說，可能使用的資金全部運用出去。但不管怎么說，銀行超額準備金的存在，必然類似于現(xiàn)金漏損而銀行超額準備金的存在，必然類似于現(xiàn)金漏損而使銀行創(chuàng)造派生存款的能力減小。一般將銀行超使銀行創(chuàng)造派生存款的能力減小。一般將銀行超額準備金與存款總額之比稱為超額準備率，用額準備金與存款總額之比稱為超額準備

29、率，用e表示。派生倍數(shù)相應(yīng)變動為：表示。派生倍數(shù)相應(yīng)變動為： K= D R=1(rd+c+e) 第三，隨著活期存款的增加，存款人會把一部分活第三，隨著活期存款的增加，存款人會把一部分活期存款轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄆ诖婵?。這種轉(zhuǎn)變對派生存款貨幣期存款轉(zhuǎn)變?yōu)槎ㄆ诖婵睢＿@種轉(zhuǎn)變對派生存款貨幣的影響不同于現(xiàn)金漏損和超額準備金，它們完全不的影響不同于現(xiàn)金漏損和超額準備金，它們完全不能進入存款創(chuàng)造過程，而轉(zhuǎn)為定期存款的部分仍存能進入存款創(chuàng)造過程，而轉(zhuǎn)為定期存款的部分仍存在于銀行系統(tǒng)，只是為它保留的準備金不能進入存在于銀行系統(tǒng)，只是為它保留的準備金不能進入存款創(chuàng)造過程。假設(shè)，定期存款的準備金比率款創(chuàng)造過程。假設(shè)，定期存款

30、的準備金比率(包括超包括超額準備金為額準備金為 rt，活期存款轉(zhuǎn)化為定期存款的比率，活期存款轉(zhuǎn)化為定期存款的比率為為t，商業(yè)銀行存款貨幣乘數(shù)則變動為：，商業(yè)銀行存款貨幣乘數(shù)則變動為： K= D R=1(rd+c+e+rt t) 至此，我們可以看出，商業(yè)銀行通過吸收存款、發(fā)至此，我們可以看出，商業(yè)銀行通過吸收存款、發(fā)放貸款或投資、再引致存款的過程，可以使它所吸放貸款或投資、再引致存款的過程，可以使它所吸收的原始存款擴大成數(shù)倍的派生存款額，銀行存款收的原始存款擴大成數(shù)倍的派生存款額，銀行存款派生的倍數(shù)機制構(gòu)成銀行創(chuàng)造貨幣的貨幣供給機制。派生的倍數(shù)機制構(gòu)成銀行創(chuàng)造貨幣的貨幣供給機制。#西方商業(yè)銀行最

31、新發(fā)展趨勢西方商業(yè)銀行最新發(fā)展趨勢 1、求大、求大 2、求全、求全 3、求廣、求廣 4、求新、求新 5、求快、求快1、求大、求大 1）用什么指標刻畫銀行的大？）用什么指標刻畫銀行的大？ 資產(chǎn)規(guī)模或資本數(shù)量資產(chǎn)規(guī)?；蛸Y本數(shù)量 2）大銀行的優(yōu)勢）大銀行的優(yōu)勢 3）銀行求大的動機）銀行求大的動機 4）銀行求大的途徑）銀行求大的途徑2、求全、求全 銀行全能化的典型描述：銀行全能化的典型描述：“無所不能為，無所不能為，無所不去為無所不去為”金融百貨商店金融百貨商店3、求廣、求廣美國商業(yè)銀行在全球化發(fā)展過程中的奇特美國商業(yè)銀行在全球化發(fā)展過程中的奇特現(xiàn)象現(xiàn)象4、求、求新新 金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新 1）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基本特點）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基本特點 2）一個例子：家庭遷移銀行服務(wù)）一個例子：家庭遷移銀行服務(wù)5、求、求快快 1）新經(jīng)濟的影響）新經(jīng)濟的影響網(wǎng)